之前的(de)文(wén)章(zhāng)提到(dào)了(leλ≥≈ε)互聯網+保險是(shì)大(dà)勢所趨，那(nàγ♥)麽中國(guó)的(de)互聯網保險是(shì)如(rú¶λ≥)何從(cóng)萌芽發展，到(dào)現(xiàn)在的(de)欣欣向榮。今天就(jiù)  ¶來(lái)探討(tǎo)一(yī)下(xià)中國∞'♥(guó)互聯網的(de)發展簡史。一(yī)般來(lái)說(shuō)，中國(guó)互聯網&♣♥≈保險行(xíng)業(yè)的(de)發展截止目前可(kě)分(fēn)為(wè ✘i)：萌芽期，起步期，探索期，積累期，發展期，爆發期。互聯網保險的(de)興起，歸根結底£ππ是(shì)消費(fèi)者日(rì)益增✔₹✔值的(de)投保需求與線下(xià)保險行(xíng)業(yè)不(bù)夠完善的(de)發展之間¶ (jiān)的(de)沖突引發的(de)。國(guó)內(nèi)消費(fèi)者的(de)保×"險意識，保險理(lǐ)念随著(zhe)經濟的(de)提升有(yǒu)了(le)本質上(shàσ ng)的(de)變化(huà)。從(cóng)之前的(de)聽(tīng)到(dà∞Ω o)保險就(jiù)怕，就(jiù)退，逐步轉化(huà)為÷→₹♠(wèi)希望主動了(le)解保險，主動投保。而由于線下(xià)理(lǐ)賠慢(màn)，産£ ₩±品不(bù)夠豐富等原因，消費(fèi)者不γ¶ (bù)再滿足線下(xià)的(de)保δπ"ε險産品與服務，于是(shì)乎互聯網保險應™"'運而生(shēng)。互聯網保險發展萌芽期：1997~2004 年(niánπ​♣φ)。該階段，互聯網保險以宣傳和(hé)科(kē)普為(w☆ èi)主。1997 年(nián)底，中國(guó)保險信息網誕生(shē​÷ng)，是(shì)我國(guó)**面向保險市(shì)場(chǎng"→π←)和(hé)保險公司內(nèi)部的(de)≈∑專業(yè)中文(wén)網站(zhàn)，也(yě)是(shì)我國(guó)保險行(₽‌xíng)業(yè)*早的(de)第三方網站(zhàn)；2000 年(nián) 3 月(yuè♦​✘)，“ 網險網” **實現(xiàn)了(le)網上(shàng)投保功能(néng)；2∑×001 年(nián) 3 月(yuè)，太平 ‍→洋保險開(kāi)通(tōng)“ 網神”，開(kā₩₽≈€i)始了(le)真正意義上(shàng)的(de)互聯網保險業(yè)&&€×務，推出 30 多(duō)個(gè)險種。此階段互聯網保險作(zuò)為(wèi)銷售代理(lǐ‌ ×)而存在，各大(dà)保險公司都(dōu)建立了(le)自(zì)己的(de)官方網站(z♥§≤hàn)，發布保險産品的(de)相(xiàng)關信息₽₽£，但(dàn)由于互聯網金(jīn)融規章(zhāng)制(zhì)度尚未健全，法治環境尚不(b☆™∞ù)成熟，人(rén)們對(duì)于互聯網保險的(de)π≥¶認識也(yě)存在很(hěn)多(duō)不(bù)足，互聯網保©ε 險對(duì)于保險公司業(yè)務發展的(de)作(zuò)用♠±φ≥(yòng)并不(bù)明(míng)顯，主要(yào)↕↑起到(dào)宣傳及普及保險知(zhī)識的(de)作(zuò)用(yòng)，此時(s≠βhí)互聯網保險處于萌芽期。深化(huà)探索期：2005~2011 年(nián&')，該階段保險公司開(kāi)始探索電(diàn)商營銷新模式2005年(nián)是(shì)中​'✔國(guó)互聯網發展有(yǒu)裡(lǐ)程碑意義的(de)一(yī)年(nián)≥ε，這(zhè)一(yī)年(nián)4 月(yuè)正式實施的(de)《*****>​**電(diàn)子(zǐ)簽名法》标志(zhì)著(zh♠®e)互聯網保險進入加速發展階段。截至 2009 年(ni♦∑σán)底，互聯網保費(fèi)收入規模達到(dào) 77.7 億元。