在業(yè)務形式上(shàng)，互聯網保險摒棄了(le)傳統業(yè)務模式的(&↑✘λde)弊端，提供了(le)一(yī)種受衆面更寬、更為(wèi)公開(kāi)透Ωφσ明(míng)的(de)銷售方式，吸引客戶在更大(dà)範圍內(nèi)自(zì)主了(le)€λ&解保險的(de)相(xiàng)關功能(néng)，選購(gòu)适合自(zì)身(s&↑hēn)的(de)保險産品。  >ε®   一(yī)、我國(guó)互聯網保險行(≈β✘xíng)業(yè)發展變遷曆程回顧      1.互聯網↓α‍≠保險發展萌芽期：1997~2004 年(nián)。1997&nbs÷↕>p;年(nián)底，中國(guó)保險信息網誕生(shē≥©ng)，是(shì)我國(guó)**面向保險市(shì)場(c ✔♦φhǎng)和(hé)保險公司內(nèi)部的(de)專業(y↓"è)中文(wén)網站(zhàn)，也(yě)是(shì ≤±×)我國(guó)保險行(xíng)業(yè)*早的♥♥<​(de)第三方網站(zhàn)；2000 年(nián) 3 月‌¥(yuè)，“ 網險網” **實現(x$∏γiàn)了(le)網上(shàng)投保功能(néng)；2001&nbs↕↕≠p;年(nián) 3 γ>≈月(yuè)，太平洋保險開(kāi)通(tōng)“ 網神”，開(kāi)↑♦始了(le)真正意義上(shàng)的(de)互聯網保險業(yè)務，推出&nbs♠> p;30 多(duō)個(gè)險種。      ™∞';此階段互聯網保險作(zuò)為(wèi)銷售代 ∑理(lǐ)而存在，各大(dà)保險公司都(dōu)建立了(le)自(zì)己的γγ"(de)官方網站(zhàn)，發布保險産品的(de)相(x ≥φ♠iàng)關信息，但(dàn)由于互聯網金(jīn)融規章(&☆≠zhāng)制(zhì)度尚未健全，法治環境尚不(bù​")成熟，人(rén)們對(duì)于互聯網保險的(de)認識也(yě)存在₹∏'β很(hěn)多(duō)不(bù)足，互聯網保險對♣←≥(duì)于保險公司業(yè)務發展的(de)作(zuò)用(yò"®≤δng)并不(bù)明(míng)顯，主要‌‍≠✘(yào)起到(dào)宣傳及普及保險知(z✘‌hī)識的(de)作(zuò)用(yòng)，此時(shí)互聯網保險處'σ于萌芽期。      2.互聯網保險深化(huà)探索期：2¶♦β™005~2011 年(nián)。20€¶​05 年(nián) 4 ‌≈÷≈月(yuè)正式實施的(de)《*******電(diàn)子(zǐ)簽名法》标志(zhì)著β $(zhe)互聯網保險進入加速發展階段。截至 2009 年(nián)底，互聯©>‌≠網保費(fèi)收入規模達到(dào) →​✘77.7 億元。諸如(rú)慧擇網、向日(rì)葵網、優保網等保險網站(zh↓γ"àn)紛紛湧現(xiàn)，作(zuò)為(wèi)互聯網保險←£→中介提供保險咨詢及産品銷售服務。   ♠    此階段，随著(zhe)互聯網用(yòng)戶的(de)迅速±π↓增多(duō)，人(rén)們越來(lái)越傾向于通(tōng)過互聯網來(lái)∏∏σ獲取金(jīn)融保險産品和(hé)服務，同時(shí)各保險↔φ↕÷機(jī)構也(yě)緻力于通(tōng)過創新實現(xiàn)新的(de)網絡渠道(dào)&₹¶的(de)營銷，逐步探索保險電(diàn)子(zǐ)商務營銷方式。 &nbsγ±≤&p;    3.互聯網保險↕σε✘全面發展期：2012~2013 年✘δ→(nián)。