根據2018年(nián)10月(yuè)α∏€份下(xià)發的(de)《互聯網保險業(yè)務監管辦 π©÷法（草(cǎo)稿）》（業(yè)界稱為(wèi)“《征求意見(jiàn)稿》”），互聯網™€保險業(yè)務是(shì)指保險公司、保險中介機(jī)構依托互聯網和(hé)移動通(tōng$↕)信等技(jì)術(shù)，通(tōng)過自(zì)營網絡平台 '、第三方網絡平台等訂立保險合同、提供保險服務的(de)業(yè)務。截至2017年(nián)末，±α全國(guó)共有(yǒu)117家(jiā)保險公司經營互聯網保險，占保¶↑•₽險公司總量的(de)52.7％。2018年(nián)互聯網保險業(yè< ₽)務依然延續了(le)近(jìn)年(ni∑'✔án)來(lái)的(de)迅猛發展趨勢，互聯網與保™★σ險進一(yī)步融合，人(rén)工(gōng)智能(néng)、大(dà)數(shù)據、$↑β區(qū)塊鏈等技(jì)術(shù)加速向保險行(xíng)業(yè)滲透，保險業σ₹γ(yè)務的(de)數(shù)字化(huà)轉型正迸發出蓬勃生∑‍€↑(shēng)機(jī)。據統計(jì)，2018年(nián)前三×α季度，易安保險、衆安保險、泰康在線、安心保險四大(dà)互聯網保險公司επ，實現(xiàn)原保險保費(fèi)收入64.64億元✔>，同比增長(cháng)133.77％，遠(yuǎn)高(g≠<≥✘āo)于行(xíng)業(yè)平均增速。回顧2018年(nián)，我們看(kΩ♦÷àn)到(dào)，互聯網保險業(yè)務在行(xíng)業(yè)創新和(hλ↑é)監管調試中穩步前行(xíng)。一(yī)、金(jīn)融監管§♦‍γ體(tǐ)制(zhì)改革下(xià)的(de)互聯 ↕ ‌網保險監管年(nián)初，保險行(xíng)業(yè)監管格局發生(sh≤£∏✘ēng)變化(huà)。2018年(nián)3月(yuè)召開(≤ ₩kāi)的(de)十三屆全國(guó)人(rén)大(dà)∏♦λ≠一(yī)次會(huì)議(yì)審議(yì)并通(tōng)過了(le)《國(guó)↔γ↔$務院機(jī)構改革方案》，該方案将中國(guó)銀(yín)行(xíng)業(yè)監§∏督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)和(hé)中國(™‍guó)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)的(∏™≤de)職責整合，組建中國(guó)銀(yín)行(xíng)✔δ←保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)，其主要( ∏yào)職責是(shì)，依照(zhào)法律法規統一(yī)監督管理(lǐ)銀(yí↕δn)行(xíng)業(yè)和(hé)保險業(yè)，維護銀(yí₩✘n)行(xíng)業(yè)和(hé)保險業(yè)合法、穩健運行(xí★≈αng)，防範和(hé)化(huà)解金(jīn)融風(‌§€fēng)險，保護金(jīn)融消費(fèi)者合法權益，維護'<©÷金(jīn)融穩定。同時(shí)，将中國(guó)銀(yín)行(Ω☆>xíng)業(yè)監督管理(lǐ)委員(∞® yuán)會(huì)和(hé)中國(guó)保險監督管理(✘∞↕✔lǐ)委員(yuán)會(huì)拟訂銀(yín)行(xíng)業(yè)、保險業(yè)重π< 要(yào)法律法規草(cǎo)案和(h₹±÷é)審慎監管基本制(zhì)度的(de)職責劃入中國(guó)人(δ ≈εrén)民(mín)銀(yín)行(xíng)。