根據2018年(nián)10月(yuè)份下(xià)發的('≠ de)《互聯網保險業(yè)務監管辦法（草(cǎo)稿）》（業(yè)界稱為(✘♣↕wèi)“《征求意見(jiàn)稿》”），互聯網保險業✔Ω₹<(yè)務是(shì)指保險公司、保險中∑λβ♥介機(jī)構依托互聯網和(hé)移動通(tōng)信等技(jì)術(sh₩σ€∏ù)，通(tōng)過自(zì)營網絡平台、第三方網絡平台等訂立保¥←$險合同、提供保險服務的(de)業(yè)務。截×ΩΩ至2017年(nián)末，全國(guó)共有(yǒu)117家(jiā)保險公司←♦經營互聯網保險，占保險公司總量的(de)52.7％。₹≤2018年(nián)互聯網保險業(yè×¥)務依然延續了(le)近(jìn)年(nián)來(lái)的(de↕‌λ₽)迅猛發展趨勢，互聯網與保險進一(yī)步'£融合，人(rén)工(gōng)智能(néng)、大(dà±×¥↓)數(shù)據、區(qū)塊鏈等技(jì)術(shù)加速向保險行(xí≤♠•¶ng)業(yè)滲透，保險業(yè)務的(de) βδ數(shù)字化(huà)轉型正迸發出蓬勃生(shēng)機(j✘λ"ī)。據統計(jì)，2018年(nián)前三<∑季度，易安保險、衆安保險、泰康在線、安心保險四大(dà)互聯網保險公司，實現(xiàn)原保險¥☆保費(fèi)收入64.64億元，同比增長(cháng)133ε£λ↓.77％，遠(yuǎn)高(gāo)于行(xíng)業(yè)平均增速。回σγ♠‍顧2018年(nián)，我們看(kàn)到(dào)，互聯網保險業(yè)務在行(•€↑xíng)業(yè)創新和(hé)監管調試中穩步前行'↓(xíng)。一(yī)、金(jīn)融監管體(tǐ)制(zhì)改革下(xi ∑ à)的(de)互聯網保險監管年(nián)初，保險行(xíng)業(yè)監管格局發生±ε(shēng)變化(huà)。2018年(nián)3月(yuè)召開(kāi)的₩∏∑(de)十三屆全國(guó)人(rén)大(dà)一(yī)次會λ↔≥(huì)議(yì)審議(yì)并通(tōng)←Ω♣≤過了(le)《國(guó)務院機(jī)構改革方案》，該方♠α♠案将中國(guó)銀(yín)行(xíng)業(yè)監督管理(lǐ)委員(yuá‍​γ​n)會(huì)和(hé)中國(guó)保險監督管理(lǐ)委員(yuá≥Ω​€n)會(huì)的(de)職責整合，組建中£✔國(guó)銀(yín)行(xíng)保險監督管理δ☆φ∞(lǐ)委員(yuán)會(huì)，其主要(yào)職責是(shì)，依↔<↑ 照(zhào)法律法規統一(yī)監督管理§₹γφ(lǐ)銀(yín)行(xíng)業(y™$σ¶è)和(hé)保險業(yè)，維護銀(yín)行(xíng)業(yè)和(hé)保險業(§↔✘↔yè)合法、穩健運行(xíng)，防範和(hé)化(huà)解金(jīn∏↓§β)融風(fēng)險，保護金(jīn)融消費(f詶$¥i)者合法權益，維護金(jīn)融穩定。同時(shí)，将中國(guó)銀(↑$γ∏yín)行(xíng)業(yè)監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)和(h← ♦↕é)中國(guó)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)拟訂銀(yín)行©←©Ω(xíng)業(yè)、保險業(yè)重要(yào)法律法規草(<&≠λcǎo)案和(hé)審慎監管基本制(zhì)度的(de)職責劃入中國(guó)π±•人(rén)民(mín)銀(yín)行(xíng)。