根據2018年(nián)10月(yuè)份下(xià)發的(de)《互聯網×β¥保險業(yè)務監管辦法（草(cǎo)稿）》（業(yè)界ε¥÷稱為(wèi)“《征求意見(jiàn)稿》”），互聯 ↕∞網保險業(yè)務是(shì)指保險公司、保險中介機(jī)構依托互聯網和(hé)移動通(<≈≠tōng)信等技(jì)術(shù)，通(tōng)過自(zì)營網絡平台★≤φ∑、第三方網絡平台等訂立保險合同、提供保險服務的(de)業♣∑©(yè)務。截至2017年(nián)末，全國(guó✔£π)共有(yǒu)117家(jiā)保險公司經營互聯網保險，占保險公司總量的(de)52.©↕<×7％。2018年(nián)互聯網保險業(yè)務÷δ依然延續了(le)近(jìn)年(nián)來(lái)的(de)迅♦ ™♣猛發展趨勢，互聯網與保險進一(yī)步融合，人(rén)工(gōng)智能(néng)→γ≈、大(dà)數(shù)據、區(qū)塊鏈等技(jì)術(shù)加速向保險行(xíng)業(yε&επè)滲透，保險業(yè)務的(de)數(shù)字化(huà)轉型正迸發出蓬勃生(sh♥♦¥ēng)機(jī)。據統計(jì)，2018年(nián)<γ♠π前三季度，易安保險、衆安保險、泰康在線、安心保險四大(dà)互聯網↔→保險公司，實現(xiàn)原保險保費(fè©≤i)收入64.64億元，同比增長(cháng)133.77％，遠(yuǎn)高±™÷§(gāo)于行(xíng)業(yè)平均增速。回顧20$✔φ18年(nián)，我們看(kàn)到(dào)，互聯網保 ↑₽☆險業(yè)務在行(xíng)業(yè)創新和(hé)監管調試中穩步™×​ 前行(xíng)。一(yī)、金(jīn)融監管體(tǐ)制(♦&zhì)改革下(xià)的(de)互聯網保險監管年(nián)初，保✘✘險行(xíng)業(yè)監管格局發生(shēng)變化(huà)。2018年(niá≈™'¥n)3月(yuè)召開(kāi)的(de)十三屆全國(φ©αguó)人(rén)大(dà)一(yī)次會(huì)議(yì)★→審議(yì)并通(tōng)過了(le)《國(≈​guó)務院機(jī)構改革方案》，該方案将中國(guó)銀(yín)行(xín€♥"g)業(yè)監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)和(h>®≠é)中國(guó)保險監督管理(lǐ)委員(yu∑₽♦"án)會(huì)的(de)職責整合，組建中國(guó)銀(yín)行(xín™∞g)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(♥☆>δhuì)，其主要(yào)職責是(shì)，依照(zhào)法律法規統一(yī)監督管理≠₩(lǐ)銀(yín)行(xíng)業(yè)和(hé)保險業(yè)，維護銀(yín)行(♥π $xíng)業(yè)和(hé)保險業(yè)合法、穩健運行(xín±β∞‌g)，防範和(hé)化(huà)解金(jīn)α$融風(fēng)險，保護金(jīn)融消費(fè¶Ωi)者合法權益，維護金(jīn)融穩定。同時(shí)，将中國(guó)銀(yín)行(xíng)'♠ &業(yè)監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)和(hé)中國(guó☆$∏)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)拟訂銀(yín)行α→€(xíng)業(yè)、保險業(yè)重要(yào)法律法規草(cǎo)案和(hé)審慎 ↕→♠監管基本制(zhì)度的(de)職責劃入中國(guó)人(rén)民(mín)銀(y&ε∞ín)行(xíng)。