來(lái)源：21世紀經濟報(bào)道(dào)“近(jìn)幾年 ¥♦(nián)來(lái)，健康險正逐漸成為(wèi)行<≤(xíng)業(yè)增長(cháng)*快(kuài)的(de)險種之一(yī)。但$®φ≥(dàn)在健康險保費(fèi)收入不(bù)斷增長(cháng)的(±α₽•de)同時(shí)，健康險賠款增速開(kāi)始超出保費(fε∏èi)增幅，對(duì)賠付和(hé)風(fēng)控的(de)能(néng)力提升迫在眉睫♦£。”自(zì)2018年(nián)以來(lái)，‌♠σ很(hěn)多(duō)資本收縮了(le•₹☆Ω)投資，但(dàn)一(yī)些(xiē)保險領域的(de)互聯網創業(yè)公司卻≈‍“風(fēng)景依舊(jiù)”。慧擇保險上(sh₩αàng)市(shì)、水(shuǐ)滴公司一(yī)年(nián)融資γα✔‌接近(jìn)16億元、妙健康完成5億元C輪融資、暖哇科(k±≠ē)技(jì)半年(nián)內(nèi)獲得(de)兩輪融資等案例，顯示出資本對(♦€duì)保險的(de)青睐。水(shuǐ)滴公司CEO沈鵬對(duì)21世紀₩α經濟報(bào)道(dào)記者表示：“中國(guó)的(deπ←)保險密度和(hé)深度還(hái)有(yǒu)很(hěn)≤Ω↓大(dà)提升空(kōng)間(jiānπ≥∞≠)，中國(guó)的(de)人(rén)均GDP去(qù)年(nián)₹÷α已經突破1萬美(měi)元，根據經驗，保險需求将迎來(lái)迸≠✘≈發期。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)保險的(de)線上(shàngπ✔₽)化(huà)才剛開(kāi)始，線上(shàng)保險占比很(hěn✔≤)低(dī)，這(zhè)是(shì)一(yī)個(gè)非常廣闊的(de)賽道★☆(dào)，所以資本普遍看(kàn)好(hǎo)這(zhè)一(yī)領域。”•<車(chē)車(chē)科(kē)技(jì)CEO張磊對(duì)21世紀經濟​→♣報(bào)道(dào)記者說(shuō)，根據艾瑞±Ω​咨詢的(de)*新統計(jì)，2019年(nián)33家(jiā)保險科(kē)技(j‌γπ☆ì)公司融資39.76億元，單均過億，行(xí★β♦ng)業(yè)集中度正在收緊，頭部即将顯現(xiànα♠<)。随著(zhe)慧擇保險的(de)成功上(shàng)市(shì)，保險行(xíng)業(↓∞γyè)會(huì)受到(dào)更多(duō)投資人(₹&™rén)的(de)關注，迎來(lái)融資、上(shàng)市(shì)的(γ₩¶±de)窗(chuāng)口期。如(rú)何把握好(hǎo)融資節奏？張磊¥¶認為(wèi)：“經曆了(le)一(yī)輪投資泡沫‌♦σ♦之後，市(shì)場(chǎng)變得(de)更加理(lǐ>₩Ω)性。好(hǎo)項目難尋，就(jiù)會(huì)顯得(de)用(yò☆¥‍λng)‘資本理(lǐ)性’。”一(yī)些(xiē)保險領∑ ★域的(de)互聯網創業(yè)公司正是(shì)這(zhè)些(xiē)資本眼中的(‌ ★≈de)“好(hǎo)項目”。水(shuǐ)滴公司從(cóng)創業(yè↔ ¥)至今，共進行(xíng)了(le)四輪融資，*近(jìn)一(yī)輪是(shì)去♠"↓γ(qù)年(nián)6月(yuè)的(de)C輪，加上(shàng)去(qù)年(>¥←‍nián)3月(yuè)的(de)B輪，去(σ>qù)年(nián)融資接近(jìn)16億元，在互聯網保險領域****。