保險行(xíng)業(yè)的(de)發展離(lí)不(bù)開(kāi)科(​₩ €kē)技(jì)的(de)助力，本周将著←÷α"(zhe)重探討(tǎo)如(rú)何運用(yòng)區(qū≤≈β)塊鏈技(jì)術(shù)促進保險業(yè)發展。當前保險行(xíng)業(y™> è)的(de)痛點主要(yào)集中于安全性、信息不(bù)對(duì≤γ♠)稱、效率低(dī)下(xià)。客戶與保險公司之間(jiān §♦)的(de)信任問(wèn)題一(yī)直是(shì)制( $‍≠zhì)約保險行(xíng)業(yè)發展的(de)重要(yào)δ•∏>問(wèn)題。客戶信息容易被洩露，還(hái)有(yǒ→♦©‌u)可(kě)能(néng)被篡改，賠付過程中可(kě)®φ§能(néng)存在重複交易或者可(kě)疑交易。客戶利用(yòng)信息不(bε✘≠ù)對(duì)稱而存在騙保現(xiàn)象。傳統保險賠付過程¥₹$中有(yǒu)大(dà)量的(de)人(rén)工(gōng)操作(zuò)環節，↓×  影(yǐng)響了(le)賠付效率。 &nb←₹sp;區(qū)塊鏈，不(bù)僅是(shì)一(yī)種技(jì)術(shù)，更是(s≠ ∞hì)一(yī)種管理(lǐ)理(lǐ)念，核‍£☆γ心是(shì)解決個(gè)體(tǐ)與集體(tǐ)利益的(de)協調與管理(lǐ)，實現(∏≥☆xiàn)一(yī)種更加公正和(hé)**的(de)管理(lǐ)，因♣≈®此，其對(duì)人(rén)類社會(huì)發展與進步的(de)意義重大(dà)，時(sγ∑hí)間(jiān)将證明(míng)這(zhè)一∞✘'>(yī)點。  保險是(sh÷‌<ì)區(qū)塊鏈技(jì)術(shù)應用(yòng)的(de)典型場(chǎng)景，能(€£×néng)夠有(yǒu)效解決保險經營過程中的(de)“難點”×∑φ​和(hé)“痛點”，同時(shí)，能(n​α↑$éng)夠催生(shēng)出全新的(de)商&±業(yè)模式。引入區(qū)塊鏈技(jì)術(shù)之後，可(kě)以提升保險業€¶₩(yè)務的(de)安全性、緩解保險業(yè)務的(de)信息✔∑不(bù)對(duì)稱、基于智能(néng)合約有(yǒu)‌≤助于提升保險行(xíng)業(yè)的(​∏"γde)效率。  例如(rú)保險的(de)“**性難題”，即在保險經營¶β♥★過程中，面臨的(de)一(yī)個(gè)突出問(wèn)題是(shì)保險欺₹₽Ω詐，而保險欺詐往往都(dōu)是(shì)在“保險标的(de)”‍∏和(hé)“保險期限”的(de)**性上(shà& "♦ng)做(zuò)文(wén)章(zhāng)，從(cóng)标的(de)的(de♦÷ )**性看(kàn)，不(bù)是(shì)“冒名頂替”，就(jiù)是(shì)“ γ£張冠李戴”，這(zhè)種情況*為(wèi)突出的(de)是(shì)養老(lǎo≥¶)保險的(de)冒領問(wèn)題。數(shù)據顯示，僅是(shì)2013年☆¥ (nián)，我國(guó)社保基金(jīn)冒領人(rén)數(shù)達到(dà✘÷β♥o)35000人(rén)，冒領金(jīn)額達到(dào)1.27億元，為(wèi)此☆✔社會(huì)還(hái)需要(yào)付₩♦出額外(wài)的(de)大(dà)量的(de)追討(tǎo)成本。從(cóng)時•¶(shí)間(jiān)**性看(kàn)，就(jiù¶ ₹↑)是(shì)“先出險，後投保”，而區(q¥↓ū)塊鏈技(jì)術(shù)為(wèi)解決∑♥↔♠保險經營的(de)“**性難題”提供了(le)可(kě)能π®(néng)。  現(xiàn)代保₩γ÷險的(de)本質是(shì)一(yī)種互助制(zhì)度，互™$"λ助就(jiù)是(shì)“一(yī)人±↔→(rén)為(wèi)大(dà)家(jiā)£​₽，大(dà)家(jiā)為(wèi)一(yī)人(rén)”，其核心是(s•★&hì)協調和(hé)處理(lǐ)個(gè)體(tǐ)與集體∏×(tǐ)的(de)關系，同時(shí)，信用(yòng)是(shì)這(zhè)¥'✘種關系處理(lǐ)的(de)基礎。