●發展有(yǒu)助于實現(xiàn)養老(lǎo)金(jīn"♦™)融産品年(nián)金(jīn)化(h✘'γ>uà)領取的(de)保險産品。

●完善個(gè)人(rén)稅收遞延型商業(yè)養老(lǎo)保"™♥險政策，支持養老(lǎo)保險第三支柱發展。

●拓寬商業(yè)養老(lǎo)保險資金(jīn)運用(yòng)範圍，實現(xiàn)長(cháng)期保值增值。

●探索滿足60歲及以上(shàng)老(lǎo)年(nián)人(réΩ♣n)保險需求，研發價格适當、責任靈活、服務**的(de)老(lǎo)年(nián)人(rén)專屬保險産品。

●優化(huà)老(lǎo)年(nián)人(rén)住房(fáng)反向抵©☆∞押養老(lǎo)保險支持政策。

●促進養老(lǎo)服務産業(yè)發展。

力争到(dào)2025年(nián)，為(wèi)參保人(rén)積累6萬億元養老™∑× (lǎo)保險責任準備金(jīn)。

●大(dà)力發展教育、育幼、家(jiā)政、文(wén)化(huà)、旅遊、體(tǐ★α)育等領域商業(yè)保險，積極開(kāi)發專屬保險産品。

●鼓勵地(dì)方政府及有(yǒu)關部門(mén)更多(duō)運用(yòng)保險機(jī)制(zhì)加強社×≤會(huì)治理(lǐ)。

●有(yǒu)序發展面向農(nóng)村(cūn)居民(mín)、城(chén εg)鎮低(dī)收入人(rén)群、殘疾人(rén)的(de)普惠保險，創新開(kāi)發符合初創企業(yè)、科(kē)創企業(yè)、新業(yè)态從('"cóng)業(yè)人(rén)員(yuán)保障需求的(de)保險産品和(hé)業(yè)務。

●支持保險資金(jīn)投資健康、養老(lǎo±≈)等社會(huì)服務領域。

●發揮保險資金(jīn)期限長(cháng)、穩定性高(gāo)等優勢β∑δ，為(wèi)社會(huì)服務領域提供更多(duō)長(cháng)期α>$股本融資，降低(dī)融資成本，更好(hǎo)服務創新創業(y​₹è)及民(mín)營、中小(xiǎo)微(wēi)企業(yè)發展。

●大(dà)力提升商業(yè)養老(lǎo)保險産品和(hé)服務質量。

●梳理(lǐ)完善保險監管政策。

●鼓勵商業(yè)保險機(jī)構在風(fēng)險可(kě)控前提下(xi ₹à)，适度提高(gāo)定期壽險産品定價利率。

●強化(huà)保險市(shì)場(chǎng)行(xíng‌♠)為(wèi)監管，保護保險消費(fèi)者合法權益。

●加快(kuài)推進保險市(shì)場(chǎng)對(dβ÷uì)外(wài)開(kāi)放(fàng)，完善配套政策，優化(huà)市(s₹↔hì)場(chǎng)格局，促進保險業(yè)公平競争、健康發展。

上(shàng)文(wén)提到(dào)的(∑≠∑™de)五點都(dōu)是(shì)《關于促進社會(huì)服務領域​Ω商業(yè)保險發展的(de)意見(jiàn)》€≈↓↕的(de)主要(yào)內(nèi)容，已于2019年(ni᧩∏γn)12月(yuè)30日(rì)經國(guó)務院常務會(huì)議(yì)審議(y ÷φì)通(tōng)過，并拟于近(jìn)期由λ"多(duō)部門(mén)聯合印發。

後續具體(tǐ)的(de)內(nèi)容，等到(dào)文(wén)件(jià©₩n)下(xià)發之後，“13精”再跟大(λ♦Ωdà)家(jiā)具體(tǐ)解讀(dú)。

随著(zhe)，我國(guó)老(lǎo)★λ™齡化(huà)程度加劇(jù)，老(lǎo)年(n↕‍★ián)人(rén)口不(bù)斷增多(du¥£ •ō)，為(wèi)加快(kuài)社會(huì)服務領‌¥域商業(yè)保險發展，提高(gāo)相(xiàng)關領域風(fēng)險保障水(shuǐπε​)平，增加長(cháng)期資金(jīn)​↑✘供給，銀(yín)保監會(huì)牽頭研究起草(cǎo)了(le)《意見(jiàn)》。

