根據2018年(nián)10月(yuè)份下(≠α xià)發的(de)《互聯網保險業(yè)務監管辦法（草(cǎo)稿）》（業(y ©è)界稱為(wèi)“《征求意見(jiàn)稿》”），互聯網保險業(yè)務是(shì)指$€保險公司、保險中介機(jī)構依托互聯網和(hé)移動通(tōng)信等技(jì)術α®☆$(shù)，通(tōng)過自(zì)營網絡平台、第三方網絡平台等訂立保險合同₩•δ©、提供保險服務的(de)業(yè)務。截至2017年(nián)末，全國(guó)共有(≈©↕₩yǒu)117家(jiā)保險公司經營互聯網保險，占保險公司總量的(de)52.7％。

2018年(nián)互聯網保險業(yè)務依然延續了(le)近(jìn)年(nián)來(×ε×lái)的(de)迅猛發展趨勢，互聯網與保險進一(yī)步融合，人(‌¥rén)工(gōng)智能(néng)、大(dà)數(sh<→ù)據、區(qū)塊鏈等技(jì)術(shù)加速向保險行(x'€íng)業(yè)滲透，保險業(yè)務的(de)數(shù)字化  β(huà)轉型正迸發出蓬勃生(shēng)機(jī)。據統計(jì)，2018年(nián)前≠β←₽三季度，易安保險、衆安保險、泰康在線、安心保險四大(dà)互聯網保險公司，實現(x©₽×iàn)原保險保費(fèi)收入64.64億β$™元，同比增長(cháng)133.77％，遠(yuǎn✘<‌)高(gāo)于行(xíng)業(yè)平均增速。回顧201¶§8年(nián)，我們看(kàn)到(dào)，互聯網保險業(yè)務在行(xín✘•↓g)業(yè)創新和(hé)監管調試中穩步前行γ•(xíng)。

一(yī)、金(jīn)融監管體(tǐ)制(zhì)改革下(xià)的(de)互聯βΩ網保險監管

年(nián)初，保險行(xíng)業(yè)監管格局發生(shēng)變 ✘∑≥化(huà)。2018年(nián)3月(yuè)召開(kāi)的(de)十三屆全國(guó)人(δ •rén)大(dà)一(yī)次會(huì)議(yì)審議(yì)并通(tōng)過了(le)《國 ±(guó)務院機(jī)構改革方案》，該方案将中國(guó)銀(yín)€∑★行(xíng)業(yè)監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)和(hé)中國(gu¥±‌​ó)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)的(de&←)職責整合，組建中國(guó)銀(yín)行(xíng)保險監督管理(lǐ)委員(yuánε‍±)會(huì)，其主要(yào)職責是(shì)，依照(zhào)法 ∏律法規統一(yī)監督管理(lǐ)銀(yín)行(xíng)業(yè)和(h'™♥≠é)保險業(yè)，維護銀(yín)行(xíng≥㶩)業(yè)和(hé)保險業(yè)合法、穩健運行(xíng)，防範和(hé)化(huà)解金(♣εjīn)融風(fēng)險，保護金(jīn)融消費(fèi)者合法權益，維護金(jīλ∏$n)融穩定。同時(shí)，将中國(guó)銀(y≈¶£↑ín)行(xíng)業(yè)監督管理(lǐ)委員ε♣(yuán)會(huì)和(hé)中國(guó)保險監督管理(lγ♣•ǐ)委員(yuán)會(huì)拟訂銀(yín)行(xíng)業(yè)、保險業(y£♠§₹è)重要(yào)法律法規草(cǎo)案和(hé)審慎監管基本制(zhì)度的(de)職Ω≤✔責劃入中國(guó)人(rén)民(mín)銀(yín)行(x≈↕♦€íng)。3月(yuè)21日(rì)，中國(guó)銀(yín)行(xíng±&)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)舉行(xíng)成立大→Ω♦φ(dà)會(huì)。8月(yuè)，銀(yín)保監會(huì)“三定”方案出爐，γ↕ •新的(de)銀(yín)保監會(huì)将設26個(gè)內(nèi)設職能(néng>®)部門(mén)加機(jī)關黨委，并設置**風(fēng)險官、**檢查官、**律師(s☆¥ hī)和(hé)**會(huì)計(jì)師(shī)。12月(yuè)17日≠ £(rì)，銀(yín)保監會(huì)下(xià)轄的(de)36個(♥'gè)省（自(zì)治區(qū)、直轄市(shì)、計(jì)劃單列市(shì)）銀≥¶ (yín)保監局統一(yī)挂牌。

