在業(yè)務形式上(shàng)，互聯網保險摒棄了(l©>>e)傳統業(yè)務模式的(de)弊端，提供了(le)一($∏∏yī)種受衆面更寬、更為(wèi)公開(kāi)透明(míng)的(de)銷售σ&方式，吸引客戶在更大(dà)範圍內(nèi)♣ •自(zì)主了(le)解保險的(de)相(xiàn​'g)關功能(néng)，選購(gòu)适合自(zì)身(shēn)的≥→♥π(de)保險産品。   >™ φ;  一(yī)、我國(guó)互聯網保險行(xíng)業(€→yè)發展變遷曆程回顧      1.互聯網保險發展萌芽™∑期：1997~2004 年(niσ án)。1997 年(nián)•σ±底，中國(guó)保險信息網誕生(shēng)，是(shì)我國(g∞ ∞∏uó)**面向保險市(shì)場(chǎng)和(hé)保險公↕£≤司內(nèi)部的(de)專業(yè)中文(wén)網站(zhàn)，也↑★→•(yě)是(shì)我國(guó)保險行(xíng)業(yè)*早的(d↑←e)第三方網站(zhàn)；2000 年(nián§α>±) 3 月(yuè)，“ 網險網” **實現(xi∑¥àn)了(le)網上(shàng)投保功能(néng)；2001 ×∑年(nián) 3 月(yuè)，太平←♥↓洋保險開(kāi)通(tōng)“ 網神”，開(kāi)始了(le)真正意義上(shà§σng)的(de)互聯網保險業(yè)務，推出 30 多(€±duō)個(gè)險種。      此階段互聯網保險作(zuò✔>✘)為(wèi)銷售代理(lǐ)而存在，各大(dà)™σ₩≥保險公司都(dōu)建立了(le)自(zì)己的(de)官方網站(zh≤ àn)，發布保險産品的(de)相(xiàng)★€關信息，但(dàn)由于互聯網金(jīn)融規章(zh∑♣āng)制(zhì)度尚未健全，法治環境尚不(bù)成熟，人(rén)們對↑↕≈(duì)于互聯網保險的(de)認識也(yě)存在很∞↕(hěn)多(duō)不(bù)足，互聯網保險對(duì)于保險公司業(yè)務發♠↔展的(de)作(zuò)用(yòng)并不(bù)明(míng)顯，主要(yào)γ<起到(dào)宣傳及普及保險知(zhī)識的(de)作(zuò)用(yòng≈​")，此時(shí)互聯網保險處于萌芽期。   &nbs×✔<p;  2.互聯網保險深化(huà)探索期：2005~2011 年(↕'£¥nián)。2005 年(nián) 4 月(yu× è)正式實施的(de)《*******電(diàn)子(zǐ)簽名法》★↓标志(zhì)著(zhe)互聯網保險進入加速發展階段。截至 2009 σ§∑∞年(nián)底，互聯網保費(fèi)收入規模達到(dào)&n•‌↑→bsp;77.7 億元。諸如(rú≤§§ )慧擇網、向日(rì)葵網、優保網等保險網站(zhàn)紛紛湧現(xiàn)¥φ，作(zuò)為(wèi)互聯網保險中介提供保險咨詢及産品銷售服務。    ↑←♦  此階段，随著(zhe)互聯網用(yòng)戶的(d≠≥‌≥e)迅速增多(duō)，人(rén)們越來(lái)越傾向于通(tōng)過互聯網來(lá →£i)獲取金(jīn)融保險産品和(hé)服務，同時(shí)各保險機(jī)構也(yě)緻力←®于通(tōng)過創新實現(xiàn)新的(de)網絡渠道(dào)的×δ​(de)營銷，逐步探索保險電(diàn)子(zǐ)商務營銷方式。     &‌®​βnbsp;3.互聯網保險全面發展期：2012~2013 年(nián)。