保險行(xíng)業(yè)的(de)發展離(lí)€§¶ 不(bù)開(kāi)科(kē)技(jì)的(de)助力，本周将著(zhe)重探討(tǎo)如(r♦↑₽¥ú)何運用(yòng)區(qū)塊鏈技(jì)術(shù)促進保險業(yππ×βè)發展。當前保險行(xíng)業(yè)的(de)痛點主要(yào)集中于安全性、信息不(bù)‌€≤♦對(duì)稱、效率低(dī)下(xià)。客戶與保險公司之間(jiān‍→¶≤)的(de)信任問(wèn)題一(yī)直是(shì)制(zhì)約保險&✔∑₩行(xíng)業(yè)發展的(de)重要(yào)問(wèn)題。客戶↓©≤ 信息容易被洩露，還(hái)有(yǒu)可(kě)能(néng∞↑)被篡改，賠付過程中可(kě)能(néng)存在重複交易或者可(kě)疑交易。客戶利用(✔♦✔φyòng)信息不(bù)對(duì)稱而存在騙保現(xiàn)象。傳統保險賠付過程中有∑©÷(yǒu)大(dà)量的(de)人(rén)工(gōng)操₩♠£作(zuò)環節，影(yǐng)響了(le)賠付效率。 &n©≤¥bsp;區(qū)塊鏈，不(bù)僅是(shì)一(yī)種技(jì)術(sh₽​ù)，更是(shì)一(yī)種管理(lǐ)理(lǐ)念，核心是(shì★₩)解決個(gè)體(tǐ)與集體(tǐ)利益₹±★♣的(de)協調與管理(lǐ)，實現(xiàn)一(yī)種更加公正和(h•↑α™é)**的(de)管理(lǐ)，因此，其對(duì)人(rén)類社會(hu÷☆ì)發展與進步的(de)意義重大(dà)，時(sh §í)間(jiān)将證明(míng)這(zhè)★>>‌一(yī)點。  保險是(s×γ$hì)區(qū)塊鏈技(jì)術(shù)應用(yòng)的(de)典型場(chǎng&≠§')景，能(néng)夠有(yǒu)效解決保險經營過程中的(de)“難點”和(hé)“痛點”，同×₹→¥時(shí)，能(néng)夠催生(shēng)出全新的(de)商業(yè)模式。引入區(₹β¥qū)塊鏈技(jì)術(shù)之後，可(kě)以提升保險業(yè)務的(de)"​σ安全性、緩解保險業(yè)務的(de)信息不(bù)對(duì)稱、基于智能(nén£>g)合約有(yǒu)助于提升保險行(xíng)業(yè)的(←λ♦de)效率。  例如(rú)保險的(€♠ de)“**性難題”，即在保險經營過程中，面臨的(de)一(yī)個(gè)€Ω‌∏突出問(wèn)題是(shì)保險欺詐，而保險欺詐往往都(dōu)是(shì)在“保險标≥¥'↔的(de)”和(hé)“保險期限”的(de)**性上(shàng)做(zuò)π✔♥文(wén)章(zhāng)，從(cóng)标的(de)的(de)**性看(k♠®àn)，不(bù)是(shì)“冒名頂替”，就(jiù)是(shì)“張冠李戴”，這®γ(zhè)種情況*為(wèi)突出的(de)是(shì)養老(lǎo)↓₩保險的(de)冒領問(wèn)題。數(shù)據顯示，僅是≤±™™(shì)2013年(nián)，我國(guó)社保基金(jīn)冒領↑ε↕人(rén)數(shù)達到(dào)3α&5000人(rén)，冒領金(jīn)額達到(dào)1.27億元，為(wèi)此社會(huì)γ<♦™還(hái)需要(yào)付出額外(wài)的(de)大(​&™φdà)量的(de)追討(tǎo)成本。從(cóng)時(shí)間(jiān)**™ε性看(kàn)，就(jiù)是(shì)“先出險，後投保”，而區(q£ ū)塊鏈技(jì)術(shù)為(wèi)解決保險經營的(de)“ ≥×**性難題”提供了(le)可(kě)能(néng)。&n€✘£bsp; 現(xiàn)代保險的(de)本質是(shì)一(yī)種互助制(zhì)"®度，互助就(jiù)是(shì)“一(yī)人(λ'rén)為(wèi)大(dà)家(jiā)，大(dà)家(jiā)為(wèi)♦™一(yī)人(rén)”，其核心是(shì)協調和(h♦‍πé)處理(lǐ)個(gè)體(tǐ)與集體(tǐ♦ ✔)的(de)關系，同時(shí)，信用(yòng)是(shì)這(zhè)種關∑₩±系處理(lǐ)的(de)基礎。