之前的(de)文(wén)章(zhāng)提到(dào)了(le)互€ 聯網+保險是(shì)大(dà)勢所趨，那(π™nà)麽中國(guó)的(de)互聯網保險是(shì)如(♦πφrú)何從(cóng)萌芽發展，到(dào)β¶現(xiàn)在的(de)欣欣向榮。今天就(jiù)來(lá✔♦i)探討(tǎo)一(yī)下(xià)中國(guó)互聯網的(de)發展簡史。一  γ'(yī)般來(lái)說(shuō)，中國♠≈(guó)互聯網保險行(xíng)業(yè)的(de)發展截止目前可™∞©♦(kě)分(fēn)為(wèi)：萌芽期，起步期，探索期，積累期，發展期，爆發期。互σ÷&>聯網保險的(de)興起，歸根結底是(shì)消費(fèi)者日(rì)益增值的(de↑λ)投保需求與線下(xià)保險行(xíng)業(yè)不≤≤×←(bù)夠完善的(de)發展之間(jiān)的(de)沖突引發的(de)。國(guóδ‌)內(nèi)消費(fèi)者的(de)保險意識¥®，保險理(lǐ)念随著(zhe)經濟的(de)提升有(yǒu)了(le)本質上(sh£♠≥™àng)的(de)變化(huà)。從(cóng)之前的(de)聽(tīng)到(d β₽ào)保險就(jiù)怕，就(jiù)退，逐步轉化(huà)為(wèi₩♦↔)希望主動了(le)解保險，主動投保。而∑♠λ 由于線下(xià)理(lǐ)賠慢(màn)，産品不(bù)夠豐富等原因，消費"✔☆(fèi)者不(bù)再滿足線下(xià)的(de)保險産品與服務，于是(shì)乎互聯網保險應λφ↕≈運而生(shēng)。互聯網保險發展萌芽期：1997~2004 年(nián)。該<↕π↕階段，互聯網保險以宣傳和(hé)科(kē)普為(wèi)主。1997 γ→年(nián)底，中國(guó)保險信息網誕生(shēng)，是(shì)我國(guó☆¶)**面向保險市(shì)場(chǎng)和(hé)保險公司©‌內(nèi)部的(de)專業(yè)中文(wén)₩€≥網站(zhàn)，也(yě)是(shì)我國(guó)保險行✘↔ δ(xíng)業(yè)*早的(de)第三方網站(zhàn)；2000 年(nián)✘γ< 3 月(yuè)，“ 網險網” **實現(xiàn)了(le)網上(shàng)♥♦ ‌投保功能(néng)；2001 年(niá>∑Ω€n) 3 月(yuè)，太平洋保險開(kāi)∑ε↕≈通(tōng)“ 網神”，開(kāi)始了(le)真正意義上(shàng)的(d©₩e)互聯網保險業(yè)務，推出 30 多(duōγ☆<‌)個(gè)險種。此階段互聯網保險作(zuò)為(wèi)銷•✘£★售代理(lǐ)而存在，各大(dà)保險公司都(dōu)建立了(le ®©✔)自(zì)己的(de)官方網站(zhàn)，發布保險産品的(d‍♥≈e)相(xiàng)關信息，但(dàn)由于互聯網金(jīn)融規章(zhā♣↑♥'ng)制(zhì)度尚未健全，法治環境尚不(bù)成熟，人(rén)們對(duì)于互聯網保險的∞☆(de)認識也(yě)存在很(hěn)多(duō)不(bù‌ ‍)足，互聯網保險對(duì)于保險公司業(yè)務發展的≤"₩♣(de)作(zuò)用(yòng)并不(bù)明(míng)顯，主要(yào)起到(dào)宣傳及 ✘普及保險知(zhī)識的(de)作(zuò)用(yòng)，此時(shí)₽πδ互聯網保險處于萌芽期。深化(huà)探索期：2005~2011 年(ni •án)，該階段保險公司開(kāi)始探索電(d"↓iàn)商營銷新模式2005年(nián)是(shì)中國(g ↔π♥uó)互聯網發展有(yǒu)裡(lǐ)程碑意義的★Ω(de)一(yī)年(nián)，這(zhè)一(yī)年(nián)4 月(yuè)正↓> 式實施的(de)《*******電(diàn)子(zǐ)簽名法》标志(z↓≥βhì)著(zhe)互聯網保險進入加速發展階段。截至 2009 年(nián)底，互聯≠∞₽網保費(fèi)收入規模達到(dào) 77.7 億元。