來(lái)源：藍(lán)鲸Insurance3月(yuè)底，A股5大(dà)上(shàng₩ ↔)市(shì)保險公司2019年(nián)年(nián)報(bào)全部完成披露，對Ω<πδ(duì)比來(lái)看(kàn)兩大(★↓<±dà)特點明(míng)顯：一(yī)是(shì)淨利‌♥☆潤數(shù)據亮(liàng)眼，二是(shì)數(shγ≥‌δù)據化(huà)、科(kē)技(jì)化(huà)趨勢明(mí ∏ng)顯。受稅收政策及市(shì)場(chǎng)影(yǐng)φ☆™←響，2019年(nián)保險公司淨利潤均∏ε≈<大(dà)幅增長(cháng)，2019年(nián)中國(guó)人(rén)壽（≠σ≤₽601628.SH）、中國(guó)平安（6£✘≥>01318.SH）、中國(guó)太保（601ק÷601.SH）、新華保險（601336.SH）、中國✘→¶(guó)人(rén)保（601319.SH）5家(jiā)合計(jì)淨利'γ潤超2700億，其中，中國(guó)平安占比近(jìn)一(yī)半。年(nián)報(bà λβ o)中，5家(jiā)保險公司頻(pín)頻(pín)提到(dà•&o)科(kē)技(jì)賦能(néng)， &<熱(rè)度趨升。當前，中國(guó)平安、中國(gu≤•ó)人(rén)壽已明(míng)确數(shù)據化(huà)、數(shù)字化(huà↑¶★¥)經營趨勢，其餘上(shàng)市(shì)保險公司也(yě←₽∏)大(dà)步跟進，全面數(shù)據化(huδε≤à)、智能(néng)化(huà)，已成為(wèi)行∏¶€←(xíng)業(yè)轉型發展新跑道(dào)的(de)前進動力之一(yī)。顯然，未來(שlái)科(kē)技(jì)實力、科(kē)技(jì)賦能(néng)程度深淺，或将成為(wèi)₽Ω₹♠保險公司拉大(dà)差距的(de)重要(yào​♣​↔)因素。淨利大(dà)幅上(shàng)漲，成績單含金(j£✔σīn)量幾何上(shàng)市(shì)險企的(de)業(yè)績“喜訊”，業(yè)內(n✘↓βèi)早有(yǒu)心理(lǐ)準備，但(dàn)具體(tǐ)數(sε≠↓hù)據尤其是(shì)核心指标，更能(néng)分(fēn ♠€β)辨硬實力。先一(yī)覽整體(tǐ)情況，5家(jiā)上(shàng)市(shì)保₹☆γ險公司合計(jì)淨利潤2724億元，相&×≠(xiàng)較于2018年(nián)的(de)1581.9億元，淨增長(cháng)∏±1142億元，同比大(dà)增72.2%。其中，÷λ♣β業(yè)務範圍囊括大(dà)金(jīn)融的(de)中國(guó)平安​≈☆拿(ná)走一(yī)半多(duō)的(de‌δ©')利潤，達到(dào)1644億元。顯然♣≈'♥，由于5家(jiā)上(shàng)市(shì)保險公司業(yè)務領域各有(yǒu)特征，還(φ♠hái)需進一(yī)步剖析。壽險公司方面，淨利潤體(tǐ)量＊大(dà)的(de)仍是(s ↔hì)平安人(rén)壽，2019年(nián)淨利潤"≈達到(dào)1037.37億，上(shàng)漲76.55%；漲幅＊為₩♥←(wèi)明(míng)顯的(de)是(shì)中©✘&國(guó)人(rén)壽，淨利潤582.87億元，同比上(shàng)漲41¥​1.5%，報(bào)告期內(nèi)，其壽險業(yè)務利λ‌↑潤總額同比上(shàng)升2502.3%，遠(yuǎn)高(gāo)于健康險、意外(wài)險σ≤業(yè)務利潤上(shàng)浮比例。