&Ω自(zì) 2012 年(niá♥∑&n)中國(guó)保監會(huì)開(kāi)始實施《保險代理(lǐ)、經紀公司互聯網保險ε€' 業(yè)務監管辦法》，标志(zhì)著(zhe)互聯網保≥λ險走向專業(yè)化(huà)以及規範化(huà)，互聯網保險← 業(yè)務發展秉承透明(míng)化(huà)和(hé)¶✔€信息化(huà)的(de)原則。2012∞₹​ 年(nián) 8 月(yuè)之後，多(∞₹€₽duō)家(jiā)公司有(yǒu)了(le)更進一(yī)步的(de)行(xíng)動：δ∏ φ平安人(rén)壽發布“ 平安人(rén)壽 E&nbs↕"p;服務” APP 客戶端；國(guó)華人(rén)壽通(ε€✘tōng)過“ 淘寶聚劃算(suàn)” 銷"α售平台推出 3 款産品，短(duǎ↑↑n)短(duǎn) 3 天時(shí)間(jiān)$$≈內(nèi)就(jiù)實現(xiàn)了(le) 1.05 億↔☆元保費(fèi)收入；泰康人(rén)壽則分(fēn)别與攜程、淘寶等互聯網平台合作(zuò)打造♠÷互聯網保險銷售平台，取得(de)了(le)較好(hǎo)成效。 &nb&≠sp;    2013 年(nián)出現(xiàn)了(le)各種 ‍互聯網金(jīn)融的(de)創新，被稱為(wèi)互聯網金ε>(jīn)融元年(nián)。其中，2013 年(nα≈ián) 6 月(yuè)推出的(de)專為(wèi)個(g₹ è)人(rén)用(yòng)戶打造的(de)餘額增值 ☆服務——餘額寶，既有(yǒu)支付寶的(de)電(diàn)子(zǐ)¥±支付的(de)功能(néng)，又(yòu)有(yǒu)貨币基≠↓₩±金(jīn)的(de)理(lǐ)财功能(néng)，從(cóng)運營之日(rì)起規模迅速" 膨脹，截至 2014 年(nián)×£   2 月(yuè) 14 日(r§←ì)，規模突破 4000 億元。互聯網金(jīn)融 ★理(lǐ)念漸漸深入人(rén)心，也(yě)逐步顯現(xiàn)出巨大(dà)的( ¥π'de)影(yǐng)響力。      2013 年(n↕δ✔∏ián) 11 月(yuè) 6 日(r↓♠ì)，由阿裡(lǐ)巴巴、中國(guó)平安、騰訊公司共±÷π同籌資建立的(de)“ 衆安在線” 财産保✘♥♦₹險有(yǒu)限公司正式開(kāi)業(yè)，标志(δ★ ≤zhì)著(zhe)我國(guó)互聯網保險進入機(jī)構專營階段。同年↔ ≥$(nián)，淘寶理(lǐ)财頻(pín)道(dào)**參與“ 雙十一(yī)”&nb₩‌sp;活動，保險産品成為(wèi)新主角。     &nb↑≥₽sp;這(zhè)一(yī)階段的(de)互聯網保險通(tōng)過創新實現$♠(xiàn)了(le)跨越式發展，基于電(diàn)子(zǐ)商務及信息技(jì)術©£♣€(shù)的(de)發展需求開(kāi)發了(le)與此相(↕β✘♠xiàng)宜的(de)保險險種（如(rú)退貨運費(fèi)險、遊戲賬号裝備險、微(wē"® i)信支付安全險等），主要(yào)依托第三方電(diàn)子(zǐ)商務平台、保險公司官方網站(δ‍× zhàn)、保險超市(shì)等多(duō)種方式，逐步探索出其'₩特有(yǒu)的(de)業(yè)務管理(lǐ)模式，從(c♥↑λóng)而更好(hǎo)地(dì)為(wèi)投保人(rén)提供≠γ≠∞專業(yè)服務，打造優質體(tǐ)驗。      •≤‌≥;4. 互聯網保險發展的(de)爆發期：2014 φφ∑;年(nián)至今。2014 年(nián)&nbs↑×p;8 月(yuè) 13 日(rì)，“‍∑↕‍ 新國(guó)十條” 的(de)頒布給保險業(yè)未來(lái)轉型<¥β©升級勾勒了(le)新藍(lán)圖，支持保險公✘¶$司積極運用(yòng)現(xiàn)代互聯網技(jì)術(shù)進行(xí‍Ω∏ng)創新，雲計(jì)算(suàn)、大(dà)數(shù)據等技(jì)術(sh↔☆ù)無疑會(huì)帶來(lái)更多(duō)可(kě)能(néng)和(hé)∞ε無限潛力。