根據2018年(nián)10月(yuè)份下£≠€(xià)發的(de)《互聯網保險業(yè)務監管辦法（草(&↓π​cǎo)稿）》（業(yè)界稱為(wèi)“《征求意見(jiàn)稿》”）↕ ，互聯網保險業(yè)務是(shì)指保險公司、→©保險中介機(jī)構依托互聯網和(hé)移動通&×(tōng)信等技(jì)術(shù)，通(tōng)過自(zì)營網絡平台、第三方網絡平台等 λ訂立保險合同、提供保險服務的(de)業(yè)務。截至2017年(niσ≥§án)末，全國(guó)共有(yǒu)117家(jiā)保險公司經營互聯網保險，占保險<α>≠公司總量的(de)52.7％。2018年(nián) δ★互聯網保險業(yè)務依然延續了(le)近(jìn)年(n♦§ián)來(lái)的(de)迅猛發展趨勢，互聯網與保險進一(yī)步融合，人(rén)工(gōn±₹g)智能(néng)、大(dà)數(shù)據、區(qū)塊鏈α©等技(jì)術(shù)加速向保險行(xíng×₩)業(yè)滲透，保險業(yè)務的(de)數±₽φ(shù)字化(huà)轉型正迸發出蓬勃生(shēng)π≈機(jī)。據統計(jì)，2018年(nián)前三季度，易安保險、衆安保險®≥₽、泰康在線、安心保險四大(dà)互聯網保險公司，實現(xiàn)原保險保£©§↓費(fèi)收入64.64億元，同比增長(chπ₽áng)133.77％，遠(yuǎn)高(gāo§♦")于行(xíng)業(yè)平均增速。回顧2018年(nián)，我們看(↑∏'©kàn)到(dào)，互聯網保險業(yè)務在行(xíng)業(yè)創新和(hé)監管調試中穩步¥'<§前行(xíng)。一(yī)、金(jīn)融監管體€∏$(tǐ)制(zhì)改革下(xià)的(de)互聯網保險監管年(nián)初，保險行(xí∏πγ<ng)業(yè)監管格局發生(shēng)變化(huà)。2018年(nián)3月(yuè)‌>ε&召開(kāi)的(de)十三屆全國(guó)人(rén§™γ)大(dà)一(yī)次會(huì)議(yì)審議(yì)并通(tōng)過了(le)《國(g✔≤÷$uó)務院機(jī)構改革方案》，該方案将中國(guó)銀(yín)行(x&<íng)業(yè)監督管理(lǐ)委員(yuá☆±÷n)會(huì)和(hé)中國(guó)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)的←•₩​(de)職責整合，組建中國(guó)銀(yín)行(xíng)保險監督管理(lǐ)委員(yβλε>uán)會(huì)，其主要(yào)職責是(shì'↕✘<)，依照(zhào)法律法規統一(yī)監督管理(lǐ)銀(yín∏αλ₹)行(xíng)業(yè)和(hé)保險業(yè)，維護銀(yín)行(xínαβg)業(yè)和(hé)保險業(yè)合‌₹←‌法、穩健運行(xíng)，防範和(hé)化(huàλ♣β)解金(jīn)融風(fēng)險，保護金(jīn)融消費(fèi)✔§者合法權益，維護金(jīn)融穩定。同時(shí)，将中國(guó)銀(yín)行​£$☆(xíng)業(yè)監督管理(lǐ)委員(yuán)會(≠≠huì)和(hé)中國(guó)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)拟™> ≤訂銀(yín)行(xíng)業(yè)、保險業(yè)重要(y™Ω♠ào)法律法規草(cǎo)案和(hé)審慎監管基本制(zhì)度的(×★←de)職責劃入中國(guó)人(rén)民(mín)銀(yín)行(xíng)☆‌♣↓。