之前的(de)文(wén)章(zhāng)提到(dào)了(le)互聯網+保險是(±®∏shì)大(dà)勢所趨，那(nà)麽中♠≤≤國(guó)的(de)互聯網保險是(shì)如(r"₩<€ú)何從(cóng)萌芽發展，到(dào)•®©現(xiàn)在的(de)欣欣向榮。今天就(jiù)來(lái)探討(tǎo)一(y♥Ωī)下(xià)中國(guó)互聯網的(de)發σ§展簡史。一(yī)般來(lái)說(shuō)，中國(guó)互聯網保險行₹§↑(xíng)業(yè)的(de)發展截止目前可(kě)分(fēn)為(wèφ♥₩i)：萌芽期，起步期，探索期，積累期，發展期，爆發期。互聯網保險的(de)&‌€興起，歸根結底是(shì)消費(fèi)者日(rì)益增值的(de∑<←)投保需求與線下(xià)保險行(xíng"↔)業(yè)不(bù)夠完善的(de)發展之間(jiān)的(de)♣$×沖突引發的(de)。國(guó)內(nèi)消費(fè♦δλi)者的(de)保險意識，保險理(lǐ)念随著(zhe)經濟的(de)提升有(yǒu)了(le)π∏本質上(shàng)的(de)變化(huà)。從(cóng)之前≈≈" 的(de)聽(tīng)到(dào)保險就(jiù)怕，就(jiù)退，逐©÷↕步轉化(huà)為(wèi)希望主動了(le)解保險，主動投保。而由于線∑& 下(xià)理(lǐ)賠慢(màn)，産品不$β(bù)夠豐富等原因，消費(fèi)者不(bù)再滿足線下(xià)的(de)→ 保險産品與服務，于是(shì)乎互聯網保險應運而生(shēng♣∏Ω )。互聯網保險發展萌芽期：1997~2004 年(nián)↑♠。該階段，互聯網保險以宣傳和(hé)科(kē)普©∑為(wèi)主。1997 年(nián)底，中國(gu'♦₽≈ó)保險信息網誕生(shēng)，是(shì)我國(guó)**面向保險市(★✔♦≥shì)場(chǎng)和(hé)保險公司內(nèi)部的(de)專業(yè)中文σ'☆‌(wén)網站(zhàn)，也(yě)是(shì)®¥我國(guó)保險行(xíng)業(yè)*早的(de↑✘)第三方網站(zhàn)；2000 年(niá★₩±n) 3 月(yuè)，“ 網險網” **實現(xiàn)了(le)網上(shàng)≈♦投保功能(néng)；2001 年(nián) 3 月(yuè)，太↓α™平洋保險開(kāi)通(tōng)“ 網神”，開(kāi)始了(le)真正π©←意義上(shàng)的(de)互聯網保險業(yè)務，推出↑£∑ 30 多(duō)個(gè)險種。此階<ε÷★段互聯網保險作(zuò)為(wèi)銷售代理(lǐ)而存在，各大(dà)保£≥險公司都(dōu)建立了(le)自(zì)己的(de)官方網♦≤站(zhàn)，發布保險産品的(de)相(xiàng)關信息，但₹ (dàn)由于互聯網金(jīn)融規章(zhāng)制(zhì)度尚未健全，法治環₽‍←境尚不(bù)成熟，人(rén)們對(du→≥¶₽ì)于互聯網保險的(de)認識也(yě)存在很(hěn)多≈™¥(duō)不(bù)足，互聯網保險對(duì)于保險公司業(yε£>è)務發展的(de)作(zuò)用(yòng∏‌¶ε)并不(bù)明(míng)顯，主要(yào)起到(dào)宣傳及‌↔₩普及保險知(zhī)識的(de)作(zuò)用(yòng)，此時(shí)互聯網保險處于萌芽期☆&。深化(huà)探索期：2005~2011 年( ♥>Ωnián)，該階段保險公司開(kāi)始探索電(diàn)商營↓>§銷新模式2005年(nián)是(shì)中國(guó)互聯網發展有(yǒu)裡(lǐ)程碑↓™σ±意義的(de)一(yī)年(nián)，→÷這(zhè)一(yī)年(nián)4 月(yuè)正式實施的(de)《*******電×‍‌®(diàn)子(zǐ)簽名法》标志(zhì)著(zhe&₹®)互聯網保險進入加速發展階段。截至 2009 年(nián)底，互聯網保 ↔費(fèi)收入規模達到(dào) 77.7 億元。