來(lái)源：藍(lán)鲸Insurance3月(yuè)底，A股5大(dà)上(shàng)♦δ↔市(shì)保險公司2019年(nián)年(nián)報(bào)全部完成披露&λ，對(duì)比來(lái)看(kàn)兩大(dà)特點明(míng∏≈>)顯：一(yī)是(shì)淨利潤數(s• <hù)據亮(liàng)眼，二是(shì)數(shù£¶↔ )據化(huà)、科(kē)技(jì)化(huà)趨勢₩λ明(míng)顯。受稅收政策及市(shì)✔δ場(chǎng)影(yǐng)響，2019年(nián)保險公司淨利潤均大(dà)幅增長(ch↑‌£áng)，2019年(nián)中國(guó)人(rén)壽（601628.SH）、中國(∑∏guó)平安（601318.SH）、中國(guó)太保（601601.SH）、新華保險（∏γ₹601336.SH）、中國(guó)人(rén)保（601319.SH）5家(jiā)合♠×'≠計(jì)淨利潤超2700億，其中，中國(guó)平安占比近(jìn)一(y↑₩$≈ī)半。年(nián)報(bào)中，5家(jiā)保險公司頻(☆ γpín)頻(pín)提到(dào)科(kē)技(jì)賦能(néσ∏÷£ng)，熱(rè)度趨升。當前，中國(guó)平安、中₹★↔‌國(guó)人(rén)壽已明(míng)确數(shù)據化(huà)、©≈Ω¥數(shù)字化(huà)經營趨勢，其餘上(shàng)市(shì)保∏♦₩§險公司也(yě)大(dà)步跟進，全面數(shù) ♦Ω±據化(huà)、智能(néng)化(huà)，已成為(wèi)行(xíng)£'"業(yè)轉型發展新跑道(dào)的(de)前進動力之一(yī)。顯然，未來(lái)科(λ£≈↕kē)技(jì)實力、科(kē)技(jì)賦能(néng)程度深淺，或将成為(∏♣₽©wèi)保險公司拉大(dà)差距的(de)重要(yào)因素。淨利大(dà)幅上(&∑shàng)漲，成績單含金(jīn)量幾何上(sh£¶₽àng)市(shì)險企的(de)業(yè)績“喜訊”，業(₩≤™​yè)內(nèi)早有(yǒu)心理(lǐ)準備，但(dàn)具體(tǐ)數(shù)據尤其是(‌<♠÷shì)核心指标，更能(néng)分(fēn)辨硬實力。先一(yī)覽整體(t∑'ǐ)情況，5家(jiā)上(shàng)市(shì)保險公司合計(jì)淨利潤2724億元，相(x•♠iàng)較于2018年(nián)的(de)1581.•εΩ≥9億元，淨增長(cháng)1142億元，同比大(dà)增72.2%。其中，業(yè✔± ♦)務範圍囊括大(dà)金(jīn)融的(de)中國(guó)平安拿(ná)走一(yī)半多(d≤ ₹uō)的(de)利潤，達到(dào)1644億元。顯然，由于5家(jiā)上(shàng)₽↕ε市(shì)保險公司業(yè)務領域各有(yǒu)特征，÷→"♥還(hái)需進一(yī)步剖析。壽險公司方面，淨利潤體(tǐ)量•₹ ＊大(dà)的(de)仍是(shì)平安人(rén)≥≈壽，2019年(nián)淨利潤達到(dào)1037.37億，上(shàn∏≈™g)漲76.55%；漲幅＊為(wèi)明(λ♣∑&míng)顯的(de)是(shì)中國(guó)人(rén)壽，淨利潤582.87↕§億元，同比上(shàng)漲411.5%，報(bào)告期內(nèi)，其壽險​≤≥ 業(yè)務利潤總額同比上(shàng)升2502.3%≠λ，遠(yuǎn)高(gāo)于健康險、意外(wài)險業(yè)​Ωπ務利潤上(shàng)浮比例。