自(zì) 2012 年(nián)中國(guó)保監會(huì∞ ")開(kāi)始實施《保險代理(lǐ)、經紀公司互聯網保險業(yè)務監管辦法》，标志(¶β∞zhì)著(zhe)互聯網保險走向專業(yè)化(huà)以及規範化(huà)，互聯網保險業(β←♦πyè)務發展秉承透明(míng)化(huà)和(hé)信息化(huà)的(de)原則。γα2012 年(nián) 8 ε 月(yuè)之後，多(duō)家(jiā)公司有(yǒu)了(le)更進一(yī)步&←&∏的(de)行(xíng)動：平安人(rén)壽發布“&nbsβ‍∏∞p;平安人(rén)壽 E 服務” APP 客戶端→>£‍；國(guó)華人(rén)壽通(tōng)過“ 淘寶聚劃算(suàn)”& ♣♥nbsp;銷售平台推出 3 款産©‌£¶品，短(duǎn)短(duǎn) σ↕;3 天時(shí)間(jiān)內(nèi)就¶σδ(jiù)實現(xiàn)了(le)  ™1.05 億元保費(fèi)收入；泰康人&×♣(rén)壽則分(fēn)别與攜程、淘寶等互聯網平台合作(zuò)打造互聯網保險銷售平台↕€©，取得(de)了(le)較好(hǎo)成效。  >ε    2013 年(nián)出現(xiàn)了(le)各種互σ☆‌♦聯網金(jīn)融的(de)創新，被稱為(wèi)互聯網金(jīn)融元年(n<δΩián)。其中，2013 年(nián) 6&nb÷ →sp;月(yuè)推出的(de)專為(wèi)​'ε∞個(gè)人(rén)用(yòng)戶打造的(de)™≠φ餘額增值服務——餘額寶，既有(yǒu)支付寶的(de)電(diàn)•≠₹‍子(zǐ)支付的(de)功能(néng)，又(yòu)有(yǒu)貨币基金(jī>♠n)的(de)理(lǐ)财功能(néng)，從(có ≠≥₩ng)運營之日(rì)起規模迅速膨脹，截至 ±‌"2014 年(nián) 2 月(y♣↔>♣uè) 14 日(r∞≠λì)，規模突破 4000 億元。互聯網金(jīn)融理(lǐ)念漸漸•☆深入人(rén)心，也(yě)逐步顯現(xiàn)出巨大(dà)的(de)影(yǐng)響÷ 力。      2013 年(nián)&nbs•↔p;11 月(yuè) 6 日(rì)，由阿裡(lǐ)巴巴、中國"∏ §(guó)平安、騰訊公司共同籌資建立的(de)“ 衆安在線” 财産保險有(y↕•ε&ǒu)限公司正式開(kāi)業(yè)，π¥标志(zhì)著(zhe)我國(guó)互聯網保險進入機(Ω≠÷×jī)構專營階段。同年(nián)，淘寶$→理(lǐ)财頻(pín)道(dào)**參與“ 雙十一(yī)™ ×φ” 活動，保險産品成為(wèi)新主角。 &"φnbsp;    這(zhè)一(yī)階段的(de)互聯網保險通(tōng)δ ←過創新實現(xiàn)了(le)跨越式發展，基于電(diàn)子(zǐ)商務及信息↑₹技(jì)術(shù)的(de)發展需求開(kāi↑×™☆)發了(le)與此相(xiàng)宜的(de)保險↕ ×險種（如(rú)退貨運費(fèi)險、遊戲賬号裝備險、微(wēi)信支付安全險等），主要​↑←♣(yào)依托第三方電(diàn)子(zǐ)商務平台、保險公司官方網站(zhβ♠βàn)、保險超市(shì)等多(duō)種方式，逐步探索出其特有(yǒu)的(de)業(yè)務管♥¥理(lǐ)模式，從(cóng)而更好(hǎo)地(dì)為(wèi)投保人(rén)提供專業(→✘γ¥yè)服務，打造優質體(tǐ)驗。    §β★≥;  4. 互聯網保險發展的(de)爆發期：2014 年(nián)‍×至今。