來(lái)源：藍(lán)鲸Insurance3​"↑月(yuè)底，A股5大(dà)上(shàng)市(γ ←shì)保險公司2019年(nián)年(nián)報(bào)‌←±×全部完成披露，對(duì)比來(lái)看(kàn)兩大(dà)特點明(míng)顯♠✔：一(yī)是(shì)淨利潤數(shù)據亮(liàng)眼，二是(shì)數( εshù)據化(huà)、科(kē)技(jì)化(huà)趨勢明(míng)顯。受稅收政策及市(β→♠shì)場(chǎng)影(yǐng)響，2019年(nián)保險公司淨利潤均大(dà) ♠>>幅增長(cháng)，2019年(nián) &☆中國(guó)人(rén)壽（601628.SH）、中國( ©♥guó)平安（601318.SH）、中國(guó)太保（×✔≠φ601601.SH）、新華保險（601336.₩₹✔SH）、中國(guó)人(rén)保（601319¶​≠.SH）5家(jiā)合計(jì)淨利潤超2700億，其中，中國(guó)平安占比近(jì¥↔ δn)一(yī)半。年(nián)報(bào)中，5家(¥☆≤jiā)保險公司頻(pín)頻(pín)提∏©到(dào)科(kē)技(jì)賦能(néπ↑ng)，熱(rè)度趨升。當前，中國(guó)平安、中國(guó)人(réγ×n)壽已明(míng)确數(shù)據化(huà)、數(shù)字化(huà)經營趨勢，其餘上(sπ≥↓•hàng)市(shì)保險公司也(yě)大(dà)步跟進，全面數(shù)據化(huà)、智能"δ(néng)化(huà)，已成為(wèi)行(xíng)業(yè)φ★₽轉型發展新跑道(dào)的(de)前進動力之一(yī)。顯然，未來(lái)科(kē≤✘≤)技(jì)實力、科(kē)技(jì)賦能(néng)程度深淺，或将成為("£wèi)保險公司拉大(dà)差距的(de)重要(yào)因素。淨利大(dà)幅上(shàπ<ng)漲，成績單含金(jīn)量幾何上(shàng)市(shì)險企的(de)業↔ ™(yè)績“喜訊”，業(yè)內(nèi)早有(yǒu)心理✔₽ (lǐ)準備，但(dàn)具體(tǐ)數(shù)據尤其是(shì)核心指标×✘÷，更能(néng)分(fēn)辨硬實力。先一(yī)覽整體§ ¶(tǐ)情況，5家(jiā)上(shàng)市(shì)保險公司合計(jì)淨利潤™'2724億元，相(xiàng)較于2018年(nián)的(d✘↔e)1581.9億元，淨增長(cháng)1142億元，同比大(dà)增72.2%。β¥£其中，業(yè)務範圍囊括大(dà)金(jīn)融的(de)中國(guó)平安拿(ná)走一≥' (yī)半多(duō)的(de)利潤，達到(dào)164∞∞€4億元。顯然，由于5家(jiā)上(shàng)市(sh≈'↕Ωì)保險公司業(yè)務領域各有(yǒu)特征，還(hái)需進一(yī)步剖析。壽↕"↓‌險公司方面，淨利潤體(tǐ)量＊大(dà)的(de)仍是(shì)平安人(r∏π★én)壽，2019年(nián)淨利潤達到(dào)1037.37™♥≈​億，上(shàng)漲76.55%；漲幅≤☆ ＊為(wèi)明(míng)顯的(de)是(shì)中國(gδ← βuó)人(rén)壽，淨利潤582.87億元，同比上(shàng)漲411.5%，報(b✘§ào)告期內(nèi)，其壽險業(yè)務利潤總額&↔<‌同比上(shàng)升2502.3%，遠(yuǎn)高(gāo)于健康險、意外(wγ¶≈ài)險業(yè)務利潤上(shàng)浮比例。