根據2018年(nián)10月(yuè)份下(xià)發的(de)《互聯網保險業(yè≠'ε)務監管辦法（草(cǎo)稿）》（業(yè)界稱為(wèi)“《征求意見(jiàn)ε &稿》”），互聯網保險業(yè)務是(shì)指保險公司、保險中介機(jī)構依托互聯網和(<™<←hé)移動通(tōng)信等技(jì)術(shù)，通(tōng)過自(zì)營網絡平台、第三 $ε方網絡平台等訂立保險合同、提供保險服務的(de)業(yè)務。截至2017年(nián)≠¶≠ε末，全國(guó)共有(yǒu)117家(jiā)保險公司經營≠ 'π互聯網保險，占保險公司總量的(de)52.7％。2¶Ω018年(nián)互聯網保險業(yè)務依然延續了(le)近(jìn)∏₽♣年(nián)來(lái)的(de)迅猛發展趨勢，互聯網與保險進一(yī)步融∑≠↑合，人(rén)工(gōng)智能(né γng)、大(dà)數(shù)據、區(qū)塊鏈等技(jì)術(shù)加速向保險行(x±β♥γíng)業(yè)滲透，保險業(yè)務‌♦•>的(de)數(shù)字化(huà)轉型正迸發出蓬勃生(shēng)機(jī)。據統λ♥Ω©計(jì)，2018年(nián)前三季度，易安保險、衆安保險、泰康在線、安心保險四大(d࣮→★)互聯網保險公司，實現(xiàn)原保險保費(fèi)收入64.64億元，同比增長(ch©☆áng)133.77％，遠(yuǎn)高(gāo)于行(xíng)業(yè)平均δ"≈γ增速。回顧2018年(nián)，我們看(kàn)到(dào)，₹×互聯網保險業(yè)務在行(xíng)業(Ω↑™yè)創新和(hé)監管調試中穩步前行(xíng)。一(yī)、金(jīn)☆★融監管體(tǐ)制(zhì)改革下(xià)的(de)互聯網保險監管年(nián)初，保≈ε☆÷險行(xíng)業(yè)監管格局發生(shēng)變化(huà)。α‍≤2018年(nián)3月(yuè)召開(kāi)的(de)十三屆全國(guó)人(rén)大↓' ×(dà)一(yī)次會(huì)議(yì)審議(yì)≥&并通(tōng)過了(le)《國(guó)務院機(jī)構改革←₽>方案》，該方案将中國(guó)銀(yín)行(xíng)業(yè)β♥<↔監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)和(hé)中國(guó)保險監督管理(lǐ)委員​§(yuán)會(huì)的(de)職責整合，組建中φ←國(guó)銀(yín)行(xíng)保α✘✔險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)，其主要(yào)職責是(δεshì)，依照(zhào)法律法規統一(yī)監督管理(lǐ)銀£™₹✘(yín)行(xíng)業(yè)和(hé)保險業(yè)，維護✘£銀(yín)行(xíng)業(yè)和(hé)保險業(yè)合法、穩健運行(xíng)，防範←↓和(hé)化(huà)解金(jīn)融風(fēng)險，保護金(jīn)融消費(fφ&èi)者合法權益，維護金(jīn)融穩定。同時(shí)，将中國(guó☆<£)銀(yín)行(xíng)業(yè)監督管理(lǐ)委員(yu≥↓↕án)會(huì)和(hé)中國(guó)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(✔πα™huì)拟訂銀(yín)行(xíng)業(yè)、保險業(↓∞yè)重要(yào)法律法規草(cǎo)案和(hé)審慎監管基本制(zφ♦‌hì)度的(de)職責劃入中國(guó)人(rén)民(mín)銀(yín)行(x←₩β♥íng)。