可(kě)見(jiàn)，互聯網♦€✘‍保險不(bù)僅僅是(shì)保險銷售渠道(dào)π‍的(de)轉變、升級，更是(shì)适宜保險産品的(de)更新換代。互聯網保險需依照(z§¶∏×hào)互聯網的(de)規則與模式，改變現(xiàn)有(yǒ♣↕ λu)的(de)保險産品、服務及運營方式，并非簡單地(dì)把傳統的(de)←♥★保險産品移植到(dào)網上(shàng)，而是ε∑↔₹(shì)需要(yào)重新構造互聯網保險關聯各方的(♣©de)價值體(tǐ)系和(hé)運作(zuò)邏輯，開(kāi)發出适合互聯網消費(f←♣§èi)群體(tǐ)的(de)保險産品。      從(có≠★±ng)銷售渠道(dào)來(lái)看(kàn)，互聯網保險銷售渠道(dà ≥φo)多(duō)種多(duō)樣，除了(le)官網平台、≤​•↓代理(lǐ)機(jī)構建立的(de)銷售平台，還(hái)有(yǒu)第三方銷售₹"‌<平台。其一(yī)，官網自(zì)銷有(yǒu)利于品牌的(de)建立和(hé)推∑✘廣，如(rú)中國(guó)平安建立的(de)平安直通(tōng)、泰康人(rén)壽成立¥←‍的(de)泰康在線等。其二，代理(lǐ)機(jī)構建立的(®♣ ✔de)有(yǒu)類似于保險超市(shì)的(de)專業(yè)代理(lǐ)渠道‌∑↔(dào)，可(kě)以提供一(yī)站(zhàn)式₩≤γ>在線服務（如(rú)慧擇網），也(yě)有(yǒu)類似于銀(yín)行(xíng)代"α 理(lǐ)保險産品的(de)網絡兼業(yè)代理(lǐ)機(jī)構。其三，第三方銷售平台包π↔¥¥括三種：電(diàn)商平台、保險咨詢平台和(hé)綜合類平台。電(di♠✔☆∞àn)商平台較為(wèi)常見(jiàn)，随著(zhe)人(rén)們網購(gòu)行(xí₩‌ng)為(wèi)的(de)逐漸頻(pín)繁，類似淘寶保險和(hé)京東(dōng)保險這(zh>¥'≠è)類方便快(kuài)捷的(de)投保平台日(rì)益得(de)到(dào♥γ>§)青睐，尤其是(shì)退貨運費(fèi)險和(hé)産品質量退換險這(zhè)類與網絡★∞∏™購(gòu)物(wù)息息相(xiàng)關的(de)小(xiǎo)額保險；保險咨詢平台也§≥(yě)得(de)到(dào)進一(yī)步發展，如(rú)沃保網、向日<∑↑(rì)葵保險網等，其可(kě)提供專家(jiā)在線解答(dá)，100% •≠;快(kuài)速回答(dá)，用(yòng)戶可(kě)自(γπ↔zì)由查詢，也(yě)可(kě)參考其§₩ 他(tā)用(yòng)戶的(de)問(→$₹☆wèn)題及解答(dá)；綜合類平台如(rú)₹♥λ‌網易保險，是(shì)由網易公司與國(guó)內± (nèi)知(zhī)名保險公司共同打造的(de)一(yī)站(zhàn)式購(≤Ωgòu)險平台，涵蓋健康險、旅行(xíng)險、車(chē)險、意外(wài)險、家(jπ ↓iā)财險等各個(gè)險種，網站(zhàn)設有(yǒu)保險 10&nbs< p;元店(diàn)、理(lǐ)賠指引等，為(wèi)用(yòng)戶♦×提供便捷**的(de)網上(shàng)Ω☆保險消費(fèi)體(tǐ)驗。 圖表：↑≤σ互聯網保險不(bù)同銷售渠道(dào)的(de)特點及案例  圖表來(lα©ái)源：公開(kāi)資料整理(lǐ) &nbs₹×€p;    從(có∞₩≈ng)保險産品來(lái)看(kàn)，具有(yǒu)多(duō)樣性、個(gè)性化(hu↓∑Ωà)、創新特色的(de)互聯網保險産品層出不✔γπΩ(bù)窮。