在業(yè)務形式上(shàng)，互₩₩α≤聯網保險摒棄了(le)傳統業(yè)務模式的(de)弊端，提供了(le)Ω✘≤←一(yī)種受衆面更寬、更為(wèi)公開(kāi)透明(míng)的(de)銷售方式，吸引客¶∏ ‌戶在更大(dà)範圍內(nèi)自(zì)主了(le)解保險的(de)相★σ(xiàng)關功能(néng)，選購(gòu)适合自≈π←∞(zì)身(shēn)的(de)保險産品。    &nbs↓₹♥←p;一(yī)、我國(guó)互聯網保險行(xíng)業(yè)發展變遷曆程回顧   ₩♠®₽   1.互聯網保險發展萌芽期：1997~200↕™4 年(nián)。1997 年(nián)±β底，中國(guó)保險信息網誕生(shēng)，是(shì)我國(g§φ₽uó)**面向保險市(shì)場(chǎng)和(hé)保險公司內(nèi¥≈γ★)部的(de)專業(yè)中文(wén)網站(zhàn)，也(yě)是(shì)我國(guó)& ✘ 保險行(xíng)業(yè)*早的(de)第三€σ 方網站(zhàn)；2000 年(niá•™n) 3 月(yuè)，“ 網險網” ™§ ≠**實現(xiàn)了(le)網上(shàng)投保功能(né'<σπng)；2001 年(nián) 3 月(yuè)，太平洋保險開(k↓↓×āi)通(tōng)“ 網神”，開(kāi)始了(le)真正意義上(s ≈hàng)的(de)互聯網保險業(yè)務，推出 30&nπ✔bsp;多(duō)個(gè)險種。   &©★​nbsp;  此階段互聯網保險作(zuò)為(wèi)↓‍♠ 銷售代理(lǐ)而存在，各大(dà)保險公司都(dō≠₽≥u)建立了(le)自(zì)己的(de)官•"±¶方網站(zhàn)，發布保險産品的(de)相(xiàn¶λ≤​g)關信息，但(dàn)由于互聯網金(jīn)融規章(zhāng)制(zhì)度尚未健全，法治環境•↓€尚不(bù)成熟，人(rén)們對(duì)于互聯網保®‍♥σ險的(de)認識也(yě)存在很(hěn)多(duō)不(bù)足，互聯網¶↕×₩保險對(duì)于保險公司業(yè)務發展的(de)作(zuò)用•→(yòng)并不(bù)明(míng)顯，主要(yào)起到(dào)宣傳及普及∞Ωγ保險知(zhī)識的(de)作(zuò)用(yòng)，此時(sh™±í)互聯網保險處于萌芽期。      2.互聯網保險☆←↔深化(huà)探索期：2005~2011 年(nián)。2005&∏✔®≤nbsp;年(nián) 4 月(y"™uè)正式實施的(de)《*******電(diàn)子(zǐ)簽名法》标‍÷志(zhì)著(zhe)互聯網保險進入加速發展階段。截至 2009 βα年(nián)底，互聯網保費(fèi)收入規模達到(dào‌¶→) 77.7 億元。諸如(rú)慧擇網、向日(rì)葵網、優保網等保σσ♦險網站(zhàn)紛紛湧現(xiàn)，作(zuò)為(wèi)互聯網保險中介提供保險咨詢¥↕及産品銷售服務。      此>↕σ階段，随著(zhe)互聯網用(yòng)戶的(de)迅速增多(duō)，↓$±₩人(rén)們越來(lái)越傾向于通(tōng)過互聯網來(l↑¶ái)獲取金(jīn)融保險産品和(hé)服務，同時(shí)各保險機(jī)構¶<也(yě)緻力于通(tōng)過創新實現(xiàn)新的(de)網絡渠道(dào)的(♣₹≠de)營銷，逐步探索保險電(diàn)子(zǐ)‌‍α‌商務營銷方式。      3.ε✘βπ互聯網保險全面發展期：2012~2013 年(niánק)。