根據2018年(nián)10月(yuè)份下(xià)發的(≠ de)《互聯網保險業(yè)務監管辦法（草(cǎo)  稿）》（業(yè)界稱為(wèi)“《征求意見( •jiàn)稿》”），互聯網保險業(yè)務是(γ  ✔shì)指保險公司、保險中介機(jī)構依托互聯網和(hé)移動♦≤‌✔通(tōng)信等技(jì)術(shù)♦¶β$，通(tōng)過自(zì)營網絡平台、第三方網絡平台等訂立保險合同、提供保險服務的(≤β$de)業(yè)務。截至2017年(nián)末，全國(guó)共有(yǒu)117家(jiā≤≤®)保險公司經營互聯網保險，占保險公司總量的(de)52.7％。2018™★$>年(nián)互聯網保險業(yè)務依然延續了(le)近(jìn)年(nián₹§×δ)來(lái)的(de)迅猛發展趨勢，互聯網與保險進一(yī)步融合φ✔，人(rén)工(gōng)智能(néng•‌ )、大(dà)數(shù)據、區(qū)塊鏈φ£↕等技(jì)術(shù)加速向保險行(xíng)業(yè)滲透，保險業(yè)₹π✔務的(de)數(shù)字化(huà)轉型正迸發出蓬勃生(shēng)機(jī)。據‌‌ 統計(jì)，2018年(nián)前三季度，易安保險、衆安保∞♥​險、泰康在線、安心保險四大(dà)互聯網保險公司，∏✔<<實現(xiàn)原保險保費(fèi)收入64.64±✘ε€億元，同比增長(cháng)133.77％，遠(yu±‍‌≥ǎn)高(gāo)于行(xíng)業(yè)平均增速。回顧2018年(nián​×∏)，我們看(kàn)到(dào)，互聯網保險業(yè)務₩ <↑在行(xíng)業(yè)創新和(hé)監管調試中穩步前行(xíng> <)。一(yī)、金(jīn)融監管體(tǐ★♣)制(zhì)改革下(xià)的(de)互聯網保險監管年(n≠≤♠ián)初，保險行(xíng)業(yè)監管格局發生(shēng)變化(huà)。2018年(₩§nián)3月(yuè)召開(kāi)的(de)十三屆全國(g☆©φ☆uó)人(rén)大(dà)一(yī)次會(huì)議(yì)審議(yì)β 并通(tōng)過了(le)《國(guó)務院機(jī)構↑φ改革方案》，該方案将中國(guó)銀(yín)行♣ (xíng)業(yè)監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)和(hé)中國( ✔guó)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會€ ♦(huì)的(de)職責整合，組建中國(guó)銀(yín)行(xíng)保險監督管理(lǐ≈↓•‌)委員(yuán)會(huì)，其主要(yào)職責是¶α₩σ(shì)，依照(zhào)法律法規統一(yī&$®)監督管理(lǐ)銀(yín)行(xíng)業(yè)和(hé)保險業(yèασ$​)，維護銀(yín)行(xíng)業(yè)和(hé)保險業(yè)合法、穩健運行(xíng)，防£​♠≈範和(hé)化(huà)解金(jīn)融風(fēng)險，保護金(jīn)融消費(fδ↑☆èi)者合法權益，維護金(jīn)融穩定。同時(shí)，将中國(guó)銀(y ≥ín)行(xíng)業(yè)監督管理(lǐ)₹>♦∞委員(yuán)會(huì)和(hé)中國(guó)保險監督管理(lǐ)←≥•委員(yuán)會(huì)拟訂銀(yín)行(xíng)業(yè)、保險ε∞≠¶業(yè)重要(yào)法律法規草(cǎo)案和(hé)審慎監管基本制(z≈♣πhì)度的(de)職責劃入中國(guó)‌₩人(rén)民(mín)銀(yín)行(xíng  ★)。