在國(guó)務院政策例行(xíng)吹風(fē↔↕ng)會(huì)，黃(huáng)洪副主席還(hái)±€↓就(jiù)大(dà)家(jiā)比較關心的(de)老(lǎo)年(nián)人(r≤§‍én)保險市(shì)場(chǎng)的(de)問(wèn)題進行(xíng)了(le)β•✘ 解答(dá)。

我國(guó)現(xiàn)在給老(lǎo)年(nián)人(rén)供給了♠↔≈(le)上(shàng)千個(gè)保險産品，但(dàn)是(sh↕©ì)，大(dà)多(duō)數(shù)産品實際上(shàng)是(shì)在非老(‌±βlǎo)年(nián)人(rén)購(gòu)買的(de)保險産品基礎上(sh←¥àng)，放(fàng)寬了(le)投保的(de)年(nián)齡，放(fàng)寬了(le✔↔)投保的(de)條件(jiàn)，不(bù)是(shì)真正老( €lǎo)年(nián)人(rén)專屬産品。

比如(rú)，這(zhè)個(gè)産品就(jiù)是​ (shì)賣給60歲以上(shàng)或者65歲以上(shàn'✘∏↓g)老(lǎo)年(nián)人(rén'☆®)的(de)，這(zhè)樣的(de)專屬産品還(hái)是(shì)比較少(shǎo)，僅僅是(γ↓shì)在普通(tōng)産品的(de)基礎上(shàng)做(zuò<←$¥)了(le)一(yī)些(xiē)技(jì)術(shù)處理(lǐ)，簡單地(dì)放(fàngε♠>)寬投保年(nián)齡，或者放(fàng)寬一(yī)些(xiē)投保條件(jiàn)¶‍★，真正給60歲以上(shàng)老(lǎo)年(nián)人(rén)的(de∑​₽£)專屬産品很(hěn)少(shǎo)。

不(bù)僅對(duì)老(lǎo)年(nián)人(rén)，現(xiàn)在₩≥保險業(yè)還(hái)有(yǒu)一(yī)個(gè)，就(jiù)是(shì)針對 ₽(duì)6歲以下(xià)兒(ér)童的(de)專屬産品也(yě)很(hěn)少(shǎo)。÷£$♠

為(wèi)什(shén)麽這(zhè)樣講？

*近(jìn)，黃(huáng)洪副主席就(jiù)60歲以上(shàng)老(lǎo)年≠λ&(nián)人(rén)産品的(de)問(wèn)題做(zuò)了γ≠(le)一(yī)點研究，不(bù)僅60歲以上(sh'♣àng)老(lǎo)年(nián)人(rén)的(↓®•♦de)專屬産品少(shǎo)，6歲以下(xià)兒(é₽♠¥&r)童的(de)專屬産品也(yě)很(hěn)少(shǎo)。

這(zhè)恰恰說(shuō)明(míng)保險行(αλ>>xíng)業(yè)有(yǒu)兩個(gè)在經營上(shàng)要(yào)解決的(de)←< 問(wèn)題。

一(yī)是(shì)我們過去(qù)對(duì)老(lǎ≥£o)年(nián)人(rén)的(de)養老(lǎo)、健康方面的(de)數(shù)據積累不↓ (bù)夠。

數(shù)據是(shì)保險公司定價的(de)基礎， ¥也(yě)就(jiù)是(shì)說(shuō)這↕→(zhè)方面的(de)基礎薄弱。

二是(shì)對(duì)老(lǎo)年(nián)保險風(fēng)險規律ε€的(de)研究不(bù)夠，這(zhè)是(shì)<↕我們行(xíng)業(yè)存在的(de)兩個(g•×è)突出問(wèn)題。

正因為(wèi)這(zhè)兩個(gè)突出問(wèn)題，目前大(dà)多(du'φ↔ō)數(shù)保險公司還(hái)缺乏真正開(kāi)發老(lǎo)年(nián≠↑α)人(rén)的(de)專屬産品。

黃(huáng)洪副主席認為(wèi)老(lǎo)年(nián)人(rén)是(shì)個(g₩'è)巨大(dà)的(de)市(shì)場(chǎng)，©‍€ 不(bù)僅老(lǎo)年(nián)人(ré&σ↔n)，6歲以下(xià)兒(ér)童也(yě)是(shì)巨大(d‍£↑♣à)的(de)市(shì)場(chǎng)♦±♣☆。

