根據2018年(nián)10月(yuè)份下(xià)發的(de)《互聯網保險業(yè)務<≥γ≤監管辦法（草(cǎo)稿）》（業(yè)界稱為(wèi)“《征求意見(jiàn)稿》”），互Ω✔ §聯網保險業(yè)務是(shì)指保險公司、保險中介機(jī)構依托互聯網和(hé)移動通(tō↓¶ ng)信等技(jì)術(shù)，通(tōng)過自(zì)營網絡平台、第三×''♠方網絡平台等訂立保險合同、提供保險服務的(de)業(yè)♣®≈♦務。截至2017年(nián)末，全國(gu™Ω≈ó)共有(yǒu)117家(jiā)保險公司經營互聯網保≈÷™™險，占保險公司總量的(de)52.7％。2018年(niσש£án)互聯網保險業(yè)務依然延續了(l∑σ₽∑e)近(jìn)年(nián)來(lái)的(de£λ>)迅猛發展趨勢，互聯網與保險進一(yī)步融合，人(rén)工(gōng)智能(nε₩₩δéng)、大(dà)數(shù)據、區(qū)塊鏈等技(jì)術(shù)加速向保險行®‌(xíng)業(yè)滲透，保險業(yè)務的(de)數(shù)Ω↔字化(huà)轉型正迸發出蓬勃生(shēng)機(jī)。據統計(jì)，2018年(←•‌nián)前三季度，易安保險、衆安保險、泰康在線、安心 ÷★保險四大(dà)互聯網保險公司，實現(xiàn)原保險保費(fè¶↔♦☆i)收入64.64億元，同比增長(cháng)133.77≈δ％，遠(yuǎn)高(gāo)于行(xíng)業(yè)平均增速。回顧2018年(ni£γ✘>án)，我們看(kàn)到(dào)，互聯♥'網保險業(yè)務在行(xíng)業(yè)創新和(hé)監管調試中穩步前行α¶↑(xíng)。一(yī)、金(jīn)融監管¥'≥體(tǐ)制(zhì)改革下(xià)的(de)互聯網保險監管年(niá Ω♦n)初，保險行(xíng)業(yè)監管格局發生(shēng)變化(®$•huà)。2018年(nián)3月(yuè)召開(kāi)的(de)十三屆全國(guó)人(rα®én)大(dà)一(yī)次會(huì)議(yì)審議(yì)并通(tōng)過了(le)《™✔國(guó)務院機(jī)構改革方案》，該方案将中國(g ¥uó)銀(yín)行(xíng)業(yè)監督管理(l$☆ ǐ)委員(yuán)會(huì)和(hé☆¥)中國(guó)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)的(de)職責整合，組建中國(gu♣ ó)銀(yín)行(xíng)保險監督管理(lǐ)委員(≈δ₽yuán)會(huì)，其主要(yào)職責是(shì)，依照(zφπ®$hào)法律法規統一(yī)監督管理(lǐ)銀(yín)行(xíng)業(yè)和(h‍→♣é)保險業(yè)，維護銀(yín)行(xíng)業(yè)和(hé)保險業(yèσ€)合法、穩健運行(xíng)，防範和(hé)化(huΩ∞à)解金(jīn)融風(fēng)險，保護∑'金(jīn)融消費(fèi)者合法權益，維護金(jīn)融穩定♦ γ☆。同時(shí)，将中國(guó)銀(yín)行(xíng)業(yè)監督→™✔管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)和(hé)中國(guó)保險監督管理(lǐ)委員≤×(yuán)會(huì)拟訂銀(yín)行(xíng)業§→(yè)、保險業(yè)重要(yào)法律法規草(cǎo)案和(hé)審慎監管基本制♣↑★(zhì)度的(de)職責劃入中國(guó)人(rén♦>↔)民(mín)銀(yín)行(xíng)。