根據2018年(nián)10月(yuè)份下(xià)發的(d'≈πe)《互聯網保險業(yè)務監管辦法（草(cǎo)稿）》（業(‌λyè)界稱為(wèi)“《征求意見(jiàn)稿》”），互聯網保險π‍​​業(yè)務是(shì)指保險公司、保險中介機←↑ (jī)構依托互聯網和(hé)移動通(tōng)信等技(jì)術(shù)，通(tōng)過自(♠σ♥≠zì)營網絡平台、第三方網絡平台等訂立保險合同、提供保險服務的(de)業(yè)δ ↑∏務。截至2017年(nián)末，全國(guó)共有(yǒu)117家(jiā)保σ♠σ險公司經營互聯網保險，占保險公司總量的(de)52.7％。2018年(niá ∑n)互聯網保險業(yè)務依然延續了(le)近 ∑→←(jìn)年(nián)來(lái)的(de)迅猛發展趨勢，互聯網與保險進↕©™一(yī)步融合，人(rén)工(gōng)智能(néng)、大(dà)數(sΩ↕↑ hù)據、區(qū)塊鏈等技(jì)術(shù)加速向保險行(xíngα‌)業(yè)滲透，保險業(yè)務的(de)數(shù)字化(huà)轉π₩'型正迸發出蓬勃生(shēng)機(jī)。據統計(jì)，2018年(nián)前三季度，€$δ易安保險、衆安保險、泰康在線、安心保險四大(dà)互聯網保↓φλ險公司，實現(xiàn)原保險保費(fèi)收入64.64億元，同比增長(chá£✘ng)133.77％，遠(yuǎn)高(gāo'®≈)于行(xíng)業(yè)平均增速。回顧2018年(nián)，我們看(kàn)到(dào)，∞§$∏互聯網保險業(yè)務在行(xíng)業(yè≤‍∑₹)創新和(hé)監管調試中穩步前行(xíng)。一(yī)、金(j∞γīn)融監管體(tǐ)制(zhì)改革下(xià₹¥)的(de)互聯網保險監管年(nián)初，保險行(xíng)業(yè)監管格局發生(s¥&hēng)變化(huà)。2018年(nián)3月(yuè)召開(kāi)的(de)十三屆全♦§±←國(guó)人(rén)大(dà)一(yī)次會(huì)議(yì)審議(yì)并通×‌÷(tōng)過了(le)《國(guó)務院機(jī)構改革方‌&案》，該方案将中國(guó)銀(yín)行(xíng)業(yè)監督管理(lǐ)委¥★₹員(yuán)會(huì)和(hé)中國(guó)保險監 ©σ督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)的(d×αε↕e)職責整合，組建中國(guó)銀(yín)行(xíng)保險監督管理(lǐ)委員≥ ₹(yuán)會(huì)，其主要(yào)職責是(shì)，依照(zhào≥★≥©)法律法規統一(yī)監督管理(lǐ)銀(yín)行(xíng)業(yè)和(hé)保險業(yα è)，維護銀(yín)行(xíng)業(yè)和(hé)保險業(©↑α≠yè)合法、穩健運行(xíng)，防範和(hé)化(huàγ≤↕✘)解金(jīn)融風(fēng)險，保護金(jīn)融消費↓‌(fèi)者合法權益，維護金(jīn)融穩定。同時(shí)，将中國(guó)銀(yí←γ♣εn)行(xíng)業(yè)監督管理(lǐ§απ)委員(yuán)會(huì)和(hé)中國(guó)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(hu ÷©₹ì)拟訂銀(yín)行(xíng)業(yè)、保險業(yè)重要(yào)法®¥""律法規草(cǎo)案和(hé)審慎監管基本制(zhì±πβ)度的(de)職責劃入中國(guó)人(rén)民(mín)銀(yín)行(xín→​​ g)。