在業(yè)務形式上(shàng)，互₽§​→聯網保險摒棄了(le)傳統業(yè)務模式的(de)弊∏↑™端，提供了(le)一(yī)種受衆面更寬、更為(wè§$i)公開(kāi)透明(míng)的(de)銷售§σ↕方式，吸引客戶在更大(dà)範圍內(nèi)自(zì)主了(le)解保險的(de)→¥ ≠相(xiàng)關功能(néng)，選購(™±gòu)适合自(zì)身(shēn)的(de)保險産品。

     一(yī)、我國(guó)互聯網保險行(xíng)業(yè)發展變遷曆程回顧

     1.互聯網保險發展萌芽期：1997~2004 年(nián)。19↔₹∏97 年(nián)底，中國(guó)保險信息網誕生(shēnφ↓★g)，是(shì)我國(guó)**面向保險市¶✘β(shì)場(chǎng)和(hé)保險公司內(nèi)部的(de)專業(yè)‌∞‍∑中文(wén)網站(zhàn)，也(yě)是( ‌"shì)我國(guó)保險行(xíng)業(yè)*早的(de)第三方網站(zhàn)；200∞★ ¶0 年(nián) 3 月(yuè)，“ 網險網” **實現(xiàn)了(le)網上(shànελg)投保功能(néng)；2001 年(nián) 3 月(yuè∑ α♦)，太平洋保險開(kāi)通(tōng)↕©•¥“ 網神”，開(kāi)始了(le)真正意義上(shàng)的(de)互聯網保險業(₩φ✘yè)務，推出 30 多(duō)個(gè)險種。

     此階段互聯網保險作(zuò)為(wèi)銷售代理(l♦×'ǐ)而存在，各大(dà)保險公司都(dōu)建立了(le)自(zì)己↓‍δ的(de)官方網站(zhàn)，發布保險産品的(de)相(xiàng)關信息，但∑φ™☆(dàn)由于互聯網金(jīn)融規章(zhāng)γ€∑∏制(zhì)度尚未健全，法治環境尚不(bù)≥ ✔成熟，人(rén)們對(duì)于互聯網保險的(de)認識也(yě)存在很•≈(hěn)多(duō)不(bù)足，互聯網保險對(duì)于保≥®險公司業(yè)務發展的(de)作(zuò)用(yòng)并不(&✔>δbù)明(míng)顯，主要(yào)起到‍§γ≤(dào)宣傳及普及保險知(zhī)識的(de)作(zuò)φ¶用(yòng)，此時(shí)互聯網保險處于萌芽期。

     2.互聯網保險深化(huà)探索期：2005~Ω↓ 2011 年(nián)。2005 年(nián) 4 月(yuè✘↑✘↓)正式實施的(de)《*******電(dià​↕n)子(zǐ)簽名法》标志(zhì)著(zα™ ®he)互聯網保險進入加速發展階段。截至 2009 年(nián)底，互聯網保費(≤✔σfèi)收入規模達到(dào) 77.7 億元。諸如(rú)慧↔≥£•擇網、向日(rì)葵網、優保網等保險網站‌β(zhàn)紛紛湧現(xiàn)，作(zuò)為(wèi)互聯網保險中介提供保險•€©咨詢及産品銷售服務。

     此階段，随著(zhe)互聯網用(yòng)戶的(de)迅速增多(₩←>✔duō)，人(rén)們越來(lái)越傾→≈α向于通(tōng)過互聯網來(lái)獲取金(jīn)融保險産品和(hé)服務，同時(shí)各₽♥保險機(jī)構也(yě)緻力于通(tōng)過創新實現(x±'® iàn)新的(de)網絡渠道(dào)的(de÷©¶)營銷，逐步探索保險電(diàn)子(zǐ)商務營銷方式。