3月(yuè)21日(rì)，中國(guó)銀(yín¶✔Ω±)行(xíng)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)舉行(xíng)成立大(dà)會'>(huì)。8月(yuè)，銀(yín)保監會(huì)“三定”方案出爐，新的(™¥∏ de)銀(yín)保監會(huì)将設2↕π6個(gè)內(nèi)設職能(néng)部門(mén)加機(jī)關黨☆↑φ委，并設置**風(fēng)險官、**檢查官、**律師(shī)和(hé)**會 '♣(huì)計(jì)師(shī)。12月(yu≥φ↓×è)17日(rì)，銀(yín)保監會(huì)下(xià)轄的(de)36個(g₽'≠¶è)省（自(zì)治區(qū)、直轄市(shì)、計(jì)劃單列市(shì)）銀(yín)保♠"監局統一(yī)挂牌。新成立的(de)銀(yín)保監會"α (huì)在監管理(lǐ)念和(hé)重點上(shàng)有(yǒu)所調 ®整。根據8月(yuè)29日(rì)召開(kāi)的(de)銀(≥>•♦yín)行(xíng)保險監管工(gōng)作(zuò)電(diàn)視(shì)電®♠(diàn)話(huà)會(huì)議(yì)，此次會(huì)議(yì)提出近(j‍↕ìn)期的(de)工(gōng)作(zuò)重點©↓←中首要(yào)的(de)就(jiù)是(shì)繼續做(→σ↕zuò)好(hǎo)防範化(huà)解金(jīn)融風(fēng)險各項工(gōng)σ§£作(zuò)，特别提出要(yào)自(zì)覺在互聯網金(jīn)融風(fēng)→‌γ險整治的(de)框架下(xià)，發揮好(hǎo)銀(•✘ ©yín)行(xíng)保險監管部門(mén)職責，防控處置好(hǎo)互聯網金(jīπ§n)融風(fēng)險；積極防範、穩妥處置好(hǎ♦☆☆ o)其他(tā)重點領域、重點機(jī)構風(fα♠βλēng)險，牢牢守住不(bù)發生(shēng)系統性金(jīn)融風(fēng)險的(de)底​λ¶←線。4月(yuè)25日(rì)，中國(guó)銀(yín)行(xíng)保險監±™Ω督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)網站(zhàn)還(hái)發÷$ 文(wén)提示了(le)互聯網保險的(de)三大(dà)風(f∑‍σēng)險隐患——風(fēng)險一(yī)是(shì)“吸睛”産品暗(àn)藏✔₩★誤導：有(yǒu)的(de)保險機(jī)構為(wè∞∏i)片面追求關注度和(hé)銷售量，存在宣傳內(nèi)容不(bù)規範、網頁所載格式條款的(<×γde)內(nèi)容不(bù)一(yī)緻或顯示不(bù)±☆§全、未明(míng)确說(shuō)明(míng)免責條款等問(wβ""èn)題，涉嫌誤導消費(fèi)者；風(fēng)險二是(shì)÷★♣在線平台暗(àn)藏“搭售”：某些(xiē)在線平台在其票(piào)£×務、酒店(diàn)預定頁面通(tōng)過默認勾選的(de)方式銷售一(yī)些(xiē)保險£₩産品，未明(míng)确列明(míng)承保主體(tǐ)或代理£≤(lǐ)銷售主體(tǐ)，未完整披露保險産品條款等相(xiàng)關重要(yào)信息。風 ≈≤♦(fēng)險三是(shì)“高(gāo)息”産品暗(àn)藏騙局：一(yī)些(∏♦←±xiē)不(bù)法分(fēn)子(zǐ)利用(yòng)互聯網平台虛構保險産品或保險項♥±π目，或承諾高(gāo)額回報(bào)引誘消費(fèi)者出資，或冒用(yòng)保險機(jī)ε​←構名義僞造保單，往往涉嫌非法集資，給消費(f♦∏≠≠èi)者造成經濟損失。