2018年(nián)60歲以上(shàng)的(de)中國(guó)老 €₹(lǎo)年(nián)人(rén)口已經達到(dào)2.5億，到(dào)2019年(nián₽€¥)應該會(huì)比這(zhè)個(gè)增加一(yī)些(xiē)。

2.5億是(shì)什(shén)麽概念？

歐洲4個(gè)大(dà)國(guó)的(de)人(rén)口，德國(gu  ≤ó)、英國(guó)、法國(guó)、意大(dà)←$​γ利人(rén)口總數(shù)大(dà)緻接近(j©​Ωìn)2.5億。所以，保險業(yè)不(bù)應該忽↓$'視(shì)老(lǎo)年(nián)人(rén)的(de)保險市(shì)場(chǎnπ<ε¶g)，而且應該加大(dà)力度發展老(lǎ​™o)年(nián)人(rén)保險。

另外(wài)，不(bù)能(néng)忽視(shì)6歲以下(xi>≤πà)兒(ér)童的(de)保險，現(xiàn)在6歲以下(xià)兒(ér)童要(​¶$yào)買保險也(yě)很(hěn)難。6歲以下(xià)兒(ér)童，據了(le)解有(yǒuλ")1億人(rén)口，1億人(rén)口也(yě)是(shì)不(bù)得(de)了(leβ↕)的(de)一(yī)個(gè)大(dà)市(shα≠εδì)場(chǎng)。

下(xià)一(yī)步，銀(yín)保監會(huì)要(yàoγ&)在“一(yī)老(lǎo)一(yī)幼”方面，增加老(lǎo)年(nián)人(r"™én)口保險和(hé)幼兒(ér)保險的(de)産品供給，♥>γ"一(yī)個(gè)是(shì)量，一(yī)個(gè)是(shì)質₩¶δ✘，這(zhè)兩方面都(dōu)要(yào)下(xià)功夫，而且♣♠要(yào)制(zhì)定相(xiàng)應的(de)監管規制(zhì)，用(yòng)監管這(zhè)個(gè)指揮棒來(lái)" β推動保險公司進一(yī)步重視(shì)發展老(lǎo)年(nián)保險市(shì)場(chǎn‌π₹≈g)和(hé)幼兒(ér)保險市(shì)場(chǎng)。

據初步統計(jì)，目前商業(yè)保險公司在售的(de)産品中，60歲及以上(shàng)×£老(lǎo)年(nián)人(rén)可(kě)以購(gòu)買的(de)産品有(yǒu)♥→上(shàng)千個(gè)，包括了(le)壽險、年(nián)金(jīn)險、‌$<✔健康險和(hé)意外(wài)險等。

但(dàn)總體(tǐ)來(lái)看(kàn)，老(lǎo)π¶年(nián)人(rén)保險發展仍然是(shì)不(bù)平衡♦★→α、不(bù)充分(fēn)，目前還(hái)是(shì♠↕& )無法滿足社會(huì)旺盛的(de)保險需求。δ♦‌∑

主要(yào)有(yǒu)以下(xià)幾方面的(de)原因：

一(yī)是(shì)老(lǎo)年(nián)人(rén)專屬的(de)保險産₽∑♥ 品的(de)有(yǒu)效供給還(hái)是(shì)不(bù)足的(de)。

絕大(dà)多(duō)數(shù)向老(lǎo)年(nián)人(rén)銷售的(de)保險産品★ 隻是(shì)在普通(tōng)産品基礎上(shàng)，放(fàng)寬了(le)投保年→≈>♠(nián)齡和(hé)投保條件(jiàn)的(de)限制(zhì)，真正結合老§∞​✔(lǎo)年(nián)人(rén)身(shēn)體(tǐ)狀況、風(fēng)險特征等量身(s↓γ∞"hēn)訂制(zhì)的(de)專屬産品還(hái)是(shì)比較少(shǎo)的↑ <(de)。

二是(shì)保費(fèi)相(xiàng)對(duì)比αδ$較貴，保費(fèi)與保障水(shuǐ)平之≠©>γ間(jiān)的(de)杠杆率不(bù)高(gāo)。

