央廣網北(běi)京10<®®÷月(yuè)29日(rì)消息（記者劉柏煊）據經濟之✘‌聲《天下(xià)财經》報(bào)道(dào)，“€♥¶→0元加入，先享保障；一(yī)人(rén)生¥₩(shēng)病，衆人(rén)均攤；30萬保障，幫一(yī)個(gè)家(jiā₹​¥ )。”打著(zhe)這(zhè)樣的(de)宣傳口号，支'§付寶近(jìn)期上(shàng)線的(de)一(yī)款名為(wèi)φπ↑“相(xiàng)互保”的(de)互聯網 β保險突然走紅(hóng)。這(zhè)款産品由螞™→蟻保險和(hé)相(xiàng)互制(zhì)人(rén)壽保險機(jī)構——信美(měi) £相(xiàng)互一(yī)起推出。根據今早（29日(rì)）頁面上(shàng)的(​÷•de)實時(shí)數(shù)據，在不(bù)到(d☆₹ào)半個(gè)月(yuè)的(de)時(shí)間(jiān)裡(lǐ)ε★•<，用(yòng)戶數(shù)就(jiù)突破130δ≥'≥0萬。不(bù)過，與用(yòng)戶數(shù)一(yī)≠★起增長(cháng)的(de)還(hái)有(yǒu)網絡上(shàng)®∏的(de)質疑聲音(yīn)。0元加入真的(de)♣§Ω保險嗎(ma)？　　相(xiàng)互保險強調共擔風(fēng)險　π↕£　打開(kāi)支付寶，手動搜索“相(xiàng)互保”就(ji✔ ₩ù)能(néng)進入到(dào)參保頁面。根據頁面上(shàπ♥ ng)介紹，一(yī)般來(lái)說(shuō)，隻要(yào)芝麻信用(yòng)分(fē¶ε™σn)在650分(fēn)及以上(shàng)、年(nián)齡在6λ∑←0歲以下(xià)的(de)螞蟻會(huì)¥ 員(yuán)，滿足一(yī)定健康條件(jià↑"α×n)，就(jiù)能(néng)0元加入。一(yī)旦出險，可(₹§kě)享受到(dào)覆蓋100種重疾的(de)保障金(jīn)，3©δ©9周歲以下(xià)30萬元，40-59周歲10萬元。　　中央财經大 Ω↓‍(dà)學保險學院學術(shù)委員(yuán)會(hu<<ì)主任郝演蘇解釋，“相(xiàng)互<™保”實際上(shàng)屬于一(yī)種“相(xiàng)互保險”，在我國(guó)≈≤并不(bù)是(shì)新鮮事(shì)∑λ物(wù)，但(dàn)相(xiàng)對(duì)比較小(xiǎo)衆。傳統保險采π≤取股份制(zhì)，而相(xiàng)互保險采取會(huì)員(yuán)制(zhì)，相↑↓¶₹(xiàng)當于通(tōng)過協議(yì)的(de)方式組成一(yī)個(g'φ✘​è)互助會(huì)，每個(gè)人(rén)都(dōu)是(shì)成員(yuΩ↑→<án)，當其中的(de)成員(yuán)發生(shēng)問(wèn)題時(sh₹☆í)共擔風(fēng)險。　　質疑一(yī)：投入是(shì)否是(shì)♥§"≈“無底洞”？　　賠付的(de)資金(jīn)來(lái)自(zì)哪裡♦★"§(lǐ)？答(dá)案是(shì)其他(tā)成員(yuán)分(≥₹✔fēn)攤。與傳統保險收取固定保費(fèi)不(bù)同，如(rú)果成員(y€>☆uán)出險越多(duō)，分(fēn)攤的(de)錢(qiánσ©)越多(duō)，這(zhè)是(shì)否意味著(zhe)投入•γ→≠就(jiù)會(huì)變成一(yī)個(gè¶σ↔<)“無底洞”？　　有(yǒu)保險業(yè)內(nèi)人•₹(rén)士告訴記者，保險産品都(dōu)遵循“大(dà)數(shù)法則”，當樣本足夠多 ∞≠€(duō)時(shí)，出險人(rén)數(¶&shù)和(hé)總參保人(rén)數(shù)的(de)比例會(huì)保持穩定，所以當✔α總參保人(rén)數(shù)超過一(yī)定數(shù)量後$♥©∑，每個(gè)人(rén)分(fēn)攤的(de)金(jīn)額不(b‌∑ù)會(huì)有(yǒu)大(dà)幅£βα度變動。　　到(dào)底分(fēn)攤多(duō)少(shǎo)？螞蟻金(jīn)服副總 §↔裁尹銘回應經濟之聲，根據精算(suàn)師(>‍←shī)估算(suàn)，“相(xiàng)☆∑←↑互保”第一(yī)年(nián)每個(gè)×₽用(yòng)戶分(fēn)攤的(de)費(fèi)用(yòng)可(kě)能(néng)在1¥®←Ω00-200元之間(jiān)。