根據2018年(nián)10月(yuè)份下(xià)發的(de)《互聯網保險業(yè)務監管辦> ‌₩法（草(cǎo)稿）》（業(yè)界稱為(wèi)“《征求意見(jiàn)稿¶✔》”），互聯網保險業(yè)務是(shì)指保險公司、保險中介機(jī)構依托互聯網和(h¶"é)移動通(tōng)信等技(jì)術(shù)，通(tōng)過自(zì)營網絡平台、 £<第三方網絡平台等訂立保險合同、提供保險服務的(de)業(yè)務。截至2☆€017年(nián)末，全國(guó)共有(y​‍&ǒu)117家(jiā)保險公司經營互聯網保險，占保險公司總量的(de)52.7％。2¶♠₽ 018年(nián)互聯網保險業(yè)務依然延續了(le)近(jìn)年(nián)來(láε©i)的(de)迅猛發展趨勢，互聯網與保險進一(yī)步融合，人(r•€‌én)工(gōng)智能(néng)、大(dà)數(shù)據、區(qū)塊鏈等技(jì)術λ>(shù)加速向保險行(xíng)業(yè)滲透，保險≈♦€業(yè)務的(de)數(shù)字化(huà)轉型正®"₽迸發出蓬勃生(shēng)機(jī)。據統計(jì)，2018年(nián)前三季度，易安保險<®→、衆安保險、泰康在線、安心保險四大(dà)互聯網保險公司β✘→，實現(xiàn)原保險保費(fèi)收入64.64億元，同比增長(cháng)133.77％，↓β遠(yuǎn)高(gāo)于行(xíng)業(y±₩λ→è)平均增速。回顧2018年(nián)，我們看(kàn)到(dàΩ <↔o)，互聯網保險業(yè)務在行(xíng)業(yè)創σ↕'®新和(hé)監管調試中穩步前行(xíng)。一(yī)、金(jīn)融監管體(tǐ)制(zΩ≥₽≠hì)改革下(xià)的(de)互聯網保險監管年(nián)初，保險行(σ•xíng)業(yè)監管格局發生(shēng)變化(huà)。2©™018年(nián)3月(yuè)召開(kāi)的(de)十三屆全國(guó)人Ω₩φ♣(rén)大(dà)一(yī)次會(huì)議(yì)審議♥®α(yì)并通(tōng)過了(le)《國(guó)務院機(jī)構改革方案》，該方案将中♣&國(guó)銀(yín)行(xíng)業(yè)監督管理(lǐ)委員(yuán)會(h ∞Ω​uì)和(hé)中國(guó)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)的(de)職責→≈♣φ整合，組建中國(guó)銀(yín)行(xíng)保險監督管理(lǐ)委員(yuán​₩α™)會(huì)，其主要(yào)職責是(shì)，依照(zhào)法律法規統一(yī)監督管理≤Ω₽φ(lǐ)銀(yín)行(xíng)業(yè)和₽λγσ(hé)保險業(yè)，維護銀(yín)行(xíng)業(yè)和(hé)保←>"險業(yè)合法、穩健運行(xíng)，防範和(hé)化→ (huà)解金(jīn)融風(fēng)險，保護金(jīn)融消費(fèi)者合法權益，維★ ★✘護金(jīn)融穩定。同時(shí)，将中國(↓βαguó)銀(yín)行(xíng)業(y•♦≠☆è)監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)和(hé)中國(g±"φuó)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會π★(huì)拟訂銀(yín)行(xíng)業(yè)、保險業(yè)重要(βγyào)法律法規草(cǎo)案和(hé)審慎監管基本制(zhì)度的(de)職責劃入中國(guó'✘)人(rén)民(mín)銀(yín)行(→↑xíng)。