3月(yuè)21日(rì)，中國(guó)銀(yín)行(xín≤↕g)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)舉行(xí₩$♣→ng)成立大(dà)會(huì)。8月(yuè)，銀(yín)保監會(huì)“三定”方案γ±出爐，新的(de)銀(yín)保監會(huì)将"‌÷設26個(gè)內(nèi)設職能(néng)部門(mén)←‌≈加機(jī)關黨委，并設置**風(fēng)險官、♠β↓**檢查官、**律師(shī)和(hé)**會(huì)計(jì)™☆β©師(shī)。12月(yuè)17日(rì)，銀(yín)保監會(huì)下(xi™€‍à)轄的(de)36個(gè)省（自(zì)治區(qū)、直轄市(shì)、計(jì)劃單列市↕☆↕®(shì)）銀(yín)保監局統一(yī)挂牌§ ★。新成立的(de)銀(yín)保監會(huì)在監管理(₹≥<γlǐ)念和(hé)重點上(shàng)有φ✘↔(yǒu)所調整。根據8月(yuè)29日(rì)召開(kāi)的(de)銀(βα$yín)行(xíng)保險監管工(gōn׶♠g)作(zuò)電(diàn)視(shì)電(diàn)話(huà)會(huì)議(yì)，此次會±÷(huì)議(yì)提出近(jìn)期的(de)工(gōng)作(zuò)重點中首要(yào)π'±的(de)就(jiù)是(shì)繼續做(zuò)好(hǎo)×≥←防範化(huà)解金(jīn)融風(fēng)險各項•"♥工(gōng)作(zuò)，特别提出要(yào)自(zì)≈₹ 覺在互聯網金(jīn)融風(fēng)險整治的(de)框架 ♦下(xià)，發揮好(hǎo)銀(yín)行(xíng)保險監管部門(mén)職責，防 ↕控處置好(hǎo)互聯網金(jīn)融風(€γ♠'fēng)險；積極防範、穩妥處置好(hǎo)其 ±₩他(tā)重點領域、重點機(jī)構風(fēng)險，牢牢守住不(bù ♦)發生(shēng)系統性金(jīn)融風(fεφ‍ēng)險的(de)底線。4月(yuè)25日(rì)，中國(guó$≠π )銀(yín)行(xíng)保險監督管理(lǐ)¶σ‍€委員(yuán)會(huì)網站(zhàn)還(h₹∑‍÷ái)發文(wén)提示了(le)互聯網保險的(de)三大(dà)風(fēn♣→g)險隐患——風(fēng)險一(yī)是(©✔shì)“吸睛”産品暗(àn)藏誤導：有(yǒu•©)的(de)保險機(jī)構為(wèi)片面追求關注度和(hé)銷售​♠量，存在宣傳內(nèi)容不(bù)規範、網頁所載格↑φ式條款的(de)內(nèi)容不(bù)一(yī)緻或顯示不(bù)全、未明(míng)确說(s♠£ ₽huō)明(míng)免責條款等問(wèn)題，€ 涉嫌誤導消費(fèi)者；風(fēng)險二是(shì)在線平台暗(àn)藏“搭售”：某σ<¶些(xiē)在線平台在其票(piào)務、酒店(diàn)預定頁面通(tōng)過Ωδ默認勾選的(de)方式銷售一(yī)些(xiē☆>&)保險産品，未明(míng)确列明(míng)承保主體(tǐ)或代理(l€ ǐ)銷售主體(tǐ)，未完整披露保險産品條款↔•等相(xiàng)關重要(yào)信息。風(fēng)險三是(shì)“高(gāo)息”産品暗(≤Ω¶àn)藏騙局：一(yī)些(xiē)不(bù)法分(fēn)子(zǐ)利用↔"<(yòng)互聯網平台虛構保險産品或保險項目，或承諾高(gāo)額回報(‌ε​÷bào)引誘消費(fèi)者出資，或冒用(yòng)保險機(jī)構名義僞造保單，往往涉嫌非→£÷法集資，給消費(fèi)者造成經濟損失。