他(tā)說(shuō)：“我相(xiàn→≥♣♣g)信我們的(de)精算(suàn)能(néng)力，也(yě$↔←)相(xiàng)信我們的(de)管理(lǐ)能(néng)力，我們會(huì)把每一(yī)↑♣年(nián)分(fēn)攤費(fèi)用(yòng)的(de)多(duō)少(s£&hǎo)當做(zuò)*重要(yào)的(de)一(yī)個(gè)用(yòng)↕↕♠戶體(tǐ)驗去(qù)做(zuò)。因為(wèi)我心裡(lǐ)非常清楚，如(rú)果讓大(d★‌λà)家(jiā)沒有(yǒu)盼頭，像一(yī§∞π≠)個(gè)‘無底洞’往裡(lǐ)面砸錢(qián)，‘相(xiàng)互保’就(jγ↓®iù)玩(wán)不(bù)起來(lái)。”　　質疑二：管理(lǐ​☆<)費(fèi)是(shì)否過高(gāo)？　　σ÷ ↕另一(yī)個(gè)受到(dào)質疑的(de)問(wèn)題是(shì)管理(lǐ)費(fèi✔‍)過高(gāo)。按照(zhào)協議(yì)，成員(yuán)的(de)分(fēn)攤費(↕←÷"fèi)用(yòng)還(hái)包括管理( ↕÷£lǐ)費(fèi)，為(wèi)10%。如(rú)果按*高(gā ‌o)賠付金(jīn)額30萬元來(lái)算(suàn)★  ±，1個(gè)确診案例的(de)管理(lǐ)費(fèi)就(jiù)是(shì)3萬元λ↓©φ。尹銘解釋，管理(lǐ)費(fèi)主要(yào)用(yòng)于三個(g&>↔è)方面：第一(yī)個(gè)是(shì)風(fēng)控，第二個(δβ§gè)是(shì)反欺詐，第三個(gè)是(shì₽↔)核賠，“我們收這(zhè)10%的(de)∑λ管理(lǐ)費(fèi)做(zuò)這(zhè)些(xiē)事(‍★₩‍shì)情也(yě)是(shì)為(wèi)大(d'÷ à)家(jiā)負責，隻要(yào)這(zhè)些(xiē)賠案大(dà)家(jiā)π♣ ¶覺得(de)沒有(yǒu)争議(yì)，我們就(jiù)高(gāo)興。”尹銘說(s₽↕✔∞huō)。　　郝演蘇認為(wèi)，在會(huì)員(yuán)制§≤φ(zhì)的(de)基礎下(xià)，管理(lǐ)費(fèi)是(shì)否過高(gāo)£≥¥取決于個(gè)人(rén)認知(zhī)。他(tā)說(shuō)：“因為(wèi)這(zhè)₩∑不(bù)是(shì)說(shuō)買賣行(xíng)為(wèi)，而是(shìβΩ)會(huì)員(yuán)制(zhì)。™≥♣你(nǐ)加入就(jiù)意味著(zhe)你(nǐ)認可(©•≤kě)章(zhāng)程，包括他(tā)們相(xiàng)¶®∞應的(de)管理(lǐ)費(fèi)收費(fèi¥ ε¥)标準。這(zhè)裡(lǐ)面就(jiù)無可(kě)厚非了(le)。”　　“相(x©α±iàng)互保”無法替代重疾險　　值得(de)關注的(de)是(shì)，經過一(yī)∑↔≠段時(shí)間(jiān)的(de)輿論發酵，多(duō)位資深保險業(yè)∑↑±₽內(nèi)人(rén)士在接受經濟之聲采訪時(shí)指出，首先，“相(xiàng)互保”σ™δ并不(bù)能(néng)代替重疾險，因為(wèi)其賠付金(jīn)額和(hé>♣)覆蓋年(nián)齡段還(hái)有(yǒu)一↕​β€(yī)定局限；其次，要(yào)珍惜自(zì)己的(de)*佳投保資質購(gòu)買合≈ ✘>适的(de)商業(yè)保險，“相(xiàng)互保”隻能(néng)是(shì)一(yī≠σ≥)種基礎性和(hé)補充型的(de)産品。　　商業(yè)健康險配置↑→需引起重視(shì)　　根據中國(guó)保險行(xíng)業(yè)協會™β♠(huì)今年(nián)發布的(de)《中國(guó)商業(yè)健康保險發展指↑←™數(shù)報(bào)告》顯示，2018年(nián)，我國(guó)γ 居民(mín)在商業(yè)健康保險配置方面，認知(zhī)多(duō)規劃少(shǎo)情況比‌♣¶✘較突出，接近(jìn)半數(shù)的(de)受訪者認為(wèi)有(yǒu)必要(yào)購(g₹≥òu)買商業(yè)健康保險，但(dàn)其中已購(gòu)買©€的(de)比例僅為(wèi)6.7%。　　對(duì)此，•♦郝演蘇指出，“相(xiàng)互保”的(de)低(dī)門(m←₽∞én)檻确實能(néng)為(wèi)部分(fēn)人(rén)解決基礎←₹€★保障需求，有(yǒu)利于普及大(dà)衆的(♦®‍de)健康保障理(lǐ)念和(hé)進行(xíng)保險用(yòng)戶 ≥✔δ教育，應抱有(yǒu)寬容态度觀察其後續發展。