現(xiàn)行(xíng)《互聯網保險業(yè)₹€務監管暫行(xíng)辦法》（以下(xià)簡稱《暫行(xíng)辦法》）實✘★施三年(nián)已經到(dào)期，政策修訂工(gōng)作(zuò)正悄然展開(∏"♠kāi)。10月(yuè)18日(rì)，北(běi)京商報(bào)記者從(cónβ↔g)業(yè)內(nèi)**獲悉，銀(yín)保監會(huì$ε)近(jìn)日(rì)向原保監會(huì)<↔機(jī)關各部門(mén)、各保監局下(xià)發《互≠®•‌聯網保險業(yè)務監管辦法（草(cǎo)稿←♥）》征求意見(jiàn)的(de)函（以下(x<♥∑®ià)簡稱《征求意見(jiàn)稿》）。在此次→↔"σ《征求意見(jiàn)稿》中，銀(yín)行(xíng)類保險兼業(™←yè)代理(lǐ)機(jī)構可(kě)在其自(zì)營網絡&✘平台開(kāi)展互聯網保險業(yè)務成為(w¥↔€‍èi)一(yī)大(dà)亮(liàng)點，放(fàng)開∑'≈σ(kāi)銷售區(qū)域的(de)經營險種也(yě)增加了☆ε↓₩(le)除長(cháng)期護理(lǐ)保險和(hé)報(bào)銷型醫(yī)↓​療保險外(wài)的(de)健康險、養老(lǎo)年(nián)金(jīn)保險←≠​、稅延養老(lǎo)保險等。

  銀(yín)行(xíng)兼業(yè)代理(lǐ)機(jī)構資格或放(fàng)開(kāi)♠♣ 

  北(běi)京商報(bào)記者了(le)解到(dào)，當前，銀(yín)保 ←£↑監會(huì)正在積極推進互聯網保險監管各項工(gōng€ ∞•)作(zuò)，并已于9月(yuè)30日(rì)向業↕‌¥(yè)內(nèi)下(xià)發《關于繼續加強互聯網保險監管有(yǒu)關事(shì)項的(d×σ ✔e)通(tōng)知(zhī)》，原保監會(huì)2"Ω015年(nián)7月(yuè)發布的σ&(de)《暫行(xíng)辦法》繼續有(yǒu)←↑♣效。

  根據銀(yín)保監會(huì)此次發布的(dδ₹e)《征求意見(jiàn)稿》，互聯網保險業(yè)務是(shì)指<§保險公司、保險中介機(jī)構依托互聯網和(hé&∑♥)移動通(tōng)信等技(jì)術(shù)，通(tōng)過自(zì)營♣≤₩網絡平台、第三方網絡平台等訂立保險合同、提供保險服務的(de)業(♥∏‌λyè)務。除了(le)保險公司和(hé)保險中介機(jī≈ ₩)構外(wài)，其他(tā)機(jī)構或個(gè)人(rén)不(bù)得φγ∏(de)經營互聯網保險業(yè)務。而保險公司、保 "€☆險中介機(jī)構的(de)從(cóng)業(yè)人(rén)員(yuán)也(yě)不Ωα(bù)得(de)以個(gè)人(rén)名義經營互聯網保險業(yè)務。

  北(běi)京商報(bào)記者注意到(dào)，在此次《征求 ₩意見(jiàn)稿》中，銀(yín)行(xíng) •類保險兼業(yè)代理(lǐ)機(jī)∏♦♥®構可(kě)在其自(zì)營網絡平台開(kāi)展互聯網保險業(yè)務成為(wèi)一(yīεγ≤γ)大(dà)亮(liàng)點。但(dàn)不(₩×☆γbù)得(de)借助第三方網絡平台開(kāi)展互聯網保險業(yè≥©)務。

  一(yī)位保險公司互聯網保險業(yè)務部負責人(rén)對(duì)北(bě☆π±i)京商報(bào)記者表示：“目前在實踐中，工(gōn →±↓g)、農(nóng)、中、建、招、郵儲等大(dà)型銀(yín)（郵）兼業(yè)∏α ♣代理(lǐ)機(jī)構已經大(dà)量地(dì)通(tōng)'¥過自(zì)身(shēn)互聯網平台——網銀(yín)、手機α↑δδ(jī)銀(yín)行(xíng)、銀(yín)行(xíng)官方網∏™↓站(zhàn)銷售保險産品。所以将銀(yín)（郵）兼業(yè)代理(lǐ)機(jī)構納入本Ω₹>$辦法存在促進、規範互聯網保險業(yè)務發展的(de)合理(lǐ)性♠≤✘與必要(yào)性。”

