在業(yè)務形式上(shàng)，互聯網保險摒棄了(le)傳統業(yè)務模式的(d π÷e)弊端，提供了(le)一(yī)種受衆面更寬、更為(wèi)公開(kāi)透×↓明(míng)的(de)銷售方式，吸引客戶在更大(dà)範圍內(nèi)自(zì)主了(<"le)解保險的(de)相(xiàng)關功能(néng)，選購Ω>(gòu)适合自(zì)身(shēn)的(de)保險産品。♣‍δ     一(yī)、我國(g¥"♠uó)互聯網保險行(xíng)業(yè)發★™₽‍展變遷曆程回顧      1.互聯網保險發展萌芽期：1997~2™♠004 年(nián)。1997 年(✔​₹nián)底，中國(guó)保險信息網誕生(shēng)，是(shì)我國™∑δ(guó)**面向保險市(shì)場(chǎng)和(hé)保險公司內(nèi)部的(de)→÷∞專業(yè)中文(wén)網站(zhàn)，也(yě)是(shì)我國(guó)保險行(xíng"  )業(yè)*早的(de)第三方網站(zhàn)；2000 年(niá₽α•n) 3 月(yuè)，“ 網險網”&nb↕γγ©sp;**實現(xiàn)了(le)網上(shàng)投★γ☆γ保功能(néng)；2001 年(nián) 3 •φ₹ε月(yuè)，太平洋保險開(kāi)通(tōng)“&nb≥‌sp;網神”，開(kāi)始了(le)真正意義上(shàng)的(÷✘✘de)互聯網保險業(yè)務，推出 30 多(duō)個(gè)險種。  Ω♣•      此σσ₹φ階段互聯網保險作(zuò)為(wèi)銷售代理(lǐ)而存在，各大(dà)保險↑αγ公司都(dōu)建立了(le)自(zì)己的(de)官方網站(zhàn)，發α¶布保險産品的(de)相(xiàng)關信息$↕®，但(dàn)由于互聯網金(jīn)融規章(zhāng)制(zhì)度尚未健全 $®，法治環境尚不(bù)成熟，人(rén)們對(duì)于 ₽♦↔互聯網保險的(de)認識也(yě)存在很(hěn)多(duō)不(bù)足，互聯網保險對(d∑←'¥uì)于保險公司業(yè)務發展的(de☆↓÷★)作(zuò)用(yòng)并不(bù)明(míng)顯，主要(yào)起♣​ γ到(dào)宣傳及普及保險知(zhī)識的(de)作(zuò)用(yòng)，此時(sh☆¶Ωí)互聯網保險處于萌芽期。      2∏≤α.互聯網保險深化(huà)探索期：2005~2ו011 年(nián)。2005 年(nián) ✔↓;4 月(yuè)正式實施的(de)《*******電(diàn)子©↕(zǐ)簽名法》标志(zhì)著(zhe)互聯網保險進入加速發δ×展階段。截至 2009 年(n↔→§&ián)底，互聯網保費(fèi)收入規模達到(dào) 77.7&n∏≈γbsp;億元。諸如(rú)慧擇網、向日(rì)葵網、優保網等保險網站(zhàn)紛<§紛湧現(xiàn)，作(zuò)為(wèi)互聯網保險中介提供保險咨‌✔☆ 詢及産品銷售服務。     &nb∞φsp;此階段，随著(zhe)互聯網用(yòng)戶的(de©↑§)迅速增多(duō)，人(rén)們越來(lá₽₽₹i)越傾向于通(tōng)過互聯網來(lái)獲取金(jīn)融保險産品和(hé)★∞®£服務，同時(shí)各保險機(jī)構也(yě)緻力于通(tōng)過創新實現(xiàn)新的(§‌¶de)網絡渠道(dào)的(de)營銷，逐步探索保險電(diàn)子(z♣→φǐ)商務營銷方式。   &nbsφ ✔p;  3.互聯網保險全面發展期：2012~2013&nεφbsp;年(nián)。自(zì) 2012&nbsφ±₩p;年(nián)中國(guó)保監會(huì)α↓開(kāi)始實施《保險代理(lǐ)、經紀公司互聯網保險業(yè♠δε)務監管辦法》，标志(zhì)著(zhe)互聯網保險走向專業(yè)化(α™huà)以及規範化(huà)，互聯網保險業(yè)務發λ♦™<展秉承透明(míng)化(huà)和(hé)信息化(huà¶∑)的(de)原則。