根據2018年(nián)10月(yuè)份下(←∑Ωxià)發的(de)《互聯網保險業(yè)務監管辦法（草(cǎo)稿）》（業(yè•≤±)界稱為(wèi)“《征求意見(jiàn)稿》”），互聯網保險業(™≈¶yè)務是(shì)指保險公司、保險中介機(jī)構依托互聯網♠&₽和(hé)移動通(tōng)信等技(jì)術(sh ©≈ù)，通(tōng)過自(zì)營網絡平台、第三方網絡平台等訂立保險合∞§同、提供保險服務的(de)業(yè)務。截至2017年(nián"≥₽$)末，全國(guó)共有(yǒu)117家(jiā)保險公司經營互✘¶聯網保險，占保險公司總量的(de)52.7％。2&β♥↔018年(nián)互聯網保險業(yè)務依然延續了(le)♠♠←近(jìn)年(nián)來(lái)的(de)✘£β↑迅猛發展趨勢，互聯網與保險進一(yī)步融合，人('€÷rén)工(gōng)智能(néng)、大(®≤dà)數(shù)據、區(qū)塊鏈等技(jì)術(shù)加β•β₹速向保險行(xíng)業(yè)滲透，保險業(yè)務的(de)數(shù)字化(Ωα¶εhuà)轉型正迸發出蓬勃生(shēng)機(jī)。§☆$據統計(jì)，2018年(nián)前三季度，易安保險、衆安保險、泰康在線​>•、安心保險四大(dà)互聯網保險公司，實現(xi↕ ≤σàn)原保險保費(fèi)收入64.64億元，同比增長(cháng)133.77％，遠(→♣→÷yuǎn)高(gāo)于行(xíng)業(yè)平均增速✔δ 。回顧2018年(nián)，我們看(kàn)到(d©<↔ào)，互聯網保險業(yè)務在行(xíng)業(yè)創新和(hé)監♥'☆₩管調試中穩步前行(xíng)。一(yī)、金(j≈φ÷īn)融監管體(tǐ)制(zhì)改革下(xià)的<≈≠(de)互聯網保險監管年(nián)初，保險行(xíng)業(yè)監管格局發生(shēn♣¶© g)變化(huà)。2018年(nián)3月(§←>∞yuè)召開(kāi)的(de)十三屆全國(guó)人(rénσ♠)大(dà)一(yī)次會(huì)議(yì)審§σ​議(yì)并通(tōng)過了(le)《國(guó)務院機(jī)±≤™÷構改革方案》，該方案将中國(guó)銀(yín)行(xíng)業(yè)監督管理(lǐ'✔Ω )委員(yuán)會(huì)和(hé)中國(guó)保險監督管理(lǐ)委員(yu∞§✔án)會(huì)的(de)職責整合，組建中國(guó)銀(yín)行(xα ☆íng)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)，←®•其主要(yào)職責是(shì)，依照("¶✘zhào)法律法規統一(yī)監督管理(lǐ)銀(yín)行(xíng)業(yè±&)和(hé)保險業(yè)，維護銀(yín)行(xíng)業(yè)和♣γ£(hé)保險業(yè)合法、穩健運行(xíng)，防範和(hé)化(huà)解金(jγ īn)融風(fēng)險，保護金(jīn)融消費(fèi)♥‍π者合法權益，維護金(jīn)融穩定。同時(shí)，将中λ®>≤國(guó)銀(yín)行(xíng)業(yè)監督管理(lǐ)委員(yu★<án)會(huì)和(hé)中國(guó)保險監督管理(÷<β♣lǐ)委員(yuán)會(huì)拟訂銀(yín)行(xíng)業(yè☆≥→)、保險業(yè)重要(yào)法律法規草(cǎo)←¥÷案和(hé)審慎監管基本制(zhì)度的(de)職責劃入中國(guó)人(rén)民(mí¶‌÷n)銀(yín)行(xíng)。