  “銀(yín)（郵）兼業(yè)代理(lǐ)機(jī)構與專業(y∑Ωè)中介機(jī)構在監管分(fēn)類中都(dōu≠↓₽)同樣由銀(yín)保監會(huì)中介₩→ 監管機(jī)構監管；銀(yín)（郵）兼業(yè≥£λ>)代理(lǐ)機(jī)構與專業(yè)中介機(jī)構在π♦代理(lǐ)保險業(yè)務過程中也(yě)實際開(kāi)展同類型業(yè)務， ↑即互聯網保險業(yè)務，所以在同一(yī)個(gè)監管機(jī)構監管下(xià)，也(y§φ×ě)事(shì)實上(shàng)開(kāi)展同類型業(yè)務應當适用(yò≥ ng)同樣的(de)監管原則與規則。基于銀(yín)（郵）兼業(yè)代理(lǐ)機(jī)♠©構已經在開(kāi)展互聯網保險代理(lǐ)業(yè)務過程中，形★€成了(le)符合監管規定的(de)流程、運營規則等，将銀(yín)σ§π&（郵）兼業(yè)代理(lǐ)機(jī)構納入本辦法管理(lǐ)範疇可(kφ♦≈‌ě)以形成互聯網保險代理(lǐ)監管的(de)有(yǒu)效‘閉環’。”上★‌(shàng)述負責人(rén)認為(wèi)。

  稅延養老(lǎo)險銷售區(qū)域有(yǒu)望擴大(dà)

  根據此前發布的(de)《暫行(xíng)辦法》，意外(wài)險、定期壽險和(hé)普↕♠♣>通(tōng)型終身(shēn)壽險可(kě)以在互聯網銷售方面突破經營區(q↑©Ωū)域限制(zhì)。而此次銀(yín)保監會(huì)在修訂《征求意見(jiàn)稿》時(shε★↔‍í)，是(shì)否會(huì)放(fàng)開(kāi)其他(tā)險≈®∑種的(de)經營資格成為(wèi)業(yè)內(nèi)探討(tǎo)的(→↕de)一(yī)大(dà)話(huà)題。

  北(běi)京商報(bào)記者了(le)解到(dε£↑ào)，在互聯網保險可(kě)經營的(de)産品和(h₹>↑≤é)區(qū)域方面，《征求意見(jiàn)稿》要(yào)求，保險公司在具有(yǒu)≤€£≠相(xiàng)應內(nèi)控管理(lǐ)能(néng)力且能(néng)滿足客戶服務需求§γ₩★的(de)情況下(xià)，可(kě)将人(rén)身(shēn)意外(wài)傷害保險、☆¥→定期壽險和(hé)普通(tōng)型終身(shēn)壽險∑€、除長(cháng)期護理(lǐ)保險和(hé)報(bà₩Ω✔o)銷型醫(yī)療保險外(wài)的(de)健康險、養老(lǎo)年(nián)α®金(jīn)保險、稅延養老(lǎo)保險可(kě)在未設立分(<δγ←fēn)公司的(de)省、自(zì)治區(qū)、直轄市(shì)經營的(de)險種範圍。

  與《暫行(xíng)辦法》相(xiàng)比，除長(cháng)期護理(lǐ)保險© 和(hé)報(bào)銷型醫(yī)療保險外(wài)的(de)健康險、養老(lǎ♣φβo)年(nián)金(jīn)保險、稅延養老(lǎo)保險均為(wèi)新增加險種。此外(wàβ✘i)，“投保人(rén)或被保險人(rén)為δ"(wèi)個(gè)人(rén)的(de)家(ji±®≠ā)庭财産保險、責任保險、信用(yòng)保險和(hé)保證保險”、↓•>¥“能(néng)夠獨立、完整地(dì)通(tōng)過互聯網實現(xià©→$£n)銷售、承保和(hé)理(lǐ)賠全流程服務的(de)财産保險業(yè)務”等互聯網保 €險業(yè)務經營區(qū)域也(yě)可(kě)擴展至未設立分(fēn)₩∑§♣公司的(de)省、自(zì)治區(qū)、直轄市(shì)。