2012 年(nián​λ™) 8 月(yuè)之後，多(duō)家(jiā)公司有(yǒπ™§γu)了(le)更進一(yī)步的(de)行(xíφ♥∞"ng)動：平安人(rén)壽發布“ 平安人(rén)壽 E 服↔‍務” APP 客戶端；國(guó)華人(rén)壽通(tōng)過“ €✔;淘寶聚劃算(suàn)” 銷售平台₽±推出 3 款産品，短(duǎn)短(duǎn) 3&nbs£♥p;天時(shí)間(jiān)內(nèi)就(jiù)實現(xiàn)了(le)§¶ε 1.05 億元保費(fèi)收入；泰康人(rén)壽則分(fēn)"δ别與攜程、淘寶等互聯網平台合作(zuò)打造互₩©π聯網保險銷售平台，取得(de)了(le)較好(hǎo)成效。     &n∏♥bsp;2013 年(nián)出現(xiàn)了(l≠‌ €e)各種互聯網金(jīn)融的(de)創新，被稱為(wèi)互聯網金(jīn)融元年(nián<↔‌₹)。其中，2013 年(nián) 6₹• 月(yuè)推出的(de)專為(wèσ₹i)個(gè)人(rén)用(yòng)戶打造的(de)$→餘額增值服務——餘額寶，既有(yǒu)支付寶的(de)電(diàn)子←♠ε‌(zǐ)支付的(de)功能(néng)，又(yΩφαòu)有(yǒu)貨币基金(jīn)的(de)理(lǐ)财功能(néng)，從±‌π(cóng)運營之日(rì)起規模迅速膨脹，截至&nπ¥δ₹bsp;2014 年(nián) 2 月(yuè)&nbs&☆↔p;14 日(rì)，規模突破 4000 億元 ↕。互聯網金(jīn)融理(lǐ)念漸漸深入人(rén)心，也✔λ£(yě)逐步顯現(xiàn)出巨大(dà)的(de)影(yǐng)響力。 &nb¶β∑★sp;    2013 年(nián)&$β↕nbsp;11 月(yuè) 6 日(rì)，由阿裡&¶(lǐ)巴巴、中國(guó)平安、騰訊公司共同籌資建立的(de)“♣Ω 衆安在線” 财産保險有(y"☆ǒu)限公司正式開(kāi)業(yè)，标志(zhì)著(zhe)我國(guó)互聯網保險≠ ↓進入機(jī)構專營階段。同年(nián)，淘寶‍→↑理(lǐ)财頻(pín)道(dào)**參與“ 雙十一(yī)” 活動，保 ↕險産品成為(wèi)新主角。  ΩΩ€     這(zhè)一(yī)階段的♠∑(de)互聯網保險通(tōng)過創新實現(xià 'n)了(le)跨越式發展，基于電(diàn)子(zǐ)商務及信息↓€技(jì)術(shù)的(de)發展需求開(kāi)發了(le)與此相(xià‌©ng)宜的(de)保險險種（如(rú)退貨運✔€♣×費(fèi)險、遊戲賬号裝備險、微(wēi)®☆信支付安全險等），主要(yào)依托第三方電(diàn)子(zǐ)商務平台、保險公司官方網站(  ♦‍zhàn)、保險超市(shì)等多(duō)種方式，逐步探索出其特有(yǒu)的(↑↑↕★de)業(yè)務管理(lǐ)模式，從(c★‍Ωóng)而更好(hǎo)地(dì)為(wèi)投保人(rén)提供專業(y←₽¶₹è)服務，打造優質體(tǐ)驗。      4. 互聯網¶♥♦​保險發展的(de)爆發期：2014 年(nián)至今。2014 年(✔÷nián) 8 月(yuè)&nb÷✔sp;13 日(rì)，“ 新國£→(guó)十條” 的(de)頒布給保險業(yè)未來(lái)轉型升級勾勒了(↔₽¶le)新藍(lán)圖，支持保險公司積極運用(yòng)現(xiàn)代互聯網₽↔技(jì)術(shù)進行(xíng)創新，雲計(jì)算(suàn)、大©≤≤(dà)數(shù)據等技(jì)術(shù)無疑會(huì)帶來(lái)更多(d ≈σuō)可(kě)能(néng)和(hé)無限潛力。可(kě∏λ≠σ)見(jiàn)，互聯網保險不(bù)僅僅是(shì)保險銷售渠道≈±₽→(dào)的(de)轉變、升級，更是(shì)适宜保險産品的(de)更新換♦←γ代。