自(zì) 2012 年(nián)中國(guó)保監會(€✔ε huì)開(kāi)始實施《保險代理(lǐ)、經紀公司互聯網保險業(y↔§↕αè)務監管辦法》，标志(zhì)著(zhe)互聯網保©₽®險走向專業(yè)化(huà)以及規範化(huà)，互聯網保險業(yè)<‍α務發展秉承透明(míng)化(huà)和(hé)信息化(huà)的(de)原則。2012&nbs>∑p;年(nián) 8 月(yuè)之後，多(duō)家(★£ jiā)公司有(yǒu)了(le)更進一(yī)步✔>☆↑的(de)行(xíng)動：平安人(rén)壽發布“ 平安人♣​€←(rén)壽 E 服務” APP α↑ ;客戶端；國(guó)華人(rén)壽通(tōng)過“ 淘寶聚劃算(suàn↕✔)” 銷售平台推出 3 款産品，短(duǎn✔<α)短(duǎn) 3 天時(shí)間 ≥§>(jiān)內(nèi)就(jiù)實現(xiàn)了(l≈♦€≥e) 1.05 億元保費(f←σ∏εèi)收入；泰康人(rén)壽則分(fēn)别與攜程、淘寶等互聯網平台合作(zuò)打造互聯網保₽₩險銷售平台，取得(de)了(le)較好(hǎo)成效。 &×∏←↔nbsp;    2013 年(‍&&nián)出現(xiàn)了(le)各種互聯網金(j↕≤īn)融的(de)創新，被稱為(wèi)互聯網金(jīn)融元年‌‌(nián)。其中，2013 年(nián) 6 α$;月(yuè)推出的(de)專為(wèi)個(gè)人(rén)用(yòng)戶≤©"打造的(de)餘額增值服務——餘額寶，既有(yǒu)支付寶的(de)電(diàn)子(zǐ)支付的♠♠‌(de)功能(néng)，又(yòu)有(yǒu)貨币基金(jīn)的(de)理(lǐ)财功能​©∞(néng)，從(cóng)運營之日(rì)起規模迅速膨脹，截至≥✘α 2014 年(nián) ♠÷☆2 月(yuè) 14 日(↓↑rì)，規模突破 4000 億元。互聯網金(jīn)融理(lǐ)念漸‍↑↑ε漸深入人(rén)心，也(yě)逐步顯現(xiàn)出巨大(dà)的(de)影(yǐng)響力。∏$      2013 年(nián"'☆) 11 月(yuè) 6&nbs $p;日(rì)，由阿裡(lǐ)巴巴、中國(guó)平安、騰訊公司共同籌資↓® ♦建立的(de)“ 衆安在線” 财産保險有(yǒu)限公司正式開(kāi)業(yα"è)，标志(zhì)著(zhe)我國(guó)互σ♦‌™聯網保險進入機(jī)構專營階段。同年(nián)，淘寶理(lǐ)财頻(φ↑$pín)道(dào)**參與“ 雙十一(yī)” 活動，" ‌保險産品成為(wèi)新主角。  ×<;    這(zhè)"Ω©ε一(yī)階段的(de)互聯網保險通(tōng)>↑↓過創新實現(xiàn)了(le)跨越式發展，基于電(diàn)子(zǐ)商務<₽及信息技(jì)術(shù)的(de)發展需求開(kāi)發了(le)與此↑ε♠₹相(xiàng)宜的(de)保險險種（如(rú)退貨運費(fèi)險、遊戲賬号裝備險←&♠、微(wēi)信支付安全險等），主要(yào)依托第三方電(diàn)✘♠☆子(zǐ)商務平台、保險公司官方網站(zhàn)、保險超市(shì)等多(duō)↕♦±↕種方式，逐步探索出其特有(yǒu)的(de)業(yè)務管理(lǐ)模式，從(cóng)而更好(≥♥✘←hǎo)地(dì)為(wèi)投保人(rén)提供專↕₹$↑業(yè)服務，打造優質體(tǐ)驗。     &nbs±≠≈p;4. 互聯網保險發展的(de)爆發期：2014 年(n₹×ián)至今。