  一(yī)位保險業(yè)內(nèi)人(rén)士分(fēn)析♦‍®♥認為(wèi)，此次有(yǒu)望放(fàng)開(kāi)的(de)“除¶✔長(cháng)期護理(lǐ)保險和(hé)報(bào)銷$∏∞≈型醫(yī)療保險外(wài)的(de)健康險、養老(lǎo)年(niánφσ)金(jīn)保險、稅延養老(lǎo)保險”三類險種後期客戶服≥‌<務內(nèi)容均可(kě)在線進行(xíng)處理(lǐ)。如(rú)←π<∞養老(lǎo)金(jīn)領取、續期服務、退保等流程，客戶無"§¥須親自(zì)到(dào)保險公司的(de±★)分(fēn)支機(jī)構辦理(lǐ)即可(kě)辦理(lǐ)。理(§≠≤lǐ)賠調查流程也(yě)極為(wèi)簡化(huà)，并可(γ> πkě)以将整個(gè)理(lǐ)賠流程放(fàng)到(™$dào)線上(shàng)，與客戶聯系和(hé↕ )寄送資料也(yě)可(kě)以通(tōng)過電(diàn)話(huà♥₹)及郵寄處理(lǐ)。此外(wài)，上(shà♥¶​ng)述三類保險理(lǐ)賠頻(pín)率較低(dī)，降低(dī±≤)了(le)需要(yào)實地(dì)理(lǐ)賠調查的(de)可(kě)能(néng)性‌♥ >。

  在互聯網保險産品方面，銀(yín)保監會(huì)要(yào)求：“保險公♦∞∑司應加強管理(lǐ)，選擇适合互聯**性的(de)保<₽險産品開(kāi)展經營。保險公司應用(yòng)互聯網技(jì)術(shù)、數("£shù)據分(fēn)析技(jì)術(shù)等開(kāi)發适應互聯網經濟需求的(de↔≥>&)新産品，在保險條款、費(fèi)率等方面可(k →‌ě)以與傳統保險有(yǒu)所差别，但(dàn)不(bù)得(de)違反社會(huì)公德‍₽£σ、保險基本原理(lǐ)及相(xiàng)關監管規定。”

  違規經營将面臨處罰

  事(shì)實上(shàng)，在原保監會(huì∏✘​₽)發布《暫行(xíng)辦法》以來(lái)，互聯網保險業(yè)務持續健康發展，服務能"♠δ≤(néng)力也(yě)不(bù)斷增強。但(dàn)經營中所涉"↕及違規、“打擦邊球”的(de)問(wèn)題并不(bù)少(shǎo)見(jiàn)。

  如(rú)10月(yuè)18日(rì)，就(jiù☆ ★ )有(yǒu)互聯網保險公司因為(wèi)信息披露不(bù)符合相↕β(xiàng)關規定以及誤導宣傳被銀(yín)保監會(huì)督促整改。如(rú)泰Ω↓∏₩康在線就(jiù)因經營的(de)“大(dà)病÷ &₩無憂寶”保險産品在支付寶平台的(de)宣傳頁面©'內(nèi)容，包括“不(bù)限病種，突破醫(yī)保限制(zhì)”、©✔↕“不(bù)限用(yòng)藥”、“不(bù)限治療方式”等，存在與該險種備案條款《±©"泰康在線财産保險股份有(yǒu)限公司個(gè)人(rén)中高¥↔™(gāo)端醫(yī)療保險（2017版）條款》不(bù)相(xiàng)符的(de)情況α"♥，違反了(le)《暫行(xíng)辦法》而被銀(yí¶™n)保監會(huì)責令全面排查整改，整改完成前不(b←×♥ù)得(de)繼續銷售該保險産品。

  百年(nián)人(rén)壽2017年(nián)11月(yuè)1日(™σ↑♦rì)開(kāi)始銷售“百年(nián)尊易保費(fèi)用(yòng)補償醫(yī)療保險”><¥₽（以下(xià)簡稱“尊易保”）産品，但(dàn)截至2018年(niá♦≈×n)3月(yuè)20日(rì)，該公司仍未将“尊易保”産品信息放(fàng)在官方網¶σ站(zhàn)“互聯網保險信息披露專欄”中，違反了(le)《暫行®✔(xíng)辦法》第九條被監管機(jī)構要(yào)求全♥→面排查整改，在整改完成前不(bù)得(de)繼續銷售相(xi§÷àng)關保險産品。

  在此次的(de)《征求意見(jiàn)稿》中，銀(yín)保≤≥<™監會(huì)就(jiù)對(duì)信息披露與廣告宣傳管理(lǐ)做(zuò)了(le)詳↔>→ε細規定，如(rú)開(kāi)展互聯網保險業(yè)務的(de)保險公司、保險中介機§δ★(jī)構，應在其官方網站(zhàn)等顯著位置建立互聯網保險信息披露專欄。另外(wàiπ> )，保險廣告宣傳內(nèi)容還(hái)要(yào)與保險合同條款保持♠€一(yī)緻，不(bù)得(de)錯(cuò)誤解讀(dú)監管政策，不(bù) α✔ 得(de)使用(yòng)或者變相(xiàng)使用(yòng)監管機(jī)構及其工(gōng®‍)作(zuò)人(rén)員(yuán)的(de)名義或形象作(zuò)商業(yè)宣傳。

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