之前的(de)文(wén)章(zhāng)提到(dào)了(le)互聯網+保險是(§§shì)大(dà)勢所趨，那(nà)麽中國(guó)的(de)互聯網保險是(shì)如(r πú)何從(cóng)萌芽發展，到(dào)現(x≥ iàn)在的(de)欣欣向榮。今天就(jiù)來(lái)探討(t㥕☆ǎo)一(yī)下(xià)中國(guó)互聯網的(de)發展簡史。一(yī)般來(lái)₩↓÷說(shuō)，中國(guó)互聯網保險行(xíng)業(yè)的$¶γ£(de)發展截止目前可(kě)分(fēn)為(wèi)：萌芽期，λΩ起步期，探索期，積累期，發展期，爆發期。互聯網保險的(de)興​∞起，歸根結底是(shì)消費(fèi)者日(rì)益增÷α™Ω值的(de)投保需求與線下(xià)保險行(xíng)業(yè)不(bù)夠完善的(βα•de)發展之間(jiān)的(de)沖突引發的(de)。國(guó)內(€×π↕nèi)消費(fèi)者的(de)保險意識，保險理(lǐ)念随著(zhe)↔α經濟的(de)提升有(yǒu)了(le)本質上(shàng)的(d>××e)變化(huà)。從(cóng)之前的(de)聽(tīng)到(dào)保險就(γ€>φjiù)怕，就(jiù)退，逐步轉化(huà)為(wèi)希望主動♠☆±λ了(le)解保險，主動投保。而由于線下(xià)理(lγ©♣←ǐ)賠慢(màn)，産品不(bù)夠豐富等原因，消費(fèi)者不(bù)再滿足線下(xià)的(≠®de)保險産品與服務，于是(shì)乎互聯網保險應運而生(shēng)。互聯網保險發展•π&←萌芽期：1997~2004 年(nián)。該階段，互聯網保險以宣傳和(hé)科(kē)普×₽ ↕為(wèi)主。1997 年(nián)底，中←₩↔¥國(guó)保險信息網誕生(shēng)，是₹≤(shì)我國(guó)**面向保險市(shì)場(chǎng€​☆→)和(hé)保險公司內(nèi)部的(de)專業(yè)中文(wén"​♣←)網站(zhàn)，也(yě)是(shì)§ σΩ我國(guó)保險行(xíng)業(yè)*早的(de)第三方網站(zhàn)；2000 年(n≠&ián) 3 月(yuè)，“ 網險網” **實現(xiàn)了(le)↔σ≠網上(shàng)投保功能(néng)；2001 年(nián) 3 月↑®₩β(yuè)，太平洋保險開(kāi)通(tōng)“ 網​≠γ神”，開(kāi)始了(le)真正意義上(shàng)的(de)互聯網保險業(y‌≈è)務，推出 30 多(duō)個(gè)險種。此階段互聯網β≤✔φ保險作(zuò)為(wèi)銷售代理(lǐ)而存在，各≤ ®大(dà)保險公司都(dōu)建立了(le)自(z죣)己的(de)官方網站(zhàn)，發布保險産品的(de)相(xiàng)關信息，但®§☆(dàn)由于互聯網金(jīn)融規章(§∞✘zhāng)制(zhì)度尚未健全，法治環境尚不(bù)成熟，人(rén)們對(duì✘γ)于互聯網保險的(de)認識也(yě)存在很δ✔(hěn)多(duō)不(bù)足，互聯網保險對(duì)于保險公司業(yè)務發展的(de)作(∞Ω§zuò)用(yòng)并不(bù)明(míng)顯，主要(yào)起到(dào)宣傳及普及保險知$≠™(zhī)識的(de)作(zuò)用(yòng)，此時(shí)互聯網保險處于萌芽期。深化(≠ huà)探索期：2005~2011 年(nián)，該γ™∞'階段保險公司開(kāi)始探索電(diàn)商營銷新模式20♠Ω¶05年(nián)是(shì)中國(guó)互聯網發展有(yǒu)裡(lǐ)程↕£碑意義的(de)一(yī)年(nián)，這(zhè)一(yī)年(nián)4 <££月(yuè)正式實施的(de)《*****σ✘׶**電(diàn)子(zǐ)簽名法》标志(zhì)著(zhe)互聯網保≥‌ 險進入加速發展階段。截至 2009 年(nián)底，∏★♥互聯網保費(fèi)收入規模達到(dào) 77.7 億元。