“去(qù)年(n​γεián)，我們判斷未來(lái)一(yī)段時(shí)期資本環境會(huì)變冷(lěng)，所 ↑以在短(duǎn)時(shí)間(jiān)內(nèi)融了(le)兩輪，儲備了(©π★le)相(xiàng)對(duì)充足的(de)資金(jīn)，從(→ ☆™cóng)目前的(de)情況看(kàn)，這(zhè)個(gè)™∑決定做(zuò)對(duì)了(le)。”沈鵬說(shuō)。沈鵬續稱，投資人(rén§∞§)看(kàn)創業(yè)公司，基本上(shàng)是(shì>©)從(cóng)賽道(dào)、團隊、業(yè)務、增長(chán★₽≠∏g)等幾個(gè)因素看(kàn)，水(shuǐ)滴公司能(néng)夠獲得(de)知γ±♣(zhī)名公司和(hé)投資機(jī)構的(d™§✔e)認可(kě)，*關鍵是(shì)業(yè)務做(zuò)得(de)紮實。對(duì)于這✔​↕(zhè)一(yī)點，張磊坦言，創業(yè)公司的(de)融資節奏可(kě)≤↕♥能(néng)比較難控制(zhì)。面對(duìδ" ≠)未知(zhī)的(de)市(shì)場(chǎng)增長(cháng)¥ 、技(jì)術(shù)投入、團隊建設、用(yòng)戶需求，車(chē)§→車(chē)科(kē)技(jì)也(yě)出現↔π•(xiàn)過發展過快(kuài)，融資跟不(bù)上(shàn≈&g)節奏的(de)階段。張磊*大(dà)的(de)感受，就(jiù)是(shì)㥓廣積糧、高(gāo)築牆”，發展好(hǎo)的(de)時(shí)候，未雨(yǔ)綢σ<₩缪。就(jiù)像這(zhè)次疫情對(duì)大(dà)部分(fēn)企業(yè±♣β)的(de)影(yǐng)響一(yī)樣，特别是(shì)一(yī)些(xiē)≠→知(zhī)名的(de)餐飲企業(yè)，曾号稱不(bù)需要(yào)融資，★‌∑≤遇到(dào)疫情後風(fēng)險急劇(jù)上(s>♥hàng)升，*終還(hái)是(shì)資本市(shì)場(chǎng)出手相(xiàn‍φ↑g)助。創業(yè)充滿了(le)不(bù)确定，創業(yè)者要(yào)把握好(hǎoλ≈)融資節奏。張磊介紹稱，2016年(nián)←≥ •中，他(tā)與雷軍見(jiàn)面時(shí)，提到(dào)車(chē•¶☆)險創業(yè)的(de)機(jī)會(huì)，總結為(wèi)三點：即市(shì)場(chǎnαλ≠g)規模大(dà)、格局分(fēn)散、至今沒有(yǒu)平台化(huà)企業(y₹αè)。雷軍回應道(dào)，這(zhè)與手機(jī→£)市(shì)場(chǎng)如(rú)出一(yī)轍，市(shì)場(chǎng)特征一"×(yī)模一(yī)樣。在了(le)解車(chē)車(chē)團隊和(hé)技(®↓★αjì)術(shù)儲備後，雷軍随即決定投資。“雖然行(xín< α®g)業(yè)不(bù)同，但(dàn)創業(yè)者和(hé)投資人(rén)對(duì)行(x"♥®♦íng)業(yè)拐點的(de)判斷，是(shì)高(≠£★gāo)度一(yī)緻的(de)。”相(xiàng)較人(rén)工(gōng)智能'‍<§(néng)、在線教育、新零售等“風(fēng)口”行<™§♠(xíng)業(yè)的(de)大(dà)手筆(bǐ)融資，保​'險領域融資并不(bù)搶眼。