根據2018年(nián)10月(yuè)份下(xià)發的(de)《互聯網保險業(y✘↓"πè)務監管辦法（草(cǎo)稿）》（業(yè)界稱為(wèi)“《征求意見(jiàn)稿》”↔¥ ），互聯網保險業(yè)務是(shì)指保險公司、保險中介機(jī)構依托互聯∞€ 網和(hé)移動通(tōng)信等技(jì)術(shù)，通(tōng)過自(z÷>♦ì)營網絡平台、第三方網絡平台等訂立保險合同、提供保險服務的(de±←≥€)業(yè)務。截至2017年(nián)末，全₩  ₩國(guó)共有(yǒu)117家(jiā)保險公司經營互聯網保險，占保險公司♠β&<總量的(de)52.7％。2018年(nián)互聯網保險業(yè)務依然延續了↔←δ¥(le)近(jìn)年(nián)來(lái)的(de)迅猛發展趨勢，互聯網與保險進一≈"(yī)步融合，人(rén)工(gōng)智能(néng ₽×)、大(dà)數(shù)據、區(qū)塊鏈等技(jì)術(shù)加速向保險行(xíngφ÷>)業(yè)滲透，保險業(yè)務的(de)數(shù)字化(huà)γλ‍轉型正迸發出蓬勃生(shēng)機(jī)。據統​★β₹計(jì)，2018年(nián)前三季度，易安保險、衆安保險、泰康在₽π"€線、安心保險四大(dà)互聯網保險公司，實現(xiàn)原保險保費(fèi)收入64.64'σ億元，同比增長(cháng)133.77％，遠(yuǎn)©∑φ♣高(gāo)于行(xíng)業(yè)平均增速。回顧2018年(nián)，我們看(kàπ≠©​n)到(dào)，互聯網保險業(yè)務在行(xíng)業(yè)創新和(hé)監管調試中穩步前 ​✔行(xíng)。一(yī)、金(jīn)融監管體(tǐ)制₹≤$(zhì)改革下(xià)的(de)互聯網保險監管年(nián)初，保險行(xíng)ε✔σ→業(yè)監管格局發生(shēng)變化(huà)。2018年≤γ₹(nián)3月(yuè)召開(kāi)的(de)十↓↑三屆全國(guó)人(rén)大(dà)一(yī)次•§$會(huì)議(yì)審議(yì)并通(tō‌ ng)過了(le)《國(guó)務院機(jī)構改革方案》，該方案将中國(guó)←λ÷≤銀(yín)行(xíng)業(yè)監督管理(lǐ)委員(yuán)‌♦>₽會(huì)和(hé)中國(guó)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)的§ ∞‌(de)職責整合，組建中國(guó)銀(yín)行(xíng)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)✔δ‍會(huì)，其主要(yào)職責是(shì)，依照(zhào)法律法規↑✔₽統一(yī)監督管理(lǐ)銀(yín)行(xíng) ∞業(yè)和(hé)保險業(yè)，維護銀(yín)行(xín§✘&g)業(yè)和(hé)保險業(yè)合法、穩健運行(xíng)，防範和(h& é)化(huà)解金(jīn)融風(fēng)險，保護金(jīn)融消費(fèi → ±)者合法權益，維護金(jīn)融穩定。同時(shí)，将中國(guó☆δ)銀(yín)行(xíng)業(yè)監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)和(♠₹hé)中國(guó)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)拟訂銀(yín)行(xíng)'•σ業(yè)、保險業(yè)重要(yào)法律法規草(cǎo)案和(hé)審慎監÷©管基本制(zhì)度的(de)職責劃入中國(guó)人(rén)民(mín)銀(yín>‍σ)行(xíng)。