一(yī)方面諸如(rú)“&nb∏$sp;脫單險”“ 賞月(yuè)險”“ 霧霾險”“&nbs✔€&∏p;手機(jī)碎屏險” 等這(zhè)類有(yǒu)新意的(de∞→≠)趣味保險在一(yī)定程度上(shàng)引起了(le)市(shì)場(ch  ¥✘ǎng)關注和(hé)熱(rè)議(yì)，但(dàn)另一(yī)方面，這(♦∞₹zhè)些(xiē)表面上(shàng)的±©"×(de)産品創新并不(bù)持久，會(huì)不(bù)斷被新生(shēng)事(shì)物©∏(wù)所代替，導緻産品營銷并未超過宣傳熱(rè)度。總體(tǐ)上(shàng)來(↔€lái)說(shuō)我國(guó)的(de)互聯網保險産品有(yǒu)了(le)一₹☆(yī)定程度上(shàng)的(de)創新，但(dà®♣£×n)還(hái)是(shì)以線上(shàng)銷售線下(xià)産品為(wèi)主，還(hái≤×♣÷)需有(yǒu)更具突破性的(de)創新模式。  δ‍→;    從(cóng)☆≥¶↓客戶資源來(lái)看(kàn)，網民(mín)的(de)✘φ↓大(dà)量湧現(xiàn)帶來(lái)了(le)電(diàn)子(←↕ βzǐ)商務的(de)迅猛發展，消費(fèi)者有(yǒu)了(le)新的(de)消費​®₽♥(fèi)習(xí)慣。埃森(sēn)哲（Acc☆×‍entare）2014 年(nián)調查顯示，中國(guó)受訪 £者中有(yǒu) 93% 表示已準備好(h↔‌÷₩ǎo)網上(shàng)購(gòu)買保險産λ±品與服務，有(yǒu) 76% 已在使用(yòn‌¶↑g)智能(néng)手機(jī)與各種平台的(de)提供商進行(xíng)溝通(tōng) ↑。由此可(kě)見(jiàn)，互聯網平台帶來(lái)的(de)客戶資源及産品需求巨大(&≤dà)，同時(shí)這(zhè)也(yě)會(huì)帶來(lái)很(hěnλ§  )多(duō)潛在的(de)行(xíng↔↑‌™)業(yè)競争者，導緻競争加劇(jù)。 &n₩λ$↓bsp;    參考觀研天下(xià)發布《2018↔♠£年(nián)中國(guó)互聯網保險行(xíng)業(yè)分(fēn)析報(bào)告‌←-市(shì)場(chǎng)深度調研與∏£¥發展趨勢研究》      從(&¥cóng)技(jì)術(shù)層面來(lái)看(kàn)，大(dà)數(shΩ♥ù)據的(de)運用(yòng)有(yǒu)助于掌握準确的(de)客戶信息，網絡技(π♦&jì)術(shù)使得(de)互聯網對(d☆✔×uì)保險公司的(de)意義遠(yuǎn)不(bù)止于提÷≥供銷售平台，其更大(dà)的(de)功能(néng)在于通(tōng)過先天的(de)信息∏♠☆♠收集及分(fēn)析優勢，掌握全方位資訊，解讀(dú)客戶行(xíng)為(≥'wèi)及心理(lǐ)，準确判斷客戶需求。因此，保險業γ&★>(yè)需要(yào)緊跟時(shí)代步伐λ∏，在應用(yòng)大(dà)數(shù)據時(shí)保持開(kāi)放(fàn™₹g)和(hé)積極的(de)态度，遵循客戶至上(shàng)的(de)理(lǐ)念，否則寶φ↔貴的(de)客戶資源和(hé)核心技(jì)術(​•✔φshù)都(dōu)可(kě)能(néng)會(huì)成εγ為(wèi)互聯網企業(yè)的(de)囊中之物(wù)。