保險行(xíng)業(yè)的(de)發展離>↕ δ(lí)不(bù)開(kāi)科(kē)技(jì)的(de)助力，本周将£®著(zhe)重探討(tǎo)如(rú)何運用(yòng)區(qūσ∑Ω<)塊鏈技(jì)術(shù)促進保險業(yè∞∏¶)發展。當前保險行(xíng)業(yè)的(de)痛點主要(yào)集±εγ♣中于安全性、信息不(bù)對(duì)稱、效率低(αδ×dī)下(xià)。客戶與保險公司之間(jiān)的(de)信任¶∏✔問(wèn)題一(yī)直是(shì)制(zhì)約保§★險行(xíng)業(yè)發展的(de)重要(yào)問(wèn)題¶↕>。客戶信息容易被洩露，還(hái)有(yǒu)可(kě)能(néng)$>÷被篡改，賠付過程中可(kě)能(néng)存在重複交易或者可(kě)疑交易。客戶利用(yòng)↑♣信息不(bù)對(duì)稱而存在騙保現(xiàn)象。傳統保險賠付過程中有(yǒu)←☆大(dà)量的(de)人(rén)工(gōng)操作(zuò)環節，影¥≤↔¥(yǐng)響了(le)賠付效率。  區(qū)塊鏈，不(bù)僅是(shì₩₩​)一(yī)種技(jì)術(shù)，更是(sh¥₽↔↕ì)一(yī)種管理(lǐ)理(lǐ)念，核心是(shì)解決個(gè)體(tǐ)與集體(tǐδγ )利益的(de)協調與管理(lǐ)，實現(xiàn)一(yī)種更加公正和← π (hé)**的(de)管理(lǐ)，因此，其對(duì)人(rén)類社會(huì)發₹∏​展與進步的(de)意義重大(dà)，時(shí)間(jiān¥∑♥☆)将證明(míng)這(zhè)一(yī)點。  保險是(shì)區∏®♥>(qū)塊鏈技(jì)術(shù)應用(yòng)的(de)典型場(chǎng)景，能(né←φ♣ng)夠有(yǒu)效解決保險經營過程中的(de)“難點₹Ω•‍”和(hé)“痛點”，同時(shí)，能(néng)☆±∞夠催生(shēng)出全新的(de)商業(yè)模式。引入區(qū)塊鏈技(jì)術♠<↕(shù)之後，可(kě)以提升保險業(yè)務的(de)安全性、緩解保險業(yè)務的(d↑"®e)信息不(bù)對(duì)稱、基于智能(néng)合約有(yǒu)助于提升保險π&行(xíng)業(yè)的(de)效率。&nbs→Ωp; 例如(rú)保險的(de)“**性難題”，即在保險經營過程中，面 £φ臨的(de)一(yī)個(gè)突出問(wèn)題 ₽¶是(shì)保險欺詐，而保險欺詐往往都(dōu)是(shì)在“保®"險标的(de)”和(hé)“保險期限”的(de)**性上(shàng♦☆)做(zuò)文(wén)章(zhāng)，從(£&•♥cóng)标的(de)的(de)**性看(kàn)，不(bù)是(shì)“冒名頂替”∑Ω∏φ，就(jiù)是(shì)“張冠李戴”，←←這(zhè)種情況*為(wèi)突出的(de)是(s¥₹σεhì)養老(lǎo)保險的(de)冒領問(wèn)題。數(shù)據顯≠$ 示，僅是(shì)2013年(nián)，我國(guó)社保基金(jīn)冒領人(rén)數(↓≈shù)達到(dào)35000人(rén)，冒領金(jīn)額達到( ♥dào)1.27億元，為(wèi)此社會(huì)還(hái)需要(yào)付↕₽ 出額外(wài)的(de)大(dà)量的(de)追討(tǎo)成本。從(c←↓→∑óng)時(shí)間(jiān)**性看(kà∞≈n)，就(jiù)是(shì)“先出險，後投保”，而區(qū)塊鏈技(jì)術(shù)為♠←©(wèi)解決保險經營的(de)“**性難題”提供了(le)可✘≥✔(kě)能(néng)。  現(xiàn)代保險的(de)本質是(φ☆£"shì)一(yī)種互助制(zhì)度，互助就(jiù)是(shì)“一(yī)人(ré•♠®≥n)為(wèi)大(dà)家(jiā)，大(dà)家(jiā)為(πσwèi)一(yī)人(rén)”，其核心是(shìΩ★¶✘)協調和(hé)處理(lǐ)個(gè)體(tǐ)與集體(tǐ)σΩ∏的(de)關系，同時(shí)，信用(yòng)是(shì)這(∏ zhè)種關系處理(lǐ)的(de)基礎。