由于前期基數(shù)較小(xiǎo)，人(rén♦γδ)保壽險淨利潤也(yě)取得(de)了(le)可(☆∞α₽kě)觀漲幅，淨利潤31.71億元，漲幅356.""​3%；側重壽險領域發展的(de)新華保險實現(<β±♥xiàn)淨利潤145.59億元，同比上(shàng)漲83.8%；太保壽險​¥₽®分(fēn)别實現(xiàn)205.3億元的(de)淨利潤，對(duì)應漲幅4↔→☆¶6.7%。衆所周知(zhī)，上(shàng)市(shì)險企業(yè)績上(shàng)的γ∏♠(de)好(hǎo)看(kàn)，離(lí)不(bù)開(kāi)上(shàng)年(nián)度φασ®投資收益的(de)“添彩”以及減稅大(dà)禮 ±≥‌包。刨除短(duǎn)期波動性較大(dà)的(de)損益表項目及不(bù)§£屬于日(rì)常營運收支的(de)一(yī)次性重大(dà)項目，營運利潤這(z♦≠₽δhè)一(yī)指标，更能(néng)衡量價值、測出“含金(jīn)量”。早前，φ>隻有(yǒu)平安披露這(zhè)一(yī)數(shù)據，2019年(nián)，太保£¶首次公布營運利潤。分(fēn)業(yè)務看(kàn)，2019年(ni≤Ω"án)，太保壽險營運利潤221.76億元，增速14.7%；平安壽險及健康險業(yè)務營運‍λ✔利潤889.5億元，同比增長(cháng)24. ↔ 68%。回過頭來(lái)看(kàn)，财險“老(lǎo)三家(₹εjiā)”淨利潤增幅都(dōu)在5成以上(shàng)。其中，人(rén)保财險20∏γ19年(nián)淨利潤收入249.31億元，  ↑同比上(shàng)漲53%；平安産險淨利潤228.08億元，漲幅85.8%；太保産險淨利潤$✘₽<59.1億元，上(shàng)漲69.6%。2019年(nián)，平安财險的(de)保險業εγ(yè)務手續費(fèi)支出從(cóng)20ε₽18年(nián)的(de)493.37億元下$φ(xià)降到(dào)393.68億元，同比下(xià)降20.2%&₩；人(rén)保财險手續費(fèi)及傭金(jīn)支出550.42億元，同比下(xià)降 2±∑♣5.7%；太保财險的(de)手續費(fèi)及傭金(jīn)支出180.64億元，同比下(xià)₽€Ω↓降22.8%。值得(de)警惕的(de)是(shì)，2019年(nián)，人(rén)保财險&∑‍市(shì)場(chǎng)占有(yǒu)率為(π•wèi)33.2%，同比增長(cháng)0.2個(gè)百分(fēn)比，但 ÷<(dàn)綜合成本率同比上(shàng)升0.4個(gè)百分(fēn)點，達到(dà→π↕o)98.9%，同期，太保财險、平安财險綜合成本率分(fēn)别為(wèi)98↑÷.3%、96.4%，均優于人(rén)保财險。此外(wài)，随著(zhe)商車(chē×φ"✘)費(fèi)改進一(yī)步深化(huà)、新車(₩‌↔chē)銷量持續下(xià)滑，财險“老(lǎo)三家(jiā)”也(yě)在持續調整業™∞(yè)務結構，2019年(nián)末，$ σγ平安财險、太保财險和(hé)人(rén)保财險的(de)車(chē)險業(y♣∞è)務在保險業(yè)務中的(de)占比為(wèi¶←↓)71.7%、70.1%和(hé)60.7%，分($♠ fēn)别下(xià)滑1.7個(gè)百分(fēn)點、4.6個(gè)百分€§★♠(fēn)點、5.9個(gè)百分(fēn)點，有(yǒ☆π δu)壓力，有(yǒu)變化(huà)。