根據2018年(nián)10月(yuè)份下(xià)發的(de)《互聯網保險業("↔yè)務監管辦法（草(cǎo)稿）》（業(yè)界稱為(wèi)“《征求意見(j★σ iàn)稿》”），互聯網保險業(yè)務是(shì)指保>"×™險公司、保險中介機(jī)構依托互聯網和(hé)移動通(tōng)信等技(jì)術(shù∞γ₩δ)，通(tōng)過自(zì)營網絡平台、第三方網絡平台等訂立保險合同、提供保險服務γγπ∑的(de)業(yè)務。截至2017年(nián)末$α&♠，全國(guó)共有(yǒu)117家(jiā)保‍★♥₹險公司經營互聯網保險，占保險公司總量的(d€±±₩e)52.7％。2018年(nián)互聯網保險業(yè)務依然延續了(le)近(jìn)♣₽>Ω年(nián)來(lái)的(de)迅猛發展©α趨勢，互聯網與保險進一(yī)步融合，人(rén)工(gōng)智能(néng)、大(dà)數(s€☆✔hù)據、區(qū)塊鏈等技(jì)術(shù)加速向保險行(xíng)業(yè)滲透✔★∑↔，保險業(yè)務的(de)數(shù)字化(↕Ω♣γhuà)轉型正迸發出蓬勃生(shēng)機(jī←±€​)。據統計(jì)，2018年(nián)前三季度，易安保✔→σ☆險、衆安保險、泰康在線、安心保險四大(dà)互聯網保險公司，實現(★φ÷xiàn)原保險保費(fèi)收入64.64億元，同比增長(cháng)133.77％∑>≈ ，遠(yuǎn)高(gāo)于行(xíng)業≤✔γ(yè)平均增速。回顧2018年(nián)，我們看(kàn)到(dào)，互聯網保​∑險業(yè)務在行(xíng)業(yè)創新☆₩和(hé)監管調試中穩步前行(xíng)。一(yī)、金(jīn)融↔•監管體(tǐ)制(zhì)改革下(xià)的(de)互聯網保險監管年(nián)初，保險行(xín&•g)業(yè)監管格局發生(shēng)變化(huà)。2018年(nián)3月(yuè÷♠δ​)召開(kāi)的(de)十三屆全國(guó)人(rén)大(d&₩↕↓à)一(yī)次會(huì)議(yì)審議(yì)并通(tōng)♥π₩過了(le)《國(guó)務院機(jī)構改革方案》，該方案将中國(guóσ¥)銀(yín)行(xíng)業(yè)監督管理(lǐ)$α≈¥委員(yuán)會(huì)和(hé)中國(guó↔∑)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會'​≈(huì)的(de)職責整合，組建中國(g♦≠↑£uó)銀(yín)行(xíng)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(×​♣&huì)，其主要(yào)職責是(shì)，依照(zhàε₽★ o)法律法規統一(yī)監督管理(lǐ)銀(yín)行(xíng)業(yè)和(hé)保®§ 險業(yè)，維護銀(yín)行(xíng)業(yè) π€σ和(hé)保險業(yè)合法、穩健運行(xíng)，防範和(hé)化(huà)解₹ 金(jīn)融風(fēng)險，保護金(jīn)融消費(fèi)者合÷←↓ 法權益，維護金(jīn)融穩定。同時(shí)，将中國(guó)銀(yín)行(xíng)業(yè¶✔×∞)監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)和(hé)中國 ✘¶©(guó)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)↔₹拟訂銀(yín)行(xíng)業(yè)、保險業(yè)重要(yào)法律法規草(cǎo)案和γ∑₽∞(hé)審慎監管基本制(zhì)度的(de)職責劃入ε©∏π中國(guó)人(rén)民(mín)銀(yín)行(xíng)。