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　新冠肺炎疫情正席卷全球，世衛組織于3月(yuè)11日(rì)宣布新冠肺炎已構成全球性流行("$xíng)病。保險公司不(bù)得(de)不(bù)通(tōng)過各≤↑©種積極“自(zì)救”，如(rú)部分(fēn)壽險公司召開(kāi)線上✔×(shàng)晨會(huì)，部分(fēn)财險公•♥司紛紛轉戰非車(chē)險市(shì)場(chǎng)。

　　近(jìn)日(rì)，本翼資本在上(shàng)海(hǎi)發布＊新研究♠♦↑報(bào)告《保險科(kē)技(jì)的(de)春天正在來(lái)臨》(下(xiàγ↓∑₩)稱報(bào)告)卻樂(yuè)觀的(de)看(♥∞kàn)待這(zhè)一(yī)切，該研究團隊認為(wèi)，疫↔↓₽情帶來(lái)的(de)震蕩影(yǐng)響将讓保險科(kē)技(jì)有(yǒu)機(jī)會∏​↓(huì)從(cóng)供給端和(hé)↑®σ需求端兩個(gè)層面，深刻地(dì)改變$ ÷™全球保險行(xíng)業(yè)的(de)業(yè)态趨勢與産業(yè)格局。“如(rú)果←‌←ε說(shuō)2003年(nián)“SARS”疫情，是(shì)加速推動消費(f ☆₹"èi)互聯網爆發性增長(cháng)的(de)拐點，那(n↓÷à)麽2020年(nián)“新冠”黑(hēi)天鵝事(shì)件(j÷>♥iàn)，将是(shì)全球保險科(kē)技(jì)蓬勃發展的(de)引爆點。”→¶'

　　短(duǎn)期來(lái)看(kàn)，疫情沖擊為(wèi)保險行(x≤↕Ω&íng)業(yè)的(de)業(yè)績增長(cháng)目标增加了(≤←'le)不(bù)确定性，險企投資收益面臨更大(dà)市(sh ✔↑<ì)場(chǎng)風(fēng)險，行(xíng)業(yè)的(de)局部重組或∞$"會(huì)出現(xiàn)，中小(xiǎo)險企 δβ闆塊和(hé)外(wài)資新進入群體(tǐ)将受影(yǐng) ∑響。長(cháng)期來(lái)看(kàn)，疫情的(de)出現(xiàn)從(cóng)供需兩≥§側，為(wèi)保險行(xíng)業(yè)數(shù)字化(huà)注入動力，加速保險科(∞'£kē)技(jì)的(de)全面滲透。

　　本翼資本總經理(lǐ)陳運紅(hóng)表示，在供給端＊大(dà)的(de)變化(huà)>₩¶，就(jiù)是(shì)此次疫情加速了(le)保險産品研發、營銷渠道(dào)、流¶€程管理(lǐ)和(hé)客戶運營環節的(de)數(shù)字化(huà)進程在♥←ε加速，科(kē)技(jì)平台降低(dī)了(le)中小(xiǎo)險企的♠≈©(de)生(shēng)存門(mén)檻，為(wèi)消​$費(fèi)者帶來(lái)産品降價的(d ‍e)實惠和(hé)服務體(tǐ)驗的(de) ≠↓‍改善。

　　著(zhe)眼長(cháng)遠(yuǎn)，疫情影(yǐn§•<g)響具有(yǒu)暫時(shí)性，疫​σ∞情影(yǐng)響的(de)短(duǎn)期調整孕育著(zhe)中長(cháng)期投資機(jī≥δ)會(huì)。經本翼資本授權,将報(bào)告上(shàng)半部分(≈>fēn)的(de)精華內(nèi)容發布如(rú)下(xià)：