能(néng)力驅動，ε♦科(kē)技(jì)賦能(néng)成“熱(rè)詞”不(bùπβ β)論壽險業(yè)務，還(hái)是(shì)财險業(yè)務，調整✔£結構是(shì)為(wèi)了(le)更有(δ™ ≈yǒu)質量的(de)發展，在原有(yǒu)★ £•業(yè)務增長(cháng)動能(néng)衰減的(d×↕​¶e)基礎上(shàng)，調動新業(yè)務的(de)增長(•©φcháng)。而高(gāo)質量發展，離(lí)不(bù)開(kāi)科(kē÷≤ ♦)技(jì)二字。時(shí)至今日(rì)，頭部險企紛紛打響“科(kē)技(jì)戰”，通(t"​∞ōng)過數(shù)字化(huà)轉型、科(kē)技(jì)賦能(néng)，激發“新活力 λ←”。“從(cóng)我們的(de)觀察來(lái)看(kàn)，保險行(xíng₩¶∑↑)業(yè)現(xiàn)在處于增長(cháng)☆‍≤×模式轉型階段，從(cóng)以前的(de)機(jī)會(hו♦★uì)驅動向現(xiàn)在的(de)能(nγ♦éng)力驅動”，普華永道(dào)中國(guó)金(jīn)融行(xíng)業(yè)管理♣Ω$★(lǐ)咨詢合夥人(rén)周瑾對(duì)藍(lán)鲸保險表示，數(shù)字化★≠(huà)能(néng)力是(shì)當前保險企業(yè)的(de)↓δλ核心能(néng)力。科(kē)技(jì)跑道(dào)上(shàng)，上(shàng)市(<←shì)險企起跑時(shí)間(jiān)不(bù)一(yī)，中國(guó)平安無☆≠≈疑是(shì)這(zhè)一(yī)領域σ£＊具代表性的(de)先發企業(yè)。2017年(nián)，平安以科(kē)技(jì)＊＊®÷Ω業(yè)務變革，提出“金(jīn)融+科(kē)技(jì)”、“生(shēng)÷ α€态+科(kē)技(jì)”的(de)雙輪驅動發展戰略，強★₹<♥化(huà)人(rén)工(gōng)智能(néng)、區(qū)塊鏈、雲三大(dà)α₩核心技(jì)術(shù)領域研究。當前，"β♥平安集團深化(huà)主業(yè)科(kē)技(jì)能(nén÷×φ•g)力，并且持續探索創新商業(yè)模式，賦™​₹能(néng)金(jīn)融服務、醫(y♣♠$βī)療健康、汽車(chē)服務、房(fáng)産服務、智慧城(chéng)$π↔∞市(shì)五大(dà)生(shēng)态圈。科(kē)技(jì) Ω®部門(mén)更有(yǒu)轉化(huà)為(wèi)利潤部門(mén)的(de)底蘊，2019♦"γ✘年(nián)，通(tōng)過向市(shì)場(chǎ♦δΩ§ng)提供創新産品和(hé)服務，平安科(kē)技(λ®↓jì)業(yè)務總收入同比增長(cháng)27.1%至821.09億元。在科(kē)技(jì)$ε賦能(néng)金(jīn)融的(de)戰略"¥₩指引下(xià)，平安的(de)核心金(jīn)融₹<♠←主業(yè)與科(kē)技(jì)應用(yòng)也(yě±$​€)得(de)到(dào)了(le)恰當融合。譬如(rú↓'$♣)，在壽險及健康險業(yè)務上(shàng)，貫徹“産品+”、“科(kē)技(j® ✘ì)+”策略，向全面數(shù)據化(huà)經營邁進，實現(xi∞¶∞¥àn)長(cháng)期價值增長(cháng)；平安财險通(tōng)過科(kē)技(jì♠α€)創新應用(yòng)，提升客戶體(tǐ)驗。2020年(nián)，更是(shì≠♥σ)平安“金(jīn)融+科(kē)技(jì)”、“金( §÷φjīn)融+生(shēng)态”轉型的(de)深化(huà‍↓↕ε)之年(nián)，其也(yě)将抓住科(kē)技(jì)創新λ‌戰略機(jī)遇期，持續推動基礎科(kē)技(jì)能(néng)力建設，不(bù)斷豐富升級♠ ₹±應用(yòng)場(chǎng)景。