2014 年(nián) 8 月(yu←&♦®è) 13 日(rì)，“↓©← 新國(guó)十條” 的(de)頒布給保險業(yè)未來(lái)轉型升×★÷級勾勒了(le)新藍(lán)圖，支持保險公司積極運用(yòng)現♦ επ(xiàn)代互聯網技(jì)術(shù)進行(xíng)創新，雲計×€(jì)算(suàn)、大(dà)數(shù)↕₽↑ 據等技(jì)術(shù)無疑會(huì)帶來(lái)更多(d™•∑uō)可(kě)能(néng)和(hé)無限潛力。可(kě)見(jiàn)，互聯網保險不(bù)僅σλ♥僅是(shì)保險銷售渠道(dào)的(de)轉變、升γ÷ 級，更是(shì)适宜保險産品的(de)更新換代。互聯網保險需依照(zhào)互±" ‌聯網的(de)規則與模式，改變現(xiànλ¥≠∑)有(yǒu)的(de)保險産品、服務及運營方式，并非簡單地(dì)把傳統的( ♠ ×de)保險産品移植到(dào)網上(shàng)，而是(shì♥€β)需要(yào)重新構造互聯網保險關聯各方的(de)價值體(tǐ)系和(hé)運作(zuò)邏₽•×輯，開(kāi)發出适合互聯網消費(fèi)群體(tǐ)的(de)保險産品。 &nbσ£♦sp;    從(cóng©​¥)銷售渠道(dào)來(lái)看(kàn)，互聯網保險銷售渠道₩π¥σ(dào)多(duō)種多(duō)樣，除了↕σ∏(le)官網平台、代理(lǐ)機(jī) ¥構建立的(de)銷售平台，還(hái)有(yǒu)第三方銷售平台。其一(yī)，官網自(zì)銷有£©(yǒu)利于品牌的(de)建立和(hé)推廣，如(rú)中國(guóπ™∏)平安建立的(de)平安直通(tōng)、泰康人(rén)壽成立的(de)泰康在線等。其二，≥™代理(lǐ)機(jī)構建立的(de)有(yǒu)類似于保險超市(shì)∞™↕的(de)專業(yè)代理(lǐ)渠道(dào)，可(kě)以提供一(yī)站(zhàn)式≠©在線服務（如(rú)慧擇網），也(yě)有(yǒu★σ©γ)類似于銀(yín)行(xíng)代理(lǐ)保險産品的(dε∑↑<e)網絡兼業(yè)代理(lǐ)機(jī'♦γλ)構。其三，第三方銷售平台包括三種：電(diàn)商平台、保險咨詢平台和(hσ★§‌é)綜合類平台。電(diàn)商平台較為(wèi)常見(jiàn)，随著(zhe)人(rén)們§​÷¥網購(gòu)行(xíng)為(wèi)的(deΩ✘)逐漸頻(pín)繁，類似淘寶保險和(hé) β≠京東(dōng)保險這(zhè)類方便快(kα®↑✘uài)捷的(de)投保平台日(rì)益得(↕≠™de)到(dào)青睐，尤其是(shì)退貨運費(fèi)險和(hé)産品質量退換險這(zhè)±↕類與網絡購(gòu)物(wù)息息相(xiàng)關的(φ←de)小(xiǎo)額保險；保險咨詢平台也(yě)得(de)到(dào)進一(yī)步發展∏'，如(rú)沃保網、向日(rì)葵保險網等，其可(kě)提供專家±≠¶(jiā)在線解答(dá)，100% ↕π&$;快(kuài)速回答(dá)，用(yòng)戶可(kě)自(zì)由查®π詢，也(yě)可(kě)參考其他(tā)用(yòng)戶的(de)問(✔‍×wèn)題及解答(dá)；綜合類平台如(rú)網易保險，是(shì)由網易公司與國(g₩"uó)內(nèi)知(zhī)名保險公司共同打造的(de)一(yī)站(zhàn)→σ式購(gòu)險平台，涵蓋健康險、旅行(xíng)險、車(chē)險、意✔ ≠外(wài)險、家(jiā)财險等各個(gè)險種，網站(zhàn)設有(yǒu↕ )保險 10 元店(diàn)、理(lǐ)賠×★π€指引等，為(wèi)用(yòng)戶提供便捷**的(de)網上(shàng)保險消費(fèi)體✘↓¶÷(tǐ)驗。 