二、互聯網與保險進一(yī)步融合，數(shù)字化(huà)轉型加速201>↓8年(nián)互聯網頭部企業(yè)繼續加速布局保險業(yè)務，監管方也(yě)∞✔Ω∑給予了(le)相(xiàng)當的(de)支持。2月(yuè)24日(rì)，保監會(huì)γ☆£批複美(měi)團點評實際控制(zhì)的(de)重慶金(jīn)誠互☆→≥諾保險經紀有(yǒu)限公司獲得(de)保險中介機(jī∏±Ω←)構牌照(zhào)。7月(yuè)24日(rì)，銀δ÷(yín)保監會(huì)批複同意了(le)安聯财産保險（中國(gu≈ &£ó)）有(yǒu)限公司的(de)增資方案，增資後北(běi)京京東(dōng)叁佰陸拾度電(d↔✘✔©iàn)子(zǐ)商務有(yǒu)限公司持股30％。這(zhè)意味著(z<☆he)京東(dōng)拿(ná)到(dà ∑¶o)了(le)一(yī)塊财險保險牌照(zh♠ <↑ào)。11月(yuè)2日(rì)，京東(dōng)宣布，獲中國(guó)¶↔$™銀(yín)保監會(huì)批準，安聯财産保險（中國(guó)♥♦）有(yǒu)限公司獲準更名為(wèi)京東(dōng)安聯财産保險公&∏↑ 司，這(zhè)也(yě)是(shì)繼阿裡(lǐ)、騰訊後第三家(jiā)互聯網•£¥₽巨頭拿(ná)到(dào)了(le)保險牌照(zhào)。此外(wài)，百度、小(xiǎo)★& 米、美(měi)團、滴滴、今日(rì)頭條、新浪、唯品會(♥∑<huì)也(yě)在加速布局保險業(yè)務。同樣值得(de)注意的(de)是(shì)，12月(€™≈ yuè)20日(rì)，香港保險業(yè)監管局向保泰人(rén)壽發出 ¶>♠首張虛拟保險牌照(zhào)。這(zhè)家(jiā)新型保險公司持有 ♥≤(yǒu)和(hé)使用(yòng)全數(shù)碼分(fēn)銷渠道(dào)，不(b​<ù)涉及任何保險中介。另一(yī)方面，保險服務的(de)數(shù)字化(h ✘uà)轉型升級也(yě)提上(shàng)了(le)監管方的(de)日(r$☆'↓ì)程。6月(yuè)，有(yǒu)消息≠☆‍稱，監管部門(mén)拟全面推進保險服務标準化(huàγ≈™)制(zhì)度建設，搭建标準化(huà)制(zhì•₹)度體(tǐ)系框架，《中國(guó)保險服務标準體(tǐ)系監管制(zhì)度框架》已起草(cǎ≠λo)完畢，正在業(yè)內(nèi)進行(xíng)←β‌&第二次征求意見(jiàn)。框架的(de)總體(tǐ)目标™ ☆包括推進保險服務數(shù)字化(huà)轉型升級，加快(kuài>®)數(shù)字保險建設，構建以數(shù)據為(wèi)關鍵要(yà≤>o)素的(de)數(shù)字保險，推動保險服務供給側改革，更好(hǎβ&'δo)服務我國(guó)經濟社會(huì)發展和(≈™σ★hé)人(rén)民(mín)生(shēng)活改善；框架的(de)制(≤βzhì)度特征包括“數(shù)字化(huà)、網絡化(‍™huà)、智能(néng)化(huà)導向”的(de)表述。此外(wΩ™​ài)，中國(guó)保險學會(huì)也(yě)聯合業(yè)界成立了(le)“保險智✔•能(néng)風(fēng)控實驗室”，将¥÷&全方位為(wèi)保險反欺詐提供專業(yè)化(huà)、智能(néng)化(huà)的(de)≈λ≤♣解決方案，利用(yòng)AI手段解決國(guóσ‌)內(nèi)保險風(fēng)控的(de)痛點，充分(f₹•βēn)發揮大(dà)數(shù)據、人(rén)工(gōn÷δ₩∞g)智能(néng)、雲計(jì)算(suàn)等技(jì)術(shù)優勢，為(wèi)保險←δ業(yè)欺詐風(fēng)險的(de)分(fēn)析‍↑±÷和(hé)預警監測提供支持。