     3.互聯網保險全面發展期：2012~2013 年(nián)。自(zì) 2012 年(nián)‍≥π中國(guó)保監會(huì)開(kāi)始實‍α施《保險代理(lǐ)、經紀公司互聯網保險業(yε≤è)務監管辦法》，标志(zhì)著(zhe)互聯網保險走向專業(yè)化(huà)以★Ω及規範化(huà)，互聯網保險業(yè)務發展秉承透明(míng)化ε✘(huà)和(hé)信息化(huà)的(de)原則。2012 年(nián) 8 ↔γ月(yuè)之後，多(duō)家(jiā)公司有(yǒδ‌¥♠u)了(le)更進一(yī)步的(de)行(xíng)動：平安人(ré★©©¥n)壽發布“ 平安人(rén)壽 E 服務” APP 客戶端；國(guó)華人(rén)壽通(tōΩ•™‍ng)過“ 淘寶聚劃算(suàn)” 銷售平台推出 3↓∞₹ 款産品，短(duǎn)短(duǎn) ↓♥3 天時(shí)間(jiān)內(nè© >i)就(jiù)實現(xiàn)了(le) 1.05 億元保費(fèi)收入≥™£♦；泰康人(rén)壽則分(fēn)别與攜程、淘寶等互聯網平台δ★合作(zuò)打造互聯網保險銷售平台，取得(de)了(le)較好(hǎo)成©∑✔效。

     2013 年(nián)出現(xiàn)了(le)各δש種互聯網金(jīn)融的(de)創新，被稱為(wβ←èi)互聯網金(jīn)融元年(nián)。其中，2013 年(nián) 6 月(α♣yuè)推出的(de)專為(wèi)個(gè)人(rén)用(yònπΩ>g)戶打造的(de)餘額增值服務——餘額寶，既有(yǒu)支付寶的(de)電(dià£γn)子(zǐ)支付的(de)功能(néng)，又(yòu)有(yǒu)貨币基金(jīn)☆'的(de)理(lǐ)财功能(néng)，從(cóng)運營之日(rì)起規模迅速膨脹，☆γ☆↑截至 2014 年(nián) 2 月(yuè) 14 日(rì)，規模突破 4000σπ€ 億元。互聯網金(jīn)融理(lǐ)念漸漸深入人(rén)心，也(yě)逐步顯現(x×ασ≤iàn)出巨大(dà)的(de)影(yǐng)響力。

     2013 年(nián) 11 月(yuè) 6 日(rì)，由阿裡(lǐ)巴巴、中國(gu ​±ó)平安、騰訊公司共同籌資建立的(de)“ 衆安在線” 财産保險有(yǒu)限公司正式開>σ↕ (kāi)業(yè)，标志(zhì)著(zhe)我國(guó)互聯網←≤<₩保險進入機(jī)構專營階段。同年(nián)，淘寶理(lǐΩσ÷☆)财頻(pín)道(dào)**參與“ 雙十一(yī)” 活動，保險産品成↓÷'為(wèi)新主角。

     這(zhè)一(yī)階段的(de)互聯網保險通(tōn≥ •g)過創新實現(xiàn)了(le)跨越式發展，基于電✔≤(diàn)子(zǐ)商務及信息技(jì)術(shù)的(♣✔de)發展需求開(kāi)發了(le)與此相(xiàng)宜的(de)保險險種（如(rú¶¥)退貨運費(fèi)險、遊戲賬号裝備險、​♠>£微(wēi)信支付安全險等），主要(yàπ±γo)依托第三方電(diàn)子(zǐ)商務平台、保險公司官方網站(zhàn)λ¥α、保險超市(shì)等多(duō)種方式，逐步探索出其特有(yǒu)的(de)業(yè)務管理( ↕​lǐ)模式，從(cóng)而更好(hǎo)地(dì)為(wèi)投保人(ré §✘n)提供專業(yè)服務，打造優質體(t★♠↓σǐ)驗。