由于前期基數(s>✔₽hù)較小(xiǎo)，人(rén)保壽險淨利潤也(yě)取↓÷≈¶得(de)了(le)可(kě)觀漲幅，淨利潤31.71億元，漲幅356.3%；側重壽險領域發展±✔‌的(de)新華保險實現(xiàn)淨利潤1★∞45.59億元，同比上(shàng)漲83.8%；太保壽險分(fδ​Ω™ēn)别實現(xiàn)205.3億元的(de)淨利潤，對♣$♥(duì)應漲幅46.7%。衆所周知(zhī)，上(shàng)市(shì)險企業(yγ☆₩βè)績上(shàng)的(de)好(hǎo)看(kàn)，離(lí)不(bù)開(k£<≥₽āi)上(shàng)年(nián)度投資收益的(de)“添彩”以及減稅大(d✘≈à)禮包。刨除短(duǎn)期波動性較大(dà)的(♦↓de)損益表項目及不(bù)屬于日(rì)常營運收支的(de)一(y←'≤↔ī)次性重大(dà)項目，營運利潤這(zhè)一(yī)指标，更能(néng)衡量價值‌>、測出“含金(jīn)量”。早前，隻有(yǒu)平安披露這(¶≥£¶zhè)一(yī)數(shù)據，2019年(nián)，太保首次公布營運利潤。分(÷∏$fēn)業(yè)務看(kàn)，2019年(nián)，≤✘≠太保壽險營運利潤221.76億元，增速14.7♣→%；平安壽險及健康險業(yè)務營運利潤88♥↓9.5億元，同比增長(cháng)24.68%。回過頭來(lái)看•↓₩γ(kàn)，财險“老(lǎo)三家(jiā)”淨利潤增幅都(dōu)在5成以上(shàng)。其≠$αΩ中，人(rén)保财險2019年(nián)淨利潤收入2↔γ49.31億元，同比上(shàng)漲53%；平安産險淨利潤228.08億元，漲幅8↕₽¥¶5.8%；太保産險淨利潤59.1億元，上(shàng)漲6 <9.6%。2019年(nián)，平安财險的(de)保險業(yè)務手續"↕♣費(fèi)支出從(cóng)2018年≈>₽♦(nián)的(de)493.37億元下(xγ↓ià)降到(dào)393.68億元，同比下(xià)降20.2%；人(r σ> én)保财險手續費(fèi)及傭金(jīn)支出550.42億元，同比下(xià)降 25.7%； Ω₹太保财險的(de)手續費(fèi)及傭金(jīn)支出180.64億元，同比‌€↓下(xià)降22.8%。值得(de)警惕的₹•₩(de)是(shì)，2019年(nián)，人(rén)保财險市(shì)場(£↔§εchǎng)占有(yǒu)率為(wèi)33δ↓.2%，同比增長(cháng)0.2個(gè)百分(fēn)比，但(dànεε‌©)綜合成本率同比上(shàng)升0.4個(gè)百分π∑(fēn)點，達到(dào)98.9%，同期，太保财險、平安财險綜合成本率分(fēn)别為(wèiσ∏₽§)98.3%、96.4%，均優于人(rén)保财險δ✘↑γ。此外(wài)，随著(zhe)商車(chē)費(fèi)改進一(yī)★"步深化(huà)、新車(chē)銷量持續下(xià)滑，财險“老(lǎo)三家(jiā)”✘×也(yě)在持續調整業(yè)務結構，2019年(nián)末，平安财險、太保财險和(hé)人÷ (rén)保财險的(de)車(chē)險業(yè)務在保險業(yè)務中的(de)占比λ≥>為(wèi)71.7%、70.1%和(hé)60.7%，分(fēn)别下‌∑→₩(xià)滑1.7個(gè)百分(fēn)點、4.6個(gè)百分(fēn)點、5.9個ε ♦∏(gè)百分(fēn)點，有(yǒu)壓力，有(yǒu)變化(✔&Ωhuà)。