根據2018年(nián)10月(yuè)↕‌份下(xià)發的(de)《互聯網保險業(yè)務監管辦法（​→£草(cǎo)稿）》（業(yè)界稱為(wèi)“《征求意見(jiàn)稿》”），σ↑互聯網保險業(yè)務是(shì)指保險公司、保險中介機(jī)構依托互聯網和(hé)移動通(→≤↔tōng)信等技(jì)術(shù)，通(tōng)過自(zì)營網絡平台、第三₹≈方網絡平台等訂立保險合同、提供保險服務的(de)≤♦業(yè)務。截至2017年(nián)末，全國(guó)共有(yǒu)117家(®★£jiā)保險公司經營互聯網保險，占保險公司總量的(¶∏de)52.7％。2018年(nián)互聯網保險業(yè)務依然延續了(le)近(jìn)年ε≠(nián)來(lái)的(de)迅猛發展趨勢，互聯網與保險進一(β♦"yī)步融合，人(rén)工(gōng)智能(☆®☆>néng)、大(dà)數(shù)據、區(qū)塊鏈等技(jì)術(shù)加速向保險行(π₽✘xíng)業(yè)滲透，保險業(yè)務的(de)數(shù)字化(h≤εuà)轉型正迸發出蓬勃生(shēng)機(jī)。據統計(j←≤×ì)，2018年(nián)前三季度，易安保險、衆安保險、∏÷泰康在線、安心保險四大(dà)互聯網保險公司，實現(xiàn×γ ​)原保險保費(fèi)收入64.64億元，同比增長(cháng)133.77％，遠≤©'(yuǎn)高(gāo)于行(xíng)業(yè)平均增速。回顧2018年←γ(nián)，我們看(kàn)到(dào)♠₹，互聯網保險業(yè)務在行(xíng)業(yè)創新和(hé)監管調試中穩步前行(xí>φng)。一(yī)、金(jīn)融監管體(tǐ)制(zhì)改革下(xià)的(™λ♠ de)互聯網保險監管年(nián)初，保險行(xíng)業(yè)監管格®€×ε局發生(shēng)變化(huà)。2018年(ni© ∞án)3月(yuè)召開(kāi)的(de)十三屆全國(guó)人(rén)大(d<♥à)一(yī)次會(huì)議(yì)審議(yì)并通(tōng)‍>過了(le)《國(guó)務院機(jī)構改革方案》，該方案将中國(guó)銀(yín)行(₹£→xíng)業(yè)監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)和(hé)中國(guó‌✔)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)的(de)職責整合，組建中國(guó"÷ε÷)銀(yín)行(xíng)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)，其主要(yào)職責♥ →是(shì)，依照(zhào)法律法規統一(yī)監督管理(lǐ)銀(yín)行(xín×♥βg)業(yè)和(hé)保險業(yè)，維護銀(yín)行(xíng)業(yè)和(hé"<)保險業(yè)合法、穩健運行(xíng)，防範和(hé)化(huà)解金(jīn)融風(πΩfēng)險，保護金(jīn)融消費(fèi)者合法權益，維護金(jīn)融穩定。同δ¶時(shí)，将中國(guó)銀(yín)行(xíng)業(y∞‍÷è)監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)和(hé)£¶©♠中國(guó)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)拟訂銀(yín)行(x↑÷íng)業(yè)、保險業(yè)重要(yào)法律法規草(cǎo)案和(hé)審慎監管基本制( ¥&zhì)度的(de)職責劃入中國(guó)人(rén)民(mínλ↕®)銀(yín)行(xíng)。