根據2018年(nián)10月(yuè)份下(xià)發的(de)♣>​∑《互聯網保險業(yè)務監管辦法（草(cǎo)稿）λ>λ∏》（業(yè)界稱為(wèi)“《征求意見(jiàn)稿》”），互↔π  聯網保險業(yè)務是(shì)指保險公₽§≤司、保險中介機(jī)構依托互聯網和(hé)移動通(tōng)信等技(jì)術(shù)，通©¶(tōng)過自(zì)營網絡平台、第三方網絡平台等訂立保險合同、提供保險服∏®¥務的(de)業(yè)務。截至2017年(nφ£ ♣ián)末，全國(guó)共有(yǒu)117家(jiā)保險公司經營互聯網保險，占保險公"♣司總量的(de)52.7％。2018年(nián)互聯網保險業(yè)務依然延續了(le)近(≤∑jìn)年(nián)來(lái)的(de)迅猛發展趨勢，互聯網與保險進一(yī)步融合，人(ré±≤n)工(gōng)智能(néng)、大(dà) '£$數(shù)據、區(qū)塊鏈等技(jì)術(shù)加速β¶向保險行(xíng)業(yè)滲透，保險業(yè)務的(de)數¶ ☆(shù)字化(huà)轉型正迸發出蓬勃生(shēng)機(jī)÷<‌。據統計(jì)，2018年(nián)前三季度，易安保險、衆安保險、泰康在₹♣線、安心保險四大(dà)互聯網保險公司，實現(xiàn) ×¥原保險保費(fèi)收入64.64億元，同比增長(cháng)133.77％，遠(y<•uǎn)高(gāo)于行(xíng)業(€¶&yè)平均增速。回顧2018年(nián)，我們看(kàn)到(dào)，互'© 聯網保險業(yè)務在行(xíng)業(yè)創新和(hé)監管調試中穩步前行(≈πγxíng)。一(yī)、金(jīn)融監管體(t"≈ǐ)制(zhì)改革下(xià)的(de)互聯★Ω網保險監管年(nián)初，保險行(xíng)業(yè)監管格局λ★發生(shēng)變化(huà)。2018年(δ♣>₹nián)3月(yuè)召開(kāi)的(de)十三屆全國(gβ←uó)人(rén)大(dà)一(yī)次會(huì)議(Ω≤ yì)審議(yì)并通(tōng)過了(le)《國(guó)務院機(jα$ī)構改革方案》，該方案将中國(guó)銀(yín)行(xíng)業(yè)監督管理(≠$​lǐ)委員(yuán)會(huì)和(hé)中國(guó)保險監督管理(lǐ)委★>™員(yuán)會(huì)的(de)職責整合，組建中國(guó)銀(yín)☆ α₽行(xíng)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會‍↑​(huì)，其主要(yào)職責是(shì)，<≥π依照(zhào)法律法規統一(yī)監督管理(lǐ)銀(yín)行(xín←★₹g)業(yè)和(hé)保險業(yè)，維護銀(yín)行(xíng)業(yè)和(hé)☆&​→保險業(yè)合法、穩健運行(xíng)，防範和(hé)化(huà)解金​₽≠(jīn)融風(fēng)險，保護金(jīn)融消費(fèi©↕)者合法權益，維護金(jīn)融穩定。同時(shí)，将中國§®(guó)銀(yín)行(xíng)業(γ'yè)監督管理(lǐ)委員(yuán)會(♥÷λhuì)和(hé)中國(guó)保險監督管理(lǐ)委員(yuán♣‌)會(huì)拟訂銀(yín)行(xíng)業λ ♦ (yè)、保險業(yè)重要(yào)法律法規草(cǎo)案和(h↕✔& é)審慎監管基本制(zhì)度的(de)職責劃入中國(guó)人(rén)民(mín)↓☆Ω×銀(yín)行(xíng)。