3月‍&(yuè)21日(rì)，中國(guó)銀(yín)行(xíngΩ≠§)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)舉行(xí÷★→ng)成立大(dà)會(huì)。8月(yuè)，銀(yín)保↓≈©監會(huì)“三定”方案出爐，新的(de)銀(yín)保監會(huì)将設2' 6個(gè)內(nèi)設職能(néng)部門(mén)加機(jī÷≈∏←)關黨委，并設置**風(fēng)險官、**檢查官、**律師(sh✔β∑←ī)和(hé)**會(huì)計(jì)師(shī)。12月(yuè)17日(r↔÷ì)，銀(yín)保監會(huì)下(xià)轄的(de)36個€✘✔(gè)省（自(zì)治區(qū)、直轄市(shì)、計(jì)劃單列市(sh≠πì)）銀(yín)保監局統一(yī)挂牌。€ §✔新成立的(de)銀(yín)保監會(huì)在監管理(lǐ)念和(hé)♥φ重點上(shàng)有(yǒu)所調整。根據8月(y♥‍✔↕uè)29日(rì)召開(kāi)的(de)銀(yín)行(xíng)保γ€<險監管工(gōng)作(zuò)電(diàn)視(shì)電(diàn)話(huà)♥<會(huì)議(yì)，此次會(huì)議(yì)提出近(jìn)期的(de)工✘•(gōng)作(zuò)重點中首要(yào)的(de)就(ji←♥↕≤ù)是(shì)繼續做(zuò)好(hǎo)防範化(huà)解金(jīn)融風(f∞βēng)險各項工(gōng)作(zuò)，特别提出要(yào)自(zì)覺在互聯網金(jī×↕n)融風(fēng)險整治的(de)框架下(xià)，發揮好(hǎ≥±‌o)銀(yín)行(xíng)保險監管部門(mén)職責，防控處置$®好(hǎo)互聯網金(jīn)融風(fēng)險；積極防範、穩妥處λ$置好(hǎo)其他(tā)重點領域、重點機(jī)構風(fēng)險，牢 ÷σ牢守住不(bù)發生(shēng)系統性金(jīn)融風(fēng)險的(de←<↑♣)底線。4月(yuè)25日(rì)，中國(guó)銀(¶∏&πyín)行(xíng)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)網站(zhàn)還(h∏>ái)發文(wén)提示了(le)互聯網保險的(de)三大(dà)風(fēng)險隐患——風≈ δ(fēng)險一(yī)是(shì)“吸睛”産品暗(àn)藏誤導：'↕¶φ有(yǒu)的(de)保險機(jī)構為(wèi)片面追求關注度和(hé)銷售量，存在宣傳內¶δ(nèi)容不(bù)規範、網頁所載格式條款的(de)內(n<¥èi)容不(bù)一(yī)緻或顯示不(bù)全、未明(míng)₩π确說(shuō)明(míng)免責條款等問(wèn)題，涉嫌誤導消費(fè≥‌i)者；風(fēng)險二是(shì)在線平台暗(àn)藏“搭售”：某些(x$∞iē)在線平台在其票(piào)務、酒店(diàn)預定頁面通(tōng)過默認勾選的(‍↕de)方式銷售一(yī)些(xiē)保險産品，未明(míng)确列明(míng)承保主體 " ♦(tǐ)或代理(lǐ)銷售主體(tǐ)，未完整披露保險産品條款等相(x≠™₹iàng)關重要(yào)信息。風(fēng)險三是(shì)“高(gāφ↔∑✔o)息”産品暗(àn)藏騙局：一(yī)些(xiē)不(bù)法分(fēn)子(zǐ)利用(yòn♣≠g)互聯網平台虛構保險産品或保險項目，或承諾高(gāo)額回報(bào)引誘消費(© §₹fèi)者出資，或冒用(yòng)保險機(jī)構名義僞造保單，往往涉嫌非法集資，給消→&↕費(fèi)者造成經濟損失。