根據2018年(nián)10月(yuè)份下(xià)發的(de)《互聯網保險業(yè)務監管♥σ™σ辦法（草(cǎo)稿）》（業(yè)界稱為(wèi)“《征求意見(ji♥♦★®àn)稿》”），互聯網保險業(yè)務是(shì)指保險公司、保險中介§↑​∞機(jī)構依托互聯網和(hé)移動通(tōng)信等技(jì)γ↔♥術(shù)，通(tōng)過自(zì)營網絡平台、第三方網絡平台等訂立保險合&£‌σ同、提供保險服務的(de)業(yè)務。截至2017年(nián)末，全國Ω≠(guó)共有(yǒu)117家(jiā)保險公司經營互≤↓÷聯網保險，占保險公司總量的(de)52.7％。2018年(niπ♥↔✘án)互聯網保險業(yè)務依然延續了(l‌Ω≈↓e)近(jìn)年(nián)來(lái)的(d≠→e)迅猛發展趨勢，互聯網與保險進一(yī)步融合，人(rén)工(gōng)智♦€能(néng)、大(dà)數(shù)據、區(qū)塊鏈等技(jì)術(shù)加速向保險行(xí÷ ng)業(yè)滲透，保險業(yè)務的(de)數(shù)字化(huà)轉型正迸發出蓬勃生(λ"↑shēng)機(jī)。據統計(jì)，2018年(n↑♦πián)前三季度，易安保險、衆安保險、泰康在線、Ωδ♦安心保險四大(dà)互聯網保險公司，實現(x✘β≤iàn)原保險保費(fèi)收入64.64億元，同比增長(cháng)133.77％，×®遠(yuǎn)高(gāo)于行(xíng)業(yè)平均增速↑•≥$。回顧2018年(nián)，我們看(kàn)到(dào)，互聯網保×∑險業(yè)務在行(xíng)業(yè)創©♥新和(hé)監管調試中穩步前行(xíng)。一(yī)、金≤Ω(jīn)融監管體(tǐ)制(zhì)改革下(xià)的(de)互聯網保險監管年☆♥ε(nián)初，保險行(xíng)業(yè)監管格局發生(shēng)變化(huà)。201★δ8年(nián)3月(yuè)召開(kāi)♠±ε的(de)十三屆全國(guó)人(rén)大(dà)一(yī)次會(huì)議(yì)審議(yαε→¶ì)并通(tōng)過了(le)《國(guó)$✘"‍務院機(jī)構改革方案》，該方案将中國(guó)銀(yín)行(xíng)業(♦→∑↔yè)監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)和(hé)中國(guó)保險監督管理(lǐ)委員≠® ₩(yuán)會(huì)的(de)職責整合，★↑∑₩組建中國(guó)銀(yín)行(xíng)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì§‌₹)，其主要(yào)職責是(shì)，依照(zhào)法律法規統≥±一(yī)監督管理(lǐ)銀(yín)行(xíng)業(yè♦<<★)和(hé)保險業(yè)，維護銀(yín)行(xíng)業(yè)∏★和(hé)保險業(yè)合法、穩健運行(xíngγ♣≠)，防範和(hé)化(huà)解金(jīn)融風(fēn≠‌α✔g)險，保護金(jīn)融消費(fèi)者合法權益，維®★<護金(jīn)融穩定。同時(shí)，将中國(guó)銀(yín)行(x₩$íng)業(yè)監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)和(hé)< 中國(guó)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)拟訂銀(yín)≠'行(xíng)業(yè)、保險業(yè)重要(yà∏∞$o)法律法規草(cǎo)案和(hé)審慎監管基本制(zhì)度的(de)職責劃入中✘™∞國(guó)人(rén)民(mín)銀(yín)行(xíng)。