3月(yuè)21日(rì≥♠)，中國(guó)銀(yín)行(xíng)保險監督ααπ♣管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)舉行(xíng)成立大(dà€£ →)會(huì)。8月(yuè)，銀(yín)保監會(huì)“三定”方案出爐γ§$，新的(de)銀(yín)保監會(huì)将設26個(gè)內(nèi)設職能(néng)部門(δ✔mén)加機(jī)關黨委，并設置**風(fēngβδε)險官、**檢查官、**律師(shī)和(hé)**會(huì)計(jì)師(shīΩ¶ $)。12月(yuè)17日(rì)，銀(yín)保監會(h♣£ uì)下(xià)轄的(de)36個(gè↔♦)省（自(zì)治區(qū)、直轄市(shì)、計(jφ§ì)劃單列市(shì)）銀(yín)保監局統一(yī)挂牌。新'>≥π成立的(de)銀(yín)保監會(huì)在監管理(lǐ)ε"& 念和(hé)重點上(shàng)有(yǒu)所調整。根據8月(yuè)29日(rì)召開(kāi)> λφ的(de)銀(yín)行(xíng)保險監管工(g✘$ōng)作(zuò)電(diàn)視(shì)電(₹★​diàn)話(huà)會(huì)議(yì)，此次會(huì)議(yì)提出近(jε→Ωìn)期的(de)工(gōng)作(zuò)重點中首要(yào)的(de)就(j£♥↔iù)是(shì)繼續做(zuò)好(hǎo)防範化(huà)解金(jīn)融£✔風(fēng)險各項工(gōng)作(zuò)，特别提出要(yào)自£♠•(zì)覺在互聯網金(jīn)融風(fēng)險整治的( ÷de)框架下(xià)，發揮好(hǎo)銀(yín)¶↔​行(xíng)保險監管部門(mén)職責，防≠↔↑控處置好(hǎo)互聯網金(jīn)融風(fēng)險；積極防範、穩妥處 ♦±置好(hǎo)其他(tā)重點領域、重點機(jī₩←")構風(fēng)險，牢牢守住不(bù)發生(shēng)系統性金(jī≥πn)融風(fēng)險的(de)底線。4月(yuè)25日λφ↓(rì)，中國(guó)銀(yín)行(xíng)•≈©保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)網站(zhàn)還(háα&i)發文(wén)提示了(le)互聯網保險的(de)三大(₩ dà)風(fēng)險隐患——風(fēng)險一(yī)是(shì)“吸睛”産品暗(àn)藏誤導：σ‍‌≥有(yǒu)的(de)保險機(jī)構為(wèi)片面追求關注度和(hé)銷售量，存在宣傳內(↔✔≠¶nèi)容不(bù)規範、網頁所載格式條款的(de)內(nèi)容不(bù)一(yī)緻或顯示不✔£(bù)全、未明(míng)确說(shuō)明(míng)免‌δσ÷責條款等問(wèn)題，涉嫌誤導消費(f©™±èi)者；風(fēng)險二是(shì)在線平台暗(≠'€àn)藏“搭售”：某些(xiē)在線平台在其票(piào)務、酒店(diàn)§φ♥預定頁面通(tōng)過默認勾選的(de ☆)方式銷售一(yī)些(xiē)保險産品，未明(míng)确列明(míng)承保主體(tǐ)ε↕€或代理(lǐ)銷售主體(tǐ)，未完整披露保險産¥¥↓品條款等相(xiàng)關重要(yào)信息。