3月(yuè)21日(rì)，中國(guó)銀(yí∞♣n)行(xíng)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)λ≠≈會(huì)舉行(xíng)成立大(dà€®≥>)會(huì)。8月(yuè)，銀(yín)保監會(huì)“三定”方案出β∞≥爐，新的(de)銀(yín)保監會(huì)将設26個(gè)內(nèi)設職能(néng)部門↑₩¥≥(mén)加機(jī)關黨委，并設置**風(fēng)險官、**檢查官、**律師(shī)和(h☆±'é)**會(huì)計(jì)師(shī)。12月(yuè)17日(r→✔ ≥ì)，銀(yín)保監會(huì)下(xià)轄的(de)36個'€✔(gè)省（自(zì)治區(qū)、直轄市(shì)、計(jì)劃單列市≥"(shì)）銀(yín)保監局統一(yī)挂牌。新成立的(↔®de)銀(yín)保監會(huì)在監管理(lǐ)βγ​←念和(hé)重點上(shàng)有(yǒu)所調整。根據8月(yuè)29日→β(rì)召開(kāi)的(de)銀(yín)行(xíng)保險監管工(gōng)作∞"♠(zuò)電(diàn)視(shì)電(diàn≈↔π)話(huà)會(huì)議(yì)，此次¥÷會(huì)議(yì)提出近(jìn)期的(de)工¶∏(gōng)作(zuò)重點中首要(yào)的(de)就(jiù)是(shì)繼續做(zuò ↕)好(hǎo)防範化(huà)解金(jīn)融風(fēng)險各項工(gōng) ¶π♦作(zuò)，特别提出要(yào)自(zì)覺在互聯網金(j↑₹īn)融風(fēng)險整治的(de)框架下(xià)，發揮好(hǎo)銀(yín)行(£✘$xíng)保險監管部門(mén)職責，防控處置好(hǎo)互聯網金(₹±jīn)融風(fēng)險；積極防範、穩妥處置好(hǎo)其他(tā)重點領域、重點機(✔"®jī)構風(fēng)險，牢牢守住不(bù)發生(shēng)系統性金(≤•jīn)融風(fēng)險的(de)底線。4月(yuè)25日(‍$rì)，中國(guó)銀(yín)行(xíng)保險監督管理(lǐ)δγ委員(yuán)會(huì)網站(zhàn)還(hái)發文(wén)提示了(le)互聯¥↑§₹網保險的(de)三大(dà)風(fēng)險隐患—‍↕®—風(fēng)險一(yī)是(shì)“吸睛”産品暗(à↕÷≠Ωn)藏誤導：有(yǒu)的(de)保險機(jī)構為(wèi)片πδ面追求關注度和(hé)銷售量，存在宣傳內(nè∞÷•i)容不(bù)規範、網頁所載格式條款的(de)內(nèi)容不(bù)一(yī)緻或顯示®≠¶不(bù)全、未明(míng)确說(shuō)明(míng∏↓)免責條款等問(wèn)題，涉嫌誤導消費(fèi)者；風(fπ↔ēng)險二是(shì)在線平台暗(àn)藏“搭售”₩φ✔§：某些(xiē)在線平台在其票(piào)務、酒店δ∞λ(diàn)預定頁面通(tōng)過默認勾選的(de)方式銷售一(♣♣yī)些(xiē)保險産品，未明(míng)确列明(míng)承保主體(tǐ)或代理(lǐ)銷售主¶λ¶♣體(tǐ)，未完整披露保險産品條款等相(xiàng)關重要(yào)信∞λ≥息。風(fēng)險三是(shì)“高(gāo)息”産品暗(àn)藏騙局：一(yī)些 <(xiē)不(bù)法分(fēn)子(zǐ)利>γφ用(yòng)互聯網平台虛構保險産品或保險項‍γ₽目，或承諾高(gāo)額回報(bào)引誘消費(fèi)©"€<者出資，或冒用(yòng)保險機(jī)構名•←♠義僞造保單，往往涉嫌非法集資，給消費(fèi)者造↓α成經濟損失。