3月(yuè)∑♠21日(rì)，中國(guó)銀(yín)行(xíng)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(h∞®‍✘uì)舉行(xíng)成立大(dà)會(hu쥣λ​)。8月(yuè)，銀(yín)保監會(huì)“三定”方案≠≠$$出爐，新的(de)銀(yín)保監會(huì)将設26個(gè)內(nèi)設職能(n$π®€éng)部門(mén)加機(jī)關黨委，并設置**風(fēng)險官、**檢查官、**律師(s↔<★&hī)和(hé)**會(huì)計(jì)師(shī)。12月(yuδ→€è)17日(rì)，銀(yín)保監會(huì)下≥✘←♣(xià)轄的(de)36個(gè)省（自(zì) δ治區(qū)、直轄市(shì)、計(jì)→₽↓劃單列市(shì)）銀(yín)保監局統一(yī)挂牌 φ↑。新成立的(de)銀(yín)保監會(huì)在監 ¶≥ 管理(lǐ)念和(hé)重點上(shàng)有¥✘(yǒu)所調整。根據8月(yuè)29日(rì)召開(kāi)γ÷‍的(de)銀(yín)行(xíng)保險監管工(gōng)作(zuò)電(diàn)視₽ ε§(shì)電(diàn)話(huà)會(huì)議(yì)，此次會(huì)議(∑✔₩"yì)提出近(jìn)期的(de)工(gōng)作(zuò)重點中首要(yε™ào)的(de)就(jiù)是(shì)繼續做(♥¶÷÷zuò)好(hǎo)防範化(huà)解金(jīn)融風(fē£Ω'ng)險各項工(gōng)作(zuò)，特别提出要(yào)自(zì)覺在互聯網金(j¥∞īn)融風(fēng)險整治的(de)框架下(xià)，發揮好(hǎo)銀(™Ωyín)行(xíng)保險監管部門(mén)職責，防控處置好(hǎ<'≈≈o)互聯網金(jīn)融風(fēng)險；積極防範、穩妥處置好(hǎo)其他(tā)重點‌§•領域、重點機(jī)構風(fēng)險，牢牢守住不(bù)發生(shē∑ε ←ng)系統性金(jīn)融風(fēng)險的(de)底線。4月(yuè)25日(rìσ€)，中國(guó)銀(yín)行(xíng)保險監督管理(lǐ)σ★委員(yuán)會(huì)網站(zhàn∏ €ε)還(hái)發文(wén)提示了(le)互聯網保險的(de)三大(dà)風(fēng)險隐患₩€ ——風(fēng)險一(yī)是(shì)“吸≠↓↑π睛”産品暗(àn)藏誤導：有(yǒu)的(d £e)保險機(jī)構為(wèi)片面追求關注度和(h∞©é)銷售量，存在宣傳內(nèi)容不(bù)規範、網頁所載格式條款的(de)內(nèi)容不(bφ$≥<ù)一(yī)緻或顯示不(bù)全、未明(míng)确說(shuō)明(míng)免責條款等•±問(wèn)題，涉嫌誤導消費(fèi)者；風(fēng)險二是(shì)在線±♥平台暗(àn)藏“搭售”：某些(xiē)在線平台在其票(pià<×o)務、酒店(diàn)預定頁面通(tōng)過默認勾®ε‍選的(de)方式銷售一(yī)些(xiē)保險産品，未明(míng)确列明(m≥¥íng)承保主體(tǐ)或代理(lǐ)銷售主體(tǐ)，未完整披露保險産品條款等相(xià≥σ↓ng)關重要(yào)信息。風(fēng£✘)險三是(shì)“高(gāo)息”産品暗(Ω‌àn)藏騙局：一(yī)些(xiē)不(bù)法分(fēn↓><₽)子(zǐ)利用(yòng)互聯網平台虛構保險産品或保險項目φ♠，或承諾高(gāo)額回報(bào)引誘消費(fèi)者出♥♦♥ 資，或冒用(yòng)保險機(jī)構名義僞造保單，往往涉嫌非法集資，給消™♦費(fèi)者造成經濟損失。