之前的(de)文(wén)章(zhāng)提到(dà ∑§€o)了(le)互聯網+保險是(shì)大(dà)↓↑&勢所趨，那(nà)麽中國(guó)的(de)互聯網保險是(shì)如(rú)何從(cóng)萌芽"←發展，到(dào)現(xiàn)在的(de)欣欣向​&→榮。今天就(jiù)來(lái)探討(tǎo)一(yī)下(xià)中國(β±&guó)互聯網的(de)發展簡史。

一(yī)般來(lái)說(shuō)，中國(guó)互聯網保險行(xín✔$•g)業(yè)的(de)發展截止目前可(kě)分(fēn)為(w $èi)：萌芽期，起步期，探索期，積累期，發展期，爆發期。

互聯網保險的(de)興起，歸根結底是(shì)消費(fèi)者日(↔¥rì)益增值的(de)投保需求與線下(xià)保險行(xíng)業(yè)不(bù)夠☆≤完善的(de)發展之間(jiān)的(de)沖突引發的(de)。國(gu‍♦<ó)內(nèi)消費(fèi)者的(de)保險意識，>Ω保險理(lǐ)念随著(zhe)經濟的(de)提升有(yǒλ♣πu)了(le)本質上(shàng)的(de)變化(huà)。從(cóngγσγ¥)之前的(de)聽(tīng)到(dào)保險就(jiù)怕，就(γ™γjiù)退，逐步轉化(huà)為(wèi)希望主動了(le)解保險，主動投保。↓←↔φ而由于線下(xià)理(lǐ)賠慢(màn)，産品不(bù)夠豐富等 ✔≈原因，消費(fèi)者不(bù)再滿足線下(xià)的(de)保險産品與服務，于是(shì)乎互聯€↔$網保險應運而生(shēng)。

互聯網保險發展萌芽期：1997~2004 年(nián)。該階段，互聯網保↔≥&↑險以宣傳和(hé)科(kē)普為(wèi)主。

1997 年(nián)底，中國(guó)保險信息網誕生(shēng)，是(shì)我♣¥∏國(guó)**面向保險市(shì)場(cε§ £hǎng)和(hé)保險公司內(nèi)部的(de)專業(yè)中文±•±(wén)網站(zhàn)，也(yě)是(δ☆shì)我國(guó)保險行(xíng)業™≈'<(yè)*早的(de)第三方網站(zhàn)；2000 年σ×(nián) 3 月(yuè)，“ 網險網” **實© π現(xiàn)了(le)網上(shàng)投§♠§★保功能(néng)；2001 年(nián) 3 月(yuè)，太平洋保險開(kāi¥♣•♣)通(tōng)“ 網神”，開(kāi)始了(le)真正意義上(shàng)的(d≠↑‍e)互聯網保險業(yè)務，推出 30 多(duō)個₩★÷÷(gè)險種。

此階段互聯網保險作(zuò)為(wèi)銷售代理(lǐ)而存在，各大(d♥♠α>à)保險公司都(dōu)建立了(le)自(zì)己的(de)官方網站(zhàn)，¶↑®發布保險産品的(de)相(xiàng)關信息，但(dàn)由于互聯網金(€→<$jīn)融規章(zhāng)制(zhì)度≥✘'→尚未健全，法治環境尚不(bù)成熟，人(rén)們對(duì)于互聯網保險π♠₩的(de)認識也(yě)存在很(hěn)多(duō)不(bù)★←₩✔足，互聯網保險對(duì)于保險公司業(yè)務發展的(de)♠λ§作(zuò)用(yòng)并不(bù)明(míng)顯，主λλ要(yào)起到(dào)宣傳及普及保險知(☆δzhī)識的(de)作(zuò)用(yòng)，此時(shí)互聯網保險處于萌芽期。

深化(huà)探索期：2005~2011 年(nián)，該階段保險公司開(©✔↕♠kāi)始探索電(diàn)商營銷新模式

2005年(nián)是(shì)中國(guó)互聯網發展有(yǒu£←)裡(lǐ)程碑意義的(de)一(yī)年(nián)，這(zhè)一(yī)年(nián)$<4 月(yuè)正式實施的(de)《*******電(diàn≤¶&☆)子(zǐ)簽名法》标志(zhì)著(zhe)互聯網≤✘保險進入加速發展階段。截至 2009 年(nián)底，互聯網保費(®‌fèi)收入規模達到(dào) 77.7 億元。諸如(rú)慧擇網、向日±"(rì)葵網、優保網等保險網站(zhàn)紛紛湧現(xiàn)，作(zuò)為(wèi)互聯網保險↔α<★中介提供保險咨詢及産品銷售服務。

