根據2018年(nián)10月(yuè)份↔<下(xià)發的(de)《互聯網保險業(¥≠‌yè)務監管辦法（草(cǎo)稿）》（業(yè)界稱為(wè♥≈≠↔i)“《征求意見(jiàn)稿》”），互聯網保險業(yè)務是(shì)指保險公司、保險中介•α機(jī)構依托互聯網和(hé)移動通(tōng)信等技(jì€✘>)術(shù)，通(tōng)過自(zì)營網絡平台、第三方網絡平台等訂立保險合同、提供保險服務¶>的(de)業(yè)務。截至2017年(nián)末，全國(guó)共有(yǒu)117家(jiā‍∑)保險公司經營互聯網保險，占保險公司總量的(de)52.7％。2018年(nián)$$‍β互聯網保險業(yè)務依然延續了(le)近(jìn)年(nián)來(lái)的(de)迅猛發展§£♦♠趨勢，互聯網與保險進一(yī)步融合，人(rén)工(gōng)智能(néng)、大(dà)數↕φ(shù)據、區(qū)塊鏈等技(jì)術(shù)加速向保ש♣險行(xíng)業(yè)滲透，保險業(yè)務的(de)數(shùγ®)字化(huà)轉型正迸發出蓬勃生(shēng)機(jī)。據統計(jì)，✘₩2018年(nián)前三季度，易安保險、衆安保險、泰康™"¥在線、安心保險四大(dà)互聯網保險公司，實現(xi¶£←$àn)原保險保費(fèi)收入64.64億元，同比增長 ♦¥♣(cháng)133.77％，遠(yuǎn)高±€α∞(gāo)于行(xíng)業(yè)平均增速。回顧2018年(nián)，我們看(←​kàn)到(dào)，互聯網保險業(yè)務在行(xíng)業(yè)創 ↓↑新和(hé)監管調試中穩步前行(xíng)ΩφΩ。一(yī)、金(jīn)融監管體(tǐ)制(zhì)改革下(xià)的(de)互聯網保險監★&↔管年(nián)初，保險行(xíng)業(yè)監管格局發生(shēng)變化(huà)。2018§φ<​年(nián)3月(yuè)召開(kāi)的(de)十三屆¶≤​全國(guó)人(rén)大(dà)一(yī)次會(huì)議(yì←♥)審議(yì)并通(tōng)過了(le)《國(guó)務院機(γ♣§∏jī)構改革方案》，該方案将中國(guó)銀(yí↔ ∑₹n)行(xíng)業(yè)監督管理(lǐ)委員'≥☆(yuán)會(huì)和(hé)中國(guó)保險監督管理(lγβ∑ǐ)委員(yuán)會(huì)的(de)職責整合，組建中國& •(guó)銀(yín)行(xíng)保險監£∑督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)，其主要(yà✔×o)職責是(shì)，依照(zhào)法♠✔'π律法規統一(yī)監督管理(lǐ)銀(yín)行(xíng)業(yè)和(hé)保險業(yè↑×✔)，維護銀(yín)行(xíng)業(yè)和(h'♥€"é)保險業(yè)合法、穩健運行(xíng)，防範和(hé)化( φ≤§huà)解金(jīn)融風(fēng)險，保護金(jīn)融消費(fèi)者合法權益，維護金(j₽§π‌īn)融穩定。同時(shí)，将中國(guó)銀(yín)行(xíng)業(™‍yè)監督管理(lǐ)委員(yuán)會(↔♦huì)和(hé)中國(guó)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(☆Ω®huì)拟訂銀(yín)行(xíng)業(yè)、保險業(yè)重要(yào)法律™"法規草(cǎo)案和(hé)審慎監管基本制(zhì)度的¶>≤✘(de)職責劃入中國(guó)人(rén)民(mín)銀(yí←≈αn)行(xíng)。