二、互聯網與保險進一(yī)步融合，數(shù)字化∑↑(huà)轉型加速2018年(nián)互聯網頭部企業(yè)繼續加速布局保 $←≠險業(yè)務，監管方也(yě)給予了(le)相(∏♣ •xiàng)當的(de)支持。2月(yuè)2↑ε4日(rì)，保監會(huì)批複美(měi)團&↕點評實際控制(zhì)的(de)重慶金(jīn)誠互↕>諾保險經紀有(yǒu)限公司獲得(de)保險中介‌★機(jī)構牌照(zhào)。7月(yu→‌¥<è)24日(rì)，銀(yín)保監會(huì)批複同意了(le) "安聯财産保險（中國(guó)）有(yǒu)限公司的(de)增資方案，增γו資後北(běi)京京東(dōng)叁佰陸λ'₹≥拾度電(diàn)子(zǐ)商務有(yǒu)限公司持股30％±<✘₽。這(zhè)意味著(zhe)京東(dōng)拿(ná)到(dào)了(•¶le)一(yī)塊财險保險牌照(zhào)。11月(yuè)2日‌φ(rì)，京東(dōng)宣布，獲中國(guó)銀(yín)保監會(huì)批準，♠σ'安聯财産保險（中國(guó)）有(yǒu)限公司獲準更名為(wèi)京東(dōng)安∑®γ聯财産保險公司，這(zhè)也(yě)是(shì)繼阿裡(lǐ)、騰訊後第三家δ✔↕‍(jiā)互聯網巨頭拿(ná)到(dào)了(le)保險牌照☆£(zhào)。此外(wài)，百度、小(xiǎo)米、美(měi)團、滴滴、今日 ‍(rì)頭條、新浪、唯品會(huì)也(yě)在加速布局保險業(yè✘λ<)務。同樣值得(de)注意的(de)是(shì)，12月(yuè)20日(rì)，香港保險業•×(yè)監管局向保泰人(rén)壽發出首張虛拟保險牌照(zhào)。這(zh↔σ♣è)家(jiā)新型保險公司持有(yǒu♣λβ)和(hé)使用(yòng)全數(shù)碼分(fēn)銷渠道(dào)，不(b♠↔↕ù)涉及任何保險中介。另一(yī)方面，保險服務的(de)數(shù)字化σ$​☆(huà)轉型升級也(yě)提上(shàng)了(§↓£≠le)監管方的(de)日(rì)程。6月(yuè)，有(yǒu)消息稱，監管部門(mén)拟∞ ↓÷全面推進保險服務标準化(huà)制(zhì)度建設，搭建标準化(hu₽&à)制(zhì)度體(tǐ)系框架，《中國(guó)保險服務标準體©€₩(tǐ)系監管制(zhì)度框架》已起草(cǎo)完畢，正在業(yè)內(nèi)進行(xí≤★ng)第二次征求意見(jiàn)。框架的(de)總體(tǐ)目标包括推  §'進保險服務數(shù)字化(huà)轉型升級，加快(kuài)數(shù)字保險建設，≥±δ≥構建以數(shù)據為(wèi)關鍵要(yào)素≤α¶的(de)數(shù)字保險，推動保險服務供給側改革，<★×更好(hǎo)服務我國(guó)經濟社會(huì)發展和(hé)人(r∑₽én)民(mín)生(shēng)活改善；框架的(de)制(zhì☆≤)度特征包括“數(shù)字化(huà)、網絡化(huà↑γσ)、智能(néng)化(huà)導向”的(de)表述。此外(wài)，中←₽¶✔國(guó)保險學會(huì)也(yě)聯合業(yè)界成立了(le)“β↓≠‌保險智能(néng)風(fēng)控實驗室”，将全方位為(wèi)保險反欺詐提供專業(↑ ↑yè)化(huà)、智能(néng)化(huà)的(de)解決方案，利用(yòng)AI&'±手段解決國(guó)內(nèi)保險風(fēng)控的(de)痛點，充分(fēn)發揮大(dà)β↑∑數(shù)據、人(rén)工(gōng)智能(néng)、雲計(jì)算(suàn)等技(jì)™₹術(shù)優勢，為(wèi)保險業(yè)欺詐風(fēng)險的(de)分(fēn)析和(ε♥&hé)預警監測提供支持。