圖表：互聯網保險不(bù)同銷售渠道(dào♥♥)的(de)特點及案例  圖'<表來(lái)源：公開(kāi)資料整理(lǐ)  ♦≈♣™    從(cóng)保險産品來'"(lái)看(kàn)，具有(yǒu)多(duō)樣性、個(®‌♦♣gè)性化(huà)、創新特色的(de)互聯網保險産品層出不(bù)窮。一(yī)方面諸如♥&÷(rú)“ 脫單險”“ 賞月(yuè≤÷£ )險”“ 霧霾險”“ 手機(jī)碎屏險”​¥₹  等這(zhè)類有(yǒu)新意的(de)趣味保險在一(yī)定程↓♠♠♠度上(shàng)引起了(le)市(shì)場(chǎng)關注和(hé)熱(rλ↕è)議(yì)，但(dàn)另一(yī)方面，這(zhè)些(xiē)表面上(shàng)€¥的(de)産品創新并不(bù)持久，會(h<™uì)不(bù)斷被新生(shēng)事(shì)物(wù)所代替，導緻産品'∑©營銷并未超過宣傳熱(rè)度。總體(tǐ)上(shàng)來(lái)說(shuō)我國(guó<←☆)的(de)互聯網保險産品有(yǒu)了(le)一(yī)定程度上(shàng)的(deσβ)創新，但(dàn)還(hái)是(shì)以線上(shàng)銷售線下(xià)産品為(wèi×÷¥)主，還(hái)需有(yǒu)更具突破←‌✘↔性的(de)創新模式。      從(có §&•ng)客戶資源來(lái)看(kàn)，網民(mí™γ>™n)的(de)大(dà)量湧現(xiàn)帶α÷☆¥來(lái)了(le)電(diàn)子(zǐ)商務的(de)迅猛發展，消費(fèi)≥✔者有(yǒu)了(le)新的(de)消費(fèα★∏i)習(xí)慣。埃森(sēn)哲（Accentare）2014 年(nián)調 &查顯示，中國(guó)受訪者中有(yǒu)✘≈ 93% 表示已準備好(hǎo)網上(shàng)購(gòu)買保險産品與服✘∏務，有(yǒu) 76% 已在使用(yòng)智能(néng)手₹↕♥機(jī)與各種平台的(de)提供商進行(xíng)溝通(tōng)。由此可(kě)見(jià¥β↑n)，互聯網平台帶來(lái)的(de)客戶資源及産品需求巨大(dà)， ≥∏§同時(shí)這(zhè)也(yě)會(huì)帶來(lái)很(hěn)多(duφ±©←ō)潛在的(de)行(xíng)業(yè)競争者，導緻競✘γ♦☆争加劇(jù)。     &nγ bsp;參考觀研天下(xià)發布《20&↓§•18年(nián)中國(guó)互聯網保險行(x ∑Ωíng)業(yè)分(fēn)析報(bào)告-市(s​ε≤hì)場(chǎng)深度調研與發展趨勢研究》    ε©₽×  從(cóng)技(jì)術(shù)層面來(lái)看¥≤(kàn)，大(dà)數(shù)據的(de)運用(yòng)有(yǒu)助于掌握準确♠∑的(de)客戶信息，網絡技(jì)術(shù)使✘€♠得(de)互聯網對(duì)保險公司的(de)意義遠(yuǎn)不(☆&≥bù)止于提供銷售平台，其更大(dà)的(de)功能(néng)在于通(tōng)過 ≥γ先天的(de)信息收集及分(fēn)析優勢→♥÷，掌握全方位資訊，解讀(dú)客戶行(xíng)為(wèi≠↓λ)及心理(lǐ)，準确判斷客戶需求。因此，保險業(yè)需要(yào)緊跟✔$時(shí)代步伐，在應用(yòng)大(dà)數(shù)據時(shí)保✘≈↑持開(kāi)放(fàng)和(hé)積極的(de)态度，遵循客¥™$戶至上(shàng)的(de)理(lǐ)念，否則寶貴的(αγde)客戶資源和(hé)核心技(jì)術(shù)都& ♠(dōu)可(kě)能(néng)會(huì)成為(wèi)互聯™•網企業(yè)的(de)囊中之物(wù)。  ​↔♦;    二、基于我國(guó)互£ ↓聯網保險發展變遷的(de)創新路(lù)徑初探    ¶Ω★   目前，傳統保險營銷方式與互聯網保險正在融合，國(¥βguó)內(nèi)經營互聯網保險的(de)企業(yè)↕÷正積極從(cóng)多(duō)方面進行(xíng)嘗試，在發展渠道(dào $ε£)、産品設計(jì)和(hé)業(yè)務模式上(shàng<≈ )均有(yǒu)不(bù)同程度的(de)創新和(hé)發展，主要(yào)₹γ體(tǐ)現(xiàn)在以下(xià)幾個(gè)方面： ∑♣     1.©£'拓寬發展渠道(dào)：與電(diàn)子(zǐ)商務平台的(de)↑σ強強聯合。随著(zhe)電(diàn)商平Ω✔←台的(de)日(rì)益壯大(dà)，淘♣δ☆寶、京東(dōng)、天貓等互聯網商城(chéng)均與保險公司展開(kāi)合作(z✔ ∏✘uò)，多(duō)種保險産品直接在其商城(chéng)上(shàng)線，并在“ 雙✔ 十一(yī)” 創下(xià)可(kě)觀銷量。上(←↕¥←shàng)架産品中銷量*好(hǎo)的(de£•σ)旅遊意外(wài)險，可(kě)以提供旅途中的(de)緊急救援和(hé)優惠≤₩÷↑的(de)醫(yī)療價格，還(hái)可(kě)以根據實&βλ↑際情況選擇行(xíng)李安全險、證件(jiàn)♣ ¶≤丢失險、延誤險等細分(fēn)産品，網上(shàng)投保方便，支付  快(kuài)捷簡單，省去(qù)了(le)到(dào)實體(t©♥¶ǐ)店(diàn)購(gòu)買的(de)時(shí)間(jiān)及交★™通(tōng)費(fèi)，保費(fèi)也(yě)較為(wèi)優惠。但©™​(dàn)保險産品不(bù)同于一(yī)般實體(tǐ)産品® →​，網絡的(de)非實體(tǐ)性及保險的(de)專業(yè)性使得(de)保險産品在互聯網←€₽平台的(de)銷量不(bù)及線下(xià)，還(hái)需尋求突破及推廣。   ₹♠&    以退貨運費(fèi)險為(wèi)例，當網絡購(gòu∏₽)物(wù)成為(wèi)人(rén)們的(de)消費(f‌≈èi)習(xí)慣，買賣雙方不(bù)時(shí)會(huì)有(♦©∏ yǒu)退貨運費(fèi)的(de)困擾，↔↕退貨運費(fèi)險正是(shì)華泰保險針對(duì)此問(wèn)題推出的(de)專用(₩ ≈yòng)保險産品。該險種包括賣家(jiā)版和(hé)買家(jiā)版⑤兩個(gè)類别，在一(♠φδyī)定程度上(shàng)解決了(le)關于誰承擔運費(fèi)的(d¶↑e)難題糾紛。退貨運費(fèi)險賣家(jiā)版是(shì)一(yī)種在買賣雙方産生(shēα≥ng)退貨需求時(shí)，保險公司對(duì)由于退貨産生(shēn♣​≈→g)的(de)單程運費(fèi)提供保險的(de)服務，對(duì)于賣家(jiā)來​ε✘₩(lái)說(shuō)有(yǒu)規避退貨損失風(fē ↕ng)險的(de)作(zuò)用(yòng)，一(yī)定程度上(sh→↔∞àng)促進了(le)電(diàn)子(zǐ)商務的(de)發展。退貨運費(£ fèi)險具有(yǒu)保險費(fèi)用(yòng)低(dī)、投保方 ↑£§便、理(lǐ)賠速度快(kuài)、理(lǐ)賠額度高(gāo)的≤∏♣(de)特點，買家(jiā)隻需在購(gòu)買貨物(wù)時(shí)勾選，與貨Ωε±款一(yī)起支付，出險時(shí)無需報(bào)案或舉證，退貨成功即可(kě←>×÷)獲得(de)賠付。