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　新冠肺炎疫情正席卷全球，世衛組織于3月(yuè)11日(rì)宣布新↕×Ω冠肺炎已構成全球性流行(xíng)病。保險公司不(©→↔$bù)得(de)不(bù)通(tōng)過各種積極“自(zì)救”，如(rú)部分(fēn¶÷ ✔)壽險公司召開(kāi)線上(shàng)晨會(huì)，部φ≠分(fēn)财險公司紛紛轉戰非車(chē)險市(s♣≈hì)場(chǎng)。

　　近(jìn)日(rì)，本翼資本在上(shàng)海(→¶φΩhǎi)發布＊新研究報(bào)告《保險科(kē)技(jì)的(de)春天正在來♣♠(lái)臨》(下(xià)稱報(bào)告)卻樂(yuè)觀的(de)看(kàn)待這(zh£♣ è)一(yī)切，該研究團隊認為(wèi)，疫情帶來(lái)的(de)震蕩♦ •©影(yǐng)響将讓保險科(kē)技(jì)有×<♦(yǒu)機(jī)會(huì)從(cóng✘$)供給端和(hé)需求端兩個(gè)層面，深刻地♣‍Ω™(dì)改變全球保險行(xíng)業(yè)的(de)業(yè)态趨φ׶勢與産業(yè)格局。“如(rú)果說(shuō)2003年(nián)“SARS”疫≥€情，是(shì)加速推動消費(fèi)互聯網爆發性增長(cháng)的$→(de)拐點，那(nà)麽2020年(nián)“新冠”黑(hēi)天鵝事(shì)件(ji​βàn)，将是(shì)全球保險科(kē)技(jì)蓬勃發展 £•的(de)引爆點。”

　　短(duǎn)期來(lái)看(kàn)，疫情沖擊為(wèi)保險行(xíng)業(yק↓λè)的(de)業(yè)績增長(cháng)目标增'©©加了(le)不(bù)确定性，險企投資收益面臨更§λ<大(dà)市(shì)場(chǎng)風(fēng)險，行φ®≈♦(xíng)業(yè)的(de)局部重組或會(huì)出現(xiàn)，中小(xiǎ&®✔o)險企闆塊和(hé)外(wài)資新進π↓ε入群體(tǐ)将受影(yǐng)響。長(cháng)期來♦↕(lái)看(kàn)，疫情的(de)出現(xiàn)從(cóng)供需兩側，為(∞γ§wèi)保險行(xíng)業(yè)數(shù ≤γ↔)字化(huà)注入動力，加速保險科(kē)技‌•‍≤(jì)的(de)全面滲透。

　　本翼資本總經理(lǐ)陳運紅(hóng)表示，在供給端＊大(dà)的(de&σ™≥)變化(huà)，就(jiù)是(shì)此次疫情加速了(le)保險産品研發、營銷渠道(dàoλ‍)、流程管理(lǐ)和(hé)客戶運營環節的(de)數(shù)字φ 化(huà)進程在加速，科(kē)技(jì)平台€↓降低(dī)了(le)中小(xiǎo)險企的(de)生(shē♣₩ng)存門(mén)檻，為(wèi)消費(®‍×fèi)者帶來(lái)産品降價的(de)實惠和(hé)服務體(tǐ)驗的(de)改€→善。

　　著(zhe)眼長(cháng)遠(yuǎn)，疫情↔™影(yǐng)響具有(yǒu)暫時(shí)性，疫情影(yǐng)響的(de)短≤&σ♥(duǎn)期調整孕育著(zhe)中長(cháng)期投資λ ✘機(jī)會(huì)。經本翼資本授權,将報(bào)告上(shàσ♥≤✘ng)半部分(fēn)的(de)精華內(nèi)容發布如(rú) π下(xià)：