三、将互聯網保險納入防範化(huà)解重≤$↕大(dà)風(fēng)險攻堅戰，強化(huà)監督≥$♦管理(lǐ)防控互聯網保險業(yè)務風(fēng)險是∞σ★×(shì)2018年(nián)監管層的(de)主要(yào)著(zhe)力點。1月(yuφ è)17日(rì)，保監會(huì)印發關于《打赢'÷"保險業(yè)防範化(huà)解重大(dà)風(fēng)險攻堅戰的(de)總體(t>​ ✔ǐ)方案》的(de)通(tōng)知(zhī)，《方案》提出關注利用(yφφ★òng)互聯網技(jì)術(shù)推廣的(de)、影(yǐng)響客戶信息安全的(de)>®¥☆、互聯網借貸相(xiàng)關的(de)各類新型保險業(yè)務​™≥風(fēng)險和(hé)财險公司、人(rén)身(shēn)險公司、保險中介機(jīπ✔™λ)構與第三方網絡平台合作(zuò)開(kāi)展保險✔£業(yè)務的(de)風(fēng)險隐患☆€，要(yào)求采取有(yǒu)效措施彙總并評估各類互聯網保險業('™yè)務風(fēng)險，以及非法開(kāi)展互聯網保險業(yè)務的(de)風β♦♦(fēng)險；提出改進互聯網保險監管制(zhì)度，研究制(zhì)定互®γ聯網創新型保險業(yè)務的(de)監管制(zhì)度。新成立的(de)銀(yín)保監會¶↔(huì)延續了(le)《方案》的(de)部署。除 ™ ×了(le)上(shàng)述4月(yuè)25日(rì)銀(yε¶∑♣ín)保監會(huì)發布的(de)《風(fēng)險提示》外(wài)∏®λ✘，6月(yuè)4日(rì)，銀(yín)保監會(huì)還(hái)發布了(‍∞γle)《關于2017年(nián)度保險業(yè)償付能(néng)力監管工(gōng)φ ✔<作(zuò)情況的(de)通(tōng)報&αα(bào)》，明(míng)确指出在發展互聯網保險領域，銀(yín)保監會(huì)将重點展α ​開(kāi)險企償付能(néng)力真實性核查工(gōng)作(zuò)，加大(dà)查₹♣ §處力度，對(duì)造假公司采取嚴厲措施；λ₽♦此外(wài)，互聯網保險産品在網絡平台的(de)銷售過程中，涉嫌未明(míng)确說(shuō→σ₩↓)明(míng)免責條款、未完整披露保險産品條款、¥¥ 宣傳內(nèi)容不(bù)規範等問(wèn)題，也(yě)将作(zuβπ∑ ò)為(wèi)2018年(nián)金(jīn)融監管部門(mén)整治的(de)險企風 ₽∏↑(fēng)險問(wèn)題之一(yī)。同一(yī)日(rì)，銀(yín)保監會(h✘∏≤uì)下(xià)發了(le)《關于加強自(zì)媒體(tǐ)保險營銷宣傳行(₹±×<xíng)為(wèi)管理(lǐ)的(de)₹✘$通(tōng)知(zhī)》，要(yào)求各保險公‌Ω司、保險中介機(jī)構提高(gāo)對(duì)自(zì)媒體(tǐ)保險營銷宣傳行(xín ↔ g)為(wèi)管理(lǐ)重要(yào)性的(de)認識，建立λ→Ω健全自(zì)媒體(tǐ)保險營銷宣傳行(xíng£€λ)為(wèi)管理(lǐ)制(zhì)度，加強從("↓γcóng)業(yè)人(rén)員(yuán)合規教育與職業(yè)道(dπ>↕↑ào)德教育。确保營銷宣傳信息合規準确，完善信息監控和(hé)處£≤置機(jī)制(zhì)，加大(dà)責任追究力度，落實監管責任。