保險行(xíng)業(yè)的(de)發展離(lí)不(bù)開(kāi)科(kē)技♥£(jì)的(de)助力，本周将著(zhe)重探討(tǎo)如(rú)何運用(yòng)區(δ qū)塊鏈技(jì)術(shù)促進保險業(yè)發展。當前保險行(xíng)業(yè)的(de)πφ<痛點主要(yào)集中于安全性、信息不(bù)對(duì)稱、效率低(dī)下(xià)。客戶與保 ​≈ 險公司之間(jiān)的(de)信任問(wèn)題一(yī)α≤♥≤直是(shì)制(zhì)約保險行(xíng)±∑業(yè)發展的(de)重要(yào)問(wèn)§↑↑題。客戶信息容易被洩露，還(hái)有(yǒu)可(kě)能(néng)被篡改，賠付過程中可≈δ€π(kě)能(néng)存在重複交易或者可(<≈§kě)疑交易。客戶利用(yòng)信息不(bù)對(duì)稱而存在騙保現(xiàn)♠€♠象。傳統保險賠付過程中有(yǒu)大(dà)量的(de)人(rén£ ≥)工(gōng)操作(zuò)環節，影(yǐng&φδ✘)響了(le)賠付效率。

  區(qū)塊鏈，不(bù)僅是(shì)一(yī)種技(jì)術(shù)•↔ ₩，更是(shì)一(yī)種管理(lǐ)理(↕≤lǐ)念，核心是(shì)解決個(gè)體(tǐ$≈↔)與集體(tǐ)利益的(de)協調與管理δ÷ ®(lǐ)，實現(xiàn)一(yī)種更加公正和(hé)**的(de)管理(✘ε₹©lǐ)，因此，其對(duì)人(rén)類社會(huì)發展與進步的(de)意義重≈★∏★大(dà)，時(shí)間(jiān)将證明(míng)這(zhè)一(yī)點。 €≠∑

  保險是(shì)區(qū)塊鏈技(jì)術(sh® ☆₩ù)應用(yòng)的(de)典型場(chǎng)景，能(néng)夠有(yǒu)效解決保險經營<≠λ•過程中的(de)“難點”和(hé)“痛點”，↓ 同時(shí)，能(néng)夠催生(s‍✘hēng)出全新的(de)商業(yè)模式。引入區(qū)塊鏈技(jì)術(shù)之後₹​，可(kě)以提升保險業(yè)務的(de)安全性∏≈←、緩解保險業(yè)務的(de)信息不(bù)對(duì)稱、基于智能(néng)合↕¥•約有(yǒu)助于提升保險行(xíng)業(yè)的(&£πde)效率。

  例如(rú)保險的(de)“**性難題”，即在保險經營過程中，面臨的(de)一(yī'  )個(gè)突出問(wèn)題是(shì)保險欺詐，而保險‌​≈β欺詐往往都(dōu)是(shì)在“保險标的(d∏γe)”和(hé)“保險期限”的(de)**性上(shàng)做(zuò)文(wén)章(zhāφ"$ng)，從(cóng)标的(de)的(de)**性看(kàn)，不(bù)是(shì)“€​>冒名頂替”，就(jiù)是(shì)“張冠李戴★>  ”，這(zhè)種情況*為(wèi)突出的(de)是(shì)養老(lǎo)保λ"險的(de)冒領問(wèn)題。數(shù)據顯示，僅是(sh™'ì)2013年(nián)，我國(guó)社保基金(jīn)冒領人(rén)數(shù)達到‍ ©"(dào)35000人(rén)，冒領金(jīn)額達到δ×$(dào)1.27億元，為(wèi)此社會(huì)還(hái)需要(yào)付出額外(wài$≈)的(de)大(dà)量的(de)追討(tǎo)成本。從(cóng)時(shí)®π 間(jiān)**性看(kàn)，就(jiù✘​&)是(shì)“先出險，後投保”，而區(qū)塊鏈技(j★​ì)術(shù)為(wèi)解決保險經營的(de)“**性難題”提供了α€ε(le)可(kě)能(néng)。

  現(xiàn)代保險的(de)本質是(shì)一(yī)種互助制(   zhì)度，互助就(jiù)是(shì)“一(yī)人(rén)為(wèi)大(dà©÷β)家(jiā)，大(dà)家(jiā)為(wèi)一(yī¥δ)人(rén)”，其核心是(shì)協調和(‍±☆♥hé)處理(lǐ)個(gè)體(tǐ)與集體(tǐ)的(de)關< λ♦系，同時(shí)，信用(yòng)是(shì)這(zhè)種 ®→關系處理(lǐ)的(de)基礎。由此可(kě)見(jiàn)，保險與區(q™♦•ū)塊鏈之間(jiān)有(yǒu)著(zhe)一∏×→₹(yī)種“基因性”聯系，因此，保險是(shì)區(qū)塊鏈應α α用(yòng)的(de)典型場(chǎng)景。φ'同時(shí)，面向未來(lái)，區(qū)塊鏈将更加πλ←深刻和(hé)廣泛地(dì)重構保險業(yè)。