3月(yuè)21日($σrì)，中國(guó)銀(yín)行(xíng)保險監σ✘♠​督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)舉行(xíng)成立大(dà)會(huì)。∑$∞±8月(yuè)，銀(yín)保監會(huì)“三定”方案出爐，新的(de)銀(✔®∞yín)保監會(huì)将設26個(gè)內εΩ'λ(nèi)設職能(néng)部門(mén)加機(jī)關黨委，并設‌®¥置**風(fēng)險官、**檢查官、**律師(shī)和(hé)**會(huì)計(jì)師(s'§∏hī)。12月(yuè)17日(rì)，銀(yín)保監會($±ε±huì)下(xià)轄的(de)36個(gè)省（自(zì)治區(qū)、直轄>&©&市(shì)、計(jì)劃單列市(shì)）銀(yín)保監局統一(yī)挂牌。新成立• 的(de)銀(yín)保監會(huì)在監管理(lǐ)念和(hé)β​重點上(shàng)有(yǒu)所調整。根據8月(yuè)29日(rì)• ₹₽召開(kāi)的(de)銀(yín)行(xíng)保險監管工(gōng)作(z×γuò)電(diàn)視(shì)電(di₽Ωàn)話(huà)會(huì)議(yì)，此次會(huì)∞↔ε↓議(yì)提出近(jìn)期的(de)工(gōngσ'α±)作(zuò)重點中首要(yào)的(de)就(jiù)是(shì)繼續做(zu☆™ò)好(hǎo)防範化(huà)解金(jīn)融風(fēng)險各項工¥✔(gōng)作(zuò)，特别提出要(y↔®"ào)自(zì)覺在互聯網金(jīn)融風(fēng)險整治≈×‌♥的(de)框架下(xià)，發揮好(hǎo)銀(yín)行(xíng)保險監管部門(mén♠★±)職責，防控處置好(hǎo)互聯網金(jīn)融風(fēng)險；積極防範、穩妥≠'©↕處置好(hǎo)其他(tā)重點領域、重點機(j≈♠ī)構風(fēng)險，牢牢守住不(bù)發生(shēng)系統性金(jīn)融風 $ (fēng)險的(de)底線。4月(yuè)25日(rì)，中國(guó)銀(yín≥σ★')行(xíng)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)網₽✔↕站(zhàn)還(hái)發文(wén)提示了(le)互聯網保險©Ωφ的(de)三大(dà)風(fēng)險隐患——風(fēng)險一(yī)是(shì)≠÷“吸睛”産品暗(àn)藏誤導：有(yǒu)的(de)保險機(jī)構為(wèi)片‍λ€​面追求關注度和(hé)銷售量，存在宣傳內(nèi)容不(bù)規範、網頁™↑ 所載格式條款的(de)內(nèi)容不(bù)一(yī' )緻或顯示不(bù)全、未明(míng)确說(shuō)明(míng)免責條款等問(wèn)題，®♦涉嫌誤導消費(fèi)者；風(fēng)險二是(shì)在線¶'平台暗(àn)藏“搭售”：某些(xiē)在線平台在‍→♦其票(piào)務、酒店(diàn)預定頁面通(tōng)過默認勾選的(de)♣£方式銷售一(yī)些(xiē)保險産品，未明(míng)确列明(míng)承保主體(≈♥→γtǐ)或代理(lǐ)銷售主體(tǐ)，未完整披露保險産品條款等相(x≤Ω≈iàng)關重要(yào)信息。