3月(yuè)21日(rì)，≈✘ 中國(guó)銀(yín)行(xíng)保險監✘£‍督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)舉行(&¶×•xíng)成立大(dà)會(huì)。8月(yuè)$×，銀(yín)保監會(huì)“三定”方案出爐，新的(de)α$銀(yín)保監會(huì)将設26個(gè)內(nèi)設βφ職能(néng)部門(mén)加機(jī)關黨委，并設€≥☆<置**風(fēng)險官、**檢查官、**律師(shī)和(hé)**會(huì)計(jλ ≤ì)師(shī)。12月(yuè)17日(rì)，銀(yín)保監會(huì)下®φ¶(xià)轄的(de)36個(gè)省（自(zì)治區(qū)、直轄市(shΩΩε←ì)、計(jì)劃單列市(shì)）銀(yín)保監局統一(yī)挂牌。→₽©新成立的(de)銀(yín)保監會(huì)在監管理 ∑☆₩(lǐ)念和(hé)重點上(shàng)有(yǒu)所調整。根據8月(yuè)29日(≠♣→rì)召開(kāi)的(de)銀(yín)行(xíng)保險監管工(gōng)作(zuò¥♦₩♦)電(diàn)視(shì)電(diàn)話(huà)會(huì)議(yì)，此次會φ  (huì)議(yì)提出近(jìn)期的(de)工(gōng)作(zuò₽±✔")重點中首要(yào)的(de)就(jiù)是(shì)繼續做(zuò)好(h♠☆ǎo)防範化(huà)解金(jīn)融風(fēng)險各項工(gōng∑↑←↔)作(zuò)，特别提出要(yào)自(zì)覺在互聯網金(jīn)融風(σ≠fēng)險整治的(de)框架下(xià)，發揮好(hǎo)♦©銀(yín)行(xíng)保險監管部門(mén)職責，防控處置好(hǎo)互聯網金(jīnε ∏)融風(fēng)險；積極防範、穩妥處置好(hǎo)其他(tā)重點領域、重∑Ω♦‍點機(jī)構風(fēng)險，牢牢守住不(bù)發生(shēng)≠≤系統性金(jīn)融風(fēng)險的(de)底線。4月(yuè)25日(rì)，¶&α$中國(guó)銀(yín)行(xíng)保險¥λ$•監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)網站(zhàn)δ✔還(hái)發文(wén)提示了(le)互聯網保險的(de$∑£‍)三大(dà)風(fēng)險隐患——風(fēng)險一(yī)是€♠♣'(shì)“吸睛”産品暗(àn)藏誤導：有(yǒu)的(de)保險機(jī®≤®)構為(wèi)片面追求關注度和(hé)銷售量，存在宣傳內(nèi)容不(bù)規範≈ 、網頁所載格式條款的(de)內(nèi)容不(bù)λλ一(yī)緻或顯示不(bù)全、未明(míng)确說(shuō)明(míng)免責₽​×條款等問(wèn)題，涉嫌誤導消費(fèi)者；風(fēng)險二是(shì©®♣)在線平台暗(àn)藏“搭售”：某些(xiē)在線平台在其票(piào)務、酒店(di★¶±≥àn)預定頁面通(tōng)過默認勾選的(de)方式銷售一(yīδ£♦ )些(xiē)保險産品，未明(míng)确列明(míng)承保主體(tǐ)或代理(lǐ)銷售主體(λ"←✘tǐ)，未完整披露保險産品條款等相(xiàng)關重要®₽≤ε(yào)信息。風(fēng)險三是(shì)“高(gāo)息”産品暗(àn&÷✔€)藏騙局：一(yī)些(xiē)不(bù)法分(fēn)子(z÷₽€↕ǐ)利用(yòng)互聯網平台虛構保險産品或保險項↕♣ε目，或承諾高(gāo)額回報(bào)引誘消費(fèi)者出資，或冒用(±λ≥yòng)保險機(jī)構名義僞造保單，往往涉嫌非法集資，給消費(≠₹<↔fèi)者造成經濟損失。