二、互聯網與保險進一(yī)步融合，數(shù)字化(huà)轉型加φ"速2018年(nián)互聯網頭部企業(yè)繼續加速布局& β保險業(yè)務，監管方也(yě)給予了(le)相(xiàng)當₽¥®的(de)支持。2月(yuè)24日(rì)，保監會(huì)批複美(měi)團點評實際控±₽£制(zhì)的(de)重慶金(jīn)誠互諾保險經紀有(yǒu)限公司獲得(de)保險中介機±≈(jī)構牌照(zhào)。7月(yuè)24日(r÷₽<∏ì)，銀(yín)保監會(huì)批複同意了 ₩<§(le)安聯财産保險（中國(guó)）有(yǒu)限公司的(de)增資方案，增資後北(běi)京 ₽"京東(dōng)叁佰陸拾度電(diàn)子(zǐ)商務£←♦有(yǒu)限公司持股30％。這(zhè)意味著(zhe)京東(dōng)拿​$♦≤(ná)到(dào)了(le)一(yī)塊财險保險牌照(zhào)。11月(yuè)2δ≥​↓日(rì)，京東(dōng)宣布，獲中國(guó)銀(yín)保監會(huìΩ♠)批準，安聯财産保險（中國(guó)）有(yǒu)限公司獲準更名為(wèi)京東(dōng)安聯财↓≥™産保險公司，這(zhè)也(yě)是(s♥☆hì)繼阿裡(lǐ)、騰訊後第三家(jiā)♦$互聯網巨頭拿(ná)到(dào)了(le)保險牌照(zhào)。此外(wài"✘ )，百度、小(xiǎo)米、美(měi)團、滴滴§α∏∑、今日(rì)頭條、新浪、唯品會(huì)也(↓≈yě)在加速布局保險業(yè)務。同樣值得(de)注意的(de)是(shì)，12月(yuè★☆)20日(rì)，香港保險業(yè)監管局向保泰人(rén)壽發出首張虛‍♠拟保險牌照(zhào)。這(zhè)家(jiā)新型保險公司持有(yǒu)和(héΩ∏)使用(yòng)全數(shù)碼分(fēn)銷渠道(dào)₹✘，不(bù)涉及任何保險中介。另一(yī)方面，保險服務的∑™★ (de)數(shù)字化(huà)轉型升級也(yě)提上(shàng)了(le)監管方™©π的(de)日(rì)程。6月(yuè)，有(yǒu)消息©₽稱，監管部門(mén)拟全面推進保險服務标準化(huà)制(zhì)度建設，搭建标準化(σ©↑huà)制(zhì)度體(tǐ)系框架，《中國(gu± ó)保險服務标準體(tǐ)系監管制(zhì)度框架》已起草(€σ₹∑cǎo)完畢，正在業(yè)內(nèi)進行(xíng)第二次€↕​€征求意見(jiàn)。框架的(de)總體(tǐ)目标包括推進保險服務數(shù)字化∏↔≤(huà)轉型升級，加快(kuài)數(shù)字保險建設，構建以數(÷$♦✘shù)據為(wèi)關鍵要(yào)素的(de)數(shù)字保險，推動保險> ∞服務供給側改革，更好(hǎo)服務我國(guó)經濟α<¥₹社會(huì)發展和(hé)人(rén)民(mín)生(shēng)活改善；框架的(d✔♠e)制(zhì)度特征包括“數(shù)字化(huà)、網絡化(huà)、智能(néng)化(huβ♠♣à)導向”的(de)表述。此外(wài)，中國(guó)保險'"φ 學會(huì)也(yě)聯合業(yè)界成立了(le)“保險智能↔≠(néng)風(fēng)控實驗室”，将全方位為(wèi)保險反欺詐提供專業(yè)化(huà)、£πα¶智能(néng)化(huà)的(de)解決方案，利用(yònπ↓∏g)AI手段解決國(guó)內(nèi)保險風(fēng)控的(de)痛點，充分(fēn)發揮大(♥₹dà)數(shù)據、人(rén)工(gōng)智能(néng)、雲計(jì)算(sλ∑≥uàn)等技(jì)術(shù)優勢，為(wèi)保險₹>≥π業(yè)欺詐風(fēng)險的(de)分(fēn)析和(hé)預警監測提₹€λ→供支持。