　　雲協作(zuò)降低(dī)行(xíng)業↑ &(yè)門(mén)檻，AI改善用(yòng)戶體(tǐ)≠••™驗

　　從(cóng)行(xíng)業(yè)整體(tǐ)來(lái)看(kàn)，馬太效應更加明(mín→£"≈g)顯，科(kē)技(jì)投入持續加碼。 龍頭企業(yè)包攬了(le)絕大(dà)部分(fēn)的(de)σσ行(xíng)業(yè)利潤，而大(dà)多(duō)數(shù)''↕≤中小(xiǎo)保險企業(yè)隻能(néng)在夾縫中生(shēngα×↕ )存，中小(xiǎo)壽險公司過去(qù)依靠“短(duǎn)平快(ku‌™✔'ài)”業(yè)務提升規模的(de)突圍方式，也(yě)在監管政策的©α(de)引導下(xià)難以重現(xiàn)，因此中小(xiǎ$☆₩≈o)保險企業(yè)的(de)轉型需求更加迫切。随著(zhe)跑馬圈地(dì)發展模∑✔​↑式走到(dào)盡頭，中國(guó)保險行(xín☆  g)業(yè)開(kāi)始從(cóng)高(gāo)速增長(cháng)向高(gāo)質量發展×₽β‍邁進，而在這(zhè)一(yī)轉型進程中，保險科(kē)技(jì)的←δ(de)發展為(wèi)保險行(xíng)業(yè)帶來(lá₩∑≥γi)了(le)破局機(jī)遇。中國(guó)保險企業(yè)開(kāi)始加大(d©δεà)保險科(kē)技(jì)投入，其中頭部保險♦♣企業(yè)和(hé)互聯網保險公司的(de)布局更加迅捷，以中國(guó)平安、中國(gu♠✘∏σó)人(rén)壽、中國(guó)太保、中國(guóσ∑→)人(rén)保為(wèi)代表的(de)大(dà)型保險機(jī)構，紛紛将↔α“保險+科(kē)技(jì)”提到(dào)戰略高(gāo)度，并且積極出資設立保險科(λδ₹Ωkē)技(jì)子(zǐ)公司。根據艾瑞測算(suβ★àn)，2019年(nián)中國(guó)保險機(jī)構的(dφ≠e)科(kē)技(jì)投入達319億元，預計(jì)2022年(n↔××Ωián)将增長(cháng)到(dào)534億元。

　　圖表1 ：2018-2022年(nián)中國(guó)保險機(jī&☆)構科(kē)技(jì)投入情況

　　(資料來(lái)源：艾瑞咨詢，本翼資本整理(lǐ♦☆'))

　　雲計(jì)算(suàn)、大(dà)數(shù)據、人(rén)工(gōng)智♣♠€能(néng)、區(qū)塊鏈等四項核心技(jì)術(©α≈shù)的(de)日(rì)益成熟，為(wèi)保險™β£§行(xíng)業(yè)各環節價值鏈的(de)重塑再造帶來(♣ φπlái)機(jī)遇。 就(jiù)每項技(jì)術(shù)的(de)主要εσ (yào)功能(néng)而言，雲計(jì)算(suàn)為(wèi)保險行$λσ(xíng)業(yè)提供了(le)新的×≥≥(de)IT基礎設施和(hé)新的(de)“應用(yòng)軟件(jΩ¥§iàn)”(各類保險SAAS)，大(dà)數(shù)據解決數(shù)據源問(wèn)題，人(r ✘ én)工(gōng)智能(néng)解決效率問(wèn)題，區(qū)塊鏈解決信任問(  wèn)題。總結而言，保險科(kē)技(jì)的(de)應用(yòng)可(kě)以讓産業(yè)∏✘•α各個(gè)環節，運行(xíng)得(de)更加＊＊、節±₩≠能(néng)和(hé)高(gāo)效，從(±¶cóng)而拓展了(le)保險機(jī)構的(☆→de)可(kě)盈利空(kōng)間(jiān)，打破了(le)傳統粗放(fàng)生(≥¥shēng)态下(xià)的(de)惡性循環：産品與需求脫節+銷售與 ★÷服務脫節，銷售進展困難，費(fèi)用(yòng)不(bù)斷增長(cháng)，保費(fè₽≈₩i)規模增速下(xià)降，險企難以盈利，提♠₽≈​升産品價格，銷售更加困難……