3月(yuè)21日(rì)，中國(♠​guó)銀(yín)行(xíng)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)舉行(xíng) φ成立大(dà)會(huì)。8月(yuè)₽ ₩₹，銀(yín)保監會(huì)“三定”方案出爐，新的(de±‍×)銀(yín)保監會(huì)将設26個(gè) ♠內(nèi)設職能(néng)部門(mén)加機(jī)關黨委，£•并設置**風(fēng)險官、**檢查官、**律師(×™•¶shī)和(hé)**會(huì)計(jì)師(shī)。12月(yuè)17βπ≥‌日(rì)，銀(yín)保監會(huì)下(xià)轄的(de)36個(gè)省（自(zì™←)治區(qū)、直轄市(shì)、計(jì)劃單← ↕§列市(shì)）銀(yín)保監局統一(yī)挂牌。新成立的(de)銀(yí ←n)保監會(huì)在監管理(lǐ)念和(hé♦​≤)重點上(shàng)有(yǒu)所調整。★♥&根據8月(yuè)29日(rì)召開(kāi)的(de)銀(yín)行(x "γ∑íng)保險監管工(gōng)作(zuò)電(diàn)視(shì)電(d★♥←iàn)話(huà)會(huì)議(yì)，此次會(huì)議(yì)提出近(jìn)期的(de↑π)工(gōng)作(zuò)重點中首要(yào)的(de)就(jiù)是(sh™≈'ì)繼續做(zuò)好(hǎo)防範化(huà)解★∏金(jīn)融風(fēng)險各項工(gσ×ōng)作(zuò)，特别提出要(yào)自(zì)覺在α♠ 互聯網金(jīn)融風(fēng)險整治的(d€≥e)框架下(xià)，發揮好(hǎo)銀(yín)行(xíng)保險監管™∞♦部門(mén)職責，防控處置好(hǎo)互聯網金(jīn)融風(♦¶fēng)險；積極防範、穩妥處置好(hǎo)其他(tā)重點領域、重點機(j÷Ω₽ī)構風(fēng)險，牢牢守住不(bù)發生(shēng)系統性金★σ÷(jīn)融風(fēng)險的(de)底線。4月(yuè)25日(rì)，中國(guó)銀(<γδyín)行(xíng)保險監督管理(lǐ)委員(₽‍↔yuán)會(huì)網站(zhàn)還(hái)發文(wén)提示了(le)互聯網↑÷™"保險的(de)三大(dà)風(fēng)險隐患——風(fēng)險一(yī)≤ α是(shì)“吸睛”産品暗(àn)藏誤導：有(yǒu)的(de)保險機(jī)構Ω₹÷為(wèi)片面追求關注度和(hé)銷售量，存在宣傳內(nèi)容不(bù)規範、網頁所載格式條款' ≤的(de)內(nèi)容不(bù)一(yī)緻或顯示不(∞±bù)全、未明(míng)确說(shuō)明(míng)免責條款等問(wèn)題，涉嫌誤導消ε₹₽費(fèi)者；風(fēng)險二是(shì)在線平台暗(àn)藏“搭售”：♣€某些(xiē)在線平台在其票(piào)務、酒店(diàn)預定β&γ£頁面通(tōng)過默認勾選的(de)方式銷售一(yī)些(xiē)保險産品，未明(mín₩←g)确列明(míng)承保主體(tǐ)或代理(lǐ)銷售主體(tǐ)，未完整披露保險産'¶品條款等相(xiàng)關重要(yào)信息。風(fēng)§☆險三是(shì)“高(gāo)息”産品暗(àn)藏騙局：一(¶≠yī)些(xiē)不(bù)法分(fēn)子(zǐ)利用(yòng)互聯網平< 台虛構保險産品或保險項目，或承諾高(gāo)額回報(bào)引誘消費(♥®∏αfèi)者出資，或冒用(yòng)保險機(jī)構名義僞造保單，往往涉嫌非法集資，×↔給消費(fèi)者造成經濟損失。