張磊認為(wèi)，細分(fēn)領域的(de)保險行(xíng)♠×≠業(yè)自(zì)身(shēn)資本投入一(yī)直處于比較β$健康平穩的(de)階段。保險産業(yè)鏈​Ω♣更長(cháng)，切入點不(bù)同，帶來(lái)的(de)$✘₹♣融資節奏具有(yǒu)持續性，從(cóng)車(chē)險到(dào)人(rén)身(s€βλhēn)險，從(cóng)交易到(dào)理(lǐ)賠，從(cóng)服♦φ♣↔務用(yòng)戶到(dào)賦能(néng)代理(lǐ)人(rén)，行(xíng)業(yè★$‍∞)的(de)賽道(dào)寬廣，創新的(de)空(kōng)間(jiān)大(dà)，獲得(d¥₽¥e)持續投資是(shì)大(dà)勢所趨。*近(jìn)，孵化(huà)于衆安在線的(de)暖哇≈♥φ'科(kē)技(jì)完成了(le)由龍湖(hú)資本領投的(de)億元A輪融資，↑≈光(guāng)源成長(cháng)基金(jīn)跟投。這(zhè)是(shì)​≈暖哇科(kē)技(jì)半年(nián)↓♠內(nèi)獲得(de)的(de)第二輪融資，2019年(nián)8月(yuè)✘£，暖哇科(kē)技(jì)完成億元天使輪融資。妙健康副總裁林₽♠↑¶(lín)俊峰對(duì)21世紀經濟報(bào)道(dào)記÷<∞者表示：“近(jìn)年(nián)來(lái)，保險領域的(de¥ π)互聯網創業(yè)公司百花(huā)齊放(fàng)，因為(wèi)行(xíng‌↓$)業(yè)整體(tǐ)處于快(kuài)速發展階≥↑段。”銀(yín)保監會(huì)數(shù)據顯示，2019年(nián)全年(niá$ n)，保險公司原保險保費(fèi)收入4.3萬億元，同比增長(chá§÷←ng)12.2%；2019年(nián)四個(gè)季度保險業(yè)新增保∑✘±≥單件(jiàn)數(shù)495.4億件(jiàn)，同比增長(cháng)70.5>↓%。沈鵬也(yě)坦言，經過這(zhè)些(xiē)年(nián)發展，那(nà)些>↔&Ω(xiē)人(rén)人(rén)都(dōu)能(né♥ ng)看(kàn)得(de)到(dào)、≠✔看(kàn)得(de)懂(dǒng)的(de)機(jī)會★'¶♦(huì)越來(lái)越少(shǎo)，即使好(hǎo)不(b♦Ωγù)容易發現(xiàn)這(zhè)樣的(de)機(jī)會(huπ•ì)，可(kě)能(néng)創業(yè)者也(yě)做(zuò)不(bù)過大(d੧∏λ)公司。看(kàn)好(hǎo)健康險、車(chē)險科(kē)技(jì)賽道(dào)創∏$₩ 業(yè)自(zì)然要(yào)找到(dào)行(xíng)業(yè ∑)的(de)痛點所在。沈鵬表示：“我們從(cóng)創業(yè)↕∏*初就(jiù)想做(zuò)互聯網普惠保險，因為(wèi)保險經紀牌照(zhα'>ào)是(shì)有(yǒu)門(mén)檻的(de)π ☆，需要(yào)一(yī)定時(shí)間(jiān)籌備，所以先從(c±♠ óng)網絡互助切入，這(zhè)是(shì)一(yī)個(g"✘©÷è)類保險産品，用(yòng)戶門(méεδn)檻更低(dī)，費(fèi)用(yòng)更低(dī)，還(hái)能(néng ε‌$)推動保險保障意識的(de)普及，為(wèi)保 ≥™險業(yè)務打下(xià)很(hěn)好(hǎo©¥)基礎。”水(shuǐ)滴公司旗下(xià)擁有(yǒu)水(sh∏↓uǐ)滴保險商城(chéng)、水(shuǐ)滴互助、水(shuǐ)滴籌等業(yè)π∑♣Ω務。