目前，比較受老(lǎo)年(nián)人(rén)歡迎的(de)保€>險産品主要(yào)是(shì)意外(wài)險和(hé)健康險，但(dàn)是(‍®÷shì)受老(lǎo)年(nián)人(rén)群體(tǐ)風(fēng§←•)險發生(shēng)率較高(gāo)的(de)影(yǐng)響，這(z≤‌→↑hè)兩種産品均呈現(xiàn)出年(nián)齡越大(dà)保費(fèi)增•↔長(cháng)越快(kuài)的(de)特點，特别₩"εε是(shì)健康險，同樣保障金(jīn)額的(de)保險産品，老(lǎo)年(nián©β‍×)人(rén)保費(fèi)有(yǒu)可(kě)能(néng)達到(dào)中青年✘©☆★(nián)人(rén)的(de)十倍。

三是(shì)部分(fēn)身(shēn)體(tǐ)狀況欠佳的(de)老(lǎo)年(∞§§≥nián)人(rén)難以買到(dào)适合的(de)産品。

絕大(dà)部分(fēn)健康險在投保的(de)時(shí)候均需要(yào)被保險人(rén)±©‍¥進行(xíng)體(tǐ)檢或者健康告知(zhī)，目前身(shēn)體(tǐ)狀況欠佳的(dπλ§e)老(lǎo)年(nián)人(rén)就(jiù↕λγ)沒法順利通(tōng)過核保，購(gòu✘©•σ)買重大(dà)疾病保險和(hé)醫(yī)療保險等産品。

分(fēn)析上(shàng)述問(wèn)題産生(shēng)的(dγ>₩♠e)原因，既與老(lǎo)年(nián)人(rén)風(fēng)險發生(shē​≤★πng)率比較高(gāo)、醫(yī)療費(fèi)用(yòng)通(tōng)脹等客觀因素有(y&±☆ǒu)關，也(yě)在很(hěn)大(dà)程度上(shàng)源于保★©險公司風(fēng)險管控能(néng)力仍然不(bù)夠，服務意識還(hái)有(yǒu)待增∑₹♦♦強，産品創新還(hái)有(yǒu)待進一(yī)步提升等主觀因素。 ×

下(xià)一(yī)步，銀(yín)保監會(huì)将推動行(xíng)業(y₩☆è)進一(yī)步優化(huà)産品供給，改善銷售服務，加快$≤α(kuài)老(lǎo)年(nián)人(ré✔↕n)專屬保險産品的(de)投放(fàng)，為(wèi)老(lǎσ​"×o)年(nián)人(rén)提供保費(fèi)相(xiàng)對(duì)低(dī)廉、保障更©★$加全面、服務更加貼心的(de)産品和(hé)服務。

一(yī)是(shì)完善監管制(zhì ↔)度，深化(huà)供給側結構性改革。

研究制(zhì)定《關于豐富保險産品供給，鼓勵産品創新的(de)指導意見✘→♦(jiàn)》，要(yào)求各保險公司切實提升産品開(kāi)發和(hé)服務能(néng)力，結©<合老(lǎo)年(nián)人(rén)風(f•γ×ēng)險特征和(hé)需求特點，有(yǒu)針對(duì)性地(dì)開(kāi)發專✔∏屬産品，重點在老(lǎo)年(nián)人(rén)¥£↔需求比較強烈的(de)疾病險、醫(yī)療險、♣≤Ω←長(cháng)期護理(lǐ)險、意外(wài)險等 γ領域進一(yī)步提升産品供給。

二是(shì)加強和(hé)相(xiàng)關部委的(de)β§ 溝通(tōng)協調。

研究完善個(gè)人(rén)稅收遞延型商業(yè)養老(lǎo)保險試點政策，适時(shí)将個§ (gè)人(rén)稅收遞延型商業(yè)養老(lǎαγ ↑o)保險試點擴展到(dào)全國(guó)範圍。

三是(shì)夯實精算(suàn)基礎，提高(gāo)産品的(de)‍≥競争力。

深化(huà)對(duì)老(lǎo)年(nián)人(rén)保險規律的(de)研究，研究σ∞ 制(zhì)定老(lǎo)年(nián)人(rén)産品精算(s‌♠&>uàn)制(zhì)度、定價規則和(hé)監管措施，引$✔©φ導各公司科(kē)學合理(lǐ)定價，在防控風(fēng)險的(de)基礎上(shàng)，為‌≤★(wèi)老(lǎo)年(nián)人(rén)提供責任設計(jì)更加σ™靈活、服務保障持續**的(de)保險産品和(hé)服務。

四是(shì)強化(huà)市(shì)場(chǎng)監管，切實保護好(ε∑™<hǎo)老(lǎo)年(nián)保險消費(fèi)者的(de)©€α 合法權益。