3月(yuè)21日(rì)，中國(guó)銀(yín)行(xíng)保險監督管∏÷理(lǐ)委員(yuán)會(huì)舉行(xíng)成立大(dà)會(huì)。8月(yuèλ$β)，銀(yín)保監會(huì)“三定”方案出爐，新的(de)銀(δγyín)保監會(huì)将設26個(gè)內(nèi)設職能(néng)部門(ménελ §)加機(jī)關黨委，并設置**風(fēng)險官、**檢查官、**律師(shī)和πβ(hé)**會(huì)計(jì)師(shī)。12月(yuè)17日(rφ"ì)，銀(yín)保監會(huì)下(xià)轄的(de)36個(gè)省（自(zì₽★ )治區(qū)、直轄市(shì)、計(jì)劃單列市(shì)）×≈₽銀(yín)保監局統一(yī)挂牌。新成立的(de)銀(§₹​yín)保監會(huì)在監管理(lǐ)念和(hé)重點上(shàng)有(yǒu)↔"所調整。根據8月(yuè)29日(rì)召開(kāi)的£↑¥(de)銀(yín)行(xíng)保險監管工(gōng)作(zuò±λ)電(diàn)視(shì)電(diàn)話(huà)會(huì)議(yì)，此次會(huì)&§"議(yì)提出近(jìn)期的(de)工(gōng)作(β$zuò)重點中首要(yào)的(de)就(jiù)是(shì)繼續做(z¥®uò)好(hǎo)防範化(huà)解金(jīn)融風(fē¥≈∞ng)險各項工(gōng)作(zuò)，Ω"↔特别提出要(yào)自(zì)覺在互聯網金(jīn)融風(fēng)險整治的(de)框架下(x∞≤ià)，發揮好(hǎo)銀(yín)行(xíng)保險監管部門"±•♦(mén)職責，防控處置好(hǎo)互聯網金(jīn)融風(fēng)險；積極防範、穩妥處§₽§置好(hǎo)其他(tā)重點領域、重點機(jī)構風(fēng)險，牢牢¥≥×≤守住不(bù)發生(shēng)系統性金(jīn)融風(fēng)險的(d• ☆‍e)底線。4月(yuè)25日(rì)，中國(guó)銀(yín)行(xíng)保險監督管>"☆✔理(lǐ)委員(yuán)會(huì)網站(zhàn)還(hái)發文(wén)✔≈提示了(le)互聯網保險的(de)三大(dà)風(fēng)險隐患——風(fēng)δ ®險一(yī)是(shì)“吸睛”産品暗(àn)藏誤導：有(yǒu)的(de)保險機(jī)構為‍π‌(wèi)片面追求關注度和(hé)銷售量，存在宣傳內(nèi)容不(bù)規範、網頁所載格式條款♣™<的(de)內(nèi)容不(bù)一(yī)緻或顯示不(b¶$∞ù)全、未明(míng)确說(shuō)明(míng)免責條款÷α等問(wèn)題，涉嫌誤導消費(fèi)者；風(fē§☆☆ng)險二是(shì)在線平台暗(àn)藏“搭售”：某些(xiē)在線平台在其$​©票(piào)務、酒店(diàn)預定頁面通(λ ₩↕tōng)過默認勾選的(de)方式銷售一(yī)些(xiē)₽→€≈保險産品，未明(míng)确列明(míng)承保主體(tǐ)或代理(lǐ)銷售主體(tǐ)，未完<←​≤整披露保險産品條款等相(xiàng)關重要(yào)信息。風(fēng)險三是(shì®×)“高(gāo)息”産品暗(àn)藏騙局：一(yī"∏)些(xiē)不(bù)法分(fēn)子(zǐ)利用(yòng)互聯網平台虛構保險産£•σ品或保險項目，或承諾高(gāo)額回報(bào)引誘消費(fèi)者出資，或冒✔♦用(yòng)保險機(jī)構名義僞造保單，往往涉嫌非法集₽δ→資，給消費(fèi)者造成經濟損失。