諸如(rú ≈)慧擇網、向日(rì)葵網、優保網等保險網站(zhàn)紛紛湧現(xiàn)，作(♦©zuò)為(wèi)互聯網保險中介提供保險咨詢及産品銷售服務。此階段，随著(zhe)互聯₩≤網用(yòng)戶的(de)迅速增多(duō)♠$，人(rén)們越來(lái)越傾向于通(t‌$ōng)過互聯網來(lái)獲取金(jīn)融保險産品和(hé)服務，同時(shí)各™↓£保險機(jī)構也(yě)緻力于通(tōng)過創新實現(xiàn)新≥←的(de)網絡渠道(dào)的(de)營銷，逐步探索保險電(di<≈§✔àn)子(zǐ)商務營銷方式。積累發展期：2012~2013 年(nián) 該階段互聯網保險₹"©≥實現(xiàn)了(le)跨越式發展自(zì) 2012 年(nián)中國(g&↓γ uó)保監會(huì)開(kāi)始實施《保險代理(lǐ)、經紀公司互聯網保險業(yè)務監管辦法λ•》，标志(zhì)著(zhe)互聯網保險走向專業(yè​>• )化(huà)以及規範化(huà)，互聯網保險業(yè)務發展秉承透明(m ♠íng)化(huà)和(hé)信息化(huà)的(de)原則。20₩₽£12 年(nián) 8 月(yuè)之¥&÷β後，多(duō)家(jiā)公司有(yǒu)ε©了(le)更進一(yī)步的(de)行(xíng)動：平安人(rén)壽發♦↑布“ 平安人(rén)壽 E 服務” APP 客戶端；國≥π(guó)華人(rén)壽通(tōng)過“ 淘寶聚劃€ ©算(suàn)” 銷售平台推出 3 款産品，短(duǎn)短(duǎn) 3 天  Ω§時(shí)間(jiān)內(nèi)就(j∞∏iù)實現(xiàn)了(le) 1.05 億元保費(f ↓♦$èi)收入；泰康人(rén)壽則分(fēn)别與攜程、淘寶等互聯網≠≠平台合作(zuò)打造互聯網保險銷售平台，取得(de)了(le)較好(hǎo)成效。2013 年©←≈(nián)出現(xiàn)了(le)各種互聯網金(jīn)融的(de)創新，被稱為(wèi)☆↔§♥互聯網金(jīn)融元年(nián)。其中✘↓‌ ，2013 年(nián) 6 月(yuè)推出的(de)專為(wè"↕i)個(gè)人(rén)用(yòng)戶打造的(de)餘額增值服務——餘額寶，既有(yǒu≥β)支付寶的(de)電(diàn)子(zǐ)支付的(de)功能(néng)，又(yòu)有(yǒ±≥u)貨币基金(jīn)的(de)理(lǐ)财功能(néng)，從(c‍φε§óng)運營之日(rì)起規模迅速膨脹，截至↓γ☆ 2014 年(nián) 2 月(yuè) 14 日(≥₽rì)，規模突破 4000 億元。互聯網金(jīn)融理(lǐ)念漸漸深入人♥¥(rén)心，也(yě)逐步顯現(xià©♥★±n)出巨大(dà)的(de)影(yǐng)響力。 2013 年(nián) 11 月(y∏∞uè) 6 日(rì)，由阿裡(lǐ)巴巴、中國(guó)平安、騰訊公司共同籌資建立的(deΩ±₹)“ 衆安在線” 财産保險有(yǒu)限公司正式開↕ ♦(kāi)業(yè)，标志(zhì)著(zhe)我國(guó)互聯網保險進入機(jī↔∑γ)構專營階段。同年(nián)，淘寶理(lǐ)财頻(pín≈£→★)道(dào)**參與“ 雙十一(yī)” 活動，保險産品成為(wèα±Ω₩i)新主角。一(yī)階段的(de)互聯網保險通(tōng)過創新實現(xiàn)了(l₽♣'e)跨越式發展，基于電(diàn)子(zǐ)商務及信息技(jì)術(sλ§hù)的(de)發展需求開(kāi)發了(lπ¥"☆e)與此相(xiàng)宜的(de)保險險←±&≥種（如(rú)退貨運費(fèi)險、遊戲賬号裝備險、微↓‌↕(wēi)信支付安全險等），主要(yào)依托第三方電(diàn)子(zǐ)商務平台、保險公司官₹↔§方網站(zhàn)、保險超市(shì)等多(duō)種方式，逐步探索出其特有(yǒu)的(de)業λ≥$(yè)務管理(lǐ)模式，從(cóng)而更好(hǎo)地(dì)為(wèi)投保人↔"(rén)提供專業(yè)服務，打造優質體(tǐ)驗。