諸如(rú)慧擇網、向日(rì) ‍™葵網、優保網等保險網站(zhàn)紛紛湧現(xi ™àn)，作(zuò)為(wèi)互聯網保險中介提•‍供保險咨詢及産品銷售服務。此階段，随著(zhe)互©α聯網用(yòng)戶的(de)迅速增多(duō)，人(rén)們越來(lái)越← ©≈傾向于通(tōng)過互聯網來(lái)獲取金(jīn)融保險産品和(hé)服務，同時(sh→÷↑í)各保險機(jī)構也(yě)緻力于通(tōng)過創新♥₽↔​實現(xiàn)新的(de)網絡渠道(dào)的(de)營銷，逐步探索保險電(diàn)子(zǐ)♣★λ商務營銷方式。積累發展期：2012~2013 年(nián) 該階段互聯網保險實現£≥★"(xiàn)了(le)跨越式發展自(zì) 2012 年(ni≠‌án)中國(guó)保監會(huì)開(kāi)始實施《保險代理(lǐ)、經紀βδ公司互聯網保險業(yè)務監管辦法》，标志(zhì)著(zhe)互聯網保險走向專業(yè)化(hα✘uà)以及規範化(huà)，互聯網保險業(yè)務發展秉≈↔≠承透明(míng)化(huà)和(hé)信息化(huà)的(de)原則。2012 年(nián¶δ) 8 月(yuè)之後，多(duō)家(jiā)公司有(yǒu)了(¶↓le)更進一(yī)步的(de)行(xíng)✘&☆Ω動：平安人(rén)壽發布“ 平安人(rén)壽 E 服務” APP 客φ​£戶端；國(guó)華人(rén)壽通(tōng)過“ 淘寶聚劃算(suàn)” 銷售平台推出 3 ↕Ω 款産品，短(duǎn)短(duǎn) 3 天時(shí)間(jiān)內(nè"‌α↔i)就(jiù)實現(xiàn)了(le) 1.05 億> 元保費(fèi)收入；泰康人(rén)壽則分(fēn)别與攜程、淘γ$寶等互聯網平台合作(zuò)打造互聯網保險銷售平台，取得(de)了(le)較好(hǎo)成效$↓。2013 年(nián)出現(xiàn)了(le)各種互聯網金(jīφγn)融的(de)創新，被稱為(wèi)互§‌×聯網金(jīn)融元年(nián)。其中，2013 年(ni↕§án) 6 月(yuè)推出的(de)專為(wèi)★©ε個(gè)人(rén)用(yòng)戶打造的(de)餘額增值服務——餘額寶，既有(yǒu)支付寶♠×≈←的(de)電(diàn)子(zǐ)支付的(de)功能(néng)，又(yòu)有(yǒu)貨币基金₩​✔≤(jīn)的(de)理(lǐ)财功能(néng)，從(cóng↔↕)運營之日(rì)起規模迅速膨脹，截至 2014 ₽★β年(nián) 2 月(yuè) 14 日(rì)，規模突破 4000 億元。互聯₽ 網金(jīn)融理(lǐ)念漸漸深入人(rén)心，也(yě)逐步顯現(xiàn)出巨大(dà)¥'的(de)影(yǐng)響力。 2013 年(niánσ ®‌) 11 月(yuè) 6 日(rì)，由阿裡(lǐ)巴巴、中國(>δ εguó)平安、騰訊公司共同籌資建立的(de)“ 衆安在線”✘₽☆♣ 财産保險有(yǒu)限公司正式開(kā×<i)業(yè)，标志(zhì)著(zhe)我國(guó)互聯網保險進入機(jī)構專營•> 階段。同年(nián)，淘寶理(lǐ)财頻(pín)道(dào)**參與“ 雙十一 ∞÷(yī)” 活動，保險産品成為(wèi)新主角。一(yī)階段的(de)互聯§€>網保險通(tōng)過創新實現(xiàn)了(le)跨越式σ 發展，基于電(diàn)子(zǐ)商務及信息技(jì)術(shù)的(de)發展需求開(kāi)發φ•了(le)與此相(xiàng)宜的(de)保險險δ​♦種（如(rú)退貨運費(fèi)險、遊戲賬号裝備險、微(®€→ wēi)信支付安全險等），主要(yào)依托第三>"方電(diàn)子(zǐ)商務平台、保險公 π δ司官方網站(zhàn)、保險超市(shì)等多(σ∑₹→duō)種方式，逐步探索出其特有(yǒu)的(de)業(yè)務管理(lǐ)模π÷式，從(cóng)而更好(hǎo)地(dì)為(wèi)投保人(rén)提供專業(yè)服務$<↓≈，打造優質體(tǐ)驗。