2014 年(nián) 8 月(yuè)&n​∑bsp;13 日(rì)，“ 新國(guó)十條” 的β☆(de)頒布給保險業(yè)未來(lái)轉型升級勾勒了(le)新藍(lán)圖，支持保險公司>♦✘積極運用(yòng)現(xiàn)代互聯網技(jì)術(shù)進行(xíng)創新，雲計 ♥≈•(jì)算(suàn)、大(dà)數(shù)據$∑ 等技(jì)術(shù)無疑會(huì)帶來(lái)更多(duō)可(kě)能(néng)和(±≈hé)無限潛力。可(kě)見(jiàn)，互聯網保險不>↕(bù)僅僅是(shì)保險銷售渠道(dà©εo)的(de)轉變、升級，更是(shì)适宜保險産品的(§≠≠de)更新換代。互聯網保險需依照(zhào)σ‍↓ε互聯網的(de)規則與模式，改變現(xiàn)有(yǒu)的(de)保險産品、 ≥§™服務及運營方式，并非簡單地(dì)把傳統的(de)保險≥∑"↑産品移植到(dào)網上(shàng)，而是(shì)需要(yào)重 ↔γ≤新構造互聯網保險關聯各方的(de)價值體(tǐ)系和(hé)↓γ♥♣運作(zuò)邏輯，開(kāi)發出适合互聯網消費(fèi)群體(tǐ)的↕↓≥(de)保險産品。      從(cón★‍≠εg)銷售渠道(dào)來(lái)看(kàn)，互聯網保險銷售渠道(dào)多(duō)↔★∑σ種多(duō)樣，除了(le)官網平台、代理(lǐ)機(jī)  δ構建立的(de)銷售平台，還(hái)有(yǒu)第三方銷售平台。其一(yī)​₩<$，官網自(zì)銷有(yǒu)利于品牌的(de)建立和(hé)推廣，如(rú)中國(guó)平安®☆β‌建立的(de)平安直通(tōng)、泰康人(rén)壽成立的(de)泰康在線等。其二，代理(lǐ±∏$♥)機(jī)構建立的(de)有(yǒu)類似于保險超市(shì)的(de)專業(yè)代理£<(lǐ)渠道(dào)，可(kě)以提供一(yī)站(zhàn)式在線服務（如(rú)慧擇網）↕"←，也(yě)有(yǒu)類似于銀(yín)行(xíng)代理(lǐ)保險産品的(de)‍•網絡兼業(yè)代理(lǐ)機(jī)構。其三，第三方銷售平台包括三種：電(diàn)σβ✘₩商平台、保險咨詢平台和(hé)綜合類平台。電(₽♥∞diàn)商平台較為(wèi)常見(jiàn)，随著(zhe)'↕β™人(rén)們網購(gòu)行(xíng)為('∏wèi)的(de)逐漸頻(pín)繁，類似淘寶保險和(hé)₩→京東(dōng)保險這(zhè)類方便快(kuài)捷的(de)投保平台日(rì)益得(de)α♣α¶到(dào)青睐，尤其是(shì)退貨運費(fèi)險和(hé)産品質量退換δ♣∞™險這(zhè)類與網絡購(gòu)物(wù••±)息息相(xiàng)關的(de)小(xiǎo)額保險；保險咨詢σ↓平台也(yě)得(de)到(dào)進一(&¥yī)步發展，如(rú)沃保網、向日(rì)葵保險網等，其可(kě)✔ ←提供專家(jiā)在線解答(dá)，100% 快(ku₽®♦≥ài)速回答(dá)，用(yòng)戶可(kě)自(zì)由查詢απ☆，也(yě)可(kě)參考其他(tā)用(yòng)戶的(de)問(w虧n)題及解答(dá)；綜合類平台如(rú)網易保險，是(shì)由網易公司∑"與國(guó)內(nèi)知(zhī)名保險公司共同打造的(de)一(yī)站(zhàn)式☆✘購(gòu)險平台，涵蓋健康險、旅行(xíng)險、車(chē)險、意外(φ≤α→wài)險、家(jiā)财險等各個(gè)險種，網站δ→§(zhàn)設有(yǒu)保險 10 元店(diàα♣∑↓n)、理(lǐ)賠指引等，為(wèi)用(yòng)戶提供便捷**的(de)網上(sβ£✘©hàng)保險消費(fèi)體(tǐ)驗。 圖表：互聯網保險不(bù)同銷售渠道(dào)的(Ωδde)特點及案例  圖表來(lái)源：公開(π$kāi)資料整理(lǐ)      εφ™從(cóng)保險産品來(lái)看(kàn)，β♥具有(yǒu)多(duō)樣性、個(gè)性化(huà)、創新特色的¶☆(de)互聯網保險産品層出不(bù)窮。