二、互聯網與保險進一(yī)步融合，數(shù)字化(huà)轉φ£$型加速2018年(nián)互聯網頭部企業(y∑≤♣è)繼續加速布局保險業(yè)務，監管方也(yě)給予了(le)相(xiàng)當的(♥<γde)支持。2月(yuè)24日(rì)，保監會(huì)批複美(měi©✔)團點評實際控制(zhì)的(de)重慶金(jīn)誠互諾保險經紀有(yǒu)限公司獲得(de)保$☆險中介機(jī)構牌照(zhào)。7月(yuè)24日(rì)，銀(yí©♥©₽n)保監會(huì)批複同意了(le)安聯财産保險（中≈‌β¶國(guó)）有(yǒu)限公司的(de♥₹")增資方案，增資後北(běi)京京東(dō±πng)叁佰陸拾度電(diàn)子(zǐ)商務有(yǒu)限公司持股30％。這(zhè÷ε)意味著(zhe)京東(dōng)拿(ná)到(dào)了(le)一(yī)塊财險保險牌₽₹≤<照(zhào)。11月(yuè)2日(rì)，京東(dōng)宣布，≤‍≠獲中國(guó)銀(yín)保監會(huì)批準，安±§聯财産保險（中國(guó)）有(yǒu)限公司獲準更名‌™​Ω為(wèi)京東(dōng)安聯财産保險公司，這(zhè)也(yě)是(shì)£βπ♠繼阿裡(lǐ)、騰訊後第三家(jiā)互聯網®σε→巨頭拿(ná)到(dào)了(le)保險牌照(zhà≥φo)。此外(wài)，百度、小(xiǎo)米、美(měi)團、滴滴、今日(‍ ↑≤rì)頭條、新浪、唯品會(huì)也(yě)在加速布局保險§★↑業(yè)務。同樣值得(de)注意的(de)是(shì)，12月(yuè)20日(rì)，香港保險φ×業(yè)監管局向保泰人(rén)壽發出首張虛拟保險牌照(zhào)。這(zhè)家(jiā)新型☆®保險公司持有(yǒu)和(hé)使用(yòng)全數(shù)碼分(fēn)銷渠道(dào)↔α，不(bù)涉及任何保險中介。另一(yī)方↓₩×面，保險服務的(de)數(shù)字化(huà)轉型升級也(yě)提上(shàng♠§←)了(le)監管方的(de)日(rì)程。6月(yuè)，有(y$Ω&ǒu)消息稱，監管部門(mén)拟全面推進保險服務标↕✔準化(huà)制(zhì)度建設，搭建标準化(huà)制(zhì)度體(t$®α​ǐ)系框架，《中國(guó)保險服務标準體(tǐ)系監管制(z₽‍ ↓hì)度框架》已起草(cǎo)完畢，正在業(yè)內(nèi)進行(xíng)第二次征‍•Ω♦求意見(jiàn)。框架的(de)總體(tǐ)ε∞♣≠目标包括推進保險服務數(shù)字化(huà)轉型升級，加快(≠™® kuài)數(shù)字保險建設，構建以數(shù)據為(wèi)關鍵要(yào  ©π)素的(de)數(shù)字保險，推動保險服務供給側改革，更好(hǎo)服務我國(gu♠§ó)經濟社會(huì)發展和(hé)人(ré•↓♠♣n)民(mín)生(shēng)活改善；框架的(de)制(zhì)度特征包括“>↔¶數(shù)字化(huà)、網絡化(huà)、智能(nφ®éng)化(huà)導向”的(de)表述σγ♣λ。此外(wài)，中國(guó)保險學會(huì)也( ←​×yě)聯合業(yè)界成立了(le)“保險智能(néng)風(fēng)控÷₩∑>實驗室”，将全方位為(wèi)保險反欺詐提供專業(yè)化(huà)、智能(néng)化(huà)Ω₹‌≥的(de)解決方案，利用(yòng)AI手段解決國(guó)內(>'nèi)保險風(fēng)控的(de)痛點，充分(fēn)發揮大(×✔dà)數(shù)據、人(rén)工(gōng)智能(nén'✔g)、雲計(jì)算(suàn)等技(jì)術(shù)優勢，為(wèi)保險業(yè)欺詐風(♦¥σfēng)險的(de)分(fēn)析和(hé)預警監"↕≈"測提供支持。