3月(yuè)21日(rì)，中國(guó)銀(yín)行(xíng)保險β→監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)舉行(xíng)成立大(dà)會(huì)。→₽★β8月(yuè)，銀(yín)保監會(hu α"ì)“三定”方案出爐，新的(de)銀(yín)保監會(huì)将設26個(gè)內(n§"èi)設職能(néng)部門(mén)加機(jī)關黨委，并設置**風(fēng)₽£≤險官、**檢查官、**律師(shī)和(hé)**會(huì)÷ > 計(jì)師(shī)。12月(yuè)17日(rì)，銀(yín)保監會(hu₽×↔¶ì)下(xià)轄的(de)36個(gè)省（自(zε∏♠‍ì)治區(qū)、直轄市(shì)、計(jì)劃單列市(shì)）銀(yín)保監ε§>局統一(yī)挂牌。新成立的(de)銀(yín)保監會(huì)在監管理(lǐ)念和(hé)重點上¶→​(shàng)有(yǒu)所調整。根據8月(yuè)29日(rì)召開(kāi)的(de)銀(y™≥ín)行(xíng)保險監管工(gōng)作(zuò)電(diàn)視(shì)電(diàn &)話(huà)會(huì)議(yì)，此次會(huì)議(yì)₹↕>提出近(jìn)期的(de)工(gōng)作γ>(zuò)重點中首要(yào)的(de)就(jiù)是(shì)繼續做(zuò)好(hǎo)±£≠防範化(huà)解金(jīn)融風(fēng)險各項工(gōng)作(zuò)，特别提↕γ出要(yào)自(zì)覺在互聯網金(jīn)融風(fēng)險整治的(de)框架下δ≈(xià)，發揮好(hǎo)銀(yín)行(xíng)保險監管部門(mén)職責←₩♦¥，防控處置好(hǎo)互聯網金(jīn)融風(fēng)險‌&；積極防範、穩妥處置好(hǎo)其他(tā)重點領域、重點機(jī)¶∑★>構風(fēng)險，牢牢守住不(bù)發生(shēng)系統性金(jīn)♣‌☆↔融風(fēng)險的(de)底線。4月(yuè)25日(rì)，中國(gu★÷ó)銀(yín)行(xíng)保險監督管理(lǐ)委員(Ω™×♦yuán)會(huì)網站(zhàn)還(hái)發文β≠©↑(wén)提示了(le)互聯網保險的(de)₽★∏∞三大(dà)風(fēng)險隐患——風(fēng)險一(yī)是(shì)“吸睛”産品暗(àn)€  藏誤導：有(yǒu)的(de)保險機(jī)構為(wèi)片面追求關注度和(h"‍é)銷售量，存在宣傳內(nèi)容不(bù)規範、網頁所載格式條款&‌₩的(de)內(nèi)容不(bù)一(yī)緻或顯示不(bù)全、未'€‍明(míng)确說(shuō)明(míng)免責條÷≈ 款等問(wèn)題，涉嫌誤導消費(fèi)者；風(fēng)險二是(shì)在線平台暗(à♣♠←n)藏“搭售”：某些(xiē)在線平台在其票(&'> piào)務、酒店(diàn)預定頁面通(tōng)過默認'δ勾選的(de)方式銷售一(yī)些(xiē)保險産品₩βλ¥，未明(míng)确列明(míng)承保主體(tǐ)或代理(lǐ)銷售主體(tǐ)↕§，未完整披露保險産品條款等相(xiàng)關重要(yào)信息。