一(yī)方面諸如(rú)“ 脫單險”“&nb‍✘©sp;賞月(yuè)險”“ 霧§‌ 霾險”“ 手機(jī)碎屏險” 等這(zhè)類有✔✘$Ω(yǒu)新意的(de)趣味保險在一(yī)定程度上(shàng)引起了(le)市(shì×♠$α)場(chǎng)關注和(hé)熱(rè✔σ)議(yì)，但(dàn)另一(yī)方面，這(zhè)些(xi<✔ ē)表面上(shàng)的(de)産品創新并•&←∏不(bù)持久，會(huì)不(bù)斷被新生(shēng)事(shì)物(wù)所代替，導'₩¶緻産品營銷并未超過宣傳熱(rè)度。總體(tǐ)​§上(shàng)來(lái)說(shuō)我國(guóα✔)的(de)互聯網保險産品有(yǒu)了(leφ ← )一(yī)定程度上(shàng)的(de)創新，但(dàn)還(hái)&​是(shì)以線上(shàng)銷售線下(xià)産品為(wèi)主，還(®₽♥±hái)需有(yǒu)更具突破性的(de)創新模式。      從✔β‍♦(cóng)客戶資源來(lái)看(kàn)，網民(mín)的(d≥¶∞e)大(dà)量湧現(xiàn)帶來(lái)了(le)電(diàn)子(zǐ)商β∑•☆務的(de)迅猛發展，消費(fèi)者有(yǒu≥ ≈∑)了(le)新的(de)消費(fèi)習(xí)慣。埃森(sēn)哲（Accenta₩Ωre）2014 年(nián)調查→>β顯示，中國(guó)受訪者中有(yǒu) 93%•∑₹♥ 表示已準備好(hǎo)網上(shàng)購(gòu)買保險産品​÷與服務，有(yǒu) 76% 已在使用(yòng)智能(néαΩ¥ng)手機(jī)與各種平台的(de)提供商進行(xín₩Ω♣↓g)溝通(tōng)。由此可(kě)見(jiàn)，互聯網平台帶來÷™(lái)的(de)客戶資源及産品需求巨大(d✔§£✘à)，同時(shí)這(zhè)也(yě)會(huì)帶來(lái)很(hěn)多(duō)潛σ₩在的(de)行(xíng)業(yè)競争♦λ♠者，導緻競争加劇(jù)。      參考‍λσ™觀研天下(xià)發布《2018年(niá>∑n)中國(guó)互聯網保險行(xíng)業(yè)分(fēnε©)析報(bào)告-市(shì)場(chǎn→α×‍g)深度調研與發展趨勢研究》    ♣✘∏ε;  從(cóng)技(jì)術(shù)層面來(×€γαlái)看(kàn)，大(dà)數(shù)據的(de)運用(yòng)有(₹♥¶₽yǒu)助于掌握準确的(de)客戶信息，網絡技(jì)術(shù)使得(de)>∞互聯網對(duì)保險公司的(de)意義遠(yuǎn)不(bù)止于提供銷售平台，其更大♦λ§(dà)的(de)功能(néng)在于通≤₩Ω∞(tōng)過先天的(de)信息收集及分(fēn)析優勢，掌握全方位資φα₹ 訊，解讀(dú)客戶行(xíng)為(wè•αβφi)及心理(lǐ)，準确判斷客戶需求。因此，保險業(yè)需要(yào)緊跟時✔β®(shí)代步伐，在應用(yòng)大(dà)數(shù)據時(shí)保持開(k>±āi)放(fàng)和(hé)積極的(de)态度，遵✘₩★λ循客戶至上(shàng)的(de)理(lǐ)念，否則寶貴的(de)客戶資源和§♠(hé)核心技(jì)術(shù)都(dōu)可(kě)能(néng)會(huì)成為(wèi¶® ≥)互聯網企業(yè)的(de)囊中之物(wù)。 & ← ✔nbsp;    二、基于我國(guó)互聯網保險發展變遷的(de)創β€新路(lù)徑初探     &nbs‌↑p; 目前，傳統保險營銷方式與互聯網保險正在融合，國(guó)內(nèi)經π®營互聯網保險的(de)企業(yè)正積極從(cóng)多♠$≠₽(duō)方面進行(xíng)嘗試，在發展渠道(dào)、産品設>δλ計(jì)和(hé)業(yè)務模式上(shàng)均有(yǒu)不(bù)同程度的(de)創新£↓•和(hé)發展，主要(yào)體(tǐ)現(xiàn)在以下(xià)幾個(gè)方面： &± £      1.拓寬發展渠道(dào)：與電(diàn)子(↔∏÷¥zǐ)商務平台的(de)強強聯合。随著(§δ'zhe)電(diàn)商平台的(de)日(​∏♠$rì)益壯大(dà)，淘寶、京東(dōng)、天貓等互聯網商城(chéng)均與保險公δσ司展開(kāi)合作(zuò)，多(duō)επ種保險産品直接在其商城(chéng)上(shàng)線，并在“ 雙十一(yī)”&nb™λΩsp;創下(xià)可(kě)觀銷量。上(shà✘☆©ng)架産品中銷量*好(hǎo)的(de)旅遊意✘♣"外(wài)險，可(kě)以提供旅途中的(de)緊急救援和(hé)←>✘優惠的(de)醫(yī)療價格，還(hái)可(kě)以根據實際情況₹∏★選擇行(xíng)李安全險、證件(jiàn)丢失險、延誤險等細分(fēn)産 ÷品，網上(shàng)投保方便，支付快(kuài)捷簡單，省去(qù)≠✘ε≈了(le)到(dào)實體(tǐ)店(diàn)購(gòu)買的(de)時(shíα‌∏β)間(jiān)及交通(tōng)費(fèi)，¶×‍₽保費(fèi)也(yě)較為(wèi)優惠。但(dàn)保險産品不(bù)同于一(yī)般$‍實體(tǐ)産品，網絡的(de)非實體(tǐ)性及保險的(de)專業✔¥(yè)性使得(de)保險産品在互聯網平台的(de)銷量不(bù)≥✘及線下(xià)，還(hái)需尋求突破及推廣。 ™₽₹$      以退貨運費(fèi)險為(™×€≥wèi)例，當網絡購(gòu)物(wù)成為(wèi)人(rén)們的(de)消費(fèוi)習(xí)慣，買賣雙方不(bù)時(shí)會(huì §→)有(yǒu)退貨運費(fèi)的(de)困擾，退貨®¶ 運費(fèi)險正是(shì)華泰保險針對(duì)此問&±(wèn)題推出的(de)專用(yòng)保£σ'險産品。該險種包括賣家(jiā)版和(hé)買家(jiā)版⑤兩個(gè)類别β≥φ，在一(yī)定程度上(shàng)解決了(le)關于誰承擔運費(fèi)的(de)難‍₹λ題糾紛。退貨運費(fèi)險賣家(jiā)版是(shì)一(yī)種在買賣雙方産生(s•σαhēng)退貨需求時(shí)，保險公司<₩‍♦對(duì)由于退貨産生(shēng)的(de)單程運費(fèi)提供保​§險的(de)服務，對(duì)于賣家(jγα₹iā)來(lái)說(shuō)有(yǒu)規避退貨損失風(fēng)險的(de)作(zu& ò)用(yòng)，一(yī)定程度上(shàng)促進了(le)電(diàn)子(z←'£ǐ)商務的(de)發展。退貨運費(fèi)險具有(yǒu)保♠&險費(fèi)用(yòng)低(dī)、投保方便、理(lǐλ™₩)賠速度快(kuài)、理(lǐ)賠額度高(gāo)的(d ×♥e)特點，買家(jiā)隻需在購(gòu)買貨物(wù)時(shí)勾選®∏，與貨款一(yī)起支付，出險時(shí)無需報(bào)案或舉證σ€ε，退貨成功即可(kě)獲得(de)賠付。