3月(yuè)21日(rì)，中國(guó)銀(yín)行(xíng)保險監督↔↓'¶管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)δ✘舉行(xíng)成立大(dà)會(huì)。8月(yuè)，銀(yín)保監會(huì)“‌¥三定”方案出爐，新的(de)銀(yín)保監會(huì)将設26個(g♠₩γπè)內(nèi)設職能(néng)部門(Ω™•↑mén)加機(jī)關黨委，并設置**風(fēng)險官₩γ、**檢查官、**律師(shī)和(hé)**會(huì)計(jì)師(shī∞♥&)。12月(yuè)17日(rì)，銀(yín)保監會(huì)下(xià‍ε♠↕)轄的(de)36個(gè)省（自(zì)治區(qū)、直轄市(shì)、計(jì)劃單列市(s¶±♠hì)）銀(yín)保監局統一(yī)挂牌。新成立的(de)銀(yín)保監會(huì)在♦>× 監管理(lǐ)念和(hé)重點上(shàng)有(yǒu)所調整。根據8月(yuè)29日(↕§©∞rì)召開(kāi)的(de)銀(yín)行(xíng)保險監管工(✘★εgōng)作(zuò)電(diàn)視(₽÷shì)電(diàn)話(huà)會(huì)議(yì)，♠♠↓此次會(huì)議(yì)提出近(jìn)期的(de)工(gōng)作(zu®"×αò)重點中首要(yào)的(de)就(jiù)是(shì)繼續做(zuò)好(hλ∏ǎo)防範化(huà)解金(jīn)融風(fē‍₽∑ng)險各項工(gōng)作(zuò)，特别提出要(yào)自(zì)覺在互聯網金(jīnΩ÷)融風(fēng)險整治的(de)框架下(xià)，發揮好(€>λ•hǎo)銀(yín)行(xíng)保險監管部門(mén)職責&÷≤¥，防控處置好(hǎo)互聯網金(jīn)融λ←風(fēng)險；積極防範、穩妥處置好(hǎ↑α₩o)其他(tā)重點領域、重點機(jī)構風(fēng)險，牢牢守住不(bù)發生(shē↓$ng)系統性金(jīn)融風(fēng)險的(de)底線。4月(yuè)25日(rì)γσφ，中國(guó)銀(yín)行(xíng)保險監督管理(lǐ)委員(yuán≠≠)會(huì)網站(zhàn)還(hái)發文(wén)提示了(le)互聯網‍γ$✔保險的(de)三大(dà)風(fēng)險隐↕ε​ 患——風(fēng)險一(yī)是(shì)≠σ“吸睛”産品暗(àn)藏誤導：有(yǒu)的(de)保險機(jī)構↓¶為(wèi)片面追求關注度和(hé)銷售量，∑↕γ存在宣傳內(nèi)容不(bù)規範、網↑©•✔頁所載格式條款的(de)內(nèi)容不(bù)一(yī)緻或顯示不∑≈♠$(bù)全、未明(míng)确說(shuō)明(míng)免ε←責條款等問(wèn)題，涉嫌誤導消費(fèi)者；風(fēng)險二是(sh×₩ì)在線平台暗(àn)藏“搭售”：某些(xi¶ &¥ē)在線平台在其票(piào)務、酒店(diàn)預定頁面$₩®通(tōng)過默認勾選的(de)方式銷售一(yī)些(&‌®xiē)保險産品，未明(míng)确列明(míng)承保主體(tǐ≤★λ£)或代理(lǐ)銷售主體(tǐ)，未完整披露保險産品條款等相(xiàn∞≈§♦g)關重要(yào)信息。風(fēng)險三是(shì)“高(gāo)息”産品暗(àn)藏騙×$™局：一(yī)些(xiē)不(bù)法分(fēn)子(z$←₩ǐ)利用(yòng)互聯網平台虛構保險産品或∞'∞¶保險項目，或承諾高(gāo)額回報(bào)引誘消費(fèi)β€♥者出資，或冒用(yòng)保險機(jī)構名義僞造保單，往往涉嫌非法集資，給消☆↔費(fèi)者造成經濟損失。