新成立的(de)銀(yín)保監會(huì)在監管理(lǐ)念和(hé)重點上(sh§∞àng)有(yǒu)所調整。根據8月(yuè®σ↓ )29日(rì)召開(kāi)的(de)↑✔≈銀(yín)行(xíng)保險監管工(gōng)作('λ★zuò)電(diàn)視(shì)電(diàn)話(huà←↑)會(huì)議(yì)，此次會(huì)議(yì)提出π↓♠ε近(jìn)期的(de)工(gōng)作(zuò)重點中首要(yào)的(deσ$¥)就(jiù)是(shì)繼續做(zuò)好(hǎo)防範化(huà)解金(jīn)£‍融風(fēng)險各項工(gōng)作(zuò)，特别提出要(yào)σσ<自(zì)覺在互聯網金(jīn)融風(fēng)險整治的(d±©e)框架下(xià)，發揮好(hǎo)銀(yín)行(xíng)保險監管部®×₹門(mén)職責，防控處置好(hǎo)互聯網金(jīn)→≠≤融風(fēng)險；積極防範、穩妥處置好(hǎo)其他★×✔(tā)重點領域、重點機(jī)構風(fēng)險，牢牢守住不(bù)發生(shēng)系統₩↔€性金(jīn)融風(fēng)險的(de)底線。

4月(yuè)25日(rì)，中國(guó)銀(yín)行(xíng)保險監督管理(♥λ‍£lǐ)委員(yuán)會(huì)網站(zhàn)還(hái)發文(∏‌wén)提示了(le)互聯網保險的(de)三大(dà)β'風(fēng)險隐患——風(fēng)險一(yī)是(shì)“  ≥吸睛”産品暗(àn)藏誤導：有(yǒu)的(de)保險機(jī)構為(wèi)片面追求關注度​λ®✘和(hé)銷售量，存在宣傳內(nèi)容不(bù)規範、網頁所載格式條款的♣♠(de)內(nèi)容不(bù)一(yī)緻或顯示不(bù)全、未明£©∑φ(míng)确說(shuō)明(míng)免責條款等問(wèn)題，涉嫌誤導↔®消費(fèi)者；風(fēng)險二是(shì)在線平台暗(àn)藏“搭售”：某些(xiē)在$★ ♦線平台在其票(piào)務、酒店(diàn)預定₹÷頁面通(tōng)過默認勾選的(de)方式銷售一(yī•™×)些(xiē)保險産品，未明(míng)确列明(míng)承保主體(tǐ)或代理(lǐ™Ω✘)銷售主體(tǐ)，未完整披露保險産品條款等相(xiàng)關重要(yào)信息≥£。風(fēng)險三是(shì)“高(gāo)✘§¶息”産品暗(àn)藏騙局：一(yī)些(xiē)不(b≈≥®→ù)法分(fēn)子(zǐ)利用(yòng)互聯網平台虛構保險産品或保險項目，或承諾高(gāo)¥∑®額回報(bào)引誘消費(fèi)者出資，或冒用(yòng)保險機(jī)構名義僞造α≠↕保單，往往涉嫌非法集資，給消費(fèi)者造成 ↓ε¥經濟損失。