風(fēng)險三是(shì)“高(gāo)息”産品暗±‍×(àn)藏騙局：一(yī)些(xiē)不(bù)法分(fēn)子(zǐ)利用(yòng)互聯ε↓ ™網平台虛構保險産品或保險項目，或承諾高(gāo)額回報α'₹(bào)引誘消費(fèi)者出資，或冒用∑♠<(yòng)保險機(jī)構名義僞造保單，往往涉嫌非法集資，給消費(fèi)者造≠‍∏ 成經濟損失。二、互聯網與保險進一(yī)步融合，數(shù)→€字化(huà)轉型加速2018年(nián)互聯網頭部企業(yè)繼續加速布局保險業(yè↔‌∞)務，監管方也(yě)給予了(le)相(xiàng)當的(de)支持。2月(yuè)24日(rì•®)，保監會(huì)批複美(měi)團點評實際控制(zhì)的(de)重慶金(jīn‌•)誠互諾保險經紀有(yǒu)限公司獲得(de)保險中介機(jī)構牌照(zhà♠​≥o)。7月(yuè)24日(rì)，銀(yín)保監會(hu<♠★ì)批複同意了(le)安聯财産保險（中國(guó)）有(yǒu)限公λ♣司的(de)增資方案，增資後北(běi)京京東(dōng)叁佰陸拾度電(diàn)子(zǐ)商務有↑∑÷>(yǒu)限公司持股30％。這(zhè)意味著(zhe)京東(dōng)拿(ná)到(dà✘✔o)了(le)一(yī)塊财險保險牌照(zhào)。11月(yu±"÷è)2日(rì)，京東(dōng)宣布，獲中國(guó)銀(yínα₹)保監會(huì)批準，安聯财産保險（中國(guó)）有(yǒu)限公司獲準更名↔↑♥π為(wèi)京東(dōng)安聯财産保險公司，這(zhè)也(yě)是(shì)繼阿裡(lǐ)、$✘騰訊後第三家(jiā)互聯網巨頭拿(ná)到(dào)了(le)保 ε險牌照(zhào)。此外(wài)，百度$≠、小(xiǎo)米、美(měi)團、滴滴、今日(r​$£γì)頭條、新浪、唯品會(huì)也(yě)&♠£∞在加速布局保險業(yè)務。同樣值得(de)注意的(de)是(shìεβ®®)，12月(yuè)20日(rì)，香港保險業(yè)監管↓δ局向保泰人(rén)壽發出首張虛拟保險牌照(zhào)。這(zhè)≥₹±↕家(jiā)新型保險公司持有(yǒu)和(hé)使用₽>¶♥(yòng)全數(shù)碼分(fēn)®£≠♠銷渠道(dào)，不(bù)涉及任何保險中介。另一(yī)方面，保險服務的π<(de)數(shù)字化(huà)轉型升級也(yě)提上(shàng)了(le)監管方的₩γ₽÷(de)日(rì)程。6月(yuè)，有(yǒu)消息稱，監管部門(mén)拟全α'σ±面推進保險服務标準化(huà)制(zhì)度建設，搭建标準化λ♥‌(huà)制(zhì)度體(tǐ)系框架，《中國(guó)保險​≤$服務标準體(tǐ)系監管制(zhì)度框架》已起草(cǎo)完↕♠→畢，正在業(yè)內(nèi)進行(xíng)第二次征求意見(jiàn)。框架的(d₹↓≤e)總體(tǐ)目标包括推進保險服務數(shù)字化(huà)轉型升級，加快(kuài)數(sh<ε♦ù)字保險建設，構建以數(shù)據為(wèi)關鍵要(yào)素的(de)數(ε'shù)字保險，推動保險服務供給側改革，更好(hǎo)服務我國(guó'¶∏)經濟社會(huì)發展和(hé)人(rén)民(mín)生(shē∏≈↑ ng)活改善；框架的(de)制(zhì)度特征包括“數(shù)字化(≈≤₹huà)、網絡化(huà)、智能(néng)化(huà)導向”的(de)表述。