3月(yuè)21日(rì)，中國(guó)Ω£εβ銀(yín)行(xíng)保險監督管理(lǐ)≤ ∞委員(yuán)會(huì)舉行(xíng)成立大(dà)會(huì)。8月(yuè)，銀(yí"¥n)保監會(huì)“三定”方案出爐，新的(de)銀(yín)保監會(huì)将設26個(★‌→←gè)內(nèi)設職能(néng)部門(mén)加機(jī)關黨委，并設置**δ₹風(fēng)險官、**檢查官、**律師(shī)和(hé φ↔)**會(huì)計(jì)師(shī)。12月(yuè)1‍α↑÷7日(rì)，銀(yín)保監會(huì)下(♣™xià)轄的(de)36個(gè)省（自(zì)治區(qū)、直轄市(shì)、計(jì)劃單列市∏←(shì)）銀(yín)保監局統一(yī)挂牌。新成立的(de)銀(yín)保監會(huì&♠™♠)在監管理(lǐ)念和(hé)重點上(shàng)有(yǒu)所調整。根據8月(yu≈π∏è)29日(rì)召開(kāi)的(de)銀(yín)行®♥×(xíng)保險監管工(gōng)作(zuò)↕Ω★δ電(diàn)視(shì)電(diàn)話(huà)會(huì)議(yì)，此次₽✘會(huì)議(yì)提出近(jìn)期的(de)工(gōng)作(zuò)重點中♣¶↓首要(yào)的(de)就(jiù)是(shì)繼續做(zuò)好(h↑✘ǎo)防範化(huà)解金(jīn)融風(fēng)險各項工(g↔®ōng)作(zuò)，特别提出要(yào)自(zì)覺在互聯網金(jīn)融風(fēng)險整φ‌÷®治的(de)框架下(xià)，發揮好(hǎo)銀(yín)行<¥≤<(xíng)保險監管部門(mén)職責，防控γ↕©處置好(hǎo)互聯網金(jīn)融風(fēng)險；積≤  •極防範、穩妥處置好(hǎo)其他(tā)重點領域、重點機(jī)構風(f¶"•ēng)險，牢牢守住不(bù)發生(shēng)系統性金(jīn)融風(fēng)險的(de∞™)底線。4月(yuè)25日(rì)，中國(guó)銀(yín)行ε♠"÷(xíng)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會("♠huì)網站(zhàn)還(hái)發文(wén)提示了(le)互聯網保險的(de±§)三大(dà)風(fēng)險隐患——風(fēng)險一(yī)是(shì£♠)“吸睛”産品暗(àn)藏誤導：有(yǒu)的(de)保險機(jī)構為(wèi)片面→§追求關注度和(hé)銷售量，存在宣傳內(nèi)容不(bù)規範、網頁所載格式條款的(de)β$♣$內(nèi)容不(bù)一(yī)緻或顯示©π不(bù)全、未明(míng)确說(shuō)明(míng)免責條款等問(wèn)題，∏‌→涉嫌誤導消費(fèi)者；風(fēng)險二是(shì)在線平台暗(àn)藏“搭售”：↑"≈某些(xiē)在線平台在其票(piào)務、酒店(diàn)預定頁≤♠面通(tōng)過默認勾選的(de)方式銷售一∏☆(yī)些(xiē)保險産品，未明(míng)确列明(míng)承保主體(tǐ)或代理(₽₩≤‌lǐ)銷售主體(tǐ)，未完整披露保險産品條款等相(xiàng)關重要(yào)信息。風(fē δng)險三是(shì)“高(gāo)息”産品暗(àn)藏騙局：一(yī¶✘Ω★)些(xiē)不(bù)法分(fēn)子(zǐ)利用(yòng)互∑‍聯網平台虛構保險産品或保險項目，或承諾高(gāo)額回報(bào)引誘€•©消費(fèi)者出資，或冒用(yòng)保險機∏•ε (jī)構名義僞造保單，往往涉嫌非法集資，給消費(fèi)者造成經濟損失。