三、将互聯網保險納入防範化(hu₹≈₽à)解重大(dà)風(fēng)險攻堅戰，強化(huà)監督管理ε↑(lǐ)防控互聯網保險業(yè)務風(fēng)險是‌££←(shì)2018年(nián)監管層的(d©Ω→∞e)主要(yào)著(zhe)力點。1月(yuè ≈)17日(rì)，保監會(huì)印發關于《打赢保險業(y✘∏è)防範化(huà)解重大(dà)風(fēng)險攻堅戰的(d≠✔♣♥e)總體(tǐ)方案》的(de)通(tōng)知(zhī)，《方案》提出關注利✔€♣用(yòng)互聯網技(jì)術(shù)推廣的(de)、影(yǐng)響客★>σ'戶信息安全的(de)、互聯網借貸相(xiàng)關的(de)各類新型保險業(yè ≠)務風(fēng)險和(hé)财險公司、人(rén)身(÷¶shēn)險公司、保險中介機(jī)構與第三€¶♦©方網絡平台合作(zuò)開(kāi)展保險業(y•​è)務的(de)風(fēng)險隐患，要(yào)求±₽₹采取有(yǒu)效措施彙總并評估各類互聯網保險業(yè)務風(fēng)險，以及非法開(kāi)σε★展互聯網保險業(yè)務的(de)風(f  ₽₽ēng)險；提出改進互聯網保險監管制(zhì)度，研究制(zhì)定互聯網創新α®型保險業(yè)務的(de)監管制(zhì)<β✔©度。新成立的(de)銀(yín)保監會(huì)延續了(le✔ π)《方案》的(de)部署。除了(le)上(shàng)述4月↑π₹(yuè)25日(rì)銀(yín)保監會(huì)發布的(de)《風(fēnλ g)險提示》外(wài)，6月(yuè)4日(rì)，銀(yín)保監會(huì)還(hái)發布≤∞¶了(le)《關于2017年(nián)度保險業(yè)償付™γ∏能(néng)力監管工(gōng)作(zuò)情況的(de)通(t∑'ōng)報(bào)》，明(míng)确指出在發展₽β≥互聯網保險領域，銀(yín)保監會(huì)将重點展開("♠≥kāi)險企償付能(néng)力真實性核查工(§←₹gōng)作(zuò)，加大(dà)查處£$ק力度，對(duì)造假公司采取嚴厲措施；此外(wài)，互聯網保險産品在網÷∑絡平台的(de)銷售過程中，涉嫌未明(míng)确說(shuō)明(mí α‌ng)免責條款、未完整披露保險産品條款、宣傳內(nèi)容不(bù)規範等問(wèn)λ≥±‍題，也(yě)将作(zuò)為(wèi)2018年(nián)金(jīn)融監管部門(mén)整治γ≈↑★的(de)險企風(fēng)險問(wèn)題之一(yī)。同一(yī)日×≈•>(rì)，銀(yín)保監會(huì)下(xià)發了(le)《關于加強自(zì)媒π®δ®體(tǐ)保險營銷宣傳行(xíng)為(wèi)管理(lǐ)的(de)通(tōng)知(zhī¥♠¶)》，要(yào)求各保險公司、保險中介機(jī)構提高(gāo)對(duì)自(zì)媒體(tǐ₩£↓δ)保險營銷宣傳行(xíng)為(wèi)管理(lǐ)重要(yà←¶®"o)性的(de)認識，建立健全自(zì)媒體(tǐ)保險營銷宣傳行(xíng)為(wèiσπ )管理(lǐ)制(zhì)度，加強從(có<"ng)業(yè)人(rén)員(yuán)合規教育與職業(yè÷♦≠)道(dào)德教育。确保營銷宣傳信息合規準确，完善信息監控和(hé)處置機(↔→φ☆jī)制(zhì)，加大(dà)責任追究力ε↓ ≥度，落實監管責任。