根據2018年(nián)10月(yuè)份下(xià)發的(de)《互聯網γ₩保險業(yè)務監管辦法（草(cǎo)稿）》（業(yè)界稱為(wèi)“《征求意λ♠≤見(jiàn)稿》”），互聯網保險業(yè)務是(shì)指保險公司、保險中介機(jī)構依托Ω$互聯網和(hé)移動通(tōng)信等技↑≤★(jì)術(shù)，通(tōng)過自(zì)營網絡平台、第三方網♠σσ絡平台等訂立保險合同、提供保險服務的(de± ∞)業(yè)務。截至2017年(nián)末λ✔♣↕，全國(guó)共有(yǒu)117家(jiā∏↔‍)保險公司經營互聯網保險，占保險公司總量的(₽£de)52.7％。2018年(nián)互聯網保險業(yè)務依然延續了(le)近(jìn)年(nΩ←≈ián)來(lái)的(de)迅猛發展趨勢，互聯網與保險進一(yī)步 ≥∏≥融合，人(rén)工(gōng)智能(néng)、大(dà)數(shù)據、區(qū)塊鏈等≠↕π‌技(jì)術(shù)加速向保險行(xíng)業(yè)滲透Ωλ，保險業(yè)務的(de)數(shù)字化(✘↑huà)轉型正迸發出蓬勃生(shēng)機(jī)。據統計(jì)，2018年(nián)前三"Ω↑±季度，易安保險、衆安保險、泰康在線、安心保險四大(dà)÷σα互聯網保險公司，實現(xiàn)原保險保費(fèi)收入64.64億元，同比增長(δ>₽≈cháng)133.77％，遠(yuǎn)高(gāo)±π于行(xíng)業(yè)平均增速。回顧2018年(niá✘Ωn)，我們看(kàn)到(dào)，互聯網保險業(yè)務在行(xíng)業(yè)創新和(hé)φ∑∏✔監管調試中穩步前行(xíng)。一(yī♥∏↑→)、金(jīn)融監管體(tǐ)制(zhì)改革下(xià)的¶​£¥(de)互聯網保險監管年(nián)初，保險行(xíng)業(yè)監管格局發'÷∏•生(shēng)變化(huà)。2018年(nián)3月(yu✔<è)召開(kāi)的(de)十三屆全國(guó)人(rén)大(dà←β¶&)一(yī)次會(huì)議(yì)審議(yì)并通(tōng)過了(le)《±♣✘♣國(guó)務院機(jī)構改革方案》，該方案将中國(guó)銀(yín)行(xΩ¶₩πíng)業(yè)監督管理(lǐ)委員(yuᙶ±n)會(huì)和(hé)中國(guó)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)的(de★ε≤)職責整合，組建中國(guó)銀(yín)行(§‌&xíng)保險監督管理(lǐ)委員(yu§♦☆án)會(huì)，其主要(yào)職責是(shì)，依照(zhà ×φo)法律法規統一(yī)監督管理(lǐ)銀(yín)行(xíngα$$)業(yè)和(hé)保險業(yè)，維護銀(yín)行(xíng)業(yèε↑¶)和(hé)保險業(yè)合法、穩健運行(xíng)，防範和(hé)化$₩↓ (huà)解金(jīn)融風(fēng)險，保護金(j™∑īn)融消費(fèi)者合法權益，維護金(jīn)融穩定。同時(shí)，将中國(gu∏♣↓​ó)銀(yín)行(xíng)業(yè)監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì≠¥)和(hé)中國(guó)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)拟訂銀(y↕€ín)行(xíng)業(yè)、保險業(λ←×yè)重要(yào)法律法規草(cǎo)案和(hé)審慎監管基本制(zhì)度的(de)職責劃✘≤™÷入中國(guó)人(rén)民(mín)銀(yγ¥ín)行(xíng)。