爆發期：2014 年(nián)至今 該階段♠∞£互聯網保險迎來(lái)了(le)全面爆發2014 年(★•nián) 8 月(yuè) 13 日(rì)，“ 新國(guó)十條” 的(de λ)頒布給保險業(yè)未來(lái)轉型升級勾勒了(le)新藍(lán€↑±♦)圖，支持保險公司積極運用(yòng)現(xiàn)代互聯網技(jì)術(shù)α→↔€進行(xíng)創新，雲計(jì)算(suàn)、大(dà)數(shù)據等技(jì)術(s§¥ hù)無疑會(huì)帶來(lái)更多₽≥(duō)可(kě)能(néng)和(hé)無限潛力。Ω↓₩✔可(kě)見(jiàn)，互聯網保險不(bù)僅僅是(shì)保險銷售渠道(dà₹↓£₽o)的(de)轉變、升級，更是(shì)适宜保險産品的(de)更↕∞新換代。互聯網保險需依照(zhào)互聯網的(de)規則與>☆∑ε模式，改變現(xiàn)有(yǒu)的(de)保險産品、服務及運營方式，并非簡單地(dì)把傳 ÷統的(de)保險産品移植到(dào)網上(shàng)，而是(shì)需要(yào)重∑♦β 新構造互聯網保險關聯各方的(de)價值體(tǐ)系和(hé)運作(zuò)邏輯，開(kā​®i)發出适合互聯網消費(fèi)群體(tǐ)的(de)保險産品從(<™><cóng)銷售渠道(dào)來(lái)看(kàn)，互聯‌★÷ 網保險銷售渠道(dào)多(duō)種多(duō)樣，除了(le)✘®♥≠官網平台、代理(lǐ)機(jī)構建立的(de)銷售平台，還(hái)有(yǒu)第三方銷售平台ε∏±。其一(yī)，官網自(zì)銷有(yǒu)利于品牌的(de)建立和(hé)推廣，如(rú)中國σ¥(guó)平安建立的(de)平安直通(tōng)、泰康人(ré™←•>n)壽成立的(de)泰康在線等。其二，代理(lǐ)機(jī)構建立的(de€Ω)有(yǒu)類似于保險超市(shì)的(de)專業(yè)代理(lǐ)渠道(dào)，可(k∞×♠♦ě)以提供一(yī)站(zhàn)式在線服務（如(rú)慧∑₩ε®擇網），也(yě)有(yǒu)類似于銀(yín)行(xíng)代理(lǐ)保¥‌險産品的(de)網絡兼業(yè)代理(lǐ)機(jī)構。其三，第三方銷售平台包括三種✘∞©：電(diàn)商平台、保險咨詢平台和(h↔☆é)綜合類平台。電(diàn)商平台較為$‌(wèi)常見(jiàn)，随著(zhe)人(rα∞​>én)們網購(gòu)行(xíng)為(wèi)的(de)逐漸頻(pín)繁&σ∏，類似淘寶保險和(hé)京東(dōng)保險這≤₽∏‍(zhè)類方便快(kuài)捷的(de)投保平台日(rì​✔​ )益得(de)到(dào)青睐，尤其是(shì)退貨ε✘↑✘運費(fèi)險和(hé)産品質量退換險這(zhè)類與網絡購(gòuφ♦α₽)物(wù)息息相(xiàng)關的(de)小(xiǎo)額保險；保險∑¥咨詢平台也(yě)得(de)到(dào)進一(yī)✘ε≤‌步發展，如(rú)沃保網、向日(rì)葵保險網等，其可(kě)提供≤π專家(jiā)在線解答(dá)，100% 快α‌"(kuài)速回答(dá)，用(yòng)戶可(kě)自(zì)↔≠δ≠由查詢，也(yě)可(kě)參考其他(tā)用(≤≠★δyòng)戶的(de)問(wèn)題及解答(d®☆á)；綜合類平台如(rú)網易保險，是(shì)由網易公司與國(guó♥↑≥♦)內(nèi)知(zhī)名保險公司共同打造的(de)一(yī)站(★¥→₹zhàn)式購(gòu)險平台，涵蓋健康險、旅行(xíng)險、車(chē)險、意外(w✔ ≥♠ài)險、家(jiā)财險等各個(gè)險種，網站(zhφ∏πàn)設有(yǒu)保險 10 元店(diàn)、理(lǐ)賠指引等，為(wèi)用(yòδ₹ng)戶提供便捷**的(de)網上(shàng)保險消費≥$☆(fèi)體(tǐ)驗。圖表：互聯網保險不(bù)同銷售渠道(d∑☆β↓ào)的(de)特點及案例  從(cóng)保險産₩♣∑品來(lái)看(kàn)，具有(yǒu)多(duō)樣性、個(ε§β←gè)性化(huà)、創新特色的(de)互聯網保險産品層出不(bù)窮。