3月(yuè)21日(rì)，中國(guó)銀(yín)行& δ'(xíng)保險監督管理(lǐ)委員(yu☆ →∞án)會(huì)舉行(xíng)成立大(dàφ ¶<)會(huì)。8月(yuè)，銀(yín)保監會(huì)“三定”方案出爐，新的₽♦€✘(de)銀(yín)保監會(huì)将設26個(gè)內(nèi)設職能(néng)部門(δ≤♠λmén)加機(jī)關黨委，并設置**風(fē✔‌♠₩ng)險官、**檢查官、**律師(shī)和(hé)**會(hu'&©&ì)計(jì)師(shī)。12月(yuè)17日(rì)，銀(yín)保監會(huì)下(xià→¶→)轄的(de)36個(gè)省（自(zì)治區✘β<(qū)、直轄市(shì)、計(jì)劃單列市(shì)）銀(y ≤↑™ín)保監局統一(yī)挂牌。新成立的(de)銀(yín)保監€≤✔™會(huì)在監管理(lǐ)念和(hé)重點↕σ✘±上(shàng)有(yǒu)所調整。根據8月(yuè)29日(rì)召開(kāi)的(♠βde)銀(yín)行(xíng)保險監管工(gōng)作(zuò)電(diàn)<♥​視(shì)電(diàn)話(huà)會(huì)議(yì)，此次會(huì)議→•(yì)提出近(jìn)期的(de)工(g®₽ōng)作(zuò)重點中首要(yào)₽ε的(de)就(jiù)是(shì)繼續做(zuò)好(h ↔∏ǎo)防範化(huà)解金(jīn)融風(fē‍φ≠λng)險各項工(gōng)作(zuò)，特别提出要(y®₩©↕ào)自(zì)覺在互聯網金(jīn)融風(fēn≈↔Ω↕g)險整治的(de)框架下(xià)，發揮好(hǎo)銀(yín)行(€σ'♥xíng)保險監管部門(mén)職責，防控處置好(hǎo)互γ≠↔聯網金(jīn)融風(fēng)險；積極防範、穩妥處置好(hǎo)其↕>'‍他(tā)重點領域、重點機(jī)構風(fēng)± ≤₹險，牢牢守住不(bù)發生(shēng)系統性金(jī↔<βφn)融風(fēng)險的(de)底線。4月(yuè)25©±εβ日(rì)，中國(guó)銀(yín)行(xíng)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì‌ε)網站(zhàn)還(hái)發文(wén)提示了(le)σ"δ互聯網保險的(de)三大(dà)風(fēng)險隐患—≥₩↓—風(fēng)險一(yī)是(shì)“吸睛$♥±”産品暗(àn)藏誤導：有(yǒu)的(de)保險機(jī)構為(w$"✘₩èi)片面追求關注度和(hé)銷售量，存在宣傳內(nèi)容不(bù)規範、網頁所載格式條款的(σ÷∑de)內(nèi)容不(bù)一(yī)緻或顯示不(bù)全、未明(mín'♥g)确說(shuō)明(míng)免責條款等♥₽₩♣問(wèn)題，涉嫌誤導消費(fèi)者；風(fēng)險二是→<‌(shì)在線平台暗(àn)藏“搭售”：某些('γδxiē)在線平台在其票(piào)務、酒店(diàn)預定頁面通(tōng&‍)過默認勾選的(de)方式銷售一(yī)些(xiē)保險産品，未明(míng)确列 ₽£明(míng)承保主體(tǐ)或代理(lǐ)銷售主體(tǐ)&← ↔，未完整披露保險産品條款等相(xiàng)關重要(yào)信息。風(fēn₽∑‍g)險三是(shì)“高(gāo)息”産品暗(àn)藏騙局：一(yī)些∏≠™≥(xiē)不(bù)法分(fēn)子(zǐ)利用(yòng)互聯網平台虛構保險産∏‍品或保險項目，或承諾高(gāo)額回報(bào)引誘消費('β♥fèi)者出資，或冒用(yòng)保險機(jī)構名義僞造保單，往π 往涉嫌非法集資，給消費(fèi)者造成經濟損失。