二、互聯網與保險進一(yī)步融合，數(shù)字化(huà)轉型☆→<加速2018年(nián)互聯網頭部企業(yè)繼續加速布局保險業(yè)務，監管方也(yě)給予≠∑了(le)相(xiàng)當的(de)支持×δ。2月(yuè)24日(rì)，保監會(huì)批複美(měi)團點評實際控制(zhì)的(de)ε↑重慶金(jīn)誠互諾保險經紀有(yǒu)限公司獲得(de)保險中介機(jī)構牌照φ©€ (zhào)。7月(yuè)24日(rì)，™φ'→銀(yín)保監會(huì)批複同意了(le)安聯财産保險（中國(guó)）有(yǒ✔®α↑u)限公司的(de)增資方案，增資後北(běi)京京東(dōng)叁佰>≥✘Ω陸拾度電(diàn)子(zǐ)商務有(yǒu)限公司持股30％。這(zhè)意₽₩≠味著(zhe)京東(dōng)拿(ná)到(dào)了(leφ←)一(yī)塊财險保險牌照(zhào)。11月(♠•←yuè)2日(rì)，京東(dōng)宣布，獲中國(guó)銀(yín)保σφ監會(huì)批準，安聯财産保險（中國(guó)）有(yǒu)限公司獲準更名為(wèi)京東>Ω(dōng)安聯财産保險公司，這(zhè)也(yě)是(shì)繼阿裡(lǐ)、騰訊後第÷€三家(jiā)互聯網巨頭拿(ná)到(dàλ✔∏o)了(le)保險牌照(zhào)。此外(wài)，♥×♠ε百度、小(xiǎo)米、美(měi)團、滴滴、今日(rì)頭條、新浪、唯品會(hλ←uì)也(yě)在加速布局保險業(yè)務。同樣值得→¥(de)注意的(de)是(shì)，12月(yuè)20日(rì)，香港保險業(yè)監管局向©> '保泰人(rén)壽發出首張虛拟保險牌照(zhào)。εσλ這(zhè)家(jiā)新型保險公司持有(yǒu)和(hé)使用(yòng♠¶​)全數(shù)碼分(fēn)銷渠道(dào)，不(bù)涉及任何保險中介。另一(yī)方面，γ∞保險服務的(de)數(shù)字化(huà)轉型升級也(yě)提 ¶上(shàng)了(le)監管方的(de)日(rì)程。6月(yuè)，有(y™≥©ǒu)消息稱，監管部門(mén)拟全面推進保險服務标準化(huà)制(φ γ≥zhì)度建設，搭建标準化(huà)制(zhì)度體(tǐ)系框‌∑λ₹架，《中國(guó)保險服務标準體(tǐ)系監管制(zhì)度框架》已起¶↔草(cǎo)完畢，正在業(yè)內(nèi)進行(xíng)第ε§≤二次征求意見(jiàn)。框架的(de)總體(tǐ)目标包括推進保險服務數(sh‍"ù)字化(huà)轉型升級，加快(kuài)數(shù)字保險建設，構建以數(shù)據為(wβ♠₩βèi)關鍵要(yào)素的(de)數(shù)字保險，推動保險服務供給側改革，更好(hǎo)服務∞ &♠我國(guó)經濟社會(huì)發展和(hé)人(rén)民(₩δ‌mín)生(shēng)活改善；框架的(de)制(zhì)度特征包括“數(♠•Ωshù)字化(huà)、網絡化(huà)、智能(≠​néng)化(huà)導向”的(de)表述。₹∏φ此外(wài)，中國(guó)保險學會(huì)也(yě)聯合業(yè)界成立§σδ了(le)“保險智能(néng)風(fēng)控實驗室”，将全方位為(wèi)保★Ω險反欺詐提供專業(yè)化(huà)、智能(néng)化(huà)的(de)解決方案，利用&ε§γ(yòng)AI手段解決國(guó)內(£₩ ©nèi)保險風(fēng)控的(de)痛點，充分(fēn)發揮大(dà)數(shù✔"↑)據、人(rén)工(gōng)智能(néng)、雲計(jì)算(suàn)等技™↓∏(jì)術(shù)優勢，為(wèi)保險業(yè)欺詐₽££ 風(fēng)險的(de)分(fēn)析和(hé)預警監測提供支持。