互聯網保險需依照(zhào)互聯網的(de)規則與模式，改變現(xiàn)有(≤≤αyǒu)的(de)保險産品、服務及運營方式，并非簡單地(dì)把傳統的(d​↔εe)保險産品移植到(dào)網上(shàng)，而是(shì)需要(yào)重新構造互聯網保險關¥©↓γ聯各方的(de)價值體(tǐ)系和(hé)運作(z✘ uò)邏輯，開(kāi)發出适合互聯網消費(fèi)群體(tǐ)的(de)保險←β産品。      從(cóng)銷售渠道(dào)來(lá♦​♣★i)看(kàn)，互聯網保險銷售渠道(dào)多(duō)種多(du★<↔ō)樣，除了(le)官網平台、代理(lǐ)機(jī)構建立的(de)銷售平台，$→§&還(hái)有(yǒu)第三方銷售平台。其一(yī)，官網自(zì)銷>≈"¶有(yǒu)利于品牌的(de)建立和(hé)推廣，如(rú)✘₹∑©中國(guó)平安建立的(de)平安直通(tōng)、泰康人(≤♥rén)壽成立的(de)泰康在線等。其二，代理(lǐ)機(jī)構建立的(de)有(yǒ♠∏€u)類似于保險超市(shì)的(de)專業(yè)代理(‌±σ$lǐ)渠道(dào)，可(kě)以提供一(yī)站(zhàn)式δ✔在線服務（如(rú)慧擇網），也(yě)有(yǒu)類似于銀(y ®£∞ín)行(xíng)代理(lǐ)保險産品的(de)網←↑≤'絡兼業(yè)代理(lǐ)機(jī)構。其三，第三方銷售平台包括三種：±≥☆§電(diàn)商平台、保險咨詢平台和(hé)綜合類平台。電(diàn)商平台較為↔↔(wèi)常見(jiàn)，随著(zhe)人(rén)們網購(gòu)行 "γ'(xíng)為(wèi)的(de)逐漸頻(pín)繁，♠γ™≈類似淘寶保險和(hé)京東(dōng)保險這(z§♦§hè)類方便快(kuài)捷的(de)投保平台日(rì)益得(dΩ¥♣e)到(dào)青睐，尤其是(shì)退貨運費(fèi)險和(hé)産品質量退換險這(z ₽hè)類與網絡購(gòu)物(wù)息息相(xiàng)關的(de)小(xiǎo)額保險；保險咨詢₹​平台也(yě)得(de)到(dào)進一(yī)步發展，如( ε•rú)沃保網、向日(rì)葵保險網等，其可(kě)提供專家(jiā)在線$σ§∞解答(dá)，100% 快(kuài)速回答(dá)，用(yòng)戶可(ε♠<δkě)自(zì)由查詢，也(yě)可(kě)♠♦ 參考其他(tā)用(yòng)戶的(de)問(wèn)題及解答(dá)；綜$←✔&合類平台如(rú)網易保險，是(shì)由網易公司與國(guó)內(nèi)知(zhī)'♣名保險公司共同打造的(de)一(yī)站(zhàn)式購(gòu)險₩≥‌₹平台，涵蓋健康險、旅行(xíng)險、車(chē)™φ←險、意外(wài)險、家(jiā)财險等各個(gè)險種，網站(z→ hàn)設有(yǒu)保險 10 ↓ 元店(diàn)、理(lǐ)賠指引等，為(wèi)用(yòng)戶提供便捷**的(×​©&de)網上(shàng)保險消費(fèi)體(tǐ)驗。 圖∑↔Ω表：互聯網保險不(bù)同銷售渠道(dào)的(de)特點及案例&nb'∏‍sp; 圖表來(lái)源：公₽γ₹開(kāi)資料整理(lǐ)      從(cóng)保險産品來σ¶↓§(lái)看(kàn)，具有(yǒu)多(duō)樣性、個(gè)性化£φγ∏(huà)、創新特色的(de)互聯網保險産品層出不(bù)窮。一(yī)方面諸如"<(rú)“ 脫單險”“ 賞月(yuè)險”“≤✘ 霧霾險”“ 手機(jī)碎屏險” 等這(zhè)類有(yǒu)☆​€新意的(de)趣味保險在一(yī)定程度上(sα¥ hàng)引起了(le)市(shì)場(chǎng)關注和(hé)熱(rè)議≠‍&™(yì)，但(dàn)另一(yī)方面，這(zhè)些(xiē)表面上(sh×✔àng)的(de)産品創新并不(bù)持久，會(huì)不(bù)斷被新生(shēng)事( φ™☆shì)物(wù)所代替，導緻産品營銷并未超過宣傳熱(rè)度。總體(tǐ)上(shàn≥ ↑'g)來(lái)說(shuō)我國(guó)的(de)互聯網保險産品有(yǒu)了(le)一÷$φ∑(yī)定程度上(shàng)的(de)創新，但(dàn)還(hái)是(shì)以線上επ£(shàng)銷售線下(xià)産品為(wèi)✔©主，還(hái)需有(yǒu)更具突破性的(de)創新模式。 ☆₩      從(cóng)客↑&¶₹戶資源來(lái)看(kàn)，網民(mín₽‌)的(de)大(dà)量湧現(xiàn)帶來(lái)了(le)電©∏(diàn)子(zǐ)商務的(de)迅猛發展，消費(fèi)者有(yǒu)↓σ↕‍了(le)新的(de)消費(fèi)習(x☆®í)慣。埃森(sēn)哲（Accentare'↔ ）2014 年(nián)調查顯示，中國(guó)受訪者中有(yǒu)&nbsδ←φp;93% 表示已準備好(hǎo)網上(shàn​φg)購(gòu)買保險産品與服務，有(yǒu) δ±₽ 76% 已在使用(yòng)智能(néng)手機​∞∏(jī)與各種平台的(de)提供商進行(xíng)溝通(tōng)。由此可(kě)見(jiàn∏÷↓)，互聯網平台帶來(lái)的(de)客戶資源及産品需求巨大♠≥(dà)，同時(shí)這(zhè)也(yě)會(huì)帶來(lái)很(hěn)多(duō)$₽✔∏潛在的(de)行(xíng)業(yè)競争者，導緻競争加劇(jù)。   &nb∑​​₹sp;  參考觀研天下(xià)發布《2018年(nián)中國(gu≤δ≤↑ó)互聯網保險行(xíng)業(yè)分(fēn)析報(bào)告-市(shì)場(chǎπק≤ng)深度調研與發展趨勢研究》  ₹φ;    從(cóng)技(jì)術(≈‌‍γshù)層面來(lái)看(kàn)，大(dà)數(shù)據的(de)運用(yòng)有(↑¥∞yǒu)助于掌握準确的(de)客戶信息，網絡技(jì)術(shù)使得(de)互聯網對(←"&duì)保險公司的(de)意義遠(yuǎn)不(bù)止 →于提供銷售平台，其更大(dà)的(de)功能™β• (néng)在于通(tōng)過先天的(de)信息收集及分(fēn)析優勢，掌握全←λ€方位資訊，解讀(dú)客戶行(xíng)為(wèi)及心理(lǐ)，準确>₩判斷客戶需求。因此，保險業(yè)需要(yào)緊跟時(shí)代步伐，在應♥©♣☆用(yòng)大(dà)數(shù)據時(shí)保持開(kāi)放(fàng)和(hé)積極的•'(de)态度，遵循客戶至上(shàng) ₹™的(de)理(lǐ)念，否則寶貴的(de)客戶資源和®δε←(hé)核心技(jì)術(shù)都(dōu)可(kě)能(néng)會(huì)成為(w®<&₩èi)互聯網企業(yè)的(de)囊中之物(wù)。      <&→‌二、基于我國(guó)互聯網保險發展變遷的(de)創 €®新路(lù)徑初探     &n®∏♠↑bsp; 目前，傳統保險營銷方式與互聯≤®≠∞網保險正在融合，國(guó)內(nèi)經營互聯網保險的(de)企÷​π業(yè)正積極從(cóng)多(duō)方面進行(xíng)嘗試，在發展渠道(dàoΩ'♣≤)、産品設計(jì)和(hé)業(yè)¶'務模式上(shàng)均有(yǒu)不(bù)同程度的(de)創♦♠新和(hé)發展，主要(yào)體(tǐ)現(xiàn)在以下(xià)幾個(gè)方面： εΩ>↔      §♠§≈;1.拓寬發展渠道(dào)：與電(diàn)子(zǐ)商‌∑∞務平台的(de)強強聯合。随著(zhe)電(di₩↔àn)商平台的(de)日(rì)益壯大(dà)，淘寶、京>‌•東(dōng)、天貓等互聯網商城(chéng)λ∑均與保險公司展開(kāi)合作(zuò)，多(duō)種保險産品直接在其商城(ché≤¶∏↓ng)上(shàng)線，并在“ 雙十一(yī)” 創下(x₽←πià)可(kě)觀銷量。上(shàng)架産品中銷量*好(hǎo)的(de)旅遊意外(wài★☆÷ )險，可(kě)以提供旅途中的(de)緊急救援和(hé)優惠的(de)醫∏≤​>(yī)療價格，還(hái)可(kě)以根據實際情況選擇行(xíng)李安→±全險、證件(jiàn)丢失險、延誤險等細分(fēn)産品，網上(shàng)投保方✔∞α便，支付快(kuài)捷簡單，省去(qù)了( €♥le)到(dào)實體(tǐ)店(diàn)購(↑✘♣βgòu)買的(de)時(shí)間(jiān)及交通(tōng)π±∑費(fèi)，保費(fèi)也(yě)較為(w♣∑€ èi)優惠。