這(zhè)一(yī)産品可(k÷™ě)以說(shuō)是(shì)電(diàn)子(zǐ)商務的>♥★(de)發展産物(wù)，在一(yī)定程度上(shàng)體(tǐ)現(xi<♣↕àn)了(le)互聯網保險與電(diàn)子(zǐ)商務平台的(de)**★↑結合，一(yī)方面電(diàn)子(zǐ)商務平台的(de)産εγ‍♣品需要(yào)可(kě)靠保障來(lái)獲取消費(fèi)者信任，另一(yī)方面傳統保φ ✘★險業(yè)為(wèi)适應時(shí)代需要(yào)，走向互聯λ'α網端，吸引更大(dà)的(de)客戶群體(tǐ)。 δ      2.革新業(yè)務模式：與各種金(jīn)融理(l≥↔‌ǐ)财産品的(de)嫁接與融合。  ★©Ω    2014 年(nián)&nb♥←∞αsp;7 月(yuè)，多(duō)家(jiā)保險公司與≈ ↓↔互聯網金(jīn)融平台開(kāi)始合作(zuò)推出保險理(lǐ)财産品，多(duō& )家(jiā)公司宣稱其有(yǒu) 6%&✘♥nbsp;以上(shàng)的(de)預期年(nián)化(hu↕✔à)收益率，吸引了(le)不(bù)少(shǎo)消費(fèi)者。 '♦京東(dōng)金(jīn)融聯合珠江人(rén)壽推出的(de)名為(wèi)“&nbσδsp;安赢一(yī)号” 的(de)理(lǐ)财産品®×γ，其預期年(nián)化(huà)收益率可(kě)達到 ±↕(dào) 6.9%，産品剛推出兩天就(jiù)被一(yī)搶而空(kōng)；弘康人(‌↓rén)壽保險股份有(yǒu)限公司在京東(dōng)金(jīn"✘€&)融推出了(le) 1000&nbs÷®®p;元 / 份的(de)“×₽ 京弘年(nián)年(nián)盈”，曆史年(nián)****率達到(★σ★±dào) 5.3%，次日(rì)零點生(shēng)效，且每天計(jìε≤♦≤)算(suàn)收益；“ 京弘半年(nián)盈” 曆史年(ni€αε•án)****率為(wèi) 4.8%，于六個(gè)月(yuè)後領取，無₩♠♠♦退保手續費(fèi)，在官方網站(zhàn)上(shàng)還(hái)演示每期收益，易☆♠♦于消費(fèi)者理(lǐ)解。這(zhè)一(yī)系列保®☆π險理(lǐ)财産品的(de)出台使得(de)保險産品更加靈活地(dì)融入互聯網'‍，但(dàn)其也(yě)提醒消費(fèi)者，産品為(wèiγε)投資連結保險，實際投資收益并不(bù)确定，産品投資是¥≈£(shì)有(yǒu)風(fēng)險的(de)。   ₽¥   互聯網保險與理(lǐ)财産品的(de)結合處于初級階段，并沒有(yǒu↑<π)達到(dào)高(gāo)度的(de)标準化(huà)及專業(yè)化(huà)&​≈δ，還(hái)處于市(shì)場(chǎng)的(de)考驗期，消費(fèi)者需要(yào)☆✘←正确對(duì)待保險理(lǐ)财産品，保險理(lǐ)财産品首要(yào)作(zuò)用(yòn€→g)還(hái)是(shì)保障作(zuò)用(yòng)，投保人(∞'→↑rén)切勿隻注重收益而忽視(shì)了(le)其中的(de)風(fēng€‌×)險。      3. 優化(huà)産品設計♦↓ε(jì)：保險産品保障金(jīn)額的(de)小(xiǎ✘‍§​o)微(wēi)化(huà)發展。現(xiàn)♦✔✔±在越來(lái)越多(duō)的(de)公司緻力于獲得(de)大(₽ πλdà)量客戶的(de)關注及喜愛(ài)，設計(jì)吸引眼球的(de)小(xiǎo)額保λ∞險。小(xiǎo)額保險産品可(kě)以針對(duì)生(shē§‍ng)活中的(de)很(hěn)多(duō)細節場(chǎng)景，用(yòng>♠€±)以解決日(rì)常生(shēng)活中的(de)細微($¶wēi)問(wèn)題。