　　圖表2 ：保險科(kē)技(jì)在保險各環節的(♦×✔"de)主要(yào)應用(yòng)

　　(資料來(lái)源：艾瑞咨詢，本翼資本整理(lǐ))

　　保險科(kē)技(jì)的(de)作(z✔Ω≈₩uò)用(yòng)：降本增效，創造産品降價空(kōng)間(jiān)；優化(huà)服務，提高≥© (gāo)品牌粘性。 衆所周知(zhī)，保險行(xíng)業(yè)是(shì)高(gāo)門(mén)檻↔π♥♥行(xíng)業(yè)，首先在于牌照(zhào)門(mén)檻，其次在于市(s→ hì)場(chǎng)門(mén)檻。傳統模式下(xià)保費(fèi)的(de↔λ∞$)增長(cháng)，是(shì)由龐大(dà)的(de)代理(lǐ)人↑←₽♦(rén)團隊和(hé)高(gāo)額的(de)費(fèi)用(yδ∞òng)支出推動的(de)，成本過高(g©£₩€āo)導緻産品定價過高(gāo);在消費(fèi)者的(<×de)保險需求在不(bù)斷增強的(de)同時(shí≠✘)，保險産品的(de)高(gāo)價和(hé)服務，實則阻擋了‍λ©"(le)這(zhè)一(yī)需求向購(gòu)買Ω↔✘↑行(xíng)為(wèi)的(de)真正轉化(huà)。因此科(kē≥σ£)技(jì)的(de)出現(xiàn)，正是(shì)針對(duì)了(l₽♥e)險企在成本、效率和(hé)服務端的(de)症結，險企隻有(yǒu)實現(xi​σàn)降本增效才能(néng)有(yǒu)降價空(kōng)¥δ®間(jiān)，隻有(yǒu)降價才能(n₽γ éng)跨過過高(gāo)的(de)市(shì)場(chǎng)門(mén)檻，↓&↕£同時(shí)配合服務優化(huà)和(hé)品牌粘性，才₽≠是(shì)實現(xiàn)真正的(de)普及與爆發。

　　巨頭用(yòng)科(kē)技(jì)“築牆”，平台用(yòng)科(kē)技(jì)λ '“拆牆”。需要(yào)注意的(de)是(shì)，在完成上(shàng)述價值"☆傳導的(de)過程中，另一(yī)道(dào)新的(de)門(mén)檻也(yě<♥γ≤)随之樹(shù)立——科(kē)技(jì)本身(shēn)成為(wèi)了(le)新的(δ→≤ de)門(mén)檻。巨頭們憑借大(dà)手筆(bǐ)的(de)科(kē)技(jìφ®α)投入，不(bù)斷優化(huà)服務于自(zì)身(shēn)的(de"↔∞)科(kē)技(jì)工(gōng)具，科(kē)技(jì)的(de)＊＊"≈★∞帶來(lái)成本的(de)＊＊，從(cóng)而帶來(lái)市(sh£ ì)場(chǎng)占有(yǒu)率的(de)＊＊，轉型後的≥♥↔↕(de)巨頭們用(yòng)科(kē)技(jì)投入修築≈£更高(gāo)的(de)“科(kē)技(jì)門(mén)檻”♥≥™ 。與此同時(shí)，伴随著(zhe)雲計(jì)算(suàn)的(de)不(bù)斷深入，越來£§(lái)越多(duō)的(de)平台型公司，在行(xíng)業(yè)的(de)各個 ™§​(gè)垂直領域積累科(kē)技(jì)能(néng)力，并借由雲協作(zuò)的(de)模型→‌将這(zhè)些(xiē)能(néng)力，開(kāi)放(f ‍✔✘àng)給無力承擔獨立開(kāi)發成本的(de)中小(xiǎo)險企，亞馬遜、阿裡(lǐ)×<‍ 提供IAAS基礎設施，IBM提供數(shù)據庫能(néng)力，谷歌(¶εgē)提供人(rén)工(gōng)智能(néng)核心能(néng)力，除此之外(w£↕→ài)，螞蟻金(jīn)服、慧擇提供代理(lǐ)經紀能(néng)力 ÷£，豆包網、大(dà)頭保等提供運營SAAS，i雲保、保險師(shī)提供代φ₽λ理(lǐ)人(rén)展業(yè)工(gō ♥↔ng)具等等，開(kāi)放(fàng)的(de)保險生(shēng)态↔ €"由産品、運營、營銷、理(lǐ)賠、風(fēng)控、TPA等不(bù)同環節中✔∑×誕生(shēng)了(le)各類平台，平台與其鏈接、賦能(néng)的(de)中小(xiǎo)險£÷₹Ω企共同結成新陣營的(de)力量。如(rú)果說(shuō)巨頭是(shì)用(yòng)科(k☆"<σē)技(jì)“築牆”，維持産業(yè)核心地(dì)位，那(nà)麽≠>各類保險科(kē)技(jì)平台則是(s ↑hì)以科(kē)技(jì)“拆牆”，以雲協作(zuò)的(≈ ®de)模式将科(kē)技(jì)能(néng)力，擴散至盡可(kě)能(néng)多(du¥∞ō)的(de)企業(yè)節點，二者共同構成保險科(kē)技(jì)發展的(de)核心推¥✘力，而消費(fèi)者則在此過程中，享受行(xíng)業(yè)進步帶來(lái)的(de)價×≠♣格優惠與服務改善。