     4. 互聯網保險發展的(de)爆發期：2014 年(niáγσ§n)至今。2014 年(nián) 8 月(yuè) ≤∑13 日(rì)，“ 新國(guó)十條” 的(de)頒布給∞ ☆≥保險業(yè)未來(lái)轉型升級勾勒了(le)新藍(lán)圖，支持保險公司積極☆‍運用(yòng)現(xiàn)代互聯網技(jì)術(shù)進行(xíng)創新，雲計(jì'±₩)算(suàn)、大(dà)數(shù)¶€€δ據等技(jì)術(shù)無疑會(huì)帶來(lái)更多(duō)可(kě)能(néng★ ‍¶)和(hé)無限潛力。可(kě)見(jiàn)，互聯網保險不(bù)僅僅是(σ‍'¶shì)保險銷售渠道(dào)的(de)轉變、升級，更是(shì)适宜保險産品的≈↕(de)更新換代。互聯網保險需依照(zhào)互聯網的(de)規則與模式，改變現(xiàn)有≈☆↓<(yǒu)的(de)保險産品、服務及運營方式，并非簡單地(dì☆  ¥)把傳統的(de)保險産品移植到(dào)網上(shàng)，而是(shì)需要(yà©λ o)重新構造互聯網保險關聯各方的(de)價值體(tǐ)系和(hé)運作(zuò)邏輯，開"↓&(kāi)發出适合互聯網消費(fèi)群體(tǐ)的(de)保險産品。

     從(cóng)銷售渠道(dào)來(lái)看(kàn)，互聯₹®網保險銷售渠道(dào)多(duō)種多(duō)樣，除了(le)官網平台、代理(lǐ)機(jī)$₹•✘構建立的(de)銷售平台，還(hái)有(yǒu)第三方銷 σ₩©售平台。其一(yī)，官網自(zì)銷有(yǒu)利于品牌的(de)建立和(hé)推廣，如♣$>(rú)中國(guó)平安建立的(de)平安直通(tōng)、泰康人(rén)壽成立的(de)泰©÷康在線等。其二，代理(lǐ)機(jī)構建立的(d♥✔e)有(yǒu)類似于保險超市(shì)的(de)專業(yè)代理(lǐ)渠道(dà>★€o)，可(kě)以提供一(yī)站(zhàn)‍★£™式在線服務（如(rú)慧擇網），也(yě)有(yǒu)類似于銀(yín)行(<×÷×xíng)代理(lǐ)保險産品的(de)網絡兼業(yè)代理(lǐ)機(jī)構。其三，第三πβ↑↓方銷售平台包括三種：電(diàn)商平台、保險咨詢平台和(hé)綜合類平台。電(←₽✘‍diàn)商平台較為(wèi)常見(jiàn)，随著(zhe)人(rén)們網≤€≈±購(gòu)行(xíng)為(wèi)的(de)逐漸頻(pín)繁♦✔，類似淘寶保險和(hé)京東(dōng)保險這(zhè)類方便快(kuài)捷的σ♠>(de)投保平台日(rì)益得(de)到(dào)青睐，尤其是(shì)退貨運費(fèi ♠σ→)險和(hé)産品質量退換險這(zhè)€•類與網絡購(gòu)物(wù)息息相(xiàngλ£)關的(de)小(xiǎo)額保險；保險咨詢平台也α✔♦‍(yě)得(de)到(dào)進一(yī)步發展，如(rú)沃保網、向日‍¥∏(rì)葵保險網等，其可(kě)提供專家(jiā)在線解答(dá)，100% 快(kuài)速回答÷&(dá)，用(yòng)戶可(kě)自(zì)由查詢，也✘↕(yě)可(kě)參考其他(tā)用(yòng)戶的(de)問(wèn)題及&₽≠'解答(dá)；綜合類平台如(rú)網易保險，是(shì)由網易公司與國(guó)≈ ¶內(nèi)知(zhī)名保險公司共同打造的(de)一(yī↓★)站(zhàn)式購(gòu)險平台，涵蓋健康險、旅行(xíng)險、車(chē)險、♦δ意外(wài)險、家(jiā)财險等各個(gè)險種，網站(zhàn)設有(yǒu)保險 ÷ ₽10 元店(diàn)、理(lǐ)賠指引等，為(wèi)用(yòng)戶提供便捷**的(dσ₽∞e)網上(shàng)保險消費(fèi)體(tǐ)驗。

圖表：互聯網保險不(bù)同銷售渠道(dà‍±o)的(de)特點及案例

圖表來(lái)源：公開(kāi)資料整理(lǐ)