3月(yuè)21日(rì)，中國(guó)銀(yín)行(§™xíng)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)舉行(xíng)成立大(dà)會(←✔huì)。8月(yuè)，銀(yín)保監會(huì)“三定”方案出爐，新的(de)"✘ 銀(yín)保監會(huì)将設26個(gè)內(nèi±×)設職能(néng)部門(mén)加機(jī)關黨委₹§₽↔，并設置**風(fēng)險官、**檢查官、**律師(shī)和(hé)**會(huì✔✘)計(jì)師(shī)。12月(yuè)17日(rì)≠≥'，銀(yín)保監會(huì)下(xià)轄的(de)36個(gè)省（自(zì)治區(qū)、直ε§∏♣轄市(shì)、計(jì)劃單列市(shì)）銀(yín)保監局統一(yī)挂牌。新成₽↑立的(de)銀(yín)保監會(huì)在₩<÷←監管理(lǐ)念和(hé)重點上(shàng)有(y<☆ ¥ǒu)所調整。根據8月(yuè)29日(rì)召開(≥£kāi)的(de)銀(yín)行(xíng)保險監管工(gōng)作(zuò)電(diàn)視•‌(shì)電(diàn)話(huà)會(huì)議(yì)，此次™♦會(huì)議(yì)提出近(jìn)期的(de)工(gōng)作(zuò)重點中首要(yào≤§Ω)的(de)就(jiù)是(shì)繼續做(zuò)好(hǎo)防範β♣≈化(huà)解金(jīn)融風(fēng)險各項工(gōng)₹ ₩‍作(zuò)，特别提出要(yào)自(zì)×←Ω→覺在互聯網金(jīn)融風(fēng)險整治的(de)框架下(xià)，發揮好← "(hǎo)銀(yín)行(xíng)保險監管部門(mén)職責，防控處置好(hǎo)互® 聯網金(jīn)融風(fēng)險；積極防範、穩妥處置好(hǎo)其他(tā)重點領₽®"'域、重點機(jī)構風(fēng)險，牢牢守∞≤≈₹住不(bù)發生(shēng)系統性金(jīn)融風(fēng)險的(de)底線σ♥β←。4月(yuè)25日(rì)，中國(guó)銀(yín)行(xíng)保險監督管理(lǐ)↔σ委員(yuán)會(huì)網站(zhàn)還(hái)發文(wén)‍ε提示了(le)互聯網保險的(de)三大(d↑±→à)風(fēng)險隐患——風(fēng)險一(yī)是(shì)“吸睛”産‌→★♥品暗(àn)藏誤導：有(yǒu)的(de)保 ♥✘險機(jī)構為(wèi)片面追求關注度和(hé)銷售量，存在宣傳內(nèi)容不(bù)規範£ 、網頁所載格式條款的(de)內(nèi)容不(bù)一(yī)緻或顯示不(bù)全、未明(mínλ €g)确說(shuō)明(míng)免責條款等問(w✔∞èn)題，涉嫌誤導消費(fèi)者；風(fēng)險二是(shì)在線平台暗(àn)藏“搭售”：‍φ某些(xiē)在線平台在其票(piào)務、酒店(dià∑ n)預定頁面通(tōng)過默認勾選的(de)✔≥₩$方式銷售一(yī)些(xiē)保險産品，未明(míng)确列明(míng)承保主體(tǐ)或代↑​理(lǐ)銷售主體(tǐ)，未完整披露保險産品條款等相(xiàng)關重要(yàε☆o)信息。風(fēng)險三是(shì)“高(gāo)息”産品暗>σ÷γ(àn)藏騙局：一(yī)些(xiē)不(bù)法分(fēn)子×±(zǐ)利用(yòng)互聯網平台虛構保險産品或保險項目，或承諾高(gāo)額回報(bào)引誘消↔→↕ 費(fèi)者出資，或冒用(yòng)保險₽↔機(jī)構名義僞造保單，往往涉嫌非法集資，給消費(fèi)者造成經濟損失。