3月(yuè)21日(rì)，中國(guó)銀(yín)行(xíng)保險監督'α₹管理(lǐ)委員(yuán)會(huì)舉行(xíng)成立大(dà)會(huλ↕∑ì)。8月(yuè)，銀(yín)保監會(huì)“三定”方案出爐，新的(de)銀(yí✘₩>₹n)保監會(huì)将設26個(gè)內(nèi)設職能(néng)部門($♠♠mén)加機(jī)關黨委，并設置**風 ‍(fēng)險官、**檢查官、**律師(shī)和(hé)**會(huì)計(jì)師(β​±shī)。12月(yuè)17日(rì)，銀(yín)保監≥'會(huì)下(xià)轄的(de)36個(gè)♥≤§省（自(zì)治區(qū)、直轄市(shì)、計(jì)劃單列市(shì)）銀(y퀕n)保監局統一(yī)挂牌。新成立的(de)銀(yín)保監會≈∞≈∞(huì)在監管理(lǐ)念和(hé)重點上(shàng≠♥)有(yǒu)所調整。根據8月(yuè)↔¥φ₽29日(rì)召開(kāi)的(de)銀(yín)行(xíng)保險監管↔≥工(gōng)作(zuò)電(diàn)視(shì)電↑£(diàn)話(huà)會(huì)議(yì)，此次會(huì)議(yì)提出近(jìn≠₩)期的(de)工(gōng)作(zuò)重∑ε點中首要(yào)的(de)就(jiù)是(shì)繼續做(zuò)好(hǎφ≥ε‍o)防範化(huà)解金(jīn)融風(fēng)險各項工(gōng)作(zuò)，特别提出要(♥®yào)自(zì)覺在互聯網金(jīn)融風(fēng)險整治的(de)框架下(xià)≤£，發揮好(hǎo)銀(yín)行(xíng)保險監管部門(mén)職責™®，防控處置好(hǎo)互聯網金(jīn)融風(fēng)險；積極防範、穩妥≠π♠處置好(hǎo)其他(tā)重點領域、重點機(§γjī)構風(fēng)險，牢牢守住不(bù)發生(shē✘‍ng)系統性金(jīn)融風(fēng)險的(de ®φ)底線。4月(yuè)25日(rì)，中國(guó)銀(yín)行(x↑‍íng)保險監督管理(lǐ)委員(yuán)會(hu∑§±ì)網站(zhàn)還(hái)發文(wén)提示了(le)互聯÷↕​​網保險的(de)三大(dà)風(fēng)險隐患——風(fēng)險一(yī)是(shì)“吸睛♥‌π★”産品暗(àn)藏誤導：有(yǒu)的(de)保險機(jī)構為(wèi)片面追求↑≥↓關注度和(hé)銷售量，存在宣傳內(nèi)φ↑容不(bù)規範、網頁所載格式條款的(de)內(nèi)容不(bù)一(yī)緻或顯示 ↔不(bù)全、未明(míng)确說(shuō)明(míng)免責條款等問(wèn)÷$¥♣題，涉嫌誤導消費(fèi)者；風(fēng)險二是(s↕↑‍‍hì)在線平台暗(àn)藏“搭售”：某些(xiē)在線平台在其票(piào)→€≠×務、酒店(diàn)預定頁面通(tōng)過默認勾選的(de)方式銷售一(yī)些(xiē)保險♠λ産品，未明(míng)确列明(míng)承保主體(tǐ)或代理(lǐ)銷售主體(tǐ)，γ∑±≠未完整披露保險産品條款等相(xiàng)關重要(yào)信↓∏ &息。風(fēng)險三是(shì)“高(gāo)息”産品暗(àn)藏騙局：≠₹→一(yī)些(xiē)不(bù)法分(fēn)子(zǐ)利用®<Ω(yòng)互聯網平台虛構保險産品或保險項目，或承諾高(gā>‍o)額回報(bào)引誘消費(fèi)者出資，或冒用(yòng)保§¥€險機(jī)構名義僞造保單，往往涉嫌非法集資，給消費(fèi)者造成經濟損失。