這(zhè)一(yī)産品可(kě♠←)以說(shuō)是(shì)電(diàn)子(zǐ)商務的(de<™₩δ)發展産物(wù)，在一(yī)定程度上(shàng)體(tǐ)現(xiàn)•>了(le)互聯網保險與電(diàn)子(zǐ)商務平台的(de)**結合Ω¥★>，一(yī)方面電(diàn)子(zǐ)商務平台的(de)産品需要§₽(yào)可(kě)靠保障來(lái)獲取消費(f§↕♦èi)者信任，另一(yī)方面傳統保險業(yè)∞<€₹為(wèi)适應時(shí)代需要(yào)，走向互聯網端，吸引更大(dà)的(de)客戶群體(tπ¥•ǐ)。      2.革新業(&≠yè)務模式：與各種金(jīn)融理(lǐ)财産品的(de)嫁接與融合。  £>∑★;    2014 年(nián) ☆‌7 月(yuè)，多(duō)家(jiā)保險公司✔≤與互聯網金(jīn)融平台開(kāi)始合作(zuò)推出保險理π¥§​(lǐ)财産品，多(duō)家(jiā)公司&Ω宣稱其有(yǒu) 6% 以上(shàng)的(de)預期年‌"♦(nián)化(huà)收益率，吸引了(le)不(bù)少(shǎo)消費(fèi​‍↓↑)者。京東(dōng)金(jīn)融聯合珠江人(rén®®)壽推出的(de)名為(wèi)“ →→γ;安赢一(yī)号” 的(de)理(lǐ)财産品，其預期年(nián)化(huà)收益率®✔可(kě)達到(dào) 6.9%，産品剛推出兩天就£<>(jiù)被一(yī)搶而空(kōng)；弘康人(rén)壽保險股份有(yǒu)限公↔♣≤司在京東(dōng)金(jīn)融推出了(le) →∞1000 元 /&nb→'sp;份的(de)“ 京弘年(nián)年(nián)盈”，曆史年(nián)****率✘¶達到(dào) 5.3%，次日(rì)零點生(shēng)效，且每天計(jì)算( "γ×suàn)收益；“ 京弘半年(nián)盈” 曆✔∏史年(nián)****率為(wèi) 4.8%，于六個↓←£(gè)月(yuè)後領取，無退保手續費(fèi)，在官方網站(zhàn)上(∞ shàng)還(hái)演示每期收益，易于消費(fèi)者理(lǐ)解。這(zhè)一(yī)系列∏γ保險理(lǐ)财産品的(de)出台使得(de)♥∞±保險産品更加靈活地(dì)融入互聯網，但(dà®✘♥ n)其也(yě)提醒消費(fèi)者，産品為(wèi)投資連結保險，實π♥&際投資收益并不(bù)确定，産品投資是(shì)有(yǒu)風(fēng)險的(de)。 &n↕↓bsp;    互聯網保險與理(lǐ)财産品的(de)結合處于初級 ✘÷階段，并沒有(yǒu)達到(dào)高(gāo)度的(de)标準化(huà)及專業(yèΩ×♥☆)化(huà)，還(hái)處于市(shì)場(chǎng)的(de)考驗期，消費(fèi)♣™者需要(yào)正确對(duì)待保險理(lǐ)财産品，保險理(lǐ)财産品✘"§♣首要(yào)作(zuò)用(yòng)還(hái)是(shì)保障×±©作(zuò)用(yòng)，投保人(rén)切勿隻注重收益而忽視(shì)了(l ≥‌πe)其中的(de)風(fēng)險。     &nbs♣≤​'p;3. 優化(huà)産品設計(¶>↔jì)：保險産品保障金(jīn)額的(de)小(xiǎo)微(wēi)化(huà)發展。現(x£ iàn)在越來(lái)越多(duō)的(de)公司緻力于獲得(de)大(dà)量£​"®客戶的(de)關注及喜愛(ài)，設計(jì)吸引眼球的(de)小(xi$<γ÷ǎo)額保險。小(xiǎo)額保險産品可(kě)以針對(du®←ì)生(shēng)活中的(de)很(hěn)多(duō)細節場(chǎng)景，用(yòng™​£♦)以解決日(rì)常生(shēng)活中的(de)細微(wēi)問(wèn)↔λ×題。