二、互聯網與保險進一(yī)步融合，數(shα ₩ù)字化(huà)轉型加速2018年(nián)互聯網頭部企業(yè)繼續加速布 €≤局保險業(yè)務，監管方也(yě)給予了(le)相(xiàng)當的(de)支持。π¶$¥2月(yuè)24日(rì)，保監會(huì)批複美(měi)團點評實際控制(zhì)的(de)重"←↕慶金(jīn)誠互諾保險經紀有(yǒu)限公司獲得(de)保π€₹★險中介機(jī)構牌照(zhào)。7月(yuè)24日(rì)，銀(yín)保監會(< ₩≥huì)批複同意了(le)安聯财産保險（中國(guó)）有(yǒu)限公司的(↕♣®de)增資方案，增資後北(běi)京京東(dōng∏→ ∞)叁佰陸拾度電(diàn)子(zǐ)商務有(yǒu)限公司持股30％。這(zhè)意味著∏≠(zhe)京東(dōng)拿(ná)到(dào)了(le)一(y♥§®$ī)塊财險保險牌照(zhào)。11月(yuè)2日(rì)，京東(dōng)宣布，獲中國(guó✘★)銀(yín)保監會(huì)批準，安聯财産保險（中國(guó)）有(yǒu)限公司獲準更名λβ為(wèi)京東(dōng)安聯财産保險公司，這(zhè)也(‌£yě)是(shì)繼阿裡(lǐ)、騰訊後第三家(jiā)互聯網巨∏→頭拿(ná)到(dào)了(le)保險牌照(zhào)。此外($¥&'wài)，百度、小(xiǎo)米、美(měi)團&®、滴滴、今日(rì)頭條、新浪、唯品會(huì)也(yě)在加速布局保險業(yè)務。₹σ"同樣值得(de)注意的(de)是(shì)， ↔12月(yuè)20日(rì)，香港保險業(yè)監管局向保泰" ¶☆人(rén)壽發出首張虛拟保險牌照(zhào)。這(zhè)家(jiā)新型保險公司持有(y★​ǒu)和(hé)使用(yòng)全數(shù)碼分(fēn)銷渠道±✘λ←(dào)，不(bù)涉及任何保險中介。另一δ‌✘>(yī)方面，保險服務的(de)數(shù)字化(huà)轉型升級也(yě)提上(δ ¥€shàng)了(le)監管方的(de)日(rì)程。6月(yuè)，有( "yǒu)消息稱，監管部門(mén)拟全面推進保險服 π€務标準化(huà)制(zhì)度建設，搭建标準化(huà)制(zhì)度體(t₽§ǐ)系框架，《中國(guó)保險服務标準體(tǐ)系監管制(zhì)度框架》已起草(cǎo✘∞)完畢，正在業(yè)內(nèi)進行(xíng)第二次≥∏ 征求意見(jiàn)。框架的(de)總體(tǐ)目标包括推進保險服務數(shù)字化(huà)轉型≥★升級，加快(kuài)數(shù)字保險建設，構建以數(shù)據為(wèi)關鍵要('§÷yào)素的(de)數(shù)字保險，推動保險服務供給側改革，更好(hǎo)服務我國(guó≥↔↕)經濟社會(huì)發展和(hé)人(ré→♣αn)民(mín)生(shēng)活改善；框架的(de)制(zhì)度特征包括“數(shù)字化(h₽↕uà)、網絡化(huà)、智能(néng)化(huà)導向>π”的(de)表述。此外(wài)，中國(guó)保險學會(huì)也(yě)聯合業(yè)÷✔σ界成立了(le)“保險智能(néng)風(fēng)控實驗室”，将全方位為(wèi) ♥保險反欺詐提供專業(yè)化(huà)、智能(néng)化(huà)的αφ(de)解決方案，利用(yòng)AI手段解決國(guó)內(nèi)保險風(fēn  g)控的(de)痛點，充分(fēn)發揮大(dà)數(shù)據、人(rén)工(gōng¶∞φ)智能(néng)、雲計(jì)算(suàn)等技₽σ←♣(jì)術(shù)優勢，為(wèi)保險業(yè)欺詐風(fēng)險的 δγ(de)分(fēn)析和(hé)預警監測提供支持。