二、互聯網與保險進★&÷∏一(yī)步融合，數(shù)字化(huà)轉型加速2018年(nián)互聯網頭部企δ≠✘業(yè)繼續加速布局保險業(yè)務，監管方也(yě)給予了(le)相(xiàng)當的(de)"∏ •支持。2月(yuè)24日(rì)，保監會(huì)批複美(měi)團點評實際控制(zhìσ←)的(de)重慶金(jīn)誠互諾保險經紀有(yǒu)限公司獲得(de)保險中介機(ε♣↑÷jī)構牌照(zhào)。7月(yuè)24日(rì)，銀(yín)保<λ監會(huì)批複同意了(le)安聯财産保險（中國(guó)）有(yǒu)限公​​司的(de)增資方案，增資後北(běi)京京東(dōng±<π)叁佰陸拾度電(diàn)子(zǐ)商務有(yǒu)限公司持股30％。這(zhè)意味著(σ→§✔zhe)京東(dōng)拿(ná)到(dào)了(le)一(yī)塊财險保險牌照×>(zhào)。11月(yuè)2日(rì)，京東(dōn<≤β g)宣布，獲中國(guó)銀(yín)保監會(huì)批準，安聯财産保險（中國(guó)）有>σ(yǒu)限公司獲準更名為(wèi)京東(dō¥βng)安聯财産保險公司，這(zhè)也(yě)是(shì)繼阿裡(lǐ)、騰訊後↕±第三家(jiā)互聯網巨頭拿(ná)到(dào)了(le)保險牌照(zhào)。此外(∑γwài)，百度、小(xiǎo)米、美(měi)團、滴滴、今日(rì)頭條、新浪、唯品會(♥εhuì)也(yě)在加速布局保險業(yè)務。同樣值得(de)注意的(de)是(shì)，12→©月(yuè)20日(rì)，香港保險業(yè)監管局向保泰人(rén)壽發出首張虛拟保險牌照(z'™hào)。這(zhè)家(jiā)新型保險公司持有(yǒu)和(hé)使用(yòng↑ε)全數(shù)碼分(fēn)銷渠道(dào)，不(bù)涉及任何保險中₹≤介。另一(yī)方面，保險服務的(de)數(shù)字化(hu↕←à)轉型升級也(yě)提上(shàng)了(le)監管方的(de)日☆☆(rì)程。6月(yuè)，有(yǒu)消息稱，監₽§管部門(mén)拟全面推進保險服務标準化(huà)制(zhì)度建✔β∞設，搭建标準化(huà)制(zhì)度體(tǐ)系框架，《中國(guó)保險服務标準體(tǐ)系↕≤監管制(zhì)度框架》已起草(cǎo)完畢，正在業(yè)內(nèi)進行(xíng)第二次征Ω• ♥求意見(jiàn)。框架的(de)總體(tǐ)目标包括推進保險服務數(sh★✘γù)字化(huà)轉型升級，加快(kuài)數(shù)字保險建設，構建以數(shù)據為(w¥→èi)關鍵要(yào)素的(de)數(shù)字保險，推動保險服務供給側改革$σ‌，更好(hǎo)服務我國(guó)經濟社會(huì)發展和(hé)人(rén)民βΩ☆↓(mín)生(shēng)活改善；框架的(de)制(★ zhì)度特征包括“數(shù)字化(huà)、網絡化(huà)、智能(nα&±€éng)化(huà)導向”的(de)表述。此外(wài)，中國(guó)保險學會(huì) ®€也(yě)聯合業(yè)界成立了(le)“保險智能(néng£↔)風(fēng)控實驗室”，将全方位為(wèi)保險  ©反欺詐提供專業(yè)化(huà)、智能(néng÷₹σ)化(huà)的(de)解決方案，利用(y♦​òng)AI手段解決國(guó)內(nèi)保險風(fēng)控的(de)¥↕↔‍痛點，充分(fēn)發揮大(dà)數(shù)據、人(rén)工(gōng)智能(néng)、雲計>★(jì)算(suàn)等技(jì)術(shù)優勢，為(♣'β♣wèi)保險業(yè)欺詐風(fēng)險的(de)分(fē¥•αn)析和(hé)預警監測提供支持。