二、互聯網≠α與保險進一(yī)步融合，數(shù)字化(huà)轉型加速2018年(✘ nián)互聯網頭部企業(yè)繼續加速布局保險業(yè)務，監管方也(yě)給≈→ε&予了(le)相(xiàng)當的(de)支持。2月(yuè)24日(rì)，保監會(huì)λ≠∑批複美(měi)團點評實際控制(zhì)的(de)重慶金(jīn)誠互諾保險經紀有(yǒ>±±∑u)限公司獲得(de)保險中介機(jī)構牌照(zhào)。7月(yuè)24‌$₩日(rì)，銀(yín)保監會(huì)批複同意了(Ω©§le)安聯财産保險（中國(guó)）有(yǒu)限公¥​司的(de)增資方案，增資後北(běi)京京東(dō•₩≥♠ng)叁佰陸拾度電(diàn)子(zǐ)商務有(yǒu)限公↓δ¶×司持股30％。這(zhè)意味著(zhe)京東(dōng)拿(ná)到(d∏Ωγào)了(le)一(yī)塊财險保險牌照(zhào)。11月(yuè)2日(rì)，§✘京東(dōng)宣布，獲中國(guó)銀(yín)保監會(huì)批準，安聯★‌β财産保險（中國(guó)）有(yǒu)限公司獲準更名為(wèi)京東(dōng)安聯财産保險公司↕✔↓​，這(zhè)也(yě)是(shì)繼阿裡(lǐ)、騰訊後第三家(£♣jiā)互聯網巨頭拿(ná)到(dào)了(le)保險牌照(zhào)。此外(★≈ wài)，百度、小(xiǎo)米、美(měi)團、滴滴、今日(rì)頭條、新浪、∞¶♠→唯品會(huì)也(yě)在加速布局保險業(yè)務。同樣值得(de)注意的(de)是(shì) ₩，12月(yuè)20日(rì)，香港保險業(yè)監管局向保泰人 ₹(rén)壽發出首張虛拟保險牌照(zhào)。這(zhè)家(jiā)新型‍©保險公司持有(yǒu)和(hé)使用(yòng)全數(shù)碼分(fēn)銷渠道(dà←‍ε®o)，不(bù)涉及任何保險中介。另一(yī)方面，保險服務的(de)數(shù)字化(huà₹ )轉型升級也(yě)提上(shàng)了(le)監管方的(de)日(rì)程©Ω。6月(yuè)，有(yǒu)消息稱，監管部門(mén)拟全面推進保險服 ↑>δ務标準化(huà)制(zhì)度建設，搭建标準化(huà)制&≠(zhì)度體(tǐ)系框架，《中國(guó)保險服務标準體(tǐ•> )系監管制(zhì)度框架》已起草(cǎo)完畢，正在業(yè)內(nèi)進行(xín↕£∞©g)第二次征求意見(jiàn)。框架的(de)總體(tǐ)目标包括推進₽ ×保險服務數(shù)字化(huà)轉型升級，加快(ku γ↓&ài)數(shù)字保險建設，構建以數(shù)據為(w↓​ èi)關鍵要(yào)素的(de)數(shù)字保險，推動保險服務供給側改革，更好(hǎo)服務≥γ我國(guó)經濟社會(huì)發展和(hé)人(rén)民(mín)生(shēn™φ‌☆g)活改善；框架的(de)制(zhì)度特征包括“數(shù)字化(huà)、網絡化(huà∞÷♠✔)、智能(néng)化(huà)導向”的(de)表述。此外(wài)，中>¥ε±國(guó)保險學會(huì)也(yě)聯合業(yè)界成立了(le)“保險±Ω‍智能(néng)風(fēng)控實驗室”，将全方位為(wèi)保險反欺詐提供專業(yè)化•∏₹(huà)、智能(néng)化(huà)的(de)解決方案，利用(yòng)AI手段解決國(guπ÷σó)內(nèi)保險風(fēng)控的(de)痛點，充分(fēn)發揮大(dà)數(sh∞≠∏ù)據、人(rén)工(gōng)智能(néng)、雲計(jì)算(suàn)等技(jì)術(₹§↕shù)優勢，為(wèi)保險業(yè)欺詐風(fēng§δφ→)險的(de)分(fēn)析和(hé)預警監測提供支持。