但(dàn)保險産品不(bù)λ☆✘同于一(yī)般實體(tǐ)産品，網絡的(de)非實體(tǐ)性及保險的(de)專業(yè)性使得♠>(de)保險産品在互聯網平台的(de)銷量不(bù)及線下(xià)，還©δ(hái)需尋求突破及推廣。    ∏≠'↓;   以退貨運費(fèi)險為(wèi∞∞→♦)例，當網絡購(gòu)物(wù)成為(wèi)人(rén)們的(✔→de)消費(fèi)習(xí)慣，買賣雙方不(bù)時(shí)會(huì)有(y♦£★≤ǒu)退貨運費(fèi)的(de)困擾，退貨運費(fèi)險正是(shì)華泰保險" ★針對(duì)此問(wèn)題推出的(de)專用(yòng)保險★¶£≈産品。該險種包括賣家(jiā)版和(hé)Ω≥買家(jiā)版⑤兩個(gè)類别，在一(yī)定程度上(s★♦≤≈hàng)解決了(le)關于誰承擔運費(fèi)的(de)難題糾紛。退貨運費(fèi)險賣家(j☆±iā)版是(shì)一(yī)種在買賣雙方産生(shēng)退貨需求時(shí)，保險公€¥↓司對(duì)由于退貨産生(shēng)的φδ&>(de)單程運費(fèi)提供保險的(de)服務，對(duì)于δ☆γ↑賣家(jiā)來(lái)說(shuō)有(yǒu)規避退貨損≈₽失風(fēng)險的(de)作(zuò)'¥用(yòng)，一(yī)定程度上(sh₹₩àng)促進了(le)電(diàn)子(₹™π©zǐ)商務的(de)發展。退貨運費(fèi)∑≤$險具有(yǒu)保險費(fèi)用(yòng)低(dī)、投保方便、理(lǐ)賠速度快₽φ(kuài)、理(lǐ)賠額度高(gāo)的(de)特點，買家(ji>§"λā)隻需在購(gòu)買貨物(wù)時(shí)勾選，與貨款一(yī)起支付，出險時(sh☆±<í)無需報(bào)案或舉證，退貨成功即可(kě)獲得(de)賠付。這(zhè)一(y​&ī)産品可(kě)以說(shuō)是(shì)電(diàn)子(zǐ)商務的(¥×β de)發展産物(wù)，在一(yī)定程度上(shàng)體(tǐ)現(xiàn>↓)了(le)互聯網保險與電(diàn)子(zǐ)商務平台的(de)**結合，一(yī)方面'✔電(diàn)子(zǐ)商務平台的(de)産品需要(yào)可(kě)靠保障來(lái)獲取消費 ← ∏(fèi)者信任，另一(yī)方面傳統保險業(yè)為(wèi)☆€←¶适應時(shí)代需要(yào)，走向互聯網端，吸αε$引更大(dà)的(de)客戶群體(tǐ)。      ∑✔$;2.革新業(yè)務模式：與各種金(jīn)融理(lǐ)财産品↕∏σ↑的(de)嫁接與融合。    ↔λ   2014 年(nián) 7&nbsαφ ™p;月(yuè)，多(duō)家(jiā)保險公司與互聯網金(jīn)融平台開↔"<(kāi)始合作(zuò)推出保險理(lǐ)财産品，多(duō)家(jiā)公司宣稱其有(" ∏yǒu) 6% 以上(shàng)的©δ≈(de)預期年(nián)化(huà)收益率，吸引了(le)不(bù)少(shǎo)消費(fèi)$±★者。京東(dōng)金(jīn)融聯合珠江人(rén)壽推出的(de)名為(ε♣±®wèi)“ 安赢一(yī)号” 的(de)理(lǐ)财産品，其預期年(niá≠÷&n)化(huà)收益率可(kě)達到(dào) 6.9%，産品剛推出兩天就(jiù)→α被一(yī)搶而空(kōng)；弘康人(rén)壽保險股份有(yǒu)限公司在京東(dōng)金​₩(jīn)融推出了(le) 1000 元 / 份的(d≤←e)“ 京弘年(nián)年(n§®★‍ián)盈”，曆史年(nián)****率達到(dào) 5.3%，次日₹₩‍(rì)零點生(shēng)效，且每天計(jì)算(suàn)收益；“σβ→★ 京弘半年(nián)盈” 曆史年(nián)****率為(wèi)&n∏δbsp;4.8%，于六個(gè)月(yuè)後領取，無退保手續費(fèi) ÷"，在官方網站(zhàn)上(shàng)還(hái)演示每期收益，易于消¥☆≈ε費(fèi)者理(lǐ)解。