三、将互聯網保險納入♦π防範化(huà)解重大(dà)風(fēng‌$•₹)險攻堅戰，強化(huà)監督管理(lǐ)防控互聯¶↔¥♦網保險業(yè)務風(fēng)險是(shì)2018年(nián)監管層的('↕&de)主要(yào)著(zhe)力點。1月(yuè)17日(♣$rì)，保監會(huì)印發關于《打赢保險業(yè)δ₽÷防範化(huà)解重大(dà)風(fēng)險攻堅戰的(de)總體π∑€ε(tǐ)方案》的(de)通(tōng)知(zhī)，《方案》→€↔★提出關注利用(yòng)互聯網技(jì)術(shù)推廣的(de)、影(yǐng)響客戶信息®♠π安全的(de)、互聯網借貸相(xiàng)關的(de)各類新型♥α♦保險業(yè)務風(fēng)險和(hé)财險公司、人(↕✔βrén)身(shēn)險公司、保險中介機(φ₹∞jī)構與第三方網絡平台合作(zuò)開(kāi)展保險業(yè)務的(de)風(fēng)♠£<←險隐患，要(yào)求采取有(yǒu)效措施彙總并評估各類互↓λ♦聯網保險業(yè)務風(fēng)險，以及非法開(kāi)展互聯網保險業(yè)務的©≈(de)風(fēng)險；提出改進互聯網保險監管制(zhì)度，研究制(zhì)定互£₩¶₹聯網創新型保險業(yè)務的(de)監管制(zhì)度。新成立的(×≥$✔de)銀(yín)保監會(huì)延續了(le)《方案》的(de)$£部署。除了(le)上(shàng)述4月(yuè)25日(rì)銀(yín)保監會(h™&¶←uì)發布的(de)《風(fēng)險提示》外(wài)，6月(yuè)4日(rì) "π€，銀(yín)保監會(huì)還(hái)發布了(le)《關于2017年(nián)度保險業(≤÷←₹yè)償付能(néng)力監管工(gōng)作(zuò)情況的(de)通(tōng)報(bào)§×》，明(míng)确指出在發展互聯網保險領域，銀(y×♣ín)保監會(huì)将重點展開(kāi)險企償付能(néng)力真αβ★≤實性核查工(gōng)作(zuò)，加大(dà)查處力度，對 π✘(duì)造假公司采取嚴厲措施；此外(wài•©±)，互聯網保險産品在網絡平台的(de)銷售過程中，∑™涉嫌未明(míng)确說(shuō)明(míng)免責條款、未完整披露保險産品條款、宣傳&Ω‍內(nèi)容不(bù)規範等問(wèn)® 題，也(yě)将作(zuò)為(wèi)2018年(niá♠∞ ®n)金(jīn)融監管部門(mén)整治的(de)險企風(fēng)險問(wèn)題之一(yī≠§)。同一(yī)日(rì)，銀(yín)保監會(huì)≤εα∑下(xià)發了(le)《關于加強自(zì)媒體(tǐ)保險營銷宣傳行ε®(xíng)為(wèi)管理(lǐ)的(de)通(tōng)知(zhī)》，要(y®←ào)求各保險公司、保險中介機(jī)構提高(gāo)對(<σduì)自(zì)媒體(tǐ)保險營銷宣傳行(xíng)為(wèi)管理(lǐ)重要(yàφ₽ o)性的(de)認識，建立健全自(zì)媒體(tǐ©♣≥¶)保險營銷宣傳行(xíng)為(wèi)管 α理(lǐ)制(zhì)度，加強從(cóng)業(yè)人(rén)員(yuán)合規教育與職業(™$yè)道(dào)德教育。确保營銷宣傳信息合規準确，完善信息監控和(hé)處置機‍ε(jī)制(zhì)，加大(dà)責任追&≥究力度，落實監管責任。