風(fē©↑₽♦ng)險三是(shì)“高(gāo)息”産品暗(àn)藏騙局：一(y©£ī)些(xiē)不(bù)法分(fēn)子(zǐ)利用(yòng)互聯網平台虛構保險産品 ÷•∏或保險項目，或承諾高(gāo)額回報(bào)引誘消費(fèi)者出資，​• ₩或冒用(yòng)保險機(jī)構名義僞造保單，往往涉嫌非法集資，給消費(fèi)者造成經濟損失。' ¶二、互聯網與保險進一(yī)步融合，數(shù)字化(huà)轉型加速2018年(n✘§ ​ián)互聯網頭部企業(yè)繼續加速布局保險業(yè)務，監管方也(yě)給予了(le€λ)相(xiàng)當的(de)支持。2月(yuè)24日(rì>γ )，保監會(huì)批複美(měi)團點評♠≤β♠實際控制(zhì)的(de)重慶金(jīn)誠互諾保險經紀有(yǒu)限λε公司獲得(de)保險中介機(jī)構牌照(zhào)。7月(yuè)24日(rì)，銀(yín♠§λ)保監會(huì)批複同意了(le)安聯财産保險（中國(guó)）有( φγyǒu)限公司的(de)增資方案，增資後北(běi)京京東(d ∑ōng)叁佰陸拾度電(diàn)子(zǐ)商務有(yǒu)限公司±φλ持股30％。這(zhè)意味著(zhe)京東(dō ±ng)拿(ná)到(dào)了(le)一(yī)塊财險保險牌照(zhào)。11月(yuè)2日(‍↓∞rì)，京東(dōng)宣布，獲中國(guó)銀(yín)保監會(h ≈uì)批準，安聯财産保險（中國(guó)）有$δ✔(yǒu)限公司獲準更名為(wèi)京東(dōng)安聯财産保險公司，這(zhè)也(yě)‌σ÷是(shì)繼阿裡(lǐ)、騰訊後第三家(jiā)πφ互聯網巨頭拿(ná)到(dào)了(le)保險牌照(zhào)。此外©$≤(wài)，百度、小(xiǎo)米、美(měi)團、滴滴、今日(rì)頭條、新浪、→≈↕唯品會(huì)也(yě)在加速布局保險業(λ≤Ω&yè)務。同樣值得(de)注意的(de)是(shì)，12月(yuè)20日(rì≥★®)，香港保險業(yè)監管局向保泰人(rén)壽發出首張虛拟保險牌照(zhào)。這(zh↔∞è)家(jiā)新型保險公司持有(yǒu)和(hé)使用(yòng)全數≈£(shù)碼分(fēn)銷渠道(dào)，不(bù)涉及任何保險中介。另一(yī)方面，₽ 保險服務的(de)數(shù)字化(huà)轉型升級也(yě)提上(s‌וβhàng)了(le)監管方的(de)日(rì)程。6月(yuè)，有≠Ω(yǒu)消息稱，監管部門(mén)拟全面推進保險服務标準化(huà)制(z☆©>hì)度建設，搭建标準化(huà)制(zhì)度體(tǐ)系框架，δ∏÷★《中國(guó)保險服務标準體(tǐ)系監管制(zhì)度框架》已起草(cǎo)完®₽δ畢，正在業(yè)內(nèi)進行(xíng)第二次征求意見(jiàn)。框架的(de)總體(tǐ★ ↕)目标包括推進保險服務數(shù)字化(huà)轉型升級，加快(kuài)數(sδ​γ∑hù)字保險建設，構建以數(shù)據為(wèi)關鍵要(yào)素的(★"σde)數(shù)字保險，推動保險服務供給側改革，更好(hǎo)服務我國(gu→<→±ó)經濟社會(huì)發展和(hé)人(rén)民(m∞"ín)生(shēng)活改善；框架的(de)制(zhì)度特征包括‌𧕓數(shù)字化(huà)、網絡化(hγ>¶uà)、智能(néng)化(huà)導向”的(de)♣♦表述。此外(wài)，中國(guó)保險學會(hu$✔  ì)也(yě)聯合業(yè)界成立了(le)“保險智能(néng)風(fēng)'©↓控實驗室”，将全方位為(wèi)保險反欺詐提供專業(yè)化(huà™≥ )、智能(néng)化(huà)的(de)解決方案，利用(yòng)AI手段解決國(guó↑ β×)內(nèi)保險風(fēng)控的(de)痛點，充分(fēn)發₹≥©揮大(dà)數(shù)據、人(rén)工(gō↓₽ng)智能(néng)、雲計(jì)算(suàn)等技(jì)術(shù)優勢，為(wè>×←i)保險業(yè)欺詐風(fēng)險的(de)分(fēn)析和(hé)預警監測提供支持。