風(fēng)險三↑£≈↔是(shì)“高(gāo)息”産品暗(àn)藏騙局：一(yī)些(¶©xiē)不(bù)法分(fēn)子(zǐ)利用(yòng)互聯網平台虛構保險産品或•λ保險項目，或承諾高(gāo)額回報(bào)引誘∏☆<消費(fèi)者出資，或冒用(yòng)保險機(jī)構名義僞σ>φ造保單，往往涉嫌非法集資，給消費(fèi)者造成經濟損失。二、互聯網與保險進一(yī)步融合，數 ↔ε♥(shù)字化(huà)轉型加速2018年(nián)互聯網頭部企業(yè)繼續加速布局保險業(®φ↓¥yè)務，監管方也(yě)給予了(le)↓¶≥Ω相(xiàng)當的(de)支持。2月(yuè)24日(rì)，保監會(huì)批複美(mě ∞i)團點評實際控制(zhì)的(de)重慶金(jīn)誠互諾≥φ∑∑保險經紀有(yǒu)限公司獲得(de)保險中介機(jī)構$←♠π牌照(zhào)。7月(yuè)24日(rì)，銀(yín)保監±ε₽會(huì)批複同意了(le)安聯财産保險（中國(φ guó)）有(yǒu)限公司的(de)增資方案，增資後北(bσ≠ěi)京京東(dōng)叁佰陸拾度電(diàn)子(zǐ)商務有(yǒu)限ΩΩ公司持股30％。這(zhè)意味著(zhe)京東(dōng)拿(ná★←₩←)到(dào)了(le)一(yī)塊财險保險牌照(zh☆₽ào)。11月(yuè)2日(rì)，京東(dōng)宣布，獲§≥"中國(guó)銀(yín)保監會(huì)批準，安聯财産保險（中∞©國(guó)）有(yǒu)限公司獲準更名為(wèi)京東(dōng)安聯财産保險公±α♦₹司，這(zhè)也(yě)是(shì)繼阿裡(lǐ)、騰訊φβ¥♠後第三家(jiā)互聯網巨頭拿(ná)到(dào)了(l®σ↔e)保險牌照(zhào)。此外(wài)<♣，百度、小(xiǎo)米、美(měi)團、滴滴、今≠εε日(rì)頭條、新浪、唯品會(huì)也(yě)在加速布σ'局保險業(yè)務。同樣值得(de)注意的(de)是(shì)，' 12月(yuè)20日(rì)，香港保險業(y" è)監管局向保泰人(rén)壽發出首張虛拟保險牌照(zhào)。這(zhè)家(jiā)新型保'←險公司持有(yǒu)和(hé)使用(yòng)全數(shù)碼分∑÷©(fēn)銷渠道(dào)，不(bù)涉及任α₩何保險中介。另一(yī)方面，保險服務的(de)數(shù)字≤™化(huà)轉型升級也(yě)提上(shàng)了(le)監管方的(de♠♠)日(rì)程。6月(yuè)，有(yǒu)消息稱，​•監管部門(mén)拟全面推進保險服務标準化(huà)制(zhì)度建設，搭建标準化(h©✔uà)制(zhì)度體(tǐ)系框架，《中國&ε±(guó)保險服務标準體(tǐ)系監管制(zh♣¥δ ì)度框架》已起草(cǎo)完畢，正在業(yè)內(nèi)進行(xíng)第二次征求意見(j↕ iàn)。框架的(de)總體(tǐ)目标↔<包括推進保險服務數(shù)字化(huà)轉型升級，加"∑♦快(kuài)數(shù)字保險建設，構建以數↕§(shù)據為(wèi)關鍵要(yào)素的(de)數(shù)字保險，推動保險服務供給↑®≠側改革，更好(hǎo)服務我國(guó)經濟社會(huì)發展和(hé)人(γ<rén)民(mín)生(shēng)活改善；框架的(de)制(zhì)度特征包括“數(shù)字 >∞λ化(huà)、網絡化(huà)、智能(néng)化(huà)導向”的(de)表述。此外(>↑≥✔wài)，中國(guó)保險學會(huì)也(yě)聯®‍合業(yè)界成立了(le)“保險智能(néng)風(fēng)控實驗室”，将全方位為(<εwèi)保險反欺詐提供專業(yè)化(h§±φuà)、智能(néng)化(huà)的(de)解®®₽α決方案，利用(yòng)AI手段解決國(guó)內(nèi)保險風(fēng)控♦¶α的(de)痛點，充分(fēn)發揮大(dà)數(shù)據、人(rén)工(gōng)&‍智能(néng)、雲計(jì)算(suàn)等技(jì)術(shù)優勢，為(wèi'↔)保險業(yè)欺詐風(fēng)險的(de)分∑¥(fēn)析和(hé)預警監測提供支持。