三、将互聯網保險'​↕納入防範化(huà)解重大(dà)風(fēng)險攻堅戰，強化(huà)監督≠Ω管理(lǐ)防控互聯網保險業(yè)務風(fēng)險是(shδ​ &ì)2018年(nián)監管層的(de)主要(yào)著(zhe)力點。1月(yuè)17日(rγ☆ ì)，保監會(huì)印發關于《打赢保險業(yè)防範™&∏λ化(huà)解重大(dà)風(fēng)險攻堅戰的(₽>de)總體(tǐ)方案》的(de)通(tōng)知(zhī)£λ'β，《方案》提出關注利用(yòng)互聯網技(jì)術(sh₽© ₩ù)推廣的(de)、影(yǐng)響客戶信息安全的(εαde)、互聯網借貸相(xiàng)關的(de)各類新型保險業(yè)務風(fēng)險和(h∏‍→é)财險公司、人(rén)身(shēn)險公司、保險中介機(jī)構與第三方網絡™♣♦平台合作(zuò)開(kāi)展保險業(yè)務的(de)風(fēng↕★)險隐患，要(yào)求采取有(yǒu)效措施彙總并評估各類互"π<™聯網保險業(yè)務風(fēng)險，以及非法開(kāi)展互§‍↕聯網保險業(yè)務的(de)風(fēng)險；提出改進互聯網φ♦保險監管制(zhì)度，研究制(zhì)定互聯網創新型保險業(yè)務的(de)監管制(z✔ ✔hì)度。新成立的(de)銀(yín)保監會(huì)延續了(le)《方案》的(de)部署。除↕™₽↔了(le)上(shàng)述4月(yuè)25日(rì)銀(σ©yín)保監會(huì)發布的(de)《風(fēng‍≤)險提示》外(wài)，6月(yuè)4日(rì)，銀(yín)保監會(huì)還€₩ (hái)發布了(le)《關于2017年(nián)度保險業(yè)償付能(n₩‌éng)力監管工(gōng)作(zuò)情況的(de)通( £←tōng)報(bào)》，明(míng)确指出在₽↑發展互聯網保險領域，銀(yín)保監會(huì)将重點展開(kāi)險企償付能(néng)♥←¶♠力真實性核查工(gōng)作(zuò)，加大(dà)查處力度，λ§↓對(duì)造假公司采取嚴厲措施；此外(wשài)，互聯網保險産品在網絡平台的(de)銷售過程中，涉嫌未明(míng)确說(shuō←≥)明(míng)免責條款、未完整披露保險産品條款、←≥≤宣傳內(nèi)容不(bù)規範等問(wèn)題，也(yě)将作(zu≤•$ò)為(wèi)2018年(nián)金(jīn)融監管部門(mén)整治的(deβ↔)險企風(fēng)險問(wèn)題之一(yī)。同一(yī)日(rì)，÷≥©銀(yín)保監會(huì)下(xià)發了(le)《&✔φ關于加強自(zì)媒體(tǐ)保險營銷宣傳行(xí  §§ng)為(wèi)管理(lǐ)的(de)通(tōng)知(zhī)》，要∞∑ (yào)求各保險公司、保險中介機(jī)構提高(gāo)對(duì)自(zì)媒體(tǐ)保險營‍÷銷宣傳行(xíng)為(wèi)管理(lǐ)₽ >"重要(yào)性的(de)認識，建立健全自₹≈"↑(zì)媒體(tǐ)保險營銷宣傳行(xíng)為(wèi¥§)管理(lǐ)制(zhì)度，加強從(cóng)δ¥ε​業(yè)人(rén)員(yuán)合規教育與職<δ​業(yè)道(dào)德教育。确保營銷宣傳信息合規準确，完善信息監控和(₽∏hé)處置機(jī)制(zhì)，加大(dà)責'&任追究力度，落實監管責任。