二、互聯網與保險✘φ£進一(yī)步融合，數(shù)字化(huà)轉型加速2018年(nián)互聯網 ★$頭部企業(yè)繼續加速布局保險業(yè)務，監管方也(yě)≥♠♥↕給予了(le)相(xiàng)當的(de)支持。2月(yuè)24日(§σ♠☆rì)，保監會(huì)批複美(měi)團點評實際控制(zhì)的(deπ↕)重慶金(jīn)誠互諾保險經紀有(yǒu)限公司獲得(de)☆α保險中介機(jī)構牌照(zhào)。7月(嶙↑yuè)24日(rì)，銀(yín)保監會(huì)批複同意了(le)安↕¥聯财産保險（中國(guó)）有(yǒu)≤>π限公司的(de)增資方案，增資後北(běi)京京東(dōng)叁佰陸拾度電(diàn)子(z¶★ǐ)商務有(yǒu)限公司持股30％。這(zhè)意味著π‍☆↕(zhe)京東(dōng)拿(ná)到(dào)了(le↓>↔$)一(yī)塊财險保險牌照(zhào)。11月(yuè)2日(rì)  ，京東(dōng)宣布，獲中國(guó)銀(yín)保監會(huì)批₹σ準，安聯财産保險（中國(guó)）有(yǒu)限公司獲準更名 >為(wèi)京東(dōng)安聯财産保險公司，這(zhè)也(yě)是(shì)繼阿裡₩₽≈±(lǐ)、騰訊後第三家(jiā)互聯網巨頭拿(ná)到(dào)了(le)保險牌照(zhào)  ↑。此外(wài)，百度、小(xiǎo)米、美(měi)團、滴滴、今日(rì)頭條、新浪、唯品會∏φ(huì)也(yě)在加速布局保險業(yè)務。同樣值得(de)注↕✘‍<意的(de)是(shì)，12月(yuè €π)20日(rì)，香港保險業(yè)監管局向保泰人(réγ€∑¶n)壽發出首張虛拟保險牌照(zhào)。這(zhè)家(jiā)新型保險公≠™‍Ω司持有(yǒu)和(hé)使用(yòng)全數(shù)碼分(fē™'n)銷渠道(dào)，不(bù)涉及任何保險↔‍中介。另一(yī)方面，保險服務的(de)數(shù)字化(huà)轉型升級也(yě)提上(shà$★♥↓ng)了(le)監管方的(de)日(rì)程。6月(y<ε​•uè)，有(yǒu)消息稱，監管部門(mén§ Ω★)拟全面推進保險服務标準化(huà)制(zhì)度建設，搭建标準化(huà)制€≤©(zhì)度體(tǐ)系框架，《中國(guó)保險服務标準體(tǐ)系監管制(zh♦ ì)度框架》已起草(cǎo)完畢，正在業(yè)內(nèi)進行(xíng)第♠♣二次征求意見(jiàn)。框架的(de)總體(tǐ)目标"φ¥包括推進保險服務數(shù)字化(huà)轉型升級，加快(ku£★☆↕ài)數(shù)字保險建設，構建以數(shù)據為(wèi)關鍵要(yào)素的Ω®λδ(de)數(shù)字保險，推動保險服務供給 •↑ 側改革，更好(hǎo)服務我國(guó)經濟社會(huì)發展和(hé)人(rén)民(mín)φ←γ生(shēng)活改善；框架的(de)制(zhì)度特征包括“數(shù)字化(huà)、網絡化(∏δ©huà)、智能(néng)化(huà)導向”的(de)表述。此外(wài)，中國(guó→<✔π)保險學會(huì)也(yě)聯合業(yè)界成立了(le)“保險智能(néng)風(f≥βēng)控實驗室”，将全方位為(wèi)保險反欺詐提供專業(yè)化(hλ₩✔uà)、智能(néng)化(huà)的(de≈∑)解決方案，利用(yòng)AI手段解決國(guó)λ↑¥®內(nèi)保險風(fēng)控的(de)痛點，充分(fēn)π'₹發揮大(dà)數(shù)據、人(rén)工(gōng)智能(nén☆↑★g)、雲計(jì)算(suàn)等技(jì)術(shù)優勢，為(wèi)保險業(yè)欺詐ε✔‍風(fēng)險的(de)分(fēn)析和(h↑★é)預警監測提供支持。