能(néng)力驅動，科(kē)技(jì)賦能(néΩ  ng)成“熱(rè)詞”不(bù)論壽險業(£↓yè)務，還(hái)是(shì)财險業(yè)務，調整結構是(shì)為(wèi←πδ)了(le)更有(yǒu)質量的(de)發展，在原有(yǒu↔•>)業(yè)務增長(cháng)動能(néng)衰減的(de♠Ω)基礎上(shàng)，調動新業(yè)務的'★(de)增長(cháng)。而高(gāo)質量發展，離(lí)不(bù)開(kāi)科(kē)≥λ← 技(jì)二字。時(shí)至今日(rì)，頭部險企紛紛打響“科(kē)技(jì)戰”，通(tō‍↔ng)過數(shù)字化(huà)轉型、科(kē)技(jì)賦能(néng)，激發“新活δ<力”。“從(cóng)我們的(de)觀察來(lái)↕×₹♥看(kàn)，保險行(xíng)業(yè)現(xiàn)在處于增長(☆α€cháng)模式轉型階段，從(cóng)以前的(de)機(jī)會(huì)驅動向現(x↔×↓εiàn)在的(de)能(néng)力驅動”，普華 £永道(dào)中國(guó)金(jīn)融行(xíng)業(yè)管☆ε理(lǐ)咨詢合夥人(rén)周瑾對(duì)藍(lán)鲸保險≠"♦Ω表示，數(shù)字化(huà)能(néng)力是(shì)當前保險企業(yè)的(de)$♥核心能(néng)力。科(kē)技(jì)跑道(dào)上(shàng)，上(shàng)市(sh↑αì)險企起跑時(shí)間(jiān)不(b‍♣σù)一(yī)，中國(guó)平安無疑是(shì)這(zhè)一(≤​φ↑yī)領域＊具代表性的(de)先發企業(yè)。2017年(nián)，平安以科(kē)技(¶∑↔jì)＊＊業(yè)務變革，提出“金(jīn)融+科(kē)技(jì)”、“生(sε↕♣®hēng)态+科(kē)技(jì)”的(☆φ÷de)雙輪驅動發展戰略，強化(huà)人(rén)工(gōng)智能(nα÷÷éng)、區(qū)塊鏈、雲三大(dà)核心技('ε©jì)術(shù)領域研究。當前，平安集團深化(huà)主業(yè)科(×&kē)技(jì)能(néng)力，并且持續探索創新商業(yè)模式，賦能(néng)金(jī↓±©n)融服務、醫(yī)療健康、汽車(chē)服務、房β↓​™(fáng)産服務、智慧城(chéng)市(shì)五大(dà)γ♥₩α生(shēng)态圈。科(kē)技(jì& ¶∑)部門(mén)更有(yǒu)轉化(huà)為(wèi)利潤部δ 門(mén)的(de)底蘊，2019年(ni∏•∑€án)，通(tōng)過向市(shì)場(chǎng)提供創新産品和(hé)服務≤£，平安科(kē)技(jì)業(yè)務總收入同比↑δσα增長(cháng)27.1%至821.09億元。在科(kē)技(' αjì)賦能(néng)金(jīn)融的(de)₹≤‌戰略指引下(xià)，平安的(de)核心金(jīn)融主業(yè)β<‍​與科(kē)技(jì)應用(yòng)也(yě)得(de)到↑♠(dào)了(le)恰當融合。譬如(rú)，∞'在壽險及健康險業(yè)務上(shàng)，貫徹“産品+×>∑ ”、“科(kē)技(jì)+”策略，向全面數(shù)據化(₩÷huà)經營邁進，實現(xiàn)長(cháng©∑)期價值增長(cháng)；平安财險通(tōng)過科(kē)技(j₩ ↓‍ì)創新應用(yòng)，提升客戶體(tǐ)驗。2020年(nián)，更是(shì)平安“€≈'✔金(jīn)融+科(kē)技(jì)”、“金(jīn)融+生(shē™✘→ng)态”轉型的(de)深化(huà)之年(nián)，其也♦★<↓(yě)将抓住科(kē)技(jì)創新戰略機(jī)遇期，持$♠ ₩續推動基礎科(kē)技(jì)能(néng)力建設，不 •ε∞(bù)斷豐富升級應用(yòng)場(chǎng)景。