諸如(rú$ α÷)慧擇網、向日(rì)葵網、優保網等保險網站(zhàn)紛紛湧現(xiàn)，作(zuò)為(&✘wèi)互聯網保險中介提供保險咨詢及産品銷售服務。此階段，随著(z•Ω♥★he)互聯網用(yòng)戶的(de)迅速增多∞$(duō)，人(rén)們越來(lái)越傾向于通(tōng)過互聯網來(lái)獲αδγ™取金(jīn)融保險産品和(hé)服務，同時(shí)各保險機(jī)構也(yě)緻力于通(tō↓<$ng)過創新實現(xiàn)新的(de)網絡渠道(dào)的(de)營銷，逐步探索保險電(d××↓iàn)子(zǐ)商務營銷方式。積累發展期：2012~2013 年(nián) 該★♦★β階段互聯網保險實現(xiàn)了(le)跨越式發展自(zì) 2Ω‍"012 年(nián)中國(guó)保監會(huì)開(kāi)始實施《保險代≠&理(lǐ)、經紀公司互聯網保險業(yè)務監管辦法》，✘★∏标志(zhì)著(zhe)互聯網保險走向專業×∏≥(yè)化(huà)以及規範化(huà)，互聯網保險業(♦∏∑yè)務發展秉承透明(míng)化(huà)和(hé)信息化(₩€ ™huà)的(de)原則。2012 年(nián) 8 月(yu₽<£è)之後，多(duō)家(jiā)公司有(yǒu)了(le÷'‌→)更進一(yī)步的(de)行(xíng)動：平安"$人(rén)壽發布“ 平安人(rén)壽 E 服務” APP 客戶端；國(✔∑™guó)華人(rén)壽通(tōng)過“ 淘寶聚劃算(suàn)” ×↑®銷售平台推出 3 款産品，短(duǎn)短(duǎn) 3 天時(‍✘¥ shí)間(jiān)內(nèi)就(jiù)實現(xiàn)了(le) 1.05✔Ω 億元保費(fèi)收入；泰康人(rén)壽則分(fēn)别與攜程、淘寶等互聯網平台合作(zuò)✔ λ打造互聯網保險銷售平台，取得(de)了(le)較好(hǎo)成效。2013 年(≈ ↓±nián)出現(xiàn)了(le)各種互聯網金(jīn)融的(de)創新，被稱為(wèi)互聯 σ•網金(jīn)融元年(nián)。其中，2013 年(nián) 6 月'→"®(yuè)推出的(de)專為(wèi)個(gè)人(rén)用(yòng)戶打造的(d☆≠←∑e)餘額增值服務——餘額寶，既有(yǒu)支付寶的(de)電(diàn)子(zǐ)☆★支付的(de)功能(néng)，又(yòu)有($©yǒu)貨币基金(jīn)的(de)理(lǐ)财功能(néng)，從(cóng)ε×≤運營之日(rì)起規模迅速膨脹，截至 2014 年(nián) 2 月(yuè) 14 ♥↕日(rì)，規模突破 4000 億元。互聯網金(jīn)融理(lǐ)>'念漸漸深入人(rén)心，也(yě)逐步顯現(xi♠ ​λàn)出巨大(dà)的(de)影(yǐng)響力。 2013 年(nián) 11 月(yu♣‌‌'è) 6 日(rì)，由阿裡(lǐ)巴巴、中國(guó)平安、騰•γ≥σ訊公司共同籌資建立的(de)“ 衆安在線” 财産保險有(yβ≈✘♦ǒu)限公司正式開(kāi)業(yè)，标志(zhì)著(zhe)我國(gu ★ó)互聯網保險進入機(jī)構專營階段。同年(nián)，淘寶理(lǐ)财頻(pín)道× (dào)**參與“ 雙十一(yī)” 活動，保險産品成為(wèi)新主角∞£♥。一(yī)階段的(de)互聯網保險通(tōng)過創新實現(xiàn)了(le)₽±₩α跨越式發展，基于電(diàn)子(zǐ)商務及信息技(jì)₹©>術(shù)的(de)發展需求開(kāi)§↓發了(le)與此相(xiàng)宜的(de)保險險種（如(rú)退貨運費(fèi)險、遊戲賬号裝備¥↔險、微(wēi)信支付安全險等），主要(yào)依托第三方電(diàn)子(zǐ)商務平∑•∞♥台、保險公司官方網站(zhàn)、保險超市(shì)等多(duō)種方式，逐步探索出其特有(φ©≈☆yǒu)的(de)業(yè)務管理(lǐ)模式，從(εσ☆★cóng)而更好(hǎo)地(dì)為(wèi)投保人(rén)提供λ≥專業(yè)服務，打造優質體(tǐ)驗。