從(cóng)定價機(jī)制(zhì)、責任範‍ α×圍、銷售宣傳和(hé)理(lǐ)賠服務等多(duō)個(gè)環節入手，規範公司的(deδ¥↓ )經營行(xíng)為(wèi)，嚴禁銷售誤導。

商業(yè)養老(lǎo)保險能(néng)夠提供養老(lǎ¶±★o)金(jīn)長(cháng)期終身(shēn)領←λδ取，與普通(tōng)壽險保險産品相(xiàngλ¶↓→)比較，業(yè)務存續期更長(cháng)，其對(duì£$≤)于資金(jīn)應用(yòng)安全性的(de)要(yào)求更高(gāo)，更加追求™$ 長(cháng)期穩定的(de)****。

養老(lǎo)保險可(kě)以用(yòn♦®∏λg)四句話(huà)來(lái)概括，就(jiù)是(shελì)長(cháng)期鎖定、保證收益、終身(shēn)‍♥領取、精算(suàn)平衡（互助共濟）。這(zhè)就(jiù)是(shì∞§")商業(yè)養老(lǎo)保險的(de)四大(dà)特點。

●長(cháng)期鎖定，是(shì)指要(yào)長(cháng)期交費(fèi)。比如(rú)說(shuō¥π)，以這(zhè)位記者朋(péng)友(yǒu)的(de)年(ni©>™án)齡來(lái)算(suàn)，如(rú)果你(nǐ)現(xiàn)在買一(y∑✘λī)份終身(shēn)領取的(de)養老∏ (lǎo)保險，可(kě)能(néng)交費(fèi)以後，按≈∞照(zhào)商業(yè)保險的(de)規則，直到(dào)退休以後才可(kě)以領> 取。

●保證收益，保險基本都(dōu)是(shì)有(yǒu)保證收益的(de)，我們叫保證利"γ•£率，不(bù)管保險公司虧與賺，賺了(le)自(zì)↑$©​然而然是(shì)要(yào)給的(de)，虧損了(l↓'e)也(yě)要(yào)履行(xíng)在保險合同中的(de)承諾，要(yào)給保證₩ ∑£利率。

●終身(shēn)領取，就(jiù)是(shì)說(shuō)商業(yè)保險不(bù)是(shì)我Ω $們講的(de)儲蓄，儲蓄是(shì)存多(duō)少​↕ ±(shǎo)，一(yī)次性就(jiù)可(kě)以領取，或↕₹≤者可(kě)以分(fēn)次領取。但(dàn)商業(yè)保險是(shì≤​®)對(duì)一(yī)個(gè)人(rén)±✘未來(lái)生(shēng)命周期做(zuò)的(de)一(yī)個(gè)$σ保障，是(shì)終身(shēn)領取。

●精算(suàn)平衡或者叫互助共濟，就(jiù)是(shì)要(yào)考慮到(dào)風™>γ≤(fēng)險狀況，确定合理(lǐ)的(d₽∞φe)保障利率。從(cóng)資産上(shàng)來(lái)講，要(yào↑‌)确保這(zhè)筆(bǐ)資金(jīn)的(de)安全性。商業(¥✘yè)保險的(de)養老(lǎo)保險金(jīn)在保險公司的(de)存續時(Ωαshí)間(jiān)非常長(cháng)，有(yǒu)的(de)十幾年(nián)、二£₽$十幾年(nián)，有(yǒu)的(de)四、五十年(nián)，長(chán±±>♠g)的(de)可(kě)能(néng)達百年(ni≤↓↑án)。

有(yǒu)些(xiē)同志(zhì)講，怎麽可(kě)能(néng©α‍∞)百年(nián)呢(ne)？

比如(rú)父母為(wèi)1歲的(de)孩子(zǐ)買了(le)養老(lǎo)保險，這 ¶♥(zhè)個(gè)孩子(zǐ)活到(dào)100歲，就(jiù)是(shì)一(yī)百年('₩'‌nián)，這(zhè)張保單需要(yào)在保險公司存續一(yī©β↕)百年(nián)。

這(zhè)個(gè)問(wèn)題也(yě)≥'×是(shì)社會(huì)普遍關心的(de)，我把一(yī)生(shēng)的(d≈α✔¶e)養老(lǎo)保命錢(qián)交給了(le)保&∞<‌險公司，保險公司會(huì)不(bù)會(huì)确保我的(de)資金(jī×δ÷≠n)安全，這(zhè)是(shì)第一(yλ≈ •ī)位的(de)。