此外(wài)，在201✔±‍9年(nián)年(nián)報(bào)發布中，全¥♠♣面數(shù)據化(huà)的(de)平安也(yě)提速提前22天發布年(niáδ™≤φn)報(bào)，早于其餘上(shàng)市(shì)險企近(jìn)一(yī)個(g©↓è)月(yuè)的(de)時(shí)間(jiān)。據悉，平安全"₹面數(shù)據化(huà)經營的(de)戰略性工(gōng↕≠)程，是(shì)平安董事(shì)長(chφαβáng)馬明(míng)哲2019年(ni¥δ★án)初提出，并在平安全集團推廣實行(xíng)的(de)“爆炸性發展≤↕α₹項目”。依托人(rén)工(gōng)智能(n "✔éng)輔助公司經營，提高(gāo)數(shù)據共享的(de)♦'時(shí)效性和(hé)準确性，實現(xià€÷n)經營管理(lǐ)“先知(zhī)、先覺、先行(xíng)”。平安♣≤的(de)數(shù)據化(huà)模闆，正加速其在治理(lǐ)、科(kē)技(jì)能(n這ng)力及經營管理(lǐ)水(shuǐ)平上(shàng)的(de)進一(yī)步提升。在平安“先β↔¶©人(rén)一(yī)步”的(de)探索下(xià)，各險企也(yě)開(kāi)始打造與自‌™δ→(zì)身(shēn)适配性強的(de)數(shù)字化(huà)、科(kē)技β™(jì)化(huà)模式。2017年(nián)，中國(guó)太保跟進，提↔∞φ出“數(shù)字太保”戰略，聚焦“以客戶需求為(wèi)導向”的(de)戰♠™✘略轉型升級，提供基于客戶的(de)産品和(hé)服務，∞​∏±完成新工(gōng)具、新領域、新模式的(de)變革創新。在太§↓保轉型 2.0 的(de)規劃中，“數(shù)字”是(shì)五大β$ (dà)關鍵詞之一(yī)。近(jìn)兩年(nián♦¥βλ)來(lái)，中國(guó)太保全力推動“科(kē)σ★$技(jì)賦能(néng)”，加強頂層規劃布局，推進科(kē)技(jì)基礎‍¥₹ε能(néng)力升級，讓數(shù)字技(jì)術(shù)為(wèi)φ"業(yè)務前端服務，為(wèi)業(yè)務和(∞€hé)一(yī)線賦能(néng)。總的(de)來(l®'↓ái)看(kàn)，太保數(shù)字化(huà)轉¥¥←Ω型的(de)聚焦點，是(shì)客戶核心和(hé)業(yè)務一(yī)線賦₩©&能(néng)。船(chuán)至中流，尤須擊楫奮進。中國(guó£‍σ←)人(rén)壽、中國(guó)人(rén)保、新華保險等傳統保險公司也(yě)紛紛将“數(shù‍αΩ×)字化(huà)”轉型提到(dào)重要(yào)位置。2019年(>γnián)，中國(guó)人(rén)壽開(kāi)始全力建設“科≠₹(kē)技(jì)驅動型”企業(yè)，全面啓動¶↕“科(kē)技(jì)國(guó)壽建設三年(nián)行(xín±↔g)動”，重賦能(néng)重創新，以科(kē)技(jì)崛起＊＊重振 §•φ國(guó)壽。通(tōng)過積極運用(yòng)人(rén)工(gōng↔​≈)智能(néng)、大(dà)數(shù)據、物(wù)聯網等先進技(jì)術$π♣(shù)為(wèi)保險全價值鏈賦能(néng)，持續推進以✔ ∑客戶為(wèi)中心的(de)保險銷售模式升級∞☆；優化(huà)全鏈條服務流程，加快(kuài)運營服務向集約化(huà)、智能(¶∑↕φnéng)化(huà)、生(shēng)态化(huà)轉型升級，初步建立“€‌保險+”生(shēng)态圈。