根據2018年(nián)10月(yuè)份下(xià)發的↔σ(de)《互聯網保險業(yè)務監管辦法（草(cǎo)稿）》（業(yè)界稱為(wèi)“λ☆《征求意見(jiàn)稿》”），互聯網保險業(yè)務→©π↔是(shì)指保險公司、保險中介機(jī)構依托互聯網和(hé)移動通(tōng)信等技(jì)¥♠術(shù)，通(tōng)過自(zì)營網絡平台、第三方網絡平台等訂立保險合同、提供保險服÷πΩ務的(de)業(yè)務。截至2017年(nián)末，全∑φ∞國(guó)共有(yǒu)117家(jiā)保險公司經↔±® 營互聯網保險，占保險公司總量的(de)52.7％。2018年(nián)互聯網保險業(yè)務×∏依然延續了(le)近(jìn)年(nián)來(lái)的σ♥∏ (de)迅猛發展趨勢，互聯網與保險進一(yī)步融合，人(rén)工(gōng)智能(n§ €"éng)、大(dà)數(shù)據、區(qū)§★塊鏈等技(jì)術(shù)加速向保險行(xíng)業(yè)滲透，保險業(yè)務的(de)數(•£‍shù)字化(huà)轉型正迸發出蓬勃生(shēng)機 ↕​(jī)。據統計(jì)，2018年(ni♦←án)前三季度，易安保險、衆安保險、泰康在線、安心保險四大(dà)互聯網保險公司，實↕ε↓✘現(xiàn)原保險保費(fèi)收入64.64億元，同比增長(cháng)1 →≈33.77％，遠(yuǎn)高(gāo)于行(xíng)業(yè)平均增速。回顧2∏ •018年(nián)，我們看(kàn)到(dào)，互聯網保險業(yè)務在行(xíng)‌  業(yè)創新和(hé)監管調試中穩步前行(xíng)。一(y'‌<←ī)、金(jīn)融監管體(tǐ)制(zhì)改革下(xià)的(de)互€•聯網保險監管年(nián)初，保險行(xíng)業(yè)監管格局發生(sh≥≈≤₹ēng)變化(huà)。2018年(nián)3月(yuè) ​≠召開(kāi)的(de)十三屆全國(guó)人(rén)大✔∏φ(dà)一(yī)次會(huì)議(yì)審議(yì)并通(tōng)過了(le)《國(≤₩guó)務院機(jī)構改革方案》，該方案将中國(guó)銀(yínλ₹£Ω)行(xíng)業(yè)監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)和(h→‍"é)中國(guó)保險監督管理(lǐ)委員(yuán±✔φ✘)會(huì)的(de)職責整合，組建中國(λ≤¶>guó)銀(yín)行(xíng)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)，其主要(yà'₩ βo)職責是(shì)，依照(zhào)法律法規統一∑ε☆β(yī)監督管理(lǐ)銀(yín)行(xíng)業(yè)和(hé)保險業(yè)¶™，維護銀(yín)行(xíng)業(yè)和(hé)保險業(yè)合法、穩健運行✔σ♥ (xíng)，防範和(hé)化(huà)解金(jīn)融§&γ風(fēng)險，保護金(jīn)融消費(fèi)者合法權益，維護金(jīn)融穩定。同時(sh$β✘$í)，将中國(guó)銀(yín)行(xíng)業(yè)監督管理(lǐ)委員(yuán)↑‌×₩會(huì)和(hé)中國(guó)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)≈≈±拟訂銀(yín)行(xíng)業(yè)、保險業(yè)重要(yào)法律法規草(cǎo)案和(™εγ♣hé)審慎監管基本制(zhì)度的(de)↑¥職責劃入中國(guó)人(rén)民(mín÷↓  )銀(yín)行(xíng)。