二、互聯網與保險進一(yī)步融合，數(shù)字化αα£×(huà)轉型加速2018年(nián)互聯網頭部企業(yè)繼續加速布局保險業(yè)務，ε π£監管方也(yě)給予了(le)相(xiàng)當的(de)支持。​α2月(yuè)24日(rì)，保監會(huì)批複美(měi)團點評實際控制(•☆©↑zhì)的(de)重慶金(jīn)誠互諾保險經紀有(yǒu)限公司獲得(de)保險中介機(jī)構φ&'牌照(zhào)。7月(yuè)24日(rì)，銀(yí'≈n)保監會(huì)批複同意了(le)安聯财産保險（中國(guó)）有(yǒu)限公司的↕≥¶ (de)增資方案，增資後北(běi)京京東(dōng)叁佰陸拾度電(diàn)α∏☆$子(zǐ)商務有(yǒu)限公司持股30％。這(zhè)意味著(zhe)京東(dōng)¶±✔拿(ná)到(dào)了(le)一(yī)塊财險保險牌照(zhào)。11月(yuè)2日>φ"≥(rì)，京東(dōng)宣布，獲中國(guó)銀(yín)保監會(huì& )批準，安聯财産保險（中國(guó)）有(yǒu)限公司獲準更名為(wèi)京東(dōng)₹←↔安聯财産保險公司，這(zhè)也(yě)是(shì)繼阿裡(lǐ)、騰訊後第三家(♥↓γ∑jiā)互聯網巨頭拿(ná)到(dào)了(l& ≠e)保險牌照(zhào)。此外(wài)，百度、小(xiǎo€¶)米、美(měi)團、滴滴、今日(rì)頭∑ ×§條、新浪、唯品會(huì)也(yě)在加ε ®速布局保險業(yè)務。同樣值得(de)注意的(de)是(shì&ε)，12月(yuè)20日(rì)，香港保險業(yè)監管♦ 局向保泰人(rén)壽發出首張虛拟保險牌照(zhào)。這(zhè)家(j÷≤iā)新型保險公司持有(yǒu)和(hé)使用(yòng)全數(shù)碼分(fēγ₹n)銷渠道(dào)，不(bù)涉及任何保∏ ₩險中介。另一(yī)方面，保險服務的(de)數(shù)字化(huà)轉型升級也(yě• π•)提上(shàng)了(le)監管方的(de)日↕" (rì)程。6月(yuè)，有(yǒu)消息稱，監管部門(mén)¶♥≠拟全面推進保險服務标準化(huà)制(zhì)度建設，¶¥♠γ搭建标準化(huà)制(zhì)度體(tǐ)§Ω✘系框架，《中國(guó)保險服務标準體(tǐ)系監管制(zhì)度框架》已起草(c♦< ♦ǎo)完畢，正在業(yè)內(nèi)進行(xíng)第二次征求意見(jiàn)。‍φ∑框架的(de)總體(tǐ)目标包括推進保險服務數(shù)字化(huàσβ)轉型升級，加快(kuài)數(shù)字保險建設，構建以數(shù)據為(wèi)關鍵要(y​"ào)素的(de)數(shù)字保險，推動保ε★險服務供給側改革，更好(hǎo)服務我國(guó)經濟社會(huì)發展和(hé)人(₽φ÷"rén)民(mín)生(shēng)活改善；框架的(de)制(zhì)度特征包括“數("♠‍shù)字化(huà)、網絡化(huà)、智能(néng)化(huα<<÷à)導向”的(de)表述。此外(wài)，中國(guó)保險學會(huì)也(yě)聯合業(y↕↓↔è)界成立了(le)“保險智能(néng)風(fēng)控實≤ 驗室”，将全方位為(wèi)保險反欺詐提供專業(yè)化(huà)、智能(néng)化($©huà)的(de)解決方案，利用(yòng)AI手段解決國(guó)內(nèi)保險風☆Ω ‍(fēng)控的(de)痛點，充分(fēn)發揮大(dà)數(shù)據、人(rén)​∑工(gōng)智能(néng)、雲計(jì)算(suàn)等技(jì)≤∏術(shù)優勢，為(wèi)保險業(yè)欺詐風(fēng)險的(de)分(fēn)析和♣ &(hé)預警監測提供支持。