     從(cóng)保險産品來(lái)看(kàn)，具 π有(yǒu)多(duō)樣性、個(gè)性化(huà)、創"±™新特色的(de)互聯網保險産品層出不(bù)窮。一(yī)方面諸如(rú)“ 脫單險”“ 賞月(y€‍uè)險”“ 霧霾險”“ 手機(jī)碎屏險” 等這(zhè)類有(yǒu)新意‌±><的(de)趣味保險在一(yī)定程度上(shàn←∑§g)引起了(le)市(shì)場(chǎng)關注和(' hé)熱(rè)議(yì)，但(dàn)另一(y'✘ī)方面，這(zhè)些(xiē)表面上(shàng)的(de)産品←Ωε創新并不(bù)持久，會(huì)不(bù)斷被新生(shēng)事(shì)物(wù)所代替，&₩λ導緻産品營銷并未超過宣傳熱(rè)度。總體(tǐ)上(s'≠§✔hàng)來(lái)說(shuō)我國(guó)的(de)互聯網∑ ₩<保險産品有(yǒu)了(le)一(yī)定程度上(shàng)的(de)創新，但(dàn)還γ'∞(hái)是(shì)以線上(shàng)Ω‍♣銷售線下(xià)産品為(wèi)主，還(hái)需有(yǒu)更具突破性的(de)創新模式。φ✔"

     從(cóng)客戶資源來(lái)看(k≠≤&àn)，網民(mín)的(de)大(dà)量湧現(xiàn)帶來(lái)了(le)$β'ε電(diàn)子(zǐ)商務的(de)迅猛發展，消費(fèi)者有(yǒu)了(₹∏Ω≠le)新的(de)消費(fèi)習(xí)慣。埃森(sēn)哲（Ac<®↕centare）2014 年(nián)調查顯示，中國(guó)×≥≈受訪者中有(yǒu) 93% 表示已準備好(hǎo)網上(↕↑​πshàng)購(gòu)買保險産品與服務，有(yǒu) 76% ©α已在使用(yòng)智能(néng)手機(jī)與各種平台的(<‍de)提供商進行(xíng)溝通(tōnε♣g)。由此可(kě)見(jiàn)，互聯網平台帶來(lái)★₹的(de)客戶資源及産品需求巨大(dà)，同₹£>✘時(shí)這(zhè)也(yě)會(huì)帶來(lái)很(hěn)多(duō)潛在的>∑(de)行(xíng)業(yè)競争者，導緻競争加劇♥λ₩(jù)。

     參考觀研天下(xià)發布《2018年(nián)中國(guó)互聯網保險行(xíng)業(yè)分(fēn)析報(bào§© )告-市(shì)場(chǎng)深度調研與發展趨勢研究》

     從(cóng)技(jì)術(shù)層面來(↑≤'×lái)看(kàn)，大(dà)數(shù)據的(de)運用(yòng)有Ωε​★(yǒu)助于掌握準确的(de)客戶信息，網絡技(jì)術(shù)使得(de)互聯網₩<↓對(duì)保險公司的(de)意義遠(yuǎn)不(bù)止于提供銷售平台，其更大(dà↔‌)的(de)功能(néng)在于通(tōng)過先天的↑©♥(de)信息收集及分(fēn)析優勢，掌握全方位資訊，解讀(dú)客戶行(xíng)✘♠σ•為(wèi)及心理(lǐ)，準确判斷客戶需求。因此，保險業(yè)需要(yào)緊跟時(shπ§í)代步伐，在應用(yòng)大(dà)數(shù)據時(shí)≠δδ保持開(kāi)放(fàng)和(hé)→✔♠→積極的(de)态度，遵循客戶至上(shàng)的(de)理(lǐ)念，否則寶貴的(de)÷≠​™客戶資源和(hé)核心技(jì)術(shù)都(dōu)可(kě)能(néng)會(huφ'♦ì)成為(wèi)互聯網企業(yè)的(de)囊中之物(wù)。ασ

     二、基于我國(guó)互聯網保險發展變遷的♠'<≠(de)創新路(lù)徑初探

      目前，傳統保險營銷方式與互聯網保險正在融合，國(guó™¥$)內(nèi)經營互聯網保險的(de)企業(yè)正積極從(cóng)多(duō)方面進行(x$♥íng)嘗試，在發展渠道(dào)、産品設計(jì)和(hé)業(yè)務模式上(s¥♠hàng)均有(yǒu)不(bù)同程度×∞>的(de)創新和(hé)發展，主要(yào♣'×®)體(tǐ)現(xiàn)在以下(xià)幾個(gè)方面：