二、互聯網與保險進一(yī)步<β☆融合，數(shù)字化(huà)轉型加速2018年(nián)互聯網頭部企業(yè)繼續©★加速布局保險業(yè)務，監管方也(yě)給予了(le)相(xiàng)當的(de)支持。2月(y≥↑uè)24日(rì)，保監會(huì)批複美(měi)團點評實際控制≤‌∑(zhì)的(de)重慶金(jīn)誠互諾保險經紀有(yǒu)限公司獲得(de)保險''£中介機(jī)構牌照(zhào)。7月(yuè)24日(rì)βλ，銀(yín)保監會(huì)批複同意了(le)安聯财産保險（中國(guó)）有(yǒu₹∞↑‌)限公司的(de)增資方案，增資後北(běi)京京東(dōng)叁佰陸拾度電(di♥≠§àn)子(zǐ)商務有(yǒu)限公司持股30％。這‍∏§>(zhè)意味著(zhe)京東(dōng)拿(ná)到(dào)了↔‌✔(le)一(yī)塊财險保險牌照(zhào)。11月(yuè)2日(rì)，京東(dōng)宣布♣✔☆，獲中國(guó)銀(yín)保監會(huì)批準，安聯财産保®↑→險（中國(guó)）有(yǒu)限公司獲準更名為(w€ èi)京東(dōng)安聯财産保險公司，這(zhè)也(yě)是(sh÷ ☆ì)繼阿裡(lǐ)、騰訊後第三家(jiā)互<¶€聯網巨頭拿(ná)到(dào)了(le)保險牌照(zhào)。此外(wài)，百度、小(xiǎo≈☆)米、美(měi)團、滴滴、今日(rì)頭條、新浪、唯品會α"≈☆(huì)也(yě)在加速布局保險業(yè)務。同樣值得(de)注意的(de)是(shì)，1∏δ£€2月(yuè)20日(rì)，香港保險業(yè)監管局向保泰人(rén)壽發出首張虛拟保險牌照(φ≤<δzhào)。這(zhè)家(jiā)新型保險公司持有(yǒu)和(hé)使用(yòng)全數(s↑←♥hù)碼分(fēn)銷渠道(dào)，不(bù) ÷★₽涉及任何保險中介。另一(yī)方面，保險服務的(de)數(shù)字化(huλ✔≥λà)轉型升級也(yě)提上(shàng)了(le)監管方的(de)日(rì)程。6¶≥₩‌月(yuè)，有(yǒu)消息稱，監管部門(mén)拟全面推進保險服務标準化(huβ✔∏®à)制(zhì)度建設，搭建标準化(huà)制(zhì)度體(tǐ)系框↓$架，《中國(guó)保險服務标準體(tǐ)系監管制(§‍zhì)度框架》已起草(cǎo)完畢，正在業(yè)內(nèi)進行(xíng)第≥$​÷二次征求意見(jiàn)。框架的(de)♣φ∏總體(tǐ)目标包括推進保險服務數(shù)字化(huà)轉型升級©§←，加快(kuài)數(shù)字保險建設，構建以數(shù)據為(wèi)關鍵要(yào)∞"素的(de)數(shù)字保險，推動保險服務供給側改革，更好(hǎo)服務我國(guó)經濟社​‍§®會(huì)發展和(hé)人(rén)民(mín)生(shēng)活改善；框架的(de)制(zε‌↕∏hì)度特征包括“數(shù)字化(huà)、網絡化(huà)、智能(néng)化('γhuà)導向”的(de)表述。此外(wài)，中國(guó)保​♠‌€險學會(huì)也(yě)聯合業(yè)界成立了(le)“保險智能(néng)風(fēng)‌™α×控實驗室”，将全方位為(wèi)保險反欺詐÷&提供專業(yè)化(huà)、智能(néng)化(huà)的(de)解決方案，₹♥利用(yòng)AI手段解決國(guó)內(nèi)保險風(fēng)控的(de•¶)痛點，充分(fēn)發揮大(dà)數(shù)據、人(rén)工(gō↑↔ng)智能(néng)、雲計(jì)算(suànβ¶&₩)等技(jì)術(shù)優勢，為(wèi)保險業(♠→yè)欺詐風(fēng)險的(de)分(fēn)析和(hé)預警監測提供支持。