£δ♦γ      二、基于我國(guó)互聯網保險發展變‌×遷的(de)創新路(lù)徑初探 &n¥​₩✘bsp;     目前，傳統保險營銷方式與互聯網保險正在融∏ ®δ合，國(guó)內(nèi)經營互聯網保險的Ω∏π'(de)企業(yè)正積極從(cóng)多(↔↑‍£duō)方面進行(xíng)嘗試，在發展渠道(dào)、産品設計(jì)和(hé)業 ♣§₩(yè)務模式上(shàng)均有(yǒu)不(bù)同程度的(de)創新和(✘₩↑€hé)發展，主要(yào)體(tǐ)現(xiàn)在以下(xià)幾個(gε♥è)方面：    ↕∑↑  1.拓寬發展渠道(dào)：與電(diàn)子(zǐ)商務平₽★₽☆台的(de)強強聯合。随著(zhe)電(diàn)商平台的(de)日(rì)益₩ε₩∞壯大(dà)，淘寶、京東(dōng)、天貓等互聯網商城(chéng)均與保險公司展開(kāi)合作≥↕Ω(zuò)，多(duō)種保險産品直接在其商城(chéng)上(shàng∑€)線，并在“ 雙十一(yī)” 創下(xià)可(kě)觀銷量。上(s‌≤♦πhàng)架産品中銷量*好(hǎo)的(de)旅遊意外(w✔"ài)險，可(kě)以提供旅途中的(de)緊急救援和(hé)優惠的(de)醫(yī)療價格，還(γ¶<λhái)可(kě)以根據實際情況選擇行(x≠&π≈íng)李安全險、證件(jiàn)丢失險、延誤險等細分(fēn)産品，網上(λ←shàng)投保方便，支付快(kuài)捷簡單，省去(qù)了(le‌•)到(dào)實體(tǐ)店(diàn)購♦‌β(gòu)買的(de)時(shí)間(jiān)₩₽及交通(tōng)費(fèi)，保費(fèi)✔≤β也(yě)較為(wèi)優惠。但(dàn)保險産品不(bù)同于一 ¥≈✘(yī)般實體(tǐ)産品，網絡的(de)非實體(tǐ)性及保險的(de)專業(yè)性α∑≤£使得(de)保險産品在互聯網平台的(de)銷γ₹量不(bù)及線下(xià)，還(hái)需尋求突破及推廣π↕。     &nbβ±×sp; 以退貨運費(fèi)險為(wèi)例，當網絡購(gòu)物(wù)成為(w↓$£↔èi)人(rén)們的(de)消費(fèi)習(xí)慣，買賣雙方不(bù)時(shí)會(hu★λ♠¥ì)有(yǒu)退貨運費(fèi)的(de)困擾₽₹ π，退貨運費(fèi)險正是(shì)華泰保險針對(duì)此問(w¥""↔èn)題推出的(de)專用(yòng)保險‍"φα産品。該險種包括賣家(jiā)版和(héσ✘)買家(jiā)版⑤兩個(gè)類别，在一(yī)定程度上(shàng)解決§≥了(le)關于誰承擔運費(fèi)的(de)難題糾紛。退貨運∑₩•​費(fèi)險賣家(jiā)版是(shì)一(yī)種在買賣雙方産生(shēng)退貨¶€需求時(shí)，保險公司對(duì)由于退貨産生(shēng)π→的(de)單程運費(fèi)提供保險的(de)服務，對(®σ→duì)于賣家(jiā)來(lái)說(shuō)有(yǒu)規避退貨損失風(fēng)險的(de∞₹)作(zuò)用(yòng)，一(yī)定程度上(shàng)促進了(le)電(diàn)子 δ(zǐ)商務的(de)發展。退貨運費(fèi)險具有(yǒu)保險費(fèi)用(yòn​™ g)低(dī)、投保方便、理(lǐ)賠速度快(kuài÷≥ ♣)、理(lǐ)賠額度高(gāo)的(de)特點，買家(jiā)隻需在購(gòu)買貨物(wù✔&↓♣)時(shí)勾選，與貨款一(yī)起支付，出險時(shí)無需報(bào)案✘₽Ω或舉證，退貨成功即可(kě)獲得(de)賠付。