三、将互聯網保險納入防範化(huà)解≤→<重大(dà)風(fēng)險攻堅戰，強化(huà)監督管理↕‍₽®(lǐ)防控互聯網保險業(yè)務風(fēng)險是(shìσ☆↓)2018年(nián)監管層的(de)主要(yào)著(zhe)γ₩力點。1月(yuè)17日(rì)，保監會(huì)印發關于《打赢保 ≥'®險業(yè)防範化(huà)解重大(dà)風(fēng)&™險攻堅戰的(de)總體(tǐ)方案》的(de)通(tōnγε>g)知(zhī)，《方案》提出關注利用(yòng)互φλ聯網技(jì)術(shù)推廣的(de)、影(yǐng)響客戶信息安✔ •全的(de)、互聯網借貸相(xiàng)關的(de)各類新型保險業(yè)務風(fēn★€g)險和(hé)财險公司、人(rén)身(shēn)險公司、保險中介機(jī)構與第 ®&三方網絡平台合作(zuò)開(kāi)展保險業(yè)務的(de)" 風(fēng)險隐患，要(yào)求采取有(yǒu)效措施彙總并評估各類互聯網保險業(yè)務風(☆>↕fēng)險，以及非法開(kāi)展互聯網保險業(yè)務的(de)風(fēng™↕)險；提出改進互聯網保險監管制(zhì)度，研究制(zhì)定互聯網創新型λβ£→保險業(yè)務的(de)監管制(zhì)度。新成立的✘→(de)銀(yín)保監會(huì)延續了(le)《方案》的(de)部署。除了(δ✘le)上(shàng)述4月(yuè)25日(rì)₽₹✔•銀(yín)保監會(huì)發布的(de)《風(fēng)險提示↑♥》外(wài)，6月(yuè)4日(rì)，銀(yín)保監會(huì)還(hái)發布了(le)‌✔《關于2017年(nián)度保險業(yè)償付能(néng)力監 >>©管工(gōng)作(zuò)情況的(de)通(tōng)報(bào)》，明∞>(míng)确指出在發展互聯網保險領域，銀(yín)保Ωδ∑監會(huì)将重點展開(kāi)險企償付能(néng)力真實性核查工  ↓(gōng)作(zuò)，加大(dà)查處力度，對(duì)造假公司采取嚴厲措施；‍‌此外(wài)，互聯網保險産品在網絡平台的(de)銷售過‍‌©π程中，涉嫌未明(míng)确說(shuō)明(míng)免責條款、未完整披露保險産€£品條款、宣傳內(nèi)容不(bù)規範等問(wèn)題，也(yě)将作(zuò)為(w±→èi)2018年(nián)金(jīn)融監管部門(mén)整治的(de)險企風(fēng)險問(‌<₽wèn)題之一(yī)。同一(yī)日(rì)，銀(yín)保​$監會(huì)下(xià)發了(le)《關于加強自(zì)媒體(tǐ)保險營銷®∏λ©宣傳行(xíng)為(wèi)管理(lǐ)的(de)通(tōng)知(zhī£∞)》，要(yào)求各保險公司、保險中介機(jī)構提高(gāo)對(duì)自(zì)媒體©σ‌©(tǐ)保險營銷宣傳行(xíng)為(wèi)管理(lǐ)重要(yào)性的(de) ‌認識，建立健全自(zì)媒體(tǐ)保險營銷宣傳行(xíng)為(w≈©ε èi)管理(lǐ)制(zhì)度，加強從(cóng)業(yè)人(rén↔↔★)員(yuán)合規教育與職業(yè)道(dào↑→)德教育。确保營銷宣傳信息合規準确，完善信息監控和(hé)處置機(jī) ♠♥α制(zhì)，加大(dà)責任追究力度，落實監管責任≤≥Ω。