諸如(rú)慧擇網、向日(rì)葵網、↑↕≈≈優保網等保險網站(zhàn)紛紛湧現(xiàn)，作(zuò)為(wèi)互聯網保↕≈✔♣險中介提供保險咨詢及産品銷售服務。此階段，随著(zhe)互聯網用(yòng)戶的(de)迅速增多α✔♠™(duō)，人(rén)們越來(lái)越傾向于'φ↔通(tōng)過互聯網來(lái)獲取金(jīn)融保險産品和δ♠↓(hé)服務，同時(shí)各保險機(jī)構也(yě)緻力于通(tōng) ≈ε₹過創新實現(xiàn)新的(de)網絡渠道(dào)的(de)營銷，逐步探索保險電₹↕Ω(diàn)子(zǐ)商務營銷方式。積累發展期：2012~2013 年(™ nián) 該階段互聯網保險實現(xiàn)了(le)跨越式發展自(zì) 2012 年(niá∞↔n)中國(guó)保監會(huì)開(kāi)始實施《保險代理(lǐ)、經紀公司互聯₹€‍網保險業(yè)務監管辦法》，标志(zhì)著(zhe)互聯網保✘§‍險走向專業(yè)化(huà)以及規範化(huà)，互δ∑聯網保險業(yè)務發展秉承透明(míngλ​)化(huà)和(hé)信息化(huà)的(de)原則。201∞"2 年(nián) 8 月(yuè)之後，多(duō) ​←家(jiā)公司有(yǒu)了(le)更進一(yī)步的(de)行(x↑β®&íng)動：平安人(rén)壽發布“ 平安人" (rén)壽 E 服務” APP 客戶端；國(guó)華人(rén)壽通('₹≈∑tōng)過“ 淘寶聚劃算(suàn)” 銷售平台∑®推出 3 款産品，短(duǎn)短(duǎn) 3 天時(shí)間(jiān)內(nèi)就(j<₽↕★iù)實現(xiàn)了(le) 1.05 億元保費(fèi)α€收入；泰康人(rén)壽則分(fēn)别與攜程、淘寶等互聯網平台合作(zuò)打造互聯網保險&σ銷售平台，取得(de)了(le)較好(hǎo)成效。2013 年(nián)出現(xiàn≈∞™®)了(le)各種互聯網金(jīn)融的(de)創新，被稱為(wèi)互聯網金(j♥Ω īn)融元年(nián)。其中，2013 年(nián)π" 6 月(yuè)推出的(de)專為(wèi)個(gè)人(rén)€↕用(yòng)戶打造的(de)餘額增值服務——餘∞☆ 額寶，既有(yǒu)支付寶的(de)電(↑♣diàn)子(zǐ)支付的(de)功能(néng)，又(yòu)有(¥≠♣ yǒu)貨币基金(jīn)的(de)理(lǐ)财功能(néng)，從("→<cóng)運營之日(rì)起規模迅速膨脹，截至 2014 年(ni∏♦•án) 2 月(yuè) 14 日(rì)，規模突破←∑> 4000 億元。互聯網金(jīn)融理(lǐ)念漸∞₩漸深入人(rén)心，也(yě)逐步顯現(xiàn)出巨大(dà)的(de)影(yǐng)‌&響力。 2013 年(nián) 11 月(yuè) 6☆≠β 日(rì)，由阿裡(lǐ)巴巴、中國(guó)平安、騰訊公司共同籌資建立的(de)“ 衆安在≤γ線” 财産保險有(yǒu)限公司正式開(kāi)業(yè)​≈，标志(zhì)著(zhe)我國(guó)互聯網保險進入機(jī)$ β構專營階段。同年(nián)，淘寶理(lδ<→ǐ)财頻(pín)道(dào)**參與“ 雙十一(yī)” 活動，保險産品★​成為(wèi)新主角。一(yī)階段的(de)互聯網保險通(tōn©©" g)過創新實現(xiàn)了(le)跨越式發展，基于電(diàn)子(z©©♣αǐ)商務及信息技(jì)術(shù)的(de)發展需求開(kāi)發了(le)與↓÷'∞此相(xiàng)宜的(de)保險險種（如(rú)退貨運費εσ (fèi)險、遊戲賬号裝備險、微(wēi)信支付•β安全險等），主要(yào)依托第三方電(diàn)子(★€zǐ)商務平台、保險公司官方網站(zhàn)、保險超市(shì)↔λγ↑等多(duō)種方式，逐步探索出其特有(yǒu)的(<♥↔£de)業(yè)務管理(lǐ)模式，從(cóng)而&£更好(hǎo)地(dì)為(wèi)投保人(rén)提供專業(yè)服務，打造優質體(tǐ∞≥)驗。