3月(yuè)21βλ ©日(rì)，中國(guó)銀(yín)行(xíng)保險監督管理(lǐ)委☆±員(yuán)會(huì)舉行(xíng)成立大(dà)會(huì☆×∏‍)。8月(yuè)，銀(yín)保監會(h δuì)“三定”方案出爐，新的(de)銀(yínγ )保監會(huì)将設26個(gè)內(n εèi)設職能(néng)部門(mén)加機(jī)關黨委，并設置**風(f♥★→ēng)險官、**檢查官、**律師(shī)和(hé)**會(huì)計("δjì)師(shī)。12月(yuè)17日(rì)，銀Ω♦¥(yín)保監會(huì)下(xià)轄的(de)36個(gè)省（自(zì)治區(qū)、直轄市¶≠(shì)、計(jì)劃單列市(shì)）銀(yín)保監局統一(yī)挂牌。新成ε•立的(de)銀(yín)保監會(huì)在監管理(lǐ)念和(hé)重點上(shàng☆∞¥)有(yǒu)所調整。根據8月(yuè)29日≤β♣★(rì)召開(kāi)的(de)銀(yín)行(xíng)保險監管工(gōng)作(zu​÷∞ò)電(diàn)視(shì)電(diàn)話¥≤≥(huà)會(huì)議(yì)，此次會(huì)議(yì)提出近(jìn)期的(de)₹δδ工(gōng)作(zuò)重點中首要(yà<∏∏o)的(de)就(jiù)是(shì)繼₩Ω₩♥續做(zuò)好(hǎo)防範化(huà)解♥'金(jīn)融風(fēng)險各項工(gōng)作(z≈♠ uò)，特别提出要(yào)自(zì)覺在互聯網金(jīn)融風(fēng)險整治的↑→££(de)框架下(xià)，發揮好(hǎo)銀(yín)行(xíng)保險監管部門(mén↓♥)職責，防控處置好(hǎo)互聯網金(jπ∏'īn)融風(fēng)險；積極防範、穩妥處置好(hǎo)其他™₹✘(tā)重點領域、重點機(jī)構風(fēng)險，牢牢守住不(bù)發生(shēng)₩"系統性金(jīn)融風(fēng)險的(de)底線。4月(yuè)25日™₹(rì)，中國(guó)銀(yín)行(xíng)保險監督管理(l‌"ǐ)委員(yuán)會(huì)網站(zhàn)還(hái)發文(♦€♦wén)提示了(le)互聯網保險的(de)三大(dà)風(fēn  g)險隐患——風(fēng)險一(yī)是(shì)“吸睛”産品暗(àn)藏誤導：有✘₹±‍(yǒu)的(de)保險機(jī)構為(wèi)片面追求關注度和(hé)銷售量γγ₹™，存在宣傳內(nèi)容不(bù)規範、網∏¥∏頁所載格式條款的(de)內(nèi)容不( ±bù)一(yī)緻或顯示不(bù)全、未明(míng)确說(shuō)明(míng)免責↔♣®條款等問(wèn)題，涉嫌誤導消費(fèi)者；風(f㥩ēng)險二是(shì)在線平台暗(àn)藏“搭售”：某些(xiē)在線平台在其票(piào↓")務、酒店(diàn)預定頁面通(tōng)過默認勾選的(de)↔™ε方式銷售一(yī)些(xiē)保險産品，未明(míng)确列明(míα∞★ng)承保主體(tǐ)或代理(lǐ)銷售主體(tǐ)，未完整披露保險産品條款等相(xiàng)•₽♥關重要(yào)信息。風(fēng)險三是(shì)“高(gāo☆♦λ)息”産品暗(àn)藏騙局：一(yī)些(xiē)不(bù)法分(fēn)子(zǐ)利用(yò ₽€ng)互聯網平台虛構保險産品或保險項目，或¶₹承諾高(gāo)額回報(bào)引誘消費(fèi)者出資，或冒用(yòng)保♥₩$險機(jī)構名義僞造保單，往往涉嫌非法集資，給☆☆∞ε消費(fèi)者造成經濟損失。