“如(rú)果它後續做(zuò'∏£)得(de)很(hěn)好(hǎo)，确實對(duì)解決防止因病緻貧、因病返貧有(yǒu)©€₹貢獻，那(nà)的(de)确是(shì)可(kě)持續的(de)。應該寬容新生(shēng)事(↓₹↑shì)物(wù)和(hé)鼓勵科(kē)技(jì)創新，至于未來(lδ¶∞ái)發展如(rú)何，還(hái)是(shì)有(yǒu)一(yī¶​•)個(gè)觀察期。”他(tā)說(shuō)。　　支付寶方面σλ₹♦相(xiàng)關工(gōng)作(zuò)人(rén)員(yuán)介紹，↑β每月(yuè)7日(rì)、21日(rì)為♥•★(wèi)公示日(rì)，14日(rì)、28日(rì)為(wèi)分(fēn)攤日(rì)。如(♦≥rú)果下(xià)個(gè)月(yuè)7日(r€β↑&ì)有(yǒu)出險公示的(de)話(huà)，那(nà)麽11月(yuè₹$​)14日(rì)将為(wèi)“相(xiàng)互保”的(de)第一(yī)個(gè)分(fēnσ₽♥)攤日(rì)。經濟之聲将繼續關注。來(lái)源：央廣網

 在業(yè)務形式上(shàng)，互聯網保險摒棄了(le)£∑傳統業(yè)務模式的(de)弊端，提供了(le)一( ↔↑yī)種受衆面更寬、更為(wèi)公開(kā> •i)透明(míng)的(de)銷售方式，吸引客戶在更大(dà)範圍內(nèi)自(zì≈​π₹)主了(le)解保險的(de)相(xiàng)關功能(néng)，選購(gòu)适合≥∑ ♥自(zì)身(shēn)的(de)保險産品。&nb"§Ω₩sp;    一(yī)、我國(guó©σ)互聯網保險行(xíng)業(yè)發展變遷曆程回顧®γ"‌      1.互聯網保險發展萌芽期：1997~2>☆α↑004 年(nián)。1997 年(nián)底✘"，中國(guó)保險信息網誕生(shēng)，是(shì)我國(guó)**★σ↓面向保險市(shì)場(chǎng)和(hé)保險公司內(nèi)部的(de)專業(yè‍₽ )中文(wén)網站(zhàn)，也(yě)是(shì)我國(guó)保險行 ♥γ(xíng)業(yè)*早的(de)第三方網站(z♥∑hàn)；2000 年(nián) 3 月('€yuè)，“ 網險網” **實現(xiàn)了λ≤(le)網上(shàng)投保功能(néng)；2001≥≠ 年(nián) 3 月(yuè)，太平洋保險開(kāi)通(tπλōng)“ 網神”，開(kāi)始了(le)真正意義上(shàng)的​¶(de)互聯網保險業(yè)務，推出 30 φ$φ多(duō)個(gè)險種。      此階段互≤'聯網保險作(zuò)為(wèi)銷售代理(lǐ)而≥∞∑存在，各大(dà)保險公司都(dōu)建立了(le)自(≤‌×πzì)己的(de)官方網站(zhàn)，發布保險産品的(de)相(xiàng)關信息，但('♦dàn)由于互聯網金(jīn)融規章(zhāng)制(zhì)度尚未健全，法治環境尚不(bùα ₽•)成熟，人(rén)們對(duì)于互聯網σπ保險的(de)認識也(yě)存在很(hěn)多(‌εduō)不(bù)足，互聯網保險對(duì)于保險公司業(yè)務發π‍×'展的(de)作(zuò)用(yòng)并不(bù)明(míng)顯，主要(yào)起到♠¥(dào)宣傳及普及保險知(zhī)識的(de)作(zuò)用(yòng)，此時(shí)互聯網​₹↕×保險處于萌芽期。     &nbs÷φp;2.互聯網保險深化(huà)探索期：2005~2011&nbs♦♣p;年(nián)。2005 年(§÷αγnián) 4 月(yuè)正式實施的(de→δ)《*******電(diàn)子(zǐ)簽名法》标志(zhì)著(zhe)互聯網保險進♦∏φ♦入加速發展階段。截至 2009 ε¥‍∞年(nián)底，互聯網保費(fèi)收入規模達到(dào) 77.7 億££≤元。諸如(rú)慧擇網、向日(rì)葵網÷€£、優保網等保險網站(zhàn)紛紛湧現(xiàn)，作(zuò)為(wèi)互聯網保險•∞☆‌中介提供保險咨詢及産品銷售服務。   &nb☆βsp;  此階段，随著(zhe)互聯網用(y∑&÷òng)戶的(de)迅速增多(duō)，人(rén)們越來(lái)越傾向于通(t÷←ōng)過互聯網來(lái)獲取金(jīn)融保險産品和(hé)服務，同↑↕∞時(shí)各保險機(jī)構也(yě)緻力于通(tōng)過創新實現(xiàn)新的(de)網絡®¥ 渠道(dào)的(de)營銷，逐步探索保險電(diàn)子(z¶±×✘ǐ)商務營銷方式。    ‍"♠  3.互聯網保險全面發展期：2012~2013 年(±∑$nián)。自(zì) 2012 年(niá£★n)中國(guó)保監會(huì)開(kāi)始實施《保險代理(lǐ)、經紀公司互聯網保®Ωε<險業(yè)務監管辦法》，标志(zhì)著(zh↑∏e)互聯網保險走向專業(yè)化(huà)以及規範化(huà)，互♣♦聯網保險業(yè)務發展秉承透明(míng)化(huà)和(hé)信息化''(huà)的(de)原則。2012 ‌‌年(nián) 8 ↔♦ε月(yuè)之後，多(duō)家(jiā)公司有(y ∑ǒu)了(le)更進一(yī)步的(de)行(xíng)動：平±₩↔∑安人(rén)壽發布“ 平安人(rén)壽&nb±β♦sp;E 服務” APP 客戶端；國(guó)華人(r→γ↑∑én)壽通(tōng)過“ 淘寶聚劃算(suàn)” 銷售平台推出&nb €♥sp;3 款産品，短(duǎn)短(duǎn≤αα) 3 天時(shí)間(ji ♣>₩ān)內(nèi)就(jiù)實現(xi×≤àn)了(le) 1.05 億元保費(fèi)收入；泰≠δ₽↕康人(rén)壽則分(fēn)别與攜程、淘寶等互聯網平台合作(z∞€uò)打造互聯網保險銷售平台，取得(de)了(le)較好(hǎo)成效。  ¥ $←;    2013&₽≈nbsp;年(nián)出現(xiàn)了(le)各種互聯網金(jīn)融的(de)創新♥Ω§✔，被稱為(wèi)互聯網金(jīn)融元年(niá♣¥↔∑n)。其中，2013 年(nián) ♥<;6 月(yuè)推出的(de)★‌φ專為(wèi)個(gè)人(rén)用(yòng)戶打造的₹☆ ±(de)餘額增值服務——餘額寶，既有(yǒ±₩λu)支付寶的(de)電(diàn)子(zǐ)支付的(de)功能(néng)，又αα✘→(yòu)有(yǒu)貨币基金(jīn)的(de)理(lǐ)财功能(néng≤↑¥)，從(cóng)運營之日(rì)起規模迅速膨脹， ↓ 截至 2014 年(nián)&∑≥nbsp;2 月(yuè) 14&nb↓≤sp;日(rì)，規模突破 4000 億元。互聯網金(jīn)融理(lǐ)♠★×念漸漸深入人(rén)心，也(yě)逐步顯現(≤♣xiàn)出巨大(dà)的(de)影(yǐng)響力。     &nb$₽‍§sp;2013 年(nián) 11&nbs£ε ♣p;月(yuè) 6 日(rì)，由阿裡(lǐ)巴巴、中國(guóβ∑•σ)平安、騰訊公司共同籌資建立的(de)“ 衆安在線”Ω÷≤‌ 财産保險有(yǒu)限公司正式開(kā‌↕α©i)業(yè)，标志(zhì)著(zhe)我國(guó)互聯網σ ε保險進入機(jī)構專營階段。同年(nián)，淘寶理(σ♠§lǐ)财頻(pín)道(dào)**參與“&n♣¥×∑bsp;雙十一(yī)” 活動，保險産 €​‌品成為(wèi)新主角。      這(zhè)一(©₽₩yī)階段的(de)互聯網保險通(tōn≈Ωg)過創新實現(xiàn)了(le)跨越式發展，基于電(diàn)子(zǐ)商務及信‍₹息技(jì)術(shù)的(de)發展需求開(kāi)發了(le)與此相(xià≥♠ng)宜的(de)保險險種（如(rú)退貨運費(fèi)險、遊戲賬£✘号裝備險、微(wēi)信支付安全險等），主要(yào•≤•Ω)依托第三方電(diàn)子(zǐ)商務平台、保險公司官方網站(zhàn)₽≠₹、保險超市(shì)等多(duō)種方式，逐步探索出其特有(yǒu)的(de)業(yè)λ•務管理(lǐ)模式，從(cóng)而更好(hǎo✔$∏)地(dì)為(wèi)投保人(rén)提供專業(yè)服務，打造₹≥優質體(tǐ)驗。      4. 互λ×→♠聯網保險發展的(de)爆發期：2014 年(nián)至今。2014&nb★₽sp;年(nián) 8 月(yuè) ☆✘ ¶13 日(rì)，“ 新國(guó)十條” 的(×​ε×de)頒布給保險業(yè)未來(lái)轉型升級勾勒了(♠₩∑∏le)新藍(lán)圖，支持保險公司積極運用(yòng)現(xiàn)代互聯網技(jì)術(s±♠£↑hù)進行(xíng)創新，雲計(jì)算(suàn)、大(dà)數(shù)據等技(jì'¶)術(shù)無疑會(huì)帶來(lái)更多(duō)可(kě)能(néng)和(hé)無限潛γ‍☆力。可(kě)見(jiàn)，互聯網保險不(bù)僅僅是(shì)保險銷售渠道(‍ dào)的(de)轉變、升級，更是(shì)适宜保險産品的(de)更¶♠∑新換代。