此外(wài)≠Ω，中國(guó)保險學會(huì)也(yě)聯合業(yè)界成立了(le)“保險智能(néng$₽)風(fēng)控實驗室”，将全方位為(wèi)保險反欺詐✘₹&提供專業(yè)化(huà)、智能(néng)化(huà)的(de)解決方案，利用(yòng)AI™Ω 手段解決國(guó)內(nèi)保險風(fēng)控的(de)痛點，充分(fēn)發揮大(dà)數‌£®÷(shù)據、人(rén)工(gōng)智能(néng)、雲計(jì)算(suàn)等技(jì§γ)術(shù)優勢，為(wèi)保險業(yè)欺詐風(fēng)險₽♥≈₹的(de)分(fēn)析和(hé)預警監測提供ε★§支持。三、将互聯網保險納入防範化(huà)解重大(dà↔Ω)風(fēng)險攻堅戰，強化(huà)監督管$∑≤理(lǐ)防控互聯網保險業(yè)務風(↕¥fēng)險是(shì)2018年(nián)監管層的(de)主要(y'≈♣ào)著(zhe)力點。1月(yuè)1δ®∏♣7日(rì)，保監會(huì)印發關于《打赢保險業(yè)☆✔防範化(huà)解重大(dà)風(fēng)險攻堅戰的(de)總體(tǐ)方♦¥♠>案》的(de)通(tōng)知(zhī)，《方案》提出關注利用(yòng)互聯網技(↑≤♦✔jì)術(shù)推廣的(de)、影(yǐng)響客戶信息安全的(de)、↑β₩互聯網借貸相(xiàng)關的(de)各類新型保險業(yè×♠)務風(fēng)險和(hé)财險公司、人(rén)身(s↕δ♥hēn)險公司、保險中介機(jī)構與第三方網絡平台合作(zu÷αò)開(kāi)展保險業(yè)務的(de)風(fēng)險隐患，要(y↔±ào)求采取有(yǒu)效措施彙總并評估各類互聯網保險業(yè)務風(fēng)險，以及非法開(<βγkāi)展互聯網保險業(yè)務的(de)風(fēng)險↑±♦♣；提出改進互聯網保險監管制(zhì)度，研究制(¶≠Ωzhì)定互聯網創新型保險業(yè)務的(de)監管制(zhì)度。新成♦÷立的(de)銀(yín)保監會(huì)延續了(le)《方案》的(de)部署。除了(le)上(s $hàng)述4月(yuè)25日(rì)銀(yín)保監會(huì)發布的↓∏÷♠(de)《風(fēng)險提示》外(wài)，6月(yuè)4日(rì)，銀(yín)保監會(hu §↓♥ì)還(hái)發布了(le)《關于2017年(nián)度保險業(yè)償付能∑δ↕‌(néng)力監管工(gōng)作(zuò)情況的(de)通(tōng)報(bào)》，明(β→←míng)确指出在發展互聯網保險領域，銀(yín)保←§≥監會(huì)将重點展開(kāi)險企償付能≈↑(néng)力真實性核查工(gōng)作(zuò)，加大(dà)™ε↔•查處力度，對(duì)造假公司采取嚴厲措施；此外(&<☆wài)，互聯網保險産品在網絡平台的(de)銷售過程≤¶✘中，涉嫌未明(míng)确說(shuō)明(míng)免責條款、未λ↑完整披露保險産品條款、宣傳內(nèi)容不(bù)規範等問(wèn←♥£)題，也(yě)将作(zuò)為(wèi)2018年(nián)Ωπ×Ω金(jīn)融監管部門(mén)整治的(<∏♥de)險企風(fēng)險問(wèn)題之一(yī)。同一(yī)日(r©≈™₹ì)，銀(yín)保監會(huì)下(xià)發了(le)《關于加強自(zìα₩β§)媒體(tǐ)保險營銷宣傳行(xíng)為(wèi)管理(lǐ)©φ的(de)通(tōng)知(zhī)》，要(yào)求各保險公司 λ™¶、保險中介機(jī)構提高(gāo)對(duì)自(zì)媒體(​$tǐ)保險營銷宣傳行(xíng)為(wèi)管理(lǐ)重要(yào)性的(de¶★∑)認識，建立健全自(zì)媒體(tǐ)保險營銷宣傳行(xíng)為( ¥↓§wèi)管理(lǐ)制(zhì)度，加強從(cóng)業"♦★(yè)人(rén)員(yuán)合規教育與職業(yè)↕λ±∞道(dào)德教育。