　　銀(yín)保渠道(dào)線上(shàng)化(h≥>→uà)，代理(lǐ)人(rén)渠道(dào)精英化(huà)

　　疫情阻斷線下(xià)業(yè)務，代理(lǐ)人(rén)、銀(yín)保渠道(dào)首☆Ω當其沖。 當前保險業(yè)以個(gè)人(rén)代理(lǐ)和(hé)銀(yín↓☆)郵代理(lǐ)為(wèi)主要(yào)渠道÷™¥(dào)，預計(jì)疫情将對(duì)保險業(yè)一(yī)季度業∏™©γ(yè)績造成巨大(dà)沖擊，尤其對(duì)于主要(yào)依賴面對(duì∏↔<∑)面溝通(tōng)購(gòu)買、線下(x&<σ‌ià)成交的(de)壽險行(xíng)業(yè)而言影(yǐng)響巨大(dà)。根據中國( ↕ ≠guó)銀(yín)保監會(huì)公布的(de)2019年(nián) α壽險保費(fèi)情況顯示，我國(guó)全年(nián)壽險收入2.96萬億元(總保費(fèi<♥¥←)4.3萬億，壽險占比約69%)，第一(yī)大(dà)渠道(dào)依然為(wèi)代理(>₩♠lǐ)人(rén)渠道(dào)，在各渠道(dào)中的(de)占比為(wèi)58%;其次♣∏ σ是(shì)銀(yín)保渠道(dào)，在各渠道(dào)中占比‍↑★為(wèi)30%。對(duì)于大(dà)多(duō)∏₽數(shù)無力快(kuài)速發展個(gè)≤©∏✘人(rén)代理(lǐ)人(rén)渠道(dào)的(de)中小(xiǎ♥ε↓"o)險企而言，銀(yín)保渠道(dào)雖然成本逐♥≥♦漸高(gāo)企，盈利空(kōng)間(jiān)被嚴重擠壓，但&✔​(dàn)依然是(shì)提升業(yè)務規↓®↓☆模，維持現(xiàn)金(jīn)流穩定的(≥βde)＊重要(yào)渠道(dào)之一(yī)。