三、将互聯網保險納入防範化(huà)解重大(dà)風(fēng)‍← 險攻堅戰，強化(huà)監督管理(lǐ)防控 ↓互聯網保險業(yè)務風(fēng)險是(shì)2018年(nián)監管$Ω層的(de)主要(yào)著(zhe)力點。1月(yuè)17日(rì)，保監會(h  uì)印發關于《打赢保險業(yè)防範化(huà©≈δ)解重大(dà)風(fēng)險攻堅戰的(de)總體(tǐ)方案》的(de&"↑)通(tōng)知(zhī)，《方案》提出關注利用(yòng)互聯網技(jì)術(shù)推廣的₽ Ω(de)、影(yǐng)響客戶信息安全的(de)、互聯網借貸相(xiàng)關的(de)各類新±≈型保險業(yè)務風(fēng)險和(hé)财險​π$公司、人(rén)身(shēn)險公司、保險中介機(jī)構與第三方網絡平台合作(zuò) ↕ 開(kāi)展保險業(yè)務的(de)風(fē↓♦δng)險隐患，要(yào)求采取有(yǒu)效措施彙總并評估各類互聯網保險業(yè)務風(fē₽∑ng)險，以及非法開(kāi)展互聯網保險業(yè)務的(de)風(fēng)險；提出改進φ←™±互聯網保險監管制(zhì)度，研究制(zhì) ₩±定互聯網創新型保險業(yè)務的(de)監管制(zhì)度。新$↔'ε成立的(de)銀(yín)保監會(huì)延續了(le)《方案》的(de)部署。除了(le)ε↓$上(shàng)述4月(yuè)25日(rì)銀(yín)保δ☆<‌監會(huì)發布的(de)《風(fēng)險提示》外(wài)，6月(yu€∑≤è)4日(rì)，銀(yín)保監會(huì)還(hái)發布了(l≤€σe)《關于2017年(nián)度保險業(yè   )償付能(néng)力監管工(gōng)作(zuò)情況的(de)通(tōng)報(bàoΩ€)》，明(míng)确指出在發展互聯網保險領域，銀(yí★♦<αn)保監會(huì)将重點展開(kāi)險企償付能(néng)力真實性核查工≥↑'φ(gōng)作(zuò)，加大(dà)查處力度，對(π♦∑duì)造假公司采取嚴厲措施；此外(wài)✔€γ§，互聯網保險産品在網絡平台的(de)銷售過程中，涉嫌未明(míng)确說(shuō)ε ∑±明(míng)免責條款、未完整披露保險産品條款≈★←、宣傳內(nèi)容不(bù)規範等問(wèn)題，也(yě)将作(zuò)為(wβ↔èi)2018年(nián)金(jīn)融監管部門(mé✘∑>✔n)整治的(de)險企風(fēng)險問(wèn)題之☆♣₩ 一(yī)。同一(yī)日(rì)，銀(yín)保監會(huì)下(xià)發₩♥♦∑了(le)《關于加強自(zì)媒體(tǐ)保險營銷宣傳行(xíng)為(wèi)管理(lǐ"​)的(de)通(tōng)知(zhī)》，要(yào)求各保險公司、÷±保險中介機(jī)構提高(gāo)對(duì)自♠→α(zì)媒體(tǐ)保險營銷宣傳行(xíng)為(wèi)管理(lǐ)✘ε重要(yào)性的(de)認識，建立健全自(zì)媒體(tǐ)保險營銷宣傳行(xíng)為(wèiδ↕​≈)管理(lǐ)制(zhì)度，加強從(cóng)業(yè)人(rén)員(yuán)合規教育與職​¶ ÷業(yè)道(dào)德教育。确保營銷宣傳信息合規準确，完善信息監控和(hé)處置☆←機(jī)制(zhì)，加大(dà)責任追究力度∞→<，落實監管責任。