在對(duì)互聯網保險的(de)具體(tǐ)監管和(hé)執法上(shàng)，也(yě♦♠↔')貫穿了(le)防範風(fēng)險和(hé)從(cóng)嚴監管的(de)要(yào)求。*典σα <型的(de)是(shì)11月(yuè)，兩款“互聯網+互助”保險産品被監管約談，并被叫≥​≈停。據其中一(yī)個(gè)産品參與方的(de)披露，被叫停的(de)原因是(γδ×shì)“涉嫌存在未按照(zhào)規定使用(yò™≤£ ng)經備案的(de)保險條款和(hé)費(fèi)率、銷售過程中存在誤導≤♦性宣傳、信息披露不(bù)充分(fēn)等問(wèn)題。”在對(duì€β£γ)互聯網保險的(de)執法方面，7月(yuè)4日(rì)，浙江保監局網站(zhàn)上(shàn "σ☆g)公布了(le)兩張有(yǒu)關互聯網保險的(de)罰₩£±±單，劍指虛構部分(fēn)技(jì)術(shù)服務費(fèi)來(lái)支付推✔λ®±廣費(fèi)的(de)違法行(xíng)為(wèi)等問(wèn)題。而10σ§月(yuè)18日(rì)，銀(yín)保監會(huì)對(duì)6家(jiā)₹≥• 保險公司開(kāi)出監管函，互聯網保險公司占了(le)其中一(y σ✘εī)半。四、健全完善互聯網保險監管規範體(tǐ)系互聯網保險的(de)穩健發展依≤↕↑​賴于專門(mén)監管規則體(tǐ)系的(de)建設。2015年®♦(nián)，原中國(guó)保監會(huì)曾印發《互聯網保險業(yè)務監管暫行(∏εxíng)辦法》，作(zuò)為(wèi)互聯π✘"®網保險的(de)基本依據，但(dàn)根據原規定的(de)施行(xíng)期，該辦法将于201™≈↔‌8年(nián)10月(yuè)到(dào)期失效。因此，2018年(nián)互聯≈≈網保險監管規範體(tǐ)系建設逐步提速。9月(∞♠"yuè)30日(rì)，中國(guó)銀(₽πyín)保監會(huì)印發《中國(guó)銀(yín)保監會↓<α☆(huì)關于繼續加強互聯網保險監管有(yǒu)關事₽§↕®(shì)項的(de)通(tōng)知(zhī)》，表示正在εΩΩ↕加快(kuài)《互聯網保險業(yè)務€≥監管暫行(xíng)辦法》的(de)修訂工(gōng)作(z→✔¶uò)，在新的(de)規定出台以前，原《暫行(xíng)辦法》繼續有(yǒuβ"≈)效。《通(tōng)知(zhī)》既肯定了(le)《暫行(x↕‍íng)辦法》3年(nián)以來(lái)的(de)規₽∏×¥制(zhì)價值，又(yòu)面對(duì)新形勢新問(wπ₩ε✔èn)題對(duì)加強互聯網保險監管提出要(yào)求。10月(yuè)中旬，銀(y £ín)保監會(huì)又(yòu)對(duì)《互聯網≠Ω≠保險業(yè)務監管辦法（草(cǎo)稿）》進行(xíng)征求意見(jiàn)。征求意見(jiàσδ→n)稿放(fàng)寬了(le)保險公司、保險中介機(j© β​ī)構和(hé)保險公估機(jī)構經營互聯∏>‍網保險的(de)區(qū)域限制(zhì)；允許銀(yín)行(♥ ±xíng)類保險兼業(yè)代理(lǐ)機(jī)構在其自(zì)營網絡平台開(kāi)展®‌互聯網保險業(yè)務；針對(duì)互聯網保險信息披露和(hé)宣傳方面做(zuò)出詳≤↕ 細規定；對(duì)第三方平台的(de)資質、信用(yòng)程度等方面提出了(le)監管要(yàσπ‍o)求。