二、互聯網與保險進一(yī)步融合，數(shù)字化(h±→₹♣uà)轉型加速

2018年(nián)互聯網頭部企業(yè)繼續加速布局保險業(yè)務，監管方也(yě)&<給予了(le)相(xiàng)當的(de)支持。γφ"≤2月(yuè)24日(rì)，保監會(huì)批複美(měi)團點評§∞γ實際控制(zhì)的(de)重慶金(jīn)誠互←"諾保險經紀有(yǒu)限公司獲得(de)保險中介機(jī)構牌照(zhào)。7←↓月(yuè)24日(rì)，銀(yín)保監會(huì)批複同意了(✘‌ le)安聯财産保險（中國(guó)）有(yǒu)限公司的(de)增資方案，增資後北(♦∏×∞běi)京京東(dōng)叁佰陸拾度電(diàn)子(zǐ)商務有(yǒu)限公司γ₩持股30％。這(zhè)意味著(zhe)京東(dōng)拿(ná)到(d♣‍αβào)了(le)一(yī)塊财險保險牌照(zhà ♠∞o)。11月(yuè)2日(rì)，京東(dōng)宣布，獲中國(guó)銀<€(yín)保監會(huì)批準，安聯财産保險（中國(gu ÷≤↑ó)）有(yǒu)限公司獲準更名為(wèi)京東(dō≥'₹ng)安聯财産保險公司，這(zhè)也(yě)是(shì)繼阿裡(lǐ♠∏φγ)、騰訊後第三家(jiā)互聯網巨頭拿(ná)到(dào)了(l> βγe)保險牌照(zhào)。此外(wài)，百度、小(xiǎo)米、美(měi)團、滴滴、今日(€&α¥rì)頭條、新浪、唯品會(huì)也(yě)在加速布局保險業(yè)務。同樣值得≈♥(de)注意的(de)是(shì)，12月(yuè)2ε≠0日(rì)，香港保險業(yè)監管局向保泰人(rén)壽發出首張虛拟保ε‌險牌照(zhào)。這(zhè)家(jiā)新型保險公司持有(y $ ǒu)和(hé)使用(yòng)全數(shù)碼分(f←®πēn)銷渠道(dào)，不(bù)涉及任何保險中介。♦©

另一(yī)方面，保險服務的(de)數(shù)字化(huà)轉型升級也€≥(yě)提上(shàng)了(le)監管方的(de)∞>Ω日(rì)程。6月(yuè)，有(yǒu)消息稱，監管部門(mén)拟全面推進保險服務标準化(h∞↓δσuà)制(zhì)度建設，搭建标準化(huà)制(zhì)度 ©體(tǐ)系框架，《中國(guó)保險服務标準體(tǐ)系監管制(zhì)度框架》已‌≥←β起草(cǎo)完畢，正在業(yè)內(nè® Ωi)進行(xíng)第二次征求意見(jiàn)。框架的(de)總體(tǐ)目标包括推進保險服務♦¶數(shù)字化(huà)轉型升級，加快(kuài)數(shù)字保險建設，§♦&§構建以數(shù)據為(wèi)關鍵要(yào)素的(de)數(shù)字保險，推動∑ ±保險服務供給側改革，更好(hǎo)服務我國(guó)經濟社會(huì)發展和(↕εδhé)人(rén)民(mín)生(shēng)活改善；框架的(de)制(zh  ì)度特征包括“數(shù)字化(huà)、網絡化(hu≤γà)、智能(néng)化(huà)導向”的(de)表述。此外(wài)，中國(guó)保"×險學會(huì)也(yě)聯合業(yè)界成立了(le)“保險智能(néng)風(fēn>α∑≠g)控實驗室”，将全方位為(wèi)保險反欺詐提  供專業(yè)化(huà)、智能(néng)化(h&₽β‌uà)的(de)解決方案，利用(yòng)AI手段×✔解決國(guó)內(nèi)保險風(fēng)控的(de)​★♣痛點，充分(fēn)發揮大(dà)數(shù)據、人(rén)工(gōng)智能(n€ ₽•éng)、雲計(jì)算(suàn)等技(jì)術(shù)優勢，為(wèi)保險業(yè)‌∏欺詐風(fēng)險的(de)分(fēn)析和(hé)預警監測提供支持。