由此可(kě)見(jiàn)，保險與區(qū)塊鏈之±ε&間(jiān)有(yǒu)著(zhe)一(yī)種“基因性”聯系，因此，保險是(shì)區(qūσ‍✔®)塊鏈應用(yòng)的(de)典型場(chǎng)景。同時(s$"hí)，面向未來(lái)，區(qū)塊鏈将更加深刻和(hé)廣泛地(dì)重構保險業(y✔∞↕↕è)。  從(cóng)區(qū)塊鏈的(de)特點，相(xiàng)σ÷互保險是(shì)一(yī)個(gè)典型≥Ω₹的(de)應用(yòng)場(chǎng)景，傳統的(d±∞✘e)商業(yè)保險一(yī)般采取“前信任模式”，即客γ¥$≈戶先交保費(fèi)，出險後按照(zhào)條件(jiàn)進行(xíng)賠付。而$λ←相(xiàng)互保險公司應采用(yòng)的(≥←✔↓de)“後信任模式”，但(dàn)這(zhè)種“後信任模式”在實際工(gōng)作( ★®zuò)中往往面臨信用(yòng)風(fēng)險，難以逾越。利用(yòn♣$g)區(qū)塊鏈的(de)“全網共識”機(jī)制(zhì)★∏×♥和(hé)“不(bù)可(kě)抵賴”功能(néng)，結合互聯網和(héε•')大(dà)數(shù)據等技(jì)術(shù)，能(néng)夠實•♠現(xiàn)對(duì)信用(yòng)的(de)重構，構建一(yī<Ω★✘)個(gè)可(kě)靠安全的(de)信≤↑任體(tǐ)系，進而建立一(yī)個(gè)更加公平、透明(míng)、安全和(hé)**的¥♥(de)互助機(jī)制(zhì)，打造真正的(₽₩de)相(xiàng)互保險2.0時(sπ×hí)代。面向未來(lái)，基于區(qū)塊鏈等相(xiàng)關科(kē)技(↑∑$jì)的(de)有(yǒu)效運用(yòng)，相(xiàng)互保險公司可(kě)λ™∑能(néng)*終演進為(wèi)“機(jī)器(₩ qì)保險公司”。公司的(de)運營，不(bù)再依賴第三方的(de)存>₽£在，完全由系統自(zì)動完成，運營平台賦予每一(yī)個(gè)個(gè)體(♣∏☆tǐ)以“金(jīn)融”屬性，構成典型的(de)“自→®↓(zì)保險”形态，從(cóng)而開(kāi"™)拓相(xiàng)互保險的(de)全新時(↕ shí)期，進入“自(zì)保險”時(shí)代。  φβ; 國(guó)際上(shàng)，全球首家(jiā)P2PΩ©保險”平台Lemonade、基于以太坊的(de)P2P失業(yè)保險平台≈♣¥∏Dynamis以及全球五大(dà)保險巨頭聯合發起的(de)B3i平台。這(zhè)"δ家(jiā)打出“全球首家(jiā)P2P保險”的(de)創業(yè)公司成立于201$✔§‌5年(nián)，位于紐約州。主要(yào)從¥§(cóng)事(shì)财産和(hé)意外(w&✔ài)傷害保險，通(tōng)過區(qū)塊鏈技(jΩ®Ω↔ì)術(shù)，信息不(bù)會(huì)丢失，公司選擇用(yò'§ng)智能(néng)合約自(zì)動理(lǐ)賠，減少(shǎo)過程中的(de)繁瑣認證→↕δ過程，*快(kuài)可(kě)以三分(fēn)鐘(zhōng)獲得(de)<<賠付。目前Lemonade獲得(de)紅(hóng)杉資本有(y≤<↕®ǒu)史以來(lái)*大(dà)規模種子(zǐ)輪融資，金(jīn)額≠♣α高(gāo)達1300萬美(měi)元，投資方還(hái)包括軟銀(yín)、Google Ven♣→ture。  我國(guó)保險業(yè)積極開(kāi)展區(γ↓ qū)塊鏈技(jì)術(shù)應用(yòng)，中國(guó≠↑)保險業(yè)對(duì)區(qū)塊鏈技(jì≠↕)術(shù)的(de)探索可(kě)以追溯至2016年(niánβΩ)，陽光(guāng)保險、螞蟻金(jīn)∏♣服、人(rén)保财險、上(shàng)海(hǎi)保險交易所、中國(guó)人(¶&$'rén)壽等來(lái)自(zì)國(guó)有(yǒu)保險公司、大(dà)型商業(yè)保險公£•司，乃至年(nián)輕的(de)小(xiǎo)型保險公司，都(dōu)陸續♦♣™★投入對(duì)區(qū)塊鏈的(de)研究。