3月(yuè)21日(rì)，中國(guó)銀(yín)行(xíng' )保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(₩✘huì)舉行(xíng)成立大(dà)會(huì)。σ £8月(yuè)，銀(yín)保監會(huì)“≠↕Ω三定”方案出爐，新的(de)銀(yín)保監會(huì)将設26個✔♣ (gè)內(nèi)設職能(néng)部門(mén)加機(jī)關黨委，并設置**風↕ (fēng)險官、**檢查官、**律師(shī)和(hé)**會(huì)計(jì)師(shī)。©•↓ 12月(yuè)17日(rì)，銀(yín)保監會( ±​£huì)下(xià)轄的(de)36個(gè)省（自(zì)治區(qū)、直轄市(shì)、計 ∞(jì)劃單列市(shì)）銀(yín)保監局統一(σ↔yī)挂牌。新成立的(de)銀(yín)保監會(huì)在監管理(lǐ)←"→ 念和(hé)重點上(shàng)有(yǒu)所調整。根據8月(yuè)29日(rì)召開<<‌(kāi)的(de)銀(yín)行(xíng)保險監管工(gōng)作(zuò)電(diàn)視π₽™(shì)電(diàn)話(huà)會(huì)•&¶議(yì)，此次會(huì)議(yì)提出近(jìn)期的(>±de)工(gōng)作(zuò)重點中首要(yào)的(de)就(j®↑₽iù)是(shì)繼續做(zuò)好(h×<αǎo)防範化(huà)解金(jīn)融風>∞(fēng)險各項工(gōng)作(zuò)，特别提出要(yào)✔γ•自(zì)覺在互聯網金(jīn)融風(fēng♦®)險整治的(de)框架下(xià)，發揮好(hǎo)銀(yín)行(xíng)保險監管部門(₽Ωmén)職責，防控處置好(hǎo)互聯網金(jīn)融風(fēng)險；積極防範、穩妥處置好(h≈ λ∞ǎo)其他(tā)重點領域、重點機(jī)構風(fēng)險，牢牢守住不(b↓βù)發生(shēng)系統性金(jīn)融風(fēng)險的(de)底線。4月(y<↔≈uè)25日(rì)，中國(guó)銀(yín)行(xíng₽♥)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(hβ↓‌∏uì)網站(zhàn)還(hái)發文(™≈₽ wén)提示了(le)互聯網保險的(de)三大(dà)風(fēng)險¶↕↓≤隐患——風(fēng)險一(yī)是(shì)“吸睛”産品暗(àn)藏←₽誤導：有(yǒu)的(de)保險機(jī)構為(wèi)片面追求↓¶™¶關注度和(hé)銷售量，存在宣傳內(nèi)容不(bù)規範、網頁↑<≠§所載格式條款的(de)內(nèi)容不(bù)一(yī)緻 ¶或顯示不(bù)全、未明(míng)确說(shuō)λ→≈明(míng)免責條款等問(wèn)題，涉嫌誤導消費(fèi)者；風(fēng≈•)險二是(shì)在線平台暗(àn)藏“搭售”：某些(xiē)在線平台在其票♥Ωφ∏(piào)務、酒店(diàn)預定頁面通(tōn↕£★g)過默認勾選的(de)方式銷售一(yī)些(xiē)保險産品，未明(míng)确列明(míng)÷φ承保主體(tǐ)或代理(lǐ)銷售主體(tǐ)，未完整披露保險産品條Ω₩款等相(xiàng)關重要(yào)信息。風(fēng)險三是(shì)“高(gā↔®×o)息”産品暗(àn)藏騙局：一(yī)些(xiē)不(bù)法分(✘×fēn)子(zǐ)利用(yòng)互聯網平台虛構保險産品或保險項目，或承諾高(gāo)額回報(bàλ∏§♦o)引誘消費(fèi)者出資，或冒用(yòng)保險機(jī)構名義僞÷♠造保單，往往涉嫌非法集資，給消費(fèi)者造成經濟損失。