　　雲協作(zuò)降低(dī)行(xíng)業(yè)門(mén)檻，AI改善用(y©§©÷òng)戶體(tǐ)驗

　　從(cóng)行(xíng)業(yè)整體←∞(tǐ)來(lái)看(kàn)，馬太效ק£應更加明(míng)顯，科(kē)技(jì)投入持續加碼'₩δ★。 龍頭企業(yè)包攬了(le)絕大(d​¥©≈à)部分(fēn)的(de)行(xíng)業(yè)利潤，而大(dà)多(duō)數(sh±€ù)中小(xiǎo)保險企業(yè)隻能(néng)↓★在夾縫中生(shēng)存，中小(xiǎo)壽險公司過去(qù)依靠“短(duǎΩ&γ¶n)平快(kuài)”業(yè)務提升規模的(de)突圍♠₹≥₹方式，也(yě)在監管政策的(de)引導下(xià)難以重現(xiàn©¶)，因此中小(xiǎo)保險企業(yè)的(de)轉型需求更加迫σ≠©¥切。随著(zhe)跑馬圈地(dì)發展模式走到(dào)盡頭，中國(guó)保險行(xí∑∞ng)業(yè)開(kāi)始從(cóng)高(g®α āo)速增長(cháng)向高(gāo)質量發展邁進，而×→™在這(zhè)一(yī)轉型進程中，保險科(kē)技&γ©(jì)的(de)發展為(wèi)保險行(xí✔πβ♣ng)業(yè)帶來(lái)了(le)破局機(jī)遇。中國(guó)保險企業(y‍☆è)開(kāi)始加大(dà)保險科(kē)技(jì)投入，其中頭部保•σ$險企業(yè)和(hé)互聯網保險公司的(±•♥φde)布局更加迅捷，以中國(guó)平安、中國(guó)人(rén)壽、中國(guó)• 太保、中國(guó)人(rén)保為(wèi)代表的(de)大(dà)型保險機(jī)構，紛≈♥紛将“保險+科(kē)技(jì)”提到(dào)戰略高(gāo)度，并且積極出資設立保險科(kα'ē)技(jì)子(zǐ)公司。根據艾瑞測算(suàn)，201≠♣$φ9年(nián)中國(guó)保險機(jī)構的(de)科(kē)技(jì±φλ)投入達319億元，預計(jì)2022年(nián)将增長(cháng)到(dà$↑‌©o)534億元。

　　圖表1 ：2018-2022年(nián)中國(guó)保險機(jī)構科(kē)技(jì)ε​¥→投入情況

　　(資料來(lái)源：艾瑞咨詢，本翼資本整理(lǐ))

　　雲計(jì)算(suàn)、大(dà)數(shù)據、人(rén)工(gōng)智能(n​"¥★éng)、區(qū)塊鏈等四項核心技(jì)術(shù)的(de)日(rì)益成熟，為λΩ(wèi)保險行(xíng)業(yè)各環節價值鏈的(de)重塑再造帶來(lái)機(j±←ī)遇。 就(jiù)每項技(jì)術(shù)的(de)主要(yào)功能(n♠÷×éng)而言，雲計(jì)算(suàn)為(wèi)保險行× ✘(xíng)業(yè)提供了(le)新的(de)IT基礎設施和(h✘$é)新的(de)“應用(yòng)軟件(jiàn✔ δ)”(各類保險SAAS)，大(dà)數(•£≠✔shù)據解決數(shù)據源問(wèn)題，人(rén)工(gōng)智能(néng)解決效≥ε÷率問(wèn)題，區(qū)塊鏈解決信任£ 問(wèn)題。總結而言，保險科(kē)技(jì)的₽¶  (de)應用(yòng)可(kě)以讓産業(yè)各個"•☆(gè)環節，運行(xíng)得(de)更加＊＊、節能(néng)和(hé)高(gāo)效♥↓ ♣，從(cóng)而拓展了(le)保險機(jī)構的(de)可(kě)盈利空(kōng)間(∏✔£>jiān)，打破了(le)傳統粗放(fàng)生(shēng)态下≥↔>(xià)的(de)惡性循環：産品與需求脫節+銷售與服務脫節，銷售進展困難，費(✔₹↕↓fèi)用(yòng)不(bù)斷增長(ch αáng)，保費(fèi)規模增速下(xià)降，險企難以盈利，提升産品價格，銷售更加困難……