三、将互聯網保險納入防範化(•←©huà)解重大(dà)風(fēng)險攻堅戰，強化(h₩₩uà)監督管理(lǐ)防控互聯網保險業(yè)務風(fēn γg)險是(shì)2018年(nián)監管層的(de)¶≥≥☆主要(yào)著(zhe)力點。1月(yuè)17日(rì)，保監會( $↓♥huì)印發關于《打赢保險業(yè)防範化(huà¶ε•)解重大(dà)風(fēng)險攻堅戰的(de)→>總體(tǐ)方案》的(de)通(tōng)知←¶φ(zhī)，《方案》提出關注利用(yòng)互聯網技(jì)術(shù)推✔£廣的(de)、影(yǐng)響客戶信息安全的(de)、互聯網借貸相(xiàng)關的(d€λe)各類新型保險業(yè)務風(fēng)險和(hé)财險公司、人(rén)身(shēn)險公司₽$φ、保險中介機(jī)構與第三方網絡平台合​♦‌≥作(zuò)開(kāi)展保險業(yè)務的(de)風(fēng)險隐患，要Ω♣↑ (yào)求采取有(yǒu)效措施彙總并評估各類互←↕ ÷聯網保險業(yè)務風(fēng)險，以及非法開(kāi)展互聯網保險業(↕€×yè)務的(de)風(fēng)險；提出改進互聯網保險監管制(zhì)度，研究制(zhì)定≠↑↓₹互聯網創新型保險業(yè)務的(de)監管制(zhì)度。新成立的¥Ω$(de)銀(yín)保監會(huì)延續了(le)《方λ' "案》的(de)部署。除了(le)上(shàng)述4月(yuè)25日(β® §rì)銀(yín)保監會(huì)發布的(de)《風(fēng)險提示》外(wβ©ài)，6月(yuè)4日(rì)，銀(yín)保監會(huì)還(hái)發布了(φ♠le)《關于2017年(nián)度保險業(yè ₹®π)償付能(néng)力監管工(gōng)作(zuò)情況的(de)通(tōng)報(bào)≥₽€‍》，明(míng)确指出在發展互聯網保險領域，銀(yín)保γ↔★§監會(huì)将重點展開(kāi)險企償付能(néngσλ←)力真實性核查工(gōng)作(zuò)，加大(dà)查處βπ←力度，對(duì)造假公司采取嚴厲措施；此外(wài)，互聯網保險産品在網絡平台的(de)銷售α∞過程中，涉嫌未明(míng)确說(shuō)明(míng)免責條款、未¶∞↕₩完整披露保險産品條款、宣傳內(nèi)容不(bù)規範等問(wèn)題，也(yě)将作(zuò)•∏£為(wèi)2018年(nián)金(jīn)融監管部門(♣λπ‌mén)整治的(de)險企風(fēng)險←π問(wèn)題之一(yī)。同一(yī)日(rì)，銀(yí£©n)保監會(huì)下(xià)發了(le)《關于加強自(zì)媒體(tǐ)保險營銷宣傳行(x₩&‌>íng)為(wèi)管理(lǐ)的(de)通(tōngλλ×↕)知(zhī)》，要(yào)求各保險公司、保險中≈•✔€介機(jī)構提高(gāo)對(duì)自(zì)媒體‌∞↔(tǐ)保險營銷宣傳行(xíng)為(wèi)管理(lǐ)重要(yào)性的(de)認識，建立健‌✘全自(zì)媒體(tǐ)保險營銷宣傳行(xínγ¶g)為(wèi)管理(lǐ)制(zhì)度，加強從(cóng)業(yè)人(rén)員×ε↑∑(yuán)合規教育與職業(yè)道(dào)德教育。确保營銷∞™→♦宣傳信息合規準确，完善信息監控和(hé)處置機(j®®"ī)制(zhì)，加大(dà)責任追究力度，落實監管責任。