在對(duì)互聯網保¥ >險的(de)具體(tǐ)監管和(hé)執法上£>(shàng)，也(yě)貫穿了(le)防範風(fēng)ε€✘→險和(hé)從(cóng)嚴監管的(de)要(yào)求。*典型的(de)是✘β☆≠(shì)11月(yuè)，兩款“互聯網+互助”保險産品被監管約談，并被$ 叫停。據其中一(yī)個(gè)産品參與方的(de)披露，被叫停的(de)原因是(shì)≤∏↔“涉嫌存在未按照(zhào)規定使用(yòng)經備案的(de)保險條款和(hé)費(f ↓èi)率、銷售過程中存在誤導性宣傳、信息披露不(bù)充分(fēn)等問(wèn)題。”←$®在對(duì)互聯網保險的(de)執法方面，7月(yuè)4日(rì)，浙江保監局網站(zhàn)Ω↔上(shàng)公布了(le)兩張有(yǒu)關互聯網保險的(de)罰單，劍指£♥λ虛構部分(fēn)技(jì)術(shù)服務費(fèi)來(lái)支付推廣費(π™→fèi)的(de)違法行(xíng)為(wè≤≠i)等問(wèn)題。而10月(yuè)1 γ8日(rì)，銀(yín)保監會(huì)對(duì)6家(jiā)保險公£≠λ∞司開(kāi)出監管函，互聯網保險公司占了(le)其中一(yī)半。四、健全完善§<互聯網保險監管規範體(tǐ)系互聯網保險的(de)穩健發展依賴于專門(mén)δφ→✘監管規則體(tǐ)系的(de)建設。2015年(nián)，原中國(φΩ∞σguó)保監會(huì)曾印發《互聯網保險業(yè)務監管暫行(xíng)辦法》，作(zuò)↕÷™←為(wèi)互聯網保險的(de)基本依據，但(dàn)根∑‌據原規定的(de)施行(xíng)期，該辦法将于2018年(nián)10月(yuè)到(d≈'ào)期失效。因此，2018年(nián)互聯網保險監管規→π範體(tǐ)系建設逐步提速。9月(yuè)30日(rì)，∞↑¶¥中國(guó)銀(yín)保監會(huì)印發《中國(guó)銀(yín)保監會(huì)±↑關于繼續加強互聯網保險監管有(yǒu)關事(shì)項的(de)通(tōng)知(zhī)》，表示 ¥正在加快(kuài)《互聯網保險業(yè)務監管暫Ω≈λ€行(xíng)辦法》的(de)修訂工(gōng)作(zuò)，在ε§新的(de)規定出台以前，原《暫行(xíng)辦法》繼續有(yǒu✘≤€)效。《通(tōng)知(zhī)》既肯定了(le)《暫行(xíng)‌‍<辦法》3年(nián)以來(lái)的(de)規制(zhì)價值，又(y‍‌α¥òu)面對(duì)新形勢新問(wèn)題對(duì)加強互聯網保險監管提出•↔&±要(yào)求。10月(yuè)中旬，銀(y>δ ín)保監會(huì)又(yòu)對(duì)《互聯網保險業(yè)務監管辦法（草(cǎ‌₹ o)稿）》進行(xíng)征求意見(jiàn)。征求意見(jiàn)稿放(fàng)寬了(le)•π÷保險公司、保險中介機(jī)構和(hé)保險公估機(jī)構★>↕✔經營互聯網保險的(de)區(qū)域限制(zhì£÷∑λ)；允許銀(yín)行(xíng)類保險兼業(yè)代理(lǐ)機∞✘®™(jī)構在其自(zì)營網絡平台開(k¥≠āi)展互聯網保險業(yè)務；針對(duì)互聯網保險信息披露和(hé)λ★宣傳方面做(zuò)出詳細規定；對(duì)第三方平台的(de)資質、信用(yòng)程度等方面提$✘✔出了(le)監管要(yào)求。