　　圖表2 ：保險科(kē)技(jì)在保險各環節的(de)主要(yà‍®•∞o)應用(yòng)

　　(資料來(lái)源：艾瑞咨詢，本翼✔≥≤¶資本整理(lǐ))

　　保險科(kē)技(jì)的(de)作(zuò)用(yòng)：降本增效，創造産品降價空✔π♣(kōng)間(jiān)；優化(huà)服務，提高(gāo)品牌粘性。 衆所周知(zhī)，保險行(xíng)業(yè)是(shì)高(gāo)門(mé δ€n)檻行(xíng)業(yè)，首先在于牌照(zhào)¶​✘門(mén)檻，其次在于市(shì)場(chǎng)門(mén Ω)檻。傳統模式下(xià)保費(fèi)的(de)← Ω★增長(cháng)，是(shì)由龐大(dà)的(de)代理(lǐ)人(r♦•™én)團隊和(hé)高(gāo)額的(de)費(fè♦☆‌ i)用(yòng)支出推動的(de)，成本過高(gāo)導緻産品定價™‍過高(gāo);在消費(fèi)者的(de)保險需求在不(bù)斷增強的(de)同時(shí)，≤λ✘保險産品的(de)高(gāo)價和(héδλ≈≈)服務，實則阻擋了(le)這(zhè)一(yī)需求向 ☆購(gòu)買行(xíng)為(wèi)的(de)真正轉化(huà)。因此科(kē)♠"&技(jì)的(de)出現(xiàn)，正是(shì"→®)針對(duì)了(le)險企在成本、效率和(hé)服務端的(de)症結， ♣↕險企隻有(yǒu)實現(xiàn)降本增效才能(néng)有(yǒu)降價空(kōng)間(™∏ $jiān)，隻有(yǒu)降價才能(néng♥✘β)跨過過高(gāo)的(de)市(shì)場(chǎng)門(mén)檻，同時(shí↔↑)配合服務優化(huà)和(hé)品牌粘性，才是(shì)實現(xiàn)真正的(de)普及與爆λ♦∞發。

　　巨頭用(yòng)科(kē)技(jì)“築牆”，平台用(yòng)科™'(kē)技(jì)“拆牆”。需要(yào)注意的(de)是(s★↔‌hì)，在完成上(shàng)述價值傳導的(de)過程中，另一(yλ©→ī)道(dào)新的(de)門(mén)檻也(yě)随之樹(shù)立——科(kγ♥ē)技(jì)本身(shēn)成為(wèi)了(le)新的(de)門(mén•♥¶‍)檻。巨頭們憑借大(dà)手筆(bǐ)的(de)科(kē)技(j₹♥¶ì)投入，不(bù)斷優化(huà)服務于自(zì​₽®¥)身(shēn)的(de)科(kē)技(jì)工(gōng)具，科(kē)技(≈φφ•jì)的(de)＊＊帶來(lái)成本的(de)＊＊，從(cóng)而帶來(lái)市±™♦®(shì)場(chǎng)占有(yǒu)率σ↔σ₹的(de)＊＊，轉型後的(de)巨頭們用(yòng)科(kē)技(jì)投入修築更高(gāo∑&φ)的(de)“科(kē)技(jì)門(mén)檻”。與此同時(shí)，伴随著(©☆zhe)雲計(jì)算(suàn)的(de)不(bù)斷深入，越來(lα¥ái)越多(duō)的(de)平台型公司，在行(xíng)業(​>™ yè)的(de)各個(gè)垂直領域積累科(k≈₹‌γē)技(jì)能(néng)力，并借由雲協作(z​¥<uò)的(de)模型将這(zhè)些(xiē)能(néng♠✔∞)力，開(kāi)放(fàng)給無力承擔獨立開(kāi)發成本的(de)中小(x↑§φφiǎo)險企，亞馬遜、阿裡(lǐ)提供IAAS基礎設施，IBM提供數(shù)據庫能‍∞(néng)力，谷歌(gē)提供人(rén)工(gōng)智能(néng)核心能(→™ε☆néng)力，除此之外(wài)，螞蟻金(jīn)服、慧擇提供代理(lǐ)經紀能↕→£(néng)力，豆包網、大(dà)頭保等​↕提供運營SAAS，i雲保、保險師(shī)提供代理(lγ✘ ←ǐ)人(rén)展業(yè)工(gōng)具等等，開(kāi)放(fàng)的(de)σ‍≠保險生(shēng)态由産品、運營、營銷、理(lǐ)賠、風(f₩‌& ēng)控、TPA等不(bù)同環節中誕生(s&£λ§hēng)了(le)各類平台，平台與其鏈接、賦能(néng)的(de)中小↑'(xiǎo)險企共同結成新陣營的(de)力量。如(rú•↔)果說(shuō)巨頭是(shì)用(yòng)科(kē)技(jì)“×∏'築牆”，維持産業(yè)核心地(dì)位©♠♣，那(nà)麽各類保險科(kē)技(jì)平台則是(shìφ‍≤β)以科(kē)技(jì)“拆牆”，以雲協←®☆作(zuò)的(de)模式将科(kē)技(jì)能(néng)力，擴散至€÷盡可(kě)能(néng)多(duō)的(de)企業(yè)節點，二者共同構λ∞成保險科(kē)技(jì)發展的(de)核心推力，而消費(fèi)者則 ↑←在此過程中，享受行(xíng)業(yè)進步帶來(lái)的(de)價格優惠與服務改善。