三、将互聯網保險納入防範化(huà)解重大(dà)風©™≥↔(fēng)險攻堅戰，強化(huà)監督管理(lǐ)

防控互聯網保險業(yè)務風(fēng)險是(shì)2018‍ Ω∞年(nián)監管層的(de)主要(yào)著(zhεα•e)力點。1月(yuè)17日(rì)，保監會γ™(huì)印發關于《打赢保險業(yè)防範化(huà)解重大(dà)風(fēng)險←π★π攻堅戰的(de)總體(tǐ)方案》的(dΩαe)通(tōng)知(zhī)，《方案》提出關注利用(yòng)互聯網技(jì)術(shù'×)推廣的(de)、影(yǐng)響客戶信息安全的(de)、互聯網借貸相(xiàng)關的(de)€↓各類新型保險業(yè)務風(fēng)險和(hé)财險公司、人(rén)身(shēn)險公司、保'↕≤<險中介機(jī)構與第三方網絡平台合作(zuò)開(kāi)展保險業(yè)務的(deφ₽•★)風(fēng)險隐患，要(yào)求采取有(yǒφ'u)效措施彙總并評估各類互聯網保險業(yè)務風(fēng)險，以及非法開(kāi)展互聯網保險≤γ業(yè)務的(de)風(fēng)險；提出改進互聯網保險監管制(zhì)度，研究制£≈₽≥(zhì)定互聯網創新型保險業(yè)務¶®π的(de)監管制(zhì)度。

新成立的(de)銀(yín)保監會(huì)延續了(le)《方案》的(de)部署。除了(l₹✔>e)上(shàng)述4月(yuè)25日(∏<rì)銀(yín)保監會(huì)發布的(de)《風(fēng)險提示》外(wài)，6月(y→§♣≤uè)4日(rì)，銀(yín)保監會(huì)還(hái)發布了(le)♦≈《關于2017年(nián)度保險業(yè)償付能(néng)力監管工(gōn←✘ ≈g)作(zuò)情況的(de)通(tōng)報(bào)》，明(míng)♦&确指出在發展互聯網保險領域，銀(yín)保監會(huì)将重點γ←π>展開(kāi)險企償付能(néng)力真實性核查工(gōng)作(zuò)，加大(♣>✘&dà)查處力度，對(duì)造假公司采取嚴厲措施；此外(wài)，互聯網保險産品在網絡平台的(dφεγ¥e)銷售過程中，涉嫌未明(míng)确說(shuō)明(míng)±©免責條款、未完整披露保險産品條款、宣傳內(nèi§∑​)容不(bù)規範等問(wèn)題，也(yě)将作(zuò)為(wèi)2₹÷018年(nián)金(jīn)融監管部門(mén)整治的(de)險企風(fēng)險問∑↓(wèn)題之一(yī)。同一(yī)日(rì<¥)，銀(yín)保監會(huì)下(xià)發了(le)《關于加強自(zì)媒體(tǐ)保險營α¥♣←銷宣傳行(xíng)為(wèi)管理(lǐ)的(de)通(tōng)知(zhī✘"±δ)》，要(yào)求各保險公司、保險中介機(jī)構提♦∑‍↔高(gāo)對(duì)自(zì)媒體(tǐ) λ§保險營銷宣傳行(xíng)為(wèi)管理(lǐ)重要(yào)性的(de)認識，∏'α建立健全自(zì)媒體(tǐ)保險營銷宣傳行(xíng)為(wγ∞èi)管理(lǐ)制(zhì)度，加強從(cóng)業(yè)人(rén)員(yu∞ γδán)合規教育與職業(yè)道(dào)德教育。确保≠β營銷宣傳信息合規準确，完善信息監控和(hé)處置機(jī)制(γ→ zhì)，加大(dà)責任追究力度，落實監管責任。