爆發期：2014 年(∏ ★αnián)至今 該階段互聯網保險迎來(l♦×♣ái)了(le)全面爆發2014 年(niánφΩ∑λ) 8 月(yuè) 13 日(rì)，“ 新國(guó)十條” 的(de)頒布給保₹≥±₩險業(yè)未來(lái)轉型升級勾勒了(le)新藍(lán)圖，支✔‍∑≥持保險公司積極運用(yòng)現(xiàn)代互聯網技(jì)術(shù)進♠♠行(xíng)創新，雲計(jì)算(suàn)、大(dà)數(δ↓¥shù)據等技(jì)術(shù)無疑會(huì)帶來(lái)更多(duō)可(k↔₽↓ě)能(néng)和(hé)無限潛力。可(kě)見(jiàn)，互聯網保險不(bù)僅僅是(sh>&↕☆ì)保險銷售渠道(dào)的(de)轉變、升級，更是(shì)适宜保險産品的(de)更新換代。互<£‍聯網保險需依照(zhào)互聯網的(de)規則與模式，改變現(xiàn₩®)有(yǒu)的(de)保險産品、服務及運營方式，并非簡單₽×地(dì)把傳統的(de)保險産品移植到 <¶(dào)網上(shàng)，而是(shì)需要(yào)重新構造互聯網保險®★×關聯各方的(de)價值體(tǐ)系和(hé)運作(zuò)邏輯，開(kāi)發出适合互聯網消費(fβ™èi)群體(tǐ)的(de)保險産品從(cóng)銷售渠道(dào)來(lái)看(kε✔✔àn)，互聯網保險銷售渠道(dào)多(duō)種多(duō)樣，除了(le∑© )官網平台、代理(lǐ)機(jī)構建立的(de)銷售平台，還(hái)有φ ¥(yǒu)第三方銷售平台。其一(yī)，官網自(zì)銷有(yǒu)利于β•品牌的(de)建立和(hé)推廣，如(rú)中國(g‍γ↕uó)平安建立的(de)平安直通(tōng)、泰康人(rén)壽成立的(de)泰康在線等。其 π>二，代理(lǐ)機(jī)構建立的(de)有‌∑(yǒu)類似于保險超市(shì)的(de)專業(yè)代理(l♠¥×ǐ)渠道(dào)，可(kě)以提供一(yī)站(σ×‍♥zhàn)式在線服務（如(rú)慧擇網），也(yě)有(yǒu)類λ δ似于銀(yín)行(xíng)代理(lǐ)保險産品的(de)網‍★≈絡兼業(yè)代理(lǐ)機(jī)構。其三，第三方銷售平台包括三種：電(diàn)β'♦商平台、保險咨詢平台和(hé)綜合類平台。電(diàn)商平台較為(σ≤<wèi)常見(jiàn)，随著(zhe)人(rén©±)們網購(gòu)行(xíng)為(wèi)的(de)逐漸頻(pín)繁，類似淘寶保險和 ∑∞(hé)京東(dōng)保險這(zhè)類方便快(kuài)☆&ε捷的(de)投保平台日(rì)益得(de)到(dào)←>"青睐，尤其是(shì)退貨運費(fèi)險和(hé)産品質量退換險這(zhè)類δ₹"與網絡購(gòu)物(wù)息息相(xiàng)關的(de)小(xiǎo)額保 ​×↕險；保險咨詢平台也(yě)得(de)到(dào)進一(yī)步發展♠ λ¶，如(rú)沃保網、向日(rì)葵保險網等，其可(kě)提供專家₩¥ (jiā)在線解答(dá)，100% 快(kuài)速回答(dá)，用(yòng)戶可(k∞®σ÷ě)自(zì)由查詢，也(yě)可(kě)參考其他(tā)用(yòng)戶的(de)問(wèn)↑✘€ε題及解答(dá)；綜合類平台如(rú)網易保險，是(shì)由網易公司與國(guó)內(n±✘<èi)知(zhī)名保險公司共同打造的(de)一(yī)站(zhàn)式購(gòu)險 ☆®Ω平台，涵蓋健康險、旅行(xíng)險、車(chē)險、意外(wài)險、家(jiā)财險等各♦ε♥個(gè)險種，網站(zhàn)設有(yǒu ↑α≠)保險 10 元店(diàn)、理(lǐ)賠指引等，為(wèi)用(yòng)戶提供便φ♣捷**的(de)網上(shàng)保險消費(fèi)體(tǐ)驗。圖表：互聯網保險不(b‍±σù)同銷售渠道(dào)的(de)特點及案例  從(cóng)保險 ©産品來(lái)看(kàn)，具有(yǒu)多(duō)樣性、個(gè)性化(huà)、創​₹∑新特色的(de)互聯網保險産品層出不(bù)窮。