由于前期基數(shù)較小(xiǎo)，人ε↓(rén)保壽險淨利潤也(yě)取得(de)了(le)σ↔可(kě)觀漲幅，淨利潤31.71億元，漲幅356.3%；側重壽險領域發展的(de)新華保險實λ α↔現(xiàn)淨利潤145.59億元，同比λ™♥上(shàng)漲83.8%；太保壽險分(f±α∏↑ēn)别實現(xiàn)205.3億元的(de)淨利潤，對(duì)應漲幅46.7%。衆所✔♣∞®周知(zhī)，上(shàng)市(shì)險企業(yè)績上(s✔↕✔φhàng)的(de)好(hǎo)看(kàn)，離(lí)不(bù)開(''kāi)上(shàng)年(nián)度投資收益的(de)“‌∑"↓添彩”以及減稅大(dà)禮包。刨除短(duǎn)期波動性較大(dà)的(de)損益表♥Ωπ©項目及不(bù)屬于日(rì)常營運收支的(de)一(yī)次性重大(dà)項目，營‌₽•運利潤這(zhè)一(yī)指标，更能( ♠βnéng)衡量價值、測出“含金(jīn)量”。早前，隻有(yǒ¥÷φ♥u)平安披露這(zhè)一(yī)數(shù)據​♦✘，2019年(nián)，太保首次公布營↕₩<運利潤。分(fēn)業(yè)務看(kàn)，2019年(nián)，太保'™壽險營運利潤221.76億元，增速14.7%；平安壽險及健康險業(yè)務營運利潤889.5億元，‌£♥‌同比增長(cháng)24.68%。回過頭來(lái)看(kàn↔≈γ)，财險“老(lǎo)三家(jiā)”淨利潤增幅都(dōu)在5成以上(shàng)。其中，↑£人(rén)保财險2019年(nián)淨利潤收入249.31億元，同比上∏σ(shàng)漲53%；平安産險淨利潤228.08億元，漲幅85.8%；太保産險淨利潤÷∏σ59.1億元，上(shàng)漲69.6%。201♥←&¶9年(nián)，平安财險的(de)保險業(yè)務手續費(fèi®σ)支出從(cóng)2018年(nián)的(de)493.37億元下(xià)降±♥≈≥到(dào)393.68億元，同比下(xià)降20.2%；人(rén)保σδ ♦财險手續費(fèi)及傭金(jīn)支出550.42億元，同比下(xià)降 25.7%；太$σλ♦保财險的(de)手續費(fèi)及傭金(jīn)支出180.≥≈64億元，同比下(xià)降22.8%。值得(¶​€de)警惕的(de)是(shì)，2019年(nián)，人(rén)保财險市(shì)≤'≥場(chǎng)占有(yǒu)率為(wèi)33.2%，同比增長(cháng)0.2個✘↕(gè)百分(fēn)比，但(dàn)綜合成本率©‌同比上(shàng)升0.4個(gè)百分(fēn)↓φ∑ 點，達到(dào)98.9%，同期，太保财險、平安财險綜合成本率分(fēn)别為(wèi‍ £×)98.3%、96.4%，均優于人(rén)保财險。此外(wài)，随著(zhe)商車(c‌ ∑♠hē)費(fèi)改進一(yī)步深化(huà)、新車(chē)銷量持續下(xià)滑， ε财險“老(lǎo)三家(jiā)”也(yě)在持續調整業↕β(yè)務結構，2019年(nián)末，平安财險、'↑↔太保财險和(hé)人(rén)保财險的(de)車(chē)險業(yè)務"©↓Ω在保險業(yè)務中的(de)占比為(wèi)71.7%♥±¥≤、70.1%和(hé)60.7%，分(fēn)别下(x→↔ià)滑1.7個(gè)百分(fēn)點、4.6個(gè)百分(fēn)點、5.9個(gè)百分(↔™fēn)點，有(yǒu)壓力，有(yǒu)變化(huΩ®×à)。