　　銀(yín)保渠道(dào)線上(shàσ ♦ng)化(huà)，代理(lǐ)人(rén)渠道(dào)精英化(huà)

　　疫情阻斷線下(xià)業(yè)務，代理>>♦‌(lǐ)人(rén)、銀(yín)保渠道(dào)首當其★"✔沖。 當前保險業(yè)以個(gè)人(rén)♥®™™代理(lǐ)和(hé)銀(yín)郵代理(lǐ)為(wèi)主要(y∑≥₽×ào)渠道(dào)，預計(jì)疫情将對(d $uì)保險業(yè)一(yī)季度業(yè)績造成巨大(dà)沖擊， •尤其對(duì)于主要(yào)依賴面對(duì)面溝通(tōng)購(gò★δu)買、線下(xià)成交的(de)壽險行(xíng÷$)業(yè)而言影(yǐng)響巨大(dà)。根據中國(guó)銀(yín)保監會(huì)↓÷公布的(de)2019年(nián)壽險保費(fèi)情況顯示，我國(guó)∑Ω&全年(nián)壽險收入2.96萬億元(總保費(fèi)4.3萬億，壽險占比約69%)，第一(αγ¶yī)大(dà)渠道(dào)依然為(wèi)代理(lǐ)£∏☆人(rén)渠道(dào)，在各渠道(dào)中的(de)占比為(wèi)58%;其次是♥'(shì)銀(yín)保渠道(dào)，在各渠道(dào)中占比為(wèi)30%α"Ωφ。對(duì)于大(dà)多(duō)數(shù)無Ω↓§♠力快(kuài)速發展個(gè)人(rén)代理(lǐ)人(♣π∏←rén)渠道(dào)的(de)中小(xiǎo)險企而言，銀(∏πyín)保渠道(dào)雖然成本逐漸高(gāo)企，盈利空(kōng×✘±)間(jiān)被嚴重擠壓，但(dàn)依然是(shì)提升業¥↓​(yè)務規模，維持現(xiàn)金(jīn)流穩定的(de)＊重要(yào)渠道(dào)之♠→一(yī)。