三、将互聯網保險納入防範化(huà)解重大(dà)€¶£≠風(fēng)險攻堅戰，強化(huà)監督管理(lǐ)防控互聯網保險業(yè)務風(f©™↓ēng)險是(shì)2018年(nián)監管層的(de)主要(yào)著‍↓(zhe)力點。1月(yuè)17日(rì)，保監會(huì)印發關于《γγ打赢保險業(yè)防範化(huà)解重大(dà♥↕≥‌)風(fēng)險攻堅戰的(de)總體(tǐ)方案》的(de)通(tōn←‍∏✔g)知(zhī)，《方案》提出關注利用(yòng)互聯網技(jì)術(shù)推廣的(de)、影(→↔πyǐng)響客戶信息安全的(de)、互聯網借貸相(xiàng)關的(d↑←e)各類新型保險業(yè)務風(fēng)險和(hé)财險公司、人(rén)身≥←(shēn)險公司、保險中介機(jī)構與第三方網絡平台合作(zuò)開(kāi)展保險業(yè)αγ≠σ務的(de)風(fēng)險隐患，要(yào)求采取有(yǒu)效措施彙總并評估各類<Ω​←互聯網保險業(yè)務風(fēng)險，以及非法Ωσ≥ 開(kāi)展互聯網保險業(yè)務的(de)風(fēng)​↓>險；提出改進互聯網保險監管制(zhì)度，研究制(zhì)定互聯網創新型保險業(φ"πyè)務的(de)監管制(zhì)度。新成立≠±的(de)銀(yín)保監會(huì)延續了(le)《方案》的(d∞£e)部署。除了(le)上(shàng)述4月(yuè)25日(rì)銀(yín)保監會(h™×uì)發布的(de)《風(fēng)險提示》外(wài)，6月(yuè)4日(rì)，銀♣γ(yín)保監會(huì)還(hái)發布了(le)《關于2↔α017年(nián)度保險業(yè)償付能(néng)力監管工(gō'×♥<ng)作(zuò)情況的(de)通(tōng)報(bào)》★>，明(míng)确指出在發展互聯網保險領域，銀ε♠←(yín)保監會(huì)将重點展開(kāi)險企償付能(néng)力真實性核查工(gōngσ§>)作(zuò)，加大(dà)查處力度，對(duì)造假♦$'公司采取嚴厲措施；此外(wài)，互聯網保險産品在網絡平台的(de)銷售過程中，涉嫌未明(m©↕‌‌íng)确說(shuō)明(míng)免責條款、未完整披露保險産品條款、¥€宣傳內(nèi)容不(bù)規範等問(wèn)題，也(y>×ě)将作(zuò)為(wèi)2018年(nián)金(jīn) ÷λ©融監管部門(mén)整治的(de)險企風(fēng)險問(wèn)題✘∑'¥之一(yī)。同一(yī)日(rì)，銀(yín)保監會(huì)下(x→÷♦φià)發了(le)《關于加強自(zì)媒體(tǐ)保險營銷宣傳行(xíng)為(wè'¥ i)管理(lǐ)的(de)通(tōng)知(zhī)》，要(yào)求各保險γ∏÷公司、保險中介機(jī)構提高(gāo)對(duì)自(zì)媒€σ¥體(tǐ)保險營銷宣傳行(xíng)為(wèi)管理(lǐ)重‌&< 要(yào)性的(de)認識，建立健全自(zì)媒體 λ≥(tǐ)保險營銷宣傳行(xíng)為(wèi)管理(lǐ)制(zhì)度，加ε←∞✘強從(cóng)業(yè)人(rén)員(yuán)合規教育$↔£與職業(yè)道(dào)德教育。