此外(wài)，在2019年(nián)年(ni∑φ$án)報(bào)發布中，全面數(shù)據化(huà)的(de)平安也(y'®←€ě)提速提前22天發布年(nián)報(bào)β✔©，早于其餘上(shàng)市(shì)險企近(jìn)一(yī)≠φ✔個(gè)月(yuè)的(de)時(shí)間(jiān)。據悉，平安全面數(shù)據化(©©→huà)經營的(de)戰略性工(gōng)程，是(shì)平安董事(shì)長(cháng)馬λα明(míng)哲2019年(nián)初提出，并在平安全集團推廣實行(±σ'→xíng)的(de)“爆炸性發展項目”。依托人(rén)工(gōng)智≤↕ε能(néng)輔助公司經營，提高(gāo)數(sh©± ù)據共享的(de)時(shí)效性和(hé)準确性，實現(xiàn)經營管理(lǐ)“先±σ知(zhī)、先覺、先行(xíng)”。平安的(de)數(shùγ≥∞)據化(huà)模闆，正加速其在治理(lǐ)、科(kē)技(jì)能(néng)力及經營管≠γαβ理(lǐ)水(shuǐ)平上(shàng)的(de)進一(yī)步提升。在平安“先人(rén₩")一(yī)步”的(de)探索下(xià)，各險企也(yě)開(kāi)始↓↓ ≥打造與自(zì)身(shēn)适配性強的(de)數(shù)字化(huà)、科(kē)π"技(jì)化(huà)模式。2017年(nián)，中國(guó)太保跟進，提出∑↓φ“數(shù)字太保”戰略，聚焦“以客戶需求為(wèi)導向”的(de)戰略轉型升級→♣‍•，提供基于客戶的(de)産品和(hé)服​ ↔'務，完成新工(gōng)具、新領域、新模式的(de)變革創新。在太保轉型 2.0 的(de)♣✘★§規劃中，“數(shù)字”是(shì)五∞ ₽•大(dà)關鍵詞之一(yī)。近(jìn)兩年(nián​♠≠)來(lái)，中國(guó)太保全力推動“科(kē)技(jì)賦能(néng)”，加強頂層₹φ★規劃布局，推進科(kē)技(jì)基礎能(néng)力升級，讓數(shù)字技(jì)術(shù​€™✘)為(wèi)業(yè)務前端服務，為(wèi)業(yè)務和(hé)一₹×∏×(yī)線賦能(néng)。總的(de)來(lái)看(kàn)，太保數(shù)字化(huφ•à)轉型的(de)聚焦點，是(shì)客戶核心和(hé)業(yè)務一(yī)線賦能(≥εnéng)。船(chuán)至中流，尤須擊楫奮進。中國(±×↔guó)人(rén)壽、中國(guó)人(rén)保、新華保險等傳統保險公司©₽₹α也(yě)紛紛将“數(shù)字化(huà)”轉型提到(♦✔dào)重要(yào)位置。2019年(ni∏<§án)，中國(guó)人(rén)壽開(kāi)始全力建設σ♥∏φ“科(kē)技(jì)驅動型”企業(yè)，全面啓動“科(kē)技(jì)國(guó)©‌壽建設三年(nián)行(xíng)動”，重賦Ω"能(néng)重創新，以科(kē)技(jì)崛起＊＊重振國(guó)壽。通(÷σ↓tōng)過積極運用(yòng)人(rén)工(gōng)智能(né±₩&δng)、大(dà)數(shù)據、物(wù)聯網等先進技(✘₹jì)術(shù)為(wèi)保險全價值鏈賦能(néng)，持續推進以客戶為(wèi •₩)中心的(de)保險銷售模式升級；優化(huà)全鏈條服務流程，加β×Ω快(kuài)運營服務向集約化(huà)、智能(néng)化(huà)、生(shēng)★&®‍态化(huà)轉型升級，初步建立“保險+”生(shēng)态圈 £≠。