能(néng)力驅動，科(kē)技(jì)賦能(néng)成“熱(rè¶φ)詞”不(bù)論壽險業(yè)務，還(hái)是(shì)财險業(yè)務，調整結構是(shì)☆↓為(wèi)了(le)更有(yǒu)質量的(de)發展，在原有(yǒu∞πβ↑)業(yè)務增長(cháng)動能(néng)衰減的(de<φ)基礎上(shàng)，調動新業(yè)務的(de)增長(cháng)。而高(gāo)質 &•"量發展，離(lí)不(bù)開(kāi)科∑₩(kē)技(jì)二字。時(shí)至今日(rì)，頭部險企紛紛打響“©>♠科(kē)技(jì)戰”，通(tōng)過數(shù)字化(huà)轉型、科(≥®kē)技(jì)賦能(néng)，激發“新活•₽✔γ力”。“從(cóng)我們的(de)觀察來(lái)看(kΩ‍àn)，保險行(xíng)業(yè)現(xiàn)在處于增長(σ cháng)模式轉型階段，從(cóng)以前的(de)機(jī)會(huì)​ 驅動向現(xiàn)在的(de)能(néng)力驅動”，普華永道(dào)©ε中國(guó)金(jīn)融行(xíng)業(yè)管理(lǐ)咨詢合夥人(rén)≤§"γ周瑾對(duì)藍(lán)鲸保險表示，數(shù)字化(huà)能('←φ néng)力是(shì)當前保險企業(yè)的(de)核心能(néng)力。科(kē)技(jì)↑±£‍跑道(dào)上(shàng)，上(shàng)市(shì)險企起跑時(shí)間(jiā ♣ ©n)不(bù)一(yī)，中國(guó)平安無疑是(shì)這(zhè)一(yī≠♦)領域＊具代表性的(de)先發企業(yè)。2017年(nián)，平安以科(k×£<ē)技(jì)＊＊業(yè)務變革，提出“金(jīn)融+≈★科(kē)技(jì)”、“生(shēng)态+科(kē)技(jì)”的(de)雙輪驅∏∞♦ 動發展戰略，強化(huà)人(rén)工(gōng)智能(néng)、區(qū)塊鏈、↑​δ雲三大(dà)核心技(jì)術(shù)領域研究。當前，平安集團φ$$®深化(huà)主業(yè)科(kē)技(jì)能(néng)力，并且持續探≠₽÷λ索創新商業(yè)模式，賦能(néng)金(jīn)融¶↑¶服務、醫(yī)療健康、汽車(chē)服務、房(fáng)産服務、智↑→慧城(chéng)市(shì)五大(dà)生(s↑←‍hēng)态圈。科(kē)技(jì)部門(mén)更有(yǒu)轉δ₽化(huà)為(wèi)利潤部門(mén)的(de)底蘊，2019年(niá&γn)，通(tōng)過向市(shì)場(chǎng)提供創新産品和(hé)←™"★服務，平安科(kē)技(jì)業(yè)務總收入同比增長(cháng)27.1%至&≠‍821.09億元。在科(kē)技(jì)賦能(néng)金(jīn)融的(de)戰略指引下(<φxià)，平安的(de)核心金(jīn)融主業(yè)與科(kē)技(jì♦÷→)應用(yòng)也(yě)得(de)到(dà‌ o)了(le)恰當融合。譬如(rú)，在壽險及健康險業(yè)務上(shàng)，↔₹貫徹“産品+”、“科(kē)技(jì)+”λ₽策略，向全面數(shù)據化(huà)經營邁進，實現(xiàn)長(cháng)期價值♣‌>增長(cháng)；平安财險通(tōng) ★ 過科(kē)技(jì)創新應用(yòng)，提升¥α客戶體(tǐ)驗。2020年(nián)，更是(shì)平安“金(jīn)融+科(kē)技(j죕π)”、“金(jīn)融+生(shēng)态”轉型的(de)深化(huà)之年(₩→‌nián)，其也(yě)将抓住科(kē)技(jì)創新戰略機(jī)遇期，₽> 持續推動基礎科(kē)技(jì)能(néng)力建設，不(b♠αΩù)斷豐富升級應用(yòng)場(chǎng)"≥≥∑景。