你(nǐ)有(yǒu)沒有(yǒu)想過，某天你(nǐ)所在的(de)行(xíng)業(yè)将被≥β£&機(jī)器(qì)替代，或許有(yǒu)一(yī)天人(rén)工(gōng)智能(né↕♣ng)将取代某些(xiē)行(xíng)業(yè)。<∏±作(zuò)為(wèi)專業(yè)性較強的(de)保險行(xíng)¥₩α業(yè)與人(rén)工(gōng)智能(néng)結合，将會(h≠Ωuì)發生(shēng)什(shén)麽化(huà)學反應？未來(lái)保險行(xíng)業¥λ'(yè)是(shì)否會(huì)被人(rén)工(gōng)智能(néng)替代呢(β¥&ne)？

複旦大(dà)學中國(guó)保險科(kē)技(δ≤&jì)實驗室發布《人(rén)工(gōng)智能(néng)保險行(xíγ™  ng)業(yè)運用(yòng)路(lù)線圖》，人(rén)工(gōng)智能(néng) £←∑保險行(xíng)業(yè)發展的(de)時(shí)間(jiān)€↔λ♥軸可(kě)劃分(fēn)為(wèi)三個(gè)階段：2006年(nián) ★起，我國(guó)保險業(yè)開(kāi)始進入電(diàn)子(™<εzǐ)化(huà)時(shí)代（2006－2015），φσ₩∏随之是(shì)自(zì)動化(huà)時(shí)γβα代（2015－2018），直到(dào)2018年↕€≥©(nián)開(kāi)始進入智能(néng)≤™σ♠化(huà)時(shí)代（2018及以後）。智能(néng)化(huà)時(shí)代又(yò¥">u)需要(yào)跨過弱智能(néng)（2018－2020）和(hé)中智能(néng)↓©（2020-2030）兩個(gè)階段，*終達到(πφ₩≥dào)強智能(néng)時(shí)代（2030及‌¶∏♠以後）。

人(rén)工(gōng)智能(néng)的(de)運用(yòng)，将對(duì)保£★₹₩險業(yè)有(yǒu)哪些(xiē)影(yǐng)響：

其一(yī)，人(rén)工(gōng)智能(néng)對(↓÷♥duì)保險客戶服務的(de)影(yǐng)響。從(cóng)用(yòng)戶接受服務的(de)角度來(≥¶lái)說(shuō)，保險行(xíng)業(yè)的(de)服務流程主要(yà'←&o)包括産品設計(jì)、銷售、承保、投保、理(lǐ)≠™∞☆賠、售後服務等；從(cóng)保險公司持續健康發展的(de)角度來(lái)說(shu♣ ō)，必然離(lí)不(bù)開(kāi)精算(suàn)、風(fēng)險控制(zhì)、保險資ε∏↕™金(jīn)運用(yòng)等工(gōng)作(zuò)環節。在這($δ↔<zhè)些(xiē)服務流程和(hé)工(gōng)作(zu≤​§×ò)環節中，人(rén)工(gōng)智能(né©✔≠ng)正逐漸找到(dào)自(zì)己的(de)位置并産生(shēng)了(le)不(≠± bù)可(kě)忽視(shì)的(de)影(yǐng)響。