在對(duì)互聯網保險的(de)具體(tǐ)監管和(hé₹×)執法上(shàng)，也(yě)貫穿了(le™®↓)防範風(fēng)險和(hé)從(cóng)嚴監管的(de)要(yào)求。*典型的(de)是(₹≥♠≠shì)11月(yuè)，兩款“互聯網+互助”保險産品被監管約談，并被叫停。據其中一(y✔<ī)個(gè)産品參與方的(de)披露，被叫停的(deλσ)原因是(shì)“涉嫌存在未按照(zhào)規定使用(yòng)經備®♥≈案的(de)保險條款和(hé)費(fèi)率、銷售過程中存在誤導♦♥£性宣傳、信息披露不(bù)充分(fēn)等問(₹↕‍wèn)題。”在對(duì)互聯網保險的(de)執法方面，7月(yΩ±uè)4日(rì)，浙江保監局網站(zhàn)上(shàng)公布了(l♦φ≠≥e)兩張有(yǒu)關互聯網保險的(de)罰單，劍指虛 Ω∏構部分(fēn)技(jì)術(shù)服務費(fèi)來(lái)支付推廣費(fèi)的(de)違≤•Ω♦法行(xíng)為(wèi)等問(wèn)題。而10月(yuè)18日(rì)，銀(yín)保監會↑α&(huì)對(duì)6家(jiā)保險公司開(kāi)出監管函，互聯網保險公司占了(le)其中一&±≥®(yī)半。

四、健全完善互聯網保險監管規範體(tǐ)系✔₹φ

互聯網保險的(de)穩健發展依賴于專門(mén)監管規≤→則體(tǐ)系的(de)建設。2015年(nián)，原中國(guó)保監會​✔×(huì)曾印發《互聯網保險業(yè)務監管暫₩₩✘行(xíng)辦法》，作(zuò)為(wèi)互聯‌÷∏ 網保險的(de)基本依據，但(dàn)根據原規定的(de)施行(xíng)期，該辦ε σ法将于2018年(nián)10月(yuè™₩§±)到(dào)期失效。因此，2018年(nián)互聯網保險監管規範體(tǐ)系建Ω‍®設逐步提速。9月(yuè)30日(rì)，中國(guó)銀(¥™£yín)保監會(huì)印發《中國(guó)銀(yín)保監會(huì)關于繼續加強互聯Ω₽→網保險監管有(yǒu)關事(shì)項的★$γ(de)通(tōng)知(zhī)》，表示正在加快(kuài)《互聯網保險業(yè)務監管暫行(¶®xíng)辦法》的(de)修訂工(gōng)作(zuò)，在新的(de)規定出台以$π前，原《暫行(xíng)辦法》繼續有(yǒu)效。《通(tōng)知(zh™≠‌ī)》既肯定了(le)《暫行(xíng)辦法》3年(nián)以來(lái)的(dπ≥→e)規制(zhì)價值，又(yòu)面對(d☆®×uì)新形勢新問(wèn)題對(duì)加強互聯網保險監管提出要(yào)求。10月(yu♣★λ è)中旬，銀(yín)保監會(huì)又 '₽(yòu)對(duì)《互聯網保險業(yè)務監管辦法（草(cǎo±δ∑)稿）》進行(xíng)征求意見(jiàn)。征求意見(jiàn)稿放(fàng)寬了(∑εle)保險公司、保險中介機(jī)構和(hé)保險公估機(jī)構經營互聯網保險¥​的(de)區(qū)域限制(zhì)；允許銀(yσ≈>σín)行(xíng)類保險兼業(yè)代理(lǐ)機(jī)構在其自(zì)營網絡平台開φσ‌ (kāi)展互聯網保險業(yè)務；針對(duì)互聯網保險信息披露和(hé)宣傳方≥→∞面做(zuò)出詳細規定；對(duì)第三方平₩✘  台的(de)資質、信用(yòng)程度等方面提出了(le)監管"‍≠£要(yào)求。