在對(duì)互聯網保險的(de)具體(tπσλ§ǐ)監管和(hé)執法上(shàng)，也(yě)貫穿了(le)防範風(fēng)險和(β©≤‍hé)從(cóng)嚴監管的(de)要(yào)求。*典型的(de±')是(shì)11月(yuè)，兩款“互聯網+互助”♠↕φ保險産品被監管約談，并被叫停。據其中一(yī)個(gè)産品參與方的(de)•‌披露，被叫停的(de)原因是(shì)“涉嫌存在未按照(zhào)規定使用(yòng)經ε♣☆備案的(de)保險條款和(hé)費(fèi)率、銷售過程中存在誤導性宣傳、信息披露不(bù) <✘充分(fēn)等問(wèn)題。”在對(duì)♣♥ 互聯網保險的(de)執法方面，7月(yuè)4日(rì)，浙江保監局網站(zhàn)上(shàn₽‍≤g)公布了(le)兩張有(yǒu)關互聯網保險的(de)罰單，劍指¥β€£虛構部分(fēn)技(jì)術(shù)服務費(fèi)來(lái)支付推廣費(₹¶fèi)的(de)違法行(xíng)為(wèi)等問(wèn)題。而10月(yuè)18日→≥♥↓(rì)，銀(yín)保監會(huì)對(π ''duì)6家(jiā)保險公司開(kāi)出監管函，互聯網保險公‍β司占了(le)其中一(yī)半。四、健全完善互聯網保險γγ×監管規範體(tǐ)系互聯網保險的(de)穩健發展依賴↔σ♦§于專門(mén)監管規則體(tǐ)系的(d∞  e)建設。2015年(nián)，原中國(guó)保監會(huì)曾印發《互聯網保險業(> γ₽yè)務監管暫行(xíng)辦法》，作(★≠→zuò)為(wèi)互聯網保險的(de)基₹₽>本依據，但(dàn)根據原規定的(de)施行(xíng)期，該辦法®¶≤将于2018年(nián)10月(yuè)到(dào)期失效。因此，2018年→¶♠α(nián)互聯網保險監管規範體(tǐ)系建設逐步提速。9月(yuè)30日(rì)，中國(guó♦‌​)銀(yín)保監會(huì)印發《中國(guó)銀(yín)保監會(huì)關于繼續加強互聯網保​≥​"險監管有(yǒu)關事(shì)項的(de)通(tōng)知(zhī)》，表示正在加快(kuài)≤•φ♥《互聯網保險業(yè)務監管暫行(xíng)辦法》的(de)修訂工(gōng ×∑©)作(zuò)，在新的(de)規定出台以前，原《暫行(xíng)辦法》繼續有±"↕¶(yǒu)效。《通(tōng)知(zhī)》既肯"πβ定了(le)《暫行(xíng)辦法》3年☆•(nián)以來(lái)的(de)規制(zhì)價值，又(∞®yòu)面對(duì)新形勢新問(wèn)題對(duì)加強互聯網保險監管提出要(yào)求₹↓‍↓。10月(yuè)中旬，銀(yín)保監會(huì)又(yòγ<×αu)對(duì)《互聯網保險業(yè)務監管辦法（草(₽£‌cǎo)稿）》進行(xíng)征求意見(jiàn)。征求意見(jiàn)稿放(fàng) ®₹φ寬了(le)保險公司、保險中介機(jī)構和(hé)保險公估機(jī)構經營互聯網保險的(de)區™≈(qū)域限制(zhì)；允許銀(yín)行(λ ↑↕xíng)類保險兼業(yè)代理(lǐ)機(jī)構在其自$ ¥¶(zì)營網絡平台開(kāi)展互聯網保險業(yè)務；針對(d€₽₩uì)互聯網保險信息披露和(hé)宣傳方面做(zuò)出詳細規定；對(duì÷←)第三方平台的(de)資質、信用(yòng)程度等方面提出了(le)監管要(y✔≥§ào)求。