二、互聯網™¥¶₹與保險進一(yī)步融合，數(shù)字化(huà)轉型加速2‍₹∞∑018年(nián)互聯網頭部企業(yè)繼續加速布局保險業(yè)務，監管方也(yě)給¶¥予了(le)相(xiàng)當的(de)支持。2月(yuè)24日(rì←≈")，保監會(huì)批複美(měi)團點評實際控制(zhì)的(de)重慶金(₩ jīn)誠互諾保險經紀有(yǒu)限公司獲得(de)保險中介機(jī)構牌‌₹照(zhào)。7月(yuè)24日(rì)，銀(yín)保監會(huì)✘×批複同意了(le)安聯财産保險（中國(guó)）有(yǒu)限公司的(d•<≥↕e)增資方案，增資後北(běi)京京東(dōng)叁佰陸拾度電(dià•‍n)子(zǐ)商務有(yǒu)限公司持股30％。這(zhè)意味著(zhe)京東(dōng)♦÷"☆拿(ná)到(dào)了(le)一(yī)塊财險保險牌照(zhào)。11月(yuè)§∑2日(rì)，京東(dōng)宣布，獲中國(guó)銀(™₽yín)保監會(huì)批準，安聯财産保險（中國(guó)）有(yǒu)限公司獲準∑™更名為(wèi)京東(dōng)安聯财産保險↕"↓公司，這(zhè)也(yě)是(shì)繼阿裡¥♦(lǐ)、騰訊後第三家(jiā)互聯網巨頭拿(ná)到(dδ'ào)了(le)保險牌照(zhào)。此外(wài)，百度、小(x¥₽± iǎo)米、美(měi)團、滴滴、今日(rì)₹←頭條、新浪、唯品會(huì)也(yě)在加速布局保險業(yè)務。€•同樣值得(de)注意的(de)是(shì)，12月(yuè)20δ$×日(rì)，香港保險業(yè)監管局向保泰人(♣α←rén)壽發出首張虛拟保險牌照(zhào)。這(zhè)家(jiā)新型保險公司持有(yǒ✔•u)和(hé)使用(yòng)全數(shù)碼分(fēn)銷渠道(dào)，不(b÷™₹≠ù)涉及任何保險中介。另一(yī)方面，保險服務的(de)數(shù)字化(huà)轉型ε&升級也(yě)提上(shàng)了(le)監管方的(de×♠β✔)日(rì)程。6月(yuè)，有(yǒu)消息稱，€♣✔β監管部門(mén)拟全面推進保險服務标準化(huà)制∑↓(zhì)度建設，搭建标準化(huà)制(zhì)度體(tǐ)系框架，《中國(g¶δ∑uó)保險服務标準體(tǐ)系監管制(zhì)♣≠±度框架》已起草(cǎo)完畢，正在業(yè)內πφ£(nèi)進行(xíng)第二次征求意見(jiàγ<←↔n)。框架的(de)總體(tǐ)目标包括推進保險服務數(shù)字σ£化(huà)轉型升級，加快(kuài)數(shù)字保險建設，構建以數(shù)據為(wèi)關鍵☆‌要(yào)素的(de)數(shù)字保險，推動保險服務供給側改革，更好(hǎo)服務我國(guó÷∞γπ)經濟社會(huì)發展和(hé)人(rén)民(mín)&±生(shēng)活改善；框架的(de)制(zhì)≠×‍度特征包括“數(shù)字化(huà)、網絡化(huà)、智能(néng)化(huà>≈∏γ)導向”的(de)表述。此外(wài)，中國(guó)保險學會(huì)也(yě)聯合業(♥♥♥yè)界成立了(le)“保險智能(néng)風(fē¥₹ng)控實驗室”，将全方位為(wèi)保險反欺詐提供專業(yè)化(huà÷↔)、智能(néng)化(huà)的(de)解決方案，利用(yòng)↓λ'<AI手段解決國(guó)內(nèi)保險Ω$風(fēng)控的(de)痛點，充分(fēn)發揮大(dà)數(shù)據、人(rén)工•&(gōng)智能(néng)、雲計(jì)算(suàn)等技(jì)術(shù)優勢，為(wèi)≠♠保險業(yè)欺詐風(fēng)險的(de)分(fēn)析和(hé)預∞§警監測提供支持。