在這(zhè)裡(lǐ)，要(yào)特别給大(dà)家∏✔&(jiā)交待一(yī)個(gè)概念，我們買保險的(de)時(shí)候，可(kě)能(néngΩ‌↔)很(hěn)多(duō)人(rén)買保險會(huì)φφ和(hé)其他(tā)金(jīn)融産品做(zuò)一(yī)個(gè)比較，δ±比較誰的(de)收益更高(gāo)。

我們都(dōu)知(zhī)道(dào)，收益越高(gāo)，風(f δēng)險越大(dà)，所以我們不(bù)贊成去(qù)追求高(gāo)收益，≠ ↓ 也(yě)就(jiù)是(shì)我們買保險産品的(de)時(shí)候，簡單地±♣(dì)跟其他(tā)金(jīn)融産品類比收益是(shì)不§₽↔<(bù)好(hǎo)比的(de)。

我今天在這(zhè)裡(lǐ)講的(de)是(shì)§'•₽，保險公司如(rú)果追求高(gāo)收益，風(fē™₽ng)險會(huì)更高(gāo)。

在這(zhè)個(gè)過程中，怎麽來(lái)确保這(zhè)些(xiē)資金(j±εīn)**安全，使每一(yī)個(gè)投☆♠≥ε保人(rén)到(dào)他(tā)退休以後每月(yuè)能(néng)夠固定領到→£φ(dào)養老(lǎo)金(jīn)，這(zh★≈↓è)對(duì)保險公司來(lái)講，不(λ ™bù)僅是(shì)個(gè)巨大(dà)的(≠≤‍ de)挑戰，而且是(shì)必須要(yào)解決的(de)一(yī)個 ∞​≥(gè)現(xiàn)實問(wèn)題。

一(yī)是(shì)牢固樹(shù)立風(fēng)β¥‌險意識。

無論是(shì)市(shì)場(chǎng)主δ₩¥體(tǐ)保險公司，還(hái)是(shì)監管者，首先要(yà↑♠o)有(yǒu)風(fēng)險意識。作(zuò)₽ ∞為(wèi)監管者，制(zhì)定一(yī)系列商₩π∏∑業(yè)養老(lǎo)保險監管政策、遊戲規則，首先都(dōu)要(yào)有(yǒu) •風(fēng)險意識，就(jiù)是(shì)要(yào)守 ↕✘∑住風(fēng)險底線，确保資金(jīn)安全。怎麽使我們的(de)養老(lǎo)資金(jīn) ≈**安全，這(zhè)是(shì)第一(yī)"π Ω位的(de)。

二是(shì)要(yào)進一(yī)步完善基礎制(zhì)度設計(jì)。

也(yě)就(jiù)是(shì)說(shuō)，要(yào)加快(kuài)養老(lǎo)保險<$生(shēng)命表的(de)完善。比如(rú)說(s£×§☆huō)，随著(zhe)醫(yī)療技(jì)術(shù)不(bù)斷發展、人(ré♣©×∏n)們生(shēng)活方式的(de)轉變，¶≤δ人(rén)的(de)壽命與一(yī)個(gè)人(rén)的$ (de)生(shēng)活方式是(shì)有(yǒu)很(hěn)大(dà)關系的(‌γ∏de)，包括我們的(de)運動習(xí)慣等，對(duì)商業(yè)養老 π""(lǎo)保險來(lái)講，需要(yào)不(↕​bù)斷修訂完善我們的(de)生(shēng)命表，使養老±>₹(lǎo)保險的(de)定價更加**。

三是(shì)要(yào)加強保險資産有(yǒu)效監管。

我們前端負債端有(yǒu)了(le)審慎÷γλ、合理(lǐ)的(de)定價，老(lǎo)百姓買了(le)保險以後，保險公司就(j ∏☆βiù)形成了(le)負債準備金(jīn)，這(≤'αzhè)些(xiē)負債準備金(jīn)就(jiù)要(yào)進行(x<≈íng)投資，這(zhè)就(jiù)是(shì₹×)我們講的(de)保險資金(jīn)應用(✘ $♠yòng)。這(zhè)個(gè)保險資金(jīnγ ×Ω)應用(yòng)，不(bù)是(shì)老(lǎo)百λ<±∑姓交了(le)保費(fèi)的(de)簡單應用(yòng)。