其二，人(rén)工(gōng)智能(néng)對(duì)保險‍↕ 核心業(yè)務的(de)影(yǐng)響。人(rén)工(gōng)智能(néng÷φ<)對(duì)壽險、非壽險及再保險業(yè)務也(δΩ€yě)具有(yǒu)不(bù)同的(de)影(yǐn→→‌g)響。借助基因檢測，可(kě)穿戴智能(néng)設備等技(jì)術(shù)和(h©≠§é)手段，搜集被保險人(rén)全方面健康數(♦' shù)據，并将收集來(lái)的(de)信息與人(rén)們生(shēng)會(&✘huì)變化(huà)規律相(xiàng)結合，推€®✘算(suàn)出被保險人(rén)的(de)身(shēn)體(tǐ)↕→®‌健康狀況和(hé)生(shēng)命周期特征，從(cóng)而有↑×(yǒu)利于調整考驗産品結構、對(duì)被保險人(réπ→∞↑n)健康狀況進行(xíng)主動有(yǒu)效的(d ©e)管理(lǐ)，讓壽險産品的(de)融資功能(néng)和(hé)保障功能(néng)實≤₩↑現(xiàn)有(yǒu)機(jī)融合；在非壽險領域，人↓✔↓♠(rén)工(gōng)智能(néng)主要(yào)改變了(le)原來(lái)的(de)β™≥風(fēng)險管理(lǐ)和(hé)風(f♥•β♦ēng)險識别的(de)手段，拓展了(le)保險覆蓋範圍，也(yě)催生(shēngδ ★)了(le)大(dà)量基于各類場(chǎng)景的(de)業(yè)務形态 ♦ 的(de)出現(xiàn)；對(duì)于再保<φ險公司來(lái)說(shuō)，人(rén)工(g♥πōng)智能(néng)在身(shēn)份識别管理(lǐ)、 ♥≤±自(zì)動化(huà)保險理(lǐ)賠及反欺詐等領域的(de)優勢，将≈&增強再保險公司的(de)風(fēng)險分(fēn)析和(hé)索賠管理 <₹(lǐ)能(néng)力，從(cóng)而降低(dī)再保業(yè)務的(de)審定難度，♦↑₩₽提高(gāo)保險公司和(hé)再保險公司的(de)溝通(↑↔tōng)效率，未來(lái)還(hái)可(kě)能(néng)依托區(qū)塊鏈₩α‌$、大(dà)數(shù)據和(hé)人(rén)工(gōng)智能(néng)技(jì¶φ☆δ)術(shù)打造再保險交易平台，将對(duì)傳統再保險市(shì)場(chǎng€↕)形成不(bù)可(kě)忽視(shì)的(de)替代作(zuò)用(yòng)。

其三，人(rén)工(gōng)智能(néng↕≈♣)對(duì)保險從(cóng)業(yè)人(¶★ rén)員(yuán)的(de)影(yǐng)響。人(rén)工(gōng)智能(néng)正逐步滲透到(dào)保險業(y&←→è)的(de)方方面面，保險公司在享受人(rén)工(gō↕¶₹ ng)智能(néng)帶來(lái)的(de)效率提升的(de)同時(shí)，γ' ×世界各地(dì)的(de)保險從(cóng)業♥‌(yè)者也(yě)将面對(duì)人(rén)工(gōng)智能(néng)可( γ♠kě)能(néng)對(duì)就(jiù)業(y↓δ≥₹è)帶來(lái)的(de)沖擊。

人(rén)工(gōng)智能(néng)時(δσshí)代已經到(dào)來(lái)，下(xià)一(yī× )步有(yǒu)可(kě)能(néng)是(shì)人(rén)工(gōng)±☆ε智能(néng)爆發式發展的(de)時(shí)期。保險行(xíng)業(yè)應具體(tǐ)✘★ "重哪些(xiē)層面運用(yòng)。從(cóng)應用(yòng)場(chǎng)景來(lΩππái)講，大(dà)緻可(kě)以分(fēn)為(wèi)三個(gè)層面：

第一(yī)，直接面向*終的(de)保險客戶。保險客戶有(yǒu)一(yī)個(gè)說(s<₽Ωπhuō)法，叫做(zuò)保險客戶的(de)客戶關鍵旅程，他(tā)在跟保險∞$£公司交互的(de)客戶關鍵旅程，無外(wài)αγ↓•乎是(shì)從(cóng)一(yī)開(kāi♣&)始的(de)獲取保險産品相(xiàng)關信息，到(dào)咨γ∞≠↑詢、投保，接下(xià)來(lái)可(kě)能(néng)就(jiù)會(huì)有($♣&÷yǒu)核保，核保之後，生(shēng)效之後如(rú)果有(yǒ​→u)意外(wài)發生(shēng)，會(hu®§‌ì)有(yǒu)理(lǐ)賠，會(huì)有(yǒu≥©©)增值服務等等。在這(zhè)樣客戶關鍵旅α↕↓程裡(lǐ)面，我舉了(le)一(yī)些(xiē)*典型的(de)人↔β'‌(rén)工(gōng)智能(néng)應用(yòng)，可(kě)以看(kàn)到(dà•λΩo)其實到(dào)現(xiàn)在為(wèi)止應該¥↑≈說(shuō)保險公司在這(zhè)些(xiē)領域都(dōu<"∏)已經有(yǒu)人(rén)工(gōng)智能(α $ néng)産品已經上(shàng)線在應用(yòng)了(le)。∑$'這(zhè)其中的(de)運用(yòng)包含智能(néng)投保顧問(wè≈∑n)，統一(yī)身(shēn)份認證，人(rén)臉識别，聲聞識别，圖象識别，智能( €​néng)核保，智能(néng)定損，智能(néng¥×♣ )理(lǐ)賠等。