三、将互聯網保險納入防範化(hu↔‌♥♥à)解重大(dà)風(fēng)險攻堅戰σπ，強化(huà)監督管理(lǐ)防控互聯網保險業(yΩ↕λè)務風(fēng)險是(shì)2018年(nián)監管層的(de)主要✔₹ ☆(yào)著(zhe)力點。1月(yuè)17日(rì)，保監會←‌γ(huì)印發關于《打赢保險業(yè)防∏÷‍∑範化(huà)解重大(dà)風(fēng)險攻堅戰的(de)總體(tǐ)方∑‌δ案》的(de)通(tōng)知(zhī)，《方案》提出關注利用(≤♦✔✔yòng)互聯網技(jì)術(shù)推廣的(de)、影(yǐng)響客戶信息安全的(de)、互聯←±網借貸相(xiàng)關的(de)各類新型×γ保險業(yè)務風(fēng)險和(hé)财險公司、人(¥±™$rén)身(shēn)險公司、保險中介機( ♣©αjī)構與第三方網絡平台合作(zuò)開(kāi)展保險業(↑φ​yè)務的(de)風(fēng)險隐患，要(yΩ≤•ào)求采取有(yǒu)效措施彙總并評估各類互聯網保險業(yè)務風(fēng)險，以及非法>≥開(kāi)展互聯網保險業(yè)務的(de)風(fēng)險；提出改進α‌♠互聯網保險監管制(zhì)度，研究制(zhì)定互聯網創新型保險業(yè)務γ&的(de)監管制(zhì)度。新成立的(de)銀(yín)保監會(huì)延續了¶×(le)《方案》的(de)部署。除了(le)上(shàng)述4月(yuè)25日(rì)銀(yí₽×∞✘n)保監會(huì)發布的(de)《風(fēng×₹δ)險提示》外(wài)，6月(yuè)4日(rì)σ← ®，銀(yín)保監會(huì)還(hái₹←)發布了(le)《關于2017年(nián)度保險業(yè)償付能(néng)力監管工‍♠&(gōng)作(zuò)情況的(de)通(tōng)報(bào)》，→≤♣明(míng)确指出在發展互聯網保險領域，銀(yín)保監會(huì)将重點↔≥展開(kāi)險企償付能(néng)力真實性核查β€工(gōng)作(zuò)，加大(dà)查處力度，對(duì&© ♠)造假公司采取嚴厲措施；此外(wài)，互聯網λ≥≤✘保險産品在網絡平台的(de)銷售過程中，涉嫌未明(míng)确說(shuō)明(λφmíng)免責條款、未完整披露保險産品條款、宣傳內™≤(nèi)容不(bù)規範等問(wèn)題，也(yě)将作(zuò)為(∏✘☆wèi)2018年(nián)金(jīn)融監管部門(mén)整'‍治的(de)險企風(fēng)險問(wèn)題之一(yī©₩↕)。同一(yī)日(rì)，銀(yín)保監會(huì)下(xià)發了(le)《關←↕‍于加強自(zì)媒體(tǐ)保險營銷宣傳行(xíng)為(w<α>©èi)管理(lǐ)的(de)通(tōng)知(zhī)》，要(yào)求各保險÷$公司、保險中介機(jī)構提高(gāo)對(duì)自(zì)媒體(tǐ)保險營銷宣傳行(♠♦ xíng)為(wèi)管理(lǐ)重要(yào)性的(de)認識，建立健全自(zì)媒‌®•λ體(tǐ)保險營銷宣傳行(xíng)為(wèi)管理(lǐ)制(zhì)度，加強從(cβ≠óng)業(yè)人(rén)員(yuán)≠♦₩合規教育與職業(yè)道(dào)德教育。确保營銷宣傳信≠♠息合規準确，完善信息監控和(hé)處置機(jī)制(zhì)，加大(dà)責任追究力度≤α≥λ，落實監管責任。