同樣在2019年(nián)，中國(gα‍↓uó)人(rén)保提出“保險+科(kē)技(jì)+服務”新商業(y'•≥è)模式，加大(dà)科(kē)技(jì)創新和(hé)服務創新力度，以科(kē)技(jìσ≈ $)賦能(néng)釋放(fàng)價值， ©₩以服務延伸創造價值。據了(le)解，人(rén)保集團已在謀劃推動集團科(k ÷♣ē)技(jì)體(tǐ)制(zhì)改革，構建适應數(shù)字化♥±☆÷(huà)戰略需求的(de)體(tǐ)制(z‌÷hì)機(jī)制(zhì)和(hé)人(rén)才隊伍。新華保險新任領導班子 α(zǐ)制(zhì)定的(de)“1+2+1”戰略，則提出以科(kē)技(jì)賦能(néng)為♥&(wèi)支撐。近(jìn)日(rì)召開("↔£₹kāi)的(de)2019年(nián)業(yè)績發布會(huì)上(shàng)，新♣ 華保險總裁李全還(hái)透露稱，将把科(kē)技(jì)賦能(néng)提到(dào)更高Ω≈π↕(gāo)的(de)戰略位置。現(xiàn©δ→)代科(kē)技(jì)到(dào)底如(rú)何與傳統保險融λ δ↓合？李全闡述道(dào)，可(kě)以融入銷售和(hé)管理(lǐ)鏈條，成為(wèi)大≈®(dà)後台支撐；逐步探索數(shù)字化(huà)品牌，應↑™γ對(duì)人(rén)群的(de)重度數(shù)字化(huà)趨勢；通(tōng)過客戶∞←←γ數(shù)字化(huà)管理(lǐ)，實現(xiàn)綜合經營。“™±←¶保險公司科(kē)技(jì)賦能(néng)是(shì)未來↓€♠(lái)必然發展趨勢，既可(kě)以提高(gāo)αφ‍保險公司經營效率、改善服務質量，也(yě)有(yǒu)利于改善保險公γ♥&司的(de)經營管理(lǐ)”，北(běi)京工(gōng)商大(d≥ à)學保險研究中心主任王緒瑾對(duì)藍(lán)"π​鲸保險分(fēn)析指出，在完善傳統經營管理(§✔✔lǐ)的(de)基礎上(shàng)，科(δ§≠kē)技(jì)賦能(néng)也(yě)可(kě)以看(kàn)作Ωε₽(zuò)激發新活力的(de)驅動因素。深度賦能(néng)，貫±★穿前中後台科(kē)技(jì)的(de)确在改變多(duō)數(shù)行(♠✔xíng)業(yè)的(de)商業(yè)模式，不(bù)但(dàn)創造客<γ∏ 戶新需求，更重塑了(le)市(shì)場(chǎng)與各方參‌γ₹ 與者的(de)邏輯關系。“保險企業(yè)當然也(yě)需要(yà≤σo)考慮科(kē)技(jì)變革對(duì)于客戶需求與偏好(hǎo)行(xíng)為(α÷ wèi)，營銷手段與方式，運營模式與成本結構，內(nèi)部管理(l→£®ǐ)與考核标準等多(duō)方面的(de)影(yǐng)響，并積極适應和(hé)應對(d♠§•♠uì)”，周瑾指出，科(kē)技(jì)賦能(né≥§Ωng)保險，可(kě)以從(cóng)前台的(de)渠道(∞δdào)與營銷，中台的(de)運營與風(fēng)控，以及後台的(de)數(sh★≠ù)據與系統等三個(gè)層面來(lái)看(kàn)。首先，春江水(s¥β←®huǐ)暖鴨先知(zhī)，前台的(de÷→™)營銷端與客戶及市(shì)場(chǎng)的(de)關系＊£≠₽緊密，自(zì)然會(huì)快(kuài)速調整，對(duì)§∞±"于科(kē)技(jì)元素從(cóng)了(le)解到(dào)擁抱，從(cóng)适應₹♥≈到(dào)擁有(yǒu)，以便在獲客、銷售、客服等環節赢得(de)競争β∏優勢。其次，中台的(de)運營和(hé)風(fēng)控§σ§随著(zhe)前台的(de)快(kuài)速轉變而感受到(dào)€>壓力，因此在運營成本控制(zhì)和(hé)效率提α&₩升、風(fēng)控質量優化(huà)、人(rén)才選育留等方面要(yào)給予前台♠∏§更有(yǒu)力的(de)支撐。