“從(cóng)收入來(lái)看(kàn)，水(shuǐ)滴保險商城(₩←™chéng)貢獻了(le)水(shuǐ)滴公司*主要(yào)的(de)收入☆$來(lái)源，是(shì)未來(lái)大(dà)力發©>★展的(de)重點。我們也(yě)會(huì)從(cóng)業(yè)務架構來" ₩(lái)做(zuò)一(yī)些(xiē)♠♣調整，加強各個(gè)業(yè)務闆塊之間(jiān)的(de)打通(t±×↔ōng)。比如(rú)，去(qù)年(n♣€‍★ián)底我們将水(shuǐ)滴保險商城(chéng)和(hé)水(shuǐ)滴δ♣©☆互助合并，成立了(le)保險保障事(shì)業(yè)群。”沈鵬說(shuō)。商業(yαπè)健康保險無疑是(shì)保險業(yè♦↔>)未來(lái)重要(yào)的(de)增長(cháng)引∏¶✘↓擎。今年(nián)1月(yuè)，銀(yín)保監會(huì)等13個(gè)✔♠↕部門(mén)聯合發布的(de)《關于促進社會(h★¥$uì)服務領域商業(yè)保險發展的(d™ ↓↑e)意見(jiàn)》明(míng)确，力争到≠ (dào)2025年(nián)，健康險市(shì)場(chǎng)規模超過2萬億元。暖哇科(k§≤ē)技(jì)CEO盧旻對(duì)21世紀經濟報(bàoε→↓)道(dào)記者指出：“目前，傳統健康險還(hái¶₩​)是(shì)依賴線下(xià)拓展和(✘&₩hé)人(rén)力運營，導緻風(fēng)控能(néng)力弱、理(lǐ)賠服務體€¥(tǐ)驗差、産品同質化(huà)高(gāo)、**流量導入困難等問≤Ω×₩(wèn)題。近(jìn)幾年(nián)來(lái)，健康險正逐漸成為(wèi)÷↕↑行(xíng)業(yè)增長(cháng)*快(kuài)的(de)險種之一(y​¥→ī)。但(dàn)在健康險保費(fèi)收入不(bù)< ®斷增長(cháng)的(de)同時(shí)，健康險賠款增速開(kāi)始超出保費(fèi)增幅₽✔ ®，對(duì)賠付和(hé)風(fēng)控的(de)能(néng)力提升迫在眉睫。ββ”“一(yī)方面，商保公司很(hěn)難有✘↓≤(yǒu)效控制(zhì)患者帶病投保、不(bù)合理(lǐ)用(yòng)藥、過度診$ ♠療等行(xíng)為(wèi)。另一(yī)方面，商保機(jī)構無法系統對≠δ∞∑(duì)疾病發生(shēng)率、醫(yī)療費(fè₩¶£i)用(yòng)支出率等信息進行(xíng)研 ∞究，亦無法滿足用(yòng)戶個(gè)性化(h♥ uà)、差異化(huà)的(de)健康保障和(hé)服務≥δ♣∏需求。這(zhè)些(xiē)正是(shì)←σσ暖哇科(kē)技(jì)探索和(hé)實踐的(de)主要(yào)方向，即運用π$(yòng)科(kē)技(jì)将數(shù)據生(shēng)态與傳₹↔統服務揉合，在健康險各個(gè)環節實現(xiàn)服務提σ α升。”盧旻解釋稱。在這(zhè)一(yī)過程中，健康管理(lǐ)将成為☆≥↓(wèi)标配。“保險公司構建自(zì)身(α→©shēn)的(de)健康管理(lǐ)平台，或者直接采用(yòng)成熟的(de)健康平台的(d'§≤•e)閉環服務，或将成為(wèi)未來(lái)的(de)标配。一(y↔βī)方面可(kě)以通(tōng)過健康管理(lǐ)平台為(wèi)客戶提‍¥ε供健康、護理(lǐ)等服務，從(cóng)前期就(jiù)做(zuò)到(dào)ε±↓疾病的(de)預防，中期幹預以及後期康複的(de)全流程監控。