一(yī)•♣方面諸如(rú)“ 脫單險”“ 賞月(yuè)險”“ 霧霾險”“ 手機(j☆☆ī)碎屏險” 等這(zhè)類有(yǒu)新意ε→ 的(de)趣味保險在一(yī)定程度上(sh>α♥àng)引起了(le)市(shì)場(chǎng)關注和(hé)熱(rè)議(yì)，但(dàn♣≠)另一(yī)方面，這(zhè)些(xiē)表面上(shàng)的(de)産品創新并不(bùΩ®✔)持久，會(huì)不(bù)斷被新生(♥‌→shēng)事(shì)物(wù)所代替，導緻産品營銷并未超過宣傳熱(rè)度★€™♣。總體(tǐ)上(shàng)來(lái)說(shuō)我國(guó)的(de)互聯網保↑&←©險産品有(yǒu)了(le)一(yī)定程度上(shàng)的(de)創新，但(dà ✔ £n)還(hái)是(shì)以線上(shàng)銷 ≠↓ 售線下(xià)産品為(wèi)主，還(hái)需有(yǒ©≠ ☆u)更具突破性的(de)創新模式。 從(cóng)客戶資源來(lái)‍¶看(kàn)，網民(mín)的(de)大(dà)量湧現(xiàn)帶來(lái)了(le)電(d >★iàn)子(zǐ)商務的(de)迅猛發展，消費(fèi)者有(yǒu)了(le)新™∏的(de)消費(fèi)習(xí)慣。埃森(sēn)哲（Accentare）2014 年(niáπ↓"☆n)調查顯示，中國(guó)受訪者中有(>π≠₽yǒu) 93% 表示已準備好(hǎo)網上(sh↔&àng)購(gòu)買保險産品與服務，有(yǒu) 76% ¥←β≈已在使用(yòng)智能(néng)手機(jī)與各種平台的(de←Ω↓↕)提供商進行(xíng)溝通(tōng)。由此可×↓'(kě)見(jiàn)，互聯網平台帶來(lái)的(de)客戶資源及産品需求巨大(dà)，同€≥™<時(shí)這(zhè)也(yě)會(huì)帶來(lái)很(hěn)®≠多(duō)潛在的(de)行(xíng)業(yè)競争者，導γλ≤≤緻競争加劇(jù)。從(cóng)技(jìΩσ≤)術(shù)層面來(lái)看(kàn)，大(dà)數(shù)據的(de)運用(yòn±♦>g)有(yǒu)助于掌握準确的(de)客戶信息，網絡€↓技(jì)術(shù)使得(de)互聯網對(duì)保險公司的(de)意義φ€‍遠(yuǎn)不(bù)止于提供銷售平台，其更大(dà)的≠ φ(de)功能(néng)在于通(tōng)過先天的(de)信息收集及分(fēn)析優勢←&®，掌握全方位資訊，解讀(dú)客戶行(x"™¶®íng)為(wèi)及心理(lǐ)，準确判斷客戶需求。因此，保險業(yè)需要(yào)緊跟時φ∞>(shí)代步伐，在應用(yòng)大(dà)數(sh≥©σ​ù)據時(shí)保持開(kāi)放(fàng)和(hé)積極的(de)态度，遵循客戶至上(★♦♣shàng)的(de)理(lǐ)念，否則寶貴的(de)客戶資源和 •∑(hé)核心技(jì)術(shù)都(dōu)可(kě)能<®(néng)會(huì)成為(wèi)互聯網企業(yè€♥ )的(de)囊中之物(wù)。互聯網保險發展至今¶≥，越來(lái)越多(duō)的(de)産品和(hé)技(jì)術(shù)的♦λ "(de)出現(xiàn)，給整個(gè)行(xíng)業(yè)帶§<≥≥了(le)活力和(hé)機(jī)遇，同時(sh®"í)也(yě)迎來(lái)了(le)更多(duō)的(de)困難★♦∞和(hé)挑戰。如(rú)何應對(duì)日(rì)益增多(duō)的(dπ×λe)新渠道(dào)投訴？如(rú)何真正的(de)做(zuò)到(dào)産銷分(fē∑✘↕n)離(lí)？新入場(chǎng)者會(hu☆​ ♣ì)帶來(lái)哪些(xiē)變革？啓明(míng)星在線作(zuò)為(§γwèi)專注于互聯網保險的(de)咨詢的(de)公司，将在接下(xià)來(♦≈lái)的(de)文(wén)章(zhāng)中為(wèi)您帶來(lái€ )更詳盡的(de)分(fēn)析。(編輯：啓明(míng)星在線）