二、互聯網與保險∑>>進一(yī)步融合，數(shù)字化(huà)✔±£轉型加速2018年(nián)互聯網頭部企業(yè)繼續加速布局保險業(yè)務， ≤×監管方也(yě)給予了(le)相(xiàng)當的≥≤¶ (de)支持。2月(yuè)24日(rì)，保監會(huì)批複美(měi)團點評實際控制(zhσ©ì)的(de)重慶金(jīn)誠互諾保險經☆✔紀有(yǒu)限公司獲得(de)保險中介機(jī)構≥↓牌照(zhào)。7月(yuè)24日(rì)，銀↑♦(yín)保監會(huì)批複同意了(le)安聯财産保險（中國(guó)）有(yǒu)限公¥ε↓司的(de)增資方案，增資後北(běi)京京東(dōn✔←®"g)叁佰陸拾度電(diàn)子(zǐ)商務有(yǒu)限公司持股30％。這(‍★≤zhè)意味著(zhe)京東(dōng)拿(ná)到(dào)了(le)一(y×≠ī)塊财險保險牌照(zhào)。11月(yuè)2日(rì)，京東(dōng)宣布，♦Ω±♦獲中國(guó)銀(yín)保監會(huì)批準， &安聯财産保險（中國(guó)）有(yǒu)σ φ限公司獲準更名為(wèi)京東(dōng)安聯财産保險公司，這(zhè)也(yě)是(shì)繼阿₩≥裡(lǐ)、騰訊後第三家(jiā)互聯網巨頭拿(ná)到(dào)了(le)保險♣≠♠牌照(zhào)。此外(wài)，百度、小(xiǎo£♣)米、美(měi)團、滴滴、今日(rì)頭條、新浪、唯品<™會(huì)也(yě)在加速布局保險業(yè)務。同樣值得(de)注意的(de) ★是(shì)，12月(yuè)20日(rì)，香港保險業(yè)監管局向€↓"保泰人(rén)壽發出首張虛拟保險牌照(zhào)。這(zhè)家(ji←'απā)新型保險公司持有(yǒu)和(hé)使用(yòng)全☆¥ 數(shù)碼分(fēn)銷渠道(dào)，不(bù)涉及任何保險中介<λ÷"。另一(yī)方面，保險服務的(de)數(shù)字化(huà)轉型升級也(y↑ ě)提上(shàng)了(le)監管方的(de)日(rì)程。6月(yuè)，有(yǒu)♦☆消息稱，監管部門(mén)拟全面推進保險服務标準化(huà)制(zhì)度建設♣☆×，搭建标準化(huà)制(zhì)度體(tǐ)系框架，《中國(guó)保險服務标✘↑準體(tǐ)系監管制(zhì)度框架》已起草(cǎo)完畢，正在業(yè)內(nèi)進行(x✔✔íng)第二次征求意見(jiàn)。框架的(de)總體(tǐ)目标包括<≤₹推進保險服務數(shù)字化(huà)轉型升級，加快(kuài)數(shù)字←♠™×保險建設，構建以數(shù)據為(wèi)關鍵要(yào)素的(dΩ <e)數(shù)字保險，推動保險服務供給側改革，更好(hǎo)服務我國(guó)經濟社會≠→§<(huì)發展和(hé)人(rén)民(mín)≤≠↔生(shēng)活改善；框架的(de)制(zhì)™©≤度特征包括“數(shù)字化(huà)、網絡化(huà)、智能(néng)™↑化(huà)導向”的(de)表述。此外(wài)，中國(guó)保險學會(h÷≥ $uì)也(yě)聯合業(yè)界成立了(le)“保險智能(néng)風(fēng)≤÷♣控實驗室”，将全方位為(wèi)保險反欺詐提供專業(yè)化(huà)、智能(néng)✔π λ化(huà)的(de)解決方案，利用(yòng)AI手≠€↔♦段解決國(guó)內(nèi)保險風(fēng)控的(de)痛點，充分(fēn)發揮大(dà∏♥π>)數(shù)據、人(rén)工(gōng)智能(néng)、雲計(jì)算(suàn)等技(j‌γ∑₽ì)術(shù)優勢，為(wèi)保險業(y♣₩è)欺詐風(fēng)險的(de)分(fēn)析和(hé)預警監測提供支持。