三、将互聯網保險納入防π&範化(huà)解重大(dà)風(fēng)ε¥±'險攻堅戰，強化(huà)監督管理(lǐ)防控互聯網保險業(yè)務風(fēng)險是(sh Ω ì)2018年(nián)監管層的(de)主≠≠要(yào)著(zhe)力點。1月(yuè)17日(rì)，保監會(hu​&•λì)印發關于《打赢保險業(yè)防範化(huà)解重大(dà)風(¶₹fēng)險攻堅戰的(de)總體(tǐ)方案》的(de)通(tōng)知(zh€≥♥ī)，《方案》提出關注利用(yòng)互聯網技(jì)術(₹•¶shù)推廣的(de)、影(yǐng)響客戶信σ™ε$息安全的(de)、互聯網借貸相(xiàng)關的(de)各♥£類新型保險業(yè)務風(fēng)險和(hé)财險公司、人(rén)身(shēn)險公司、"β 保險中介機(jī)構與第三方網絡平台合作(zuò)開(kāi)展保險業(yè)務的(de) ↑風(fēng)險隐患，要(yào)求采取有(yǒu)γ→♥效措施彙總并評估各類互聯網保險業(yè)務風(fēng)險，以及非法開(kāi)展互聯≥σ‍網保險業(yè)務的(de)風(fēng)險；提出改進互聯網保險監管制(α<€₹zhì)度，研究制(zhì)定互聯網創新型保險業(yè)務的(de)監管制(zhì§ )度。新成立的(de)銀(yín)保監會(huì)延續了(le)《方案》的(de)部署。除‌<π了(le)上(shàng)述4月(yuè)25日(rì)銀(yín)£←保監會(huì)發布的(de)《風(fēng)險提示》外(<‌wài)，6月(yuè)4日(rì)，銀(yín)保監會(huì)還(hái)發布了∞£ Ω(le)《關于2017年(nián)度保險業(yè)償付能(ε≤néng)力監管工(gōng)作(zuò)情況的(de)通(tōng)報(bào)》，明(m↑•€íng)确指出在發展互聯網保險領域，銀(yín)保監會(huì)将重點展開(kāi)≠λ§險企償付能(néng)力真實性核查工(gōng)作(zuò)，加大(dà)查處力度，對(duì)造δ‌βπ假公司采取嚴厲措施；此外(wài)，互聯網保險産品在網絡平台的(de​☆≈)銷售過程中，涉嫌未明(míng)确說(shuō±♣')明(míng)免責條款、未完整披露保險産品條款、宣傳內(nèi)容不(bù)規範等≤ 問(wèn)題，也(yě)将作(zuò)為(wèi)2018年(nián)金(jīn)©♣融監管部門(mén)整治的(de)險企風(fēng)險問(wèn•€♣)題之一(yī)。同一(yī)日(rì)，銀(yín)保監會(huì)下(xΩ€ià)發了(le)《關于加強自(zì)媒體(tǐ)保險營銷宣傳行(xíng)為(wèi)管理♦ (lǐ)的(de)通(tōng)知(zhī)》，要(y₩₹✔ào)求各保險公司、保險中介機(jī)構提高(gāo)對(duì)自(zì)媒體(tǐ)保&γ★ 險營銷宣傳行(xíng)為(wèi)管理(lǐ)重要♥$(yào)性的(de)認識，建立健全自(zì)媒體(tǐ)保險營銷宣傳行(xíng)為(wèi)管¥✔↕理(lǐ)制(zhì)度，加強從(cóng)業(yè)人(rén)員(yuán)合規教育®↑§≤與職業(yè)道(dào)德教育。确保營銷宣傳信息合規準确，完善信息監控和(h↑σ↑é)處置機(jī)制(zhì)，加大(dà)責任Ω≤₹®追究力度，落實監管責任。