此外(wài)，在2019年(nián)年(nián)報(bào)發布β☆中，全面數(shù)據化(huà)的(de)平安Ω&也(yě)提速提前22天發布年(nián)報&✔(bào)，早于其餘上(shàng)市(shì)險企近φ₹(jìn)一(yī)個(gè)月(yuè)的(de)時(shí)間(jiān)。據悉，平安全β↓→₹面數(shù)據化(huà)經營的(deφ €)戰略性工(gōng)程，是(shì)平安董事(shì)長(chán™¥φg)馬明(míng)哲2019年(nián)初提出，并在平安全集團推廣實行(x"£íng)的(de)“爆炸性發展項目”。依托人(rén)工(gōng)智能(nén§$≤₩g)輔助公司經營，提高(gāo)數(shù)據共享的(de)時(shí)效性和(hé)準确性，實¥≠↔∞現(xiàn)經營管理(lǐ)“先知(z☆₩π✔hī)、先覺、先行(xíng)”。平安的(de)數(shù)據化(huà)模闆，正加速其在治理( ¶lǐ)、科(kē)技(jì)能(néng)力☆£±♣及經營管理(lǐ)水(shuǐ)平上(shàng)的(de)進一(yī)步提升。在平安“先人( <rén)一(yī)步”的(de)探索下(xiα ≤à)，各險企也(yě)開(kāi)始打造與自(zì)身(shēn ₽)适配性強的(de)數(shù)字化(h£≥uà)、科(kē)技(jì)化(huà)模式。2017年(nián)，中國(guó)太φ ♠保跟進，提出“數(shù)字太保”戰略，‌φ¶≤聚焦“以客戶需求為(wèi)導向”的(de)戰略轉型升級，提供基于客戶的(d₩¶e)産品和(hé)服務，完成新工(gōng)具、新領域、新模式的(de)變革創新。在太保轉型 2." 0 的(de)規劃中，“數(shù)字”是(shì)五÷∑>大(dà)關鍵詞之一(yī)。近(jìn)兩年(nián)來(lái)，中國(gu₽γβλó)太保全力推動“科(kē)技(jì)賦能(nénα₽™★g)”，加強頂層規劃布局，推進科(kē)技(jì)基礎能(néng)力升級♥§÷β，讓數(shù)字技(jì)術(shù)為(wèi)業 ∏(yè)務前端服務，為(wèi)業(yè)務和(hé)一(♦ yī)線賦能(néng)。總的(de)來(lái)看(kàn)，<™✘$太保數(shù)字化(huà)轉型的(de)聚焦點，是(shì)客戶核心和(hé)業(yè)÷'→<務一(yī)線賦能(néng)。船(chuán)至中流，尤須擊楫奮進。中國♥∞(guó)人(rén)壽、中國(guó)人(rén)保、新華保險等傳統保險公司也(yě)紛紛将​ ₩​“數(shù)字化(huà)”轉型提到(dàε☆o)重要(yào)位置。2019年(nián)，中國Ω§(guó)人(rén)壽開(kāi)始全力建設“科(kē)技(jì)驅動δ≠₹型”企業(yè)，全面啓動“科(kē)技(jì)國(∏≤σ&guó)壽建設三年(nián)行(xíng)動”，重賦能(néng)重創新，以科(kē★≤)技(jì)崛起＊＊重振國(guó)壽。通(tōng)過積極運用( $yòng)人(rén)工(gōng)智能(néng)、大(dà)數(shù)≤γγΩ據、物(wù)聯網等先進技(jì)術(shù)為♥¥♣©(wèi)保險全價值鏈賦能(néng)，持續推進以客戶為(wèi)中心的(d€≈ ​e)保險銷售模式升級；優化(huà)全鏈條服ε→$‍務流程，加快(kuài)運營服務向集約化(huà)、智能(néng←♥)化(huà)、生(shēng)态化(huà)轉型$ε<升級，初步建立“保險+”生(shēng)态圈。