三、将互聯網保險納入防範化(huà)解重大(dà)風(f↓×ēng)險攻堅戰，強化(huà)監督管理(lǐ)防控互聯網保險業(yè)務風(fēε☆&≥ng)險是(shì)2018年(nián)監管層的(de)主要¥‍(yào)著(zhe)力點。1月(yuè)17日(rì)，保監會(huì)印發關于《打赢保險業‌&♣(yè)防範化(huà)解重大(dà)風(fēn βg)險攻堅戰的(de)總體(tǐ)方案》的(de♦∏±)通(tōng)知(zhī)，《方案》提出關注利用(yòng)互聯網技(jì©≥)術(shù)推廣的(de)、影(yǐng)響客απγ"戶信息安全的(de)、互聯網借貸相(xiàn→∑€g)關的(de)各類新型保險業(yè)務風(fēng)險和(h✔≤é)财險公司、人(rén)身(shēn)險公司、保險₩♦® 中介機(jī)構與第三方網絡平台合作(zuò)開(kāi)展保險業(y×←≈♣è)務的(de)風(fēng)險隐患，要(yào)求采取有(yǒu)效措施彙總并評€$估各類互聯網保險業(yè)務風(fēng)險，以及非法開(kāi)展互聯網保險業(φ✘↑yè)務的(de)風(fēng)險；提出改進互聯網保險監管制(zhì)度，γ 研究制(zhì)定互聯網創新型保險業(yè)務的(de)監管制(zhì)度。新成立的(de)銀(≥↓✘yín)保監會(huì)延續了(le)《方案》的(de)部→≠₹∏署。除了(le)上(shàng)述4月(yuè)25♥€日(rì)銀(yín)保監會(huì)發布的(de)《風(fēng)險提示》外​ (wài)，6月(yuè)4日(rì)，銀(yín)保¥€監會(huì)還(hái)發布了(le)《關于2017年←♠(nián)度保險業(yè)償付能(néng)力監管工(gōng✘↑δ↓)作(zuò)情況的(de)通(tōng)報(bào)》，明(míng)确指出在發展↔♥互聯網保險領域，銀(yín)保監會(hu​←¥ì)将重點展開(kāi)險企償付能(néng)力真實性δ©₽÷核查工(gōng)作(zuò)，加大(dà)查處力度，對(duì)造假←€公司采取嚴厲措施；此外(wài)，互聯網保險産品在網絡平台的(de)銷售過程中，涉嫌未明(mí§∏ ng)确說(shuō)明(míng)免責條款、未完整披‍₹÷露保險産品條款、宣傳內(nèi)容不(bù)規範等問(wèn)題，也(yě)δσ∞将作(zuò)為(wèi)2018年(nián)金(jīn)融監管部門(↔↔&αmén)整治的(de)險企風(fēng)險問(wèn)題之一(yī)。同一(yī)日(rì)，銀δ'↑(yín)保監會(huì)下(xià)發了(le)《關于加強自(zì)•≠媒體(tǐ)保險營銷宣傳行(xíng)為(wèi)管理(lǐ)的(de)通(tōng)知(zh‍$φ¶ī)》，要(yào)求各保險公司、保險中介機(jī)構提高(gāo)對(d×β→uì)自(zì)媒體(tǐ)保險營銷宣傳行(xíng)為™β↔♣(wèi)管理(lǐ)重要(yào)性的(de)認識，建立健全自(zì)媒體(tǐ)保險營銷宣✔↔φ傳行(xíng)為(wèi)管理(lǐ)制(zhì)度，加強從(cóng)→♣Ω業(yè)人(rén)員(yuán)合規教育與職業(yè)道(∏γ dào)德教育。确保營銷宣傳信息合規準确，完善∞✔$±信息監控和(hé)處置機(jī)制(zhì)，加大(dà)責任追究力度，落實監管責任。