根據2018年(nián)10月(yuè)份下(xià)發的(de©$)《互聯網保險業(yè)務監管辦法（草(cǎo)稿）》（業(yè)界稱為(wèi)“¥÷《征求意見(jiàn)稿》”），互聯網保"¥®險業(yè)務是(shì)指保險公司、保險中介機¥€(jī)構依托互聯網和(hé)移動通(tōng)信等技(jì)¶> "術(shù)，通(tōng)過自(zì)營網絡平台、第三方網絡平台等訂立保險合同、提供≈♥♥保險服務的(de)業(yè)務。截至2017年(nián)末，全國(guó)共有($≤↓ yǒu)117家(jiā)保險公司經營互聯網£γ保險，占保險公司總量的(de)52.7％。2018年(nián)互聯網保險業(y←§'è)務依然延續了(le)近(jìn)年(nián)來(lái)的(de)迅猛發展趨勢，互聯網₹×♣與保險進一(yī)步融合，人(rén)工(gō ¶"ng)智能(néng)、大(dà)數(shù)據、區(qū)塊鏈等​​‌♣技(jì)術(shù)加速向保險行(xíng)業(yè₹γ)滲透，保險業(yè)務的(de)數(shù)字化(h∞↕uà)轉型正迸發出蓬勃生(shēng)機(jī)。據統計(jì)，2018年(nián)前三♣♥季度，易安保險、衆安保險、泰康在線、安心保險四大(dà)互聯網保險公司，實©∑★®現(xiàn)原保險保費(fèi)收入64.64億♥"<元，同比增長(cháng)133.77％，遠(yuǎn)高(gāo)于行(xíng)業(y≤§è)平均增速。回顧2018年(nián)，我們看(kàn)到(dà₹σo)，互聯網保險業(yè)務在行(xíng)業(yè)創新和(hé)監管調試中穩步前行(xíε₽ng)。一(yī)、金(jīn)融監管體(tǐ)制(zhì₩φ)改革下(xià)的(de)互聯網保險監管年(nián)初，保險行(xíng)業(y↕∞✘¶è)監管格局發生(shēng)變化(huà)。2018年(niá÷♥✘n)3月(yuè)召開(kāi)的(de)十三屆全國(guó)人(rén)大(dà)一(yī)'☆次會(huì)議(yì)審議(yì)并通(tōng)過了(le)《國(guó)務院機(jī)構改革 ≥方案》，該方案将中國(guó)銀(yín)行(xíng)業(yè♥®≠≈)監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)和(hé☆σ)中國(guó)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會£≈‍±(huì)的(de)職責整合，組建中國(guó)銀(yín)行(xín≤™g)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)，其主要(yào)職責是(s✔↕≠$hì)，依照(zhào)法律法規統一(yī)監督管理(lǐ)銀(yλ§λ ín)行(xíng)業(yè)和(hé)保險♦®λδ業(yè)，維護銀(yín)行(xíng)業(yè)↑"和(hé)保險業(yè)合法、穩健運行(xíng)，防範和(hé)化  ≥±(huà)解金(jīn)融風(fēng)險，保護金(jīn)融消費(fèi)者合法權益，維₹↕↕護金(jīn)融穩定。同時(shí)，将中國(≤Ω‍→guó)銀(yín)行(xíng)業(yè)監督管∑‌理(lǐ)委員(yuán)會(huì)和(hé)中國(guó)保險監督管理(lǐ)委員>α(yuán)會(huì)拟訂銀(yín)行(xíng)業(yè)、保險業(yè)•↓λ重要(yào)法律法規草(cǎo)案和(hé≠↑₩)審慎監管基本制(zhì)度的(de)職責‍ε<劃入中國(guó)人(rén)民(mín)銀(yín)行(xíng)。