第二，基于供應鏈的(de)人(rén)工(gōng)智能(néng↕>↔)應用(yòng)。保險的(de)産品在人(rén)工(gōng©♣≤)智能(néng)時(shí)代也(yě)面臨著(zhe)升級，人(rén)工(gō₩♦ng)智能(néng)能(néng)對(duì)他(tā)的(de)推動使得λ→"(de)這(zhè)個(gè)産品能(néng)夠做(zuò)更加多(duō)的(de)個αε(gè)性化(huà)的(de)定制(zhì)。另外(wλ₹ ×ài)在風(fēng)控領域其實人(rén)工(gōng©&)智能(néng)應用(yòng)也(y✘​₩&ě)非常多(duō)，這(zhè)個(gè)裡(lǐ÷φ)面包含了(le)通(tōng)過對(duì Ω )大(dà)量的(de)客戶理(lǐ)賠案例的(de)客戶↓¥•€畫(huà)像建立，通(tōng)過各種模型跟因子(zǐ)的(★ε♥σde)建立，*後能(néng)夠建立起風(fēng)控模型，及時(shí)辨識出↑↕來(lái)一(yī)些(xiē)有(yǒu)風(fēn©₩ g)險的(de)理(lǐ)賠客戶，及時(shí)的(de)預警，防止在理(lǐ)賠₹←方面的(de)一(yī)個(gè)更大(dà)損失。具體(tǐ)應用(yòng)體(tǐ←Ω↕φ)現(xiàn)在，智能(néng)投研，智能(néng)投顧。

第三，智能(néng)招聘。保險業(yè)都(dōu)有(yǒu)開(kāi)門(mén)紅(hóng)，每年(nián)→✘☆的(de)開(kāi)門(mén)紅(hóng)都(dōu)是(shì)會(hu★♥≈ì)帶來(lái)巨量的(de)保費(fèi)收入，在巨量保費(≥"fèi)收入的(de)背後，每一(yī)年(nián)第四個(gè)季度大(dà)家(jiπεā)都(dōu)在忙著(zhe)做(zuò)營銷<∏↑員(yuán)的(de)招聘，衆所周知(zhī)，營銷員¥↑ε<(yuán)的(de)流失率非常高(gāo)，招聘的(de)數(shù)量真的(de)是(shì)海(hǎi)量，人(rén)工(gōng)✘≥¶智能(néng)的(de)運用(yòng)₹δ将大(dà)大(dà)的(de)縮減相(xiàng)關時(shí‍γγ♣)間(jiān)，人(rén)力，資源成本。

人(rén)工(gōng)智能(néng)在保險業(yèδα✔)的(de)運用(yòng)尚屬于發展初期÷™，面臨著(zhe)衆多(duō)挑戰。

第一(yī)，政策監管障礙。衆多(duō)保險公司、科(kē)技(jì)公司都(dōu)∑<在涉足人(rén)工(gōng)智能(néng)保險相(xiàng)關領域，但(dàn)整δ∑☆‍個(gè)行(xíng)業(yè)沒有(λ'₽<yǒu)統一(yī)的(de)标準。監管層面上(shàng)，目前暫時(shí)沒有γφ★$(yǒu)對(duì)人(rén)工(gōng)智能(né&<ng)在保險行(xíng)業(yè)的(de)運用(yòn✔ ±g)制(zhì)定明(míng)确的(de)監管法規，監管的(©γ •de)空(kōng)白(bái)使得(de)人(rén)工(g₽♦•>ōng)智能(néng)保險行(xíng)業(yδ♣è)的(de)運作(zuò)秩序得(de)不(bù)到(dào)保障。