針對(duì)✔​♥​互聯網時(shí)代保險業(yè)務的(de)新特點，今年(nián)銀(y∞♠ín)保監會(huì)還(hái)著(zhe)手制(zhì)定保險實名登記管理(lǐ‍↓<♠)和(hé)保險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)的¥φ​¶(de)有(yǒu)關制(zhì)度并征求意見(jiàn)。其中《保險實Ω$名登記管理(lǐ)辦法》的(de)征求意見(jiàn)稿明(míng)确，ε✘保險實名登記，是(shì)指包括第三方網絡平台在內(nèi)的(de)÷∏×機(jī)構及其從(cóng)業(yè)人(rén)員(yuán)在為(wèi)投保人(ré×∑→n)、被保險人(rén)、受益人(rén)辦理(lǐ)保險業(yè)÷€←π務時(shí)，依照(zhào)本辦法要(yào)求核對(ε♣₩duì)身(shēn)份證件(jiàn)，并查驗和(hé)登記實名信息的(de)行(xí"←♠¥ng)為(wèi)。銀(yín)保監會(huì)建立保險實名查驗登記平台，用(yòn↓↔£g)于保險實名信息查驗、登記和(hé)保險賬戶管理(lǐ)。銀(yín)₽​ 保監會(huì)委托、指導第三方機(jī)構承擔保險實名查驗登記平台的(de)建™₹設和(hé)運行(xíng)管理(lǐ)。對(β¥duì)于存在嚴重違法失信行(xíng)為(wèi)的(de)，将 ≥"&其列入聯合懲戒對(duì)象，實施聯合懲戒。如(rú)存在使用(yòng)虛假身(shēn)份證π≈α件(jiàn)、冒用(yòng)他(tā)人(rén)名義、提供虛假信♥≈≥息等行(xíng)為(wèi)的(de)，将被納入失信行(xíng)為(wèi)記錄名單★♣。根據2017年(nián)出台的(de)《保π★險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理(lǐ)→×↑暫行(xíng)辦法》，保險公司、保險中介機(jī)構開(kāi)展互聯網∞​保險業(yè)務，依照(zhào)中國(guó)保監會(huì)互聯網保險業(yè​§)務監管的(de)有(yǒu)關規定開(kāi)展可↓β✔(kě)回溯管理(lǐ)。今年(nián)7月(yuè)，銀(yín)保監會(huβεì)下(xià)發《關于規範互聯網保險銷售行(xíng)為(wèi)可(kě)回溯管理α←∞'(lǐ)有(yǒu)關事(shì)項的(de)通(tōng) •✘$知(zhī)（征求意見(jiàn)稿）》，明(mí₩≈Ωng)确規定：“保險機(jī)構通(tōng)過第三§ 方網絡平台開(kāi)展互聯網保險銷售的(de)，應在第三方網絡平台單獨設置說(s ₩←αhuō)明(míng)所售産品為(wèi)保險和(hé ≥)投保意願确認界面，由投保人(rén)主動确認後進入保險機(jī)構自(zì)∑π營平台投保流程。”根據該征求意見(jiàn)稿，互聯網保險銷售行(xíng)為(wèi)可(k><  ě)回溯管理(lǐ)涵蓋銷售界面管理(lǐ)和(hé)銷售過程記錄兩項♥£σ。其中，前者指保險機(jī)構應保存銷售  &≈過程中關鍵銷售界面的(de)內(nèi)容信息及曆史修改信息，建立版本管理(lǐ)機(jī)制(≥'✘zhì)；後者指保險機(jī)構應保存銷售過程中客戶投保信息、操作♣₹(zuò)平台、操作(zuò)軌迹、操作(zu♣↑ ò)時(shí)間(jiān)，以及保險機(jī↕≈δ)構收到(dào)或傳遞投保人(rén)投保申請(qǐng)的(de)時(shí)間(j<♠iān)。--本文(wén)源自(zì)京東(dōng)數(shù)字科(kē)技(Ω✘jì)研究院