　　在銀(yín)保渠道(dào)方面，2020年(nián)1-2月(yuè)累計(jì)規模保&♥♠費(fèi)下(xià)降四成。 由于銀(yín)行(xíng)網點春節期Ω♦π間(jiān)延遲開(kāi)門(mén)、節後網點輪換開(kāi)門(mé '$®n)，再加上(shàng)網點客流量大(dà)減，客戶經理(lǐ)受擔心被傳染的(de)心理(♣∑∞Ωlǐ)影(yǐng)響，主動銷售保險意願和(hé)主動與客戶交談意願均顯著下(xià×÷ )降，銀(yín)保渠道(dào)産品的(de)銷售也(yě)因此受到(dà☆ ☆↓o)限制(zhì)。行(xíng)業(yè)交流數(sh♣∞"∏ù)據顯示，銀(yín)保渠道(dào)成交的(de)2月&‍‌¥(yuè)單月(yuè)規模保費(fèi)從(cóng)2020年(nián)1月(yuè)∏→♣™的(de)2721億元，降至2月(yuè)單月(yuè)的(de)529億元，φ₹←​環比下(xià)滑超80%;1-2月(yuè)累計(jì)規模¥πβ保費(fèi)同比降低(dī)40%，同時(shí)期交保費(fèi)也(yě)下(xià)滑了∞↕(le)10%，疫情沖擊之下(xià)銀(yí'¥∞✔n)保渠道(dào)遭遇＊＊＊＊危機(jī)。

　　疫情在短(duǎn)期将拖累銀(yín)保渠道(dào)轉型，長(cháng)≥∏÷ 期将倒逼線上(shàng)化(huà)發展提速 。目前銀(yín)保渠道(dào)整體(tǐ)正在進行(xíng)結構轉♦♠π型，大(dà)力發展期交保險業(yè)務，降低(dī)“理(lǐ)财化(hσ☆uà)” 的(de)短(duǎn)期險比例。從(cóng)短(¶∑ ≠duǎn)期來(lái)看(kàn)，随著(zhe)疫情的(de)緩解，在降息預期以及銀(yín γ)保監會(huì)放(fàng)行(xíng)3-5年(nián)期兩全産品的♦≈​₽(de)政策利好(hǎo)下(xià)，預計(jì)險©♠φ企會(huì)通(tōng)過銀(yín¶♠ε¶)保渠道(dào)銷售短(duǎn)期理(lǐ)财險來(lái)拉升整體(tǐ)保 ♣費(fèi)規模，減輕公司整體(tǐ)現(xiàn)金(jīn)流壓力♦↕，屆時(shí)期交業(yè)務占比或将進一(yī)步下(xià)降，進而拖累$"¶險企銀(yín)保渠道(dào)轉型步伐。而長(cháng)期來(lái)看(kàn)，銀(yí¥β∑n)保渠道(dào)向期交業(yè)務轉型的(de)目标不(bù)會(huì)改變，目前§γ≥期交産品在線上(shàng)銷售流程中的(de)技(jì)術(shù)與'✘配套問(wèn)題将随著(zhe)疫情期的(★♦→de)需求倒逼下(xià)逐漸解決，加速銀(yín)保渠道(dào <)的(de)線上(shàng)化(huà)進程。

　　在代理(lǐ)人(rén)渠道(dào)方面，傳統人(rén)海(hǎi)模式瀕臨失靈×♦，疫情損失進一(yī)步堅定了(le)險企轉型的(de)決心。 傳統個(gè)險代理(lǐ)體(tǐ)系下(xià)發展出千萬代理(lǐ♠$)人(rén)隊伍，同時(shí)随著(zhe)粗放(fàng)型人(rén)海(hǎi)戰術¥↔'←(shù)的(de)邊際效用(yòng)持續降低&♥(dī)，保費(fèi)規模增速下(xià)降，傳統代理(lǐ)人(β×±☆rén)渠道(dào)的(de)弊端逐漸顯現(xiàn):₩↕←φ 脫落率過高(gāo)，大(dà)部分(fēn)壽險公司營銷員(yuán)13個(₹♣₽gè)月(yuè)留存率不(bù)足30%;費(fèi)差損€§≤過高(gāo)，主要(yào)由超标的(de)代理(lǐ)人(rén)傭金(§✘β↕jīn)、手續費(fèi)造成，2018年(nián)保險業(yè)費(fèi)用(yò≠​$ng)破萬億;行(xíng)業(yè)形象與社會(hu‍"αì)地(dì)位持續無法改善等。反觀＊＊≠φ＊＊大(dà)保險市(shì)場(chǎng)，作(zuò)為(wèi)擁有β©(yǒu)3億多(duō)人(rén)口的(de)美(m‌®•λěi)國(guó)僅有(yǒu)百餘萬的(de)保險代理(lǐ)人(rén)φ♣'λ，其間(jiān)包括專屬代理(lǐ)人(rén)、獨立代 ↑☆理(lǐ)人(rén)和(hé)經紀人(€≤rén)。中國(guó)保險代理(lǐ)人(rén)體(tǐ)制(®✘β€zhì)的(de)改革原本已迫在眉睫，而疫情期間(jiān)代理(lǐ‌✘£ )人(rén)渠道(dào)的(de)業(σ₩βyè)績停滞與大(dà)量人(rén)力成本負擔，則↔↓₽←成為(wèi)“＊後一(yī)根稻草(cǎo)”，₩≈進一(yī)步推動代理(lǐ)人(rén)渠道(dào)的(de)轉型。

