來(lái)源：21世紀經濟報(bào)≈≈↓道(dào)“近(jìn)幾年(nián)來(lái)，健康險正逐漸成為(wè£β§"i)行(xíng)業(yè)增長(cháng)*快(kuà÷↕↑ i)的(de)險種之一(yī)。但(dàn)在健康險保費(fèiΩ₹‌♥)收入不(bù)斷增長(cháng)的(de£")同時(shí)，健康險賠款增速開(kāi)始超出保費(fèi)增幅，對(duì)賠付和(hé)←​風(fēng)控的(de)能(néng)力提升迫在眉睫。”自(zì)2018年(nián)以來(l ♠‍$ái)，很(hěn)多(duō)資本收縮了(le)投資，但(dàn)一(yī)些(xi★δ€¥ē)保險領域的(de)互聯網創業(yè)公司卻“風(fēng)景依舊(jiù)”。慧擇保§✘↑險上(shàng)市(shì)、水(shuǐ)滴公司一(yī)年(nián)融資接近(jì¥σ ‌n)16億元、妙健康完成5億元C輪融資、暖哇科(kē≥₽‌‍)技(jì)半年(nián)內(nèi)獲得(de)兩輪融資等案例，顯示出​™✘'資本對(duì)保險的(de)青睐。水(shuǐ)滴公司CEO≥₽$沈鵬對(duì)21世紀經濟報(bào)道(dào)記者表示：“中Ω©>國(guó)的(de)保險密度和(hé)深度還(hái)有(yǒu)很(hěn)大(dà)提升空∏>(kōng)間(jiān)，中國(guó)的(de)人(rén)均G®¥ DP去(qù)年(nián)已經突破1萬美(měi)元，根據經驗，↑& δ保險需求将迎來(lái)迸發期。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)保險的(de)線上≥$★(shàng)化(huà)才剛開(kāi)☆₽始，線上(shàng)保險占比很(hěn)低(dī)，這(zhè)是(shì)一(y©±ī)個(gè)非常廣闊的(de)賽道(dào)，所以資本普遍看(k ₹ •àn)好(hǎo)這(zhè)一(yī)領域。”車(chē)車(chē)科(kē)技φ π(jì)CEO張磊對(duì)21世紀經濟報(b☆✔×¥ào)道(dào)記者說(shuō)，根據艾瑞咨詢的(de)*新統計(jì)，2019‌↔₽年(nián)33家(jiā)保險科(kē)技(jì)公司融資39.76億元，單均過億，行(xí∞•ng)業(yè)集中度正在收緊，頭部即将顯現(xiàn)。随著(zhe)慧擇保險的(de)成功上( ¶‌ shàng)市(shì)，保險行(xíng)業(yè)會(✘€ £huì)受到(dào)更多(duō)投資人(rén)的(de)關≠₹" 注，迎來(lái)融資、上(shàng)市(shì)的(de)窗(chuāng)口期•§。如(rú)何把握好(hǎo)融資節奏？張磊認為(wèi)：'♦↑“經曆了(le)一(yī)輪投資泡沫之後，市(shì)場(chǎng)變得(de)更加>♣§σ理(lǐ)性。好(hǎo)項目難尋，就(<®jiù)會(huì)顯得(de)用(yòng)‘資本理(lǐ)性’。”一(yī)∏φ><些(xiē)保險領域的(de)互聯網創業(yè)公司正是(shì)這(z♥€hè)些(xiē)資本眼中的(de)“好(hǎo)項目”。水(shuǐ)滴公司從(có‍¥β€ng)創業(yè)至今，共進行(xíng)了(le)四輪融資，*φ£δ'近(jìn)一(yī)輪是(shì)去(qù)年(nián≥☆Ω)6月(yuè)的(de)C輪，加上(shàng)去(qù)年≥₽(nián)3月(yuè)的(de)B輪，去(qù)年(nián)融資接近(j​₩‍ìn)16億元，在互聯網保險領域****。