三、将互φ₩♥聯網保險納入防範化(huà)解重大(dà÷↕β)風(fēng)險攻堅戰，強化(huà)監督管理(lǐ)防控互聯網保險業(yè)務風(f♣↔✔©ēng)險是(shì)2018年(nián↔®)監管層的(de)主要(yào)著(zhe)力點。1月(yuè↕ )17日(rì)，保監會(huì)印發關于《打赢保險業(yè)防範化(huà)解重₩≥大(dà)風(fēng)險攻堅戰的(de)總體(tǐ)方案》的(dφ÷"e)通(tōng)知(zhī)，《方案》λ™提出關注利用(yòng)互聯網技(jì)術(shù)推廣的¶γ(de)、影(yǐng)響客戶信息安全的(d☆φ÷e)、互聯網借貸相(xiàng)關的(de‍☆)各類新型保險業(yè)務風(fēng)險和(hé)财險公司€φ、人(rén)身(shēn)險公司、保險中介機(jī✘→↔↔)構與第三方網絡平台合作(zuò)開(kāi)展保險業(yè)務的(de)風>>✔£(fēng)險隐患，要(yào)求采取有(yǒu)效措施彙總并評估各類互聯網¥©♥γ保險業(yè)務風(fēng)險，以及非法開(kāi)展互聯網保險業(yè)務的(de)₹€₽風(fēng)險；提出改進互聯網保險監管制(zhì)度，研究制(zhì)定互聯網創新型 ‍¥保險業(yè)務的(de)監管制(zhì)度。新成立的‍δ™(de)銀(yín)保監會(huì)延續了(le)《∞✘≤→方案》的(de)部署。除了(le)上(shàng)述4月(yuè)25日(rΩ<∞ì)銀(yín)保監會(huì)發布的(dφ©αe)《風(fēng)險提示》外(wài)，6月(y→​σ÷uè)4日(rì)，銀(yín)保監會(huì)還(hái)發布了(le)《關于2017年(™ ±nián)度保險業(yè)償付能(néng)力監管工(gōng↑≤)作(zuò)情況的(de)通(tōng)報(bào)》，明(míng)确指出在發展 ₩互聯網保險領域，銀(yín)保監會(huì)将重 ÷® 點展開(kāi)險企償付能(néng)力真實性核查工(gōng)作(zuò)，加大(dà)查處力‌✔β度，對(duì)造假公司采取嚴厲措施；此外(wài)，互聯網保險産品在網絡平台的(de)銷售過程•↑"中，涉嫌未明(míng)确說(shuō)明(míng)免責條款、未完整披露≈‌ε✘保險産品條款、宣傳內(nèi)容不(bù)規範等問(‍  ‍wèn)題，也(yě)将作(zuò)為(wèi)20λ♠ 18年(nián)金(jīn)融監管部門(mén)整治的(de)險★&≠≈企風(fēng)險問(wèn)題之一(yī♠←÷₩)。同一(yī)日(rì)，銀(yín)保監會(huì) ↑下(xià)發了(le)《關于加強自(zì)媒體(tǐ)保險營銷宣傳行(x©→♣↑íng)為(wèi)管理(lǐ)的(de)通(tōng₽•☆)知(zhī)》，要(yào)求各保險公司、保險中介機(jī)構提高(gāo)對(duì)自(zì‌λ'λ)媒體(tǐ)保險營銷宣傳行(xíng)為(wèi)管理(lǐ)重要(yào)性的 β>©(de)認識，建立健全自(zì)媒體(tǐ)保險營±σ‌銷宣傳行(xíng)為(wèi)管理(lǐ)制(zhì)度，加強從(cóng)業(y♦•&è)人(rén)員(yuán)合規教育與職業(yè)道(dào)德教育。确保營∑α$銷宣傳信息合規準确，完善信息監控和(hé)處置機(jīα$∏$)制(zhì)，加大(dà)責任追究力度，落實監管責任。