第二，數(shù)據障礙。目前保險行(xíng)業(yè)的(dλ₩≠e)數(shù)據庫缺乏廣度和(hé)深度σ≈，曆史數(shù)據在質量和(hé)數(∞₽↕βshù)量上(shàng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)達不(bù)到(dào)大(dà)規"α¥模運用(yòng)人(rén)工(gōng)智能(¥ε€Ωnéng)的(de)程度，數(shù)據孤島現(xiàn)象嚴重，産品銷售端和(h•λé)服務端往往無法獲取，影(yǐng)響人(rén)工↕✘(gōng)智能(néng)質量。

第三，市(shì)場(chǎng)障礙。首先，人(rén)工(gōng)智能(néng)将會(huì)對(duì)保¥>險代理(lǐ)人(rén)群體(tǐ)産生(shēng)沖擊，這(zhè)個(g↕¥©è)群體(tǐ)十分(fēn)龐大(dà)，利益相(xiàng)關者短(duǎn)期可(k≠$‍ě)能(néng)會(huì)阻礙人(rén)工(gōng)智能(néng)與​‌‍•保險的(de)結合；此外(wài)，傳統保險公司的("↑de)經營理(lǐ)念桎梏是(shì)一(yī)個(gè)↑αλλ潛在問(wèn)題，我國(guó)保險行(xíng)業(yè)本身(shēn)潛在市(shìφ® )場(chǎng)還(hái)很(hěn)大(dà)，大(dà)衆接受正常的↔↑ε¶(de)保臉産品尚且不(bù)易，接受人(rén)工(gōng)智能(néng)保險産品則更難。*÷​ ♣後，人(rén)工(gōng)智能(néng)技(jì)術(shù)的(de)應用(yòng∞λ)深度不(bù)夠，除了(le)特定領域，比如(rú)語音(y↔₹↑īn)識别、人(rén)臉識别等方面，其他(tā)領域運用(yòng)并不(bù)廣泛，隻有(yβ♠ε♦ǒu)全行(xíng)業(yè)廣泛應用(yòng)的(de)風(fēng♦")潮到(dào)來(lái)，保險行(xíng)業(yè)才會(huì)迎來('"lái)質的(de)發展。

第四，研發或技(jì)術(shù)障礙。人(rén)工(gōng)智能(néng)目前處于發展階段，技(jì)術(sh< €ù)研發成本高(gāo)，研發期長(cháng)，雖然目前人(rén)工('πγgōng)智能(néng)在感知(zhī)智能(néng)層面越來(lái♦≠)越成熟，但(dàn)是(shì)與真正運用(yòng)到(dào)實業(yè)，和(hé)保γ∑險深入契合，還(hái)存在一(yī)段距離(lí)。同時(shí)保險是(sh♣αì)一(yī)個(gè)多(duō)學科±£(kē)知(zhī)識結合的(de)學科(kē)，需要(yào)全方←ε位的(de)知(zhī)識，面目前人(rén)工(gōng)智能(néng)隻能(nén∏ g)支持單方面的(de)智能(néng)，還(hái)難以做(zuò)到(dào)和↓¶(hé)人(rén)類一(yī)樣多(duō)方向思考。€↑™

第五，信息安全問(wèn)題。人(rén)工(gōng)智能(néng)保險運用(yòng)中€≤¶需要(yào)考慮投保人(rén)的(de)信息隐私保護問(wèn≈₩♥)題和(hé)安全問(wèn)題，即保險公司獲取投保人(rén)某方面的(d≠φπ♥e)信息是(shì)否合法合理(lǐ)，是(s÷>hì)否存在洩露的(de)風(fēng)險。目前，保險公司在建設安全壁壘、保護好(hǎo)客戶↓εγ和(hé)保險公司的(de)數(shù)據信安全方面存在不(bù)足。

人(rén)工(gōng)智能(néng)的(de)發展，對(duì)于‍€↔保險業(yè)來(lái)說(shuō)是(shì)挑戰也♥δ'(yě)是(shì)機(jī)遇，雖然目前"§‌$仍然處于初步應用(yòng)，但(dàn)未來(lái)發展可(kě)期。201∏π↑9中國(guó)互聯網保險創新峰會(huì)（CIIS2019）将在4.11-12為(w€ •èi)您帶來(lái)保險+人(rén)工(gō®★ng)智能(néng)的(de)運用(yòng)及暢想。