二、互聯網與保險進一(yī)步融合，數(shù)字化(huà)轉型πε加速2018年(nián)互聯網頭部企業'•δ♠(yè)繼續加速布局保險業(yè)務，監管方也(yě)給予了(le)相(xiàng)•✔§>當的(de)支持。2月(yuè)24日(rì)，保監會(hλγuì)批複美(měi)團點評實際控制(zhì)的(de)重慶金($★jīn)誠互諾保險經紀有(yǒu)限公司獲得(de)保險中介機(♥Ω​§jī)構牌照(zhào)。7月(yuè)24日(rì)，銀(yín)£ φ保監會(huì)批複同意了(le)安聯财産保險（中國(guó)）有(yǒu)限公司的(d×₩←e)增資方案，增資後北(běi)京京東(dōng)叁佰陸拾度電(diàn)子(zǐ)商務有(yǒu₩×★≤)限公司持股30％。這(zhè)意味著(zhe)京東(dōng)拿(ná)到(dào)•®≥了(le)一(yī)塊财險保險牌照(zhào)。11月(yuè)2日(rì)，京π¥東(dōng)宣布，獲中國(guó)銀(yín)保監會(huì)批準，安聯财産✘¥"δ保險（中國(guó)）有(yǒu)限公司獲準更名為(←÷€←wèi)京東(dōng)安聯财産保險公司，這(zhè)也(yě)是(shì)繼阿裡(lǐ)、騰訊€±後第三家(jiā)互聯網巨頭拿(ná)到(dào)了(le)保險牌照(zhào)。此外(w ε≥☆ài)，百度、小(xiǎo)米、美(měi)團、滴滴、今日(rì)頭條、新浪、唯品會(huì★¶)也(yě)在加速布局保險業(yè)務。同樣值得(de)注意的(d§→π‍e)是(shì)，12月(yuè)20日(rì)，香港保險業(yè)監管 ♦α©局向保泰人(rén)壽發出首張虛拟保險牌照(zhào)。這δ♥λ♦(zhè)家(jiā)新型保險公司持有(yǒu)和(hé)使用(yòng)Ω≈φ↔全數(shù)碼分(fēn)銷渠道(dào)，不(bù)涉及任何保險中介。另一♠>πα(yī)方面，保險服務的(de)數(shù)字化(huà)轉型升級也(yě)提上(shàng)了±✘$≥(le)監管方的(de)日(rì)程。6月(yuè)，有(yǒu)消息稱，監管部門(↓>>'mén)拟全面推進保險服務标準化(huà)制(zhì)度建設，搭建标準化(huà)制(zγε≥hì)度體(tǐ)系框架，《中國(guó)保險服務标準體(t∑§ǐ)系監管制(zhì)度框架》已起草(cǎo)完畢，正在業(yè)內(nèi)進行(xíng&$♠)第二次征求意見(jiàn)。框架的(de)總體(tǐ)目标包括推進保險服務數(shù)字♣♦¥化(huà)轉型升級，加快(kuài)數(shù)字保險建設，構建以數≈"(shù)據為(wèi)關鍵要(yào)素的(de)數(shù)字保險，推動保險服務供給±≥ 側改革，更好(hǎo)服務我國(guó)經濟社會(h€≥Ωλuì)發展和(hé)人(rén)民(mín)生(shēng)活改善；框架的(de♠✘‍)制(zhì)度特征包括“數(shù)字化(huà)、網絡化(huà)、智 ∑能(néng)化(huà)導向”的(de)±∏£表述。此外(wài)，中國(guó)保險學會(huì)也(yě)聯合業(yè)界成<↓立了(le)“保險智能(néng)風(fēng)控實驗室”，将全方位為(wèi)♦€‍保險反欺詐提供專業(yè)化(huà)、智能(néng)化(huà)的(de)解決方案，利用(©πyòng)AI手段解決國(guó)內(nèi)保險風(fēng)控的(de)痛點，充分¥∞✘(fēn)發揮大(dà)數(shù)據、人(ré‍€≥n)工(gōng)智能(néng)、雲計(γ≠Ω☆jì)算(suàn)等技(jì)術(sh Ω•ù)優勢，為(wèi)保險業(yè)欺詐風(fēng)險的(de)分(ε↕Ω$fēn)析和(hé)預警監測提供支持。