在對(duì)互聯•↓網保險的(de)具體(tǐ)監管和(hé)執法上(shàng)，也(yě)貫穿了(le)→∑"防範風(fēng)險和(hé)從(cóng)嚴監管的(de)要(yào)求。*典型的(de)是(s≥Ω★•hì)11月(yuè)，兩款“互聯網+互助”保險産品被監管約談，并被叫♣Ω"•停。據其中一(yī)個(gè)産品參與方的(de)披露，被叫停的(de)原因是(sh<↓ ₹ì)“涉嫌存在未按照(zhào)規定使用(yòng)經備案的(de)¶≥₩保險條款和(hé)費(fèi)率、銷售過程中存在誤導性宣傳、信息披∏₹ •露不(bù)充分(fēn)等問(wèn)題。”在對(duì)互聯網保δ±®險的(de)執法方面，7月(yuè)4日®βλ§(rì)，浙江保監局網站(zhàn)上(shàng)公布了(le)兩張有(yǒu)δ÷≥§關互聯網保險的(de)罰單，劍指虛構部分(fēn)技(jì)術(shù)服務費(fèi)來¶♦(lái)支付推廣費(fèi)的(de)違法行(xíng)為(wèi)等問(§®wèn)題。而10月(yuè)18日(rì)，銀(yín)保監會(huì)對(duì)6家(j≈''iā)保險公司開(kāi)出監管函，互聯網保險公司占了(l‍↑÷≈e)其中一(yī)半。四、健全完善互聯網保險監管規範體(↑♣​≥tǐ)系互聯網保險的(de)穩健發展依賴于專門(mén)監管規則體(¥γ¶tǐ)系的(de)建設。2015年(nián)，原中國(guó)保監會(huì)曾印發☆↑γ‌《互聯網保險業(yè)務監管暫行(xíng)✔¥辦法》，作(zuò)為(wèi)互聯網保險的(de)基本依據，但(dàn)根 ∞據原規定的(de)施行(xíng)期，該辦法将于201↓÷8年(nián)10月(yuè)到(dào)期失效。因此，2£‍♥018年(nián)互聯網保險監管規範體(tǐ)系建設 ™✘逐步提速。9月(yuè)30日(rì)，中國(guó)銀(yín)₽λ保監會(huì)印發《中國(guó)銀(yín)保監會(huì↕∑¶±)關于繼續加強互聯網保險監管有(yǒu)關事(shì)項的(de)通(tō ×←ng)知(zhī)》，表示正在加快(kuài)《₽±₩&互聯網保險業(yè)務監管暫行(xíng)辦法》的(de)修訂工(gō™♦‍λng)作(zuò)，在新的(de)規定出台以前，原《暫行(xíng)↕ ≥•辦法》繼續有(yǒu)效。《通(tōng)知(zhδ☆σ♣ī)》既肯定了(le)《暫行(xíng)辦法》3年(nián)以來α✘ ✔(lái)的(de)規制(zhì)價值，又(yòu)面對(duì)新形勢新問(wèn)題對(☆↕duì)加強互聯網保險監管提出要(yào)求。10月(yuè)中旬，銀(yín)保監會(♦λγhuì)又(yòu)對(duì)《互聯網保險業(yè)務監管辦法（草(cǎo)稿）》進行(x‌‌π'íng)征求意見(jiàn)。征求意見(jiàn)稿放(fàng)寬了(le)保險公司、保險中介←÷機(jī)構和(hé)保險公估機(jī)構經營互聯$&網保險的(de)區(qū)域限制(zhì)；允許銀(yín)行(xíng)類保險兼 Ω×♥業(yè)代理(lǐ)機(jī)構在其自(zì)營網絡平台開(kāi)展→→互聯網保險業(yè)務；針對(duì)互聯網保險信息披<Ω露和(hé)宣傳方面做(zuò)出詳細規定；對(duì)第三方平台的(de)資質、信用(™​yòng)程度等方面提出了(le)監管要(yào)求。