     1.拓寬發展渠道(dào)：與電(diàn♣&↕π)子(zǐ)商務平台的(de)強強聯合。随著(zhe)電(diàn)商平台的(de)日(rì)'≠益壯大(dà)，淘寶、京東(dōng)、天貓等互聯網商城(chéng)均與保險公司展開(kā☆σ★i)合作(zuò)，多(duō)種保險産品直接在其© ​商城(chéng)上(shàng)線，并在“ 雙十一(yī)” 創下(xià)可(kλ↑÷₹ě)觀銷量。上(shàng)架産品中銷量↓ε•®*好(hǎo)的(de)旅遊意外(wài‍♥$‌)險，可(kě)以提供旅途中的(de)緊急救援和(hé)優  Ω≥惠的(de)醫(yī)療價格，還(hái)可(kě)以根據實際情況選擇行(xíng)李安全險、證件(j§↓iàn)丢失險、延誤險等細分(fēn)産品，網上(shàng)投 φ↑​保方便，支付快(kuài)捷簡單，省去(qù)了∞‌(le)到(dào)實體(tǐ)店(diàn)購(gòu)買的(de)時(shí)間(≠‌$λjiān)及交通(tōng)費(fèi)，保費(fèi)也∞☆✔ (yě)較為(wèi)優惠。但(dàn)保險産品不(bù)同于一(yī)般實體(tǐ)<≥産品，網絡的(de)非實體(tǐ)性及保險的(de)專業(yè)性使得(de)保險産品在互聯網®£平台的(de)銷量不(bù)及線下(xià)，還(hái)需尋求突破及推廣。

      以退貨運費(fèi)險為(wèi)例，當網絡購(gòu)物(wù)成為(wèi)人(r♦¥ ✘én)們的(de)消費(fèi)習(xí)慣，買賣&φ雙方不(bù)時(shí)會(huì)有(yǒu)退貨運費(fèi)的(de)困擾，退貨運費(fè& ‌βi)險正是(shì)華泰保險針對(duì)此問(wèn)題推出的(de)γε專用(yòng)保險産品。該險種包括賣家(jiā)版和(hé)買家(jiā)版⑤ λ  兩個(gè)類别，在一(yī)定程度上(shàng)解決了(le)關于誰承擔運費(fèi)的(d©¥✘ e)難題糾紛。退貨運費(fèi)險賣家(jiā)版♥©≈是(shì)一(yī)種在買賣雙方産生(shēng)退貨需求時(shí)，保險公司對(duì)由✘§于退貨産生(shēng)的(de)單程運費(fèi)提供保險的(de)服務，對©✔÷(duì)于賣家(jiā)來(lái)說(shuō)有(yǒu)規避退貨損失風(fēnγπg)險的(de)作(zuò)用(yòng)，一(yī)定程度£←上(shàng)促進了(le)電(diàn)→ 子(zǐ)商務的(de)發展。退貨運費(fèi)☆£險具有(yǒu)保險費(fèi)用(yòng)低(d♠λ∑ī)、投保方便、理(lǐ)賠速度快(kuài)、理(lǐ)賠額度高(  gāo)的(de)特點，買家(jiā)隻需在購(gòu)買貨物(wù)時(sΩ→hí)勾選，與貨款一(yī)起支付，出險時™☆(shí)無需報(bào)案或舉證，退貨成功即可(kě)獲得(de)賠付。這(zh✘'‍è)一(yī)産品可(kě)以說(shuφ∏÷✔ō)是(shì)電(diàn)子(zǐ)商務的(de)發展産物(wùπ™)，在一(yī)定程度上(shàng)體(tǐ)現(xiàn)了(le)互聯網保險與電(diàn₩✘¶©)子(zǐ)商務平台的(de)**結合，一(yī)方面電(diàn)子(zǐ)商務平台的(deφ≥)産品需要(yào)可(kě)靠保障來(lái)獲取消費(fèi)者信任，♠≤♥>另一(yī)方面傳統保險業(yè)為(wèi)适應時(shí)代需要(yào)，走向互聯網端，吸​±←引更大(dà)的(de)客戶群體(tǐ)。♠↓