3月(yuè)21δ©日(rì)，中國(guó)銀(yín)行(xíng)保險監督管理(lǐφ÷ ≈)委員(yuán)會(huì)舉行(xíng)♦'成立大(dà)會(huì)。8月(yuè)，銀(yín)保監會(huì)“三定”方案λ¶≈φ出爐，新的(de)銀(yín)保監會(huì)将設26個(gè)內(nèi)設職能(néng)♥←← 部門(mén)加機(jī)關黨委，并設置**風(fēng)險官、**檢查官、*™π*律師(shī)和(hé)**會(huì)計(jì)師(shī)。12月(yuè)17日₽&δ(rì)，銀(yín)保監會(huì)下(xià♠≥)轄的(de)36個(gè)省（自(zì)治區(qū)、直轄市(shì)、計(jì)>♠¶↓劃單列市(shì)）銀(yín)保監局統一(₽✔↕yī)挂牌。新成立的(de)銀(yín)保監會(huìλ☆)在監管理(lǐ)念和(hé)重點上(shàn•§g)有(yǒu)所調整。根據8月(yuè)29日(rì)召開(kāi$↑)的(de)銀(yín)行(xíng)保險監管工(gōng)↕λ→作(zuò)電(diàn)視(shì)電(diàn)話(huà)會(huì)議(yì)，此次會(h↑↔uì)議(yì)提出近(jìn)期的(de)工(gōng)作(zuò)重點中首要(yào)γ♦✔的(de)就(jiù)是(shì)繼續做(zuò)好(hǎo)防範化(huà)解金(♠≥γ jīn)融風(fēng)險各項工(gōng)作(zuò)，∑≠∞特别提出要(yào)自(zì)覺在互聯網金(jīn)融風(fēng)←♣✘÷險整治的(de)框架下(xià)，發揮好(hǎo)銀 ↕≈(yín)行(xíng)保險監管部門(mén)職責，防控處置好(hǎ÷≈© o)互聯網金(jīn)融風(fēng)險↕>♠；積極防範、穩妥處置好(hǎo)其他(tā)重點領域¥ ♣、重點機(jī)構風(fēng)險，牢牢守住不(bù)發生(shēng)$☆系統性金(jīn)融風(fēng)險的(de)底線。4月(yuè)25日(rì)，中國(gu ™ó)銀(yín)行(xíng)保險監督管理(↔ε₩₩lǐ)委員(yuán)會(huì)網站(zhàn)還(h  ¥'ái)發文(wén)提示了(le)互聯網保險™'的(de)三大(dà)風(fēng)險隐患——風(fēng)險π≈一(yī)是(shì)“吸睛”産品暗(àn)藏誤導：有(yǒu)的(de ←α≈)保險機(jī)構為(wèi)片面追求關注度和(hé)銷售量，存在宣傳內(nè✘ε→i)容不(bù)規範、網頁所載格式條款的(de)內(nè€₽£i)容不(bù)一(yī)緻或顯示不(bù)全、未明(míng)确說(sh&‍uō)明(míng)免責條款等問(wèn)題，涉嫌誤導消費(fèi)者；風(fēng>¶)險二是(shì)在線平台暗(àn)藏“✔€搭售”：某些(xiē)在線平台在其票(piào)務、酒店(diàn)預定頁面通(tōng)過默認≤α勾選的(de)方式銷售一(yī)些(xiē)保險産品，未明(m∏₽≥"íng)确列明(míng)承保主體(tǐ)或γ☆✘₽代理(lǐ)銷售主體(tǐ)，未完整披露保險産品條款等相(xiàng)關重要×δ(yào)信息。風(fēng)險三是(shì)“高(gāo)息”産品暗(àn)藏騙局：一≈§¶≤(yī)些(xiē)不(bù)法分(fēn)子(zǐ)利用(yòng)互聯網平台虛構→<←保險産品或保險項目，或承諾高(gāo)額回報(bào)引誘消費(fèi)者€₽↓出資，或冒用(yòng)保險機(jī)構名義僞造保單，✔✘γ&往往涉嫌非法集資，給消費(fèi)者造成經濟損失。