三、将互聯網保險納入防範化(huà∑δ∏)解重大(dà)風(fēng)險攻堅戰，強化→Ω'&(huà)監督管理(lǐ)防控互聯網保險業(yè)務風(fēng)險是(shì)2018≥©©♥年(nián)監管層的(de)主要(yào)著(zhe)力點。1月(α♥ yuè)17日(rì)，保監會(huì)印發關于π ​​《打赢保險業(yè)防範化(huà)解重大(dà)風(fēng)險攻堅戰的(de)總體(tǐ)←™®方案》的(de)通(tōng)知(zhī)，《方案》提出關注¶ €利用(yòng)互聯網技(jì)術(shù)推廣的(de)、影(y​ ×δǐng)響客戶信息安全的(de)、互聯網借貸相"±♦(xiàng)關的(de)各類新型保險業(yè)務風(fēng>εφ¶)險和(hé)财險公司、人(rén)身(γ♠₹shēn)險公司、保險中介機(jī)構與第三方網絡平台合作(zuò)開(kāi)展保險業β ≠(yè)務的(de)風(fēng)險隐患，要(yào)求采取有(yǒu)效措施彙總并評估各類←♦☆✔互聯網保險業(yè)務風(fēng)險，以及非法開(kāi)展互聯網保險業(y→×è)務的(de)風(fēng)險；提出改進互聯網保險監管制(zhì)度，研究制(zh₹α÷§ì)定互聯網創新型保險業(yè)務的(de)監管制(zhì)度。新成立的(de)銀(yín≥↔)保監會(huì)延續了(le)《方案》的(de)部署。除了(le)上(‍•≥shàng)述4月(yuè)25日(rì)銀(yín)保監會(huì)發布的(de)《風₹"™(fēng)險提示》外(wài)，6月(yuè)4日(rì)，銀(yín)保監會(h ‍ uì)還(hái)發布了(le)《關于2017年(nián)度保險業(yè)償±"≈付能(néng)力監管工(gōng)作(zuò)情況的(d§₹e)通(tōng)報(bào)》，明(míng)确指出在發展互聯♥<網保險領域，銀(yín)保監會(huì)将重點展開(kāi)險企償付♥ 能(néng)力真實性核查工(gōng)作(zuò♠≤±)，加大(dà)查處力度，對(duì)造假公司采取嚴厲措施；此外®₹​(wài)，互聯網保險産品在網絡平台的(de)銷售過程中，涉嫌未明(míng)确說(shuō)明(α ≠míng)免責條款、未完整披露保險産品條款、宣σα₽傳內(nèi)容不(bù)規範等問(wèn)題，也(¥≥yě)将作(zuò)為(wèi)2018年(niánε​φ÷)金(jīn)融監管部門(mén)整治的(de)險企風(fēng)險問(wèn)題之一(yī§≤¥β)。同一(yī)日(rì)，銀(yín)保監會(huì)下( <♣♠xià)發了(le)《關于加強自(zì)媒體(<↑tǐ)保險營銷宣傳行(xíng)為(wèi)管理(lǐ)的(de)通(tōng)ε✔知(zhī)》，要(yào)求各保險公司、保險中介機(jī)構提高(gāo≥∑<¶)對(duì)自(zì)媒體(tǐ)保險營銷宣傳行$≥↓(xíng)為(wèi)管理(lǐ)重要(yào)☆₹性的(de)認識，建立健全自(zì)媒體(tǐ) ✔ε保險營銷宣傳行(xíng)為(wèi)管理(lǐ)制(zhì)度，加強從(cóng)業→↔×​(yè)人(rén)員(yuán)合規教育與職業(yè)道(dào)德教育。