這(zhè)一(β yī)系列保險理(lǐ)财産品的(de)出台使得(de)<©保險産品更加靈活地(dì)融入互聯網，但(dàn)其也(yě)提醒消費(fèi)者，産→≥品為(wèi)投資連結保險，實際投資收益并不(bù)确定，産品投資是(shì)有(yǒu)π§風(fēng)險的(de)。     &nbs≠<♠p;互聯網保險與理(lǐ)财産品的(de)結合處于初級階段，并沒有(yǒu)達到(dào)高(g÷₽★↑āo)度的(de)标準化(huà)及專業(yè)化(huà)，還(hái)處于市(shì)★&÷★場(chǎng)的(de)考驗期，消費(fèi)者需要(yào)正确對β®≤(duì)待保險理(lǐ)财産品，保險理(lǐ)财産品首要✔©λ↓(yào)作(zuò)用(yòng)還(hái)是(shì)保障作(zuò)用(yòng)，投保₩₹​₩人(rén)切勿隻注重收益而忽視(shì)了(le)其中的±÷σ§(de)風(fēng)險。     π₹ 3. 優化(huà)産品設計(jì)：保¥✘險産品保障金(jīn)額的(de)小(xiǎ→$o)微(wēi)化(huà)發展。現(xiàn)在越來(lái)越多(duō)>♣的(de)公司緻力于獲得(de)大(dà)量客戶的(de)¶Ω§關注及喜愛(ài)，設計(jì)吸引眼球的(de)←≤​小(xiǎo)額保險。小(xiǎo)額保險産品可(kě)以針對(duì)生∑‌<(shēng)活中的(de)很(hěn)多(duō)細節場(chǎ$₹φβng)景，用(yòng)以解決日(rì)常生(shēng)活中的(de)細微(wēi)問(wènαγ★)題。比如(rú)針對(duì)感冒發燒可(kě)投 “&nb 'γ¶sp;高(gāo)燒樂(yuè)” ；針對(duì)₩Ω‌長(cháng)青春痘可(kě)投“ 痘痘樂(yuè)” ；補償手機(jī)碎™δ Ω屏的(de)損失風(fēng)險可(kě)投“&$λ 碎屏險” ；針對(duì↑€)快(kuài)遞到(dào)貨慢(màn)有(yǒu)“ 快(kuài £)遞延誤險” ；針對(duì)由® ↑于天氣原因航班晚點有(yǒu)“ 航班延誤險” ；等等。這(×≤±zhè)樣的(de)險種保費(fèi)較低(dī)，在符合賠付條件(jiàn)時(shí)可(kě★•)獲得(de)幾百元不(bù)等的(de)補償，€​©≤這(zhè)一(yī)手段遵循免費(fèi)™γ∏經濟學原理(lǐ)，易于被消費(fèi)者接受和(hé)喜歡，能(néng)吸引大(d&±₽÷à)量客戶，以便獲取長(cháng)遠(yuǎn)>π經濟效益。      以“ 碎屏險” δ≠'λ為(wèi)例，當今智能(néng)手機(jī)全靠屏幕來(lá§>™i)完成所有(yǒu)操作(zuò)，這(zhè)要(yào)求屏幕的(de)靈敏性高(gā>☆&×o)，若是(shì)屏幕損壞，修理(lǐ)費​↑€£(fèi)用(yòng)起碼幾百元， “ 碎屏險”&nbs♦₽&®p;為(wèi)那(nà)些(xiē)正常使用(yòng)時(shí)因不(bù)小(xiǎo)心'✔₹‍跌落、擠壓、碰撞等意外(wài)發生(shēng)的(de)屏幕破碎情況投保，一(yī)ε<γ旦出險，保險公司會(huì)安排指定簽約維修商提供一(yī)次不(bù)超過保險♦↕÷✘金(jīn)額（一(yī)般為(wèi) 1000 元）的(de≈₩<')免費(fèi)維修服務。支付寶的(de)手機(jī)碎屏險（¶≤≈©與中國(guó)人(rén)壽合作(zuò)）、平安手機(jī)碎屏保障卡等₹₩産品就(jiù)屬于此類保險，前者不(bù)适于使用(yòng)&n "bsp;3 年(nián)以上δ©±(shàng)的(de)手機(jī)，後者新舊(jiù)手機(jī)都(dōu)&∏可(kě)投保，是(shì)業(yè)內(nèi)首創。