二、互聯網與保險進一(yī)$ε↑步融合，數(shù)字化(huà)轉型加速2018年(nián)互聯網頭部企業(¶'yè)繼續加速布局保險業(yè)務，監管方也(y§¶εσě)給予了(le)相(xiàng)當的(de)支持。2月(yuè)24日(rì)，保監♠δ≥£會(huì)批複美(měi)團點評實際控制(zhì)的(de)重慶金(γ₹δ∏jīn)誠互諾保險經紀有(yǒu)限公司獲得(de)保險中§♣∞&介機(jī)構牌照(zhào)。7月(yuè)24日(rì)，♣₽銀(yín)保監會(huì)批複同意了(le)安聯财産保險（中國(guó)）±™有(yǒu)限公司的(de)增資方案，增資後北(běi)京γ≤京東(dōng)叁佰陸拾度電(diàn)子(zǐ)商務有(yǒu)限公司持股30％。這(z<ε£ hè)意味著(zhe)京東(dōng)拿(ná)到(dào)了(le)一♠∑​(yī)塊财險保險牌照(zhào)。11月(yuè)2日(rì)，京東(dōng)宣₩✘©布，獲中國(guó)銀(yín)保監會(♠ huì)批準，安聯财産保險（中國(guó)）有(yǒu)限公司εβ獲準更名為(wèi)京東(dōng)安聯财産保險公司，這(zhè)也(yě)是(shì)繼阿•★€裡(lǐ)、騰訊後第三家(jiā)互聯網巨頭拿(ná)到(dào‌♣)了(le)保險牌照(zhào)。此外(wài)，百♦∞∞度、小(xiǎo)米、美(měi)團、滴滴、今日(rì)頭條、新浪、₩&"σ唯品會(huì)也(yě)在加速布局保險業(yè)務。同樣值得(de)注意的(de)是φ (shì)，12月(yuè)20日(rì)，香港©&保險業(yè)監管局向保泰人(rén)壽發出首張虛拟保險™α♦牌照(zhào)。這(zhè)家(jiā)新型保險公司持有&&↓ (yǒu)和(hé)使用(yòng)全數(shù)碼分(fēn)銷渠道(♥λ£dào)，不(bù)涉及任何保險中介。另一(yī)方面，保險服務的(de)數(shù)字化∞÷σ♥(huà)轉型升級也(yě)提上(shàng)了(le)監管方的(de)日(rì)程。'♣☆6月(yuè)，有(yǒu)消息稱，監管部門(mén)拟全面推進保險服務标準化♥δ♦(huà)制(zhì)度建設，搭建标準化(huà)制(zh&₩ì)度體(tǐ)系框架，《中國(guó)保險& ↓≠服務标準體(tǐ)系監管制(zhì)度框架》已起草(cǎo)完畢，正在業(yè)內(nèi)進行λ≤$σ(xíng)第二次征求意見(jiàn)。框架的(de)總體(tǐ£​λ)目标包括推進保險服務數(shù)字化(huà)轉型升級，加快(kuài)數$ε(shù)字保險建設，構建以數(shù)據為(wèi)關鍵要(yào)素的(de)數>₹ (shù)字保險，推動保險服務供給側改革，更好(hǎo)服務我國(g✘ uó)經濟社會(huì)發展和(hé)人(rén)民♣₩​(mín)生(shēng)活改善；框架的‌σ€<(de)制(zhì)度特征包括“數(sh∞↑©ù)字化(huà)、網絡化(huà)、智能(néng)←≠化(huà)導向”的(de)表述。此外(wài)，中✔α→£國(guó)保險學會(huì)也(yě)聯合業(yè)Ω₽♦☆界成立了(le)“保險智能(néng)風(fēng)控實驗室”，将全方位為(wèi)保險反‌φ✔欺詐提供專業(yè)化(huà)、智能(£₹néng)化(huà)的(de)解決方案，利用(yòng)AI手段解Ω‍δ§決國(guó)內(nèi)保險風(fēng‌♦÷)控的(de)痛點，充分(fēn)發揮大(dà)數(shù)據、&≥∏人(rén)工(gōng)智能(néng)、雲計(jì✘ε♠±)算(suàn)等技(jì)術(shù)優勢，為(wèi)保險業®¶(yè)欺詐風(fēng)險的(de)分(π fēn)析和(hé)預警監測提供支持。