爆發期：2014 年(nián)至今£≠↓∞ 該階段互聯網保險迎來(lái)了(le)全面爆發2014 年(nián) 8 月(yuè) 1✘≤‍≈3 日(rì)，“ 新國(guó)十條” 的(de≥★♦♠)頒布給保險業(yè)未來(lái)轉型升級勾勒了(le)新藍(lán)圖，支持保險公司積極運Ω∞​∑用(yòng)現(xiàn)代互聯網技(jì)&Ω™術(shù)進行(xíng)創新，雲計(jì)算(suàn)、大(dà)數(shù)據等¶β₹‍技(jì)術(shù)無疑會(huì)帶來(lái)更多(duō)可(kě)能 §•(néng)和(hé)無限潛力。可(kě)見(jiàn)，互聯網保險不(bù)僅®≤僅是(shì)保險銷售渠道(dào)的(de)轉變、升級，更是(shì)适宜保險 ×産品的(de)更新換代。互聯網保險需依照(zhào)互聯網的(de)規則與模式，改變£✘現(xiàn)有(yǒu)的(de)保險産品、服務↔≈≈π及運營方式，并非簡單地(dì)把傳統的(de)保險産品移植到≥'(dào)網上(shàng)，而是(shì)需要(yào)重新構造互聯網保險關聯各方的(d↑™e)價值體(tǐ)系和(hé)運作(zuò)邏輯，開(kāi)發出适合互聯網消費(fè≠✘≠πi)群體(tǐ)的(de)保險産品從(cóng)銷售渠道(dào)來(lái)看(kàn§←±δ)，互聯網保險銷售渠道(dào)多(duō)種多(duō)樣，除了(le)官網平台、代理(l​∑™<ǐ)機(jī)構建立的(de)銷售平台，還(hái)有(yǒu)第♣&αλ三方銷售平台。其一(yī)，官網自(zì)銷有(φ♠↓yǒu)利于品牌的(de)建立和(hé)推廣，如(rú)中國(guó)平安建>✘∑立的(de)平安直通(tōng)、泰康人(rén)壽成立的(d♣Ω→e)泰康在線等。其二，代理(lǐ)機(jī)構建立的(de)有(yǒu)÷∏類似于保險超市(shì)的(de)專業(yèγ☆)代理(lǐ)渠道(dào)，可(kě)以提供一(yī)站(zh♥♣σ→àn)式在線服務（如(rú)慧擇網），也(yě)有(yǒu)類似于銀(yín)ε®行(xíng)代理(lǐ)保險産品的(de)網絡兼業(yè)代理(lǐ)機(jī)Ω♥Ω'構。其三，第三方銷售平台包括三種：電(diàn)商平台、保險咨詢平台和₩✔(hé)綜合類平台。電(diàn)商平台較為(wèi)常見✔←​(jiàn)，随著(zhe)人(rén)們網購(gòu)行(x✘≠±→íng)為(wèi)的(de)逐漸頻(pín)繁，類似淘寶保險和(hé)京東(dōβ₽&ng)保險這(zhè)類方便快(kuài)捷的(de)投保平台日(rì)益得(d∏₽ e)到(dào)青睐，尤其是(shì)退貨運費(fèi)險和(h‍​§é)産品質量退換險這(zhè)類與網絡購(gòu)物(wù)息息相(xiàng)關的( ₹"de)小(xiǎo)額保險；保險咨詢平台也(yě)得(de)到(dào)進一(yī)步發展，如✔←Ω(rú)沃保網、向日(rì)葵保險網等，其α±γ可(kě)提供專家(jiā)在線解答(dá)，100% 快(kuài)速回答(dá)¥≠♥‌，用(yòng)戶可(kě)自(zì)由查詢，也Ω₽✔(yě)可(kě)參考其他(tā)用(yòng)戶的(de)問(wèn)題↑★♠←及解答(dá)；綜合類平台如(rú)網易保險，是(shì)由→‌網易公司與國(guó)內(nèi)知(zhī)名保險公司共同打造的(de)一(₹βyī)站(zhàn)式購(gòu)險平台，涵®∑♣蓋健康險、旅行(xíng)險、車(chē)險、意外(wà¶↔≠γi)險、家(jiā)财險等各個(gè)險種，網站(zhà‍Ω↑>n)設有(yǒu)保險 10 元店(diàn)、理(lǐ)賠指•$↔ 引等，為(wèi)用(yòng)戶提供便捷**的(de)網上(shàng)保險消×>∏π費(fèi)體(tǐ)驗。圖表：互聯網保險不(bù)同銷售渠道(d∑♥ào)的(de)特點及案例  從(cóng)保險産品來(lái)看γ<♥✘(kàn)，具有(yǒu)多(duō)樣性、個±$§•(gè)性化(huà)、創新特色的(de)互聯網保險産品層出不(bù)窮。