比如(rú)針對(duì)感冒發燒可(≠ kě)投 “ 高(gāo)燒樂(yuè)” ；針©γε§對(duì)長(cháng)青春痘可(kě)投“&✔ &nbsp;痘痘樂(yuè)” ；補償手機(jī)碎屏的(de)損失風(fēn≈♥g)險可(kě)投“ 碎屏險” ；針對(duì)快(kuài)β™Ω遞到(dào)貨慢(màn)有(yǒu)“ 快(kuài)遞延誤↕>險” ；針對(duì)由于天氣原因航班晚點有(yǒu)“&nb¶€∏sp;航班延誤險” ；等等。這(zhè)樣的δ$↓≠(de)險種保費(fèi)較低(dī)，在符合賠付條件(jiàn)時(shí)可(kě)獲得(d↔₩&e)幾百元不(bù)等的(de)補償，這(z©λhè)一(yī)手段遵循免費(fèi)經濟學原理(lǐ)，易于被消費(fèi)者接受和(hé)喜‌ε§歡，能(néng)吸引大(dà)量客戶，以便獲取長(cháng)遠(yuǎ↔☆→↑n)經濟效益。      以“&nb" sp;碎屏險” 為(wèi)例，當今智能(nénΩΩ↑±g)手機(jī)全靠屏幕來(lái)完成所有(yǒu)≈&&操作(zuò)，這(zhè)要(yào)求屏幕的(de)$™δ$靈敏性高(gāo)，若是(shì)屏幕損壞，®♦¶₩修理(lǐ)費(fèi)用(yòng)起碼幾百元，קσα “ 碎屏險”&nbσ₩÷"sp;為(wèi)那(nà)些(xiē)₩×正常使用(yòng)時(shí)因不(bù)小(xiǎo)心'λδ§跌落、擠壓、碰撞等意外(wài)發生(shēng)的(de¥π)屏幕破碎情況投保，一(yī)旦出險，保險公司會(huì)安排指定簽約維修商提供一(yī)₽​次不(bù)超過保險金(jīn)額（一(yī)般為(wèi) 1000 元）•∏的(de)免費(fèi)維修服務。支付寶的(de)手機(jī)碎屏險（與中國(•‌±εguó)人(rén)壽合作(zuò)）、平安手機(jī)碎屏保障卡等 Ω産品就(jiù)屬于此類保險，前者不(bù)适于使用(©≤yòng) 3 年(nián)以上(shàng)的(de)手機(jī)，後≥₽★者新舊(jiù)手機(jī)都(dōu)可(kě)投保，是(>↔£shì)業(yè)內(nèi)首創。這(zhè)類保費(fèi)較低(dī)的(de)φ↕保險更需注重理(lǐ)賠的(de)順暢**、維修服務的(de)專業(yè)×​✘性及高(gāo)質量，給客戶以滿意的(de)消費(fèi)體(tǐ≥‍")驗，塑造可(kě)靠守信的(de)企業(yè)形象。$γ      支付寶手機(jī)客戶端設置了(le)“ φ©β我的(de)保險” 一(yī)欄，包括綜合意外(wλγ≥ài)險、上(shàng)班族出行(xíng)保、關愛(☆→ πài)寶貼心養老(lǎo)險、房(fáng)貸寶、銀(yín)行(x☆π±íng)卡安全險、電(diàn)梯意外(wài)險、高(gāo)空(kōng)♦£↓抛物(wù)險、見(jiàn)義勇為(wèi)險、家(jiā)務無憂險等三四十個(gè)險種，涉¥÷¶及日(rì)常生(shēng)活的(de)諸多(duō)細節。這(zhè)★©些(xiē)碎片化(huà)的(de)産品雖然盈利規α$≤模小(xiǎo)，且沒有(yǒu)定價數(shù)據來σ☆♣'(lái)源，但(dàn)是(shì)不(bù)會(huì)造成太大(¥÷∑Ωdà)資金(jīn)風(fēng)險，同時(shí)可(kě)‌$>以帶來(lái)較高(gāo)的(de)客戶流量和(hé)用(yòng)戶黏性，獲取一(y"₩>±ī)定的(de)客戶信息，而且小(xiǎo)額保險的(αε<de)趣味性能(néng)吸引消費(fèi)者關注，可(kě)以培育公‍π©₽衆的(de)保險意識，總體(tǐ)來(lái)說(shuō)具有(yǒuσ≠<)長(cháng)遠(yuǎn)效益，市(shì)場(ch♥<ǎng)前景廣闊。（轉載自(zì)中國(guó)報(bào)告網）