三、$π将互聯網保險納入防範化(huà)解重大(dà)風(fēng)險攻堅戰，強化(huà) β≠監督管理(lǐ)防控互聯網保險業(yè)務風(fēng)險是(shì)2018年‌ Ω(nián)監管層的(de)主要(yào)著(zhe)力點≥γ​。1月(yuè)17日(rì)，保監會(huì)印發關于《打赢保險業(yè)防範化β≈α(huà)解重大(dà)風(fēng)險攻堅戰的₩₽↕(de)總體(tǐ)方案》的(de)通(tōng)知(zhī)，《方案》提出關注利用(yò£↕♠‍ng)互聯網技(jì)術(shù)推廣的(de)、影(yǐng)響客戶信息安全σ÷•的(de)、互聯網借貸相(xiàng)關的(de)各類®α★λ新型保險業(yè)務風(fēng)險和(hé)财險公司、人(rén)身(shēn)險公司、保險中¥✔介機(jī)構與第三方網絡平台合作(zuò)開(kāi)εβ  展保險業(yè)務的(de)風(fēng)險隐患，要(yào)求采取有(yǒu)↔ §效措施彙總并評估各類互聯網保險業(yè)務風(fēng)險，以及非法開(kāi)展互聯↑Ω網保險業(yè)務的(de)風(fēng)險；提出改進互‍∏↓聯網保險監管制(zhì)度，研究制(zhì)定互‍©÷→聯網創新型保險業(yè)務的(de)監管制(zhì)度。新成立的(de)銀(π¥∏ yín)保監會(huì)延續了(le)《方案∞★∏♥》的(de)部署。除了(le)上(shàng)述4月(yuè)25日(rì)銀(y♥λín)保監會(huì)發布的(de)《風(fēn>÷g)險提示》外(wài)，6月(yuè)4日(rì)，銀(yín)保監會(huì)Ω↑ 還(hái)發布了(le)《關于2017年(nián)度保險業(yè)償付能(nαγ←éng)力監管工(gōng)作(zuò)情況的(de)通(tōng)報(bào ←∏★)》，明(míng)确指出在發展互聯網保險領域，銀(yín)保監會(huì)将重點展開↓✘(kāi)險企償付能(néng)力真實性核查工(gōng)作(zuò)，加大(dà©♣)查處力度，對(duì)造假公司采取嚴厲措施；此外(wài)，互聯網保險産品在網∑≈↔絡平台的(de)銷售過程中，涉嫌未明(míng)确說(shu>"&ō)明(míng)免責條款、未完整披露保險産品條款、宣傳內(nèi)容不(bù)規範等問(wè♠•n)題，也(yě)将作(zuò)為(wèi)20↔£"♣18年(nián)金(jīn)融監管部門(mén)整治γ®≠'的(de)險企風(fēng)險問(wèn∑¶δ≈)題之一(yī)。同一(yī)日(rì)，銀(yín)保監會(♣∞®'huì)下(xià)發了(le)《關于加"→↑強自(zì)媒體(tǐ)保險營銷宣傳行(xíng)為(×♣→§wèi)管理(lǐ)的(de)通(tōng)知(zhī)》，要(yào)求各保險公司¥¶、保險中介機(jī)構提高(gāo)對(duì)ε★×&自(zì)媒體(tǐ)保險營銷宣傳行(xíng)為(wèi)管理(lǐ)重↕÷✘要(yào)性的(de)認識，建立健全自(zì)媒體(ε> tǐ)保險營銷宣傳行(xíng)為(wèi)管理(lǐ)制(zhì)度，加強←¥↓✘從(cóng)業(yè)人(rén)員(yuán)合規教育與職業(yè)道(d≈₽ào)德教育。确保營銷宣傳信息合規準确，完₹α善信息監控和(hé)處置機(jī)制(zhì)，加大(dà)責任追究力度，落實監管責任。