針對(duì)互聯網時(shí)代保險業(yè)務的(dσσ"e)新特點，今年(nián)銀(yín)保監會(huì)還(hái)著(zh→↔≈λe)手制(zhì)定保險實名登記管理(lǐ)和(hé)保¶©σ險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)的(de)有(yǒu)關制(zh↑"™ì)度并征求意見(jiàn)。其中《保險實名登記管÷λγ 理(lǐ)辦法》的(de)征求意見(jiàn)稿明(míng)δ↔ ↕确，保險實名登記，是(shì)指包括第三方網絡平台在內(↕←δnèi)的(de)機(jī)構及其從(cóng)業(yè)人(rén)員(yuán)在為(wè∏ ≥i)投保人(rén)、被保險人(rén)、受益人(rén)辦理(lǐ)保險業∞>¥(yè)務時(shí)，依照(zhào)本辦法要(yào)求核對(duì)§® 身(shēn)份證件(jiàn)，并查驗和(hé)登記實名信息的(de)行(xíng ✔)為(wèi)。銀(yín)保監會(huì)建立保險實名查驗登€₽記平台，用(yòng)于保險實名信息查驗、登記和(hé)保險賬戶管☆φ∞理(lǐ)。銀(yín)保監會(huì)委托、指導第三方機(jī)構承擔保≥₽險實名查驗登記平台的(de)建設和(hé)運行(xí∏<ng)管理(lǐ)。對(duì)于存在嚴重違法失信行(xíng)為(↓©♣ wèi)的(de)，将其列入聯合懲戒對(duì)象，實施聯合懲戒。如(rú)存在π∞←∞使用(yòng)虛假身(shēn)份證件(§±π jiàn)、冒用(yòng)他(tā)人(rén)名義、提供虛假信息等行(xíng ™∑)為(wèi)的(de)，将被納入失信行(xíng)為(wèi)記錄名單。根♣♣φσ據2017年(nián)出台的(de)《保險銷售行"≤(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ​∞)暫行(xíng)辦法》，保險公司、保險中介機(jī)構開(kāi)展互聯網保險業(yλ↑∞è)務，依照(zhào)中國(guó)保監會(huì)互聯網保險業(yè)務監$‍管的(de)有(yǒu)關規定開(kāi)展可(kě)回溯管理(lǐ'©←)。今年(nián)7月(yuè)，銀(♦φ¥yín)保監會(huì)下(xià)發《關于規範互聯網保險$♦銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)>→£∞有(yǒu)關事(shì)項的(de)通↓✔✘<(tōng)知(zhī)（征求意見(jiàn)稿）》，明(míng)确規定：“保險機(j♠↑≈÷ī)構通(tōng)過第三方網絡平台開(kāi)展互聯網≠‌ε保險銷售的(de)，應在第三方網絡平台單獨設置說(shuō)明(míng)所售産品•↕≥為(wèi)保險和(hé)投保意願确認界面，由投保人(ré♠≈≠±n)主動确認後進入保險機(jī)構自(zì)營平台投保流程。”根據該征≤<γε求意見(jiàn)稿，互聯網保險銷售行(xíng)為(&  wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)涵蓋銷售界面管理(lǐ)和(hé)銷售過±"程記錄兩項。其中，前者指保險機(jī)構應保存銷售Ωδπ≤過程中關鍵銷售界面的(de)內(nèi)容信息及曆史修改信息，建立版本管理(lǐ)機(jī)制(z$>hì)；後者指保險機(jī)構應保存銷售過程中客戶≈∏β♠投保信息、操作(zuò)平台、操作(zuò)軌迹、操作(zuò₹₽§)時(shí)間(jiān)，以及保險機(jīβ≤​)構收到(dào)或傳遞投保人(rén)投保申請(qǐng)的(de)時(shí)間(jiā∑≈n)。--本文(wén)源自(zì)京東(dōng)數(shù)字科(kē)技(jì)研究院