近(jìn)日(rì)，銀(yín)保監會(huì)下(xià)發了(★♣∏ le)《關于繼續加強互聯網保險監管有(yǒu)關事(shì)項的(₽✘✘de)通(tōng)知(zhī)》。銀(yín)保監會(huì)表示，正在加快(kuài)《互聯網✘‌♦ 保險業(yè)務監管暫行(xíng)辦法》(以下(xià)簡稱《暫行(xíng)辦法"¥》)的(de)修訂工(gōng)作(zuò)，在新的(de)規定出台以前，原《暫行(x™&íng)辦法》繼續有(yǒu)效.據悉，《暫行(xíng)α≠ 辦法》于2015年(nián)10月(yuè)1日(rì)起施行(xíng)，施≤♦↑>行(xíng)期限為(wèi)3年(nián)。♦∑δ

  3年(nián)來(lái)，随著(zhe)互聯網金(jīn)融迅∞≈∞↓猛發展，互聯網保險業(yè)務也(yě)呈現(xiàn)加速α‍發展态勢。而随著(zhe)互聯網保險驅動方發生(shēng)根本變化(huà)，保₽←險公司向平台所有(yǒu)者轉變，一(yī)些(xiē)新的(de)風(fēng)險趨勢ε♠​有(yǒu)所冒頭，對(duì)現(xiàn)有(yǒu)的(de)監管制(zhì)度©¶ ☆提出了(le)挑戰。此前，銀(yín)保監會(huì)允許意外(w  φδài)險、定期壽險等保險業(yè)務可(kě)以擴展至未設分(fēn)公司的(de)‌σ<省、自(zì)治區(qū)和(hé)直轄市(shì)。而此次修訂《暫行(xíng)÷↕'辦法》是(shì)否放(fàng)開(kāi)更多(duō)險種，如(rú)♥♥φ®重疾險跨區(qū)銷售成為(wèi)險企關注的(de)一(yī≥₹≠γ)個(gè)焦點。

  互聯網保險格局生(shēng)變,中∏¥∑國(guó)互聯網保險起步很(hěn)早，引©ΩΩ≤爆市(shì)場(chǎng)的(de)一(yī)個(gè)标志(zhì)性事(shì)件(jià®ελn)是(shì)，2012年(nián)12月(yuè)國(guó)華人(rén)壽通(÷∏tōng)過淘寶聚劃算(suàn)平台借助萬能(néng)險産品創造了(le)三天€ 一(yī)億元的(de)銷售神話(huà)。2013£≥年(nián)國(guó)內(nèi)首家(jiā)互聯網保險公÷‍<λ司衆安在線财産保險獲得(de)原保監會(huì)批準成立±¥"，此後中國(guó)互聯網保險進入高(gāo)速發展階段，互聯♦δ★÷網保險的(de)保費(fèi)幾乎每年(♦→nián)上(shàng)一(yī)個(g <¶©è)台階。2015年(nián)以來(lái)，随著(zhe)互聯網保險驅動方發生(shēn₩™g)根本變化(huà)，一(yī)些(xiē)新的(de)問(wèn ↔§₩)題和(hé)風(fēng)險趨勢有(yǒu)所冒頭，γσ¥¥對(duì)現(xiàn)有(yǒu)的(de)監管制(zhì)度和'→(hé)監管環境提出了(le)挑戰。

  如(rú)第三方網絡平台數(shù)量巨大(dà)，新媒β ε體(tǐ)、新技(jì)術(shù)參與程度較高(gāo)，對£&  (duì)保險業(yè)務手續費(fèi)、經營流程、資金(jīn)收付等進行(xíng)₩¥> 深度掌控，通(tōng)過與保險公司的(de)業(yè)務合作(zuò)δ$→，間(jiān)接受保險監管部門(mén)監管，不(bù)受保險監管部"∏門(mén)直接或實質性監管。這(zhè)導緻保α 險監管規定的(de)信息披露要(yào)求、資金≥£≥↓(jīn)收付要(yào)求、手續費(fèi)支付要(yào)求等往往在業(yβ¥‌$è)務實踐中難以得(de)到(dào)有(yǒu♦©)效的(de)貫徹落實，帶來(lái)較&‌​大(dà)的(de)合規風(fēng)險。

  某些(xiē)在線平台暗(àn)藏“搭售”，通(tōng)過₽δ☆≈默認勾選的(de)方式銷售一(yī)些(xiē)保 ↑險産品，未明(míng)确列明(míng)承保主體(tǐ)或代理(lǐ)銷售主©‌$€體(tǐ)，未完整披露保險産品條款等相(xiàng)關重要(yào)信息，侵害了(le)消費₹‌φ$(fèi)者的(de)知(zhī)情權、自(zì)主選擇權等。