這(zhè)類保費(fèi)較低↕•(dī)的(de)保險更需注重理(lǐ)賠的(de)順暢**、維修服務的(de)專業(yè)性及×≈高(gāo)質量，給客戶以滿意的(de)消費(fèi)體(tǐ)驗，塑造可(kě)α↔© 靠守信的(de)企業(yè)形象。      支付寶≠§手機(jī)客戶端設置了(le)“ 我的(de)保險” 一(yī)欄，包括綜‍$φ合意外(wài)險、上(shàng)班族出行(xíng)保、關愛(✔• ài)寶貼心養老(lǎo)險、房(fáng)貸寶、銀(yín)行¥&₹•(xíng)卡安全險、電(diàn)梯意外(wài)險、高(σ★gāo)空(kōng)抛物(wù)險、見(jiàn)義勇為(wèi)險、家(j♠✘λ iā)務無憂險等三四十個(gè)險種，涉及日(rì)常生(shēng)活☆£♦的(de)諸多(duō)細節。這(zhè)些(xiē)碎片化(huà)的(de)産品雖≤™↓‌然盈利規模小(xiǎo)，且沒有(yǒu)定價數(shù)據來(lái ε©)源，但(dàn)是(shì)不(bù)會(®γhuì)造成太大(dà)資金(jīn)風(fēng)險，同時(shí)可(k‌☆✔∑ě)以帶來(lái)較高(gāo)的(de)客戶流量和(hé)用(yò≠™₽ng)戶黏性，獲取一(yī)定的(de)客戶信息，而且小(xi↑✘<ǎo)額保險的(de)趣味性能(néng)吸引消費(fèi)者關注，可(kě)以培育公衆的(de ↑<σ)保險意識，總體(tǐ)來(lái)說(shuō)具有(yǒu)長(cháng)遠(yuǎn✔φα∑)效益，市(shì)場(chǎng)前景廣闊。γαλ（轉載自(zì)中國(guó)報(bào)Ω©&告網）

在互聯網上(shàng)購(gòu)買保險公司的(de)健康險、養老(lǎo)年(nián)金(j£δ™​īn)險，限定區(qū)域內(nèi)才βεπ能(néng)購(gòu)買——這(zhè)是(shì)許多(duō)網>Ω購(gòu)保險者曾遇到(dào)的(de)難題。未來(lái)這(zhè)一(yī)問(wè★₹βn)題或将解決。中國(guó)銀(yín)保監會(huì)近(jìn)日(r<>♠ì)向原保監會(huì)機(jī)關各部門(mén)、各保監局征求關于《互聯網保險業(yè)務監λ£管辦法(草(cǎo)稿)》(下(xià)稱《意見(jiàn)稿》)的(de)意★≤♥Ω見(jiàn)，部分(fēn)險種銷售區(qū)域有(yǒu)望放(fàng)開(kāi)₹×。禁止搭售，網銷流程可(kě)回溯随著(zhe)互聯網保險持續發展，$¥σ"越來(lái)越多(duō)未在規定內(nèi)明(míng)确的(de×∑¥♠)問(wèn)題開(kāi)始出現(xiàn)。≈‌≤此次意見(jiàn)稿也(yě)進一(yī)步進行(xíng)了(le)統一(yī)。例σ•如(rú)，部分(fēn)第三方網絡平台以“默認”方式搭售保險，曾引發輿論廣泛關注。此次《意見(™'jiàn)稿》明(míng)确提出禁止搭售。第三方網絡平台在銷售自(zì)身(shēn)或第三方的<' &(de)産品或服務時(shí)，應當通(tōng)過清晰顯著、明(míng)白(b÷★ái)無誤的(de)形式将保險産品設置為® (wèi)消費(fèi)者自(zì)主選擇項，不(bù)得(de)以默認選項的(de)方式“搭售”♦Ω 保險産品。《意見(jiàn)稿》要(yà↓‌&↔o)求，第三方網絡平台應在銷售流程的(de)各階段以清晰、✘∑簡便的(de)方式為(wèi)消費(fèi)者設置取消購≠ ​(gòu)買保險産品的(de)選擇項。《意見(jiàn)稿》還(hái)要(yào)求銷≤✘售過程可(kě)回溯。保險公司、保險中介機(jī)構應完↑✘↔整記錄和(hé)保存互聯網保險業(yè)務交易信息，确保交易全面記錄、不(bù)&₩→可(kě)篡改。交易信息應至少(shǎo)包括：産品宣傳和(•©♥hé)銷售文(wén)本、銷售和(hé)服務日¥←&(rì)志(zhì)、投保人(rén)操作(zuò)軌迹、留存&σ≈ 網頁快(kuài)照(zhào)等。