三、将互聯網保險納入防範化(huà)解重大(dà <λ)風(fēng)險攻堅戰，強化(huà)監督管理( ✔ ≈lǐ)防控互聯網保險業(yè)務風(fēng)險是(shì)2018年(>©nián)監管層的(de)主要(yào)著(zhe)力點。1月♥♠♠"(yuè)17日(rì)，保監會(huì)印發關‍≤✘于《打赢保險業(yè)防範化(huà)解重大(dà)風‌±∑(fēng)險攻堅戰的(de)總體(tǐ)方案》的(de)通(tōng)知(zhī)，《方Ωγ案》提出關注利用(yòng)互聯網技(jì)術(shù)推廣的(de)、影(yǐng)響客戶信≈‍息安全的(de)、互聯網借貸相(xiàng)關的(de)各類新型保險業 ♥α≈(yè)務風(fēng)險和(hé)财險公司、人(rén)身(shēn)險公司、保險中介機π©™•(jī)構與第三方網絡平台合作(zuò)開(kāi)展保險業(yè)務的(de)風(fē★ ↓♠ng)險隐患，要(yào)求采取有(yǒu)效措施彙總并評估各類互聯網保險業(yè)務風(fēn✘♠¶g)險，以及非法開(kāi)展互聯網保險業(yè)務的(de)風(fēng)險；提出改進互聯網保↓↓≈險監管制(zhì)度，研究制(zhì)定互聯網創新型保險業(yè¶​)務的(de)監管制(zhì)度。新成立的(de)銀(±♦σ¶yín)保監會(huì)延續了(le)《方案》的(de)部署。除了(le)上(s↔♠±≥hàng)述4月(yuè)25日(rì)銀(yíε™n)保監會(huì)發布的(de)《風(fēng©♥•)險提示》外(wài)，6月(yuè)4日(rì)，銀(yín)保監會(huì)還(hái)發布了∏λ‌(le)《關于2017年(nián)度保險業(yè)償付能(néng)Ω¥力監管工(gōng)作(zuò)情況的(de)通(tōng)報(bào)☆✔♠》，明(míng)确指出在發展互聯網保險領域，★₽銀(yín)保監會(huì)将重點展開(kāi)險企償付能(néng¶Ω)力真實性核查工(gōng)作(zuò)，加大(dà)查處力度，對(duì)造假公司采取嚴厲措施↑λ ；此外(wài)，互聯網保險産品在網絡平台的(de)銷售過程中，涉嫌未明(míng)确說(s¥σ huō)明(míng)免責條款、未完整披露保險産品​‌條款、宣傳內(nèi)容不(bù)規範等問(wèn)題，也(yě)将作(zuò)為(wèi≥↑)2018年(nián)金(jīn)融監管部門(mén)整治的(de)險企風($₩☆→fēng)險問(wèn)題之一(yī)。同一(yī)日(↓πrì)，銀(yín)保監會(huì)下(xià)發了(←βle)《關于加強自(zì)媒體(tǐ)保±'險營銷宣傳行(xíng)為(wèi)管理(lǐ)€•€的(de)通(tōng)知(zhī)》，$γλ↕要(yào)求各保險公司、保險中介機(jī)構提高(gāo)對(duì)自(zì)媒體(α✘Ωtǐ)保險營銷宣傳行(xíng)為(wèi)管理(lǐ)重要(yào)性的(≥∞de)認識，建立健全自(zì)媒體(tǐ)保險營銷宣傳行(xíng)為(w≈★èi)管理(lǐ)制(zhì)度，加強從(cóng)®↑←×業(yè)人(rén)員(yuán)合規教育✔δ與職業(yè)道(dào)德教育。确保營銷‌÷宣傳信息合規準确，完善信息監控和(hé)處置機(jī)制(zhì)，加大(↕←dà)責任追究力度，落實監管責任。