　　精英化(huà)是(shì)代理(lǐ)人(rén)體(tǐ)制(zhì)升級的(de)必→"₹∑然選擇。 平安的(de)優才計(jì)劃、太保的(de)G20、泰康的(de)HWP、友(yǒu)邦的(d ÷e)卓越營銷員(yuán)計(jì)劃……從(cóng)人(rénσ≥)海(hǎi)戰術(shù)到(dào)健∏​☆₹康人(rén)海(hǎi)，再到(dào)今日(rì)λ≠的(de)精英培育，代理(lǐ)人(rén)渠道(dào)的(de)演進方向已"$★↑經明(míng)了(le)，尤其是(shì)在未來(lái↑<₩‍)的(de)保險科(kē)技(jì)時(shí)代，代理(÷πσ lǐ)人(rén)能(néng)力必須匹配行(xíng)業(yè)展 ∑φ✔業(yè)工(gōng)具和(hé)運營工(gōng)具的(de)新升↕§∑級。據麥肯錫保險行(xíng)業(yè)報(bào)告數(shù)據ασ∑，中國(guó)保險代理(lǐ)人(rén)産能(néng)與美(měi)國(guδ↕‍∏ó)同行(xíng)相(xiàng)差高(gāo×π§)達14.6倍，低(dī)産能(néng)意味著(zhe)低(dī)收入和(hé)高(δλ®gāo)脫落，即便是(shì)人(rén)海(hǎi)模式中，承擔個(gèβ")險保費(fèi)銷售重擔的(de)依舊(jiù)是(> shì)那(nà)20%的(de)精英代理(lǐ)人(rén)。因此，未來(lái)代♣•​理(lǐ)人(rén)渠道(dào)的(de)人α×δ(rén)數(shù)将會(huì)下(xi"™☆★à)降而産能(néng)将會(huì)提升，大(dà)概率将會(huì)出™<β現(xiàn)兩類分(fēn)化(huà)，一(yī)類是(shì)獨立經紀人(ré☆¥n)，以個(gè)體(tǐ)工(gōng)作(zuò)室模式存在，≥♥ε€繼續賺取日(rì)益縮減的(de)人(rén)力成本優勢，與互聯網保險等科(∑★Ωkē)技(jì)工(gōng)具一(yī)起承擔目前80%普通(tōng)代理£‌£×(lǐ)人(rén)的(de)工(gōng)作(zuò);另↔<"一(yī)類是(shì)專屬代理(lǐ)人(rén)，具有(yǒuσ÷)更強的(de)專業(yè)性和(hé)從(cóng)業(yè)門(mén)&÷>¥檻，類似私人(rén)銀(yín)行(xπ ★βíng)的(de)模式為(wèi)高(gāo)客渠道(dào)提供私人(rén)÷®≠保險服務，銷售高(gāo)價值、重服務的(de)産品​←，如(rú)泰康養老(lǎo)社區(qū)。

　　圖表3 ：疫情後壽險銷售渠道(dào)的(de)變化(huà)推演

　　(資料來(lái)源：本翼資本)

