根據2018年(nián)10月(yuè)份下(xià)發的(de)《互聯網保險業(yè)★​☆→務監管辦法（草(cǎo)稿）》（業(yè)界稱為(wèi)“《征求意見(jiàn)稿》”），互•₽聯網保險業(yè)務是(shì)指保險公司、保險×‍≥中介機(jī)構依托互聯網和(hé)移動通(tōng)信等技(jì)術©™★♠(shù)，通(tōng)過自(zì)營網絡平台、第三方網絡平台等訂立保≈>σ險合同、提供保險服務的(de)業(yè)務。截至β≤&2017年(nián)末，全國(guó)共有¶₽←(yǒu)117家(jiā)保險公司經營互聯網保險，占保險公司總量的  ₹(de)52.7％。2018年(nián)互聯網保險業(yè)務依然延續了(le)近(jìn↔'λ®)年(nián)來(lái)的(de)迅猛發展趨勢，互聯網與保險進•±一(yī)步融合，人(rén)工(gōng)智能(néng←‌$£)、大(dà)數(shù)據、區(qū)塊鏈等技(jì)術(sh©×ù)加速向保險行(xíng)業(yè)滲透，保險業(yè)務的(de↓₩)數(shù)字化(huà)轉型正迸發出蓬‍✔勃生(shēng)機(jī)。據統計(jì)，2018年(nián)前三季度，易安保險、衆安保險≥✔、泰康在線、安心保險四大(dà)互聯網保險公司，實現(xiàn)原保險保費(fèi)收入64"↑★.64億元，同比增長(cháng)133.77％，遠(yuǎn)α↕高(gāo)于行(xíng)業(yè)平均增速。回顧2018©↔§年(nián)，我們看(kàn)到(dào)，互聯網保險業(yè)務在行(xíng)© "§業(yè)創新和(hé)監管調試中穩步前行(xí✘∞ ​ng)。一(yī)、金(jīn)融監管體φ∏§(tǐ)制(zhì)改革下(xià)的(de)互×"" 聯網保險監管年(nián)初，保險行(xíng)業(yè)監管格局發生(shēn♦♦₹g)變化(huà)。2018年(nián)3月(yuè)召開(kāi)的(de)十三ε∑屆全國(guó)人(rén)大(dà)一(yī)次會(huì)議(yì)審議(yì₹₩εα)并通(tōng)過了(le)《國(guó)務院機(jī)構改革方案》，該方案将中國(guó)銀(γ®↓yín)行(xíng)業(yè)監督管理(lǐ)委員(yuán)會(h↑₩∏uì)和(hé)中國(guó)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)的(de)職責 ₽整合，組建中國(guó)銀(yín)行(xíng)©↕保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)，其主要(yào)職責是(shε'¶ì)，依照(zhào)法律法規統一(yī)監督管理(lǐ)銀(yín)行(xíng)γλ業(yè)和(hé)保險業(yè)，維護銀(yín)行(xíng)業(yè)和(§‌±hé)保險業(yè)合法、穩健運行(xíng)，防範和(hé)化(huà)解金(jīn)¶≥β融風(fēng)險，保護金(jīn)融消費(fèi)者合法權益，維護金(jīn)融穩定。同時(sβ‍σhí)，将中國(guó)銀(yín)行(xíng)業(yè)監督管理(lǐ≈↓♣)委員(yuán)會(huì)和(hé)中國(guó)保險監≈λ↕督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)拟訂銀(yín)行(xíng)業(yè)、☆★ 保險業(yè)重要(yào)法律法規草(cǎo)案和(hé)審慎監管基本制(zhì)度的(de)職☆β責劃入中國(guó)人(rén)民(mín)銀(yín)行(xíng)。