之前的(de)文(wén)章(zhāng)提到(dào)了(le)互聯網+保險是(shì)大Ω'(dà)勢所趨，那(nà)麽中國(guó)的(de)互聯網保險是(shì)如(rú)何從(cón∞αg)萌芽發展，到(dào)現(xiàn)在的(de)欣欣向λ≈榮。今天就(jiù)來(lái)探討(tǎo)一(yī)下(x π<ià)中國(guó)互聯網的(de)發展簡史。一(yī)般來(lái)說(shuō)，中國(↔α¶guó)互聯網保險行(xíng)業(yè)的(de)發展截止目前可(kě)分βλ→(fēn)為(wèi)：萌芽期，起步期，β≤探索期，積累期，發展期，爆發期。互聯網保險的(de)興起，歸根結底✘§®φ是(shì)消費(fèi)者日(rì)益增值的(de)投保需求與線下(∏σ₩xià)保險行(xíng)業(yè)不(bù)夠完善的(de)發展ε≠之間(jiān)的(de)沖突引發的(de)。國(guó)內(♦‌nèi)消費(fèi)者的(de)保險意識，保險理(lǐ)念随著(zhe)經濟的(de)提升有<↓↔γ(yǒu)了(le)本質上(shàng)的(de)變化(huà)。¥•∞從(cóng)之前的(de)聽(tīng)到(dào)保險就(jiù)←↕$怕，就(jiù)退，逐步轉化(huà)為(wèi)希望主動了(le)解保險，主動投保。≈®♥而由于線下(xià)理(lǐ)賠慢(màn)，産品不(bù)夠豐富等λφ原因，消費(fèi)者不(bù)再滿足線下(xià)的(d≠↑ ₽e)保險産品與服務，于是(shì)乎互聯網保險應運而生(shē✘πng)。互聯網保險發展萌芽期：1997~2004 年(nián)。該階段，互聯網保險> ₽以宣傳和(hé)科(kē)普為(wèi)主。1997 年(nián)底，中國(•÷<guó)保險信息網誕生(shēng)，是(shì)我國(Ω±×↕guó)**面向保險市(shì)場(chǎng)和(hé)保險公司內(nèi)部的(de)✔€₽≥專業(yè)中文(wén)網站(zhàn)，也(yě)£<♣σ是(shì)我國(guó)保險行(xíng)業¶≈←λ(yè)*早的(de)第三方網站(zhàn)；2000 年(nián) 3 月(yuè)，“ 網γ‌'÷險網” **實現(xiàn)了(le)網上(shàng)投保功能(néngεδ)；2001 年(nián) 3 月(yuè)，太平洋保險開(kāi)通Ω"•(tōng)“ 網神”，開(kāi)始了(le)真正意義上(shàng)↓§∑的(de)互聯網保險業(yè)務，推出 30 多(duō)個(  gè)險種。此階段互聯網保險作(zuò)為(wèi)銷售代理(lǐ)而存在，各大(dà)保↕∑'險公司都(dōu)建立了(le)自(zì)己的(de)官方網站(zhàn)，發布保λ‌"≠險産品的(de)相(xiàng)關信息，但(dàn)由于互聯網金(jīn)∑↓₽γ融規章(zhāng)制(zhì)度尚未健全，法≠ ♣•治環境尚不(bù)成熟，人(rén)們對(duì)于互聯網保險的(de)認識也(yě)存在很(∞ ≈hěn)多(duō)不(bù)足，互聯網保險對(duì)于保₽γ險公司業(yè)務發展的(de)作(zuò)用(yòng)并不(bù)明(mín±↕εg)顯，主要(yào)起到(dào)宣傳"✔及普及保險知(zhī)識的(de)作(zuò)用(yòng)，此時(shí)互聯網保險λ∏處于萌芽期。深化(huà)探索期：2005~2011 年(nián)，該階♦&γ段保險公司開(kāi)始探索電(diàn)商營銷新模式2005年(nián)是(shì)中×β國(guó)互聯網發展有(yǒu)裡(lǐ)程碑意義的(de)一(yī)年(nián)，這(zhè λ☆≤)一(yī)年(nián)4 月(yuè)正式實施的(de)《***± ↓****電(diàn)子(zǐ)簽名法》标志(zhì)著(zhe)互聯網保險進入加速±™♥↑發展階段。截至 2009 年(nián)底，互聯網保費(fèi)收入規模達到(dà↕←÷φo) 77.7 億元。