從(cóng)保險公司來(lái)講，保費(fè☆ γi)收集起來(lái)後，根據險種的(de)不(bù)✘α¥♥同、責任期限的(de)不(bù)同，從(cóng)财務上(sh"<α"àng)要(yào)提取相(xiàng)應的(de)負債準備金(jīn)，負債準備金(j♠↓δīn)是(shì)屬于未來(lái)要(yào)支付的(de)。

也(yě)就(jiù)是(shì)說(shuō)，前端負債風(' fēng)險有(yǒu)效控制(zhì)了(le)，也(yě)必須≥&'∏要(yào)确保後端資産端的(de)安全，這(zhè)就(jiù)要(yà&™o)加強保險資金(jīn)應用(yòng)的(de)監管。

一(yī)是(shì)強化(huà)資質管理(lǐ)。

銀(yín)保監會(huì)對(duì)于∏δσ保險公司資金(jīn)運用(yòng)實行(xíng)了(le)資質 §β 管理(lǐ)，作(zuò)為(wèi)保險公司來(lái)講，有(yǒu)些(xiē)資σ₩↑金(jīn)運用(yòng)，不(bù)是(shì)每一(yī)個(gè↔<‌•)資金(jīn)運用(yòng)的(de)範圍項目★π₹，每個(gè)保險公司都(dōu)具備這(zhè)種能(néng)力，有(yǒu)些(x∑≥iē)保險公司不(bù)具備這(zhè)種能(néng)力，我們就(jiù)不(¥∏‍bù)批準它在這(zhè)個(gè)業(yè)務範×∏±圍的(de)資金(jīn)運用(yòng)。

這(zhè)是(shì)資質管理(lǐ)，目的(de)是(shì)什(sλ ♣δhén)麽呢(ne)？

就(jiù)是(shì)你(nǐ)有(yǒu)什(shén)麽←÷☆能(néng)力，就(jiù)辦什(shén)麽事(sh‌ φ<ì)。這(zhè)也(yě)是(shì)我們要 ∏ ≥(yào)确保保險資金(jīn)的(de)安全，要 ®(yào)讓保險公司更審慎地(dì)進行(xíng)運用(yòng≠©←®)。

二是(shì)要(yào)健全資金(jīn)運用(yòng)↓Ω→監管制(zhì)度，完善現(xiàn)代保險資金(jīn)運用(yòng)規則，逐步探索建立養老☆ β"(lǎo)保險資金(jīn)運用(yòng)相(xiàng)對(duì)獨立的(d♣λ±÷e)監管體(tǐ)系。對(duì)養老(lǎo)保險這(zhè)一♥→​'(yī)塊，剛才講了(le)，養老(lǎo)産品與其他(tā)産品是(shì)有δ☆↔(yǒu)所不(bù)同的(de)，我們正在建€• 一(yī)套相(xiàng)對(duì)獨立的(de)監管體(tǐ)系。

三是(shì)要(yào)完善支持政策，推動制(zhì)定投資支持政策，完善風(fēng)≈&險保障機(jī)制(zhì)，為(wèi)商業(yè)養老(lǎo)保險資​€÷金(jīn)服務國(guó)家(jiā)戰略、投資重®≈™大(dà)項目、支持民(mín)生(shē§§↓ng)工(gōng)程建設，提供綠(lǜ)色通(tōng)道(dào)和(hé)優先∏•支持。

四是(shì)要(yào)加強對(duì)養老(lǎ$πσ₹o)資金(jīn)日(rì)常監管。

特别是(shì)在非現(xiàn)場(chǎng)監管方面，健全定​←量評估、定性評估等規則制(zhì)度。

總之，無論是(shì)從(cóng)負債端到(dào)資産端，要(yào)形成一(yī)個(gè)₹₹¥全流程的(de)監管體(tǐ)系，确保老(lǎo)百姓的(de)養老(lǎo)錢(qián)、×♦↑保命錢(qián)**安全。

當前在健康保險方面，我們仍然存在著(zhe•₹←)有(yǒu)效供給不(bù)足的(de)問(wèn)題。

下(xià)一(yī)步，我們将通(tōng)過政策**、完善✔‍÷≈制(zhì)度、加強監管和(hé)規範競争等">方面，深化(huà)金(jīn)融供給側結構性改革，推λ↑α動健康保險創新保障內(nèi)容，擴大(dà)覆蓋範圍，提高(gāo)保障水(shuǐ₩£)平，提升服務能(néng)力，并保持健康穩健的(de)發展。