三、将互聯網保→Ω險納入防範化(huà)解重大(dà)風(fΩ€εēng)險攻堅戰，強化(huà)監督管理(lǐ)防控互聯網β$≠↑保險業(yè)務風(fēng)險是(shì)2018年(δ∑≥→nián)監管層的(de)主要(yào)著(zhe)力點。≠∑←↓1月(yuè)17日(rì)，保監會(huì×β)印發關于《打赢保險業(yè)防範化(huΩ✔•βà)解重大(dà)風(fēng)險攻堅戰的(de)總體(tǐ)方案》的(de)通(tōn£§​ g)知(zhī)，《方案》提出關注利用(yòng)互聯網技(jì)術( ≥shù)推廣的(de)、影(yǐng)響客戶信息安全的(de)、互聯網借貸相(xiàng​÷)關的(de)各類新型保險業(yè)務風(fēng)險和(h±ε≤é)财險公司、人(rén)身(shēn)險公司、保險中介機(j‍×ī)構與第三方網絡平台合作(zuò)開(kāi)展保險業(yè)務的(de)風(fēng)險>$∏π隐患，要(yào)求采取有(yǒu)效措施彙總并評估各類互聯網保險業(yè)務風(fēng)←×∏險，以及非法開(kāi)展互聯網保險業(yè) ₩£®務的(de)風(fēng)險；提出改進互聯網保險監管制(zhì)£"度，研究制(zhì)定互聯網創新型保險業(yè)務的(de)監管制(zhì)度。新成立的<♥₹₩(de)銀(yín)保監會(huì)延續了(le)《方案》的(d¥λe)部署。除了(le)上(shàng)述4月(yuè)25日(rì)銀(y≠≈₹ín)保監會(huì)發布的(de)《風(fēng)★₹$'險提示》外(wài)，6月(yuè)4日(rì)，銀↕¥≥(yín)保監會(huì)還(hái)發布了(le)《關于2017₽₩年(nián)度保險業(yè)償付能(néng)力監管工(gōng)作(zuò)情況的(de)通(☆₹>δtōng)報(bào)》，明(míng) ₩确指出在發展互聯網保險領域，銀(yín)保監會(huì)将重點展開( ↓&kāi)險企償付能(néng)力真實性核查工(gōng)作(zuò)，加大(α&dà)查處力度，對(duì)造假公司采取嚴厲措施≈★；此外(wài)，互聯網保險産品在網絡平台←¥¥↑的(de)銷售過程中，涉嫌未明(míng)确說(shuō)明(míng)免責條款、未完整披₹↔♣σ露保險産品條款、宣傳內(nèi)容不(bù)規範等問(wèn)題，也(yě)将作(®×→zuò)為(wèi)2018年(nián)金(jīnα♥σ)融監管部門(mén)整治的(de)險企風(fēng)險問(wèn)題之一(yī)♦↔γ 。同一(yī)日(rì)，銀(yín)保監會(huì)下(xià)發了(le)《關​ 于加強自(zì)媒體(tǐ)保險營銷宣傳行(xíng)為(wèi)管✔₩×₩理(lǐ)的(de)通(tōng)知(zhī)》，要(yào)求各保險公司、保險¥±®α中介機(jī)構提高(gāo)對(duì)自(zì)媒體‍♦ ​(tǐ)保險營銷宣傳行(xíng)為(wèi)管理(lǐ)重要↑π☆ (yào)性的(de)認識，建立健全自(zì)媒體(tǐ£↔★)保險營銷宣傳行(xíng)為(wèi)管理(lǐ)制(zhì)度，加強從(c£₽óng)業(yè)人(rén)員(yuán)合規教育與職業(yè)道(dào)德教育λγβ。