同樣在2019年(nián)，中國(guó)人(r÷"én)保提出“保險+科(kē)技(jì)+服務”新商業(yè)模式，加大(dà)→ 科(kē)技(jì)創新和(hé)服務創新力度，以科(kē ∑β₹)技(jì)賦能(néng)釋放(fàng)價值，以服務延伸創造價值。據了(le)解，人(₩$•"rén)保集團已在謀劃推動集團科(kē)技(jì)體(tǐ)制(zhì&£ )改革，構建适應數(shù)字化(huà)戰略需求的(d​•αe)體(tǐ)制(zhì)機(jī)制(zhì)和(hé)人(ré 'n)才隊伍。新華保險新任領導班子(zǐ)制(zhì)定的(de)“1+2+1”戰✔×≥ 略，則提出以科(kē)技(jì)賦能(néng)為(wèi)支撐。近×↓'(jìn)日(rì)召開(kāi)的(de)2019年(nián)業(yè)績發布φγ<ε會(huì)上(shàng)，新華保險總裁李全還(hα≤ái)透露稱，将把科(kē)技(jì)賦能(néng)提到(d®σào)更高(gāo)的(de)戰略位置。現(xiàn)代科(k£"→ē)技(jì)到(dào)底如(rú)何與傳統保險融合？李全闡述道(d£↑ào)，可(kě)以融入銷售和(hé)管理(lǐ)鏈條，成為(wèi)大(dà)©♣後台支撐；逐步探索數(shù)字化(huà)品牌，應對(duì)人(rén)群的(de∏'®£)重度數(shù)字化(huà)趨勢；通(tōng)過客∞↓≥戶數(shù)字化(huà)管理(lǐ)，實現( ✘≈∑xiàn)綜合經營。“保險公司科(kē)技(jì)賦能(δ↑§néng)是(shì)未來(lái)必然發展趨勢，既可(kě)以提高(gāo)保險公₹σ司經營效率、改善服務質量，也(yě)有(yǒu¥©§∑)利于改善保險公司的(de)經營管理(lǐ)”，北(běi)京工(gōng)商大(dà)學保險研₽ ®±究中心主任王緒瑾對(duì)藍(lán)鲸保險分(fēnσ$φΩ)析指出，在完善傳統經營管理(lǐ)的(de)基礎上(shàng)，科(kē)技(jì)賦↔‍$✔能(néng)也(yě)可(kě)以看(kà↔€€n)作(zuò)激發新活力的(de)驅動因素。深度賦能(néng)，貫穿前中後≠α台科(kē)技(jì)的(de)确在改變多(duō)數(₩•shù)行(xíng)業(yè)的(de)商業(yè)模式，不(b♣ ™ù)但(dàn)創造客戶新需求，更重塑了(le)市(shì)場(chǎng)與各方參與者₹™&→的(de)邏輯關系。“保險企業(yè)當然也(yě)需要(yào)考慮科(kē)技(jì)變革對‌✘(duì)于客戶需求與偏好(hǎo)行(xíng)為(w¶φ∑èi)，營銷手段與方式，運營模式與成本結構，內(nèi)部管理(lǐδ★)與考核标準等多(duō)方面的(de)影(yǐng)響，并積極适應和(héε<↑)應對(duì)”，周瑾指出，科(kē)技(jì)賦能(néng)保險，可(kě)以↑±從(cóng)前台的(de)渠道(dào)與營銷€✔↕，中台的(de)運營與風(fēng)控，以及後台的(de)數(shù)據↑≈♠與系統等三個(gè)層面來(lái)看(kàn)。首先，春江水₹&(shuǐ)暖鴨先知(zhī)，前台的(de)營銷端與客戶及  市(shì)場(chǎng)的(de)關系＊緊σα±密，自(zì)然會(huì)快(kuài)速調整，對(duì)于科(kē)技(jì)←↑元素從(cóng)了(le)解到(dào)γ₩♦擁抱，從(cóng)适應到(dào)擁有(yǒu)，以便在獲客、銷售、客服等環節赢得(de)競争優•★∞勢。其次，中台的(de)運營和(hé)風(fēng)控随著(z←£♠♥he)前台的(de)快(kuài)速轉變而感Ω ≠受到(dào)壓力，因此在運營成本控制(zhì)和(hé)效率提±≤✘ 升、風(fēng)控質量優化(huà)、人(rén)才選育留等方面要(yào♣∏σ)給予前台更有(yǒu)力的(de)支撐。