這(λ←§​zhè)一(yī)産品可(kě)以說(shuō)是(shì)電(diàn)子(zǐ)商↕ ♥務的(de)發展産物(wù)，在一(yī)定程度上(shàng)體(t≈★  ǐ)現(xiàn)了(le)互聯網保險與電(§γdiàn)子(zǐ)商務平台的(de)**結合，一(yī)方面電♠π(diàn)子(zǐ)商務平台的(de)産品需✘±要(yào)可(kě)靠保障來(lái)獲取消費(fè‌¥♥i)者信任，另一(yī)方面傳統保險業(yè)為(wèi)适¥←©應時(shí)代需要(yào)，走向互聯網端，吸引更大(dà)的<≥α★(de)客戶群體(tǐ)。     ≤δδ× 2.革新業(yè)務模式：與各種金(jīn)融理(lǐ‍®δ↑)财産品的(de)嫁接與融合。      2014&nbs<&✘'p;年(nián) 7 月(yuè)，多(du↔¶♦ō)家(jiā)保險公司與互聯網金(jīn)融平Ω←♦台開(kāi)始合作(zuò)推出保險理(lǐ)财産品，多(duō)家(jiā)公α★×司宣稱其有(yǒu) 6%&n γ§bsp;以上(shàng)的(de)預期年(nián)化(huà)收益率，吸引了 ∞"Ω(le)不(bù)少(shǎo)消費(fèi)者。京東(dōng)金(jī≈σ"₩n)融聯合珠江人(rén)壽推出的(de)名為(wèi)“ 安赢一(yī)号'' §” 的(de)理(lǐ)财産品，其預期年(nián)化(huà)收益率可(kě)達到€★Ω(dào) 6.9%，産品剛推出兩天就(jiù)被一(yσ₽ī)搶而空(kōng)；弘康人(rén)壽保險股份有(yǒu)限公司在京東(dōng)金(σ‍jīn)融推出了(le) 1000 元 / 份的(δ₹de)“ 京弘年(nián)年(nián)盈”，曆史年(nián)*™©§***率達到(dào) 5.3%，次日(rì)零點生(shēn£λ♠g)效，且每天計(jì)算(suàn)收益；“ γσ£京弘半年(nián)盈” 曆史年(nián)****率為(wèi) ​₹π4.8%，于六個(gè)月(yuè)後領取，無退保手續費(fèi)，在官方網站(zhàγ≤ ±n)上(shàng)還(hái)演示每期收益，易于消費(fèi)者理(lǐ)解。這(↔≥ zhè)一(yī)系列保險理(lǐ)财産品的(∑₽de)出台使得(de)保險産品更加靈活地(dì)融入互聯網，但(dàn)其也("λyě)提醒消費(fèi)者，産品為(wèi)投資連結保險，實際投資收益并不(bù)确定≥'≈α，産品投資是(shì)有(yǒu)風(fēng)<σ&☆險的(de)。      互聯網保險與理(♠←γ↕lǐ)财産品的(de)結合處于初級階段，并沒有(yǒu)達到(dào)高(gασ☆↕āo)度的(de)标準化(huà)及專業(yè)化(h ←¶₽uà)，還(hái)處于市(shì)場(chǎng)的(de)考驗期，消費(fèi‌≠∏")者需要(yào)正确對(duì)待保險理(lǐ)财産 σ'ε品，保險理(lǐ)财産品首要(yào)作(zuò)用(yòng)還(hái)是(s↔←↓ hì)保障作(zuò)用(yòng)，投保人(↕♠≠ rén)切勿隻注重收益而忽視(shì)了(lσφσλe)其中的(de)風(fēng)險。     ≈←' 3. 優化(huà)産品設計(jì)©‌✔：保險産品保障金(jīn)額的(de)小(xiǎo)微(wē×πε♠i)化(huà)發展。現(xiàn)在越來(<↓lái)越多(duō)的(de)公司緻力于≈ γλ獲得(de)大(dà)量客戶的(de)關注及喜愛(à₩←i)，設計(jì)吸引眼球的(de)小(xiǎo)額保>×€險。小(xiǎo)額保險産品可(kě)以針對(duì)生(shēng)®δ活中的(de)很(hěn)多(duō)細節場(chǎng)景∑♠ ↑，用(yòng)以解決日(rì)常生(shēng)活中的(de)細微(wēi)問(wèn↕ק)題。