在對(duì)互™γ聯網保險的(de)具體(tǐ)監管和(hé)執法上(shàng)，也(yě)貫穿了± (le)防範風(fēng)險和(hé)從(cóng)嚴監管的©♣(de)要(yào)求。*典型的(de)是(shì)11月(yuè)，兩款“互聯網+‍×β互助”保險産品被監管約談，并被叫停。據其中ασ¶一(yī)個(gè)産品參與方的(de)披露，被叫停的(de)原因是(​♣λshì)“涉嫌存在未按照(zhào)規定使用(y←&₩±òng)經備案的(de)保險條款和(hé)費(™×fèi)率、銷售過程中存在誤導性宣傳、信息披露不(bù)充分(fēn)等問(w∞γ​èn)題。”在對(duì)互聯網保險的(de)執法方面，7月(yuè)4日(rì)↓↑ ，浙江保監局網站(zhàn)上(shàng)公布了( ★¥←le)兩張有(yǒu)關互聯網保險的(de)罰單，劍指虛構部分(fēn)技(j∞≥∏≠ì)術(shù)服務費(fèi)來(lái)支付推廣費(fèi)的(de)違法行(x‍​εíng)為(wèi)等問(wèn)題。而10≥↓ק月(yuè)18日(rì)，銀(yín)×<保監會(huì)對(duì)6家(jiā)保險公司開(kāi)出監管函，互聯網保險公司占了(le)÷♣✘其中一(yī)半。四、健全完善互聯網保險監管規範體(tǐ)系互聯網保險的(d∑₹β↕e)穩健發展依賴于專門(mén)監管規則體(tǐ)系的(de)建設。2015年λ₩∏∏(nián)，原中國(guó)保監會(huì)曾印發《互聯網保險業(yè)務監管暫行(xíΩ®ng)辦法》，作(zuò)為(wèi)互聯網保險的(de)基本依據，♠≠但(dàn)根據原規定的(de)施行(xíng)期，該辦法将于2018年(nián)10月(yuè∞ε)到(dào)期失效。因此，2018年(nián)互聯網保險監管規範體(tǐσ★)系建設逐步提速。9月(yuè)30日(rì)，中國(guó)銀(yín)¶©∏α保監會(huì)印發《中國(guó)銀(yín)保監會(huì)關于繼續加強互聯網保險監管✔✘有(yǒu)關事(shì)項的(de)通(tōng)知(zhī)》，表±★示正在加快(kuài)《互聯網保險業(yè)務監管暫行(xíng)辦法》的(de)修Ω∑訂工(gōng)作(zuò)，在新的(de)規定∏☆≈≥出台以前，原《暫行(xíng)辦法》繼續有(yǒu)效。《通(tōng☆≤ )知(zhī)》既肯定了(le)《暫行(xíng)辦法》3年(nián)以來(lái)≠Ωγ 的(de)規制(zhì)價值，又(yòu)面對≈&(duì)新形勢新問(wèn)題對(duì)加強Ω 互聯網保險監管提出要(yào)求。10月(yuè)中旬，銀(yín)保監會Ω""(huì)又(yòu)對(duì)《互聯網保險業(yè)務監管☆"辦法（草(cǎo)稿）》進行(xíng)征求€↓•→意見(jiàn)。征求意見(jiàn)稿放(fàng)寬了(le)保險公司λ¥、保險中介機(jī)構和(hé)保險公估機(jī)構經營互聯網保險的(de)區(qū)™>域限制(zhì)；允許銀(yín)行(xíng)類保↕↑&£險兼業(yè)代理(lǐ)機(jī)構在其自(zì)營網絡平台開(kāi→γα☆)展互聯網保險業(yè)務；針對(duì)₩Ω§互聯網保險信息披露和(hé)宣傳方面做(zuò)出詳細規定；對(duì)第三方平台的(de)資α₩♣₽質、信用(yòng)程度等方面提出了(le)監管要(yào)求。