二、互聯網與保險進一(yī)步融合，數•®≥(shù)字化(huà)轉型加速2018年(nián)互聯網頭部企業(yè)繼續加速布局保↑∞險業(yè)務，監管方也(yě)給予了(le)相(xiàng)當的(de)支持。2月(yuè)™≤•24日(rì)，保監會(huì)批複美(měi)團點評實際控制(zhì)的(de)∞✘♦重慶金(jīn)誠互諾保險經紀有(yǒu)限公司獲≤÷≈​得(de)保險中介機(jī)構牌照(zhào)。7月(yuè)2 •α4日(rì)，銀(yín)保監會(huì)批複同意了&π♠(le)安聯财産保險（中國(guó)）有(yǒu)限公司的(de)增資方案，增資後北(běi)京京>♥★™東(dōng)叁佰陸拾度電(diàn)子(zǐ)商務有(yǒu)限公司持股30％。這(zhè)意味↕☆≈著(zhe)京東(dōng)拿(ná)到(dào)了(le)一(yī)塊财險保險牌照(z♠✔hào)。11月(yuè)2日(rì)，京東(dōng)宣布★∞ $，獲中國(guó)銀(yín)保監會(huΩ™¥>ì)批準，安聯财産保險（中國(guó)）有(yǒu)限公司獲準更名β©™β為(wèi)京東(dōng)安聯财産保險公司，這(zh₽≈★'è)也(yě)是(shì)繼阿裡(lǐ)、>ε∑ε騰訊後第三家(jiā)互聯網巨頭拿(ná)到(dào)了(le)保險牌照(‌$zhào)。此外(wài)，百度、小(xiǎo)米、美(mě↓÷i)團、滴滴、今日(rì)頭條、新浪、唯品會(huì)也(yě)在加速布局♣‍ 保險業(yè)務。同樣值得(de)注意的(de)是(shì)，12月(yuè)20日(rì©≥↑)，香港保險業(yè)監管局向保泰人(rén)壽發出首張虛拟保險牌照(zhào)。這(zhè)家(₹©♦ jiā)新型保險公司持有(yǒu)和(hé)使用(yòng)全數('σ≠±shù)碼分(fēn)銷渠道(dào)，不(bù)涉及任™'何保險中介。另一(yī)方面，保險服務的(de)數(shù)字化(huγ§à)轉型升級也(yě)提上(shàng)了(le)監管方的(de)日±↓§(rì)程。6月(yuè)，有(yǒu)消息稱，監管部門(mén)拟全面推進™‌"≤保險服務标準化(huà)制(zhì)度建設，搭建标準化(huà)制(zhì)度體(tǐ)系框架，₽π《中國(guó)保險服務标準體(tǐ)系監管制(zhì)度框架》已起草(cǎo)完≈​©畢，正在業(yè)內(nèi)進行(xíng)第二次征求意見(jiàn)。框架的(de)總§σ♦體(tǐ)目标包括推進保險服務數(shù)字化↔¶®(huà)轉型升級，加快(kuài)數(shù)字保險建設£₹§，構建以數(shù)據為(wèi)關鍵要(yào)素的(de)數(sβ♠£hù)字保險，推動保險服務供給側改革，更好(hǎo)服務我國(g∑&uó)經濟社會(huì)發展和(hé)人(rén)民(mí Ω÷n)生(shēng)活改善；框架的(de)制(zhì)度特征包<σ↓‌括“數(shù)字化(huà)、網絡化(←↔<huà)、智能(néng)化(huà)導向”的(de)表♥ 述。此外(wài)，中國(guó)保險學會(huì)也(yě)聯合業(yè)界成立了←Ω(le)“保險智能(néng)風(fēng)控實驗室”，€↔∞将全方位為(wèi)保險反欺詐提供專業(yè)化(huà)、智能(néng)化(huà)的(≥★™de)解決方案，利用(yòng)AI手段解決國(guó)內(nèi)保♠≠ 險風(fēng)控的(de)痛點，充分(fēn)發揮大(dà)數(shù)據、人(ré‍↓αn)工(gōng)智能(néng)、雲計(j®πì)算(suàn)等技(jì)術(shù)'€£₹優勢，為(wèi)保險業(yè)欺詐風(fēng)險的(★€de)分(fēn)析和(hé)預警監測提供支持。