　　在銀(yín)保渠道(dào)方面，2020年(nián)1-2月(&π<≥yuè)累計(jì)規模保費(fèi)下( ♥←xià)降四成。 由于銀(yín)行(xíng)網點春節期間(jiān)延遲開(kāi)門(mén)、 ↓↕節後網點輪換開(kāi)門(mén)，再加上(shàng)網點客流量£‍←♣大(dà)減，客戶經理(lǐ)受擔心被傳染的(de)心理(lǐ)​≈&✘影(yǐng)響，主動銷售保險意願和(h♣€é)主動與客戶交談意願均顯著下(xià)降，銀(yín)保渠道(dào)産品的(de)銷售✘₹也(yě)因此受到(dào)限制(zhì)。行(xíng)業(yè)‍±φ交流數(shù)據顯示，銀(yín)保渠道(dào)φ♥φ&成交的(de)2月(yuè)單月(yuè)規模保費(fèi)從( ↓<cóng)2020年(nián)1月(yuè)的(de✔γ∏♥)2721億元，降至2月(yuè)單月(yuè)的(de)529億元，環比下(xià"α)滑超80%;1-2月(yuè)累計(jì)規模保↓'♠ 費(fèi)同比降低(dī)40%，同時(shí)期交保費•☆(fèi)也(yě)下(xià)滑了(le)10%，疫情沖擊之下(xià)銀(±₹"∏yín)保渠道(dào)遭遇＊＊＊＊危機(jī)。

　　疫情在短(duǎn)期将拖累銀(yín)保渠道(dào)轉型，長∏‍ε(cháng)期将倒逼線上(shàng)化(huà)發展提速 。目前銀(yín)保渠道(dào)整體(tǐ)正在進行(xíng)結構轉型，大(dà)力發展• 期交保險業(yè)務，降低(dī)“理(lǐ)财≥σ ₹化(huà)” 的(de)短(duǎn)期險比§•例。從(cóng)短(duǎn)期來(lái)看(kàn)，随著(zhe)疫情的(de)緩解ε©€"，在降息預期以及銀(yín)保監會(huì)放(fàng)行(xíng)3-5年(€ ≈nián)期兩全産品的(de)政策利好(hǎo)下(xià)，預計(jì)險企會®€(huì)通(tōng)過銀(yín)保渠道(dào)銷售短(duǎn±± )期理(lǐ)财險來(lái)拉升整體(tǐ)保費(fèi)規模，減輕公司整體(tδ&•÷ǐ)現(xiàn)金(jīn)流壓力，屆時(shí)期交業(yè)務占比或将進₹∞一(yī)步下(xià)降，進而拖累險企銀(yín)保渠道★₩♥(dào)轉型步伐。而長(cháng)期來(lái)看(kàn)，銀(≈♠βφyín)保渠道(dào)向期交業(yè)務轉型的(de)目标不(bù)會♠β÷λ(huì)改變，目前期交産品在線上(shàng)銷售流程中的(dβ★αe)技(jì)術(shù)與配套問(wèn)題将随著(zhe)疫情期的(de÷✘§δ)需求倒逼下(xià)逐漸解決，加速銀(yín)保渠道(dào)的(de)線上(shàng)化₩→&ε(huà)進程。

　　在代理(lǐ)人(rén)渠道(dào)方面，傳→™σλ統人(rén)海(hǎi)模式瀕臨失靈，疫情損失進一(yī)步堅定了(le)險企轉型的(de)決心α£ 。 傳統個(gè)險代理(lǐ)體(tǐ)系下(xià)發展出千萬代理(lǐ)人(rén)β↕隊伍，同時(shí)随著(zhe)粗放(fàng)型人↔↑→(rén)海(hǎi)戰術(shù)的(de)邊際效用(yòng)持續降低(dī)，♠'£♦保費(fèi)規模增速下(xià)降，傳統代理(lǐ)人(rén)渠道(d$ ào)的(de)弊端逐漸顯現(xiàn): 脫落率過高(gāo)，大(&∑↕¶dà)部分(fēn)壽險公司營銷員(yuán)13個(g♠♠ è)月(yuè)留存率不(bù)足30%;費(fèi)差損過高(gāo)，主要(yào)由超​↔€标的(de)代理(lǐ)人(rén)傭金(jīn)、手續費(fèi•¶)造成，2018年(nián)保險業(yè)費(fèi)用(yòng)破萬億;行(xíng)業(y§‌₽è)形象與社會(huì)地(dì)位持續無法改善等。反觀＊＊＊＊大(dà)保險市(sh"÷π₹ì)場(chǎng)，作(zuò)為(wèi)擁有(yǒu)3億¶↓ 多(duō)人(rén)口的(de)美(měi)國(guó)僅有(yǒu)百餘萬的(d<≤♣♥e)保險代理(lǐ)人(rén)，其間(jiān)包括專屬代理(lǐ)人(rén)₽φ₽↔、獨立代理(lǐ)人(rén)和(hé)經紀人(rén)。中國(≥₽guó)保險代理(lǐ)人(rén)體(tǐ)制(zhì)的(de)改革原本已迫在眉睫，而疫情  期間(jiān)代理(lǐ)人(rén)渠道(dào)的(de)業(yè)績停滞與大(dà§★≠ )量人(rén)力成本負擔，則成為(wèi)“＊後∑λ一(yī)根稻草(cǎo)”，進一(yī)步推動代理(lǐ)人(ré→±≥n)渠道(dào)的(de)轉型。