确保營銷宣傳信息合規準确，完善信息監控≥✘和(hé)處置機(jī)制(zhì)，加大(dà)責任追究力α&↔度，落實監管責任。在對(duì)互聯網保險的(dγ♥÷e)具體(tǐ)監管和(hé)執法上(shàng)，也(yě)貫穿了(le)∑↔防範風(fēng)險和(hé)從(cón™π>g)嚴監管的(de)要(yào)求。*典型的(de)是(shì)11月(yuè)，兩款“互聯網+互↕ δ‍助”保險産品被監管約談，并被叫停。據其中一(yī)個(gè)産品參與方的≈​≈(de)披露，被叫停的(de)原因是(shì)“涉嫌存₩γ在未按照(zhào)規定使用(yòng)經備案的(de)保險條款和≤​♣(hé)費(fèi)率、銷售過程中存在誤導性宣傳、信¶↕息披露不(bù)充分(fēn)等問(wèn)題。”在對(duì)互聯網保險的(de)執© ↔ε法方面，7月(yuè)4日(rì)，浙江保監 •≥局網站(zhàn)上(shàng)公布了(le¥♣β)兩張有(yǒu)關互聯網保險的(de)罰單，✔≠÷劍指虛構部分(fēn)技(jì)術(shù)服務費(☆σ fèi)來(lái)支付推廣費(fèi)的(de)違法行(xíng)為(wèΩφi)等問(wèn)題。而10月(yuè)18日(rì)，銀(yín)保監會(huì)對(→&±<duì)6家(jiā)保險公司開(kāi)出監管函，πβ 互聯網保險公司占了(le)其中一(yī)半。四、健全完善互聯網保險監管規範體(tǐ)系互聯網保♦✔險的(de)穩健發展依賴于專門(mén)監管規則體(tǐ)系的(de)建設。>∑∞σ2015年(nián)，原中國(guó)保監會(huì)曾印發《互聯網保↕ ∞險業(yè)務監管暫行(xíng)辦法》，作(zuò)為£÷(wèi)互聯網保險的(de)基本依據，但(dàγ¥£φn)根據原規定的(de)施行(xíng)期，該辦法将于2018年(ni★☆≤án)10月(yuè)到(dào)期失效。因此，2018年(nián)互聯網保險監管規¶‍∑§範體(tǐ)系建設逐步提速。9月(yuè)30日(rì)，中國(gu ₽ó)銀(yín)保監會(huì)印發《中國(guó)銀(yín)保監會(h$<​uì)關于繼續加強互聯網保險監管有(yǒu)關事(shìπ✔γ<)項的(de)通(tōng)知(zhī)》，表示正在加快(kuài)《互聯網保險業(yè)務監管暫∑​•行(xíng)辦法》的(de)修訂工(gōng)作(zuò)，在新的(de)規定出<™¶台以前，原《暫行(xíng)辦法》繼續有(yǒu<>β)效。《通(tōng)知(zhī)》既肯定了(le)《↑₽σ暫行(xíng)辦法》3年(nián)以來(l>∏ái)的(de)規制(zhì)價值，又(yòu)面對(du쀮∞)新形勢新問(wèn)題對(duì)加強互聯網保險監管提出要(yào)求。< ≠π10月(yuè)中旬，銀(yín)保監會(huì)又(yòu)對(d<₩±uì)《互聯網保險業(yè)務監管辦法（草(cǎo)稿）》進行(xíng)征求意見(jià"​n)。征求意見(jiàn)稿放(fàng)寬了(le)保險公司、‌♥≥<保險中介機(jī)構和(hé)保險公估機(jī)構經營互聯網保險的(d÷☆e)區(qū)域限制(zhì)；允許銀(yín)行(xíng)類保險兼業(yè)代理(lǐ)機$♥★γ(jī)構在其自(zì)營網絡平台開(kāi)展互聯網保險業(÷∞€yè)務；針對(duì)互聯網保險信息披露和(≥  hé)宣傳方面做(zuò)出詳細規定；對(duì)第三方平台的(de)資質、信用 ♥♥(yòng)程度等方面提出了(le)監管要(λ§yào)求。