在對(duì)互聯網保險的(de)具體(tǐ)®→γ↔監管和(hé)執法上(shàng)，也(y ✘ě)貫穿了(le)防範風(fēng)險和(hé)從(cóng)嚴監管的(de)要(yào)求。*&₽♦ 典型的(de)是(shì)11月(yuè)，兩款“互聯網+互助”保險産品被監管約談，并被叫停↔®₽。據其中一(yī)個(gè)産品參與方的(de)披露​♥₽≠，被叫停的(de)原因是(shì)“涉嫌∞'存在未按照(zhào)規定使用(yòng)經備案的(de)保險條款和(hé)費(fγ←èi)率、銷售過程中存在誤導性宣傳、信息披露不(b'≥φù)充分(fēn)等問(wèn)題。”在對(duì)互聯網保險的(de)執法方面，7月(yuè<‍​)4日(rì)，浙江保監局網站(zhàn)上(shàng)公布了(le)兩張有(y↕☆¥​ǒu)關互聯網保險的(de)罰單，劍指虛構部分(fēn)技(jì)術(shù)服務費(fè≈→¶☆i)來(lái)支付推廣費(fèi)的(de)違法行(xíng)為(wèi)等問(wèn)€ <題。而10月(yuè)18日(rì)，銀(yín)保監會σ ÷​(huì)對(duì)6家(jiā)保險公司開(kāi)出監管函，互聯網保險公司占了(←π"φle)其中一(yī)半。四、健全完善互聯網保險監管規 →&​範體(tǐ)系互聯網保險的(de)穩健發展依賴于專門(mén)監管規則體(tǐ)系©↓‍ 的(de)建設。2015年(nián)，原中國(guó)保監會(huì)曾印發《互聯網保險™× π業(yè)務監管暫行(xíng)辦法》，作(zuò)為(wèi)↑✔互聯網保險的(de)基本依據，但(dàn)根據原規定的÷<(de)施行(xíng)期，該辦法将于2018年(ni✘©δán)10月(yuè)到(dào)期失效。因此，2018年(niá"‌γ♥n)互聯網保險監管規範體(tǐ)系建設逐步提速。9月(y₹→₩☆uè)30日(rì)，中國(guó)銀(yín)保監會(huì)印發《中國(g←₩↕uó)銀(yín)保監會(huì)關于繼續加強互∏π₹聯網保險監管有(yǒu)關事(shì)項的(de)通(tōng)知(zhī)》，表示正在加€↑快(kuài)《互聯網保險業(yè)務監管暫行(xíng)辦法》的(de)修訂工(gōng)♥<作(zuò)，在新的(de)規定出台以前，原《暫行(x♦★σ₽íng)辦法》繼續有(yǒu)效。《通(tōng)知(zhī)》既肯定了(le)《暫行₹÷♣(xíng)辦法》3年(nián)以來(lái)的(de)規制(zhì)價值，又(yòu)面對(∏ duì)新形勢新問(wèn)題對(duì)加強互聯網保險監管提出要(yào)求。10月(yuè)✘Ω↑中旬，銀(yín)保監會(huì)又(yòu)對(duì)《互聯網保險業∞≤(yè)務監管辦法（草(cǎo)稿）》進行(xíng)征求意見(jiàn)。征求意見(jiàn)♠Ω稿放(fàng)寬了(le)保險公司、保險中介機(jī)構和(hé)保險公估機(jī)構經營互聯'™網保險的(de)區(qū)域限制(zhì)；允許銀(yín)行(xíng)類保險兼業(yè)£≤☆代理(lǐ)機(jī)構在其自(zì)營網絡平台開(kāi)展互聯網保險業(yè) → 務；針對(duì)互聯網保險信息披露和(hé)宣傳方面做(zuò)出詳細規定；對(du→Ω¥‍ì)第三方平台的(de)資質、信用(yòng)程度等方面提出了(le)監管要(yào)求。