在對(duì)互聯網保險的(de)具體(tǐ)監管和(hé←Ω€)執法上(shàng)，也(yě)貫穿了(le)防範風(fēng)險和(γ®hé)從(cóng)嚴監管的(de)要(yào)求。*典型的(de)是(shì)11✔≈§月(yuè)，兩款“互聯網+互助”保險産♣←✘品被監管約談，并被叫停。據其中一(yī)個(‌α∑♠gè)産品參與方的(de)披露，被叫停的(de)原因是(shì)“涉嫌存在未按照(✘∑¶zhào)規定使用(yòng)經備案的(de)保險條款和(hé)費(fèi)率✔♦、銷售過程中存在誤導性宣傳、信息披露不(bù)充‌£₹∑分(fēn)等問(wèn)題。”在對(duì)互聯網保險的(¥$≤♦de)執法方面，7月(yuè)4日(rì)，浙江保監局♦✔≈♦網站(zhàn)上(shàng)公布了(le)兩張有(yǒu)關✘∏λ互聯網保險的(de)罰單，劍指虛構部分(f→★₩•ēn)技(jì)術(shù)服務費(fèi)來(lái)支付推廣費(fèi)的(de)違法行(x£&íng)為(wèi)等問(wèn)題。而10月(yuè)18日(rì)<™∏ ，銀(yín)保監會(huì)對(duì)6家(jiā)保φ♠₩>險公司開(kāi)出監管函，互聯網保險公司占了(le)其中一(yī)半。四、健全完善互聯網保險監α✘↕管規範體(tǐ)系互聯網保險的(de)穩健發展依賴于專門(mén)監管規則體(σ​©tǐ)系的(de)建設。2015年(nián)，原中國(guó)保監會(h​×uì)曾印發《互聯網保險業(yè)務監管暫行(xíng)辦法》，作(zuò)為(wèi♠α₩)互聯網保險的(de)基本依據，但(dàn)根據原規♥δ定的(de)施行(xíng)期，該辦法将于2018年(nián)10月(yuè)到(dào)期失δ☆ε'效。因此，2018年(nián)互聯網保險監管規範體(tǐ)系建設逐步提速。9月(yuè)3↑₩0日(rì)，中國(guó)銀(yín)保監會(huì)印發《中國(guó)銀(yín)保監會(h¶ ≤≠uì)關于繼續加強互聯網保險監管有(yǒu)關事(shì≥δ₽)項的(de)通(tōng)知(zhī)》，表示正在加快(kuà✔™×↔i)《互聯網保險業(yè)務監管暫行(xíng)辦法》的(de)修訂工(gōng)作(≥ zuò)，在新的(de)規定出台以前，原《暫行(xíng)辦法》繼續有(yǒu)效。《通(tαε☆☆ōng)知(zhī)》既肯定了(le)《暫行(xíng)辦法》3年(nián)以來(γ₹>☆lái)的(de)規制(zhì)價值，又(yòu)面對(duì)新形勢新問(wèn)題對≠→(duì)加強互聯網保險監管提出要(yào)求。10月(yuè)中 ™γ旬，銀(yín)保監會(huì)又(yòu)對(duì)《互聯網保險業(yè¥≤)務監管辦法（草(cǎo)稿）》進行(xíng)π€₽©征求意見(jiàn)。征求意見(jiàn)稿放(fàng)寬了(le)保險公司、保險中介機(j ®ī)構和(hé)保險公估機(jī)構經營₽∏∑互聯網保險的(de)區(qū)域限制(zhì)；允許銀(yín)行(xíπ₹£ng)類保險兼業(yè)代理(lǐ)機(jī)構在其自(zì)營網絡→↑φ 平台開(kāi)展互聯網保險業(yè)務；針對(duì)互聯₽×​δ網保險信息披露和(hé)宣傳方面做(zuò)出詳細規定；對(ε>duì)第三方平台的(de)資質、信用(yòng)程度等方面提出了(le)監管要(yào)求。