一("​♦ yī)方面諸如(rú)“ 脫單險”“ 賞月(yuè)險” ₩“ 霧霾險”“ 手機(jī)碎屏險” 等這(zhè)類有(yǒu₽↓)新意的(de)趣味保險在一(yī)定程度上(shàng)引起了(l£¥e)市(shì)場(chǎng)關注和(hé)熱(r¶$&è)議(yì)，但(dàn)另一(yī)方面，這(zhè)些(←'xiē)表面上(shàng)的(de)産品創新并不(bù)持久，會(​✘¥©huì)不(bù)斷被新生(shēng)事(shì)物(wù)所代替，↑♦導緻産品營銷并未超過宣傳熱(rè)度。總體(tǐ)上(sh σ×εàng)來(lái)說(shuō)我國(guó)的(de)互聯₽→€網保險産品有(yǒu)了(le)一(yī)定程度上(shàng∞'©δ)的(de)創新，但(dàn)還(háiπ↔¶)是(shì)以線上(shàng)銷售線下(xià)産品為(wε​èi)主，還(hái)需有(yǒu)更具突破性的(de)創新模式。 從(cóng)客戶資源來(> ✘lái)看(kàn)，網民(mín)的(de)大(dà)量湧現 >≤<(xiàn)帶來(lái)了(le)電(diàn)子(zǐ)商務的(de≥↓✔↕)迅猛發展，消費(fèi)者有(yǒu)了(le)新的(de)消費(fèi)習(xí)慣。埃森(s©♥απēn)哲（Accentare）2014 年(nián)調≈☆查顯示，中國(guó)受訪者中有(yǒu) 93% 表示已準備好(hǎo)網上(shàng¶×)購(gòu)買保險産品與服務，有(yǒ•Ωu) 76% 已在使用(yòng)智能(néng)手機(jī)與各種平台的(de)提供商進•β♠行(xíng)溝通(tōng)。由此可(kě)見(jiàn)，互聯網平台≤∑"帶來(lái)的(de)客戶資源及産品需求巨大(dπ§à)，同時(shí)這(zhè)也(yě)會(huì)帶來(lái)很(hěn)多(d₹±↕uō)潛在的(de)行(xíng)業(yè)競争者，導緻βε競争加劇(jù)。從(cóng)技(jì)術(shù)層面來(lái)看(kàn)，大(dà)×<☆數(shù)據的(de)運用(yòng)有(yǒu)助于掌握準确的(de)客戶信息，網絡技(&≤jì)術(shù)使得(de)互聯網對(duì)保險公司的(de)意義π±≤‍遠(yuǎn)不(bù)止于提供銷售平台，其更大(dà)的(de)功能(néng)在于通¥  (tōng)過先天的(de)信息收集及分(fēn)析 ™優勢，掌握全方位資訊，解讀(dú)客戶行(xíng)為(wèi)及心理(lǐ)，α"∏準确判斷客戶需求。因此，保險業(yè)需要(yào)緊跟時(↑™↔‍shí)代步伐，在應用(yòng)大(dà)數(shù)據≤α→時(shí)保持開(kāi)放(fàng)和(hé)積極的(de)态↕ε度，遵循客戶至上(shàng)的(de)理(l₹♣®ǐ)念，否則寶貴的(de)客戶資源和(hé)核心技(jì)術(shù)都(dō♠<u)可(kě)能(néng)會(huì)成為(wèi)互聯網企業(yλ €è)的(de)囊中之物(wù)。互聯網保險發展至今，越來( &₽lái)越多(duō)的(de)産品和(hé)技"↔δ(jì)術(shù)的(de)出現(xiàn)，給整$>↑∑個(gè)行(xíng)業(yè)帶了(le)活力和(hé)機(jī)遇，同時(sh×₽í)也(yě)迎來(lái)了(le)更§γ♠多(duō)的(de)困難和(hé)挑戰。如(rú)何應對(duì)日(rì)益增多(duō)的♣←(de)新渠道(dào)投訴？如(rú)何真正的(de)做(zuò)到(dào≈®)産銷分(fēn)離(lí)？新入場(chǎng‌±)者會(huì)帶來(lái)哪些(xiē)變革？啓明(míng)星≥§"在線作(zuò)為(wèi)專注于互聯網保險的(de)咨詢的(de)公司，将在接β¶$下(xià)來(lái)的(de)文(wén÷β)章(zhāng)中為(wèi)您帶來(lái)更詳盡的(de)π$♦分(fēn)析。(編輯：啓明(míng)星在線）