三、将互聯網保險納入防範化"<(huà)解重大(dà)風(fēng)險攻堅戰，強化(huà)監督管&ε® 理(lǐ)防控互聯網保險業(yè)務風(fē©πng)險是(shì)2018年(nián)監管層的(de)主要(yào)著(zhe)力點。1ε÷月(yuè)17日(rì)，保監會(huì)印發關于《打赢保險ε§ ≥業(yè)防範化(huà)解重大(dà)風(fēng)險攻堅戰的(de)總體π$•(tǐ)方案》的(de)通(tōng)知(zhī)，《方案》提出關注利用 ∞←✘(yòng)互聯網技(jì)術(shù)推廣₩πβα的(de)、影(yǐng)響客戶信息安全的(de)、互聯網✔α借貸相(xiàng)關的(de)各類新型保險業(yè)務風(fēng)險和(hé)财險公司‍׶←、人(rén)身(shēn)險公司、保險中介機(jī)構與第三方網絡平台合作(zuò)開&∑×★(kāi)展保險業(yè)務的(de)風(fēng)險隐患，要(yào)φ®↕求采取有(yǒu)效措施彙總并評估各類互聯網保險業(yè)務風(fēng)險₹✔↓，以及非法開(kāi)展互聯網保險業(yè)務的(de)風(fēngπ≠£↓)險；提出改進互聯網保險監管制(zhì)度，研究制(zhì)定互聯網創新型保險×™業(yè)務的(de)監管制(zhì)度。新成立的(de)銀δπ≥✔(yín)保監會(huì)延續了(le)"‌≥>《方案》的(de)部署。除了(le)上(shàng)述4月(yuè•&)25日(rì)銀(yín)保監會(huì)發布的(de)《風(fēng)險提示》外(wài)，6&β×月(yuè)4日(rì)，銀(yín)保監會(huì)還(hái)發 ¥₹↑布了(le)《關于2017年(nián)度保險業(yè)償付能(néng)力監管§​工(gōng)作(zuò)情況的(de)通(tōng)報(bào)》，明(míng)确$∑指出在發展互聯網保險領域，銀(yín)保監會(huì)将重點展開(kāi)險企償付>∏π能(néng)力真實性核查工(gōng)作(zuò)，加大(dà)查處力度€∏®，對(duì)造假公司采取嚴厲措施；此外(wài)，互聯網保險産品↓$£在網絡平台的(de)銷售過程中，涉嫌未明(míng)确說(shuō)明(míng γ)免責條款、未完整披露保險産品條款、宣傳內(nèi)容不(bù)規範等問(wèn&∞ק)題，也(yě)将作(zuò)為(wèi)2018年(↕★<nián)金(jīn)融監管部門(mén)整治的(de)險企風(fēng)險問(wè§←÷¥n)題之一(yī)。同一(yī)日(rì)，銀(yín)保監會(huì)下(xià)發了(le) ™《關于加強自(zì)媒體(tǐ)保險營銷宣傳行(xíng)為(wèi)管理(lǐ)的(d ©e)通(tōng)知(zhī)》，要(yào)求各保險公司、保險中介機(jī)構提高(gāo)♦¥✘÷對(duì)自(zì)媒體(tǐ)保險營銷宣傳行(x£↑βíng)為(wèi)管理(lǐ)重要(yào)性的(de)認識，建立健全自(zì)∏×媒體(tǐ)保險營銷宣傳行(xíng)為(wèi)管理(lǐ)制(zhì♠₽)度，加強從(cóng)業(yè)人(rén)員(yuán)合規教育與職≈$>業(yè)道(dào)德教育。确保營銷宣傳信息合規準确，完善信息監控和(hé)處置機(jīγ<)制(zhì)，加大(dà)責任追究力度，落實監管責任。