“去(™®qù)年(nián)，我們判斷未來(lái)一(yī)段時(shí)期資本環境會(huì©↓)變冷(lěng)，所以在短(duǎn)時(shí)間(jiān)內(nèi)融了(le)÷↕ σ兩輪，儲備了(le)相(xiàng)對(duì)充足的(de)資¥↓金(jīn)，從(cóng)目前的(de)情況看(kàn)，↓♦‌這(zhè)個(gè)決定做(zuò)對(du¶§ì)了(le)。”沈鵬說(shuō)。沈鵬續稱，投資人(rén)看§¥&♣(kàn)創業(yè)公司，基本上(shàng)是(shì)從(c©Ωóng)賽道(dào)、團隊、業(yè)務、增長(cháng)等幾個(gè)因素看≠♦↔(kàn)，水(shuǐ)滴公司能(néng)夠獲得(de)知(zhī)名公司和(h׶§é)投資機(jī)構的(de)認可(kě)，*關鍵是(₹‌shì)業(yè)務做(zuò)得(de)紮實。對(duì)于這(zhè)一(yī)點，π→¶<張磊坦言，創業(yè)公司的(de)融資↓™↑β節奏可(kě)能(néng)比較難控制(zhì)。面對(duì)未知(zhī)的×γε(de)市(shì)場(chǎng)增長(cháng)、技(jì)術(shù)¶→投入、團隊建設、用(yòng)戶需求，車(ch←♦ γē)車(chē)科(kē)技(jì)也(yě)出現(xiàn)過發展過快(kuà<✘i)，融資跟不(bù)上(shàng)節奏的(de)階段。張φ≥®磊*大(dà)的(de)感受，就(jiù)是(s&'Ωλhì)“廣積糧、高(gāo)築牆”，發展好(hǎo)的(de)時(shí)候，未雨(yǔ)綢¥♠"缪。就(jiù)像這(zhè)次疫情對(duì)大(dà)部分(fēn)企業(yè)的(de)₽£←ε影(yǐng)響一(yī)樣，特别是(shì)一(yα< ↑ī)些(xiē)知(zhī)名的(de)餐飲企業(yè)，曾号稱不(bù)需要(yào)融資，¥♠遇到(dào)疫情後風(fēng)險急劇(jù)上(shàng)升，*終還(h‌ ái)是(shì)資本市(shì)場(chǎng)出手相(xiàng)助。創業(yè)充滿¥←了(le)不(bù)确定，創業(yè)者要(yào)把握好(hǎo)融資節奏。張磊介紹稱，201​$σ6年(nián)中，他(tā)與雷軍見(jiàn)面​>•時(shí)，提到(dào)車(chē)險創業(yè)的(de)機(jī)會(huì)，∏↓‍∑總結為(wèi)三點：即市(shì)場(chǎng)規模大σ'(dà)、格局分(fēn)散、至今沒有(yǒu)平台化(huà)企業(yè)。雷軍回應道(dào'π)，這(zhè)與手機(jī)市(shì)場(chǎng)如(rú)出​©>δ一(yī)轍，市(shì)場(chǎng)特征一(y↓σ±♣ī)模一(yī)樣。在了(le)解車(chē)車(chē)團隊和(hé✔≈≈♠)技(jì)術(shù)儲備後，雷軍随即決定投資。“雖然行(xíng)業(×↔¥♥yè)不(bù)同，但(dàn)創業(yè)者和(hé)投資人(rén)對(duì)行(xíng)✔↕‌‍業(yè)拐點的(de)判斷，是(shì)高(gāo)度一(yī)緻的(de)∑×π♥。”相(xiàng)較人(rén)工(gōng)智能(néng)、在線教育、新零售等“風(fēn ‌♣g)口”行(xíng)業(yè)的(de)ε 大(dà)手筆(bǐ)融資，保險領域融資并不(bù)搶眼。