  從(cóng)區(qū)塊鏈的(de)特點，相(xiàng)互保險是(shì)一(yī)個(g £©è)典型的(de)應用(yòng)場(chǎng)景，傳統的(de)商業(yè)保險一(yī®β↔)般采取“前信任模式”，即客戶先交保費(fèi)，出☆≈₽φ險後按照(zhào)條件(jiàn)進行(xíng)賠付。而相(xi&≠≈àng)互保險公司應采用(yòng)的(de)“後信任模式”，但(dà‌  n)這(zhè)種“後信任模式”在實際工(gōng)作(zuò¥ )中往往面臨信用(yòng)風(fēng)險，難以逾越。利用(yòng)區₹↕ (qū)塊鏈的(de)“全網共識”機(jī)制(zhì)和(hé'≤≤)“不(bù)可(kě)抵賴”功能(néng♥∑≠)，結合互聯網和(hé)大(dà)數(shù)據等技(jì)術¥↔(shù)，能(néng)夠實現(xiàn)對(duì)信用(yò±ε®♦ng)的(de)重構，構建一(yī)個(gè)可(kě)靠安全的(☆§✘≠de)信任體(tǐ)系，進而建立一(yī)個(gè)更加公≥©✘₹平、透明(míng)、安全和(hé)**的(de)互助♦×機(jī)制(zhì)，打造真正的(de)相(xiàng)互保≈₽'∞險2.0時(shí)代。面向未來(lái)，基于區(qū)塊鏈等相(xiàng)關科(kē)技(jφ♣<₹ì)的(de)有(yǒu)效運用(yòng)，相(xiàng)互保險公司可(kě)能(néng§∑)*終演進為(wèi)“機(jī)器(qì)保險公司”。γ≥÷♠公司的(de)運營，不(bù)再依賴第三方的(de)存在，完全由系統自(zìδ↓)動完成，運營平台賦予每一(yī)個(gè)個(gè)體(tǐ)以∏♦♦“金(jīn)融”屬性，構成典型的(de)♥≥∏​“自(zì)保險”形态，從(cóng)而開(kāi)拓相(xiàng)互保險的(d★☆©‌e)全新時(shí)期，進入“自(zì)保險”時(shí)代。

  國(guó)際上(shàng)，全球首家(jiā)P2P保險”✔​♠$平台Lemonade、基于以太坊的(de)P2∑×♦P失業(yè)保險平台Dynamis以及全球五大(dà)保險巨頭聯÷↓合發起的(de)B3i平台。這(zhè)家(jiā)打出“全球首≠ 家(jiā)P2P保險”的(de)創業(yè)公司成立于2015年(nián)，位于紐約州♦α☆γ。主要(yào)從(cóng)事(shì)财産和(hé)意外(wài)傷害∑ε保險，通(tōng)過區(qū)塊鏈技(jì)術(shù)，信息不(bù)會(huì)丢£↑↕失，公司選擇用(yòng)智能(néng)合約自(zì)動理(lǐ)賠，減ε•∞‍少(shǎo)過程中的(de)繁瑣認證過程，*快(kuài)可(kě)以三分(fēn)鐘(z≠ ♥hōng)獲得(de)賠付。目前Lemonπ"≠ade獲得(de)紅(hóng)杉資本有(yǒu)史以來(lái)*大(dà)規模種子(✔×♥zǐ)輪融資，金(jīn)額高(gāo)達1300萬美(měi)元，♣≥投資方還(hái)包括軟銀(yín)、Google Vent≥λure。

  我國(guó)保險業(yè)積極開(kāi)展區(qū)塊鏈技(jì)術(shù)應用σ∞★(yòng)，中國(guó)保險業(yè)對(duì)區(qū)塊鏈技(jì)術(shù)☆♠♠的(de)探索可(kě)以追溯至2016年(nián)，陽光(guāng)保險、螞蟻金(jīn)≤≠♠服、人(rén)保财險、上(shàng)海(hǎi)保險交易所、中國(guó)人≈≤(rén)壽等來(lái)自(zì)國(guó)有(yǒ•≈u)保險公司、大(dà)型商業(yè)保險公司，乃®∑σ↓至年(nián)輕的(de)小(xiǎo)型保險公£↓司，都(dōu)陸續投入對(duì)區(qū)塊鏈的(de)研究。中國(guó)人(¥ λrén)保已經開(kāi)展了(le)保險營銷和(hé)養殖保險等領域的(de)應用(yònσ★g)，上(shàng)海(hǎi)保交所開(kāi)展了(le)地(≈×♣εdì)震保險的(de)“共保體(tǐ) §≈&≈+ 區(qū)塊鏈”嘗試，上(shàng)海(hǎi)保監局利用(yòng)區(q§↑φπū)塊鏈技(jì)術(shù)，開(kāi)展再保險管​ε↔←理(lǐ)平台探索。面向未來(lái)，區(qū)塊鏈的(de)保險應用(yòng)前景廣®←×±闊。