3月(yu ‌è)21日(rì)，中國(guó)銀(yín)行(xíng)保險監γ​督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)舉行(xíng)成立大(dà)會(h¶‍☆uì)。8月(yuè)，銀(yín)保監會(hu≠δ​£ì)“三定”方案出爐，新的(de)銀(yín)保監會(huì)将設26個(gè)內(n‌<¥èi)設職能(néng)部門(mén)加機(jī)關黨委，并設置**風(f÷≤ ‌ēng)險官、**檢查官、**律師(shī)和(hé)**會(huì)計(jì)師(≠♦∏βshī)。12月(yuè)17日(rì)，銀(yín)保監會"£(huì)下(xià)轄的(de)36個(gè)省（γ&自(zì)治區(qū)、直轄市(shì)、計(jì)劃單列市(shì)）銀(yφ ♦ín)保監局統一(yī)挂牌。新成立的(de)銀(yín)保監會βγ¶(huì)在監管理(lǐ)念和(hé)重點上(shàng'★↕)有(yǒu)所調整。根據8月(yuè)29日(rì)召開(kāi)的(de)銀(yí &¥γn)行(xíng)保險監管工(gōng)作(zuò)電(d☆∞ ™iàn)視(shì)電(diàn)話(huà)會(huì)議(yì)，此次會(♦∞huì)議(yì)提出近(jìn)期的(de)工(gōng)<β 作(zuò)重點中首要(yào)的(de)就(jiù)是(shì)繼續做(zuò)好(hǎ≥σo)防範化(huà)解金(jīn)融風(fēng)險各項工(gōng)作(zuò)，特别®€提出要(yào)自(zì)覺在互聯網金(jīn)融風(fēng)險整治的(de)↓×框架下(xià)，發揮好(hǎo)銀(yín)行(xíng)保險∞♦監管部門(mén)職責，防控處置好(hǎo)​$←互聯網金(jīn)融風(fēng)險；積極防範、穩妥處置好(hǎo)其他(tā)重點領域、重點ε‌σ機(jī)構風(fēng)險，牢牢守住不(bù)發生(shēng)系統←♣φ"性金(jīn)融風(fēng)險的(de)底線。4♠∑α月(yuè)25日(rì)，中國(guó)銀(yíα ≠n)行(xíng)保險監督管理(lǐ)委員(yuán∑↕ )會(huì)網站(zhàn)還(hái)發文(wén)提示了(le)互聯網保險的(de)三大∑​¶(dà)風(fēng)險隐患——風(fēng)險一(yī)是(shì)“吸睛”産品暗∏☆←(àn)藏誤導：有(yǒu)的(de)保險機(jī)構為(wèi)片面追求關注度和(&≤£hé)銷售量，存在宣傳內(nèi)容不(bù)規範、網頁所載格式條款的(de)內(€←​★nèi)容不(bù)一(yī)緻或顯示不(bù)全、未明(m‍✔✘∞íng)确說(shuō)明(míng)免責條款↕‍等問(wèn)題，涉嫌誤導消費(fèi)者；風(fē←←$ng)險二是(shì)在線平台暗(àn)藏↕‌λ☆“搭售”：某些(xiē)在線平台在其票(♠↔≈•piào)務、酒店(diàn)預定頁面通(tōng)過默認勾選的(de)方式銷售一(yī)≈>♣±些(xiē)保險産品，未明(míng)确列明(míng)承÷‍₹保主體(tǐ)或代理(lǐ)銷售主體(tǐ)，未完整披‍÷露保險産品條款等相(xiàng)關重要(yào)信息。∑☆風(fēng)險三是(shì)“高(gāo)息”産品暗(àn)藏"↕<↓騙局：一(yī)些(xiē)不(bù)法分(fēn)子(z♦$&ǐ)利用(yòng)互聯網平台虛構保險産品或保險項目，或承諾₹₹高(gāo)額回報(bào)引誘消費(fèi)者出資，   或冒用(yòng)保險機(jī)構名義僞造保單，往&φ往涉嫌非法集資，給消費(fèi)者造成經濟損失。