＊後，傳統後台的(de)财>£>≠務、IT、行(xíng)政等諸多(duō)能(n€↑→÷éng)力也(yě)需要(yào)跟上(shàng)，尤其是(sh>Ω★​ì)對(duì)數(shù)據與IT的(de)要(yào)求，需要(yà♣¶≥o)更多(duō)采用(yòng)新的(de©£σ)架構、技(jì)術(shù)、标準和(hé)方≥∞♣式來(lái)增強。整體(tǐ)而言，科ε ©(kē)技(jì)賦能(néng)會(huì♦↔)體(tǐ)現(xiàn)在保險公司的(de)各層級各環節，也(yě)是(shì)險企赢得(d±β✔♣e)競争優勢，降本增效，提升客戶價值和(hé)自(zì)身(shēn)業(yè)績的(de)核心✔¶₹因素。在周瑾看(kàn)來(lái)，科(kē)技(j¶​ì)賦能(néng)或者科(kē)技(jì)轉型，并不(bù)僅是(shì)純技(jì)術(sh♣™€↑ù)方面的(de)問(wèn)題，更是(shì)保險公司從(cóng)戰略到(dào"≈)運營，再到(dào)管理(lǐ)機(jī)制(zhì)，業(yè‍→π)務模式等多(duō)方位的(de)改革，考驗包括£‍高(gāo)層戰略眼光(guāng)，科(kē)技(j↔↓ ₩ì)投入決心，用(yòng)人(rén)機(jī)制(zhì)，企業(yè)文(wén)化⣕(huà)等多(duō)個(gè)要(yào)素，“這(zhè)些(xiē)要(y ≈‍®ào)素在保險公司數(shù)字化(huà)轉型↓<、科(kē)技(jì)變革中更為(wèi)重要(y₹ ±ào)和(hé)先決，其次才是(shì)實際操作(zuò)層面的(de)技(☆'♦§jì)術(shù)手段的(de)突破應用(yòng)”。“未來(lái)科(kē)技(jì)☆₽‍¥實力、科(kē)技(jì)賦能(néng)程度，一(yī)定是(shì)保險公司＊核÷<&γ心的(de)競争力之一(yī)。誰更具戰略眼光(guāng)，更早投入，就(jiù)能(né→®ε€ng)占據市(shì)場(chǎng)的(de)先機(jī)，并且越早采用(yòn<αg)科(kē)技(jì)手段，發展加速度更快(kuài​‍)，毫無疑問(wèn)會(huì)跟競争對(duì)手拉開(kāiλ•↕↓)差距”，周瑾分(fēn)析道(dào)。同時(shí)，其指π★出，由于頭部公司體(tǐ)量大(dà)，不(bù)論是(s♦εhì)轉型還(hái)是(shì)超車(chē)，難在短(du ♦•ǎn)期內(nèi)起到(dào)“立竿見(jiàn)影(yǐng)”的(de)效果，靜(₩σ≈jìng)待時(shí)間(jiān)培育。此外(wài)，“輕裝上(shàng)陣”的(de£♠™)中小(xiǎo)型保險公司的(de)數(shù)✔¶&字化(huà)生(shēng)态新興模式、營銷模式的(de)轉化(huà)機(jī)制(zh♠‍¥¥ì)，亦存在多(duō)種可(kě)能(néng)性，“我們♦απ↕也(yě)期待通(tōng)過不(bù)同的(de)打法，呈↓∞≈​現(xiàn)更精彩的(de)市(shì)場(chǎng)”。（藍(lán)鲸保險 李丹萍 ε>♣lidanping@lanjinger.com）組委會(©‍huì)：中國(guó)保險業(yè)數(shù)字化(huà)與→​±☆人(rén)工(gōng)智能(néng)發展大(dà)會(huì)2020官網：http://w±≥★↓ww.zenseegroup.com/p/554988/聯系人(rén)：ANN 021↔₩®-65650305