針€‍§對(duì)互聯網時(shí)代保險業(yè)務的(de)新特點，今年(nián)銀(y§≠§ín)保監會(huì)還(hái)著(zh↓∑•σe)手制(zhì)定保險實名登記管理(lǐ)和(hé)保險銷售行(xíng)為(wèi)可<¶​¶(kě)回溯管理(lǐ)的(de)有(yǒu)關制(zhì)度并征求δ♥意見(jiàn)。其中《保險實名登記管理(lǐ)辦法》的(de)征求意見(jiàφ​®¶n)稿明(míng)确，保險實名登記，是(shì)指包括第三方網絡平台在內(nèi)的(→♦÷de)機(jī)構及其從(cóng)業(yè)↔₹人(rén)員(yuán)在為(wèi)投保人(rén)、被保險人(↕¶rén)、受益人(rén)辦理(lǐ)保險業(yè)務時(shí)，φ‍依照(zhào)本辦法要(yào)求核對(duì)身(shēn)份₹ →ε證件(jiàn)，并查驗和(hé)登記實名信息的(de)行(xíng)為(wèi)。銀™≤(yín)保監會(huì)建立保險實名查驗登記平台Ω‌，用(yòng)于保險實名信息查驗、登記和(hé)保✘>險賬戶管理(lǐ)。銀(yín)保監會(huì•¥γδ)委托、指導第三方機(jī)構承擔保險實名查驗登記平台的(dπ&π>e)建設和(hé)運行(xíng)管理(lǐ)。對(dφ≠₩¥uì)于存在嚴重違法失信行(xíng)為(wèi)的(de)，将其列入聯合懲戒對( γφ☆duì)象，實施聯合懲戒。如(rú)存在使用(yòng)虛假>≤≥身(shēn)份證件(jiàn)、冒用(yòng)↓‍׶他(tā)人(rén)名義、提供虛假信息等行(xíng)為(wèi)的(de)，将被納入失信®•行(xíng)為(wèi)記錄名單。根據2017年(nián)出台的(de)φ♥ε‍《保險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě≈$)回溯管理(lǐ)暫行(xíng)辦法》，保險公司、保險中介機✔‌♥Ω(jī)構開(kāi)展互聯網保險業(yè)務，依照(zhào​&)中國(guó)保監會(huì)互聯網保險業(yφ ↑'è)務監管的(de)有(yǒu)關規定開(kāiσ≤♠₩)展可(kě)回溯管理(lǐ)。今年(nián)7月(y®<uè)，銀(yín)保監會(huì)下(xià)發《關于規範'↑ $互聯網保險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)有(y¶​ǒu)關事(shì)項的(de)通(tōn$∏λg)知(zhī)（征求意見(jiàn)稿）》，明(míng)确規定：“保險機(jī)構©<★>通(tōng)過第三方網絡平台開(kāi)展互聯網保險銷售的(de)，應在第↕§¥三方網絡平台單獨設置說(shuō)明(míng)所售産品為(wèi£♥→α)保險和(hé)投保意願确認界面，由投保人(rén≤→>↑)主動确認後進入保險機(jī)構自(zì)營平台投保流程。”根據該征求意見(jiàn•↑'₹)稿，互聯網保險銷售行(xíng)為(wè± γ¶i)可(kě)回溯管理(lǐ)涵蓋銷售界面管理(lǐ)和(hé)銷售過程§ 記錄兩項。其中，前者指保險機(jī)構應保存銷售過程中關鍵銷售界面的(de)內(nèi)容信息及曆±₩≠★史修改信息，建立版本管理(lǐ)機(jī)制(zhì)；後者指保險機(jī)構應保存銷售過程φ•↑中客戶投保信息、操作(zuò)平台、操作(zuò)軌迹、操作₹'(zuò)時(shí)間(jiān)，以及保險機( € βjī)構收到(dào)或傳遞投保人(rén)投保申請(qǐng)♣↓¥的(de)時(shí)間(jiān)。--本文(wén)源自(zì)京東(dōng)數(sh  ù)字科(kē)技(jì)研究院