在對(duì)互聯網保險的(de)具體(↕δtǐ)監管和(hé)執法上(shàng)，也(yě)貫穿了(le≤® ✘)防範風(fēng)險和(hé)從(cóng)嚴監管的(de)要(yào)求。*典型的≠≤(de)是(shì)11月(yuè)，兩款“互聯網+互助”保險産品被γ‌ 監管約談，并被叫停。據其中一(yī)個(gè)産品參與方的(de)披露，被叫停的(de)原因是(s§‌">hì)“涉嫌存在未按照(zhào)規定使用(yòng)經備案的(de)保險條♦ ≠‍款和(hé)費(fèi)率、銷售過程中存在誤導性宣傳、€✘↔©信息披露不(bù)充分(fēn)等問(wèn)題。”在對(≥∑duì)互聯網保險的(de)執法方面，7月(yuè)4日(®←rì)，浙江保監局網站(zhàn)上(shà♥÷ ♥ng)公布了(le)兩張有(yǒu)關互聯網保險的(∑™§de)罰單，劍指虛構部分(fēn)技(jì)術(shù)服務費(fèi)來(lái)支付βφ©推廣費(fèi)的(de)違法行(xíng)為(wèi)等問(wèn)β←≥×題。而10月(yuè)18日(rì)，銀(yínπ×±)保監會(huì)對(duì)6家(ji₩£Ω ā)保險公司開(kāi)出監管函，互聯網保險公司占了(le)其中一φ✘≤♣(yī)半。四、健全完善互聯網保險監管規範體(tǐ)系互聯網保險的(dλ•e)穩健發展依賴于專門(mén)監管規則體(tǐ)系Ω÷∏÷的(de)建設。2015年(nián)，原中國(guó)保監會(₩∑huì)曾印發《互聯網保險業(yè)務監管暫行(xíng)辦法》，作(→←zuò)為(wèi)互聯網保險的(de)基本依據，但(dànλ≥ )根據原規定的(de)施行(xíng)期，該辦法将于2018年(nián)10月(yuδ‍è)到(dào)期失效。因此，2018年(nián)互聯網保險監管規範體(tε♦ǐ)系建設逐步提速。9月(yuè)30日(rì)，中♣ 國(guó)銀(yín)保監會(huì)印發《中國(guó)銀(yín)‍♣✘♣保監會(huì)關于繼續加強互聯網保險監管有(yǒu)關事(shì)項的(de)通(tōng)知(∞​¥♥zhī)》，表示正在加快(kuài)《互聯網保險業(yè₹€ ∞)務監管暫行(xíng)辦法》的(de)修訂工(gōng)作(zuò)，在新的(de)規定出♣Ω台以前，原《暫行(xíng)辦法》繼續有×÷(yǒu)效。《通(tōng)知(zhī)》既肯定了(σ÷le)《暫行(xíng)辦法》3年(nián)以來(±¥lái)的(de)規制(zhì)價值，又(yòu)面對(duì)新形勢新問(wèn)題對(duì)¥↓加強互聯網保險監管提出要(yào)求。10月(yuè)中旬，銀(yπα↓≤ín)保監會(huì)又(yòu)對(duì)《互聯網保險業(yè)務監管辦法（草(cǎ♦☆λ±o)稿）》進行(xíng)征求意見(jiàn)。征求意見(jiàn)稿放(fàng)™π 寬了(le)保險公司、保險中介機(jī)構和(hé)保險公估機(jī)構經營互聯‍≈±β網保險的(de)區(qū)域限制(zhì)；允許銀(yín)行(xíng)類保險'>兼業(yè)代理(lǐ)機(jī)構在其自(zì)營網絡平♠β'台開(kāi)展互聯網保險業(yè)務；針對(duì)互聯網保險信息披露和(hé)宣傳方面做(zu®•¥ò)出詳細規定；對(duì)第三方平台的(de)資質、≈•信用(yòng)程度等方面提出了(le)監管要(yào)求。