₩‍張磊認為(wèi)，細分(fēn)領域的(de)保險行(x&∏¥íng)業(yè)自(zì)身(shēn)資本投入一(yī)≈‍™$直處于比較健康平穩的(de)階段。保險産業(yè)鏈更長(cháng)，切入點不(bù)同，≈£•帶來(lái)的(de)融資節奏具有(yǒu)持續性，從(cóng)車(chē)"®✘險到(dào)人(rén)身(shēn)險，從(cóng)交易到(dàoγ‌)理(lǐ)賠，從(cóng)服務用(yòng)戶到(dào)賦能(néng)代理(l↓∑δǐ)人(rén)，行(xíng)業(yè)的(de)賽道(dào)寬廣，創新的÷₩♥α(de)空(kōng)間(jiān)大(dà)，獲得(de)持續投資是(shì ©)大(dà)勢所趨。*近(jìn)，孵化(huà)于衆安在線的(de)暖哇科(kē)技(jì)完↕‌✘成了(le)由龍湖(hú)資本領投的(de)億元A輪融資，光(g≥↓∏uāng)源成長(cháng)基金(jīn)跟投。這(zhè)是(shì♥‌₩ε)暖哇科(kē)技(jì)半年(nián)內(nèi)獲得(de)的‌∑(de)第二輪融資，2019年(nián)8月(yuè)，暖哇科(kē)技(jì)完成億元天使輪☆≤融資。妙健康副總裁林(lín)俊峰對(duì)21世紀經濟報(bào₽™≤)道(dào)記者表示：“近(jìn)年(nián)來(lái)，保險領域的(≈¶♥de)互聯網創業(yè)公司百花(huā)齊放(Ωλφfàng)，因為(wèi)行(xíng)業(yè)整體(tǐ)處于快(kuài)速發展階段。✔♦♦”銀(yín)保監會(huì)數(shù)據顯示，2α•& 019年(nián)全年(nián)，保險公司原保險✔↓¶保費(fèi)收入4.3萬億元，同比增長(cháng)12.2%；2019年(nián¶π​)四個(gè)季度保險業(yè)新增保單<&件(jiàn)數(shù)495.4億件(ε&jiàn)，同比增長(cháng)70.5%。沈★α₽₩鵬也(yě)坦言，經過這(zhè)些(xiē)年(n ♠ián)發展，那(nà)些(xiē)人(rén)人(rén☆ ™$)都(dōu)能(néng)看(kàn)得(de)到(dào)、看↑≈(kàn)得(de)懂(dǒng)的(de)機(jī)會(huì)越來(lái)越少(s✔α♥hǎo)，即使好(hǎo)不(bù)容易發現(xiàn)這(zhè)樣的(<Ω♦☆de)機(jī)會(huì)，可(kě)能(néα<<‌ng)創業(yè)者也(yě)做(zuò)不(bù)過大(dà)公司。÷±©∑看(kàn)好(hǎo)健康險、車(chē)險科(kē)技(jì)賽道(d<¥ε•ào)創業(yè)自(zì)然要(yào)找到(dào)行(xíng)業(yè)的☆₽‍(de)痛點所在。沈鵬表示：“我們從(cóng)創© βφ業(yè)*初就(jiù)想做(zuò)互聯網普惠保險，因為(wèi)  保險經紀牌照(zhào)是(shì)有(Ω yǒu)門(mén)檻的(de)，需要(yào)一(&☆yī)定時(shí)間(jiān)籌備，所以先從("βcóng)網絡互助切入，這(zhè)是(shì)一(yī)個(gè)類保險産品，用(yòΩ♣ng)戶門(mén)檻更低(dī)，費(fèi)用(φ§yòng)更低(dī)，還(hái)能(néng)推動保險保障意γ↓識的(de)普及，為(wèi)保險業(yè)務打下(xià)很(hěn☆')好(hǎo)基礎。”