₽€  在對(duì)互聯網保險的(de)具體(tǐ)監管↓"±和(hé)執法上(shàng)，也(yě)§γ♦貫穿了(le)防範風(fēng)險和(hé)從(cóng★₩≥♣)嚴監管的(de)要(yào)求。*典型的(de)是(shì)11月(yuè≤​)，兩款“互聯網+互助”保險産品被監管約談₽>♥，并被叫停。據其中一(yī)個(gè)産品參與方的(de)披露，被叫♥↑♠φ停的(de)原因是(shì)“涉嫌存在未按照Ω>♣(zhào)規定使用(yòng)經備案的(de)★∏≈保險條款和(hé)費(fèi)率、銷售過程中存在誤導性宣傳、信息披露≈§£不(bù)充分(fēn)等問(wèn)題。”在對(d•✔¥₽uì)互聯網保險的(de)執法方面，7月(yuè)4日(rì)，浙江保監局網站(zhàn§↔ →)上(shàng)公布了(le)兩張有(yǒ®₩≈λu)關互聯網保險的(de)罰單，劍指虛構部分(f™"ēn)技(jì)術(shù)服務費(fèi)來(lái)支付π"©推廣費(fèi)的(de)違法行(xíng)為(wèi)等問(wèn)題。而10月(yuè)1∑♥★★8日(rì)，銀(yín)保監會(huì)對(duì)6家(jiā)保險公司♥π開(kāi)出監管函，互聯網保險公司占了(le)其中一(yī)半。四、健全完善互聯網₽​∏保險監管規範體(tǐ)系互聯網保險的(de)穩健發展依賴于專門(mén)監管規則體β≥×(tǐ)系的(de)建設。2015年(nián)，原中國(guó)保監會(huì)曾印發《互聯網®♦δ保險業(yè)務監管暫行(xíng)辦法》，作(zuò)為( ¶→←wèi)互聯網保險的(de)基本依據，但(d$★àn)根據原規定的(de)施行(xíng)期，該辦法α€β将于2018年(nián)10月(yuè)到(dào)期失效。因此，™←γ 2018年(nián)互聯網保險監管規範體(tǐ)系建設逐步提速。9月(yuè)3≥¥♥φ0日(rì)，中國(guó)銀(yín)保監會(hu짱↓)印發《中國(guó)銀(yín)保監會(huì)關于繼續加強互聯網保險∞♣監管有(yǒu)關事(shì)項的(de)通(tōng)知(¥ zhī)》，表示正在加快(kuài)《互聯網保險業(yè)務監管暫行(xíng)®£辦法》的(de)修訂工(gōng)作(zuò)，在新的(de)↕₩規定出台以前，原《暫行(xíng)辦法》繼續有(yǒu)效。《通(tōng)知(zhī) ¥≈​》既肯定了(le)《暫行(xíng)辦法》3年(nián)以來(lái)<απ的(de)規制(zhì)價值，又(yòu)面對(duì)新形勢新問(wèn)題π↕¶÷對(duì)加強互聯網保險監管提出要(yào)求。10月(yuè)中旬，≠ε銀(yín)保監會(huì)又(yòu)對(duì)《互聯網保險業(yè)務監管辦法∏λ（草(cǎo)稿）》進行(xíng)征求意見(jiàn)。征求✘→意見(jiàn)稿放(fàng)寬了(le)保險公司、保險中介機(jī) ‌構和(hé)保險公估機(jī)構經營互聯網保險的(de)區(qū)↑✘'域限制(zhì)；允許銀(yín)行(xíng)↔☆類保險兼業(yè)代理(lǐ)機(jī)構在其自(zì)營網絡平台開(kāi)展互聯網保險業(y‌α×è)務；針對(duì)互聯網保險信息披露和(hé)宣傳方面做(zuò)出詳細規定；對(duì♠★π)第三方平台的(de)資質、信用(yòng)程→"度等方面提出了(le)監管要(yào)求。