由此可(kě)見(ji↕↑♦àn)，保險與區(qū)塊鏈之間(jiān)有(yǒu)著(zhe)一(yī)種“基因性”聯©<λ→系，因此，保險是(shì)區(qū)塊鏈應♦₽用(yòng)的(de)典型場(chǎng)景。同時(shí)，面向 $未來(lái)，區(qū)塊鏈将更加深刻和(hé)廣泛地(≥•≈€dì)重構保險業(yè)。  從(cóng)區(qū)塊鏈的(de)•>÷∞特點，相(xiàng)互保險是(shì)一(yī)個(gè)典型的(de↑∏≈♥)應用(yòng)場(chǎng)景，傳統的(de)商業(yè)保險一(yī ¥¥♥)般采取“前信任模式”，即客戶先交保費(fèi)，出險後按照(zhà®×o)條件(jiàn)進行(xíng)賠付₩∞‍ 。而相(xiàng)互保險公司應采用(yòn↔₩ g)的(de)“後信任模式”，但(dàn)這(zhè)種♦β“後信任模式”在實際工(gōng)作(zu '‌ò)中往往面臨信用(yòng)風(fēng)險，難以逾越。利用(★≤÷yòng)區(qū)塊鏈的(de)“全網共識”機(j♥÷ī)制(zhì)和(hé)“不(bù)可(kě)抵賴”功能(néng)，$ ₹✘結合互聯網和(hé)大(dà)數(shù)據等技(jì)術(s☆‍‌hù)，能(néng)夠實現(xiàn)對(duì)信用(yòng)的(de)重★©構，構建一(yī)個(gè)可(kě)靠安全的(de)信任體(tǐ)系，進而建立一(yφ →ī)個(gè)更加公平、透明(míng)、安全和(hé)​®σ**的(de)互助機(jī)制(zhì)✔✘'，打造真正的(de)相(xiàng)互保險©¶2.0時(shí)代。面向未來(lái)，基于✔'λ©區(qū)塊鏈等相(xiàng)關科(kē)技(jì)的(→♣εde)有(yǒu)效運用(yòng)，相(xiàng)互保險公司可(kě)能≤πβ(néng)*終演進為(wèi)“機(jī)器(σ£•qì)保險公司”。公司的(de)運營，不(bù ₩¥)再依賴第三方的(de)存在，完全由系統自(zì)動完成，δΩ 運營平台賦予每一(yī)個(gè)個(gè)體φλ₹(tǐ)以“金(jīn)融”屬性，構成典型的(de)“自(zì)保險”形态，從(cóng)而開>§(kāi)拓相(xiàng)互保險的(de)全新時(shσ‌€ í)期，進入“自(zì)保險”時(shí)代。  國(g"¶uó)際上(shàng)，全球首家(jiā)P2P保險”平台Lemonade、基于以太坊的(de¥γ♦♦)P2P失業(yè)保險平台Dynamis以及全球五大(d↕×λπà)保險巨頭聯合發起的(de)B3i平台。這(zhè)家(jiā)打出“全球首γ↓&∑家(jiā)P2P保險”的(de)創業(yè)公司成立于2015年(nián)，位σ✔¥于紐約州。主要(yào)從(cóng)事(shì)财産和(hé)意外(wài)傷‌‌害保險，通(tōng)過區(qū)塊鏈技(jì•β ÷)術(shù)，信息不(bù)會(huì)丢失，公司選擇用(yòng)智能∞εΩΩ(néng)合約自(zì)動理(lǐ)賠，減少(shǎo)過程中的(de)繁瑣認證過程 ∑，*快(kuài)可(kě)以三分(fēn)鐘(zhōng)獲得(de)賠≈ >付。目前Lemonade獲得(de)紅(hóng)杉資本有(yǒu)史以 >£→來(lái)*大(dà)規模種子(zǐ)輪融資，金(jīn)€↔額高(gāo)達1300萬美(měi)元，投資方還(hái)包括軟銀(yín)、↕•σ≤Google Venture。  我國(guó)保險業(yè)€"Ω積極開(kāi)展區(qū)塊鏈技(jì)術(shù¶β☆£)應用(yòng)，中國(guó)保險業(yè)對(duì)區(qū)塊鏈δ$技(jì)術(shù)的(de)探索可(kě)以追溯至2016年(niá​∑n)，陽光(guāng)保險、螞蟻金(jīn)服、↕✔φ 人(rén)保财險、上(shàng)海(hǎi)保險交易所、中國(guó)人(rén)壽等®•來(lái)自(zì)國(guó)有(yǒu)保✘₩險公司、大(dà)型商業(yè)保險公司，𕶠乃至年(nián)輕的(de)小(xiǎo)型保險公司，都(>$×​dōu)陸續投入對(duì)區(qū)塊鏈的(de)研究。