同樣在2019年(nián)，中國(guó)人(rén)保提出“保險+科(☆≥¶✘kē)技(jì)+服務”新商業(yè)模式，加大(dà)科( ​↑✘kē)技(jì)創新和(hé)服務創新力度，以科(kē)技(jì)賦能(néδ☆™ng)釋放(fàng)價值，以服務延伸創造價值。據了(le)解，人©↔&(rén)保集團已在謀劃推動集團科(kē)技(jì)體(tǐ)制(zhì)改革，構建适應數(shù↓'±‍)字化(huà)戰略需求的(de)體(tǐ)制(zhì)機(jī)制(zhì)和(✘&≤hé)人(rén)才隊伍。新華保險新任領導班子(zǐ)制(zhì)定的(de)“1+2+1”戰δ​略，則提出以科(kē)技(jì)賦能(néng)為(wèi)支撐。近(jìn)∞•日(rì)召開(kāi)的(de)2019年(nián)業(yè)績發布會(huì)上(shà∏ ng)，新華保險總裁李全還(hái)透露稱，将把科(kē)技(jì)賦能(néng)提到(dào)↔£更高(gāo)的(de)戰略位置。現(xiàn)代科(kē)♥∏技(jì)到(dào)底如(rú)何與傳統保險融合？李全→φ©✘闡述道(dào)，可(kě)以融入銷售和(h'©✔é)管理(lǐ)鏈條，成為(wèi)大(dà)後台支撐；逐步探£β 索數(shù)字化(huà)品牌，應對(duì)人(rén)群的(de)重度數(shù)字化(hu≠ "à)趨勢；通(tōng)過客戶數(shù)字化(huà)管理(lǐ)，實現(xiàn)綜合經ε₹→↔營。“保險公司科(kē)技(jì)賦能(néng)是(shì)未來(lái)必然發展趨★£©☆勢，既可(kě)以提高(gāo)保險公司經營效率、改善服務質量，©≤也(yě)有(yǒu)利于改善保險公司的(de)經營管理(lǐ)”，北(běi)京工(gōngε™)商大(dà)學保險研究中心主任王緒瑾對(dσ£uì)藍(lán)鲸保險分(fēn)析指出，在完善傳→∑÷統經營管理(lǐ)的(de)基礎上(shàng)，科(kē)εγ≥₹技(jì)賦能(néng)也(yě)可(k×≠ $ě)以看(kàn)作(zuò)激發新活力的(de)驅動因素。深度賦能(néng)βε，貫穿前中後台科(kē)技(jì)的(de)确在改變多(duō)數®↑(shù)行(xíng)業(yè)的(de)商業(yè)模式，不(bù)但(dà≈βn)創造客戶新需求，更重塑了(le)市(shλ♠₽¶ì)場(chǎng)與各方參與者的(de) $邏輯關系。“保險企業(yè)當然也(yě)需要(yào)考慮科(kē)技€ ★Ω(jì)變革對(duì)于客戶需求與偏好÷↕∞σ(hǎo)行(xíng)為(wèi)，營銷手段與方式，運營模式與®∏ε₩成本結構，內(nèi)部管理(lǐ)與考核标準等多(duō)方面的(λ‌ >de)影(yǐng)響，并積極适應和(hé)應對(duì)”，周瑾指出，科(k∏®₽ē)技(jì)賦能(néng)保險，可(kě)以從(cón§'₹g)前台的(de)渠道(dào)與營銷，中台的(de)運營與風(fēng)控×​，以及後台的(de)數(shù)據與系統等三個(gè)層←♦面來(lái)看(kàn)。首先，春江水(shuǐ)暖鴨先知(zhī)，前台¶‍∑Ω的(de)營銷端與客戶及市(shì)場(chǎng)的(de)關系＊緊密，自(zì)然會(₹↑∑$huì)快(kuài)速調整，對(duì)于科(kē)技(jì)元素從÷‍(cóng)了(le)解到(dào)擁抱，從(cóng)适應到(dào)‍★‍擁有(yǒu)，以便在獲客、銷售、客服等環節赢得₽γ(de)競争優勢。其次，中台的(de)運"§營和(hé)風(fēng)控随著(zhe)前台的(de)快(kuài) $速轉變而感受到(dào)壓力，因此在運營成本控制(zhì)和(hé)效率提升、風(fēn₩✘£♦g)控質量優化(huà)、人(rén)才選育留等方面要(yào)給予前台更有(yǒ∏☆u)力的(de)支撐。