比如(rú)針對(duì)感冒發燒可(kě)投 “ 高(gāo)燒樂(yuπ→₽'è)” ；針對(duì)長(cháng)青春痘可(kě)投“ 痘痘樂(y•✘​ uè)” ；補償手機(jī)碎屏的(de)損失風(fēng)險可(kě ↓)投“ 碎屏險” ；針對(duì)快(kuài)→γ÷遞到(dào)貨慢(màn)有(yǒu)“δ ☆ 快(kuài)遞延誤險”&nbsα'<←p;；針對(duì)由于天氣原因航班晚點有(yǒu)“∞ε≤ 航班延誤險” ；等等。這(zhè)樣的(d₩÷e)險種保費(fèi)較低(dī)，在符合賠付條β↓±±件(jiàn)時(shí)可(kě)獲得(de)幾¥®百元不(bù)等的(de)補償，這(zhè)一(yī)手段遵循免費(fèi)經濟學原理"♦(lǐ)，易于被消費(fèi)者接受和(hé)喜歡，能(néng)吸引大(dà)量客戶，以便獲取"₹≠長(cháng)遠(yuǎn)經濟效益。      以“ ‌©;碎屏險” 為(wèi)例，當今智能(néng)手機(jī)全靠屏幕來(lái)♦>≥≠完成所有(yǒu)操作(zuò)，這(zhè)  要(yào)求屏幕的(de)靈敏性高(gāo)，若是(®βshì)屏幕損壞，修理(lǐ)費(fèi)用(≈✘β¥yòng)起碼幾百元， “ 碎屏險” 為(wèi)那(nà)些(xi≥ ē)正常使用(yòng)時(shí)因不(bù)小(xiǎo)心跌落、擠壓、碰‌÷>撞等意外(wài)發生(shēng)的(de)屏幕破碎情況投保，一(yī)旦出險，保險公司±φφ會(huì)安排指定簽約維修商提供一(yī)次不(bù)超過保險金(jīn)額（一(yī)般±₩↔↓為(wèi) 1000 元）的(∏φde)免費(fèi)維修服務。支付寶的(de)手機(jī)碎屏險（與中國(guó)人(φδ♠rén)壽合作(zuò)）、平安手機(jī)碎屏保障卡等産品就(jiù)©€♠™屬于此類保險，前者不(bù)适于使用(yòng) 3 年λ£(nián)以上(shàng)的(de)手機(jī)，後者新舊(jiù)手機(jī)都(dōu↔>)可(kě)投保，是(shì)業(yè)內(nèi)首創。這(φ≠​Ωzhè)類保費(fèi)較低(dī)的(de)® '保險更需注重理(lǐ)賠的(de)順暢**、維↓α₽&修服務的(de)專業(yè)性及高(gāo)質量，給客戶以滿意的(de)消費(fèi≤≠Ω)體(tǐ)驗，塑造可(kě)靠守信的(de)企業(yè)★β形象。      支付↓<γ÷寶手機(jī)客戶端設置了(le)“ 我的(de)保險”&nb >♣•sp;一(yī)欄，包括綜合意外(wài)險、上(shàng)班族出行(xσ¶✘✔íng)保、關愛(ài)寶貼心養老(lǎo)險、房(f ♥±₹áng)貸寶、銀(yín)行(xíng)卡安全險、電(dià↑¶n)梯意外(wài)險、高(gāo)空(kōng)抛物(wù)險、見(j÷γ∏iàn)義勇為(wèi)險、家(jiā)務無憂險等三四十個(gè)險種，‌γ'涉及日(rì)常生(shēng)活的(de)諸多(duō)細節。這(∏♣±zhè)些(xiē)碎片化(huà)的(de)産品雖然盈利規模小(xiǎo)，φ•↓且沒有(yǒu)定價數(shù)據來(lái)源，但(dàn)是(shì)不(b♥×ù)會(huì)造成太大(dà)資金(jīn)風(fēng)險，同時(shí)可(kě)以≥‍帶來(lái)較高(gāo)的(de)客戶流量和(hé)用(yò↓∑ng)戶黏性，獲取一(yī)定的(de)客戶信息，而且小(xiǎo)額保險的(de)趣味性₽↕∏能(néng)吸引消費(fèi)者關注，可(kě)以>‍≤培育公衆的(de)保險意識，總體(tǐ)來(lái)說(shuō₩↓  )具有(yǒu)長(cháng)遠(yuǎn)效益，市(shì)場(c☆≤&♦hǎng)前景廣闊。（轉載自(zì)中國(guó)報(bào)告網∞&）