互聯網保險需依照(zhào)互聯網的(de)規則與模式，改變現(xiàn)有(yǒε u)的(de)保險産品、服務及運營方式，并非簡單地(dì)把傳統的(de)保險産≈ ₹¶品移植到(dào)網上(shàng)，而是(shì♥∑)需要(yào)重新構造互聯網保險關聯各方的(de)價值體(tǐ)系和("&hé)運作(zuò)邏輯，開(kāi)發出适✘♥≥合互聯網消費(fèi)群體(tǐ)的(de)保險産品。  ∏→↔;    從(cóng)銷售渠♣ε道(dào)來(lái)看(kàn)，互聯網保險銷售渠道(dào)多(duō)種多(duō® ✔←)樣，除了(le)官網平台、代理(lǐ)機(jī)構建立的(de)銷售↓δ平台，還(hái)有(yǒu)第三方銷售平台©λβ。其一(yī)，官網自(zì)銷有(yǒu)利于品牌的(de)建立和(hé)推廣☆₽↑"，如(rú)中國(guó)平安建立的(de)平安直通(tōng)、Ω∏‍泰康人(rén)壽成立的(de)泰康在線等。其二，代理(lǐ)機(jī)構建立的‍σ(de)有(yǒu)類似于保險超市(shì ₽)的(de)專業(yè)代理(lǐ)渠道(dào)，可(k÷‌ě)以提供一(yī)站(zhàn)式在線服務（如(rú)慧擇網）÷☆φ，也(yě)有(yǒu)類似于銀(yín)行(x♣₩δΩíng)代理(lǐ)保險産品的(de)網絡兼業(yè)代理(lǐ)機(jī)構。其三，第三方銷​↔$α售平台包括三種：電(diàn)商平台、保險咨詢平台和(hé)綜 ↔合類平台。電(diàn)商平台較為(wèi)常見(jiàn)，随著(zhe±★σβ)人(rén)們網購(gòu)行(xíng)為(wèi)的(de)逐漸頻(pín)繁，類↕≠→似淘寶保險和(hé)京東(dōng)保險這(zhè)類≈♥¶方便快(kuài)捷的(de)投保平台日(rì)≤♥→益得(de)到(dào)青睐，尤其是(shì)退貨運費(fèi)險和(hé)産品質量退換險這 ¥✘ε(zhè)類與網絡購(gòu)物(wù)息息相(xiàng)關的(de)小(α★✘ xiǎo)額保險；保險咨詢平台也(yě)得(de)到(dào)進一(yī)步發≥>&&展，如(rú)沃保網、向日(rì)葵保險網等，其可(kě)提供專←α家(jiā)在線解答(dá)，100% 快(k↕≤uài)速回答(dá)，用(yòng)戶可(kě)自(zì)由查詢，也(yě)可(kě§∑λ↕)參考其他(tā)用(yòng)戶的(de)問(wèn)α♣題及解答(dá)；綜合類平台如(rú)網易保險，是♠♠ (shì)由網易公司與國(guó)內(nèi)知(zhī)名保險公司∑γ&λ共同打造的(de)一(yī)站(zhàn)式購(gòu)險平台，涵蓋健康險、旅™®←行(xíng)險、車(chē)險、意外(wài&•↕&)險、家(jiā)财險等各個(gè)險種，網站(zhàn)設有(yǒu)保險&&✘γnbsp;10 元店(diàn)、理 ♠(lǐ)賠指引等，為(wèi)用(yòng)戶提供便捷**的(de)網上(∏✔shàng)保險消費(fèi)體(tǐ)驗。 圖表：互聯網保險不≠✔(bù)同銷售渠道(dào)的(de)特點及案α≈↔β例  圖表來(lái)源：<×公開(kāi)資料整理(lǐ)   &n₹>≤bsp;  從(cóng)保險産品來(lái)✘∑看(kàn)，具有(yǒu)多(duō)樣性、個(gè)性化(huà)、創新特色的(de)互聯網γΩ保險産品層出不(bù)窮。一(yī)方面諸如(rú)“ " ≤脫單險”“ 賞月(yuè)險”“ 霧霾險”“ 手機(jī)碎↓≥屏險” 等這(zhè)類有(yǒu)新意的(de)趣味保險在一(y✘÷ī)定程度上(shàng)引起了(le)市(shì)場(chǎng)關注和(hé)熱(rè)議(y♦↓✘ì)，但(dàn)另一(yī)方面，這(zhè)些(xiē)表面上(shàn↔♣→∑g)的(de)産品創新并不(bù)持久，會(huì)不(bù)斷被新生($α∑shēng)事(shì)物(wù)所代替，導緻産品營銷并未超過宣傳熱∑₹✔(rè)度。總體(tǐ)上(shàng)來(lái)說←≤←±(shuō)我國(guó)的(de)互聯網保險産品有(yǒu)了(le)一(yī)定程↓♣₹§度上(shàng)的(de)創新，但(dà↓✘n)還(hái)是(shì)以線上(shàng)銷售線下(xià)産品為(wèi)主，還(há↕&i)需有(yǒu)更具突破性的(de)創新模式。 ♠≈↓      從(cóng)客戶資源來(lái)看(kàn)，網∞'>民(mín)的(de)大(dà)量湧現(xi≈∏βàn)帶來(lái)了(le)電(diàn)子(zǐ)商務的(de)迅猛§‍ 發展，消費(fèi)者有(yǒu)了(le)新的(de)消費(fèi)習(xí)慣。