水(shuǐ)滴公司旗下(xià)擁有(yǒu)水(shuǐ)滴♣ 保險商城(chéng)、水(shuǐ)滴互助、水(shuǐ)滴籌等業(yè)務。“從(cón∑↕¶g)收入來(lái)看(kàn)，水(shuǐ)©↕↓滴保險商城(chéng)貢獻了(le)水(shuǐ)滴公司*主要(yào)的(de) ≠收入來(lái)源，是(shì)未來(lái)大(dà)力發展的(de)重點。我們也(yě)會(¥δ→₽huì)從(cóng)業(yè)務架構來(lái)做(zuòλ<)一(yī)些(xiē)調整，加強各個(gè)業(yè)務闆塊之α♠間(jiān)的(de)打通(tōng)。比如(r™" σú)，去(qù)年(nián)底我們将水(shuǐ)滴保險商城(chéng)和(hé)水(α•πshuǐ)滴互助合并，成立了(le)保險保障δ÷ε事(shì)業(yè)群。”沈鵬說(shuō)。商業(y×<‌è)健康保險無疑是(shì)保險業(yè)未來<≈∞✘(lái)重要(yào)的(de)增長(cháng)引擎。今年(nián)1月(yuè)∞ ♠，銀(yín)保監會(huì)等13個(gè)部門(mén)聯合☆δ≤發布的(de)《關于促進社會(huì)服務領域商業(yè)保險發展的(de)意見₹↑(jiàn)》明(míng)确，力争到(dào)2025年(nián)•♣，健康險市(shì)場(chǎng)規模超過2萬億元。暖哇科(kē)技(∏←&δjì)CEO盧旻對(duì)21世紀經濟報(bào)道(dào)記者指出：“目前，傳統健康險還(↕↑" hái)是(shì)依賴線下(xià)拓展和↔☆&(hé)人(rén)力運營，導緻風(fēng)控能(néng)力弱、理(lǐ)賠服務體(tǐ☆Ω)驗差、産品同質化(huà)高(gāo)、**流量導入困難等問(wèn)題。近φα​←(jìn)幾年(nián)來(lái)，健康險正逐漸成為(wèi₹ε)行(xíng)業(yè)增長(cháng)*快(kuài)的(de)險種之一(yī)。但(dàn'♣↕)在健康險保費(fèi)收入不(bù)斷增長(cháng)∑π的(de)同時(shí)，健康險賠款增速開(kāi)始超出γ♦保費(fèi)增幅，對(duì)賠付和(hé)風(fēng)控的(de)能(néng)力提₽©₹升迫在眉睫。”“一(yī)方面，商保公司很(hěn)難有(yǒu)↓♣​效控制(zhì)患者帶病投保、不(bù)合理♣γ✘δ(lǐ)用(yòng)藥、過度診療等行(xíngα‌Ω)為(wèi)。另一(yī)方面，商保機(j<→♦ī)構無法系統對(duì)疾病發生(shēng)率、醫(yī)療費(fèi)$¥→↕用(yòng)支出率等信息進行(xíng)研究，亦無法滿足用(yòng)戶個(gè)性化(hu♦§φ≈à)、差異化(huà)的(de)健康保障和δ™<(hé)服務需求。這(zhè)些(xiē)正是(shì)"β∑€暖哇科(kē)技(jì)探索和(hé)實踐的(de)主要(yào)方向，即運用(yòngλ≠×)科(kē)技(jì)将數(shù)據生(sh★₩≠₹ēng)态與傳統服務揉合，在健康險各個(gè)環節實現(xiàn)服務提升。”盧旻解釋稱€→↓₽。在這(zhè)一(yī)過程中，健康管理(lǐ)将成為(wèi)标配。“保險公司構建自(zì)身δγ(shēn)的(de)健康管理(lǐ)平台，或者直接采用(yòng)成熟的(de)健康平台的(÷©≥de)閉環服務，或将成為(wèi)未來(lái)的(de)标配。