　　精英化(huà)是(shì)代理(lǐ)人(ré <←n)體(tǐ)制(zhì)升級的(de)必然選擇。 平安的(de)優才計(jì)劃、太保的(de)G20、泰康的(de)HWP、友(yǒu)邦₹<↓的(de)卓越營銷員(yuán)計(jì)劃……從(cóng)人♥≤(rén)海(hǎi)戰術(shù)到(dào)健康人÷₩©∑(rén)海(hǎi)，再到(dào)今日(rβεì)的(de)精英培育，代理(lǐ)人(rén)渠道(dào)的(de)演→¥進方向已經明(míng)了(le)，尤其♥≈是(shì)在未來(lái)的(de)保險科(kē)技(jì)時(shí)代，代理(l ☆ǐ)人(rén)能(néng)力必須匹配行(xín₹σ∑g)業(yè)展業(yè)工(gōng)具和(hé)運營工(gōng)∑ε✔具的(de)新升級。據麥肯錫保險行(xíng)業(yè)報(bào)告數( ÷shù)據，中國(guó)保險代理(lǐ)人(r׶én)産能(néng)與美(měi)國(g≈​<uó)同行(xíng)相(xiàng)差高(gāo)達14 ₹.6倍，低(dī)産能(néng)意味著(zhe)低(dī)收入和(hé)高(gāo)脫落，即便是♠≠β​(shì)人(rén)海(hǎi)模式中，承擔個(gè)險保✔<​&費(fèi)銷售重擔的(de)依舊(jiù)是(shì)那(nà)20%的(¶♦βde)精英代理(lǐ)人(rén)。因此，未來(lái)代理(lǐ)人(®≥rén)渠道(dào)的(de)人(rén)數(shù)将會(huì)下(xià)降而産能(>↑ →néng)将會(huì)提升，大(dà)概率将會(huì)出現(∑>∞¥xiàn)兩類分(fēn)化(huà)，一(yī✔φ₩)類是(shì)獨立經紀人(rén)，以個(gè)體(tǐ)工(gōng)作(zuò)室模✘α式存在，繼續賺取日(rì)益縮減的(de)人(rén)力•¶±"成本優勢，與互聯網保險等科(kē)技(jì)工(gōng)$λ具一(yī)起承擔目前80%普通(tōng)代理(lǐ)人(rén)的(de)工(gōng)作(φ'zuò);另一(yī)類是(shì)專屬代理(lǐ)人(rén)，具有(yǒu)更強φ≤↑★的(de)專業(yè)性和(hé)從(cóng)業(yè)門(mén)檻，類似私人(rén♦β)銀(yín)行(xíng)的(de)模式為(wèi)高(gāo)客渠道(dà"‍¶o)提供私人(rén)保險服務，銷售高(gāo)價值、重服$ φ←務的(de)産品，如(rú)泰康養老(lǎo)社區(qū)。

　　圖表3 ：疫情後壽險銷售渠道(dào)的(de)變化(huà)推演

　　(資料來(lái)源：本翼資本)