埃森(sēn‌↓•₩)哲（Accentare）2014 年(nián)調查顯示，中國>↕(guó)受訪者中有(yǒu) 93% 表示已準備好(✘₹αhǎo)網上(shàng)購(gòu)買保險産品與服務，有(yǒu) 76%©Ω 已在使用(yòng)智能(néng)手機(jī)與各種平台的(de)提 β→✔供商進行(xíng)溝通(tōng)。由此可(kě)見(jiàn)，互聯網平台帶來(lái)的(÷∑©de)客戶資源及産品需求巨大(dà)，同時(shí)這(zhè)也(yδ≈'‌ě)會(huì)帶來(lái)很(hěn)多(du€ ō)潛在的(de)行(xíng)業(yè)競争者，導緻競争≤₩×加劇(jù)。      參考觀研天下(x™✘♣ià)發布《2018年(nián)中國(guó)互聯網保險行(xíng)‍∑業(yè)分(fēn)析報(bào)告-市(shì)場(c§↕λ hǎng)深度調研與發展趨勢研究》      從(c÷♠óng)技(jì)術(shù)層面來(lái)看(γ₩‌₩kàn)，大(dà)數(shù)據的(de)運用(yòng)有(yǒu)助ε←₽£于掌握準确的(de)客戶信息，網絡技(jì)術(shù)使得(de)互聯網對(du¶‍ì)保險公司的(de)意義遠(yuǎn)不(bù)止于提供銷售∑←∞平台，其更大(dà)的(de)功能(néng)在于通  £(tōng)過先天的(de)信息收集及分(fēn≈©≠)析優勢，掌握全方位資訊，解讀(dú)客戶行(xín∑ g)為(wèi)及心理(lǐ)，準确判斷客戶需求。因此，保險業(yè)需要(¶σ≈£yào)緊跟時(shí)代步伐，在應用(yòng)大(dà)數(shù)據時(shí)保↕¶♠持開(kāi)放(fàng)和(hé)積≤≈φ​極的(de)态度，遵循客戶至上(shàng)的(de)理(lǐ)念，否則₹♣€∞寶貴的(de)客戶資源和(hé)核心技(jì)術(s © ↕hù)都(dōu)可(kě)能(néng)會($§huì)成為(wèi)互聯網企業(yè)的(d× ↕e)囊中之物(wù)。   &nδαbsp;  二、基于我國(guó)互聯網保險發展變遷的(de)創新路(lù)徑 ¥初探       ♦​ ↔目前，傳統保險營銷方式與互聯網保險正在融合，國(gu​‌ó)內(nèi)經營互聯網保險的(de)企業(yè)正積✔​‍∞極從(cóng)多(duō)方面進行(xíng)嘗試，在發展渠道(dào)、産品設計(j♠→Ωì)和(hé)業(yè)務模式上(shàng)均有(yǒu)不(bù)同程度的(d>←∑×e)創新和(hé)發展，主要(yào)體(tǐ)現(xiàn)在以下(xià​≤≤)幾個(gè)方面：      1.拓寬發展渠道(dào)：與電✘™ (diàn)子(zǐ)商務平台的(de)強強聯合。随著(zhe)∞®♣Ω電(diàn)商平台的(de)日(rì)益壯大(dà‌π)，淘寶、京東(dōng)、天貓等互聯網商城(chéng)均與保險公司展開(kāi)合作 ✔ ©(zuò)，多(duō)種保險産品直接在其商城(chéng)上(shàng)↑♥♠線，并在“ 雙十一(yī)” 創下(xià)可(kě)觀銷 ←∞量。上(shàng)架産品中銷量*好(hε♦‌£ǎo)的(de)旅遊意外(wài)險，可(kě)₩↔以提供旅途中的(de)緊急救援和(hé)優惠的(de)醫(yī)★Ωε療價格，還(hái)可(kě)以根據實際情況選擇行(xíng)李安全險、證件(jiàn)丢失ε↑險、延誤險等細分(fēn)産品，網上(shàng)投保方便，支付快(kuài₹‍±)捷簡單，省去(qù)了(le)到(dào)實體(tǐ)店​§(diàn)購(gòu)買的(de)時(shí)間(jiā €≈₩n)及交通(tōng)費(fèi)，保費(fèi)也(yě)較為(wèi)優惠。但(dàn₹‌≤)保險産品不(bù)同于一(yī)般實體(tǐ)産品，網絡的(de✘≠∑↕)非實體(tǐ)性及保險的(de)專業(yè)λ "性使得(de)保險産品在互聯網平台的(de)銷量不(bù)及∑♥®→線下(xià)，還(hái)需尋求突破及推廣。   &nb↔ ®sp;   以退貨運↑×費(fèi)險為(wèi)例，當網絡購(gò≤♦u)物(wù)成為(wèi)人(rén)們的(de)消費(&  fèi)習(xí)慣，買賣雙方不(bù)時(shí)會(huì)有(yǒu)退貨運費(f★αγèi)的(de)困擾，退貨運費(fèi)險正是(sh÷☆ ì)華泰保險針對(duì)此問(wèn)題推出的(de)專用(yε≥‍òng)保險産品。