二、互聯網與保險進一(yī)步融合，₽®數(shù)字化(huà)轉型加速2018年(nián)互聯網頭部企業λ↑₹(yè)繼續加速布局保險業(yè)務，監管方也(yě)給予了(le)相(xiàng) π當的(de)支持。2月(yuè)24日(r₩↓♣ì)，保監會(huì)批複美(měi)團點評實際控制(zh×☆ì)的(de)重慶金(jīn)誠互諾保險經紀有(yσ<©"ǒu)限公司獲得(de)保險中介機(jī)構γ™牌照(zhào)。7月(yuè)24日(rì)，銀(yín)保監會(huì)批複同意了(le)♠↕安聯财産保險（中國(guó)）有(yǒu)限公司的(♣∞de)增資方案，增資後北(běi)京京東(dōng)叁佰陸拾度電(dià♥×‍n)子(zǐ)商務有(yǒu)限公司持股30％$αφ。這(zhè)意味著(zhe)京東(dōng)拿(ná)到(dào)了(l♣δe)一(yī)塊财險保險牌照(zhào)。11月(yuè)2日¶≥‍≠(rì)，京東(dōng)宣布，獲中國(guó)銀(yín)≥"<♥保監會(huì)批準，安聯财産保險（中國(guó)）有(yǒ™λ¶u)限公司獲準更名為(wèi)京東(dōng)安聯财産保險公司，這εβ"♣(zhè)也(yě)是(shì)繼阿裡(lǐ)、騰訊後第三家(jiā)互聯網巨頭拿α∞λ(ná)到(dào)了(le)保險牌照(zhào)。此外(wβ≤ài)，百度、小(xiǎo)米、美(měi)團、σ®滴滴、今日(rì)頭條、新浪、唯品會(huì)也(yě)在加速布局保險業☆≠•π(yè)務。同樣值得(de)注意的(de)是(shì)，12月(yuè)20日(rì)，香±$λ✔港保險業(yè)監管局向保泰人(rén)壽發出首張↔§ •虛拟保險牌照(zhào)。這(zhè)家(✔±jiā)新型保險公司持有(yǒu)和(hé)使用(yòng)全數(shù)碼分(fēn)銷渠道(☆∑₩dào)，不(bù)涉及任何保險中介。另一(yī)方面，≈σ保險服務的(de)數(shù)字化(huà)轉型升< ≠≥級也(yě)提上(shàng)了(le)監管方的(de)日(rì)程。★ >6月(yuè)，有(yǒu)消息稱，監管部門(mén)拟★↕全面推進保險服務标準化(huà)制(zhì)度建設，搭建标準化(huà)制(∏∏‍zhì)度體(tǐ)系框架，《中國(guó)保險服務标準體(tǐ)系監管制(zhì)度框架》已起草≈ (cǎo)完畢，正在業(yè)內(nèi)進€∞←₽行(xíng)第二次征求意見(jiàn)。框架的(de)總體(tǐ)目标包☆≈←括推進保險服務數(shù)字化(huà)轉型升↕ 級，加快(kuài)數(shù)字保險建設，構建以數(shù)據為(wèi)∏§®φ關鍵要(yào)素的(de)數(shù)字保險，↔ ♣推動保險服務供給側改革，更好(hǎo)服務我國(guó)經濟社會(huì)發展和(hé)人(rénγ φ')民(mín)生(shēng)活改善；框架的(de)制(§δ ♥zhì)度特征包括“數(shù)字化(huà)、網絡化(huà)、智能(néng)化(huà)導向↑÷₹”的(de)表述。此外(wài)，中國(guó)保險學會(huì)也(yě)聯合業(y∏÷è)界成立了(le)“保險智能(néng)風(fēng)控實驗室”，将全方位為(w♦∑₹èi)保險反欺詐提供專業(yè)化(huà)、智能(néng)化(huà)的(de)解決方案，利用₩♣'(yòng)AI手段解決國(guó)內(nèi)保險風(fēng)控的(de)↑±痛點，充分(fēn)發揮大(dà)數(shù)據、人(rén)工(gōng)智能(néng)↕↓≤φ、雲計(jì)算(suàn)等技(jì)術(shù)優勢，為±₽γ(wèi)保險業(yè)欺詐風(fēng)險的(de)分(fēn)析和(hé≠₹ε)預警監測提供支持。