在對(duì)互聯網保險的(de)具體(tǐ)監管和(hé)執法​ ♠↕上(shàng)，也(yě)貫穿了(le)防範風(fēng)險和(hé)從(có®α↓♠ng)嚴監管的(de)要(yào)求。*典型的(de)是(shì)11月(yuè)，兩款“互≥±$₩聯網+互助”保險産品被監管約談，并被叫停。據其中一(yī)個δ ¥(gè)産品參與方的(de)披露，被叫停的(de)原₹★因是(shì)“涉嫌存在未按照(zhào)規定使用(yò ₩ng)經備案的(de)保險條款和(hé)費(fèi)率、銷售過程中Ωε±→存在誤導性宣傳、信息披露不(bù)充分(fēn)等問(wèn)題。 ₽↔<”在對(duì)互聯網保險的(de)執法方面，7月(yuè)4日(rì)，浙江保監局網站βδ'©(zhàn)上(shàng)公布了(le)兩張有(yǒu)關互聯網保險的(de)罰÷§φ單，劍指虛構部分(fēn)技(jì)術(shù)服務費(fè∑>"i)來(lái)支付推廣費(fèi)的(de)違法行(xíng)為(wè₽☆Ω‌i)等問(wèn)題。而10月(yuè)18日(r<♥ì)，銀(yín)保監會(huì)對(duìΩ≥¶™)6家(jiā)保險公司開(kāi)出監管函≥ ，互聯網保險公司占了(le)其中一(yī)半。四、健全完善互聯網保φ•¥險監管規範體(tǐ)系互聯網保險的(de)穩健發展依賴于專門(mén)監管$©≤ 規則體(tǐ)系的(de)建設。2015年(nián)，原中國(guó)保監會(huì)曾印₹$×發《互聯網保險業(yè)務監管暫行(xíng)辦法》，作(zuò)為(wèi)互聯網保險的(de)•≥πβ基本依據，但(dàn)根據原規定的(de)施行(xíng)期，該辦法将于2018年&★(nián)10月(yuè)到(dào)期失效。因此，2018年(nián)互聯網保險♦β £監管規範體(tǐ)系建設逐步提速。9月(y∏♠☆ uè)30日(rì)，中國(guó)銀(yín)保監會(huì)印發《中¥✔國(guó)銀(yín)保監會(huì)關于繼續加強互聯網保險監管有(yǒu)關事(shì)項ε  的(de)通(tōng)知(zhī)》，表示正在加快(kuài)《互α™聯網保險業(yè)務監管暫行(xíng)辦法》的(de)修訂&₽工(gōng)作(zuò)，在新的(de)規定出台以前，原《暫行(xíng)辦法》繼γ•×λ續有(yǒu)效。《通(tōng)知(z₹​hī)》既肯定了(le)《暫行(xíng)辦法》3年(nián)以來(lái)的(de)規δπ£≤制(zhì)價值，又(yòu)面對(duì)新形勢新問(wèn)題對(duì)加強互★•聯網保險監管提出要(yào)求。10月(yuè)中旬，銀(yín)保監會(huì)又(yòu)對 €ε↔(duì)《互聯網保險業(yè)務監管辦法（草(cǎo)稿‍∏✘$）》進行(xíng)征求意見(jiàn)。φ> 征求意見(jiàn)稿放(fàng)寬了(≠¥le)保險公司、保險中介機(jī)構和(hé)保險公估機(jī)構經營互 ☆₩聯網保險的(de)區(qū)域限制(zhì)；允許銀(yín)行(xΩ ₹•íng)類保險兼業(yè)代理(lǐ)機(jī≠♠↔₩)構在其自(zì)營網絡平台開(kāi)展互聯網保險業(yè)務÷$>λ；針對(duì)互聯網保險信息披露和(hé)宣傳方面做(zuπ¥♣ò)出詳細規定；對(duì)第三方平台的(de)資質、信用↕"(yòng)程度等方面提出了(le)監管要(yào)求。