在對(duì♣  )互聯網保險的(de)具體(tǐ)監管和(hé)執法上(shàng)，也(yě)貫穿了(le)防±"≤範風(fēng)險和(hé)從(cóng)↔∏→嚴監管的(de)要(yào)求。*典型的(de)是(sh쩶α↕)11月(yuè)，兩款“互聯網+互助”保險産品被監管約談，并被叫停。據其中一(yī)個(g 'è)産品參與方的(de)披露，被叫停的(de)原因是(shì)“涉嫌存在未按照(zhào)₹¶♥∏規定使用(yòng)經備案的(de)保險條款和(hé)費(fèi)率、銷售過程中存在誤導性≤♠¶宣傳、信息披露不(bù)充分(fēn)等問(wèn)題。”在對(duì)互聯網保險的(de)執→↓ 法方面，7月(yuè)4日(rì)，浙江保監局網站€¥©☆(zhàn)上(shàng)公布了(le)兩張有λ©×(yǒu)關互聯網保險的(de)罰單，劍指虛構部分(fēn)技(jì)術(shù)δ©©服務費(fèi)來(lái)支付推廣費(fèi)的(de)違法行(xíng)為(wè£♠i)等問(wèn)題。而10月(yuè)©♠18日(rì)，銀(yín)保監會(huì)對(du§↓ì)6家(jiā)保險公司開(kāi)出監管函，互聯網保險公司占了¥÷≈(le)其中一(yī)半。四、健全完善互聯網保險監管規範體(tǐ)系互♦♥Ω聯網保險的(de)穩健發展依賴于專門(mén)監管規則體(tǐ)系的(de)建設。2015年(niΩε₹✔án)，原中國(guó)保監會(huì)曾印發γε《互聯網保險業(yè)務監管暫行(xíng)辦法》，作(zuò)為(wèi)互聯網保險的(•€de)基本依據，但(dàn)根據原規定的(de)施行(•☆λ₩xíng)期，該辦法将于2018年(nián)1ε≠0月(yuè)到(dào)期失效。因此，2018年γ♥ (nián)互聯網保險監管規範體(tǐ)系建設®™逐步提速。9月(yuè)30日(rì)，中國(guó)銀(yín)保監會(huì)印發《中國₽'(guó)銀(yín)保監會(huì)關于繼續加強互聯 π©€網保險監管有(yǒu)關事(shì)項的(de)通(tōng)₹ & 知(zhī)》，表示正在加快(kuài)《互聯網保險業(yè)務監管暫行(xíng)辦∑ 法》的(de)修訂工(gōng)作(zuò)，在新的(de)規定出台以前♥•£←，原《暫行(xíng)辦法》繼續有(yǒu)效。《通(tōng)知(zhī)》既肯定了(le)《暫§✘行(xíng)辦法》3年(nián)以來(lái)的(de)規制(zhì)價值γ♠‍，又(yòu)面對(duì)新形勢新問(wèn)題對↑♠>∑(duì)加強互聯網保險監管提出要(yào)求。10月(yuè)中旬，銀(α₹yín)保監會(huì)又(yòu)對(duì)《互聯網保險業(yè)務監管辦法¶βδ±（草(cǎo)稿）》進行(xíng)征求意見(jiàn)。征求意見(jiàn)稿放(f☆∞•¶àng)寬了(le)保險公司、保險中介機(jī)構和(↑★©↓hé)保險公估機(jī)構經營互聯網保險的(de)Ω'×♠區(qū)域限制(zhì)；允許銀(yín)行(xíng)類保險兼業(yè)代理(lǐ)¶₹≤機(jī)構在其自(zì)營網絡平台開(kāi)展互聯網保險業(yè)務；針↓‍λ↕對(duì)互聯網保險信息披露和(hé)宣傳方面做(zuò)出詳細規定；對(duì)第三₽₩÷Ω方平台的(de)資質、信用(yòng)程度等方面提出了(le)監管要(yào)求。針對(₹®>∏duì)互聯網時(shí)代保險業(yè)務的(de)新特點，今年(nián)銀(yín)保監§≠會(huì)還(hái)著(zhe)手制(zhì)定保險實名登記管理(lǐ)和(hé)保險銷售行&≥←€(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)的£​₽¶(de)有(yǒu)關制(zhì)度并征求意見(jiàn≤✘÷)。