主要(yào)措施有(yǒu)這(zhè)樣幾個(gè)方面：

第一(yī)，進一(yī)步深化(huà)保險‌λβ機(jī)構的(de)體(tǐ)制(zhìφ✔)機(jī)制(zhì)改革。

我們現(xiàn)在承保能(néng)力不(bù)足，與體(tǐ)制(zhì)機(jī)制(‍∏↓≈zhì)也(yě)是(shì)有(yǒu)一±≥™♠(yī)定的(de)關聯。比如(rú)說(shuō)比較而言，我們的(de♦‌)保險公司運營管理(lǐ)成本比較高(gāo)‍$λ，這(zhè)個(gè)運營管理(lǐ)​‍ 成本比較高(gāo)的(de)其中一(yī)個(gè)因素是(shì)跟保γ±Ω險公司現(xiàn)行(xíng)的(de)體(tǐ)制(zhì)機¶¥(jī)制(zhì)有(yǒu)關，這(zhè)也(yě)會(huì)制">​(zhì)約保險公司的(de)承保能(néng)力♠±←。

第二，要(yào)加大(dà)保險産品的(de)創新，增加保險産品的(de)供給能(néng)力。λ±

特别是(shì)在這(zhè)方面，我們要(yào)更多(duō)地(dì)通(tōng)過科(∑∑©✔kē)技(jì)賦能(néng)，來(lái)推動商業(yè$×)健康保險的(de)創新。為(wèi)什(shén)麽要(yào)通(tōng)過科(kē)技§&↕(jì)賦能(néng)？我們現(xiàn)在進入大(dà)數(shù)據時(₽σ±εshí)代，保險傳統意義上(shàng)就(&™‍jiù)是(shì)個(gè)大(dà)數(↓©shù)據公式，保險的(de)基本原理(lǐ)就(jα$≠iù)是(shì)大(dà)數(shù)法則。大→'≠ (dà)數(shù)據就(jiù)是(shì)信息化(huà)能(n←€∑₹éng)夠快(kuài)速積累海(hǎi)量的(de)數(shù)據，而海(hǎi)量的(de♥₽∏‍)數(shù)據是(shì)我們精确地(dì)計(jì)算(✔‌∑suàn)各種風(fēng)險損失的(de)基礎，所以我們加大(맣 dà)産品的(de)創新，主要(yào)是(shì)★φ≤要(yào)通(tōng)過科(kē)技(jì)賦能(néng)。

第三，要(yào)加大(dà)對(duì)外(wài)開(kāi)放(fàng)。¥¥

我們中國(guó)的(de)商業(yè)保險發展曆史還€σ(hái)是(shì)比較短(duǎn)的(de)，在人(rén)才培養、經驗積✘§×累、技(jì)術(shù)完善方面，我們都(dōu)存在著(zhe)很(hěn)↑•€↓明(míng)顯的(de)短(duǎn)闆。通(tōng)過擴大(dà)對(¥ ​↕duì)外(wài)開(kāi)放(fàn≤₹g)，我們不(bù)僅可(kě)以引進先進的(de)管理(lǐ)經驗、先進的(de)技(jì∞₽ )術(shù)，也(yě)可(kě)以引進優秀的(de ♠)人(rén)才。

第四，要(yào)積極争取政策的(de)支持。

商業(yè)保險的(de)發展需要(yào)一(yī)定的(de)政策支✘✔☆持，近(jìn)幾年(nián)來(lái)，國(guó)家(jiā)對(du↔≥←‌ì)商業(yè)保險也(yě)提供了(le)很(hěn)多(duō)政策支★α持，比如(rú)說(shuō)，進行(xíng)了(le)稅優'↓ §健康保險試點，進行(xíng)了(le)稅延商業(yè)養老(lǎo)保險試點。我們下(π✘¥xià)一(yī)步要(yào)繼續把這(zhè)些(xiē)政策用(yòng)好±₩(hǎo)，同時(shí)要(yào)積極争取其他(tā)方面 ‍的(de)政策支持。

通(tōng)過這(zhè)樣四個(gè)方面的(de)努力，$¥>來(lái)進一(yī)步豐富商業(yè)健康保險産品，進一♥λ∑(yī)步滿足人(rén)民(mín)群衆日≤≈✔(rì)益增長(cháng)的(de)商業(yè)健康保險‍★需求。