  中小(xiǎo)保險公司在目前互聯網保險環境下(xià)亦生(shēng)存艱難。從(cóng€ ♣)目前的(de)格局來(lái)看(kàn)，保費(fèi)仍然明(mí​₩♦←ng)顯向大(dà)公司集中。據中保協的(de)數(shù)據，201♣εγ¶8年(nián)上(shàng)半年(nián)，保費(fèi)規模*大(dà)的(§↓↓de)8家(jiā)保險公司累計(jì)實現(xiàn)互聯網αε财險保費(fèi)收入235.70億元，占該市(shì)場(chǎng)的(de€☆♣)份額為(wèi)72.21%。

  “中小(xiǎo)公司互聯網保險業(yè)₽​∏務批下(xià)來(lái)也(yě)沒法活，在現(xi→≠àn)在這(zhè)個(gè)環境，隻要(yào)一(yī)做λ≠(zuò)業(yè)務就(jiù)虧。前三大(dà)保險公司占62%的(de)互聯網保₹©♠險份額，*後39家(jiā)小(xiǎo)的(de)‍¶σ保險公司在保費(fèi)環節每家(jiā)不(bù)足10億 ≥元，這(zhè)個(gè)數(shù)字觸目驚心。¶♠÷<”某中小(xiǎo)保險公司高(gāo)管感歎。

  同時(shí)，互聯網保險的(de)內(nèi)涵與外(wà∞≤i)延發生(shēng)了(le)很(hěn)多∞☆↔‍(duō)變化(huà)，由作(zuò)為(wèi)渠道(dà←☆™o)或場(chǎng)景銷售保險為(wèi)主逐漸過渡到(₹β₽dào)保險科(kē)技(jì)賦能(néng)保險的(de)內∑"¶¥(nèi)涵。而《暫行(xíng)辦法》很(hěn)大(dà)程度上(shàng)還δ$(hái)是(shì)沿用(yòng)*早的(de)互聯網保險定義δ∑¥€，以通(tōng)過互聯網渠道(dào)銷售保險産品為(wèi)主來(lái)衡量和(hπ€&é)評定，需要(yào)結合新形勢和(hé)環境進行(xín≥♣≤g)修改，提升監管的(de)适應性。

  記者獲悉，近(jìn)日(rì)銀(yín)保監會(huì)下(xià)∞↕發《關于繼續加強互聯網保險監管有(yǒu)關事(shì)項的(de)通(→≈÷γtōng)知(zhī)》，其重申2015年(nián)原保監會(huπ¶∞ì)發布《暫行(xíng)辦法》以來(lái)，互φ←φ聯網保險業(yè)務持續健康發展，服務能λ≠★(néng)力不(bù)斷增強。銀(yín)保監會(huì)表示，正在加快₩>×(kuài)《暫行(xíng)辦法》的(↑αde)修訂工(gōng)作(zuò)，在新的( ↑✔<de)規定出台以前，《暫行(xíng)辦法》繼續✔←有(yǒu)效。

  一(yī)位不(bù)願具名的(de)保險監管人•÷•§(rén)士表示，既要(yào)提升監管的(de)适應性，也(yě)要(yào)↕←<保持監管的(de)穩定性。對(duì)互聯網保險監管采取λ♦相(xiàng)對(duì)開(kāi)放(fàng)的(d×&e)态度，對(duì)于互聯網保險作(zuò)業(yè)模式與原有(yǒu)監管規β®<則之間(jiān)的(de)沖突，不(bù)能(néng)簡單從(cóng)α♥∑α合規的(de)層面予以否定，應該從(cóng)更深層面查找規則的(de)邏輯基礎，以風(fēng §↔∏)險防範為(wèi)*終目的(de)，尋求規則适應與✔$€β鼓勵創新之間(jiān)的(de)平衡。

“原有(yǒu)監管規則被打破以後，新的(d↓®e)規則要(yào)及時(shí)跟上(shàng)，對(duì)監管來(lái)說(sh↔☆→Ωuō)，守住風(fēng)險底線是(shì)硬道(dào)理(lǐ)。”該保險監管人(rén≈✘§Ω)士說(shuō)。

  跨區(qū)銷售險種引關注

  銀(yín)保監會(huì)在文(wén)件(jiàn)中表示，其正在積極推進♦↑$'互聯網保險監管的(de)各項工(gōng)作(zuò)，要(yào)求各保險機(jī)構要(yà₽§o)切實加強産品創新能(néng)力、風(fēng)險管α£↔控能(néng)力、客戶服務能(néng)力建設，要(yào)求保險機(jī)構認真落★♠實互聯網保險業(yè)務經營區(qū)域和(hé)信息披露有(yǒu)關要(yào)求，強化©★ε¥(huà)保險消費(fèi)者保護，确保互聯網保險業(yè)務合規經營。

  在《暫行(xíng)辦法》中，原保監會(huì)允許¶↕保險代理(lǐ)公司和(hé)保險經紀公司在↔✔具備銷售互聯網保險的(de)條件(jiàn)和(hé)完成互聯網保險備案之後♣×π∏，即可(kě)以借助互聯網銷售保險産品。保險公司也÷≤↓<(yě)可(kě)以自(zì)建互聯網渠道(dà‍γ✔o)和(hé)借助完成互聯網備案的(de)互聯網平台銷€∏→★售保險。