針對(duì)互聯網時(shí)代保險業(yè)務≈♠的(de)新特點，今年(nián)銀(yín)保監會(huì)§¶ 還(hái)著(zhe)手制(zhì)定保險實名登記管理(lǐ)和(hé)保險銷售行(xíngεσ<☆)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)的(de)有(yǒu)關制(zhì)度并征®♣求意見(jiàn)。其中《保險實名登記管理(lǐ)辦法》的(de)征求意見(jΩε♥iàn)稿明(míng)确，保險實名登記，是(shì)指包括第三方'↔✘網絡平台在內(nèi)的(de)機(jī)構及其從(cóng)業(y☆α≠è)人(rén)員(yuán)在為(wèi)投保人(rén ₹)、被保險人(rén)、受益人(rén)辦理(lǐ)保險業(yè)務時(shí)，依照(z& §±hào)本辦法要(yào)求核對(duì)身(shēn)份證件(jλ"≥iàn)，并查驗和(hé)登記實名信息的(de)行(xíng)為(wèi)。銀(yín)保監±☆✔會(huì)建立保險實名查驗登記平台，用(yòng)于保險實名信息查驗、登記 ≤≠和(hé)保險賬戶管理(lǐ)。銀(yí≠‍αn)保監會(huì)委托、指導第三方機(jī)構承擔保險實名查驗登記平台"€的(de)建設和(hé)運行(xíng)管理(lǐ)。對(duì)于存在嚴重違法失≈α‍信行(xíng)為(wèi)的(de)，将其‍α¥列入聯合懲戒對(duì)象，實施聯合懲戒。如(rú)存在使用(yòng∏<™♦)虛假身(shēn)份證件(jiàn)、冒用(yòng)他(tā)人(rén)名義、提供虛假信息♦φ✔π等行(xíng)為(wèi)的(de)，将被✘σ≠≤納入失信行(xíng)為(wèi)記錄名單。根據2017年(nián)出台的(de)《保險銷售行(✔±∞xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)暫行(xíng)辦♠₩Ω法》，保險公司、保險中介機(jī)構開(kāi) €π✘展互聯網保險業(yè)務，依照(zhào±££‍)中國(guó)保監會(huì)互聯網保險業(yè)務監管的(de)有(yǒu)關規< ×定開(kāi)展可(kě)回溯管理(lǐ)。今年(nián)7月(yuè)，銀(yín)保監σπ×會(huì)下(xià)發《關于規範互聯網保險銷售行(xíng)為(wèi$‍)可(kě)回溯管理(lǐ)有(yǒu)關事(shì)項的(de)通​™(tōng)知(zhī)（征求意見(jiàn)稿）》，明(míng)确規定：“∏©保險機(jī)構通(tōng)過第三方網絡平台開(kāi)展互聯網保險銷售的(de)→≥，應在第三方網絡平台單獨設置說(shuō↔ )明(míng)所售産品為(wèi)保險和(hé)投保意願确認¶↕界面，由投保人(rén)主動确認後進入保險機(jī)構自(zì)營平台投保流程。₩€”根據該征求意見(jiàn)稿，互聯網保±∏>險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)涵蓋銷售界面管理(lǐ)©<和(hé)銷售過程記錄兩項。其中，前者指保險機(jī)構應保存銷售過程☆₽$中關鍵銷售界面的(de)內(nèi)容信息及曆史修改信息，建立版本管理(lǐ)機(α↔jī)制(zhì)；後者指保險機(jī)構應保存銷售過程中客戶投保信息、操作(zuò)平台、→☆✘$操作(zuò)軌迹、操作(zuò)時(shí)間>÷♥(jiān)，以及保險機(jī)構收到(dào)或傳遞投保人(rén)投保申 ↕☆請(qǐng)的(de)時(shí)間(jiāδ&n)。--本文(wén)源自(zì)京東(★≤dōng)數(shù)字科(kē)技(jì)研究院