　　産品、管理(lǐ)與運營系統加速雲轉型

　　科(kē)技(jì)驅動一(yī)直是(shì)近(jìn)​€₩年(nián)來(lái)保險行(xíng)業(yè)發展的(de)§$α主旋律之一(yī)。随著(zhe)國(guó)內(nèi)頭部險企和(hé)外©✔≈(wài)資＊＊公司在科(kē)技(jì)創新方面的(de)投入，以及金(j∑>īn)融科(kē)技(jì)和(hé)互聯網生(shēng)态玩(↓  ★wán)家(jiā)的(de)積極參與，科(kē)技(jì)創新會(huì'∑)是(shì)未來(lái)險企的(de)核心競争力之一(yī)，這(zhè)個(gè)趨§€ 勢不(bù)會(huì)改變。除了(le)營銷渠道(dào)的(de)轉型，險ε≠₩δ企的(de)産品研發、內(nèi)部管理(lǐ)與客戶運營系統的(de£βπ)數(shù)字化(huà)轉型，也(yě)将在此次疫情後得(de¥∞↓)到(dào)激發與釋放(fàng)。

　　在産品研發環節，保險産品可(kě)以在科(kē)技(jì)賦能(néng)下(x ∞γ ià)，實現(xiàn)快(kuài)速定σ​$價和(hé)叠代。 大(dà)數(shù)據可(kě)以輔助于精算(suàn)定價環≤$★節，為(wèi)定制(zhì)化(huà)産品開(kΩ↔•āi)發提供數(shù)據支持;區(qū)塊鏈應用(yò§‌≤₩ng)中包含大(dà)量創新産品開(kāi)發，相(xiàng)互Ω≤保險和(hé)區(qū)塊鏈保單的(de)融合豐富了(le)保險産品形态;雲計(jì)算(su↕£™àn)為(wèi)産品環節提供了(le)新一(yī)代IT基礎設施，産品上(sβα"∑hàng)線周期縮短(duǎn)至傳統方式的(de)30%-50%，♦☆同時(shí)雲架構大(dà)大(dà)攤薄了(le)開(kā™≠i)發成本，使得(de)碎片化(huà)業(yπε≈≈è)務可(kě)以被承接。

　　在流程管理(lǐ)環節，辦公系統向雲遷移，核保、承保和(hé)↕↔♥理(lǐ)賠更加依賴數(shù)字工(gōng)具 。疫情發生(shēng)後，許多(duō)險企已經全面利用(y↔<↓¶òng)各種遠(yuǎn)程辦公系統協同工(gōn€✔g)作(zuò)，組織員(yuán)工(gōng←λγ)針對(duì)遠(yuǎn)程協作(zuò)模™®€式，開(kāi)展相(xiàng)應的(de)培訓，提高(gāo)協同效率。未來(∞™↑•lái)在産品開(kāi)發、運營管理(lǐ)、文(wén)檔作(zuò)業(yè)和(hé ×<<)信息技(jì)術(shù)支持等方面，都(©₩$✘dōu)會(huì)更加強調雲協作(zuò)模式。而大(dà)數(shù)據、人(♠ rén)工(gōng)智能(néng)和(hé)區(qū)塊鏈将在身(shēn)份驗證↓¶、自(zì)動核保、信息錄入、反欺詐、定損、理(lǐ)賠等環節為(wèi)保險公式帶來(lá≥ ©∞i)更大(dà)價值。