針對(duì)互聯網$≈₩時(shí)代保險業(yè)務的(de)新特點，今年(nián)銀(yín)保監會★→©(huì)還(hái)著(zhe)手制(zhì)定保險實'§<名登記管理(lǐ)和(hé)保險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)的(de)↕∏有(yǒu)關制(zhì)度并征求意見(jiàn)。其中《保險實名登 " 記管理(lǐ)辦法》的(de)征求意見(jiàn)稿明(míng)确，保險實名登記¶∞♣，是(shì)指包括第三方網絡平台在內(nèi)的(de)機(jī≠ ©φ)構及其從(cóng)業(yè)人(rén)員(yuán)在為(wèi)投保人(rén)、被保險 →£人(rén)、受益人(rén)辦理(lǐ)保險業(yè)務時(shí☆φ±)，依照(zhào)本辦法要(yào)求核對(duì)身(shēn)份×'  證件(jiàn)，并查驗和(hé)登記實名信息的(de)行(xíng)為(<↕±wèi)。銀(yín)保監會(huì)建立保險實名查驗登記平台，λ♠用(yòng)于保險實名信息查驗、登記和(hé)保險賬戶管理(lǐ)。銀♣•(yín)保監會(huì)委托、指導第三方機($♦$"jī)構承擔保險實名查驗登記平台的(de)建設和(hé)運行(xíng)管" ♦©理(lǐ)。對(duì)于存在嚴重違法失信行(xíng)為ε (wèi)的(de)，将其列入聯合懲戒對(duì)象，實施聯合懲戒。如(÷δ ₽rú)存在使用(yòng)虛假身(shēn)份證件(jiàn)、冒用(yòng)他(tā)₽₩人(rén)名義、提供虛假信息等行(xíng)為(wèi)的(de)，将₩↕被納入失信行(xíng)為(wèi)記錄名單。根據2017年(nián)出台的(de)×γγ《保險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)暫行(xíng☆§)辦法》，保險公司、保險中介機(jī)構€≤₩開(kāi)展互聯網保險業(yè)務，依照™ €(zhào)中國(guó)保監會(huì)互聯網保險業(yè)務監管的(dΩ≥ e)有(yǒu)關規定開(kāi)展可(kě)回溯管理(lǐ)。今年(nián)7月(yuè)，銀♥©∏★(yín)保監會(huì)下(xià)發《關于規範互聯網保險銷售行(≈₹xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)有(yǒu)關事↑∑÷(shì)項的(de)通(tōng)知(zhī)↑∑ק（征求意見(jiàn)稿）》，明(míng)确規定：“保險機(jī)構通(tōng)過第三וσ‍方網絡平台開(kāi)展互聯網保險銷售的(de)，應在第三方π‌♠♣網絡平台單獨設置說(shuō)明(míng)所售産品為>↓®€(wèi)保險和(hé)投保意願确認界面，由投保人(r€σ™én)主動确認後進入保險機(jī)構自(zì)營平台投保流程。”根據該征求意見(jiàn)稿，互聯♠∞γ網保險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯δ‍©管理(lǐ)涵蓋銷售界面管理(lǐ)和(hλ≤é)銷售過程記錄兩項。其中，前者指保險機(jī)構應保存銷售過程中關鍵銷售界面的(de)內(n→§€αèi)容信息及曆史修改信息，建立版本管理(l∞₹πǐ)機(jī)制(zhì)；後者指保險機(jī)構應保存銷售過程✘‌€中客戶投保信息、操作(zuò)平台、操作(zuò)軌迹、操作(zuò)時(shí)間(jiān>ε÷↑)，以及保險機(jī)構收到(dào)或傳遞投保人(rén)投保申請(qǐng)的(de)時↑λ ∞(shí)間(jiān)。--本文(wén)源自(zì)京東(dōng)數(s ↓​™hù)字科(kē)技(jì)研究院