＊₽♥δ≥後，傳統後台的(de)财務、IT、行(xíng)政等諸多(du✘σō)能(néng)力也(yě)需要(yào)跟上(shàng)，尤π±≤<其是(shì)對(duì)數(shù)據與IT的(de)要(yào)求，需要(yào)更多(£₩ ₹duō)采用(yòng)新的(de)架構、技(j★‌✘ì)術(shù)、标準和(hé)方式來(lái✘δ♠♥)增強。整體(tǐ)而言，科(kē)技(jì)賦能(néng)會(huì)↕♣♣ 體(tǐ)現(xiàn)在保險公司的(de)各層級各環節，也(yě)是(λ€↔♣shì)險企赢得(de)競争優勢，降本增'₹ 效，提升客戶價值和(hé)自(zì)身(shēn)業(yè)績的(de)核心因素。← →β在周瑾看(kàn)來(lái)，科(kē)技(jì)賦能(néng)或者科(kē)技("×↓‌jì)轉型，并不(bù)僅是(shì)純技(jì)術(sh'≤δ ù)方面的(de)問(wèn)題，更是(shì)保險公司從(cóng)戰略到(dào'☆≤σ)運營，再到(dào)管理(lǐ)機(jī)制(zhì)，業(y>≠↕è)務模式等多(duō)方位的(de)改革，考驗包括高(gāo)層戰略眼光(guāng)，科(πβ≥•kē)技(jì)投入決心，用(yòng)人λ♥♥(rén)機(jī)制(zhì)，企業(yè)文(wén)化(huà)等多(duō)個(gè)✘δ要(yào)素，“這(zhè)些(xiē)要(yào)素在保險公司數(shù)字化(huà)≠¥←±轉型、科(kē)技(jì)變革中更為(wèi)重要(y€∞§ào)和(hé)先決，其次才是(shì)實際操作(zuò)層面的(de)技(jì)術(εεshù)手段的(de)突破應用(yòng)”。“未‌©¶λ來(lái)科(kē)技(jì)實力、科(kē)技(jì)賦能(néng)程度，一(yī)εσ>定是(shì)保險公司＊核心的(de)競争力之一(​λ★✘yī)。誰更具戰略眼光(guāng)，更早♠δ♠α投入，就(jiù)能(néng)占據市(shì)場(chǎng)的(de)先機(jī)，并且↔​越早采用(yòng)科(kē)技(jì)手段，發展加速度更快(kuà₩₹i)，毫無疑問(wèn)會(huì)跟競争對(duì)手拉開(kāi)差距”，周瑾分(f&ε‍ēn)析道(dào)。同時(shí)，其指出，由于頭部公司體(tǐ)量大(dγ♥à)，不(bù)論是(shì)轉型還(háβ≤i)是(shì)超車(chē)，難在短(duǎn)期內(nèi)起到(d​§ào)“立竿見(jiàn)影(yǐng)”的(de)效果，靜(jìng)​δ×待時(shí)間(jiān)培育。此外(wài)，“輕裝上(shàng)陣”的(de)中小​♦(xiǎo)型保險公司的(de)數(shù)字化(huà)生(s≈≤£₩hēng)态新興模式、營銷模式的(de)轉化(huà)機(jī ←♣)制(zhì)，亦存在多(duō)種可(kě)能(néng)性，“我‍λ$們也(yě)期待通(tōng)過不(bù)同的(de)打法，呈現(xiàn)更精彩的(↓ •€de)市(shì)場(chǎng)”。（藍(lán)鲸保險 李丹萍 lidanping@lanji®☆≥nger.com）組委會(huì)：中國(guó₹β&)保險業(yè)數(shù)字化(huà)與人(rén)工(gōng) ​智能(néng)發展大(dà)會(huì)2020官網↔α¥：http://www.zenseegrou↔‌↔p.com/p/554988/聯系人(ré÷×↕n)：ANN 021-65650305