确保營銷宣傳信息合≤∑規準确，完善信息監控和(hé)處置機(jī)制(zh≈♥✘ì)，加大(dà)責任追究力度，落實監管責任。在對(∑≠duì)互聯網保險的(de)具體(tǐ)監管和(h♠₽↔é)執法上(shàng)，也(yě)貫穿了(le)防範風(f↔ ↔✔ēng)險和(hé)從(cóng)嚴監管的(de)要(y$&©ào)求。*典型的(de)是(shì)11月(yuè)，兩款“互聯網+互助”保險産品被監管Ω™約談，并被叫停。據其中一(yī)個(gè)産品參與方的(de)披露，被叫停的(de)原✘✔因是(shì)“涉嫌存在未按照(zhào)規定使用(yòng)經備案的(de)保險條©α款和(hé)費(fèi)率、銷售過程中存在誤導性宣傳、信息¶✘披露不(bù)充分(fēn)等問(wèn)題。”在對(duì)互聯網保險的(de)執法α σ‌方面，7月(yuè)4日(rì)，浙江保監局網站(zhàn)上(shàng)公布了(le)兩張有↔∏(yǒu)關互聯網保險的(de)罰單，劍指虛構部分(fēn)技(jì)術(shù)↓‌γ服務費(fèi)來(lái)支付推廣費(fèi)的(d✔>¶e)違法行(xíng)為(wèi)等問(wèn)題。而10月(yα☆↑uè)18日(rì)，銀(yín)保監會(h¥​'£uì)對(duì)6家(jiā)保險公司開(kā♥≠εi)出監管函，互聯網保險公司占了(le)其中一(yī)半。四、健全完善互聯網‍∞®∞保險監管規範體(tǐ)系互聯網保險的(de)穩健發展依賴于專門(m∞‍én)監管規則體(tǐ)系的(de)建設。2015年←φ (nián)，原中國(guó)保監會(huì)曾印發《互聯網保險♦÷業(yè)務監管暫行(xíng)辦法》，作(zuò)為(wèε→i)互聯網保險的(de)基本依據，但(dàn)根據原規定的(de)施行(xíng)期←>←，該辦法将于2018年(nián)10月(yuè)到©↔π(dào)期失效。因此，2018年(nián)互聯網保險監管規範體(tǐ)系建設逐步提速。9月(γ←≠yuè)30日(rì)，中國(guó)銀(&≤₹¥yín)保監會(huì)印發《中國(guó)銀(yín)保監會(huì)關于繼續加強互聯網δ±保險監管有(yǒu)關事(shì)項的(de)通(tōng)知(zhī)》，表示正在加快(k¶≤≤¶uài)《互聯網保險業(yè)務監管暫行(xíng)辦法》的(de)修訂工(gōng§≥☆≤)作(zuò)，在新的(de)規定出台以前，原《暫行(xíng)辦法》♥&•∑繼續有(yǒu)效。《通(tōng)知(zhī)》既肯定了(le)《暫行(xí ÷σng)辦法》3年(nián)以來(lái)的(de)規制(zhì)價值∏€≈₹，又(yòu)面對(duì)新形勢新問(wèn)題對(₩φ←βduì)加強互聯網保險監管提出要(yào)求。10月(∏§↑yuè)中旬，銀(yín)保監會(huì)又(yòu←"∞∞)對(duì)《互聯網保險業(yè)務監管辦法（草(cǎo)≥₹稿）》進行(xíng)征求意見(jiàn)。征求意∑™見(jiàn)稿放(fàng)寬了(le)保險公司、™↑∏保險中介機(jī)構和(hé)保險公估機(jī)構經營互聯網保險的(de)區(qū)域限制(z ×✘→hì)；允許銀(yín)行(xíng)類保險兼業(yè)代理(lǐ)機★™α(jī)構在其自(zì)營網絡平台開(kāi)展互聯網保險業(yè)務；針對₽&₽(duì)互聯網保險信息披露和(hé)宣傳方面做(zuò)出詳細δ♥₩ 規定；對(duì)第三方平台的(de)資質、信用(&©↑φyòng)程度等方面提出了(le)監管要(yào)求。