确保營銷宣←Ω"傳信息合規準确，完善信息監控和(hé)處置機(jī)制(zhì)，加大 ‍(dà)責任追究力度，落實監管責任。在對(duì)互&¶聯網保險的(de)具體(tǐ)監管和(hé)執法上(×♣shàng)，也(yě)貫穿了(le)防範風(fēng)險和(hé)從(cónλΩ∞g)嚴監管的(de)要(yào)求。*典型的(de)是(shì)11月(yuè)，↓♣兩款“互聯網+互助”保險産品被監管約談，并被叫停。據其中一(yī)個(gè)産品參與方的(de)披≥​✘≈露，被叫停的(de)原因是(shì)“涉嫌存在未按照(zhào)規定使用(yòn↑λg)經備案的(de)保險條款和(hé)費(fèi)率、銷售過程中™β存在誤導性宣傳、信息披露不(bù)充分(fēn)等問(wèn)題。”在對≈‌¥♠(duì)互聯網保險的(de)執法方面，7月(yuè)4日(rì)，浙江保監 ×₩局網站(zhàn)上(shàng)公布了(le)兩張有(yǒu)關互聯網保險的(de)✔≈≥λ罰單，劍指虛構部分(fēn)技(jì)術(shù)服務費(fèi)來(lá©≤i)支付推廣費(fèi)的(de)違法行(xí<€ε€ng)為(wèi)等問(wèn)題。而10月(y≥>λuè)18日(rì)，銀(yín)保監會(huì)對(duì)6家(j ✔>₽iā)保險公司開(kāi)出監管函，互聯網保險公司占了(le)其中一(yī)半¥∏↔©。四、健全完善互聯網保險監管規範體(tǐ)系互聯網保險的(de)穩健發展依賴于專門(ménαπ)監管規則體(tǐ)系的(de)建設。2015年(nián)，原中國(♦σguó)保監會(huì)曾印發《互聯網保險業(yè)務監管暫行(xíng)辦法》，作(zuò)為 ±(wèi)互聯網保險的(de)基本依據，但(dàn)根據♥∏→原規定的(de)施行(xíng)期，該辦法将于2018年(nián)↕₩←‍10月(yuè)到(dào)期失效。因此，2018年(nián)互聯網保險監管規範體(tǐ)系建設↑≠₹逐步提速。9月(yuè)30日(rì)，中國(guó)銀(yín)保監會(huì)印發《中國(gγ♠×uó)銀(yín)保監會(huì)關于繼續加強互聯網保險監管有(yǒu)關 "事(shì)項的(de)通(tōng)知(zhī)》，表示正在加快(k÷≥ uài)《互聯網保險業(yè)務監管暫行(xíng)辦法》的(de)修訂工(gōng)作(→π∏zuò)，在新的(de)規定出台以前，原《暫行(xíng)辦法》繼續有(''✔yǒu)效。《通(tōng)知(zhī)》既肯定了(le)《暫行(xíng)辦法》3↕​σγ年(nián)以來(lái)的(de)規制(zh↑→✘±ì)價值，又(yòu)面對(duì)新形勢新問(wèn)♥↕題對(duì)加強互聯網保險監管提出要(yào)求。10月≤©Ω£(yuè)中旬，銀(yín)保監會(huì)又(δπyòu)對(duì)《互聯網保險業(yè)務監管辦法（草(c"★☆Ωǎo)稿）》進行(xíng)征求意見(jiàn)。征求意見(jià•÷★✘n)稿放(fàng)寬了(le)保險公司、保險中介機(jī)構和₹γ(hé)保險公估機(jī)構經營互聯網保險的(de)區(qū)域限制(zhì)；允許銀(€₽•¥yín)行(xíng)類保險兼業(yè)代理(lǐ)機(jī)構在其自(zì)營網絡平台 β∞♦開(kāi)展互聯網保險業(yè)務；針φ≈≈對(duì)互聯網保險信息披露和(hé)‌σβ宣傳方面做(zuò)出詳細規定；對(duì)第三方平台的(de)資質、信用(yòn♦₽g)程度等方面提出了(le)監管要(yào)λ±$求。