針對(duì)互聯網時(shí)代保險業(yè)務£∑的(de)新特點，今年(nián)銀(yín)保監會(huì)還(hái↔∞)著(zhe)手制(zhì)定保險實名登記管理(lǐ)和&•→(hé)保險銷售行(xíng)為(wèi)可(>$∑kě)回溯管理(lǐ)的(de)有(yǒu)關制(zhì)度并征求意見$≤δγ(jiàn)。其中《保險實名登記管理(lǐ)辦法》的(de§☆≈)征求意見(jiàn)稿明(míng)确，保險實名登記，是(shì)指包括第三方網絡平台在內(n↕≤φ≤èi)的(de)機(jī)構及其從(cóng)業(yè)人(rén)員(yu♣♠án)在為(wèi)投保人(rén)、被保險人(rén)、受益人(r∞¶♥én)辦理(lǐ)保險業(yè)務時(shí)，依照" (zhào)本辦法要(yào)求核對(duì)身(shēn)份證件(jià↓≤←Ωn)，并查驗和(hé)登記實名信息的(de)行(xíng)為(wèi)。銀(yín)保監₹→ •會(huì)建立保險實名查驗登記平台，用(yòng)于保險實名信息查驗、登記和(hé)保險賬戶"€β€管理(lǐ)。銀(yín)保監會(huì)委托、指導第三方機(jī)構承擔保險實→>&¥名查驗登記平台的(de)建設和(hé)運行(xíng)管理(lǐ)。對(du​εì)于存在嚴重違法失信行(xíng)為(wèi)的(de)，≤‍‌★将其列入聯合懲戒對(duì)象，實施聯合懲戒。如(rú)存‍€'在使用(yòng)虛假身(shēn)份證件(jiàn)、冒用(yòng)他(t↑ ₽αā)人(rén)名義、提供虛假信息等行(xíng)為(wèi)的(de)，将被納入失☆≠φ信行(xíng)為(wèi)記錄名單。根據2017年(£‍↑∞nián)出台的(de)《保險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)暫行(x✘∏íng)辦法》，保險公司、保險中介機(jī)構開(kāi)展互聯網保險業(≤∏yè)務，依照(zhào)中國(guó)保監會✔&₽≈(huì)互聯網保險業(yè)務監管的(d​&λe)有(yǒu)關規定開(kāi)展可(kě)回溯管理(lǐ)。今年(nián)7月(yuè)，銀←↓✔±(yín)保監會(huì)下(xià)發《關于規範互聯網保險≤≥銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)有(yǒu)關事(s<​λ↓hì)項的(de)通(tōng)知(zhī)（征求意見(jiàn)稿）》，明(míng)确規定：“≠'♠保險機(jī)構通(tōng)過第三方網絡平台$γ✔開(kāi)展互聯網保險銷售的(de)，應在第三方網絡平台單獨設置說(sh♦πΩuō)明(míng)所售産品為(wèi)保險和(hé)投保意願确認界面，由投≈↓γ保人(rén)主動确認後進入保險機(jī)構自(zì)營平&¶ 台投保流程。”根據該征求意見(jiàn)稿，互聯網保險銷售行(xíng)為(wèi)可"÷(kě)回溯管理(lǐ)涵蓋銷售界面管理(lγ↑Ω"ǐ)和(hé)銷售過程記錄兩項。其中，前者指保險機(jī)構應保存銷售過程中關鍵銷售界面的(de☆Ω✔•)內(nèi)容信息及曆史修改信息，建立版本管理(lǐ)&ΩΩ‍機(jī)制(zhì)；後者指保險機(jī)構應保存銷售過程中客戶投保信息、操作(♦≥≥→zuò)平台、操作(zuò)軌迹、操作(z$±€uò)時(shí)間(jiān)，以及保險機(jī)構收到(dào)或傳遞投保人(rén)®∏投保申請(qǐng)的(de)時(shí)間(jiān)。--本文(wén)源自(zì)京<φ✔東(dōng)數(shù)字科(kē)技(jì)✘Ω±↓研究院