在對(duì)互聯網保險的(de)具體(tǐ)監管和(hé)執法上(shà'↑ng)，也(yě)貫穿了(le)防範風(fēng)險和(hé)從(cóng→↓♥≠)嚴監管的(de)要(yào)求。*典型的(de)是(shì)11月(yuè)，兩款“互聯網+互↔≥助”保險産品被監管約談，并被叫停。據其中一(yī©←±☆)個(gè)産品參與方的(de)披露，被叫停的(de)原因是(©₩shì)“涉嫌存在未按照(zhào)規定使用(yò€ &>ng)經備案的(de)保險條款和(hé)費(fèi)率、銷售過程中存在誤導性宣傳、信息披露∑α不(bù)充分(fēn)等問(wèn)題。”在對(♠₽π≥duì)互聯網保險的(de)執法方面，7月(yuè)4日(rì)，浙江保監局網站(zhàn≤•>)上(shàng)公布了(le)兩張有(yǒu)關互聯網保險‌ε™↕的(de)罰單，劍指虛構部分(fēn)技(jì)術€¶(shù)服務費(fèi)來(lái)支付推廣費(fèi)的(de)違法行(xín↕±g)為(wèi)等問(wèn)題。而10月(yuè)18日(rì)，銀(y±↑♠ín)保監會(huì)對(duì)6家(jiā)保險公司開(kāi)出監管函，γ♥£•互聯網保險公司占了(le)其中一(yī)半。四、健全完善互聯網保險監管規範體(tǐ)系互聯網保險的π✘'>(de)穩健發展依賴于專門(mén)監管規則體(tǐ)系的(de)建設。201¥φ><5年(nián)，原中國(guó)保監會(huì)曾印發《互聯網¥↕♣ 保險業(yè)務監管暫行(xíng)辦法》，作(zuò)為(wèi)互聯φ​♥網保險的(de)基本依據，但(dàn)根據原規定的(₽↕∑∞de)施行(xíng)期，該辦法将于2018年(niá♥♠∏n)10月(yuè)到(dào)期失效。因此，2£$018年(nián)互聯網保險監管規範體(tǐ)系建設© 逐步提速。9月(yuè)30日(rì)，中國(guó)銀(∞≤<yín)保監會(huì)印發《中國(guó)銀(yín)保監會(huì)關于繼續加強♣σ≤互聯網保險監管有(yǒu)關事(shì)項的(de)通(tōng€αα∏)知(zhī)》，表示正在加快(kuài)《互聯網保險業(yè)務監管暫行(xíng)辦法》的¥'£(de)修訂工(gōng)作(zuò)，在新"©的(de)規定出台以前，原《暫行(xíng)辦法》繼續有(yǒu)效。《通(tōng)知¥$↑♥(zhī)》既肯定了(le)《暫行(xíng)辦法》3年(niá↑☆£n)以來(lái)的(de)規制(zhì)價值，又(yòu)面對(duì)新形勢₩♠♦新問(wèn)題對(duì)加強互聯網保險監管提出要(yào)求。10月(®∞&yuè)中旬，銀(yín)保監會(huì)又(yòu)‌ε₽對(duì)《互聯網保險業(yè)務監管辦法（草(cǎo)稿）》進行(xín&Ω ₩g)征求意見(jiàn)。征求意見(jiàn)稿放(fàng)寬了( & le)保險公司、保險中介機(jī)構和(hé)保險公估機(jī)構經營互聯網保≥♦險的(de)區(qū)域限制(zhì)；允許銀(yín)行(xíng)類保ε€☆±險兼業(yè)代理(lǐ)機(jī)構在其自(zì)營網©ε↓絡平台開(kāi)展互聯網保險業(yè)務；©∑‍針對(duì)互聯網保險信息披露和(hé) ₹↓宣傳方面做(zuò)出詳細規定；對(duì)第三方平台的(d↕♥ "e)資質、信用(yòng)程度等方面提出了(le)γ♠ ∏監管要(yào)求。