該險種包括賣家(jiā)版和(hé>→€€)買家(jiā)版⑤兩個(gè)類别，在一(yī)定程度上(shàng)解決了(le)關φ™→®于誰承擔運費(fèi)的(de)難題糾紛。★∞¥↑退貨運費(fèi)險賣家(jiā)版是(shì)一(yī)種在∑β買賣雙方産生(shēng)退貨需求時(shí)，保險公司對(duì)由于退貨産生(sh÷↔↑ēng)的(de)單程運費(fèi)提供保險 ®‌≠的(de)服務，對(duì)于賣家(jiā)來(lái£÷₹☆)說(shuō)有(yǒu)規避退貨損失風(fēng)險的(de)作(zuò)用(yòng↔"∏™)，一(yī)定程度上(shàng)促進了(↕<αle)電(diàn)子(zǐ)商務的(de₩£α≤)發展。退貨運費(fèi)險具有(yǒu)保險費§↓↕(fèi)用(yòng)低(dī)、投保方便、理(lǐ)賠速度快(kuài)、理(↑<lǐ)賠額度高(gāo)的(de)特點，買家(jiā)隻需σ<≥在購(gòu)買貨物(wù)時(shí)勾選α≤¶★，與貨款一(yī)起支付，出險時(shí)無需報(bào)案或舉證，退貨成功即≠£可(kě)獲得(de)賠付。這(zhè)一(yī)産">¶₩品可(kě)以說(shuō)是(shì)電(diàn)子(zǐ)商務的(de)發展産物(wù)≥​，在一(yī)定程度上(shàng)體(tǐ)現(x ‍iàn)了(le)互聯網保險與電(diàn)子(z≥±ǐ)商務平台的(de)**結合，一(yī)方面電(diàn)子(zǐ)商÷↑↔≈務平台的(de)産品需要(yào)可(kě)靠保障來(lái)獲取消費(fè♦✔i)者信任，另一(yī)方面傳統保險業(yè)為(wφ☆♠εèi)适應時(shí)代需要(yào)，走向互聯網端，吸引更大(↔©÷→dà)的(de)客戶群體(tǐ)。    ‌δ‌  2.革新業(yè)務模式：與±¥★£各種金(jīn)融理(lǐ)财産品的(de)嫁接與融合↕★∏。      2014&±'₩nbsp;年(nián) 7&nβ₽‌©bsp;月(yuè)，多(duō)家(jiā)保險公司與互聯網金(±←×♣jīn)融平台開(kāi)始合作(zuò)推出保險理(lǐ)财産品，多(duō)家(jiā)公司♠€★宣稱其有(yǒu) 6% 以上£∑≥(shàng)的(de)預期年(nián)化(huà)收益←‍​率，吸引了(le)不(bù)少(shǎo)消費(fèi)者。京東(dōng)金(jīn)融聯×®↓₩合珠江人(rén)壽推出的(de)名為(wèi)“&→∑¥nbsp;安赢一(yī)号” ‍∑★‌的(de)理(lǐ)财産品，其預期年(nián)化(huà)收益率可(kě)達到(dào)&nβ‍bsp;6.9%，産品剛推出兩天就(jiù)被一(yī)搶而空(kōng)；弘康人(rén)壽保₹£險股份有(yǒu)限公司在京東(dōng)金(jīn)融推出了(le) 1000&σ≈←‍nbsp;元 / 份的(de)“ 京弘年(nián)年(nσ∏ián)盈”，曆史年(nián)****≠π∑β率達到(dào) 5.3%，次日ε∑(rì)零點生(shēng)效，且每天計(jì)算©&→(suàn)收益；“ 京弘半年€∞♦(nián)盈” 曆史年(nián)****率為(wèi) 4.8%，于六'δε個(gè)月(yuè)後領取，無退保手續費(fèi)，在官方網站(zhàn)上(✔<‍shàng)還(hái)演示每期收益，易于消費(fèi)者理(lǐ)解™↕∑♠。這(zhè)一(yī)系列保險理(lǐ)财産品的(de)出台使得(de)保險産品更加靈β&活地(dì)融入互聯網，但(dàn)其也(yě)提醒消≠π•費(fèi)者，産品為(wèi)投資連結保險，實際投資收σ✔←益并不(bù)确定，産品投資是(shì)有(yǒu)風(fēng)險的(de)。 &÷φ↔nbsp;    互聯網保險與理(lǐ)财産γ<✔€品的(de)結合處于初級階段，并沒有(yǒu)達到≠<(dào)高(gāo)度的(de)标準化(huà)₩±↕及專業(yè)化(huà)，還(hái)處于市(s←∞δhì)場(chǎng)的(de)考驗期，消費(fèi)​∑者需要(yào)正确對(duì)待保險理(lǐ)财産品，保險理(lǐ∞♦)财産品首要(yào)作(zuò)用(yòng)還(hái)是(>≤‌shì)保障作(zuò)用(yòng)，>'投保人(rén)切勿隻注重收益而忽視(shì)↔'£♦了(le)其中的(de)風(fēng)險。      σ ₩•3. 