一(yī)方面可(£>kě)以通(tōng)過健康管理(lǐ)平台為(wèi)客戶提供健康、護"×理(lǐ)等服務，從(cóng)前期就(jiù)做(zuò)到(dàoσ ÷λ)疾病的(de)預防，中期幹預以及後期康複的(de)±&全流程監控。另一(yī)方面，健康管理(lǐ)平台憑借多(duō)家(jiā)★π₽↑保險公司的(de)快(kuài)捷支付能(néng)力，可(kě)以與醫(απyī)院進行(xíng)對(duì)接，打通(tōng)快(kuài)捷支&€₹★付的(de)*後一(yī)公裡(lǐ)。隻有(yǒu)這(zhè≥£☆™)樣的(de)全流程、閉環式的(de)健康險發展模式，才能(néng)突破以往保險産σ♠σ品單靠價格、費(fèi)用(yòng)拼搶市(sh ≥≈ì)場(chǎng)的(de)模式。” 林(lín)俊峰判斷。與上(λ‌→shàng)述幾家(jiā)保險領域的(de)互聯網創業(yè)公司不(bù)同，車(chē)γ÷÷車(chē)科(kē)技(jì)的(de)切入領域是(shì)車(chēΩ←)險交易。張磊表示：“車(chē)車(chē)科(kē)技(jì)主要(yào)σ∑₹改變的(de)是(shì)傳統的(de)營銷模式，減少(shǎo)中''≥<間(jiān)環節，降低(dī)成本，提升效率，擴展行(xíng)業(≠π₹∑yè)的(de)發展邊界。未來(lái)車(chē)險市(shì)©₽場(chǎng)有(yǒu)兩大(dà)趨勢，存量市(shì©‍÷)場(chǎng)交易的(de)數(shù)字✘÷∑≤化(huà)和(hé)平台化(huà)，增量市(shì)場(chǎng)​€的(de)個(gè)性化(huà)和(hé)智能(néng)化Ω"ε₩(huà)。”此外(wài)，還(hái)有(yǒu)一(yī)些(xi‍®ē)賽道(dào)值得(de)關注。林(lín)俊峰指出：“長(cháng)遠(yuǎn)來(l☆©ái)看(kàn)，初創企業(yè)有(yǒu)機(jī)會(huì)在中小(xiǎo)微(♥δwēi)企業(yè)領域保險服務市(shì)場(c♥βhǎng)獲得(de)突破。傳統保險業(yè)務模式下(¥♠ →xià)，商險市(shì)場(chǎng)主要(yào)面對(duì)大(dà)型客戶設計(jì)♥δ 保險産品、提供風(fēng)險保障服務，個(gè)險市(shì)場(↑∏ $chǎng)面向個(gè)人(rén)客‍σ¶≤戶提供針對(duì)性保險産品。但(dàn)傳統保險産品設計(jì)、線下(xià)銷售及服務模式π∑×∞阻礙了(le)針對(duì)數(shù)量巨大(dà)的(de)中小(xiǎo)微(w♠¥ēi)企業(yè)保險需求的(de)挖掘和(hé)服務的(de)有(yǒu)效♠βφ觸達，而保險科(kē)技(jì)的(de)應用(yò‍ε§ ng)，将充分(fēn)激發傳統業(yè)務下(xià)無法滿足的(de)中小(xiǎo)企業©​≥(yè)保險需求。”艾瑞咨詢報(bào)告顯示，2019年(nián)中國(guó)¶≈↕保險機(jī)構的(de)科(kē)技(jì)投入已達319億元，預計(jì)2022年(ni₩₹án)中國(guó)保險機(jī)構的(de"≥♣)科(kē)技(jì)投入将增長(cháng)到(‍™€♥dào)534億元。組委會(huì)：中國(guó)保險業(yè)數(shù)≠π✔字化(huà)與人(rén)工(gōng)智能(néng)發展大(dà)會(huì)2020官網：<$http://www.zenseegrouα$☆p.com/p/554988/聯系人(rén)：ANN 021-65650305