針對(du↑☆✘₹ì)互聯網時(shí)代保險業(yè)務的(de)新特點，今年(nián)銀(yín)保監會(h§×uì)還(hái)著(zhe)手制(zhì)定保險實名登記管理(l₹£γǐ)和(hé)保險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě≈®‍)回溯管理(lǐ)的(de)有(yǒu)關制(zhì)度并征求意見(jià​∑★βn)。其中《保險實名登記管理(lǐ)辦法》的(de)征求意見(jiàn)稿明(míng)确，保✔ 險實名登記，是(shì)指包括第三方網絡平台在內(nèi)的(d‍​™e)機(jī)構及其從(cóng)業(yè)人(rén)員(yuán)在為(wèi×↔←)投保人(rén)、被保險人(rén)、受益人(rén)辦理(lǐ)保險業(yè∑≠→<)務時(shí)，依照(zhào)本辦法₩→€要(yào)求核對(duì)身(shēn)份證件(↔σjiàn)，并查驗和(hé)登記實名信息的(de)行(xíng)為(wèi)'&¶×。銀(yín)保監會(huì)建立保險實名查驗登記平台，用(yòng)于保險實名信息♠&查驗、登記和(hé)保險賬戶管理(lǐ)。銀(yín)保監會(huì)委托、指導第三方® >機(jī)構承擔保險實名查驗登記平台的(de)建設和(hé)運行(xíng)管理(lǐ)。對(φ≤duì)于存在嚴重違法失信行(xíng)為(wèi)的(de)，将其列入聯合£λ♠✔懲戒對(duì)象，實施聯合懲戒。如(rú)存在使用(yòng)虛假身(shēnπ​✔)份證件(jiàn)、冒用(yòng)他(tā)人(r←×≠én)名義、提供虛假信息等行(xíng)±≈為(wèi)的(de)，将被納入失信行(xíng≈↑÷σ)為(wèi)記錄名單。根據2017年(nián)出台的(de)《保險銷售行(x £α íng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)暫行(xíng"★​✘)辦法》，保險公司、保險中介機(jī)構開(k≠♦āi)展互聯網保險業(yè)務，依照(zhào)中國(guó)保監會(huì)互聯網保險業(yè"ε₽δ)務監管的(de)有(yǒu)關規定開(kāi)展可(kě)回溯管理(lǐ)。&→↕€今年(nián)7月(yuè)，銀(yín)保監會(huì)±γ$®下(xià)發《關于規範互聯網保險銷售行(xíng ±∑↔)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)有(yǒu)關事(shì)項的(de)通(tōng)≥∞ 知(zhī)（征求意見(jiàn)稿）》，明(‍<míng)确規定：“保險機(jī)構通(tōng∏∏↕₩)過第三方網絡平台開(kāi)展互聯網保險銷售的(de)，應在第三方網絡平台單獨設置說(shu≠£ō)明(míng)所售産品為(wèi)保險和<₽₩(hé)投保意願确認界面，由投保人(rén)主動确認後進入保險機(j∑&♠ī)構自(zì)營平台投保流程。”根據該征求意見(jiàn)稿，互聯網保險銷售行≈¥₩✘(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)涵蓋銷售界面管理(lǐ)和(hé)銷售™≥過程記錄兩項。其中，前者指保險機(jī)構應保存銷售過程中關鍵銷售界面的(de)內(nèi)₩‌ 容信息及曆史修改信息，建立版本管理(lǐ)機(jī)制(zhì)；後者指保險機(¶↑β‍jī)構應保存銷售過程中客戶投保信息、操作(zuò)平台、操作(zuò)'≠™✔軌迹、操作(zuò)時(shí)間(jiān)，以'α及保險機(jī)構收到(dào)或傳遞投保人(rén)投保申請(qǐng¥€)的(de)時(shí)間(jiān)。--本文(wén)源自  π(zì)京東(dōng)數(shù)字科(kē)技(jì)研究院