針對(duì)互聯網時(shí$ε÷)代保險業(yè)務的(de)新特點，今年(nián)銀(yín)保監會(h✔≈uì)還(hái)著(zhe)手制(zhì)定保險實名登記管理(lǐ)和(hé)₽<保險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)的(de)有(yǒu)關制(  σzhì)度并征求意見(jiàn)。其中《保險實名登記管理(lǐ)辦法》的(≥σ ∑de)征求意見(jiàn)稿明(míng)确，保險實名登記，<↕"©是(shì)指包括第三方網絡平台在內(nèi)的(de)機(j€☆$ī)構及其從(cóng)業(yè)人(rén)員(yuán)在為(wèi)投保人(rén)、♣₩→φ被保險人(rén)、受益人(rén)辦理(lǐ)保險業(yè)務時(shíΩ  )，依照(zhào)本辦法要(yào)求核對(duì)身(shēn)份證件∑ε↓(jiàn)，并查驗和(hé)登記實名信息的(de)行(xíng)為(wèi)。銀(yín)保監會±β☆(huì)建立保險實名查驗登記平台，用(yòng)于保±λ∏$險實名信息查驗、登記和(hé)保險賬戶管理(lǐ)。銀(yín)保監會(huì)委托、指‌↑©導第三方機(jī)構承擔保險實名查驗登記平台的↕∞ (de)建設和(hé)運行(xíng)管理(lǐ)。對(duì)于Ω♣¥€存在嚴重違法失信行(xíng)為(wèi)的(de)，将其列©∑入聯合懲戒對(duì)象，實施聯合懲戒。如(r±₹ú)存在使用(yòng)虛假身(shēn)份證件(jiàn)、冒用(yòng)他(tā)人( ₹→♣rén)名義、提供虛假信息等行(xíng)為(wèi)的(de)，将被<≥δ納入失信行(xíng)為(wèi)記錄名單。∑®≠根據2017年(nián)出台的(de)《保險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(l ₽∞→ǐ)暫行(xíng)辦法》，保險公司、保險中介機(jī)構開(kāi)展互∏★£‌聯網保險業(yè)務，依照(zhào)中國(guó)保監會(huì)互聯網保險業 ∞(yè)務監管的(de)有(yǒu)關規定開(kāi)展可(kě)回溯管理(lǐ)。今年(niáδ ★©n)7月(yuè)，銀(yín)保監會(hβσ☆uì)下(xià)發《關于規範互聯網保險銷售行(xíng)‍λ為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)有(yǒu)關事(shì)項的(de)通(tōn←←g)知(zhī)（征求意見(jiàn)稿）》，明(mí<σng)确規定：“保險機(jī)構通(tōng)過第三方網±π絡平台開(kāi)展互聯網保險銷售的(de)，應在第三方網絡平台單獨設置說(shu ☆&ō)明(míng)所售産品為(wèi)保險和(hé)投保意願®↑确認界面，由投保人(rén)主動确認後進入保險機(jī)構自(zì)營平台投保流程。”根∏✔π↑據該征求意見(jiàn)稿，互聯網保險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯↕​∞‌管理(lǐ)涵蓋銷售界面管理(lǐ)和(hé)‍©₽銷售過程記錄兩項。其中，前者指保險機(jī)構應保存銷售過程中關鍵銷售界面的(de)內(nèi♠©≠)容信息及曆史修改信息，建立版本管理(lǐ)機(jī)制(zhì)；後者指保險機(jī)構應‌¥&保存銷售過程中客戶投保信息、操作(zuò)平台、操作(zuò)軌迹、☆♦&•操作(zuò)時(shí)間(jiān)，以及保©<γ×險機(jī)構收到(dào)或傳遞投保人(rén)投保申請(qǐ©∑ng)的(de)時(shí)間(jiān)≈∏&♣。--本文(wén)源自(zì)京東(dōng)數(shù)字科(kē)技(jì)研究院₩β¶