三、将互聯網保險 ®β✘納入防範化(huà)解重大(dà)風(fΩ •ēng)險攻堅戰，強化(huà)監督管理(lǐ)防控互聯網保險業(yè)±≥≠務風(fēng)險是(shì)2018年(nián)監管層的(deδ​↑)主要(yào)著(zhe)力點。1月(yuè)17∏×日(rì)，保監會(huì)印發關于《打赢≤•∏保險業(yè)防範化(huà)解重大(dà)←'δ↓風(fēng)險攻堅戰的(de)總體(tǐ)方案》‌↓的(de)通(tōng)知(zhī)，《方案》提出關注利用(yòng)互聯☆↔∏₹網技(jì)術(shù)推廣的(de)、影(yǐng)響客戶信息安全的(de)、互聯網借貸λ→β≈相(xiàng)關的(de)各類新型保險業(yè)務風(fēng)險和∏&≠(hé)财險公司、人(rén)身(shēn)險公司、保險中介機(jī)構與第三↓≠≈方網絡平台合作(zuò)開(kāi)展保險業(yè)務™₹的(de)風(fēng)險隐患，要(yào)求采取有(yǒu)效措施彙總并評估各類互聯網保險業(↔✔‌yè)務風(fēng)險，以及非法開(kāi)展©↕互聯網保險業(yè)務的(de)風(fēng)險；提出改進互聯網保險監管制(zhì)度，↓&研究制(zhì)定互聯網創新型保險業(yè)±γ務的(de)監管制(zhì)度。新成立的(de)銀(yín)保監會(hu←‍"≠ì)延續了(le)《方案》的(de)部署。除了(le)上(shàng)述4月(yuè∞↑)25日(rì)銀(yín)保監會(huì)發布的(de)《風(fēng)險提'∑示》外(wài)，6月(yuè)4日(rì)，銀(yín)保監會(huì)還( ₽£hái)發布了(le)《關于2017年(nián)度保險$∑ ₽業(yè)償付能(néng)力監管工(gōng)作(zuò)情況的(de)通(tōng)報ασ↓←(bào)》，明(míng)确指出在發展互聯網保險領域，銀(yínε↕)保監會(huì)将重點展開(kāi)險企償付能(néng)力©✘&真實性核查工(gōng)作(zuò)，加大(dà)查處力度，對(duì)造假公司采取嚴厲措施；δ≈←☆此外(wài)，互聯網保險産品在網絡平台的(de)銷售過程中，涉嫌未明(mí↓®ng)确說(shuō)明(míng)免責條款、未完整披露保險産品條款、宣傳內(nèi)φ™π容不(bù)規範等問(wèn)題，也(yě)将作(zu£✔ò)為(wèi)2018年(nián)金(jīn)融>£★>監管部門(mén)整治的(de)險企風(fēng)$✔險問(wèn)題之一(yī)。同一(yī)日(rì)，®≥銀(yín)保監會(huì)下(xià)發了(le)《關于加 ∑"強自(zì)媒體(tǐ)保險營銷宣傳行(xíng)為(wèi)管理(lǐ)的( ≤"de)通(tōng)知(zhī)》，要(yào)求各保險公司、保險中介機(jī)構♠→☆♣提高(gāo)對(duì)自(zì)媒體(tǐ)保險營銷宣傳行(x¶ íng)為(wèi)管理(lǐ)重要(yào)性的(de)認識，建立健全自(zì✘€)媒體(tǐ)保險營銷宣傳行(xíng)為(wèi)管理(lǐ)制(zhì)度，加強從(c₽π‌óng)業(yè)人(rén)員(yuán)合規教育與職業(y'↕®è)道(dào)德教育。确保營銷宣傳信息合規準确，完善信息監控和(h∏↔ βé)處置機(jī)制(zhì)，加大(dà)責任追究力度，落實 ♦↓>監管責任。