在對(duì)互聯網保♠&✔險的(de)具體(tǐ)監管和(hé)執法上(shàng)，也(yě)貫穿了(le)防範風(fē£'×♦ng)險和(hé)從(cóng)嚴監管的§←(de)要(yào)求。*典型的(de)是↓✘γ(shì)11月(yuè)，兩款“互聯網+互助”保險→≠÷α産品被監管約談，并被叫停。據其中一(yī)個(gè)産品∞≈←✘參與方的(de)披露，被叫停的(de)原因是(sh±↕λ¶ì)“涉嫌存在未按照(zhào)規定使用(yòng)經備案的(de)保險條款和(hé)費(fè↓₽∞®i)率、銷售過程中存在誤導性宣傳、信息披露不(bù)充分(fē₩♦&♠n)等問(wèn)題。”在對(duì)互聯網保險的(de)執法方面，7月 ₹Ωσ(yuè)4日(rì)，浙江保監局網站(zhàn)上(shàng)公布了(le)兩張有∞•↓(yǒu)關互聯網保險的(de)罰單，劍指虛構∑Ω®φ部分(fēn)技(jì)術(shù)服務費(fèi)來(l☆​÷βái)支付推廣費(fèi)的(de)違法π$行(xíng)為(wèi)等問(wèn)題。而10月(yuè)18日(←‌rì)，銀(yín)保監會(huì)對(duì)6家(ji←♣☆ā)保險公司開(kāi)出監管函，互聯網保險公司占了(le)其中一(yī)半。♣→✘€四、健全完善互聯網保險監管規範體(tǐ)系互聯網保險的(de)穩健發展依賴于 ≥∏♥專門(mén)監管規則體(tǐ)系的(de)建設。20<'15年(nián)，原中國(guó)保監會(huì)曾印↔'發《互聯網保險業(yè)務監管暫行(xíng)辦法》，作(zuò)為(wèi)互聯網保險的(de‌")基本依據，但(dàn)根據原規定的(de)施行(xíng)期，該辦法£♠将于2018年(nián)10月(yuè)到(dào)期失效。因此，2018年(nián)互÷ →聯網保險監管規範體(tǐ)系建設逐步提速。9月(yuè)30日(rì)，中國(guó)銀(yí>£®n)保監會(huì)印發《中國(guó)Ω♥φ∞銀(yín)保監會(huì)關于繼續加強互聯網保險監 λ管有(yǒu)關事(shì)項的(de)通(tōng)知(zhī)》，表示>∑正在加快(kuài)《互聯網保險業(yè)務監管暫行(xíng)辦法》的(de)修訂工(gōn♣÷≈★g)作(zuò)，在新的(de)規定出台以前，♣↔✔原《暫行(xíng)辦法》繼續有(yǒu)效。《通(tōng)知(zhī)》既肯定了(le¥£)《暫行(xíng)辦法》3年(nián)以來(lái)的(♥α¶"de)規制(zhì)價值，又(yòu)面對(duì)新形勢新問(wèn)題對(duì♦£)加強互聯網保險監管提出要(yào)求。10月(yuè)中旬，銀(yín)保監會(h•>∏¥uì)又(yòu)對(duì)《互聯網保險業(yè)務監管辦法（草(cǎo)稿✘‌）》進行(xíng)征求意見(jiàn)。征求意見(jiàn)稿放(fàng)寬了♥∞×♦(le)保險公司、保險中介機(jī)構和(hé)保險公估機(jī•©♦÷)構經營互聯網保險的(de)區(qū)域限制(zhì)；允許銀(yín)行(xíng)類保★♠←≤險兼業(yè)代理(lǐ)機(jī)構在其自(zì)營網絡平台開(kāi)展互聯網保險業(y•↔♣è)務；針對(duì)互聯網保險信息披露和(h"☆∞₹é)宣傳方面做(zuò)出詳細規定；對(duì)第三方平台≥•的(de)資質、信用(yòng)程度等方面¥✔±提出了(le)監管要(yào)求。