＊後，傳統後台的(de)财務、IT、行(xíng)政等諸多(duōεΩ₹)能(néng)力也(yě)需要(yào)跟上(shàng)，尤其是(shα♠ì)對(duì)數(shù)據與IT的(de)要(yào)求，需要(yào)更多(duō)采用(yα×∞δòng)新的(de)架構、技(jì)術(shù)、标準和(hé)方式來∞λ↕(lái)增強。整體(tǐ)而言，科(kē)技(jì)賦能(néng)會(huì)體(tǐ)$♦β現(xiàn)在保險公司的(de)各層級各環節，也(yě)是(shì)險企₩•赢得(de)競争優勢，降本增效，提升客戶價值和(hé)自(z↑↕ ì)身(shēn)業(yè)績的(de)核心因素。在周瑾看(kàn♥¶♠÷)來(lái)，科(kē)技(jì)賦能(néng)或者科(kē)技(jì)轉型，并不(bù)僅是•​→©(shì)純技(jì)術(shù)方面的(de)問(§φוwèn)題，更是(shì)保險公司從(cóng)戰略到(dào)運營>$​λ，再到(dào)管理(lǐ)機(jī)制(zhì≤ε≥←)，業(yè)務模式等多(duō)方位的(de)改革，考驗包括高(< gāo)層戰略眼光(guāng)，科(kē)技∞₩→$(jì)投入決心，用(yòng)人(rén)機(jī)制(zhì)，企業(yè)文$"(wén)化(huà)等多(duō)個(gè)要(yào)素，£ ​“這(zhè)些(xiē)要(yào)素在保險公司數(shù£§λ )字化(huà)轉型、科(kē)技(jì)變革 &§中更為(wèi)重要(yào)和(hé)先決，其次才是(shì)實際操作(zuò)層面的(de)‍∏技(jì)術(shù)手段的(de)突破應用(yòng)”。“未來(lái)科(kē)技'<β(jì)實力、科(kē)技(jì)賦能(néng)程"∑度，一(yī)定是(shì)保險公司＊核心的(de♥♦)競争力之一(yī)。誰更具戰略眼光(guāng)，≤±$更早投入，就(jiù)能(néng)占據市(shì)場(chǎng)的α'(de)先機(jī)，并且越早采用(yòng)科(kē)技(jì)手段，發展加速度更快(kuà&♦i)，毫無疑問(wèn)會(huì)跟競争對(duì)手拉開₹÷£(kāi)差距”，周瑾分(fēn)析道(dào)。同時(shí)，其γ σ∑指出，由于頭部公司體(tǐ)量大(dà)，不(bù)論是(s<'φhì)轉型還(hái)是(shì)超車(chē)，難在短(duǎn)期內(nèi)起到← §£(dào)“立竿見(jiàn)影(yǐng)”的(de)效果，靜(jìng)待時(shα↑↕í)間(jiān)培育。此外(wài)，“輕裝δ↑φ&上(shàng)陣”的(de)中小(xiǎo)型保險公司的(de)數(shù)字化★↔©σ(huà)生(shēng)态新興模式、營銷模式的(de)轉化(huà)機(jī)​♥制(zhì)，亦存在多(duō)種可(kě)能(néng)性，“我們也(y©σ≠©ě)期待通(tōng)過不(bù)同的(de)打法，呈現(xiàn)更精彩的(de)市(s♥→hì)場(chǎng)”。（藍(lán)鲸保險 李丹萍 lidanping@lanji♥∏✔εnger.com）組委會(huì)：中國(guó)保險業(yè)數(shù)字化(↕Ω≠•huà)與人(rén)工(gōng)智能(néng)發展大(dà)會(huì)20δ§20官網：http://www.zenseegroα™up.com/p/554988/聯系人(rén)：ANN 021-65650305