　　産品、管理(lǐ)與運營系統加速雲轉型

　　科(kē)技(jì)驅動一(yī)直是(shì)近(jìn)年(niá↓​n)來(lái)保險行(xíng)業(yè)發展的(d $±e)主旋律之一(yī)。随著(zhe)國(guó∞¥₹♦)內(nèi)頭部險企和(hé)外(wài)資＊＊公司在科(kē)技(jì)創新方面的(de&÷≈♦)投入，以及金(jīn)融科(kē)技(jì)和(hé)互聯網生(shēng)态玩(wán)家(j©♦iā)的(de)積極參與，科(kē)技(jì)✘♦÷創新會(huì)是(shì)未來(lái)險企的(de)核心競争力之一(yī)，這(z₹γhè)個(gè)趨勢不(bù)會(huì)改•>γ©變。除了(le)營銷渠道(dào)的(de)轉型，險企的(de)↑™産品研發、內(nèi)部管理(lǐ)與客戶運營系統的$☆ ♥(de)數(shù)字化(huà)轉型，也(yě)将在此次疫情後得(de)到₹♣λ∑(dào)激發與釋放(fàng)。

　　在産品研發環節，保險産品可(kě)以在科(kē)技(jì)賦能(néng™♥)下(xià)，實現(xiàn)快(kuài)速定價和(hé♣£)叠代。 大(dà)數(shù)據可(kě)以輔助于精算($•↕suàn)定價環節，為(wèi)定制(zhì)化(huà)産品開(kāi)發提供數(shù)據支₹©持;區(qū)塊鏈應用(yòng)中包含大(dà)量創新産品開(kāi)發，相(xiàng☆✔ )互保險和(hé)區(qū)塊鏈保單的(de)融合豐富了(le)保險産品形态;雲計(jì↓<Ωφ)算(suàn)為(wèi)産品環節提供了(le)新一(yī)代IT基礎設施，♠≈ε産品上(shàng)線周期縮短(duǎn)至傳統方式的(de)30%-50%→™"σ，同時(shí)雲架構大(dà)大(dà)攤薄了(le)開(kāi)發成本，使得$∏α→(de)碎片化(huà)業(yè)務可(k↕↕ě)以被承接。

　　在流程管理(lǐ)環節，辦公系統向雲遷移，核保、承保和(hé)理(lǐ)賠更加依賴數(sh ™↕>ù)字工(gōng)具 。疫情發生(shēng)後，許多(duō)險企已經全面‌®≥​利用(yòng)各種遠(yuǎn)程辦公系統協同工(gōng)作(zuò)，組織員(π₩'¶yuán)工(gōng)針對(duì)遠(yuǎn)程協作(zuò)模式，開(><kāi)展相(xiàng)應的(de)培訓，提高(gāo)協同效率。未來(lái∑↑)在産品開(kāi)發、運營管理(lǐ)、文(∏δwén)檔作(zuò)業(yè)和(hé)信息技↑∞(jì)術(shù)支持等方面，都(dōu)會(huì)更加強調雲協作(zuò)模式。而大(dà)↑☆數(shù)據、人(rén)工(gōng)智能(néng)和(hé)區(qū)塊鏈将φ¥在身(shēn)份驗證、自(zì)動核保、信息錄入、反欺詐、定損、理( >σlǐ)賠等環節為(wèi)保險公式帶來(↓ ≥>lái)更大(dà)價值。