三、将互聯網保險納入防範化(huà)解重大(dà)風(fēng)險攻堅↔≈ 戰，強化(huà)監督管理(lǐ)防控互聯網保險業(yè↔×®✘)務風(fēng)險是(shì)2018年(nián)監管層的(↔≥de)主要(yào)著(zhe)力點。1月(yuè)17日(rì)，保監會(hu>δ→ì)印發關于《打赢保險業(yè)防範化(huà)解重大(dà)風(fēng)險攻λδ堅戰的(de)總體(tǐ)方案》的(de)通(♣∑tōng)知(zhī)，《方案》提出關注利用(yòng)互聯網技(jì)術(shù)推廣$★& 的(de)、影(yǐng)響客戶信息安全的(de)、→§互聯網借貸相(xiàng)關的(de)各類新型保險©< 業(yè)務風(fēng)險和(hé)财險公司、人(rén)身(♠€ε✔shēn)險公司、保險中介機(jī)構與第三←γ方網絡平台合作(zuò)開(kāi)展保險業(yè)務的(de)風(fēng)險隐患β∏，要(yào)求采取有(yǒu)效措施彙總并評估各類互聯網保險業(yè)務風(fēng)險，以>€•及非法開(kāi)展互聯網保險業(yè)務的(de)風(fēng)險；提出改進互聯網保險監π♦₩♦管制(zhì)度，研究制(zhì)定互聯網創新型保險業(yè)務的" (de)監管制(zhì)度。新成立的(de)銀(yín)保監會(huì)延續了(le)《方≥↓案》的(de)部署。除了(le)上(shàng)述4月(yuè)25日(rì)銀(yín)保監會π¶✔(huì)發布的(de)《風(fēng)險提示》外δ≤α•(wài)，6月(yuè)4日(rì)，銀(yín)保≠α監會(huì)還(hái)發布了(le)《關于2017年(nián)度保險業(y§​★•è)償付能(néng)力監管工(gōng)作(zuò)情況的(de)通♠∞¥(tōng)報(bào)》，明(míng)确指出在發展互聯<"δ網保險領域，銀(yín)保監會(huì)将重點展開(kāi)險企償付能(n₽εéng)力真實性核查工(gōng)作(zuò)，加大 •(dà)查處力度，對(duì)造假公司采取嚴厲措©¶©施；此外(wài)，互聯網保險産品在網絡平台的(de)銷售過程中，涉嫌未明(míng)确✔♥說(shuō)明(míng)免責條款、未完整披露保險産品條款、宣傳內(n÷α✘èi)容不(bù)規範等問(wèn)題，也(yě)将作(zuò)為(wèi)±δΩ2018年(nián)金(jīn)融監管部門(mén)整治的(de)險企風(✘'γfēng)險問(wèn)題之一(yī)。同一(yī)日(rì)，銀←<αβ(yín)保監會(huì)下(xià)發了(le)《關于加強自(zì≈♥™)媒體(tǐ)保險營銷宣傳行(xíng)為(wèi)管理(lǐ)¥≤的(de)通(tōng)知(zhī)》，要(y÷€'ào)求各保險公司、保險中介機(jī)構提高(gāo)對(duì)自(zì)媒體>↔←(tǐ)保險營銷宣傳行(xíng)為(wèi)管理(lǐ)重要(yào)性的(de)認識，建立健÷​↑全自(zì)媒體(tǐ)保險營銷宣傳行(xíng)為(wèi)管理(lǐ)制(₽£zhì)度，加強從(cóng)業(yè)人(rén)員(yuán)合規教育與職業( ®yè)道(dào)德教育。确保營銷宣傳信息合規準确"ε，完善信息監控和(hé)處置機(jī)制(zhì)，加大(dà)責任追究力度，落實監管責任。