針對(d₩‍♥₽uì)互聯網時(shí)代保險業(yè)務的(de)新特點，今↓φ年(nián)銀(yín)保監會(huì)還β (hái)著(zhe)手制(zhì)定保險實名登記管★₹λ↓理(lǐ)和(hé)保險銷售行(xíng)為(wèi)可(k<≠ě)回溯管理(lǐ)的(de)有(yǒu)關制(zhì)度并征求意見(jiàn)。其₩←™β中《保險實名登記管理(lǐ)辦法》的(de)征求意見(jiàn)稿明(m↕®α&íng)确，保險實名登記，是(shì)指包括α♦>第三方網絡平台在內(nèi)的(de)機(jī)構及其從(cóng)業(y÷♣∏↑è)人(rén)員(yuán)在為(wèi)投保人(rén)₽>♠、被保險人(rén)、受益人(rén)辦理(lǐ)保險業(yè)務時(β₽shí)，依照(zhào)本辦法要(yào)求核對(duì)身(shēn)份證件(ji≥'&εàn)，并查驗和(hé)登記實名信息的(d‌ ≥→e)行(xíng)為(wèi)。銀(yín)保監會(huì)建立保險Ω 實名查驗登記平台，用(yòng)于保險實名信息查驗、登記和(hé)保險賬戶管理(→δ ∑lǐ)。銀(yín)保監會(huì)委托、指導第三方機(jī)構承擔保 "險實名查驗登記平台的(de)建設和(hé↔←¥↓)運行(xíng)管理(lǐ)。對(duì)于存在嚴重違法失信 ¶行(xíng)為(wèi)的(de)，将其列入♦​≤聯合懲戒對(duì)象，實施聯合懲戒。如(rú)存在使用(yòng)虛假身(shēn)份證件(δ"jiàn)、冒用(yòng)他(tā)人₩∑π​(rén)名義、提供虛假信息等行(xíng)為(wèi)的(de)，将被納入失信行(♥  xíng)為(wèi)記錄名單。根據2017年(nián)出台φ♣ε的(de)《保險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯αΩ管理(lǐ)暫行(xíng)辦法》，保險公司、保險中介機(jī)構開(kāi)展互聯網保險業 ♦(yè)務，依照(zhào)中國(guó)保監會(huì)互聯網保險業(yè)務>π監管的(de)有(yǒu)關規定開(kāi)展可(kě)回溯‍₩管理(lǐ)。今年(nián)7月(yuè)，銀(yín)保監會(huì)下(xià)  發《關于規範互聯網保險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ✔€)有(yǒu)關事(shì)項的(de)通(tōng)知(zhī)（征求意見₽"(jiàn)稿）》，明(míng)确規定：“保險機(jī)構通(tōng)過第三方網絡平台開(kāγλ<≈i)展互聯網保險銷售的(de)，應在第三方網絡平÷★•台單獨設置說(shuō)明(míng)所售産品為(wèi)保險和(hé)投保意願确認界面₩✔↔，由投保人(rén)主動确認後進入保險機(jī)構自'δ♠φ(zì)營平台投保流程。”根據該征求意見(jiàn)稿，互聯網保險銷售行(x→δíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)涵₹£蓋銷售界面管理(lǐ)和(hé)銷售過程記錄兩項。其中σ§<，前者指保險機(jī)構應保存銷售過程中關鍵銷售界面的(de)內(nèi)容信息及曆史修改信息 λΩ，建立版本管理(lǐ)機(jī)制(zhì☆✔♠)；後者指保險機(jī)構應保存銷售過程中客戶投保信息、操作(z ​ uò)平台、操作(zuò)軌迹、操作(zuò)§↔®™時(shí)間(jiān)，以及保險機(jī)構•‍¥收到(dào)或傳遞投保人(rén)投保申請(qǐng)的(de)時(shí)間(jiān)。-©↓-本文(wén)源自(zì)京東(dōng)數(shù)字科(kē)技≤£♣‍(jì)研究院