比如(rú)針對(duì)感冒發燒可(kě)投 “ 高(gāo)燒σ•β≥樂(yuè)” ；針對(duì)✔‌長(cháng)青春痘可(kě)投“&nbs↕α↑p;痘痘樂(yuè)” ；補償手機(jī)碎屏的(de)損失風(fēng)險可(kě)&≠ ↔投“ 碎屏險” ；針對(duì)快(kuài)遞到(dào)貨慢(màn)有(↔↔yǒu)“ 快(kuài)遞延誤險” ；針對(d​∑uì)由于天氣原因航班晚點有(yǒu)“ 航班延誤險” ；等等。這(zhè∞↓)樣的(de)險種保費(fèi)較低(dī)，在符合賠≈∏Ωβ付條件(jiàn)時(shí)可(kě)獲得(de)幾百元不(bù)等的(de)補償，♠ ÷這(zhè)一(yī)手段遵循免費(fèi)經濟學原理(✔ ←lǐ)，易于被消費(fèi)者接受和(hé)喜歡，能(néng)吸引大(dà)量≠  ≠客戶，以便獲取長(cháng)遠(yuǎn)經濟效益。     &nbs§≤ p;以“ 碎屏險” 為(wèi)例，當今智能(néδ♣♦≤ng)手機(jī)全靠屏幕來(lái)完成所有(yǒu)操作(zuò)，這(zhè)要(yà♥§£o)求屏幕的(de)靈敏性高(gāo)，若是(shì)屏幕損壞，修理(lǐ)費(fèi)用(yòn↕εg)起碼幾百元， “ 碎屏險” 為(wèi)那(nàΩ₹ →)些(xiē)正常使用(yòng)時(shí)因不(bù)小(xiǎo)心跌落、擠壓、✔♠σ碰撞等意外(wài)發生(shēng)的(de)屏幕破碎情況εσ"投保，一(yī)旦出險，保險公司會(huì)安排指定簽約維修商提供≠‌↔一(yī)次不(bù)超過保險金(jīn)額（一(÷εyī)般為(wèi) 1000 元）的(de)免費(​÷€fèi)維修服務。支付寶的(de)手機(≤±jī)碎屏險（與中國(guó)人(rén)壽合作(zuò)）、平安手機(jī)碎屏保∏ε障卡等産品就(jiù)屬于此類保險，前者不(bù)适于使β§✔用(yòng) 3 ¶×年(nián)以上(shàng)的(de)手機(jī)，後者新舊(jiù)手機('☆jī)都(dōu)可(kě)投保，是(shì)業(yè)內(nèi)首創。這₹®≥×(zhè)類保費(fèi)較低(dī)的(de)保險更需注重理↔ ≤(lǐ)賠的(de)順暢**、維修服務的(de)專♠↑φ業(yè)性及高(gāo)質量，給客戶以↓÷滿意的(de)消費(fèi)體(tǐ)驗，塑造可(kě)靠守信的(de)企業(✔∑yè)形象。      支付寶手機(j‍‍ī)客戶端設置了(le)“ 我的(de)保險” 一(yδ®ī)欄，包括綜合意外(wài)險、上(shàng)班族出行(x₹₹™íng)保、關愛(ài)寶貼心養老(lǎo)險、房(fánα g)貸寶、銀(yín)行(xíng)卡安全險、電₽ ♣(diàn)梯意外(wài)險、高(gāo)空(kōng)抛∞€物(wù)險、見(jiàn)義勇為(wèi)險、家(jiā)務無≈→​憂險等三四十個(gè)險種，涉及日(rì)常生(shēng)活的(de)諸σ∏ •多(duō)細節。這(zhè)些(xiē)碎∑×片化(huà)的(de)産品雖然盈利規模小(xiǎo)，且沒有(§∑​αyǒu)定價數(shù)據來(lái)源，但(dàn)是(shì)不(bù)會(♣​≤×huì)造成太大(dà)資金(jīn)風(fēng)險，同時(shí∏♥ )可(kě)以帶來(lái)較高(gāo)的(de)客戶流量和(hé)用(yòng)↔©戶黏性，獲取一(yī)定的(de)客戶信息，而且小(xiǎo)額保險的(de§π×$)趣味性能(néng)吸引消費(fèi)者關注，可(kě)以培育公衆的(de)保險意≥®§"識，總體(tǐ)來(lái)說(shuō)具有(yǒu)長(cháng)遠(yuǎn)效益，市(§ ≈‌shì)場(chǎng)前景廣闊。（轉載自(zì)中國(guó)報(bào)告Ω∞¥δ網）