确保營銷宣傳信息合規準确，完善信息監控和←ε(hé)處置機(jī)制(zhì)，加大(dà)責任追究力度，落實監管責任。在對(duìΩ₹£Ω)互聯網保險的(de)具體(tǐ)監管和(hé)執法上↕'≤λ(shàng)，也(yě)貫穿了(le)防範風(fēng)險和(hé)從(cóng)嚴監  管的(de)要(yào)求。*典型的(de)是(shì)11月(yuè)，兩款“互聯網+互助”᧣保險産品被監管約談，并被叫停。據其中一(yī) ✔×∞個(gè)産品參與方的(de)披露，被叫停的(de)原因是(shì)§ §‌“涉嫌存在未按照(zhào)規定使用(yòng)經備案的(de)保險條款和(hé)費(f™¥♣èi)率、銷售過程中存在誤導性宣傳、信息披露不(bù)充>α分(fēn)等問(wèn)題。”在對(duì)互聯網保險的(d₹≠§×e)執法方面，7月(yuè)4日(rì)，浙江保監局網站(zhàn)上(↓☆shàng)公布了(le)兩張有(yǒu)關互聯網保險的(₩↕&de)罰單，劍指虛構部分(fēn)技(jì)術(shù)服務費(fèi)來(☆‌εlái)支付推廣費(fèi)的(de)違法行(xíng)為(wèi)等問(wèn)題。而10月✔₹≠(yuè)18日(rì)，銀(yín)保'✘♠監會(huì)對(duì)6家(jiā)保險公司©↓γ開(kāi)出監管函，互聯網保險公司占了(le)其中一(yī)半。四、健全完善互聯網保險監₩$©★管規範體(tǐ)系互聯網保險的(de)穩健發展依賴于專門(mén)監管規則體(t​σφǐ)系的(de)建設。2015年(nián)，原中國(guó)保™β×£監會(huì)曾印發《互聯網保險業(yè)務監管暫行(xíng)辦法》，作(zuò)為(wèi)互λΩ聯網保險的(de)基本依據，但(dàn)根♦™據原規定的(de)施行(xíng)期，該辦法将于2018年(nián)10月(yuè)到(d$αεào)期失效。因此，2018年(nián)互聯網保險監管規範體(tǐ)系建設逐步提速。9月(yδ♠¶uè)30日(rì)，中國(guó)銀(yín)保監會(huì)印發《中國(guó)銀→ (yín)保監會(huì)關于繼續加強互聯網保險監管有(yǒu)關事(shì)項的(de)>→通(tōng)知(zhī)》，表示正在加快(kuài)《互聯網保險業(y→→♣è)務監管暫行(xíng)辦法》的(de)修訂工(λ₽σgōng)作(zuò)，在新的(de)規定出台以前，原《暫行(xíng)辦法》繼續有(yǒσσ₽•u)效。《通(tōng)知(zhī)》既肯定了(le₹λ≈)《暫行(xíng)辦法》3年(nián)以來(lái)的(de)規制(zhì)價值，又(yò↓&♣u)面對(duì)新形勢新問(wèn)題對(duì)加強互聯網保險監管提出要(yào)求。10δλ₽月(yuè)中旬，銀(yín)保監會(huì)又(yòu)對(duì)《互±×€≤聯網保險業(yè)務監管辦法（草(cǎo)稿）》進行(§ ♥xíng)征求意見(jiàn)。征求意見(jiàn)稿放(fàng)✘"¥寬了(le)保險公司、保險中介機(jī)構和(hé)保險公估機(jī)構經營互聯網保險的(de)區±♥±φ(qū)域限制(zhì)；允許銀(yín)行(xíng↓•)類保險兼業(yè)代理(lǐ)機(jī)構在其自(zì)營網絡平台開(kāi)展互聯網保險業(♦ ¶yè)務；針對(duì)互聯網保險信息披露₽‍©和(hé)宣傳方面做(zuò)出詳細規定；對(duì)第三方平'↔♥台的(de)資質、信用(yòng)程度等方面提出了(le)監管要(yào)求。