針對(<&$duì)互聯網時(shí)代保險業(yè)務的(de)新特點♥¥≠，今年(nián)銀(yín)保監會(huì)還(hái)著(zhe)手制(zhì)定保險實名登÷☆≥‍記管理(lǐ)和(hé)保險銷售行(xíng)為(wèi)可('↔ βkě)回溯管理(lǐ)的(de)有(yǒ‍↓&¥u)關制(zhì)度并征求意見(jiàn)。其中《保險實名登記管理(l✘®βǐ)辦法》的(de)征求意見(jiàn)稿明(míng)确，保險實名登記，是(∏©'σshì)指包括第三方網絡平台在內(nèi)的(de)機(jī)構及其從₩•×λ(cóng)業(yè)人(rén)員(yuán)在為(wèi)投保人(rén)、被保險人(↕↔≈≠rén)、受益人(rén)辦理(lǐ)保險業(yè)務時(shí)，依照(zhào)本辦↔" £法要(yào)求核對(duì)身(shēn)份證↓€™±件(jiàn)，并查驗和(hé)登記實名信息的(de)行(xíng)為(wèi)φ<π。銀(yín)保監會(huì)建立保險實•$&∞名查驗登記平台，用(yòng)于保險實名信息查驗、登記和(hé)保險賬戶管理(lǐ)。∞∑©₽銀(yín)保監會(huì)委托、指導第三方機(jī)構承擔保險實名查驗登記平台的(de)建設↕<和(hé)運行(xíng)管理(lǐ)。對(duì€")于存在嚴重違法失信行(xíng)為(wèi)的(de)，将其列入聯合懲戒對 ♠£¶(duì)象，實施聯合懲戒。如(rú)存在使用(y♣≈Ω♠òng)虛假身(shēn)份證件(jiàn)、冒用(yòng)他(tā)人(rén)名義、↔α$•提供虛假信息等行(xíng)為(wèi)的(de)，将被納入失信行(xíng)為(wè✔ i)記錄名單。根據2017年(nián)出台的(de)《保險銷售行(xíng)為"$β&(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)暫行(xíng)辦法》，保險公≈≈≤司、保險中介機(jī)構開(kāi)展互聯網保險業(yè)務，依照(zhào)中國(guó)保監會€γ(huì)互聯網保險業(yè)務監管的(de)有(yǒΩ¥>✔u)關規定開(kāi)展可(kě)回溯管理¶∑&↓(lǐ)。今年(nián)7月(yuè)，銀(yín)保監會(huì)下(xià)發《關于規範互聯♦‌®•網保險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ±✘>×)有(yǒu)關事(shì)項的(de)通(tōn∞♦g)知(zhī)（征求意見(jiàn)稿）》，明(míng)确✔β€規定：“保險機(jī)構通(tōng)過第三方網絡平台開(kāi)展互聯網保險銷售的(de)，應在 ♠第三方網絡平台單獨設置說(shuō)明(míng)所售産品為(wèi)保險和(hé)投保意願£↑©★确認界面，由投保人(rén)主動确認後進入保險機(jī)構自(zì)營平台投保流程。¥÷↕≤”根據該征求意見(jiàn)稿，互聯網保險銷售行(λφ¥xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)涵蓋銷售界★₩¶面管理(lǐ)和(hé)銷售過程記錄兩項。其中，前者指保險機(jī)構應保存銷售過程"€中關鍵銷售界面的(de)內(nèi)容信息及曆史修改信息，建立版本管理(lǐ)機(‍$♦↓jī)制(zhì)；後者指保險機(jī)構應保存銷售過程中客戶投保信息、操作(zuò ¥♦)平台、操作(zuò)軌迹、操作(zuò)時(shí)間(j♦‌βiān)，以及保險機(jī)構收到(dào)或傳遞投保人(rén)投保申請(qǐng)的(Ω≠•>de)時(shí)間(jiān)。--本文(♥↔α$wén)源自(zì)京東(dōng)數(shù)字科(kē)技(jì)研©>∏δ究院