另一(yī)εσ 方面，健康管理(lǐ)平台憑借多(duō)家(jiā)保險公司的(de)快≥★≤(kuài)捷支付能(néng)力，可(kě)以與醫(yī)院進行<♦(xíng)對(duì)接，打通(tōng)快(kuài)捷支付的(de)*後一(yī)公裡±✘Ω(lǐ)。隻有(yǒu)這(zhè)樣的(de)全流程、閉環式的(de↑§≠™)健康險發展模式，才能(néng)突破以往∏δ保險産品單靠價格、費(fèi)用(yòng)拼搶市(shì)場(chǎng)的(de)模式。”←‍♣ 林(lín)俊峰判斷。與上(shàng)述幾家(jiā)保險領域的(  ♠de)互聯網創業(yè)公司不(bù)同，車(chē)車(chē)科(kē)技(jì)的(de♠®¶)切入領域是(shì)車(chē)險交易。張磊表示：“車≠‍×(chē)車(chē)科(kē)技(jì)主要(yào)改變的(→★de)是(shì)傳統的(de)營銷模式，減少(shǎo)中間(jiān)環節，降低(dī)成♠¥‍↕本，提升效率，擴展行(xíng)業(yè)的(d'λ♦e)發展邊界。未來(lái)車(chē)險市(shì)場(chǎng)有(yǒu)兩大(dà)φ'≠×趨勢，存量市(shì)場(chǎng)交易的(d♣♠e)數(shù)字化(huà)和(hé)平台化(huà)，增量市(shì)場(chǎng)的(de≥♥ ↕)個(gè)性化(huà)和(hé)智能(néng)化(huà)。”此外™€↑♣(wài)，還(hái)有(yǒu)一(yī)些(xiē)賽道(dào)值得(d™∑©e)關注。林(lín)俊峰指出：“長(cháng)遠(yuǎn)來(lái)看(kàn)，初創ε₽±企業(yè)有(yǒu)機(jī)會(huì)在 ×中小(xiǎo)微(wēi)企業(yè)領域保險服務市(shì)場(chǎnλ&​g)獲得(de)突破。傳統保險業(yè)務模式♥♠☆下(xià)，商險市(shì)場(chǎng)主要(yào)面對'&←(duì)大(dà)型客戶設計(jì)保險産品、提供風(fēng)險保障服務，個×£♣§(gè)險市(shì)場(chǎng)面向個(gè)人(rén)客戶☆¥ →提供針對(duì)性保險産品。但(dàn)傳統保險∞γ₽産品設計(jì)、線下(xià)銷售及服務模式阻礙了(le)針對(duì)數(shù'¶<®)量巨大(dà)的(de)中小(xiǎo)$β₽微(wēi)企業(yè)保險需求的(de)挖掘和(hβφé)服務的(de)有(yǒu)效觸達，而保險科(kē)技(jì)的(deβ÷)應用(yòng)，将充分(fēn)激發傳統業(yè)務下(xià)無法滿足的(d​‌®÷e)中小(xiǎo)企業(yè)保險需求。”艾瑞咨詢報(bào)告顯示，2019年(nián<≈÷)中國(guó)保險機(jī)構的(de)科(kē)技(jì)投 ♦↑入已達319億元，預計(jì)2022年(nián)中國(×↓φ₹guó)保險機(jī)構的(de)科(kē)技(jì)投入将增長(cháng)到(dào)₽'γ534億元。組委會(huì)：中國(guó)保險業(yè)數(shù)字化(huà)₽'&與人(rén)工(gōng)智能(néng)發展大(dà)會(huì)2020官網：ht<↓tp:/p/554988/♣↕¶聯系人(rén)：ANN 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