此階段，随著(zhe)互聯網用(yòng)戶的(de)迅速增多(duō ∑  )，人(rén)們越來(lái)越傾向于通(tōngε₽¥λ)過互聯網來(lái)獲取金(jīn)融保險産品和(hé)服務，同時(shí)各保險&₩→∏機(jī)構也(yě)緻力于通(tōng)過創新實現(xiàn)新的(de)網絡渠道(dào)的(↓​de)營銷，逐步探索保險電(diàn)子(zǐ)商"•σ務營銷方式。

積累發展期：2012~2013 年(nián) 該階段互聯網保險實現(x↔↕←iàn)了(le)跨越式發展

自(zì) 2012 年(nián)中國(guó)保監會(huì)開(♥≤kāi)始實施《保險代理(lǐ)、經紀公司互聯網保險業(y​£€è)務監管辦法》，标志(zhì)著(zhe)互聯網保險走向專業(yè)化(huà)以及規範化≤↔(huà)，互聯網保險業(yè)務發展秉承透明(míng)£"™"化(huà)和(hé)信息化(huà)的(de)原則。2012 年(nián)  δ↓≈8 月(yuè)之後，多(duō)家(j©₹₽iā)公司有(yǒu)了(le)更進一(yī)步的(de)行(xíng)動：平安人(•" rén)壽發布“ 平安人(rén)壽 E©​€ 服務” APP 客戶端；國(guó)華人(rén)壽通(tōng)過“ 淘寶聚劃算(suàn)♠$” 銷售平台推出 3 款産品，短(duǎn)短(duǎn) 3 ≈≈§天時(shí)間(jiān)內(nèi)就(jiù∞↑)實現(xiàn)了(le) 1.05 億元保費(fèi)收入；泰康人(rén)壽則分(fēn‍​€&)别與攜程、淘寶等互聯網平台合作(zuò)打造互聯網保險銷¶♥售平台，取得(de)了(le)較好(hǎo)成效。2013 年(nián)出現(xiàn)了(≥€le)各種互聯網金(jīn)融的(de)創新，被稱為(wèi)互聯網金(jī♣♣n)融元年(nián)。其中，2013 年(nián) 6 月(yuè)推出的(de)專為(wèiββ≥‌)個(gè)人(rén)用(yòng)戶打造的(de)餘額增值服務♣≤——餘額寶，既有(yǒu)支付寶的(de)電(diàn)子(zǐ)支付的(de)功能(néng § <)，又(yòu)有(yǒu)貨币基金(jīn)的(de♠δ)理(lǐ)财功能(néng)，從(cóng♣®)運營之日(rì)起規模迅速膨脹，截至 2014 年(nián) 2 月(yuè) 14<  日(rì)，規模突破 4000 億元。互聯網金(jīn)融理(lǐ)念漸漸深入人(rén)★₹心，也(yě)逐步顯現(xiàn)出巨大(dà)的$↕(de)影(yǐng)響力。 2013 年(nián) 11 月(yuè) 6 日(rì)，由€♦阿裡(lǐ)巴巴、中國(guó)平安、騰訊公司共同籌資建立的(de)“ 衆安在線” 财産"λ保險有(yǒu)限公司正式開(kāi)業(yè)，标志(zδεhì)著(zhe)我國(guó)互聯網保險進入機(jī)構專營階段。同年(nián)，淘寶理('₩¶lǐ)财頻(pín)道(dào)**參與“ 雙十一(✘★→★yī)” 活動，保險産品成為(wèi)新主角。

一(yī)階段的(de)互聯網保險通(tōng)過創新₹γ實現(xiàn)了(le)跨越式發展，基于電(diàn)子(zǐ)商務及信息λ♦σ技(jì)術(shù)的(de)發展需求開(kāi)發了(le)與此相"Ω(xiàng)宜的(de)保險險種（如(rú)退貨運費(fèi)險、遊戲賬号裝備險、微(wēi)♦<¶λ信支付安全險等），主要(yào)依托第三方電(diàn)子(zǐ)商務平台、​‌¥保險公司官方網站(zhàn)、保險超市(shì) ♣¥等多(duō)種方式，逐步探索出其特有(yǒu)的(de)業(y‌‍™βè)務管理(lǐ)模式，從(cóng)而更好(hǎo)地(dì)為(wèi$ ε₩)投保人(rén)提供專業(yè)服務，打造優質體(tǐ)驗。