優化(huà)産品設計(jì)：保險産品保障金(✘☆©jīn)額的(de)小(xiǎo)微(wēi)化(huà)發展。→¶現(xiàn)在越來(lái)越多(duō)的(de)公司緻力于獲得(dε•Ω♥e)大(dà)量客戶的(de)關注及喜愛(ài)，設計(jì)吸引眼球的(de)小(xiǎo)額保¶₹‍↑險。小(xiǎo)額保險産品可(kě)以針對(δ✔duì)生(shēng)活中的(de)很(hěn)多(duō)細節場(chǎng®≠←↔)景，用(yòng)以解決日(rì)常生(shēng)活中的(de)細微(wēi)問(wèσ<n)題。比如(rú)針對(duì)感冒發燒可(← kě)投 “ 高(gāo)燒樂(yuè)” ±★∞<；針對(duì)長(cháng)青春痘可(kě)投“ 痘痘樂(yuè)” ≤<λ‌；補償手機(jī)碎屏的(de)損失風(fēng)險可(kě)投“ ®∞‌®碎屏險” ；針對(duì)快(kuà₽≤i)遞到(dào)貨慢(màn)有(yǒu)“&n∑✔bsp;快(kuài)遞延誤險” ；針對(duì)由于天氣原因航班晚點有(yǒu)“&n£φ✔bsp;航班延誤險” ；等等。這(zhè)樣的(de)險種保費(fèi)較低(♥λdī)，在符合賠付條件(jiàn)時(shí)可(kě)獲得(de β)幾百元不(bù)等的(de)補償，這(zhè)一(yī)手段遵循免費(fèi)經λ₹©α濟學原理(lǐ)，易于被消費(fèi)者接受和(hé)喜&"歡，能(néng)吸引大(dà)量客戶，以便獲取長(c♦<∑λháng)遠(yuǎn)經濟效益。 &nb‌€↕sp;    以“&n≥↔bsp;碎屏險” 為(wèi)例，當今 ↕>↔智能(néng)手機(jī)全靠屏幕來(lái)完成所有(y₩₩ǒu)操作(zuò)，這(zhè)要(yà™©±o)求屏幕的(de)靈敏性高(gāo)，若是(shì)屏♥∞©®幕損壞，修理(lǐ)費(fèi)用(yòng)起碼幾百元， “ 碎屏險”≈ αε 為(wèi)那(nà)些(xiē)正常使用(yòng)時(shí)因不(bù)小(>↔↕ xiǎo)心跌落、擠壓、碰撞等意外(wài)發生(shēng)的(de)屏幕破碎情γ"€♣況投保，一(yī)旦出險，保險公司會(huì)安排指定簽約維修↑←↑≈商提供一(yī)次不(bù)超過保險金(jīn)∑Ω"π額（一(yī)般為(wèi) 10×∑‍¶00 元）的(de)免費(fèi)維修服務。支付寶的(de)手機(jī)碎¥✘±屏險（與中國(guó)人(rén)壽合作(zuò)）γ₹₩、平安手機(jī)碎屏保障卡等産品就(jiù)屬于此類保險，前者α 不(bù)适于使用(yòng) 3 年(nián)以¶¶上(shàng)的(de)手機(jī)，後者新舊(jiù)手機(jī•♦)都(dōu)可(kě)投保，是(shì) "σ 業(yè)內(nèi)首創。這(zhè)類保費(fèi)較低(dī)的(dλ§↓∏e)保險更需注重理(lǐ)賠的(de)順暢**、維修服務的←≈≈±(de)專業(yè)性及高(gāo)質量，給客戶以滿意™δ≥₽的(de)消費(fèi)體(tǐ)驗，塑造可(k​"∏‍ě)靠守信的(de)企業(yè)形象。 &♥γnbsp;    支付寶手機(jī)客戶端設置↕₹₹了(le)“ 我的(de)保險”&n×←bsp;一(yī)欄，包括綜合意外(wài)險、上(sh®✘βàng)班族出行(xíng)保、關愛(ài)寶貼心養老(lǎo)↔<<險、房(fáng)貸寶、銀(yín)行(xíng)卡安全‍ π✘險、電(diàn)梯意外(wài)險、高(gāo)空(kōng)抛物(wù)險、見(jiàn)義勇≤¥≈"為(wèi)險、家(jiā)務無憂險等三四十個(gè)險種，涉及日(rì)常生∏£<(shēng)活的(de)諸多(duō)細節。這(zhè)些(xiē)碎片化(huà)的"™(de)産品雖然盈利規模小(xiǎo)，且沒有(yǒu)定價數(shù)據來(lái¶ ★>)源，但(dàn)是(shì)不(bù)會(huì)造成太大(dà)資金(jīn)風(fēng)↓☆→險，同時(shí)可(kě)以帶來(láiα✔•¥)較高(gāo)的(de)客戶流量和(hé)用(yòng)戶黏性，獲取一(yī)定的(de)₽§→客戶信息，而且小(xiǎo)額保險的(de)趣 ✔味性能(néng)吸引消費(fèi)者關注，可(kě)以培育公衆的(d¥₹e)保險意識，總體(tǐ)來(lái)說(shuō)具有(yǒu)長(cháng)遠(yu♥★≤ǎn)效益，市(shì)場(chǎng)前景廣闊。♥★（轉載自(zì)中國(guó)報(bào)告網）