  特别是(shì)原保監會(huì)在《暫行(xíngλδ♠)辦法》中提出：“保險公司在具有(yǒu)相(xiàng)應內(nèi)控管理(l•★ǐ)能(néng)力且能(néng)滿足客戶服務需求的(de)情況下(xià)，可(kěδσ∑®)将下(xià)列險種的(de)互聯網保險業(yè)務經營區(®↑₹™qū)域擴展至未設立分(fēn)公司的(de)省、自(zìε☆±σ)治區(qū)、直轄市(shì)：(一(yī))人(rén)身(shēn)意外(wài)¥‌傷害保險、定期壽險和(hé)普通(tōnγ¶g)型終身(shēn)壽險;(二)投保人(rén)或被保險人±πδ×(rén)為(wèi)個(gè)人(rén)的(de)家(jiā)庭€λ财産保險、責任保險、信用(yòng)保險和(hé)保證保險;(三)能($™≥↑néng)夠獨立、完整地(dì)通(tōng)過互聯網實現(xiàn≥©♣δ)銷售、承保和(hé)理(lǐ)賠全流程≤★ ♦服務的(de)财産保險業(yè)務;(四)中國(guó)保監會(huì)βγ'規定的(de)其他(tā)險種”。

  目前，市(shì)場(chǎng)上(shàng)有(yǒu)超過100家(ji​$✔ā)保險公司開(kāi)展了(le)互聯網保險業(yè)務，特别是(shì)中小(xiǎo)保 ₹♦險公司希望借助互聯網渠道(dào)實現(xiàn)跨越式發展，所≈α↓以中小(xiǎo)保險公司希望銀(yín)保監會(huì)放(fàng)開(kāi>≠↓ )更多(duō)的(de)險種跨區(qū)銷售。

  有(yǒu)知(zhī)情人(rén)士透露，此前銀(yín)保監會(huì)對(‌Ω duì)互聯網保險監管辦法征求意見(jiàn)。不(bù)過，目前并λ"ε未見(jiàn)銀(yín)保監會(huì)公開(kāi)發布新的(de)互聯網保險監管₹♣£¶辦法征求意見(jiàn)稿。事(shì)實上(±δ₹shàng)，記者在采訪中了(le)解到♦₩∞(dào)，中小(xiǎo)壽險公司希望放(fàng)開(kα↕​₽āi)重疾險、分(fēn)紅(hóng)險、年(niπ↔án)金(jīn)險、萬能(néng)險γ¶和(hé)投連險等産品全國(guó)銷售。而中小(xiǎo)财險公司則希望放(☆↑↕fàng)開(kāi)重疾險(包括百萬醫(yī)療之類的(de)健康險産品↕¥)、車(chē)險等産品全國(guó)銷售。

  有(yǒu)小(xiǎo)型保險公司人(rén)士認為(wèi)，可(kě)以放(fàng × δ)開(kāi)重疾險(包括百萬醫(yī)療産品)×↓、年(nián)金(jīn)險、車(chē)險等'₹≤₽更多(duō)産品跨區(qū)銷售，像重疾險、年(nián)金(jīn)險這(zh¶↕è)類産品其實理(lǐ)賠服務不(bù)多(du✔‍ō)，而且第三方服務公司很(hěn)多(du®π‌σō)，保險公司完全可(kě)以交給第三方服務公司來(≠>δlái)做(zuò);而車(chē)險跨區(qū)銷售，此前衆δ♠安保險、泰康在線已經進行(xíng)了(lβ∞'e)嘗試，也(yě)并未引起市(shì)≤≥™‍場(chǎng)本質的(de)變化(huà)，而且中保車(chē)服也(yě)已經成立，完≥↔全可(kě)以進行(xíng)更多(duō)範圍的(de)嘗試。

  不(bù)過，大(dà)型保險公司卻并不(bù)這(zhè)麽認為(wèi)，特别是♠¥(shì)重疾險、車(chē)險這(zhè)類産品屬于重服務的(d£&↑e)産品，放(fàng)開(kāi)中小(xiǎo)保險公司跨區 <→(qū)銷售反而會(huì)影(yǐng)響保險♣‍服務，因為(wèi)中小(xiǎo)保險公司的₽≥(de)服務能(néng)力跟不(bù)上(shàng)。業(yè)內(nèi)有(y§‍ǒu)觀點認為(wèi)，分(fēn)支機(jī)構的(de)數(shù)&♥™®量一(yī)定程度上(shàng)會(huì)影(yǐng)響将來(lái)健康險理(l☆¥​ǐ)賠便利性，一(yī)般開(kāi)設在非消費(fèi)者所在₽§α地(dì)的(de)分(fēn)支機(jī)構對(duì)消費(fèi)者的(de)價值有(y≈γ≠ǒu)限，除非該用(yòng)戶未來(lái)會(huì)移居到(dào)該地(dì)區(qū"★σ±)生(shēng)活工(gōng)作(zuò)。來(lái)源：圈中‌ 人(rén)