針對(duì)∑≤互聯網時(shí)代保險業(yè)務的(de)新特點，今年(niε♣→♣án)銀(yín)保監會(huì)還(hái)著(zhe)手制(zhì)定保險σ♥實名登記管理(lǐ)和(hé)保險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理$π¶(lǐ)的(de)有(yǒu)關制(zhì)度并征求意見(jiàn)。其≤✘"中《保險實名登記管理(lǐ)辦法》的(de)征求意見(jiàn)稿明(míng)确，保險實名登™←♣♣記，是(shì)指包括第三方網絡平台在內(nèi)的(de)機(jī)構及其ε♦≥從(cóng)業(yè)人(rén)員(yuán)在為(wèi)投保人(ré∏  •n)、被保險人(rén)、受益人(rén)辦理(lǐ)保險業(yè)務時(sh‌≈γí)，依照(zhào)本辦法要(yào)求核對(duì)身(shēn)份證件(jiàn)∞∞'，并查驗和(hé)登記實名信息的(de)行(xíng)為(wèi)。銀(®€₹¥yín)保監會(huì)建立保險實名查驗登記平台，用(yòng)于保險∑π•實名信息查驗、登記和(hé)保險賬戶管理¥<∞σ(lǐ)。銀(yín)保監會(huì)委托、指導第三方機(jī)Ωβ構承擔保險實名查驗登記平台的(de)建設和(hé)運行(xíng)管理(l₹&§←ǐ)。對(duì)于存在嚴重違法失信行(xíng)為(wèi)的(de)>↔，将其列入聯合懲戒對(duì)象，實施聯合✔>α懲戒。如(rú)存在使用(yòng)虛假身(shēn)份證件(jiàn)、冒用(¶​•yòng)他(tā)人(rén)名義、提供虛假信息等行(xíng)為(wèi)的(de)，将被納入×&↑α失信行(xíng)為(wèi)記錄名單。根據2017年(nián)出台的(de)《保險銷售行(x•♦<íng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)暫行(xíng)辦¥♦&β法》，保險公司、保險中介機(jī)構開(kāi)展互聯網保δ♣險業(yè)務，依照(zhào)中國(guó)保監會(huì)™™∏互聯網保險業(yè)務監管的(de)有(yǒu)關規定開(kāi)展可(kě)回溯管理€✔(lǐ)。今年(nián)7月(yuè)，銀(yí✔↔n)保監會(huì)下(xià)發《關于規範互聯網保險銷售行(xíng)為(wèi÷£₹×)可(kě)回溯管理(lǐ)有(yǒu)關事(shì)項的(de)通(tōng&>)知(zhī)（征求意見(jiàn)稿）》，明(míng)确規定：“保險機(jβ≤>ī)構通(tōng)過第三方網絡平台開(kāi)展互聯網保險銷售的(de)，應在€♠≈ 第三方網絡平台單獨設置說(shuō)明(míng)所售産品為(wèi)保險和$✘(hé)投保意願确認界面，由投保人(rén↑¶‌σ)主動确認後進入保險機(jī)構自(zì)營平台投保流程。”根據該征求意見(jiàn<↑')稿，互聯網保險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)♠ε®涵蓋銷售界面管理(lǐ)和(hé)銷售過程記錄兩項。其中，前者指保險機(jī)構應保存銷售過≠≠≤程中關鍵銷售界面的(de)內(nèi)容信息及曆史修改信息，建立版本管理(lǐ)機(jī)制​↑(zhì)；後者指保險機(jī)構應保存銷售過程中客戶投保信息、操作(zuò)平台、操作(zuò$£×™)軌迹、操作(zuò)時(shí)間(jiān)，以及保險機(jī)構收到(dào)÷€或傳遞投保人(rén)投保申請(qǐng)的(de)時(shí)間(ji☆βān)。--本文(wén)源自(zì)京東(dōng"↕✘♣)數(shù)字科(kē)技(jì)研究院