諸如(rú)慧擇網、向日(rì)葵網、優>♠保網等保險網站(zhàn)紛紛湧現(xiàn)，作(→ ™zuò)為(wèi)互聯網保險中介提供保險咨詢及産品銷售≤≥÷♦服務。此階段，随著(zhe)互聯網用(yòn∑≤¥Ωg)戶的(de)迅速增多(duō)，人(rén)↕•✔<們越來(lái)越傾向于通(tōng)過互聯±ε網來(lái)獲取金(jīn)融保險産品和(h"φ×é)服務，同時(shí)各保險機(jī)構也(yě)緻力于通(tōng)過創新實現(xiàn‍Ωπ)新的(de)網絡渠道(dào)的(de)×♣★營銷，逐步探索保險電(diàn)子(zǐ)商務營銷方式。積累發展期：201↓→™2~2013 年(nián) 該階段互聯網保險™♥實現(xiàn)了(le)跨越式發展自(zì) 201£ε¥2 年(nián)中國(guó)保監會(huì)開(kāi)始實施《©↕≤保險代理(lǐ)、經紀公司互聯網保險業(yè)務監管辦法》，标志(zhì)著(zhe)互聯≠→網保險走向專業(yè)化(huà)以及規範化(huà)，互聯網保險業(y•‍è)務發展秉承透明(míng)化(huà)和(hé)信息化(huà)的(de)π→₹原則。2012 年(nián) 8 月(yuè)之後，多(duō)家(jiā)公司有‍≤(yǒu)了(le)更進一(yī)步的(de)行(xíng)動：平$↑&安人(rén)壽發布“ 平安人(rén)壽 E 服務” APP←♥ 客戶端；國(guó)華人(rén)壽通(tōng)過“ 淘寶聚劃算(♠₹‍♣suàn)” 銷售平台推出 3 款産品，短(duǎn)短(duǎn) 3 天時(shí)間©★®★(jiān)內(nèi)就(jiù)實現(xi♣φ±àn)了(le) 1.05 億元保費(fèi)收入；泰康人(rén)壽則分→©(fēn)别與攜程、淘寶等互聯網平台合作(zuò)打造互聯網保險銷售平台，取"♣'得(de)了(le)較好(hǎo)成效。2013 年(nián)出現(xià✘φ→n)了(le)各種互聯網金(jīn)融的(de)創新，被稱為(∑↕wèi)互聯網金(jīn)融元年(nián)。其中，2013 ‍​φ年(nián) 6 月(yuè)推出的(de)專為(wèi)個(gè)人(rén)用(↑£•yòng)戶打造的(de)餘額增值服務——餘額寶，既有(yǒu)支付寶的(d'£πe)電(diàn)子(zǐ)支付的(de)功能(néng)，又(yòu)有★♥✔★(yǒu)貨币基金(jīn)的(de)理(lǐ)财功能(₽ £÷néng)，從(cóng)運營之日(rì)‍α起規模迅速膨脹，截至 2014 年(nián) 2 月(yuè) 14 日(rì)，規模突破β∑≠ 4000 億元。互聯網金(jīn)融理(lǐ)€Ω念漸漸深入人(rén)心，也(yě)逐步顯現(xiàn)出巨大(dà)的(de¶✘¥γ)影(yǐng)響力。 2013 年(nián) 11 月(yuè) '​6 日(rì)，由阿裡(lǐ)巴巴、中國(guó)平安、騰訊公司共同籌資建立的(de)<↕λ“ 衆安在線” 财産保險有(yǒu)限公司正式Ω>≠開(kāi)業(yè)，标志(zhì)著(zhe)我國(g₹'÷uó)互聯網保險進入機(jī)構專營階段。同年(nián)，淘寶理(lǐ)财頻(p£λ$₽ín)道(dào)**參與“ 雙十一(yī)” 活動，保險産品成為(w™ ☆èi)新主角。一(yī)階段的(de)互聯網保"≠φ×險通(tōng)過創新實現(xiàn)了(le)跨越式發展，基于電(diàn)子(zǐ)商務及信≠ ΩΩ息技(jì)術(shù)的(de)發展需求開(kāi)發了(le)與此相(xiàng)宜的(d&$​e)保險險種（如(rú)退貨運費(fèi)險、遊戲賬号裝備險、微(wēi)信支付安全險等） ∏'，主要(yào)依托第三方電(diàn)子(zǐ)商務平台、保險公♠¶ 司官方網站(zhàn)、保險超市(shì)等多(duō)種方式，逐步探索出其特有(yǒ‌★✘×u)的(de)業(yè)務管理(lǐ)模式，從(cóng)而更好(hǎo)地(dì)為(w≈λèi)投保人(rén)提供專業(yè)服務，打造優質體(tǐ)驗。