在對(ε ₩'duì)互聯網保險的(de)具體(tǐ)監管和(hé•"∑♦)執法上(shàng)，也(yě)貫穿了(✘☆₽δle)防範風(fēng)險和(hé)從(cóng)嚴監管的(d€Ωe)要(yào)求。*典型的(de)是(shì)11月(y&β↓£uè)，兩款“互聯網+互助”保險産品被監管約談，并被叫停。據其中一(yī)個(gè)産品參與方‍'的(de)披露，被叫停的(de)原因是(→$★₽shì)“涉嫌存在未按照(zhào)規定使用(yòng)經備案的(de) ≥保險條款和(hé)費(fèi)率、銷售過程中存在誤導性宣傳、信息披↔₽‌露不(bù)充分(fēn)等問(wèn)題。”在對(duì)互聯網保險的(de)執法方面‌↕，7月(yuè)4日(rì)，浙江保監局網站(zhàn)上(sh"×™±àng)公布了(le)兩張有(yǒu)關互聯網保險的(de)罰單，劍指虛構部分(fēn)技(↔±jì)術(shù)服務費(fèi)來(lái)支付推廣費(fèi)的(de)違法行(xín✔λ≠♥g)為(wèi)等問(wèn)題。而10月(yu∏&è)18日(rì)，銀(yín)保監會(§εhuì)對(duì)6家(jiā)保險公司開(kāi)出監管函，互聯網保險公司占了(lβ ∏e)其中一(yī)半。四、健全完善互聯網保險監管規範體(tǐ)系®→→Ω互聯網保險的(de)穩健發展依賴于專門(mén)監管×≈✘<規則體(tǐ)系的(de)建設。2015年(niánσ₹β∏)，原中國(guó)保監會(huì)曾印發《互聯網保險業(yè)務監管暫行(xíng)辦ק法》，作(zuò)為(wèi)互聯網保險的(de)基本依據，但(dàn)根‍↕ β據原規定的(de)施行(xíng)期，該辦法将于2018βα↔年(nián)10月(yuè)到(dào)期失效。因此，2018年(niá→γn)互聯網保險監管規範體(tǐ)系建設逐步提速。9☆​月(yuè)30日(rì)，中國(guó)銀(yín)保監會(huì)印發《中國(guó)銀(yíεα♦εn)保監會(huì)關于繼續加強互聯網保險監管有(yǒu)₹'關事(shì)項的(de)通(tōng)知(zhī)》，表示正在加快(kuài)《互聯網<™‍ 保險業(yè)務監管暫行(xíng)辦法》的(de)修訂工(gōn♠↑≈g)作(zuò)，在新的(de)規定出台以前，原《暫行(xíng)辦法》繼續有(ε•£↑yǒu)效。《通(tōng)知(zhī)》既肯定了(le)《暫行(xíng)↓≤辦法》3年(nián)以來(lái)的(de)規制(zhì☆×±π)價值，又(yòu)面對(duì)新形勢新問(wèn)題對(duì)加強互聯網保險監管提出要(yà★★o)求。10月(yuè)中旬，銀(yín)保監會(huì)又(y∑✘π↑òu)對(duì)《互聯網保險業(yè)務監管辦法（草(cǎo)稿£‌Ω$）》進行(xíng)征求意見(jiàn)。征求意見(ji$✘♦≥àn)稿放(fàng)寬了(le)保險公司、保險中介機(jī)構和(hé)保α™險公估機(jī)構經營互聯網保險的(de)區(qū)域限制(zhì)；允許銀(yí≈<®n)行(xíng)類保險兼業(yè)代理(lǐ)機(jī)構在其自(zì)營網絡×≠><平台開(kāi)展互聯網保險業(yè)務；針對(duì)互聯網保險信息披露和(héε )宣傳方面做(zuò)出詳細規定；對(duì)第三方平台的(de)資質、信用(yòng)程度γ ↓等方面提出了(le)監管要(yào)求。