針對(duì)互聯網時(shí)代保險業(yè)務的≥↕♥(de)新特點，今年(nián)銀(yín)保監會(huì)還(hái)著(zhe)手制(€£☆'zhì)定保險實名登記管理(lǐ)和(hé)保險銷售行(xíng)為(wè♥€i)可(kě)回溯管理(lǐ)的(de)有(yǒu)關制(zhì)度并征求意 ®♣¶見(jiàn)。其中《保險實名登記管理(lǐ)辦法》的(de♠')征求意見(jiàn)稿明(míng)确，保險實名登記，是(₹'≠¥shì)指包括第三方網絡平台在內(nèi)的(de)機(jī)構及其從(cóng)業(y≤♣↓è)人(rén)員(yuán)在為(wèi'↔ )投保人(rén)、被保險人(rén)、受₽α益人(rén)辦理(lǐ)保險業(yè)務時( β∑ shí)，依照(zhào)本辦法要(yào)求核對(duì)身(shēn‍₽  )份證件(jiàn)，并查驗和(hé)登記實名信息的(de)行(xíng)為←™←(wèi)。銀(yín)保監會(huì)建立保險實名查∏ •λ驗登記平台，用(yòng)于保險實名信息∏™§×查驗、登記和(hé)保險賬戶管理(lǐ)。銀(yín)保監會(huì)委托、指導第"σ三方機(jī)構承擔保險實名查驗登記平台的(de)建設α≤↔≈和(hé)運行(xíng)管理(lǐ)。對(duì)于存♦™®γ在嚴重違法失信行(xíng)為(wèi)的(de)，将其列入聯合懲&÷≥戒對(duì)象，實施聯合懲戒。如(rú)存在使用(yòng)虛假身(shēn₩φ×☆)份證件(jiàn)、冒用(yòng)他(tā)人(rén)名義、提供虛假信息等行(xíng<♥)為(wèi)的(de)，将被納入失信行(₩∑‌xíng)為(wèi)記錄名單。根據2017年(£→★nián)出台的(de)《保險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管δ←ε​理(lǐ)暫行(xíng)辦法》，保險公司‍ ¶™、保險中介機(jī)構開(kāi)展互聯網保險業(yè)務，依照(zhào)中國©€↓♦(guó)保監會(huì)互聯網保險業(yè)務監管的(de)有(yǒu)關規定開(kσ$āi)展可(kě)回溯管理(lǐ)。今年(nián)7月(yuè)，銀(yín ₽←)保監會(huì)下(xià)發《關于規範互聯網保險銷售行(xíng)為∏''₹(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)有(yǒu)關事(shì)項的(de↕>π")通(tōng)知(zhī)（征求意見(jiàn) ★πσ稿）》，明(míng)确規定：“保險機(jī)構通(tōng)過第三方網絡平台開(kāi)展互聯≠÷♣≈網保險銷售的(de)，應在第三方網絡平台單獨設置說(shuō)∞©$明(míng)所售産品為(wèi)保險和(hé)投保意願确££認界面，由投保人(rén)主動确認後進入保險機(jī)構自(zì)營平台投保流✔α¶程。”根據該征求意見(jiàn)稿，互聯網保®♥₩‌險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)涵蓋銷售界面管理(lǐ)和(hé→ →₩)銷售過程記錄兩項。其中，前者指保險機(jī)構應保存銷售過程中關鍵銷售界面的(de)內(‍↕®©nèi)容信息及曆史修改信息，建立版本管理(lǐ)機(jī)制(zhì)；後者指保險機(j↕≈ī)構應保存銷售過程中客戶投保信息、操作(zuò)平台、操作(zuò)軌迹、操作(zuò→₹σ)時(shí)間(jiān)，以及保險機(jī)構收到(dào)或≤£€ 傳遞投保人(rén)投保申請(qǐng)的(de)時(shí)間(jiān)。 →≤'--本文(wén)源自(zì)京東(dōng)數(shù)字科(kē)技(jì÷♠£)研究院