針對(duì)互聯網時(shí)代保險業(yè)®≥ Ω務的(de)新特點，今年(nián)銀(yín)保監會(hu♦<¶ì)還(hái)著(zhe)手制(zhì)定保險實名登記管理(lǐ)和(hé)保$÷險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)的(de)有(yǒu)關制(zhì→₩₩₩)度并征求意見(jiàn)。其中《保險實名登記管理(lǐ)辦法》的(de)征求意見(jiàn)稿☆®明(míng)确，保險實名登記，是(shì)指包括第±ε三方網絡平台在內(nèi)的(de)機(jī)構及其從(®πcóng)業(yè)人(rén)員(yuán)在為(wèi)投‍✘Ω保人(rén)、被保險人(rén)、受益人(rén)辦理(lǐ)保險業(yè§₩₩)務時(shí)，依照(zhào)本辦法要(yào)求核>≈α對(duì)身(shēn)份證件(jiàn)，并查驗和(hé)登記實名‌✘₹信息的(de)行(xíng)為(wèi)。​↑ ₽銀(yín)保監會(huì)建立保險實名☆Ωβ查驗登記平台，用(yòng)于保險實名信息查驗、登記和(hé)保險賬戶管理(lǐ)Ωπ。銀(yín)保監會(huì)委托、指導第三方機(jī)構承擔保險實名查驗登記平台的(de)建設和♦♠(hé)運行(xíng)管理(lǐ)。對 &≥π(duì)于存在嚴重違法失信行(xíng)為(wèi)β→的(de)，将其列入聯合懲戒對(duì)象，實施聯合懲戒。如(rú)存在使用(yòng)虛假身♥₽(shēn)份證件(jiàn)、冒用(yòng)他(tā)人(rén)名義、提供虛≠'↑↕假信息等行(xíng)為(wèi)的(de)，将被納入失信行(x™ ∞íng)為(wèi)記錄名單。根據2017年(nián)出台的(de)《保險銷售→•↕行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)暫行(xíng)辦法》，保險公∞¥✔司、保險中介機(jī)構開(kāi)展互聯網保險業(yè)務，依照(zhào)☆γφ♠中國(guó)保監會(huì)互聯網保險業(yè)務監管的(☆<de)有(yǒu)關規定開(kāi)展可(kě)回溯管理(lǐ)。今年(ni‌$©€án)7月(yuè)，銀(yín)保監會(huì)下(xià)發《關于規範互聯網保險銷售行(‌≤±xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)有(yǒu)關事(shì)項×Ω的(de)通(tōng)知(zhī)（征求意見(jià✘>✘n)稿）》，明(míng)确規定：“保險機(jī)構通(tōng)過第三→∞©♥方網絡平台開(kāi)展互聯網保險銷售的(de)，應在第三方網絡平台單獨πδ'設置說(shuō)明(míng)所售産品為(wèi)保險 ☆和(hé)投保意願确認界面，由投保人(rén)主動确認後進入保險機(jī)構自(zì)營平台投‌©保流程。”根據該征求意見(jiàn)稿，互聯網保險銷售行(xλ​φ±íng)為(wèi)可(kě)回溯管理(÷✔←‌lǐ)涵蓋銷售界面管理(lǐ)和(hé)銷售過程記錄兩項。其中，前<÷者指保險機(jī)構應保存銷售過程中關鍵銷售界面的(de)內(nèi)容信息及曆史修改信息，建立δ 版本管理(lǐ)機(jī)制(zhì)；後者指∞γ≥±保險機(jī)構應保存銷售過程中客戶投保信息、操π≥♠作(zuò)平台、操作(zuò)軌迹、操作(zuò)時(shí)間(jiān)，以及保險機(jī)λα"構收到(dào)或傳遞投保人(rén)投保申請(qǐng)的(de)時(shí)間(jλ®©iān)。--本文(wén)源自(zì)京東(dō≠ ng)數(shù)字科(kē)技(jì)研究院