針對(duì)互聯網時(sh€§γí)代保險業(yè)務的(de)新特點，今年(nián)銀(yín)保監會(huì)還(hái)著σ♥(zhe)手制(zhì)定保險實名登記管理(lǐ)和(hé×<✔÷)保險銷售行(xíng)為(wèi)可(kδ∑Ω∞ě)回溯管理(lǐ)的(de)有(yǒu)關制(zhì)度并征求意見(jiàn)。≥£↔ 其中《保險實名登記管理(lǐ)辦法》的(de)征求意見(jiàn)稿明(míng​×π)确，保險實名登記，是(shì)指包括第三方網絡平台在內(nèi)的(de)機(jī)構及其從(c♠≤π∑óng)業(yè)人(rén)員(yuán)在為(wèi)投保人(rén)、被保險人(rén  ±)、受益人(rén)辦理(lǐ)保險業(yè$♠)務時(shí)，依照(zhào)本辦法要(yào)求核對(duì)身™§​≤(shēn)份證件(jiàn)，并查驗和(hé)登記實名信息的(de)行(xíng)為&∏(wèi)。銀(yín)保監會(huì)建立保險實名查驗登記平台，用(yòng)于保險"π≤¶實名信息查驗、登記和(hé)保險賬戶管理(lǐ)。銀(yín)保監會(huì)委托☆÷€♠、指導第三方機(jī)構承擔保險實名查驗登記平台的(de)建設和(hé)運行(xíng)管理(l​✔ǐ)。對(duì)于存在嚴重違法失信行(xíng)為(wèi)的(de)，将其列入聯合懲戒對(du£‍βì)象，實施聯合懲戒。如(rú)存在使用(yòng)虛假身(sγ↔hēn)份證件(jiàn)、冒用(yòng)他(tā)人(rén)名義、提供虛假信息等行(xí® ‍ng)為(wèi)的(de)，将被納入失信行(xí☆♠&ng)為(wèi)記錄名單。根據2017年(nián)出台的(de)《保險銷售行(xíλ↕>αng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)暫行(φ←xíng)辦法》，保險公司、保險中介機(jī)構開(kāi)展互聯網保險業★✘₹∞(yè)務，依照(zhào)中國(guó)保監會βΩ₩γ(huì)互聯網保險業(yè)務監管的(de)有(yǒu)∏↑關規定開(kāi)展可(kě)回溯管理(lǐ)。今年(nián)7月(yuè↑‍☆&)，銀(yín)保監會(huì)下(xi≠"à)發《關于規範互聯網保險銷售行(xíng)為(w$∏≤§èi)可(kě)回溯管理(lǐ)有(yǒu)關事(s©©hì)項的(de)通(tōng)知(zhī)（征求意見(jiàn)稿）》，明πγ(míng)确規定：“保險機(jī)構通( '←tōng)過第三方網絡平台開(kāi)展互↓©₩聯網保險銷售的(de)，應在第三方網絡平台單→∑↔獨設置說(shuō)明(míng)所售産品為(wèi)保險和(hé)投保意↕₽€£願确認界面，由投保人(rén)主動确認後進入保險機(§€​jī)構自(zì)營平台投保流程。”根據該征求意見(jiàn)稿，互聯>≈網保險銷售行(xíng)為(wèi)可(✘✘ kě)回溯管理(lǐ)涵蓋銷售界面管理(lǐ)和(hé)銷售過程記☆→±∑錄兩項。其中，前者指保險機(jī)構應保存銷售過程中關鍵銷售界面的(d★≠<≥e)內(nèi)容信息及曆史修改信息，建立版本管理(lǐ)機(jī)制(zhì≤‍♠)；後者指保險機(jī)構應保存銷售過程中客戶投保信息、操作(zuò)平台、操作(zuò£φ✘)軌迹、操作(zuò)時(shí)間(ji¥≤‌→ān)，以及保險機(jī)構收到(dào)或傳遞投保人(rén)投保申請(qα←βǐng)的(de)時(shí)間(jiān)。--本文(wε✘én)源自(zì)京東(dōng)數(shùεΩ¥↕)字科(kē)技(jì)研究院