在對(duì)互聯網保險的(de)具體(tΩ↔δǐ)監管和(hé)執法上(shàng)，也(yě)貫穿了(le)防  ♦範風(fēng)險和(hé)從(cóng)嚴監管的(de)要(yào)求。*典型的(deπ§∑)是(shì)11月(yuè)，兩款“互聯網+互助”保險産品被監管約δ​¥∑談，并被叫停。據其中一(yī)個(gè)産品參與方的(de)披露，被叫停的(d✔δαβe)原因是(shì)“涉嫌存在未按照(zhào)規定使用(yòn♠≈✔g)經備案的(de)保險條款和(hé)費(fèi)率、銷售過程中存在誤導性宣傳、信←δ息披露不(bù)充分(fēn)等問(wèn)題。”在對(duì)互聯網保險的(de)執♣↑法方面，7月(yuè)4日(rì)，浙江保$​監局網站(zhàn)上(shàng)公布了(leδ ☆σ)兩張有(yǒu)關互聯網保險的(de)罰單，劍γ₩指虛構部分(fēn)技(jì)術(shù)服務費(fèi)來(láδ♥☆i)支付推廣費(fèi)的(de)違法行(™∏$≈xíng)為(wèi)等問(wèn)題。而10月(yuè)18日(rì)，銀(yín)保監會(←≥σαhuì)對(duì)6家(jiā)保險公司開(kāi)出監管函，互聯網保險公司占了(le)↑‌€€其中一(yī)半。四、健全完善互聯網保險監管規範體(tǐ)系互聯網保險的(dλ♣≈≠e)穩健發展依賴于專門(mén)監管規則體(tǐ)系的(de)建設。2015年(nián₩™€δ)，原中國(guó)保監會(huì)曾印發《互聯網保險π™業(yè)務監管暫行(xíng)辦法》，作(zuò)為(wèi)互聯網保險的(de)基本依據☆↔&ε，但(dàn)根據原規定的(de)施行(xíng)期§↕，該辦法将于2018年(nián)10月(yu€‌è)到(dào)期失效。因此，2018年(ni™>án)互聯網保險監管規範體(tǐ)系建設逐步提速™®。9月(yuè)30日(rì)，中國(guó)銀(yíε≥©n)保監會(huì)印發《中國(guó)銀(yín)保監會(huì)關于繼續加強互聯網Ω‌π保險監管有(yǒu)關事(shì)項的(de)通(tōng)知(zhī)》，表示正在加快(k☆γ₹↔uài)《互聯網保險業(yè)務監管暫行(xíng)辦法》≤∞ππ的(de)修訂工(gōng)作(zuò)，在新的(de)規定出×®< 台以前，原《暫行(xíng)辦法》繼續有(yǒu)效。《通(tōng)知(zΩ∑hī)》既肯定了(le)《暫行(xíng)辦法》3年(nián)以來(lái)的(de)規制(zh↓‌★≠ì)價值，又(yòu)面對(duì)新形勢新問(wèn)題對(duì)加強互聯網φ‌₩保險監管提出要(yào)求。10月(yuè)中旬，銀(y→₹ín)保監會(huì)又(yòu)對(duì)《互聯網保險業(÷β$γyè)務監管辦法（草(cǎo)稿）》進行(xíng)征求意見(jiàn)。±​征求意見(jiàn)稿放(fàng)寬了(♦εle)保險公司、保險中介機(jī)構和(hé)保©♣險公估機(jī)構經營互聯網保險的(de)區(qū)域限制(™©'δzhì)；允許銀(yín)行(xíng)類保險兼業(yè)代理(lǐ)機(jī)構在其自(©αzì)營網絡平台開(kāi)展互聯網保險業(yè)務；針對(duì)互'≠σ聯網保險信息披露和(hé)宣傳方面做(zuò)出詳細規定；對(duì)第三方平台的≤¶≠(de)資質、信用(yòng)程度等方面提出了(le)監管要(yào)求₽≠ <。