一(yī)方面諸如(r​δú)“ 脫單險”“ 賞月(yuè)險”“ 霧霾險”“ 手機(jī)碎屏險” 等這(zhè)類αφα有(yǒu)新意的(de)趣味保險在一(yī)定程度上(shàng)引起了(le)市(shì)場(↕↓↕"chǎng)關注和(hé)熱(rè)議(yì)，但(dàn)另±"'一(yī)方面，這(zhè)些(xiē)表面上(shàng)的(de)産品創新并不(bù)持久，☆≠‌會(huì)不(bù)斷被新生(shēng)•★★→事(shì)物(wù)所代替，導緻産品營銷并未超過宣傳熱(rè)度。總體(tǐ)上(sh↕™∑àng)來(lái)說(shuō)我國(guó)的(™ de)互聯網保險産品有(yǒu)了(le)一(yī)定γ‌↔§程度上(shàng)的(de)創新，但(dàn)¶β​還(hái)是(shì)以線上(shàng)銷售線下(xià)産品為(wèi)主，還(hái)‌→需有(yǒu)更具突破性的(de)創新模式。λ÷ 從(cóng)客戶資源來(lái)看(kàn)，網民(mín)的(de)大(dà)量湧≤♠π¥現(xiàn)帶來(lái)了(le)電(diàn)子(zǐ)商務的(de)迅猛發展，消費(fè♥∞i)者有(yǒu)了(le)新的(de)消費(fèi)習(xí)慣。∏‌埃森(sēn)哲（Accentare）2014 年(nián)調查顯示，中國(guó)受訪♣↕→σ者中有(yǒu) 93% 表示已準備好(hǎo)€<•↓網上(shàng)購(gòu)買保險産品與服務，有(yǒu) 76% 已在使用(y​""òng)智能(néng)手機(jī)與各種平台的(de)提供∑$$商進行(xíng)溝通(tōng)。由此可(kě)見(jiàn)，互聯網平台帶來(♠♣lái)的(de)客戶資源及産品需求巨大(dà)，同時(shí)這(zhè)也(yě•✘)會(huì)帶來(lái)很(hěn)多(duō)潛在的(de)行(xíng↔→¥)業(yè)競争者，導緻競争加劇(jù)。從(cóng)技(jì)術₹→♥(shù)層面來(lái)看(kàn)，大(dà)數(sh∞≈δ¶ù)據的(de)運用(yòng)有(yǒu)助于掌握準确的(de)客戶信息，網φ★絡技(jì)術(shù)使得(de)互聯網對(duì)保險公司的(dβ&e)意義遠(yuǎn)不(bù)止于提供銷售平台，其更大(dà)的(de)功能(néng)在于通(®★δtōng)過先天的(de)信息收集及分(fēn)析優勢，掌握全方位資訊，解讀(®δdú)客戶行(xíng)為(wèi)及心理(lǐ)，準确判斷客戶需→♥©求。因此，保險業(yè)需要(yào)緊跟時(shí)₩↕β÷代步伐，在應用(yòng)大(dà)數(shù)據時(ε ‌shí)保持開(kāi)放(fàng)和(hé)積極的(de)态度，遵循客戶至上(sh₩ àng)的(de)理(lǐ)念，否則寶貴的(de)客戶資≈φ↓源和(hé)核心技(jì)術(shù)都(dōu)可(kě)能(néng)會(£δ→♠huì)成為(wèi)互聯網企業(yè)的(de)囊中之物(wù)。互聯網保險發展至今，越來§®(lái)越多(duō)的(de)産品和(hé•∞)技(jì)術(shù)的(de)出現(xi≈σàn)，給整個(gè)行(xíng)業(yè)帶了(le)活力和(ε∞hé)機(jī)遇，同時(shí)也(yě)迎來(lái)了(le)更多(duō)的(←♥£↔de)困難和(hé)挑戰。如(rú)何應對(duì)日(rì)益增多(duō)的(de)新渠道>✔ε(dào)投訴？如(rú)何真正的(de)做(zuò)到(×±↓dào)産銷分(fēn)離(lí)？新入場∏>‌↓(chǎng)者會(huì)帶來(lái)哪∏δ些(xiē)變革？啓明(míng)星在線作(zuò)為(wε∏èi)專注于互聯網保險的(de)咨詢的(d✘'<e)公司，将在接下(xià)來(lái)的(de)文(wén)章(z↓∏hāng)中為(wèi)您帶來(lái)更詳盡的(d↔"e)分(fēn)析。(編輯：啓明(míng)星在線）