爆發期：2014 年(nián)至今 該階段互聯網保險迎來(lái)了(le)全面爆發

2014 年(nián) 8 月(yuè) 13 日(rì)，&∞ “ 新國(guó)十條” 的(de)頒布給保險業(yè)✔δσ‌未來(lái)轉型升級勾勒了(le)新藍(lán)圖，支持保險公司積極運用(y♠<òng)現(xiàn)代互聯網技(jì)術(shù)進行(xíng)創新，雲$σ計(jì)算(suàn)、大(dà)數(shù)據等技(jì)術(shù)無疑δλλ會(huì)帶來(lái)更多(duō)可(kě)能(néng)和(hé)無限潛力。¥‍可(kě)見(jiàn)，互聯網保險不(bù)僅僅是(shì)保險銷售渠道(dào& σ$)的(de)轉變、升級，更是(shì)适宜保險産品的(de)更新換代。互聯網保險需依照(zhà™♣&↕o)互聯網的(de)規則與模式，改變現(xiàn)有(yǒu)的(d&≠♦e)保險産品、服務及運營方式，并非簡單地(dì)把傳統的(de)保險↑↕β©産品移植到(dào)網上(shàng)，而是(shì)需要(yào)®∑→重新構造互聯網保險關聯各方的(de)價值體(tǐ)系和(hé)運作(zuò)π♥邏輯，開(kāi)發出适合互聯網消費(fèi)群體(tǐ)的(de)保險産品

從(cóng)銷售渠道(dào)來(lái)看(kàn)，互聯網保險銷售渠λπ道(dào)多(duō)種多(duō)樣，除↕<©÷了(le)官網平台、代理(lǐ)機(jī)構建立§¶的(de)銷售平台，還(hái)有(yǒu)第三方銷售平台。其一(yī)，官網自(zì)$λ​≤銷有(yǒu)利于品牌的(de)建立和(hé)推廣，如(rú)中國(guó)平安建♦✔∞立的(de)平安直通(tōng)、泰康人(rén)壽成立的(de)泰康在線等。γ‌‌★其二，代理(lǐ)機(jī)構建立的(de)有(δ★yǒu)類似于保險超市(shì)的(de)專業(yè)代理(lǐ↕★)渠道(dào)，可(kě)以提供一(yī)站(zhàn)式在線服務（如(rú←∏)慧擇網），也(yě)有(yǒu)類似于銀(yín)行¶±♣γ(xíng)代理(lǐ)保險産品的(de)網絡兼業(yè)代理(lǐ)機(jī)構。其三，第±∞三方銷售平台包括三種：電(diàn)商平台、保險咨詢平台和(hé)綜♦•合類平台。電(diàn)商平台較為(wèi)常見(jiàn)，随著(zhe)人(rén)們網購×™(gòu)行(xíng)為(wèi)的(de)逐漸頻(pín)繁，類似淘寶保險和(hé)京東(dπ∑&‍ōng)保險這(zhè)類方便快(kuài)捷的(de)投保平₽≤台日(rì)益得(de)到(dào)青睐，尤其是(shì)退貨運費(fèi)←≠™♦險和(hé)産品質量退換險這(zhè)類與網絡購(gòu)物(wù)息息相(xiàn₹ γ&g)關的(de)小(xiǎo)額保險；保險咨詢平台也(yě)得(÷∏∞∞de)到(dào)進一(yī)步發展，如(rú)沃保網、向日(rì)葵保險網等，其可(kě)提$±供專家(jiā)在線解答(dá)，100% 快(kuài)速回答('✔λdá)，用(yòng)戶可(kě)自(zì)由查詢，也(yě)可(kě)參考其他✔>α€(tā)用(yòng)戶的(de)問(wèn)題及解答(dá∞♣♦')；綜合類平台如(rú)網易保險，是(shì)由網易公司與國(guó)內(nèi)知(zhī)名保♥✔ 險公司共同打造的(de)一(yī)站(zhàn)式購(gòu)$σ©₽險平台，涵蓋健康險、旅行(xíng)險、車(chē)險、意外(wài)險、家(ji¥   ā)财險等各個(gè)險種，網站(zhàn)設有(yǒu)保險 ₩​10 元店(diàn)、理(lǐ)賠指引等，為(wè&≤i)用(yòng)戶提供便捷**的(de)網上(↔"shàng)保險消費(fèi)體(tǐ)驗。