中國(guó)人(rén)∏£®→保已經開(kāi)展了(le)保險營銷和(hé)養殖保險等領域的(↑≥>de)應用(yòng)，上(shàng)海(hǎi)保交所開(kāi)展了(leπ&♦)地(dì)震保險的(de)“共保體(tǐ) + 區(qū)塊鏈”嘗試，上(shàng∑σ÷ )海(hǎi)保監局利用(yòng)區(qū)塊鏈技(≈₩☆"jì)術(shù)，開(kāi)展再保險管理(lǐ)☆£±平台探索。面向未來(lái)，區(qū)塊鏈的(de)保險應用(yòng)©↑γ前景廣闊。  從(cón↔‍εg)應用(yòng)落地(dì)的(de)節奏來(lái)看(kàn)™↕¥•，中美(měi)的(de)商業(yè)保險公司、小(xiǎo)"δ型保險公司相(xiàng)較于大(dà)型國(guó)有(yǒu)保險企業(∞≤αΩyè)，探索步伐來(lái)得(de)更快(kuài)。  由£₩ →矽谷洞察旗下(xià)矽谷洞察研究院發布《區(qū)塊鏈中美(měi)發展白(b★‌ái)皮書(shū)》中提到(dào)金(jīn)融保險領域的(de)區(qū)塊鏈創業(yè<★<)公司數(shù)量和(hé)獲得(de)的(d₽βe)融資額*多(duō)。矽谷洞察研究院對α∏✘(duì)全球*權威的(de)科(kē)技(jì)創新公司數(shù)據庫CrunchbaΩ→πse的(de)數(shù)據進行(xíng)分(fēn)析後發現(xiàn)，在數(s∏☆✔£hù)據庫收錄的(de)與這(zhè)五大(dà)行(xíng)業(yè)相(xiàng)✔≤關的(de)1416個(gè)區(qū)塊鏈項目中，服務于金(jīn)融保險行(xíng)業(✔λyè)的(de)區(qū)塊鏈初創項目為(<♦wèi)1223個(gè)，占總數(shù)的(≠←™λde)86.5%。而且在披露融資數(shù)據的(de)371家(jiā)區(&™≠qū)塊鏈初創企業(yè)中，總融資額的(de)96%是(shì)由金(δ'±™jīn)融保險領域的(de)區(qū)塊鏈創業(yè)公司₽¶∞獲得(de)。  區(qū)塊鏈$✘π★還(hái)能(néng)夠為(wèi)提供保險的(de)運營效率，改≥→σ¥善客戶體(tǐ)驗提出可(kě)能(néng)，區(qū)塊鏈中有(yǒu)一(y€•φλī)項核心技(jì)術(shù)是(shì)智能(nén¥βπg)合約，它能(néng)夠大(dà)大(dà)提高(gā¶'±o)保險合同執行(xíng)的(de)效率，特别是(shì)在理(lǐ)賠環節☆←φ←，通(tōng)過智能(néng)合約技(jì)術(shù)，能(né‌ ♥ng)夠使保險理(lǐ)賠更加規範和(hé)剛性，提高(gāo)客戶體(tǐ)驗水(©∏✔γshuǐ)平。同時(shí)，區(qū)塊鏈的(de)分(fēn)布式技•®(jì)術(shù)，能(néng)夠保險理(lǐ)賠數(shù)據的(de)交換提供更加便捷的∑§δ(de)方式，一(yī)方面是(shì)避免單證收集>&​與交換的(de)工(gōng)作(zuò)，另一(yī)方面也(yě)能(né"​σαng)夠避免道(dào)德風(fēng)險導緻的(d®₹αe)騙賠。  同時(shí)當前區(qū)塊鏈技(jì)術(shù)落地π∞±(dì)保險業(yè)依然存在諸多(duō)難點，比如♠∑(rú)在技(jì)術(shù)層面存在擴展✘€性問(wèn)題、安全問(wèn)題等，在非技(jì)術(shù)層面面臨著(zh£÷e)對(duì)參與者總體(tǐ)管理(lǐ<∏‍)能(néng)力、觀念的(de)挑戰、對(duì)問(wèn)責、責權分(fēn)配的(de)★★挑戰、跟現(xiàn)有(yǒu)規則的(de)沖突等一(yī)系列矛盾。 &¶≤<♠nbsp;如(rú)何更好(hǎo)的(de)利用(yòng)區(qū)塊鏈技(jì)'✔δ術(shù)解決當前保險行(xíng)業(yè)的(de)痛點，如(rú)♠£何更好(hǎo)的(de)讓區(qū)塊鏈技( ∞♠jì)術(shù)落地(dì)保險業(yè)？啓明(míng)星在線将在繼續為(w∏¥δèi)您帶來(lái)*新的(de)資訊。