     2.革新業(yè)務模式：與各種金(jīn)♦&¥β融理(lǐ)财産品的(de)嫁接與融合。

     2014 年(nián) 7 月(yuè)，多(duō)家(jiā)保險公司與互聯網金(✘φ↑​jīn)融平台開(kāi)始合作(zuò)推出保險理(lǐ)财産品，多(duō)家(jiā)公司σ©>∞宣稱其有(yǒu) 6% 以上(shàng)的(de)預期年(nián)化(hu☆$à)收益率，吸引了(le)不(bù)少(shǎo)消費(fèi)者。京東(d☆♦>ōng)金(jīn)融聯合珠江人(rén)壽推出的(de)名為☆≈×(wèi)“ 安赢一(yī)号” 的(de)理(lǐ)™★财産品，其預期年(nián)化(huà)收益率可(kě)達π↕♠到(dào) 6.9%，産品剛推出兩天就(jiù)被一(yī)搶而空(kōng)；弘康人(rén)§₩↕壽保險股份有(yǒu)限公司在京東(dōng)金(jīn)融推出了(l←≈♦e) 1000 元 / 份的(de)“ 京弘年(nián)年(nián)盈”，曆史₹§年(nián)****率達到(dào) 5.3%，次日(rì)零點生(shē∑±γng)效，且每天計(jì)算(suàn)收益；“ 京弘半年(nián)盈” 曆史年(niá±♣€n)****率為(wèi) 4.8%，于六個(gè✔α)月(yuè)後領取，無退保手續費(fèi)，在官方網站(zhàn)上(shàng)還(hái∞δ&€)演示每期收益，易于消費(fèi)者理(lǐ)解。這(zhè)一(yī)系列保險理(lǐ)财産品÷< ×的(de)出台使得(de)保險産品更加靈活地(dì)融入互聯網，但(dàn)<♠λ 其也(yě)提醒消費(fèi)者，産品為(wèi)投資連結保險，實際投資收益并不(bù)确≈≥γ>定，産品投資是(shì)有(yǒu)風(fē≤≥↔σng)險的(de)。

     互聯網保險與理(lǐ)财産品的(de)結合處于初級階段，并沒有(yǒu)達到(βαβdào)高(gāo)度的(de)标準化(huà)及專業(yè)化( " ♠huà)，還(hái)處于市(shì)場(chǎng)的(de)考驗期，消費(fèi)者需要( ‍ yào)正确對(duì)待保險理(lǐ)财産品，保險理(lǐ)财産品首要(yà&∞♦o)作(zuò)用(yòng)還(hái)是(sh £"≈ì)保障作(zuò)用(yòng)，投保人(rén)切勿隻注重收益而忽視(shìπ₽)了(le)其中的(de)風(fēng)σ∏λ險。

     3. 優化(huà)産品設計(jì)：保險産≈π品保障金(jīn)額的(de)小(xiǎo)微(wēi)化(huà)發展。現(xiàn)在越來(γ∑↑ lái)越多(duō)的(de)公司緻力于獲得(de)大(dà)量客戶的(de)關注及喜愛←Ω™↓(ài)，設計(jì)吸引眼球的(de)小(xiǎo)額÷β保險。小(xiǎo)額保險産品可(kě)以針對(duì)生(shēng↔☆)活中的(de)很(hěn)多(duō)細節場(chǎn εg)景，用(yòng)以解決日(rì)常生(shēng)活中的(de)細微(wēi)問(wènβ→)題。比如(rú)針對(duì)感冒發燒可(kě)投 “ 高(gāo∑'≤)燒樂(yuè)” ；針對(duì)長(cháng)青春痘可(kě)投“ 痘痘樂(₹ yuè)” ；補償手機(jī)碎屏的(de)損失風(fēng)險可(kě)投Ω↓✘∞“ 碎屏險” ；針對(duì)快(kuài)遞到(dào)貨慢(màn)有(yǒu)“ 快(ku££ài)遞延誤險” ；針對(duì)由于天氣原因航班晚點有(yǒu)“ 航班'£延誤險” ；等等。這(zhè)樣的(de)險種保費(fèi)較低(dī)，在符合賠付∑≤✔條件(jiàn)時(shí)可(kě)獲得(de)幾百元不(bù)等的(↓£÷ de)補償，這(zhè)一(yī)手段遵循免費(fèi)經‍"濟學原理(lǐ)，易于被消費(fèi)者接受和( ©≤hé)喜歡，能(néng)吸引大(dà)量客戶，以便獲取長(cháng)遠(yuǎn)經濟效π​₩益。