　　在客戶運營環節， 除了(le)代理(lǐ)人(rén)隊伍的(de)升級，險企為(wèi)營銷端提供的(de)分(fēn)銷管理(lǐ)、展業(y®₩  è)工(gōng)具及客戶服務同樣是(shì)♠₹↑營銷數(shù)字化(huà)的(de)重要(yào≥δ§₽)內(nèi)容。 随著(zhe)互聯網與保險行(xíng)業(yè)的(de)深≤©★≥度融合，保險客戶運營工(gōng)作(zuò)也(yě)越來(lái)越多(duō)地(‍☆dì)呈現(xiàn)互聯網運營屬性，大(dà)數(shù)據将在細分(®✔βfēn)客群、用(yòng)戶畫(huà)像↔σ€®、社交網絡、＊＊營銷層面為(wèi)險企提供支持，而智能(néng)客服、智能♥↑(néng)保顧的(de)行(xíng)業(yè)滲透率也(yě)在不(bù)斷提升，推動運←¥​營人(rén)力成本的(de)下(xià)降，雲計(jì)算(suàn)将保險和(hé)其他®α(tā)互聯網流量端口打通(tōng)，支持互聯網流量的(d₩×e)直接導入，并為(wèi)分(fēn)銷系←™☆統的(de)快(kuài)速搭建提供可(kě)能(‌​néng)。

　　除了(le)ABCD(AI、Blockchain、Cloud、Bπ©€ig Data)等已經活躍于保險科(kē)技ε÷(jì)領域的(de)重要(yào)技(jì)術(shù)以外(wài)<™ ，在這(zhè)次疫情中，一(yī)些(xiē)新的(de)科(kē)技(jì)應用<≠(yòng)展現(xiàn)出在保險行(xíng)業(yè)的(de)≥←↕巨大(dà)潛力，如(rú)5G+物(wù)聯網和(hé γ♥)VR/AR帶來(lái)的(de)想象空(kōng)間(jiān)。随著(zhe♥€)5G技(jì)術(shù)的(de)全面應用(yòng)，遠(yuǎn)®δ÷程診療、自(zì)動駕駛、智能(néng)物(wù)流/倉儲、無人(rén)機(jī)>÷∑↓勘探等将會(huì)有(yǒu)更廣泛的(de)應用(yòng)場(chǎng)景，将給保"×₩₹險公司在産品創新、風(fēng)險預防、兩核管理(lǐ)、健康管理(lǐ)等方面帶來(lái)≤ε機(jī)遇。而由于疫情，許多(duō)消費(fèi)者居家(jiā)隔離(lí)，網絡遊✘★戲、在線看(kàn)房(fáng)、網購(gòu)等需求被激發，未來('¥ lái)VR/AR技(jì)術(shù)在∑§±保險業(yè)的(de)客戶接觸、品牌傳播、産品推介、自(zì)助服♦≥務等方面也(yě)有(yǒu)很(hěn)大(dà)的≠♠♥♠(de)想象空(kōng)間(jiān)。

　　圖表4 ：保險科(kē)技(jì)發展趨勢

　　(資料來(lái)源：艾瑞咨詢，本翼資本整理(lǐ))

　　當前行(xíng)業(yè)正處于數(shù)字化(huà)轉型階段，大(dà)數(←πshù)據等技(jì)術(shù)加速向保險業(yè)滲透，衆多(duō)保險科(kē)技(∞γ₽jì)企業(yè)也(yě)在積極用(yòng)創新♣‍↓α的(de)力量改變行(xíng)業(yè)業(yè) ‌σ态。随著(zhe)2019年(nián)5G進入商用(yòng)時(shí)€₩£☆代、L4級自(zì)動駕駛不(bù)斷成熟、基因檢測開(kāi)始走進消費(fèi)☆​者視(shì)野，未來(lái)還(hái)會(huì)有(yǒu)更多(duō)的(de)新興•♦技(jì)術(shù)，融入到(dào)保險領域中改變行↓ (xíng)業(yè)業(yè)态。經過此次疫情的(de)考驗，保險公∏↕司會(huì)加快(kuài)擁抱和(hé)™∑♣®應用(yòng)新技(jì)術(shù)，讓新技(jì)術(shù)在風(fēng)險÷α≥≈預警、風(fēng)險處理(lǐ)以及風(fēng)險賠償方面發揮更大(dà)作(zuò)用(& ±♥yòng)。

組委會(huì)：中國(guó)保險業(yè)數(shù§​ελ)字化(huà)與人(rén)工(gōng)智能(nén↕∑​g)發展大(dà)會(huì)2020

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