中國(guó)人(rén)保已經↑™±✔開(kāi)展了(le)保險營銷和(hé)養殖保險等領域的(de)應用(yòng)，上(s→φ¶ hàng)海(hǎi)保交所開(kāi)展了(le)✔♠£↔地(dì)震保險的(de)“共保體(tǐ∑↓♠‌) + 區(qū)塊鏈”嘗試，上(shàng)海(hǎi)‍&保監局利用(yòng)區(qū)塊鏈技(jì)術(shù)，開α≠§σ(kāi)展再保險管理(lǐ)平台探索。面向未來(l↔×ái)，區(qū)塊鏈的(de)保險應用(yòng)前景廣闊。 Ω≠₹÷; 從(cóng)應用(yòng)落地(dì)的(de)節奏來(lái)看(kàn)©≤‌↔，中美(měi)的(de)商業(yè)保險公司、小(xiǎ♠•o)型保險公司相(xiàng)較于大(dà)型國(guó)有φ€λ​(yǒu)保險企業(yè)，探索步伐來(lái)得(de)更快(kuài)$σ§↔。  由矽谷洞察旗下(x→∑‍ià)矽谷洞察研究院發布《區(qū)塊鏈中美(měi)發展白(bái)皮書(shū)》中提到(•©dào)金(jīn)融保險領域的(de)區(÷₹qū)塊鏈創業(yè)公司數(shù)量和(hé)獲得(de)的(de)融εα資額*多(duō)。矽谷洞察研究院對(duì)全球*權威的(de)科(kē)技(j₹∞♣ì)創新公司數(shù)據庫Crunchbase的(de)數(shù≠€)據進行(xíng)分(fēn)析後發現(xiàn)，在數(shù)據庫收錄的 &(de)與這(zhè)五大(dà)行(xíng)€ ↓業(yè)相(xiàng)關的(de)1416個(gè)區(qū)塊鏈項目中，服β₩₽ 務于金(jīn)融保險行(xíng)業(yè)的(de)區(qū)塊鏈初創項目為(w αèi)1223個(gè)，占總數(shù)的(de)86.5%  φ™。而且在披露融資數(shù)據的(de)371家(jiā)區(qū)塊鏈初創ε™™企業(yè)中，總融資額的(de)96%是(shì)由金(jīn)融保險領域的(de)區(qū)'♣ 塊鏈創業(yè)公司獲得(de)。  區(qū)塊鏈還(hái)能(n©☆β§éng)夠為(wèi)提供保險的(de)運營效₹✔♥$率，改善客戶體(tǐ)驗提出可(kě)能(λ✔néng)，區(qū)塊鏈中有(yǒu)一(yī)項®£×核心技(jì)術(shù)是(shì)智能✔∑•(néng)合約，它能(néng)夠大(dà)大(dà)提高(gāo)保≤δ險合同執行(xíng)的(de)效率，特别是(shì)在理(lǐ)賠環±¶€節，通(tōng)過智能(néng)合約技(jì)術(shù)，能(néng)夠使保險理€♦ φ(lǐ)賠更加規範和(hé)剛性，提高(gāo)客戶體(♣§‌€tǐ)驗水(shuǐ)平。同時(shí)，區(qū)塊鏈的(de)分(fē βφn)布式技(jì)術(shù)，能(néng)夠保險理(lǐ)賠數(shù)據的(de)交換提供更ππ≥加便捷的(de)方式，一(yī)方面是(shì)避免≥∏&單證收集與交換的(de)工(gōng)作(zuò)，另一(yī)£¥✔方面也(yě)能(néng)夠避免道(dào)德風(fēng)險導緻的(de)騙賠。&nbs♥✘✘≥p; 同時(shí)當前區(qū)塊鏈技(jì)術(shù)落地(dì)保險業(y¶ ×è)依然存在諸多(duō)難點，比如(rú)在技(jì)術(shù)層面存在擴展性Ω♥問(wèn)題、安全問(wèn)題等，在非技(jì)術(shù)層面面臨著(zhe)對<↔(duì)參與者總體(tǐ)管理(lǐ)能(néng)力、觀念的(de)挑戰、對£≥‍λ(duì)問(wèn)責、責權分(fēn)配的(de)挑戰、跟現(xiàn)有(yǒu)規則的(d↓σ✘e)沖突等一(yī)系列矛盾。 &nbsπ₽×p;如(rú)何更好(hǎo)的(de)利用(yòng)區(qū)塊鏈技(jì)術(£σ$shù)解決當前保險行(xíng)業(yè)↑∏的(de)痛點，如(rú)何更好(hǎo)的©↔←(de)讓區(qū)塊鏈技(jì)術(shù)落地(←↕dì)保險業(yè)？啓明(míng)星在線将在繼續為(wèi)您帶來(lái)≤$*新的(de)資訊。