在對(duì)互聯網保險的(de) £₽具體(tǐ)監管和(hé)執法上(shàng)，✘Ω>÷也(yě)貫穿了(le)防範風(fēng)險和(hé)從(cóng)嚴監管的(de)要(yà← ↕♣o)求。*典型的(de)是(shì)11月(y↑¶φuè)，兩款“互聯網+互助”保險産品被監管約談£λ，并被叫停。據其中一(yī)個(gè)産品參與方的(de)披露，被叫停的(de)原因是(sφα™hì)“涉嫌存在未按照(zhào)規定使用(yòng)經備案的(de)保險條款和(hé)費(fπ£Ω←èi)率、銷售過程中存在誤導性宣傳、信息披露不(bù)充分(fēn)等問(wèn)題。”在對(  π duì)互聯網保險的(de)執法方面，7月(yuè)4日(rì)，↕♣浙江保監局網站(zhàn)上(shàng)公布了(le)兩張有(yǒu)關互聯α<"網保險的(de)罰單，劍指虛構部分(fēn)技(jì)術(s✘​hù)服務費(fèi)來(lái)支付推廣費(fèi)的(de)違♦↑法行(xíng)為(wèi)等問(wèn)題。而10月(y"¶★uè)18日(rì)，銀(yín)保監會(huì)對(duì)6家(ji★ ā)保險公司開(kāi)出監管函，互聯網保險公司占了(le)其<§中一(yī)半。四、健全完善互聯網保險監管規範體(tǐ)系互聯¥∏↔網保險的(de)穩健發展依賴于專門(mén)監管規則體(tǐ)系的(de)建設。2015年σ ♠™(nián)，原中國(guó)保監會(huì)曾印發《互聯網保險業(yè)務監管∑↔暫行(xíng)辦法》，作(zuò)為(wèi)互聯網保險的(de)基本依據，但(dàn)根據₩∑原規定的(de)施行(xíng)期，該辦法将于2018年(nián)10月(yuè)到(dào♠σδ)期失效。因此，2018年(nián)互聯網γ≠>保險監管規範體(tǐ)系建設逐步提速。9月(yuè)30日(rì↑♦)，中國(guó)銀(yín)保監會(huì)印發《中國(guó)銀(yín)保監會(huì)←≥↔λ關于繼續加強互聯網保險監管有(yǒu)關事(shìπ®)項的(de)通(tōng)知(zhī)》，表示正在加快(kuài≠Ω♦≥)《互聯網保險業(yè)務監管暫行(xí♥≤ng)辦法》的(de)修訂工(gōng)作(×∏←≈zuò)，在新的(de)規定出台以前，原《暫行 λ(xíng)辦法》繼續有(yǒu)效。《通(tōng)知(zhī)》既肯定了(le)《≈↕¶→暫行(xíng)辦法》3年(nián)以來(×→₹lái)的(de)規制(zhì)價值，又(yòu)面對(duì)新形勢新問(σ£φwèn)題對(duì)加強互聯網保險監管提出要(yào)求。10月(yuè)γ♠>$中旬，銀(yín)保監會(huì)又(yòu)對★®(duì)《互聯網保險業(yè)務監管辦法（草(cǎo)稿）》進行(♠•xíng)征求意見(jiàn)。征求意見(jiàn)稿放(fàng)寬了(le™<)保險公司、保險中介機(jī)構和(hé)保險公估機(jī)±π↕構經營互聯網保險的(de)區(qū)域限制(zhì)；允許銀(↑↔¥yín)行(xíng)類保險兼業(yè)代理(​↑ lǐ)機(jī)構在其自(zì)營網絡平台開(kāi)展互聯網保險業(yè)務；針對±₹​γ(duì)互聯網保險信息披露和(hé)宣傳方面做(zuò)出詳細規₹λ"定；對(duì)第三方平台的(de)資質、信用₽​(yòng)程度等方面提出了(le)監管要(yào)求。