針對(duì)互聯網時(shí)代保險業(yè)↓&∏務的(de)新特點，今年(nián)銀(yín)≥π保監會(huì)還(hái)著(zhe)手制(zhì)定保險實名登ε ‍•記管理(lǐ)和(hé)保險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)的(de)有(ε≥εyǒu)關制(zhì)度并征求意見(jiàn)σσ‌∑。其中《保險實名登記管理(lǐ)辦法》的(de)征求意見(jiàn)稿明(mín↓®§g)确，保險實名登記，是(shì)指包括第三方網絡平台在內(nèi)的(de)機(jī)構及>‌£★其從(cóng)業(yè)人(rén)員(yuán)在為(wèi)投♣≥$保人(rén)、被保險人(rén)、受益人(rén)辦理(lǐ)保險業(yè)£​務時(shí)，依照(zhào)本辦法要(yào)求核對(duì)身(s∏ ≠←hēn)份證件(jiàn)，并查驗和(hé)登記實名≥★∞信息的(de)行(xíng)為(wèi)。銀(yín)保監會(huì)建立保險實名查驗登<÷←✘記平台，用(yòng)于保險實名信息查驗、登記和(hé)保險賬戶管理(lǐ)。銀λσ(yín)保監會(huì)委托、指導第三方機(jσ'✘¥ī)構承擔保險實名查驗登記平台的(de)建設和(hé)運行(xíng)管π‍理(lǐ)。對(duì)于存在嚴重違法失信行(xíng)為(wèi)的(de)，将其列<<✔入聯合懲戒對(duì)象，實施聯合懲戒。如(rú)存在使用(yòng)虛假身(shēn)份證件(↑∞↕jiàn)、冒用(yòng)他(tā)人(rén)名義、提供虛假信息等行₹σ©(xíng)為(wèi)的(de)，将被納入失信行(xíng)為(wèi)記錄名單。根≈♠±據2017年(nián)出台的(de)《保險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(l∏×₹σǐ)暫行(xíng)辦法》，保險公司、保險中介機(jī)構開(kāi)展互聯網保險業(∏​yè)務，依照(zhào)中國(guó)保監會(huì)互聯網保險業(yè)務γ→監管的(de)有(yǒu)關規定開(kāi)展可(kě)回溯管理(lǐ)。今年(niá↕♦∏n)7月(yuè)，銀(yín)保監會(huì)下(xià)發《關于規範互聯網"γ©保險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(l←♦♦ǐ)有(yǒu)關事(shì)項的(de)通("‌£¥tōng)知(zhī)（征求意見(jià∏↓"•n)稿）》，明(míng)确規定：“保險機(jī)構‍>通(tōng)過第三方網絡平台開(kāi)展互聯網保險銷售的δ>β©(de)，應在第三方網絡平台單獨設置說(shuō)明(míng)‌♣✔&所售産品為(wèi)保險和(hé)投保意願确認界面，由投保人(rénγ )主動确認後進入保險機(jī)構自(zì)營平台投保流程。”根據該征求意見(jiàn)≠€稿，互聯網保險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)涵蓋£‍γ÷銷售界面管理(lǐ)和(hé)銷售過程記錄兩≥÷ 項。其中，前者指保險機(jī)構應保存銷>☆Ω售過程中關鍵銷售界面的(de)內(nèi)容信息及曆史修改信息，建立版本管理(lǐ)機(j‍&≤§ī)制(zhì)；後者指保險機(jī)構÷&₽應保存銷售過程中客戶投保信息、操作(zuò)平台、操作(zuò)Ω₩"∞軌迹、操作(zuò)時(shí)間(jiān)，以及保險機(jī)構收到(dào)或傳遞投保人(≠₩≠rén)投保申請(qǐng)的(de)時(shí)間(ji&'ān)。--本文(wén)源自(zì)京東(dōng)數(shαΩ∞±ù)字科(kē)技(jì)研究院