針對(duì)互聯網時(shí)代保險業(yè)∑® 務的(de)新特點，今年(nián)銀(yín)保監會(huì)還(hái)著(÷≥zhe)手制(zhì)定保險實名登記管理(lǐ)和(hé)保險銷售行(xí$£"ng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)的(de)有₽ασ(yǒu)關制(zhì)度并征求意見(jiàn)。其中《保險實名登記管理(lǐ)辦法》的(÷‌©♣de)征求意見(jiàn)稿明(míng)确，保險↕↓實名登記，是(shì)指包括第三方網絡平台在內(nèi)的(d©σe)機(jī)構及其從(cóng)業(yè)人(rén)員(y ≤>©uán)在為(wèi)投保人(rén)、被保險人(rén)、受益人(rén)辦理(lǐ)保險業(y≠™α¥è)務時(shí)，依照(zhào)本辦法要(y∑↔≤ào)求核對(duì)身(shēn)份證件(jiàn)，并查驗₹λ 和(hé)登記實名信息的(de)行(xíng)為(wèi)。銀÷¶>(yín)保監會(huì)建立保險實名查驗登記平台，用(yòngπ¶)于保險實名信息查驗、登記和(hé)保險賬戶管理(lǐ)。銀(yín)≠♦保監會(huì)委托、指導第三方機(jī)構承擔保險實名✔₹查驗登記平台的(de)建設和(hé)運行(xíng)管理(lǐ)。對(duì★¥€∏)于存在嚴重違法失信行(xíng)為(wèi)的(de)，将其列入聯合懲戒對(duì↓α<™)象，實施聯合懲戒。如(rú)存在使用(yòng)虛假身(shēn)份證件(jiàn)、冒用(yòβ>™ng)他(tā)人(rén)名義、提供虛假信息等行(xíng)>✘"∏為(wèi)的(de)，将被納入失信行(xíng)為(wèi)記錄名單。根據♥•©↓2017年(nián)出台的(de)《保險銷售行(xíng)為(wèi↑↓)可(kě)回溯管理(lǐ)暫行(xín∞✔★>g)辦法》，保險公司、保險中介機(jī)構開(kāi)展互聯網保險業(yè)務，依照(¥₹α‌zhào)中國(guó)保監會(huì)互聯網保險業(yè)務監管的(de)有(Ω≥yǒu)關規定開(kāi)展可(kě)回溯管理(lǐ)。今年(ni✔•σ≠án)7月(yuè)，銀(yín)保監會(huì)下(xià)發《關于規‌↔範互聯網保險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(↓¶§lǐ)有(yǒu)關事(shì)項的(de)通(tōng)知(z≠♦φhī)（征求意見(jiàn)稿）》，明(míng ¥)确規定：“保險機(jī)構通(tōng)過∞↕第三方網絡平台開(kāi)展互聯網保險銷售的(de)，應在第三方網絡平台單獨設置說(shuō♦π)明(míng)所售産品為(wèi)保險和(hé)投保意願 ↔₩确認界面，由投保人(rén)主動确認後進入保險機(jī)構自(zì≤‍$∑)營平台投保流程。”根據該征求意見(jiàn)稿，互£'• 聯網保險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理 •&₹(lǐ)涵蓋銷售界面管理(lǐ)和(hé)銷售過程記錄兩≥©≈項。其中，前者指保險機(jī)構應保存銷售過程中關鍵銷售界面的(de)內(nèi)容信息及曆史修₹♦↕∑改信息，建立版本管理(lǐ)機(jī)制(z♥÷hì)；後者指保險機(jī)構應保存銷售↑÷∑Ω過程中客戶投保信息、操作(zuò)平台、操作(zuò)軌迹、操作(zuò)時↔β(shí)間(jiān)，以及保險機(jī)構收到(d±∏₩ào)或傳遞投保人(rén)投保申請(qǐng)的(de)時(shí)間(jiān)。-$¶☆-本文(wén)源自(zì)京東(dōng£¥∑₽)數(shù)字科(kē)技(jì)研究院