針對(duì)互聯網↑ε時(shí)代保險業(yè)務的(de)£‍♥ 新特點，今年(nián)銀(yín)保監會(huδ™×ì)還(hái)著(zhe)手制(zhì)定保險實名登記管理("<lǐ)和(hé)保險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)的(de)有(y₩'✔∏ǒu)關制(zhì)度并征求意見(jiàn)。其中《保險實名登記管理(lǐ)辦法》的(de÷‌π€)征求意見(jiàn)稿明(míng)确，保險實名登記，是(shì)指包¶​括第三方網絡平台在內(nèi)的(de)機(jī)構及其從(cóng)業(yè)₩↑>γ人(rén)員(yuán)在為(wèi)投保人(rén)、被保險人α₩(rén)、受益人(rén)辦理(lǐ)保險業(yè)務時(shí)，依照(zhào©'π)本辦法要(yào)求核對(duì)身(shēn)份證件(jiàn)，并查驗和(hé)登記實名信€&↑息的(de)行(xíng)為(wèi)。銀(yín)保監會(huì)建立保險實名查驗登記平ε 台，用(yòng)于保險實名信息查驗、登記和(hé★♦)保險賬戶管理(lǐ)。銀(yín)保監會(huì∏∑∏Ω)委托、指導第三方機(jī)構承擔保險實名查驗登記平台的(de)建設和(hé)運行(β±♥xíng)管理(lǐ)。對(duì)于存在嚴重違‌£法失信行(xíng)為(wèi)的(de)，将其列入聯合懲戒對(du‌ε₹≠ì)象，實施聯合懲戒。如(rú)存在使用(yòng)虛假身(shēn)份證件(jiàn)、 "≤₽冒用(yòng)他(tā)人(rén)名義、提供虛假信息等行(xíng)為( ÷wèi)的(de)，将被納入失信行(xí≠★πσng)為(wèi)記錄名單。根據2017年(niá €‍ n)出台的(de)《保險銷售行(xíng)為(w✔$∞èi)可(kě)回溯管理(lǐ)暫行(xíng)辦法》，保險公司、保險中介機(jī£✘)構開(kāi)展互聯網保險業(yè)務，依照(zhào≈$§)中國(guó)保監會(huì)互聯網保險業(yè)務監管的"ק(de)有(yǒu)關規定開(kāi)展可(kě)回溯管理(lǐ♣♥$)。今年(nián)7月(yuè)，銀(yín)保監會(huì)下(xià)發《關于規範互∑↓↓聯網保險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(" ↑lǐ)有(yǒu)關事(shì)項的(de)通(tōng)知(zhī)（征求• Ω✔意見(jiàn)稿）》，明(míng)确規定：“保險機(jī)構通(tōng)過第三方∏γ‌♥網絡平台開(kāi)展互聯網保險銷售的(de)，應在第三方網絡平台單獨設置說×↓☆(shuō)明(míng)所售産品為(wèi)保險和(hé)投保意願确認界面，由投保人Ωα(rén)主動确認後進入保險機(jī)構自(zì)∑׶營平台投保流程。”根據該征求意見(jiàn)稿，β∏γ互聯網保險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)涵↔≥蓋銷售界面管理(lǐ)和(hé)銷售過程記錄兩項。其中，前者指保險機Ω←​(jī)構應保存銷售過程中關鍵銷售界面的(de)內(nèi)容信息及曆史修改₹ &✘信息，建立版本管理(lǐ)機(jī)制(zhì)；後者指保險機(jī)構應保存銷售過程 ♦₹δ中客戶投保信息、操作(zuò)平台、操作(zuò)軌迹、操作(zuò)時(shí)間(jiā☆±≤n)，以及保險機(jī)構收到(dào)或傳遞投保人(rén)投保申請(qǐ↕ⶮng)的(de)時(shí)間(jiānσ↔♠™)。--本文(wén)源自(zì)京東(dōng)數(shù)字科(kē)技(jì)研究院