     以“ 碎屏險” 為(wèi)例，當今智能(néng)手機∞★™(jī)全靠屏幕來(lái)完成所有(yǒu)操作(zuò)，這(zh♥σ±è)要(yào)求屏幕的(de)靈敏性高(gāo)，若是(shì)屏幕損壞，修理(lǐ)費(fè¶φi)用(yòng)起碼幾百元， “ 碎屏險” 為(w₹₹×←èi)那(nà)些(xiē)正常使用(yòng)時(sh  σ₩í)因不(bù)小(xiǎo)心跌落、擠÷¶Ω壓、碰撞等意外(wài)發生(shēng)的(de)屏幕破¥ 碎情況投保，一(yī)旦出險，保險公司會(huì)安排指定簽約維修商÷¥提供一(yī)次不(bù)超過保險金(jīn)額（一(yī)般為(wèi) 10‌×→ 00 元）的(de)免費(fèi)維修服務。支付寶的(de) ‌手機(jī)碎屏險（與中國(guó)人(rén)壽合作(zuò)）、平安手機(jī)碎屏保障卡₽σ等産品就(jiù)屬于此類保險，前者不(bù)适于使用(yòng) 3 年(nián)↑​以上(shàng)的(de)手機(jī)，後者新舊(jiùβ≈)手機(jī)都(dōu)可(kě)投保，是(shì)業(yè)內(nèi)首創。這(zh↔∏↑è)類保費(fèi)較低(dī)的(de)保←δ✔☆險更需注重理(lǐ)賠的(de)順暢**、α♥ ←維修服務的(de)專業(yè)性及高(g₹λ āo)質量，給客戶以滿意的(de)消費(fèi)體(tǐ)驗，塑造可(k±≠€©ě)靠守信的(de)企業(yè)形象。

     支付寶手機(jī)客戶端設置了(le)“ 我的(de₹→ >)保險” 一(yī)欄，包括綜合意外(wài)險、上(shàng)班族出行(xíng)>∑​ 保、關愛(ài)寶貼心養老(lǎo)險、房(fáng)貸寶、銀(yín)行(x"‌₹íng)卡安全險、電(diàn)梯意外(wà​₽i)險、高(gāo)空(kōng)抛物(wù)險、見(jiàn)義勇為(wèi∏¥)險、家(jiā)務無憂險等三四十個(gè)險種，涉及日(rì)常生(shēng)♣β§活的(de)諸多(duō)細節。這(zhè)些(γ♦≥'xiē)碎片化(huà)的(de)産品雖然盈利規模小(xiǎo)，且沒有∞↔•(yǒu)定價數(shù)據來(lái)源，但(dàn)是(sh× •ì)不(bù)會(huì)造成太大(dà)資金(≠↓"₩jīn)風(fēng)險，同時(shí)可(kě)以帶 ∑≈λ來(lái)較高(gāo)的(de)客戶流量和(hé)用±φ"(yòng)戶黏性，獲取一(yī)定的(de)客戶信息，而且小(xiǎo)額保險的(de)趣≤÷↓味性能(néng)吸引消費(fèi)者關δ♣≥±注，可(kě)以培育公衆的(de)保險意識，©Ω¥¶總體(tǐ)來(lái)說(shuō)具有(yǒu)長(cháng)遠(y÷"©δuǎn)效益，市(shì)場(chǎng)前景廣闊。（轉載自(zì)π♥∑γ中國(guó)報(bào)告網）