爆發期：✔×₩2014 年(nián)至今 該階段互聯網保險迎來(lái)了(le)全面✔☆爆發2014 年(nián) 8 月(yuè) 13 日(rì)，‌® “ 新國(guó)十條” 的(de)頒布給保險業(yè)未來(lái)轉型升級勾勒了&¥<(le)新藍(lán)圖，支持保險公司積極運用(yòng)現(xiàn)≥↕ 代互聯網技(jì)術(shù)進行(xíng)創新•‌，雲計(jì)算(suàn)、大(dà)數(shù)據等技(jì)術(shù)無疑會(huì)帶"±≈來(lái)更多(duō)可(kě)能(néng)和(hé)無限潛力。 ↔λ 可(kě)見(jiàn)，互聯網保險不(bù)僅僅是(shì)保險銷δ&售渠道(dào)的(de)轉變、升級，更是(shì)适宜保險産品的(de)更新換代÷γ"•。互聯網保險需依照(zhào)互聯網的(de)規則與模式，≤♥♥改變現(xiàn)有(yǒu)的(de)保險産品、服務及運營♣↓方式，并非簡單地(dì)把傳統的(de)保險産品移植到₽♠(dào)網上(shàng)，而是(shì)需要(yào)重新構造互聯網保險關聯各方的(de)₹★π價值體(tǐ)系和(hé)運作(zuò)邏輯，開(kāi)發出适合互聯網消≥☆ 費(fèi)群體(tǐ)的(de)保險産品從(c€↔≤óng)銷售渠道(dào)來(lái)看(kàn)，互聯網保險銷售渠道(dào)多(duō)種多(β₩®duō)樣，除了(le)官網平台、代理(lǐ)♥∞÷機(jī)構建立的(de)銷售平台，還(hái)有(yǒu)第三方銷售↓ 平台。其一(yī)，官網自(zì)銷有(♠'​yǒu)利于品牌的(de)建立和(hé)推廣，如(rú)中國(guó)平安建立的(de)平€♥↔安直通(tōng)、泰康人(rén)壽成立的(d↓₹ e)泰康在線等。其二，代理(lǐ)機(jī)構建立的(de)↑↔≤有(yǒu)類似于保險超市(shì)的(de)專業(yè)代理(lǐ)渠道(dào)，可(kě)以≥Ω提供一(yī)站(zhàn)式在線服務（如(rú)慧擇網 ≥σ×），也(yě)有(yǒu)類似于銀(yín)行(xíng✘‍★)代理(lǐ)保險産品的(de)網絡兼業(yè)代理(lǐ)機(jī)構。其三，÷'第三方銷售平台包括三種：電(diàn)商平台、保險咨詢平台和(hé)綜合類平台。電(di↑₹àn)商平台較為(wèi)常見(jiàn)∏≠，随著(zhe)人(rén)們網購(gòu)行(xíng <✘≈)為(wèi)的(de)逐漸頻(pín)繁，類似β&淘寶保險和(hé)京東(dōng)保險這(z×→♣≤hè)類方便快(kuài)捷的(de)投保平台日(rì)益得(de)到γ↑£(dào)青睐，尤其是(shì)退貨運費(fèi)險和(hé)産品質§♥∑量退換險這(zhè)類與網絡購(gòu)物(wù)息息相(xiàng)關的(de)小(xi¥☆÷ǎo)額保險；保險咨詢平台也(yě)得(de)到(dào)進一(yī)步發展€♣ε→，如(rú)沃保網、向日(rì)葵保險網等，其可(kě)提供專家☆δ&(jiā)在線解答(dá)，100% 快(kuài§↕→ )速回答(dá)，用(yòng)戶可(kěΩ↔)自(zì)由查詢，也(yě)可(kě)參考其他(tā)用(yòng®σ ")戶的(de)問(wèn)題及解答(dá)↑↓；綜合類平台如(rú)網易保險，是(shì)由網易公司與國(guó)內(nèi)知(zhī)名保≥÷'™險公司共同打造的(de)一(yī)站(zhàn)式購(gòu)險平台，涵蓋健康✘®險、旅行(xíng)險、車(chē)險、✘£‍σ意外(wài)險、家(jiā)财險等各個(gè)險種，網站(zhàn)設有(yǒu)保險 10 元♠↓店(diàn)、理(lǐ)賠指引等，為(wèi)用(yòng)戶'π提供便捷**的(de)網上(shàng)保險消 §≤∑費(fèi)體(tǐ)驗。圖表：互聯網保險不(bù)同銷售渠‌®道(dào)的(de)特點及案例 §↕←; 從(cóng)保險産品來(lái)看(kàn)，具有(✔ δyǒu)多(duō)樣性、個(gè)性化(huà)、創新特色的(de)互聯網保"δ≥₽險産品層出不(bù)窮。