爆發期：2014 年(nián♦ )至今 該階段互聯網保險迎來(lái)了(le)全面爆發2014 年(nián) 8 月(©λ yuè) 13 日(rì)，“ 新國(guó)十條” 的(de)頒✘∞布給保險業(yè)未來(lái)轉型升級αΩ勾勒了(le)新藍(lán)圖，支持保險公司積極運用(yòng)現♦≈₹(xiàn)代互聯網技(jì)術(shù)進行(xíng)創新，雲計(jì)算(suàn)、σ 大(dà)數(shù)據等技(jì)術(shù)無疑會(huì)帶來β'(lái)更多(duō)可(kě)能(néng)和(hé)無限潛力。可(kě✔‍)見(jiàn)，互聯網保險不(bù)僅僅是(shì)保險銷售渠道 £(dào)的(de)轉變、升級，更是(shì)↑"适宜保險産品的(de)更新換代。互聯網保險需依照(zhào)互聯網的(de)規則與模式，改變ε¥現(xiàn)有(yǒu)的(de)保險産品、服務及運↔ ><營方式，并非簡單地(dì)把傳統的(de)保險産品移植到(dào)網上(shàng)，而<®₹π是(shì)需要(yào)重新構造互聯網保險關聯各方的(de)©ε"價值體(tǐ)系和(hé)運作(zuò)邏輯，開™&​∞(kāi)發出适合互聯網消費(fèi)群體(tǐ)的(de)保險産品從(cóng)銷售渠道≠¥•(dào)來(lái)看(kàn)，互聯網保險銷售渠道(dà≈φ₩o)多(duō)種多(duō)樣，除了(le)官網平台、代理(lǐ)β↑≈<機(jī)構建立的(de)銷售平台，還(hái)有(yǒu)第三方銷售平台"​。其一(yī)，官網自(zì)銷有(yǒu)利于品牌的(de₹♦≠ )建立和(hé)推廣，如(rú)中國(guó)平安建立的(de)平安直通(tōng)、泰康γ•↓€人(rén)壽成立的(de)泰康在線等。φα其二，代理(lǐ)機(jī)構建立的(de)有(yǒu)類似于保險超市(↓×∑→shì)的(de)專業(yè)代理(lǐ)渠道(dào)，可(kě)以提✘↔£供一(yī)站(zhàn)式在線服務（如(rú™​☆)慧擇網），也(yě)有(yǒu)類似于銀(yín)行(xíng)代理(lǐ)保險産品的(de) ★網絡兼業(yè)代理(lǐ)機(jī)構。其三，Ω♠≈第三方銷售平台包括三種：電(diàn)商平台、保險咨詢平台和(hé↓δ¶♣)綜合類平台。電(diàn)商平台較為(wèi)常見(jiàn)，随著(π÷✘∞zhe)人(rén)們網購(gòu)行(xíng)為(wèi)的(de)逐漸β₩♥®頻(pín)繁，類似淘寶保險和(hé)京東(dōng)保險這(zhè)類方便快(kuàiβ±←☆)捷的(de)投保平台日(rì)益得(de)到(dào)青睐，尤其是(shì)退貨♦♥☆運費(fèi)險和(hé)産品質量退換險這(zhè)類與網絡購(gòu)φα物(wù)息息相(xiàng)關的(de)小(xiǎo)額保險；保險咨詢平台也(yě)得(de)φ✔到(dào)進一(yī)步發展，如(rú)沃保網、向日(rì)葵保險網等，其可αφ€δ(kě)提供專家(jiā)在線解答(dá)，100% 快(kuài)速回答(dᣥ€)，用(yòng)戶可(kě)自(zì)由查詢，也(yě)可(kě)•₹<參考其他(tā)用(yòng)戶的(de)問<¶γ>(wèn)題及解答(dá)；綜合類平台如(rú)網易保險，是(shì)由網易公司與國(∑✔ ₹guó)內(nèi)知(zhī)名保險公司↓∑✔≤共同打造的(de)一(yī)站(zhàn)式購(gòu)險™>₩平台，涵蓋健康險、旅行(xíng)險、車(chē)險、意外(wài)險、家(ji∞¥>↔ā)财險等各個(gè)險種，網站(zhàn)設有(yǒu)保險 10₹απ 元店(diàn)、理(lǐ)賠指引等，為(wèi)用(yòng)戶提供便捷'↕**的(de)網上(shàng)保險消費(fèi♣γ​)體(tǐ)驗。圖表：互聯網保險不(bù)同銷售渠道(dào)的(‍‌≤de)特點及案例  從(cóng)保險産品來(lái)看(k→&φ♦àn)，具有(yǒu)多(duō)樣性、個(gè)性化(huà)、創新特色的(de)互聯網保₹¥險産品層出不(bù)窮。