　　在客戶運營環節， 除了(le)代理(lǐ)人(rén)隊伍的(de)升級，險企為(wèi)營銷端提供的(de)分(fēn)銷管理(lǐ)、展業(yè)工∞₩(gōng)具及客戶服務同樣是(shì)營銷數(shù)字化(huà¥&)的(de)重要(yào)內(nèi)容。 随著(zhe)互聯網與保險行(xíng)業(yè)的(de)深度融合，保險客戶運營工(g≤↕ōng)作(zuò)也(yě)越來(lái)越多(duō)地(dì)呈現(xiànφ÷₽)互聯網運營屬性，大(dà)數(shù)據将在細分(fēn)客群、用(yòng)戶畫(huà)像、≠♠÷社交網絡、＊＊營銷層面為(wèi)險企提供支持，而智能(néng)客‍•€服、智能(néng)保顧的(de)行(x÷÷×íng)業(yè)滲透率也(yě)在不(bù)斷提升，推動運營人(rén)力成本的(de)下(xi¶ε≈à)降，雲計(jì)算(suàn)将保險和(hé)其← ★ 他(tā)互聯網流量端口打通(tōng)，支持互聯網流量的(de)直接 ♦ 導入，并為(wèi)分(fēn)銷系統的(de)快(kuài)§∏​速搭建提供可(kě)能(néng)。

　　除了(le)ABCD(AI、Blockchain、Cloud、Big Data'★ ™)等已經活躍于保險科(kē)技(jì)領≤₩↔"域的(de)重要(yào)技(jì)術(shù)以外(wài)，在這(zhè)次疫•'情中，一(yī)些(xiē)新的(de)科(kē)技(jì)應用(yòng)展現(xiàn)出在保§λ險行(xíng)業(yè)的(de)巨大(dà)潛力，如 ♠(rú)5G+物(wù)聯網和(hé)VR/AR帶來(lái)的(de)想象空(kōng•§)間(jiān)。随著(zhe)5G技(jì)術(shù)的(de)全面應用€✔ ≤(yòng)，遠(yuǎn)程診療、自(zì)動駕駛、智能(néng)物(wù)流↕∏&/倉儲、無人(rén)機(jī)勘探等将會(huì)有(yǒu)更廣泛的(de)應 ₩φ用(yòng)場(chǎng)景，将給保險公司在産品創新、風(fēng)險預防、兩核管理(l≠α&ǐ)、健康管理(lǐ)等方面帶來(lái)機(jī)遇。而♠×≠由于疫情，許多(duō)消費(fèi)者居家(ji≥§'§ā)隔離(lí)，網絡遊戲、在線看(kàn)房(fáng)、網購(gòu)等需求被激發，未來(l£ε'λái)VR/AR技(jì)術(shù)在保險業(yè)的(de)客戶接觸、品牌傳播、産品推介∏λ、自(zì)助服務等方面也(yě)有(yǒu)很(hěn)大(•± dà)的(de)想象空(kōng)間(jiā₩' n)。

　　圖表4 ：保險科(kē)技(jì)發展趨勢

　　(資料來(lái)源：艾瑞咨詢，本翼資本整®₹理(lǐ))

　　當前行(xíng)業(yè)正處于數(shù)字化(huà)轉型階段，大(dà<Ω)數(shù)據等技(jì)術(shù)加速向保險業(yè)滲透，衆多(✔εβduō)保險科(kē)技(jì)企業(yè)也(yě)在積極用(yòng)創新的(de)力ε'α量改變行(xíng)業(yè)業(yè)态。随著(zhe ♠)2019年(nián)5G進入商用(yòng)時(s<‍®<hí)代、L4級自(zì)動駕駛不(bù)斷成φ∑熟、基因檢測開(kāi)始走進消費(fèi)者視(shì)野，未來>↓↕₹(lái)還(hái)會(huì)有(yǒu)更多∞♠σ✔(duō)的(de)新興技(jì)術(shù)，融入到(d≠ <ào)保險領域中改變行(xíng)業(yè)業(yè)态。經過此次疫情的(de∞‌¥★)考驗，保險公司會(huì)加快(kuài)擁抱和(hé)應用←₩± (yòng)新技(jì)術(shù)，讓新技(jì)術(shù)在風(fēng)險預警、風(fēn≠↔‌$g)險處理(lǐ)以及風(fēng)險賠償方面發揮更大(dà)作(zuò)用(yòng)。

組委會(huì)：中國(guó)保險業(yè)數(shù)字化(huà)與人(rén)工'α≥₩(gōng)智能(néng)發展大(dà)會(huì)2020

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