針對(duì)互聯網時(shí)代保險業(yè)務的(de)新特點，今年(nián)銀∑αγ(yín)保監會(huì)還(hái)著(≤‌₩zhe)手制(zhì)定保險實名登記管理(lǐ)和(h→→§é)保險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)的(de₽≠♣ )有(yǒu)關制(zhì)度并征求意見(jiàn)。其中《保險實名登記♠£★管理(lǐ)辦法》的(de)征求意見(jiàn)稿明(míng)确，保β♦∞險實名登記，是(shì)指包括第三方網絡平台在內(nèi)的≈>↔(de)機(jī)構及其從(cóng)業(yè)人(rén)員(yuán)在↓≠為(wèi)投保人(rén)、被保險人(rén)、受益π≈人(rén)辦理(lǐ)保險業(yè)務時(sh→→í)，依照(zhào)本辦法要(yào)求核對(duì Ω)身(shēn)份證件(jiàn)，并查驗和(hé)登記實名信息的(de)行(xíng)為(wèi® ‍)。銀(yín)保監會(huì)建立保險實名查驗登記平台，用(yòng)于保φ≥險實名信息查驗、登記和(hé)保險賬戶管理(lǐ)。銀(yín)保監會(huì)委托、指導第三方$Ω★§機(jī)構承擔保險實名查驗登記平台的(de)÷★ε建設和(hé)運行(xíng)管理(lǐ)。對(duì)于存在嚴重違法失信行(xíngβ )為(wèi)的(de)，将其列入聯合懲戒對(duì)象，實施聯合懲戒。如(rú)存π'‍★在使用(yòng)虛假身(shēn)份證件(jiànδα¥)、冒用(yòng)他(tā)人(rén)σ₹&名義、提供虛假信息等行(xíng)為(wèi)的(de)，将被納入失信行(xíng♣‌ ≈)為(wèi)記錄名單。

根據2017年(nián)出台的(de)《保險銷售行≤>(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)暫行(xíng)辦法》，保險公司、÷©保險中介機(jī)構開(kāi)展互聯網保險業(yè)務，依照(zhào)中國(guó)保監會(h☆≠×σuì)互聯網保險業(yè)務監管的(de)有(yǒu)→γ€關規定開(kāi)展可(kě)回溯管理(lǐ)。今年(nián)7月(yu∞®è)，銀(yín)保監會(huì)下(xià)發《關于規範互聯網保險銷售行(xín©★"♣g)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)♣  有(yǒu)關事(shì)項的(de)通(tōng)知(zhī)（征求意見ε✔±§(jiàn)稿）》，明(míng)确規定：“保險機(jī£¥÷)構通(tōng)過第三方網絡平台開(kāi)展互聯網保險銷•÷‍€售的(de)，應在第三方網絡平台單獨設置說(shuō)明(míng)所售産☆≠↔"品為(wèi)保險和(hé)投保意願确認界面，由投保人(rén)主動确認後進入保險機(↕₽jī)構自(zì)營平台投保流程。”根據該征求意見(jiàn)稿♠‌，互聯網保險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)涵蓋銷售界面管理(lǐ)和(  hé)銷售過程記錄兩項。其中，前者指保險機(jī)構應保存銷δ‌ ‍售過程中關鍵銷售界面的(de)內(nèi)容信息及曆史修改信息，建立版本δ​管理(lǐ)機(jī)制(zhì)；後者指保險機(jī)構應保存γ∏銷售過程中客戶投保信息、操作(zuò)平台、操作(zuò)軌迹、操作(zuò)時φ'€β(shí)間(jiān)，以及保險機(jī)構收到(dào)或傳遞投保人(rén)投保申請(q♦←δγǐng)的(de)時(shí)間(jiān)。

--本文(wén)源自(zì)京東(dōng)數(shù)字科(kē"≈®)技(jì)研究院