  從(cóng)應用(yòng)落地(dì)的(de)®↕∑節奏來(lái)看(kàn)，中美(měi)的(de)商業(yè)保險公司、小(§πxiǎo)型保險公司相(xiàng)較于大(dà)型國(guó)有(yǒu)保險企業(y>륶è)，探索步伐來(lái)得(de)更快 ∏♣©(kuài)。

  由矽谷洞察旗下(xià)矽谷洞察研究院發布《區(qū)塊鏈中美(měi)發展白(bái)皮書(β ✘shū)》中提到(dào)金(jīn)融保險領域的(de)區(qū)塊鏈創↓₽業(yè)公司數(shù)量和(hé)獲得(de)的(de)融資✘β>→額*多(duō)。矽谷洞察研究院對(duì)全球*權威的(de)科(kē)技(jì)創新公司數(s♣∑↓hù)據庫Crunchbase的(de)數(shù)據進行(xín×βg)分(fēn)析後發現(xiàn)，在數(shù)據庫收錄的(de)與這(zhè)五大(dαλà)行(xíng)業(yè)相(xiàng)關的(de)1416Ω÷≈個(gè)區(qū)塊鏈項目中，服務于金(jīn)融保險行÷♣€(xíng)業(yè)的(de)區(qū)塊鏈初創項目為(wèi)1223個(gè)，占♦¶₩總數(shù)的(de)86.5%。而且在披露融資數(shù)據✘→™的(de)371家(jiā)區(qū)塊鏈初創企業(yè)中，↑↑₹×總融資額的(de)96%是(shì)由金(jīn)融保險領域的(de)•♦£↑區(qū)塊鏈創業(yè)公司獲得(de)。

  區(qū)塊鏈還(hái)能(néng)夠為(wèi)提供<∞保險的(de)運營效率，改善客戶體(tǐ)驗提出可(₹∑§kě)能(néng)，區(qū)塊鏈中有(§★yǒu)一(yī)項核心技(jì)術(shù)是(shì)智能(néng)合約→"，它能(néng)夠大(dà)大(dà)提高(gāo)保險合同↑∑執行(xíng)的(de)效率，特别是(shì)在理(lǐ)賠δ ©"環節，通(tōng)過智能(néng)合約技(jì)術(shù)，能(néng)夠使保險‌♣♣理(lǐ)賠更加規範和(hé)剛性，提高(gāo←☆£Ω)客戶體(tǐ)驗水(shuǐ)平。同時(sh ∞ í)，區(qū)塊鏈的(de)分(fēn)布式技(jì)術(shù)，能(né≠≠λng)夠保險理(lǐ)賠數(shù)據的(de)交換™←£提供更加便捷的(de)方式，一(yī)方面是(shì)避免單證收集與交換的(de)工(gōng)作♦≠(zuò)，另一(yī)方面也(yě)能(néng)夠避§€∑免道(dào)德風(fēng)險導緻的(de'‍♦§)騙賠。

  同時(shí)當前區(qū)塊鏈技(jì)術(shù)落地 ‍(dì)保險業(yè)依然存在諸多(duō)難點，比如(rú)在技(&¶©jì)術(shù)層面存在擴展性問(wèn)題、安全問(wè←​→§n)題等，在非技(jì)術(shù)層面面臨著(←¶±zhe)對(duì)參與者總體(tǐ)管理(lǐ)能(néng)力、觀念的(©≤♣de)挑戰、對(duì)問(wèn)責、責權分(f≠₹∑™ēn)配的(de)挑戰、跟現(xiàn)有(yǒu)規則的(de)沖突γσ©等一(yī)系列矛盾。

  如(rú)何更好(hǎo)的(de)利用(yòng)區←$φ₹(qū)塊鏈技(jì)術(shù)解決當前保險行(xíng)業(yè)的(de)痛點，如(rú≥"♠)何更好(hǎo)的(de)讓區(qū)塊鏈技(jì)術(shù)落地(dì)保險業(yè)？啓β↔σα明(míng)星在線将在繼續為(wèi)您帶來(lái)*新的(d¶α$$e)資訊。