因互聯網保險業(yè)務産®Ω₹生(shēng)投訴糾紛的(de)，保險公司、保險中介機(jī)構應在處理(lǐ)過程中®∏↕₹全流程還(hái)原交易過程和(hé)細節。因自(zì)身(shēn)原因不(bù)能(←≥↔☆néng)還(hái)原交易軌迹的(de)，應按照(zhào)™©±有(yǒu)利于投訴人(rén)的(de)原則處理(lǐ)消費(fè✘≠i)者訴求。希望放(fàng)開(kāi)重疾險的(de)呼聲*高(gā≈₽∞o)在産品創新方面，《暫行(xíng)辦法》放(fàng)開(kāi)了(le)意外(w÷$☆ài)傷害險、定期壽險和(hé)普通(tōng)型終身(shēn)壽險等險種的(de)地(d ≈∑ì)域限制(zhì)，促使上(shàng)述‌β∑産品在網上(shàng)熱(rè)銷，但(dàn)健康險的(≠β☆→de)主力品種——重疾險卻沒有(yǒu)在此之列。此次®♠"銀(yín)保監會(huì)在修訂新的(✘​£←de)辦法時(shí)，是(shì)否會(huì)∏±放(fàng)開(kāi)其他(tā)險種的(de)經營資格成為(wè←εi)業(yè)內(nèi)探討(tǎo)的(de)一(yī)大"∑(dà)話(huà)題。多(duō)家( £$®jiā)中小(xiǎo)險企和(hé)新型險企相(xiàng)關人(rénε≠)士表示，希望看(kàn)到(dào)險種範圍中新增“重疾險”。有(yǒu)業(yè)內(nè&££i)人(rén)士不(bù)建議(yì)放(fàng)開(kāi)重疾險和(hé)醫(yī)∏¥  療險的(de)區(qū)域限制(zhì)。重疾險的(de)确是(s§§hì)提高(gāo)收入的(de)利器(qì)，α✔♣∞但(dàn)即便新規放(fàng)開(kāi)了(le)該類産品網銷π'的(de)地(dì)域限制(zhì)，這(zhè)類産品也(yě)很(hěn)難迅速在網上(shà↓↓εαng)大(dà)賣。理(lǐ)由是(shì)，相(xiàngα <₽)比其他(tā)健康險産品，重疾險的(de)設計γ★λλ(jì)更為(wèi)複雜(zá)，投保人(rén)需要(yào)更完善的(de)服務。∞↑"在發生(shēng)諸如(rú)理(lǐ)賠後的(d​✔e)調查取證、投訴後的(de)上(shàng)門☆÷¥ (mén)拜訪等都(dōu)無法保證服務品質和(hé)服< ♠務時(shí)效，容易引起客戶不(bù)滿，影(yǐng)響行(xíng)✔→←業(yè)整體(tǐ)形象等問(wèn)題。“目前網銷保險中銷量前幾名，分(fēn)别是(shìβα)體(tǐ)現(xiàn)場(chǎng)景化(huà)的(de)退運險、意外(wài>ε)險和(hé)百萬醫(yī)療險，這(zhè)些(xiē)産品大(dà)多(du×≥£ō)保費(fèi)在100元至800元。對(duì)投保人(rén)來(lái)說(s÷≤φhuō)，這(zhè)個(gè)金(jīn)額在‘λδ見(jiàn)不(bù)到(dào)人(rén)也(yě)願意線上(shàng)✔∞購(gòu)買’的(de)範圍之內(nèi)，而壽險和(hé)重疾險保費(fèi)φ ‍≈較高(gāo)，投保人(rén)購(gòu)買更為(wèi)慎重，也(yě)更需要(yào)代理™™(lǐ)人(rén)服務。”一(yī)位業(yè)內(nèi)人(©<εrén)士說(shuō)。專家(jiā)表示，在♣δδ♦治理(lǐ)互聯網金(jīn)融的(de)大(dà)≠"α↕背景下(xià)，互聯網保險監管趨嚴。對(duì)于網銷平台和(hé)保險公•±≈φ司來(lái)說(shuō)，重要(yào)的(de₹♠×)是(shì)提升自(zì)身(shēn)的(∏¥↔‌de)風(fēng)控和(hé)精細化(γ¶ ↑huà)管理(lǐ)能(néng)力，無論如(rú)何，新的(de)監管辦法一(yī)定有(yǒ÷®∞≈u)利于合規經營、具有(yǒu)較高(gāo)核心競争力的(de)網銷平台和(hé)險企。•∑π（轉自(zì)河(hé)北(běi)新聞網）