針對(duì)互聯網時(shí)代保險業≠≥(yè)務的(de)新特點，今年(nián)銀(yín)保監會(hu₩σ♦£ì)還(hái)著(zhe)手制(zhì)定保險實名登記管理(lǐ↑σ♦)和(hé)保險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理Ωλ•‌(lǐ)的(de)有(yǒu)關制(zhì)度并征求Ω‍✘♦意見(jiàn)。其中《保險實名登記管理(↑ lǐ)辦法》的(de)征求意見(jiàn)稿明(míng)确，保₩₩險實名登記，是(shì)指包括第三方網絡平台在內(nèi)的(de)機(jī)構及其從γ¶(cóng)業(yè)人(rén)員(yuán)在為(wèi)投保人('±&rén)、被保險人(rén)、受益人(rén)辦理(lǐ)保險業(yè)務時(shí)，σφ₹依照(zhào)本辦法要(yào)求核對(duì)身(shēn​​)份證件(jiàn)，并查驗和(hé)登記實名信息的(β↓→ de)行(xíng)為(wèi)。銀(yín)保監會(huì)建立保險實名£π£™查驗登記平台，用(yòng)于保險實名信息 ₽查驗、登記和(hé)保險賬戶管理(lǐ)。銀(yí®α​n)保監會(huì)委托、指導第三方機(jī)構承擔保險實名查驗登記平台的(de)建設和π↔(hé)運行(xíng)管理(lǐ)。對("¶↓↑duì)于存在嚴重違法失信行(xíng)為(wèi)的(de)，§♥±↔将其列入聯合懲戒對(duì)象，實施聯合懲戒。如≠∑λ(rú)存在使用(yòng)虛假身(sh'✘ēn)份證件(jiàn)、冒用(yòng)他(tā)人(rén)名義、提供虛假信息等行∏₽(xíng)為(wèi)的(de)，将被納入失信行©∑&₽(xíng)為(wèi)記錄名單。根據2017年(nián)出台的(de)《保險銷售♥∏€≥行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)暫行(xíng)辦法¶♠™✘》，保險公司、保險中介機(jī)構開(kāi)展互聯γ"&↑網保險業(yè)務，依照(zhào)中國(guóσ♣β)保監會(huì)互聯網保險業(yè)務監管的(de)有(yǒu)關規定開(kāi)展ε÷可(kě)回溯管理(lǐ)。今年(nián)7月(yuè)，銀(yín)保監會(hu↔€₽ì)下(xià)發《關于規範互聯網保險銷售行(x↕δ¶íng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)有(yǒu)關事(shì)項的(de)通(< tōng)知(zhī)（征求意見(jiàn)稿）》，明(m§δíng)确規定：“保險機(jī)構通(tōng)過第三方網絡平台開(kāi)展互聯網保險銷售λ↔™♣的(de)，應在第三方網絡平台單獨設置說(shuō)明(míng)≥∏λ所售産品為(wèi)保險和(hé)投保意願确認界面‌∞，由投保人(rén)主動确認後進入保險機( ≠←βjī)構自(zì)營平台投保流程。”根據該征求意見(jiàn)稿，互聯網保險銷售行(™♦✘xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)涵蓋® ≤銷售界面管理(lǐ)和(hé)銷售過程記錄兩項。其中，前者指保險機(jī)構應保存銷售過程>₩σ中關鍵銷售界面的(de)內(nèi)容信息及曆史修改信息，建立版本管理(lǐ)機¥β(jī)制(zhì)；後者指保險機(jī)構應保存銷售過程中客戶投保信息、操作(zuò)平台→♦✘∞、操作(zuò)軌迹、操作(zuò)時(shí)間(jiān)，以及保險機(jī)構收到(dào)←♣₽或傳遞投保人(rén)投保申請(qǐng)的≥>§(de)時(shí)間(jiān)。--本文(wén)源自↕ δ(zì)京東(dōng)數(shù)字科(kē)技(jì)研究院