由此可(kě)見(jiàn)，保險≥×與區(qū)塊鏈之間(jiān)有(yǒu)著(zhe)一(yī)種“基因性”聯系↔‌，因此，保險是(shì)區(qū)塊鏈應用(yòng)的(de)典型場(£™←₹chǎng)景。同時(shí)，面向未來(lái)，區(σπqū)塊鏈将更加深刻和(hé)廣泛地(dì)重構保險業(∏>yè)。  從(cóng)區(qū)塊鏈的(de)特點，相✘≠€©(xiàng)互保險是(shì)一(yī)個(gè)典型的(de)應用₩↑∏(yòng)場(chǎng)景，傳統的(de)商業(yè)保險一(yī)般采取“前₹★↔信任模式”，即客戶先交保費(fèi)，出險≈∑‌§後按照(zhào)條件(jiàn)進行(xíng)賠付。而相(xiàng)互保險公司應ε™≤→采用(yòng)的(de)“後信任模式”，但(dàn)這(zhè)種“後信任模式”在實✔₹↑際工(gōng)作(zuò)中往往面臨信用(yòng)風(fēng)險，難σ∞​以逾越。利用(yòng)區(qū)塊鏈的(de)“全網共識”機(jī)制(zhì)和(hλ©£é)“不(bù)可(kě)抵賴”功能(néng)，結合互聯網和(hé)大(dà)數(✘✔☆shù)據等技(jì)術(shù)，能(néng)夠實現(γ∏xiàn)對(duì)信用(yòng)的(de)重構，構建一(yī)個(gè)可(γ≈kě)靠安全的(de)信任體(tǐ)系，進而建立一(yī)個(gè)更加公平、透明(míng)α 、安全和(hé)**的(de)互助機(jī)制(zhì)，打造真正的(deαεδ )相(xiàng)互保險2.0時(shí)代✔'®π。面向未來(lái)，基于區(qū)塊鏈等相(xiàng)關科(kē)技(jì)的(de)λ ε>有(yǒu)效運用(yòng)，相(xiàng)互保 ←‌→險公司可(kě)能(néng)*終演進為(wèi)“機(jī)器(qì)保險公司”。公司的(↓←de)運營，不(bù)再依賴第三方的(de)存在，完全由系統自(zì)動完成，運營平台賦★₽予每一(yī)個(gè)個(gè)體(tǐ)以“金(jīn)融”屬性，構♦★₩成典型的(de)“自(zì)保險”形态，從(cóng)而開(kāi)拓相(¥λ♠>xiàng)互保險的(de)全新時(shí)期，進入“♠β自(zì)保險”時(shí)代。  國(guó)際上(shàng)∞β，全球首家(jiā)P2P保險”平台Lemonade、基于以太坊的(de)P2P失業(yè)σ♥♥∏保險平台Dynamis以及全球五大(dà)保÷∞≠®險巨頭聯合發起的(de)B3i平台。這(zhè)家(jiā)打出“全球首家(jiā)P2Pα​保險”的(de)創業(yè)公司成立于2015年(ni✘λ•"án)，位于紐約州。主要(yào)從(cóng)事(shì)财産和(hé)意外(wài)傷害$∞保險，通(tōng)過區(qū)塊鏈技(j♠∑Ωì)術(shù)，信息不(bù)會(huì)丢失，公司選擇用‌<(yòng)智能(néng)合約自(zì)動理(lǐ)賠，減少(shǎ↑<$$o)過程中的(de)繁瑣認證過程，*快(kuài)可(kě)以三分(fēn)鐘(λ$σzhōng)獲得(de)賠付。目前Lemonade獲€↔得(de)紅(hóng)杉資本有(yǒu)史以來(lái)*大(d£δ∞σà)規模種子(zǐ)輪融資，金(jīn)額↓₽≤≈高(gāo)達1300萬美(měi)元，投資方還(hái)包括軟銀(yín)、Google Ven↕™φ∞ture。  我國(guó)∞→保險業(yè)積極開(kāi)展區(qū)塊鏈技(jì)術(shù)應用(yòng)，中國(≠≈≤guó)保險業(yè)對(duì)區(qū)≈¥♦ 塊鏈技(jì)術(shù)的(de)探索可(kě)以追溯♥&至2016年(nián)，陽光(guāng)保險、螞蟻金(jīn)服、 ÷♥♥人(rén)保财險、上(shàng)海(hǎi)保險交易所、中國(guó)σβ↓®人(rén)壽等來(lái)自(zì)國(guó)↓★§™有(yǒu)保險公司、大(dà)型商業(yè)保險公司，乃至年(nián)輕的(de)小(π‍"$xiǎo)型保險公司，都(dōu)陸續投入對(duì)區(qū)塊鏈的(de)研究。