其中《保險實名登記管理(lǐ)辦法》©↔​γ的(de)征求意見(jiàn)稿明(míng)确，保險實名登記，是(shì)指包括第三方網​"絡平台在內(nèi)的(de)機(jī)構及其從(cóng)業(yè)人(rén)員(yπ '₹uán)在為(wèi)投保人(rén)、被保險λ​人(rén)、受益人(rén)辦理(lǐ)保險業(yè≠∏)務時(shí)，依照(zhào)本辦法要(yào)求核對(duì) ±身(shēn)份證件(jiàn)，并查驗和(hé)登記實名信息的(de)行(xλ←¶íng)為(wèi)。銀(yín)保監會(hu≠"σ↕ì)建立保險實名查驗登記平台，用(yòng)于≈¥保險實名信息查驗、登記和(hé)保險賬戶管理(lǐ)。銀§∞>(yín)保監會(huì)委托、指導第三方機(jī)構承擔保¶∑β→險實名查驗登記平台的(de)建設和(hé)運行(x€≈• íng)管理(lǐ)。對(duì)于存在嚴重違法失信行(xíng)為(w£γ​èi)的(de)，将其列入聯合懲戒對(duì)象，實↕€←施聯合懲戒。如(rú)存在使用(yòng)虛假身(shēn¥↔)份證件(jiàn)、冒用(yòng)他(tβ •¥ā)人(rén)名義、提供虛假信息等行(xíng)為(wèi)的(®✔de)，将被納入失信行(xíng)為(wèi)記錄名單。根據✔≥2017年(nián)出台的(de)《保險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(l§∞↑×ǐ)暫行(xíng)辦法》，保險公司、保險中介機(jī)構開(kāi)展互™→&•聯網保險業(yè)務，依照(zhào)中國(guó)保監會(huì)互聯αγ÷Ω網保險業(yè)務監管的(de)有(yǒu)關規定開≥±(kāi)展可(kě)回溯管理(lǐ)。今年(niá€σn)7月(yuè)，銀(yín)保監會(huì)下(xià)發《關于規範互聯網保險銷售‌≠₩行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管'δ₹理(lǐ)有(yǒu)關事(shì)項的(de)通(tōng)知(↔✘'$zhī)（征求意見(jiàn)稿）》，明(míng)确規定：“保險機(jī)構 &通(tōng)過第三方網絡平台開(kāi)展互聯網保險銷售的(de)，應在第三方網絡平台÷£₩單獨設置說(shuō)明(míng)所售産品為(wèi)保險和(héσ♦≈γ)投保意願确認界面，由投保人(rén)主σ↔動确認後進入保險機(jī)構自(zì)營平台投保流程↓ ♣。”根據該征求意見(jiàn)稿，互聯網保險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯™€‍管理(lǐ)涵蓋銷售界面管理(lǐ)和(hé)銷售過程記錄兩項。其中，前者指保險機€♥(jī)構應保存銷售過程中關鍵銷售界面的(de)內(®★$<nèi)容信息及曆史修改信息，建立版本管理(lǐ)☆©✘>機(jī)制(zhì)；後者指保險機(jī)構應保存銷售過程中客戶投保信 ↑息、操作(zuò)平台、操作(zuò)軌迹、操作(zuò)時(sΩ Ωhí)間(jiān)，以及保險機(jī)構收到(dào)或傳遞投保人(rén)投保申請(✘​ €qǐng)的(de)時(shí)間(jiān)。--本文(wén)源©α自(zì)京東(dōng)數(shù)字科(kē)技(jìφεα)研究院