一(yī)方面諸如₹♥ β(rú)“ 脫單險”“ 賞月(yuè)險”“ 霧霾險”“ 手機(jī)碎屏險” 等€€★≤這(zhè)類有(yǒu)新意的(de)趣味保險在一(yī)定程度上(shàngγ♠≥)引起了(le)市(shì)場(chǎng)關注和(hé)熱(rè)議(yì)，但(d✘↕àn)另一(yī)方面，這(zhè)些(xiē)表面上(s×®∞&hàng)的(de)産品創新并不(bù)持久，會(huì)±↕不(bù)斷被新生(shēng)事(shì)物(wù)所代替，導緻産©≈∏品營銷并未超過宣傳熱(rè)度。總體(tǐ)上(shàng)來(lái)說(sh✘¥uō)我國(guó)的(de)互聯網保險産品有(yǒu)了(le)一(yī)定程¥‍∏度上(shàng)的(de)創新，但(d✘&àn)還(hái)是(shì)以線上(shàng)銷售線下(xià)産品為(wèi‍×)主，還(hái)需有(yǒu)更具突破性的(de)創新模式。 從(cóng)δ®☆✔客戶資源來(lái)看(kàn)，網民(mín)的(de)大(dà)量湧現(xi₩∑✘↑àn)帶來(lái)了(le)電(diàn)子(zǐ)商務的(de∑φ¶​)迅猛發展，消費(fèi)者有(yǒu)了(le)新♠ ​♥的(de)消費(fèi)習(xí)慣。埃森(sēn)哲（Acc©¥®€entare）2014 年(nián)調查顯示，中國(guó)受訪₽<者中有(yǒu) 93% 表示已準備好(hǎo)網上(shàng)購(gòu)買保險産品與服務，δ≠δ有(yǒu) 76% 已在使用(yòng)智能(néng)手機(j↑‍ī)與各種平台的(de)提供商進行(xíng)溝通(tōng)。由此可(kě)見(jiàn↓§©)，互聯網平台帶來(lái)的(de)客戶資源及産品需求巨大(dà)，同時(sΩ×hí)這(zhè)也(yě)會(huì)帶來(lái)很(hěn)多(duō)潛在的(de)行(≈₽≠xíng)業(yè)競争者，導緻競争加劇(jù)。從(cóng)技(jì)術(shù)"λ€∏層面來(lái)看(kàn)，大(dà)數(→ shù)據的(de)運用(yòng)有(yǒu)助于掌握準确的( '↔≤de)客戶信息，網絡技(jì)術(shù)使得(de)互聯網對(duì)保險公司的(d‌♣₽≤e)意義遠(yuǎn)不(bù)止于提供銷售平台，其更大(dà)的(de)功能(né♦α'÷ng)在于通(tōng)過先天的(de)信息收集及分(fēn)析優勢，掌握全方位資訊，解讀(dú)>≤∞客戶行(xíng)為(wèi)及心理(lǐ)，準确判斷客戶需求。因此，保險業(yè)需要(yε↕↓✘ào)緊跟時(shí)代步伐，在應用(yòβφng)大(dà)數(shù)據時(shí)保持開(kāi)放(f§₽♣•àng)和(hé)積極的(de)态度，遵循客戶至上(shàng)的(de)理(lǐ)念，否則寶↕ 貴的(de)客戶資源和(hé)核心技(jì)術(shù)都(dōu)​♥可(kě)能(néng)會(huì)成為(wèi)互聯網企業→≤←™(yè)的(de)囊中之物(wù)。互聯網保險發展至今✘₽，越來(lái)越多(duō)的(de)産品和(hé)技(j★φì)術(shù)的(de)出現(xiàn)，給 γα↔整個(gè)行(xíng)業(yè)帶了(le)活力和(hφ‌é)機(jī)遇，同時(shí)也(yě)迎來' (lái)了(le)更多(duō)的(de)困難和(hé)挑'π戰。如(rú)何應對(duì)日(rì)益增多(duō)的(de)新渠道(dào)¥Ω‍≥投訴？如(rú)何真正的(de)做(zuò)到(dào)産銷分(fēn)離(∏​σlí)？新入場(chǎng)者會(huì)帶來(lái)哪些(xiē)變革？啓明(Ω​míng)星在線作(zuò)為(wèi)專注★♠于互聯網保險的(de)咨詢的(de)公司，将在接下(xià)來(lái)的(de)∏↔€文(wén)章(zhāng)中為(wèi)您帶來(lái)更詳盡的(de)分(fēn)析。(編輯₽‌：啓明(míng)星在線）