中國(guó¶'≥​)人(rén)保已經開(kāi)展了(le)保險營銷和(hé)養殖保險等領域的(dα®$πe)應用(yòng)，上(shàng)海(hǎi)保交所開(kāi)展了(le)地(dì)震保險∏↓‌δ的(de)“共保體(tǐ) + 區(qū)塊鏈”嘗試，上(shàng)海(hǎ✔♥∏≤i)保監局利用(yòng)區(qū)塊鏈技(jì)術(shù)，開(kāi)展再©§保險管理(lǐ)平台探索。面向未來(lái)，區(qū  )塊鏈的(de)保險應用(yòng)前景廣闊。  從(cón≈&σ≤g)應用(yòng)落地(dì)的(de)節奏來(lá&Ω₩i)看(kàn)，中美(měi)的(de)商Ω♣₽業(yè)保險公司、小(xiǎo)型保險公司相(xiàng)較于大(dà↕>)型國(guó)有(yǒu)保險企業(yè)，探索步伐來(lái)得(de)×♥更快(kuài)。  由矽谷洞察旗下(xi₹÷¶à)矽谷洞察研究院發布《區(qū)塊鏈中美(měi)發展白(bái)皮書α★"(shū)》中提到(dào)金(jīn)融保險 ∑領域的(de)區(qū)塊鏈創業(yè)公司數(shù)量和(hé)獲得(de)的(de≈©ε&)融資額*多(duō)。矽谷洞察研究院對(duì)全球*權威的(de)科(Ωφ™kē)技(jì)創新公司數(shù)據庫Crunchbase的(de)數(shù"$•)據進行(xíng)分(fēn)析後發現(xiàn)，在數(shù)據庫收錄的±≤→(de)與這(zhè)五大(dà)行(xíng)業λ₽(yè)相(xiàng)關的(de)1416個(gè)區(qū)塊↕¶鏈項目中，服務于金(jīn)融保險行(xíng)業(yè)的(de)區(qūΩ•♥£)塊鏈初創項目為(wèi)1223個(gè)，占總數(shù)的(de)86.5%。而且在披≥≤±露融資數(shù)據的(de)371家(jiā)區(qū)塊鏈λ≥¥÷初創企業(yè)中，總融資額的(de)96%是(shì)由金(jīn)融保險領域的(de)區(q₹γ±ū)塊鏈創業(yè)公司獲得(de)。  區(qū)塊鏈還(hβ♣↓ái)能(néng)夠為(wèi)提供保險的(de)運營效率，改善客戶體(tǐ↕‌↕✘)驗提出可(kě)能(néng)，區(qū)塊鏈中有(yǒu®​)一(yī)項核心技(jì)術(shù)是(shì)智能(néng)合α₽↑約，它能(néng)夠大(dà)大(dà)提高&™δ₹(gāo)保險合同執行(xíng)的(de)效率，特别是(shì)在理(l♠≤Ωǐ)賠環節，通(tōng)過智能(néng)合約技(jì)•& 術(shù)，能(néng)夠使保險理(lǐ)賠更加規範和(hé)α​剛性，提高(gāo)客戶體(tǐ)驗水(shuǐ)平。同時(shí)，區(qū)塊鏈的(d γ≈≤e)分(fēn)布式技(jì)術(shù)，能(néng)夠保險理(lǐ©♠$)賠數(shù)據的(de)交換提供更加便捷的(de)方式，一(yī)方面是(shì®$φ↑)避免單證收集與交換的(de)工(gōng)作(zuò)，另一(yī)方面‍>也(yě)能(néng)夠避免道(dào)德風(fēnλφ∏★g)險導緻的(de)騙賠。 &n>"bsp;同時(shí)當前區(qū)塊鏈技(jì)術(shù)落地(dì)保¶λ險業(yè)依然存在諸多(duō)難點，比如(rú)在‍→ 技(jì)術(shù)層面存在擴展性問(wèn)題、安全問(wèn)題等，在非技(jì)術£♦(shù)層面面臨著(zhe)對(duì)參與者總體€€(tǐ)管理(lǐ)能(néng)力、觀念的(de)挑戰、對(duì)問(wèn)責、責權∏✔分(fēn)配的(de)挑戰、跟現(xiàn)有(yǒu)規則的(de)沖突等一(yī) ∏®系列矛盾。  如(rú)何更好(hǎo)的(d★←≠$e)利用(yòng)區(qū)塊鏈技(jì↕δπ$)術(shù)解決當前保險行(xíng)業£♥(yè)的(de)痛點，如(rú)何更好(hǎo)的(de)讓區(qū)塊鏈技(jì)術(shù✔✘γ)落地(dì)保險業(yè)？啓明(míng)星在線将在繼續為(wèi)您 ∏ ♠帶來(lái)*新的(de)資訊。