針對(duì)互聯網時(shí)代保險業(yè)務的(de)新特點，今年(nián)銀(↔↓↔yín)保監會(huì)還(hái)著(z¥✘he)手制(zhì)定保險實名登記管理(lǐ)和(hé)保險銷售行(xíng)為(wèi)可(‍↑kě)回溯管理(lǐ)的(de)有(yǒu)關制(zhì)度并征求意見(jiàn§↓✔π)。其中《保險實名登記管理(lǐ)辦法》∑ 的(de)征求意見(jiàn)稿明(míng)确，保險實↓'名登記，是(shì)指包括第三方網絡平台在內(nèi)的(de)機(jī)構≤$↓及其從(cóng)業(yè)人(rén)員(yuán)在為(wèi)投保人(rén)、被保險☆±人(rén)、受益人(rén)辦理(lǐ)保險業(yè)務時(shí<×®)，依照(zhào)本辦法要(yào)求核對(duì)身(shēn)份證件(jià☆≈£n)，并查驗和(hé)登記實名信息的(de)行(xíng)為(wèi)。銀(yín)保監會(←₩¶huì)建立保險實名查驗登記平台，用(yòng)于保險實名信息查驗、登 φ​§記和(hé)保險賬戶管理(lǐ)。銀(yín)保監會(huì)委<♦↕托、指導第三方機(jī)構承擔保險實名查驗登記平台的(de)建設和(hé)運行(xíng)管理(←∏₽lǐ)。對(duì)于存在嚴重違法失信行(xíng)為(wèi)的(de)×↔ φ，将其列入聯合懲戒對(duì)象，實施聯合懲戒。如(rú)存÷♥€ε在使用(yòng)虛假身(shēn)份證件(jiàn)、冒用(yòng)他(tā)人(←&♦¥rén)名義、提供虛假信息等行(xíng)為(wèi)的(de)，将被納入失信行(xí↕ ↓‌ng)為(wèi)記錄名單。根據2017年(&×₽εnián)出台的(de)《保險銷售行(xíng)為(w★♣èi)可(kě)回溯管理(lǐ)暫行(xíng)辦法》，保¶γ♣↕險公司、保險中介機(jī)構開(kāi)展互聯網保險業(y£‌è)務，依照(zhào)中國(guó)保監會(huì)互聯網保險業(yè)務監管的(deδ​₹)有(yǒu)關規定開(kāi)展可(kě)回溯管理(lǐ)。今年(nián)7<σ←β月(yuè)，銀(yín)保監會(huì)下(xià)發《關§∏于規範互聯網保險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)✘≠↕γ回溯管理(lǐ)有(yǒu)關事(shì)項的(de)通(tōng)知(zhī)（征求意見(jiàπ×☆φn)稿）》，明(míng)确規定：“保險機(jī)構通©↓₩(tōng)過第三方網絡平台開(kāi)展互聯網保險銷售的(de)，應在第三方網絡平台單獨÷ו設置說(shuō)明(míng)所售産品為(wèi)保險和(hé)投保意願确認界面，γσ由投保人(rén)主動确認後進入保險機(jī)構自($ ♥zì)營平台投保流程。”根據該征求意見(jiàn)稿，互聯網保險銷售行(§↔xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)涵蓋銷售界面管理(lǐ)和(hé)銷售過程π↔∑記錄兩項。其中，前者指保險機(jī)構應保存銷售過程中關鍵銷售界面的(de)內(nèi)容♠σ×φ信息及曆史修改信息，建立版本管理(lǐ)機(jī)制(zhì)；後者指保險機(jβ♠€ī)構應保存銷售過程中客戶投保信息、操作(zuò)平台、操作(zuò↕™®©)軌迹、操作(zuò)時(shí)間(jiān)，以及保險機(jī)構收到(dào)或傳✔≤≠∞遞投保人(rén)投保申請(qǐng)的(de)時(shí)間(jiān)₹φ®。--本文(wén)源自(zì)京東(dōng)數(shù)字科(kē)技(jì) ←研究院