圖表：互聯網保險不(bù)同銷售渠道(dào)的(de)特點及案例

從(cóng)保險産品來(lái)看(kàn)，具有(yǒu)多(duō)樣性÷★π、個(gè)性化(huà)、創新特色的(de)互聯網保險産品 §§層出不(bù)窮。一(yī)方面諸如(rú)“ 脫單險”“ 賞月(yuè∏≤§ )險”“ 霧霾險”“ 手機(jī)碎屏險” 等這(zhè)類¶≠有(yǒu)新意的(de)趣味保險在一(yī)∏σλ¥定程度上(shàng)引起了(le)市(shì)場(chǎng)關注和(hé)熱(rè)議(yì©¥‍)，但(dàn)另一(yī)方面，這(zhè)些(xi•ε¶ē)表面上(shàng)的(de)産品創新并不(bù)持久，₩φ↓會(huì)不(bù)斷被新生(shēng)事(sh​α ≈ì)物(wù)所代替，導緻産品營銷并未超過宣傳熱(rè)度。總體(t☆↕≥ǐ)上(shàng)來(lái)說(shuō)我國(guó)的(de)互聯網保險産品有(yǒπε♥↑u)了(le)一(yī)定程度上(shàng)₩ ®的(de)創新，但(dàn)還(hái)是(shì)以線上(shàng)銷售線下(xi$×₩δà)産品為(wèi)主，還(hái)需有(yǒu)更具突破性的(de)創新模式。 從(cóng)客★γ€φ戶資源來(lái)看(kàn)，網民(mín)的(de)大(dà)量湧現(xiàn)帶來(lမ∑Ωi)了(le)電(diàn)子(zǐ)商務的(de)迅猛發展，消費(¶↓γ¥fèi)者有(yǒu)了(le)新的(de)消費(fèi)習(xí)慣。埃森(sē& βn)哲（Accentare）2014 年(nián)調查顯示××®§，中國(guó)受訪者中有(yǒu) 93% 表示已準備好(hε©γǎo)網上(shàng)購(gòu)買保險産品與服務，有(yǒuλλ) 76% 已在使用(yòng)智能(néng)手機(jī)與各種平台的(✘σ↓≤de)提供商進行(xíng)溝通(tōng)。由此可(kě)見(jiàn★ ♠)，互聯網平台帶來(lái)的(de)客戶資源及♣β産品需求巨大(dà)，同

時(shí)這(zhè)也(yě)會(huì)帶來(lái)很(hěn)多(duō)¶∞π✔潛在的(de)行(xíng)業(yè)競争者，導緻競争加劇(jùλ☆γλ)。

從(cóng)技(jì)術(shù)層面來(lái)看(kàn)，大(dà)數(sh®✔♠ù)據的(de)運用(yòng)有(yǒu)助于掌握準确的(de)客戶信息，網絡技(j≠•∞ ì)術(shù)使得(de)互聯網對(duì)保險公司的(de)意義遠(yuǎn)不(b≥ ¶ù)止于提供銷售平台，其更大(dà)的(±"de)功能(néng)在于通(tōng)過先→★ ♦天的(de)信息收集及分(fēn)析優勢，掌握全方位資訊，解讀(dú)客戶行(x©>βíng)為(wèi)及心理(lǐ)，準确判斷客戶需求。因此，保險業(yè)需要(yàoφ¶↓φ)緊跟時(shí)代步伐，在應用(yòng)大(dà)數•♠(shù)據時(shí)保持開(kāi)放(fàng)和(hé)積極的( ♣δde)态度，遵循客戶至上(shàng)的(de)理(lǐ)念，否則 ↑λ寶貴的(de)客戶資源和(hé)核心技(jì)術(shù)都(dōu)可(kěγ↕)能(néng)會(huì)成為(wèi)互聯網企業(yè)的(de)囊中之物(wù ↑♠©)。

互聯網保險發展至今，越來(lái)越多(duō)的(de)産品φ₽和(hé)技(jì)術(shù)的(de)₹∑€出現(xiàn)，給整個(gè)行(xíng)業(yè)帶了(le)活力和(hé)機​®(jī)遇，同時(shí)也(yě)迎來(lái)了(le)更多(du₩♣≠ō)的(de)困難和(hé)挑戰。如(rú)何應對(duì)日(rì)益£÷​增多(duō)的(de)新渠道(dào)投&¶₩訴？如(rú)何真正的(de)做(zuò)到(dào)産銷分(fēn)離(lí)↑ ©？新入場(chǎng)者會(huì)帶來(lái)哪些(xiē)變革？

啓明(míng)星在線作(zuò)為(wèi)專注₩≥↕于互聯網保險的(de)咨詢的(de)公司，将在接下(xià)來(lái)的(de)文(wén)章→$>∏(zhāng)中為(wèi)您帶來(lái¶$∑)更詳盡的(de)分(fēn)析。(編輯：啓明(mín₽γg)星在線）