一(yī)方面諸如(rú)“↕γ 脫單險”“ 賞月(yuè)險”“ 霧霾險”“ 手機(jī÷✔)碎屏險” 等這(zhè)類有(yǒu)新意的(de)趣味保險在一(yī)定程度 ≠上(shàng)引起了(le)市(shì)場(chǎng)關注和(h£γé)熱(rè)議(yì)，但(dàn)另一(yī)方面，這(zhε♣•è)些(xiē)表面上(shàng)的(de)産品創新并不(bù)持久，會(hφ¥uì)不(bù)斷被新生(shēng)事(shì)物(wù)所代替，導緻産品營銷并未超過宣傳熱₩∞α☆(rè)度。總體(tǐ)上(shàng)來(lái)說(shuō)我國(gβ×♥★uó)的(de)互聯網保險産品有(yǒu)了(le)•♥→一(yī)定程度上(shàng)的(de)創新，但(dàn)還(hái)是(‍ shì)以線上(shàng)銷售線下(xià)産品為(↑®∑wèi)主，還(hái)需有(yǒu)更具突破性的(de)創新模式。₽¶ 從(cóng)客戶資源來(lái)看(kàn)，網民(mín)的(de)φ₹₩ 大(dà)量湧現(xiàn)帶來(lái)了♥€(le)電(diàn)子(zǐ)商務的(de)迅猛發展，消費(fèi)者有(yεδ₩σǒu)了(le)新的(de)消費(fèi)習(xí)∏♦∑>慣。埃森(sēn)哲（Accentare）2014 ¶↓÷年(nián)調查顯示，中國(guó)受訪者中有(yǒu) 93% 表示已準備好(h™₽$ǎo)網上(shàng)購(gòu)買保險産品與服務，有(yǒ✔>"u) 76% 已在使用(yòng)智能(néng)手機(jī)與各種平台的(de)提供商♥★進行(xíng)溝通(tōng)。由此可(kě)見(jiβ→≈àn)，互聯網平台帶來(lái)的(de)客戶資源及産品需求巨大(d ‍£à)，同時(shí)這(zhè)也(yě)會(huì)帶來(lái)很±←≥β(hěn)多(duō)潛在的(de)行(xíng)業(yγδè)競争者，導緻競争加劇(jù)。從(cóng)技(jì)φ☆¥$術(shù)層面來(lái)看(kàn)，大(dà)¥δ₹☆數(shù)據的(de)運用(yòng)有(yǒu)助于掌握準确的(de)客​₽戶信息，網絡技(jì)術(shù)使得(de)互聯網對(duì)保險↓¶π≤公司的(de)意義遠(yuǎn)不(bù)止于提✘→♠♣供銷售平台，其更大(dà)的(de)功能(néng)在于通λ←(tōng)過先天的(de)信息收集及分(fēn)析優勢←₽，掌握全方位資訊，解讀(dú)客戶行(xíng)為(wèi)及心理(lǐ)，準确判斷客‍ ‍λ戶需求。因此，保險業(yè)需要(yào)緊跟時(shí)代步伐，在應用(yòng)大(dà♥←')數(shù)據時(shí)保持開(kāi)放(fàng)和™ €(hé)積極的(de)态度，遵循客戶至上(shàng)的(de)理(lǐ♣λγ)念，否則寶貴的(de)客戶資源和(hé)γ£核心技(jì)術(shù)都(dōu)可(kě)能(n<♥λéng)會(huì)成為(wèi)互聯網企業(yè)的(de)囊中之物(wù)≠Ω→。互聯網保險發展至今，越來(lái)越多(duō)的(de)産品和(hé)技(j÷✔<→ì)術(shù)的(de)出現(xiàn)，給整個(gè)行(xíng)業(‍≥←→yè)帶了(le)活力和(hé)機(jī)遇，同時(×>shí)也(yě)迎來(lái)了(le)更多(duō)的(de)困難和(hé)挑π↔戰。如(rú)何應對(duì)日(rì)益增多(duō)的(de)新渠道(dào)≥σ> 投訴？如(rú)何真正的(de)做(zuò)到(dào)産銷分(fēn)離(lí)？新入場•♣↕(chǎng)者會(huì)帶來(lái)哪些(xiē)變革？啓明(míng)星在線作(z≈∞↓uò)為(wèi)專注于互聯網保險的(de)☆¶® 咨詢的(de)公司，将在接下(xià)來(lái)的(de)文(wén)章(zhānδ→g)中為(wèi)您帶來(lái)更詳盡的(de)分(fēn≤δ☆®)析。(編輯：啓明(míng)星在線）